無論是從1384年世界上出現(xiàn)的最早的保險(xiǎn)合同一一比薩保單開始算起，還是從英國牙醫(yī)尼古拉斯·巴蓬（火災(zāi)保險(xiǎn)的創(chuàng)始人，被譽(yù)為“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”。）1680年成立鳳凰保險(xiǎn)所算起，保險(xiǎn)業(yè)在西方的發(fā)展都已經(jīng)有了數(shù)百年的歷史，但保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的建立與發(fā)展卻只是近半個(gè)世紀(jì)以來的事情。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)作為一門較為年輕的學(xué)科，關(guān)于其理論體系構(gòu)建，目前可謂是見仁見智，尚不統(tǒng)一。數(shù)百年來，有關(guān)保險(xiǎn)方面的理論和知識(shí)基本上是一種行業(yè)知識(shí)體系，很少有人利用經(jīng)濟(jì)理論來闡述和分析保險(xiǎn)問題。更談不上系統(tǒng)分析。形成這種局面的根本原因在于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理論一般是建立在信息完全基礎(chǔ)上進(jìn)行的研究和分析，而保險(xiǎn)(市場(chǎng))問題的研究絕大多數(shù)是建立在不完全信息或不對(duì)稱信息的基礎(chǔ)上的研究?？梢哉f，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的建立就是依賴于不確定性條件下的經(jīng)濟(jì)分析工具的發(fā)展和延伸，這從卡爾·博爾奇開設(shè)《保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)》而借用“不確定性經(jīng)濟(jì)學(xué)”的名稱可窺一斑。

保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)是用一般經(jīng)濟(jì)理論來研究有關(guān)保險(xiǎn)領(lǐng)域問題的一門學(xué)科。作為一門獨(dú)立的學(xué)科，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)在國外已經(jīng)得到較大的發(fā)展，它所探討的問題和分析方法在主流經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融經(jīng)濟(jì)理論中也占有很重要的位置。然而在我國，該學(xué)科的研究還很不充分，很少有人使用規(guī)范的經(jīng)濟(jì)學(xué)研究范式對(duì)我國的保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行深入而細(xì)致的分析。這里將按照保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)歷史發(fā)展的邏輯順序，對(duì)該學(xué)科發(fā)展過程中的幾個(gè)重要方面做了簡(jiǎn)要評(píng)述，在此基礎(chǔ)上分析了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)在結(jié)合我國的實(shí)際情況時(shí)應(yīng)注意的幾個(gè)方面，以期引起這方面更深入的討論。

保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)是經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)分支，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)原理來分析、研究關(guān)于保險(xiǎn)領(lǐng)域問題的一門學(xué)科。因此微觀保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的就是個(gè)人、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中間人、保險(xiǎn)監(jiān)管人怎么樣在市場(chǎng)當(dāng)中做出選擇，在資源有限的情況下達(dá)到效用的最優(yōu)。宏觀保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)則主要研究保險(xiǎn)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的作用及影響。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的創(chuàng)立依賴不確定條件下經(jīng)濟(jì)分析工具的發(fā)展。隨著博弈論和信息經(jīng)濟(jì)學(xué)研究方法的引用，以及計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究取得了重大進(jìn)步。

1．保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的產(chǎn)生

正如上面所述，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的建立有賴于不確定情況下的經(jīng)濟(jì)分析工具的發(fā)展。1921年，奈特(Frank H．Knight)出版了“經(jīng)濟(jì)學(xué)歷史上偉大的里程碑式著作”——《風(fēng)險(xiǎn)、不確定性和利潤》(Risk，Uncertainty and Profit)一書，致力于解釋完全競(jìng)爭(zhēng)并不必然消除利潤的原因，核心之點(diǎn)是有別于風(fēng)險(xiǎn)的“不確定性”概念。按照Knight的解釋，風(fēng)險(xiǎn)指可以確定其結(jié)果的概率的情況，能通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移；而不確定性則指其客觀概率完全不可知的情況。給出了基于風(fēng)險(xiǎn)和不確定性條件下的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析框架，具有保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的啟蒙之功。當(dāng)然，也有學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)被正式介紹始于1947年Von Neumann和Morgenstern所建立的期望效用模型。Von Neumann和Morgenstern之后，弗里德曼和薩維奇(Friedman & Savage，1948)探討了風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，Arrow(1953)和Debrew(1953；1959)完成了不確定條件下的一般均衡分析，在1960年代之前，經(jīng)濟(jì)學(xué)文獻(xiàn)很大程度上缺乏對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)屬性或這些市場(chǎng)上個(gè)人代理人經(jīng)濟(jì)行為屬性的分析(Georges Dionne&Scott E．Harring．ton，1990)。進(jìn)入20世紀(jì)60年代，肯尼斯·阿羅和卡爾·博爾奇被認(rèn)為是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的先驅(qū)者。Prrat(1964)深入研究了小范圍和大范圍的風(fēng)險(xiǎn)回避(Risk Aversion)問題。阿羅(Arow，1963)進(jìn)一步分析了風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移受到限制的三個(gè)原因：道德風(fēng)險(xiǎn)、逆選擇和交易成本，認(rèn)為道德風(fēng)險(xiǎn)是共同保險(xiǎn)條款產(chǎn)生的主要原因。博爾奇(1960，1961)提出了——博爾奇定理——風(fēng)險(xiǎn)混同安排下帕累托最優(yōu)的充要條件，同時(shí)證明了在一般分析框架下，風(fēng)險(xiǎn)厭惡是如何影響風(fēng)險(xiǎn)混同安排參與者的最優(yōu)保險(xiǎn)金額的，他認(rèn)為，在風(fēng)險(xiǎn)回避者中，只有社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是最重要的，而個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)則無關(guān)緊要，因?yàn)閭€(gè)體風(fēng)險(xiǎn)可以通過再保險(xiǎn)予以分散掉。但是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，即影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)，是不能被分散掉的。博爾奇闡述了以風(fēng)險(xiǎn)聚集為特征的保險(xiǎn)機(jī)制比其他金融手段更能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?，?duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別作出了深入地分析。他還對(duì)保險(xiǎn)的期望效用理論的應(yīng)用做出了貢獻(xiàn)，其研究方法為精算學(xué)和保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)提供了聯(lián)系的紐帶，并最終整理成文——《保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)》，為現(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的體系構(gòu)建奠定了基礎(chǔ)。在諸如此類的正式介紹經(jīng)濟(jì)分析中風(fēng)險(xiǎn)和不確定性的著作中，保險(xiǎn)有時(shí)被看做或有商品(contingent good)，有時(shí)被當(dāng)做與賭博相關(guān)的概念進(jìn)行討論。1968年，Jan Mossin提出了著名的“Mossin悖論”，成為最早研究保險(xiǎn)需求的主流經(jīng)濟(jì)學(xué)家，提出了兩個(gè)非常有名的觀點(diǎn)：第一，當(dāng)保費(fèi)(premium)是在保單精算價(jià)值(純保費(fèi))的基礎(chǔ)上加上一個(gè)正比例的附加費(fèi)用而形成時(shí)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)厭惡的個(gè)體來說，最優(yōu)的選擇是購買部分保險(xiǎn)(即我們通常所講的“不足額保險(xiǎn)”)；第二，如果該個(gè)體具有遞減的絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避（文中所用“風(fēng)險(xiǎn)厭惡”、“風(fēng)險(xiǎn)回避”、“風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避”等詞，皆為“Risk Aversion”在上下文中的意譯，）系數(shù)，那么保險(xiǎn)就是一種“劣質(zhì)品”。這一結(jié)論是建立在兩個(gè)暗含的假設(shè)基礎(chǔ)上的，即個(gè)體只面對(duì)一種風(fēng)險(xiǎn)，并且處于風(fēng)險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量是固定的(與財(cái)富或收入無關(guān))。然而，Mossin的結(jié)論與現(xiàn)實(shí)顯然不符：對(duì)經(jīng)濟(jì)生活的實(shí)際觀察表明，個(gè)人在投保時(shí)并不總是購買(Purchase)不足額保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)也不是一種“劣質(zhì)品”。其實(shí)，Markowitz(1959)早已認(rèn)識(shí)到，對(duì)金融資產(chǎn)的需求是針對(duì)一組證券組合，故而，應(yīng)考慮各種資產(chǎn)的隨機(jī)收益率之間的不完全相關(guān)性(in—complete interdependence)。但，正因?yàn)椤癕ossin悖論”的提出，使得保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究一步步走向深入。1973年，國際保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究會(huì)成立，標(biāo)志著保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究體系的確立，對(duì)拓展保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)界人士的聯(lián)系，推動(dòng)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展起到了很大的促進(jìn)作用，并使得保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)成為保險(xiǎn)學(xué)理論的堅(jiān)厚基石。

2．保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展

20世紀(jì)60年代早期，阿羅（從這種意義上講，阿羅是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)發(fā)展的先驅(qū)，更一般意義上講，他是不確定性經(jīng)濟(jì)學(xué)、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)和溝通經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展先驅(qū)。）和博爾奇發(fā)表了幾篇影響甚巨的文章(Kenneth J．Arow，1953，1963，1965，1971；Karl Borch，1960，1961，1962)，可窺保險(xiǎn)活動(dòng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)分析之發(fā)端，為保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的起源做出了鋪墊，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展也得到了重大進(jìn)步。1970年代之后，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)獲得了迅速的發(fā)展。博弈論、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)等研究方法的引入，精算技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展為保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究提供了強(qiáng)勁的動(dòng)力。其研究對(duì)象主要集中于以下幾個(gè)方面：風(fēng)險(xiǎn)和效用、保險(xiǎn)需求、保險(xiǎn)和資源配置、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇、保險(xiǎn)定價(jià)、保險(xiǎn)監(jiān)管。

在風(fēng)險(xiǎn)和效用研究方面，阿羅(Kenneth J．Arrow，1965)和普拉特(John W．Prrat，1964)用Arow—Prrat測(cè)度既測(cè)量個(gè)人規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的偏好強(qiáng)度，也測(cè)量該強(qiáng)度作為財(cái)富的函數(shù)時(shí)的離差(variation)，并用來分析絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡來進(jìn)行保險(xiǎn)決策(Insurance Decisions)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度，羅斯柴爾德和斯蒂格利茨(Michael Roth．schild & Joseph E．Stiglitz，1970)對(duì)最優(yōu)保險(xiǎn)行為作出了分析。梅耶(Meyer)和奧米斯頓(Orminston)(1989)提出了風(fēng)險(xiǎn)增量的另一個(gè)定義：“圍繞著一個(gè)常數(shù)均值的密度展開”。他們認(rèn)為，該方法的特征是與“隨機(jī)變量的確定性變換”有關(guān)，這個(gè)方法還代表了均值保留展開型的一個(gè)特殊類型。它被運(yùn)用到許多經(jīng)濟(jì)決策問題中去，比如不確定條件下最優(yōu)產(chǎn)出決策(Sandmo，1971；Leland，1972)、不確定條件下的最優(yōu)儲(chǔ)蓄(Sandno，1970)、最優(yōu)證券組合選擇(Meyer& Orminston，1989)，以及最優(yōu)保險(xiǎn)決策(Alarie，Dionne and Eeck．houd，1990)。

在保險(xiǎn)需求研究方面，莫森(Jan Mossin，1968)和史密斯(Smith，1968)提出了風(fēng)險(xiǎn)厭惡決策者保險(xiǎn)需求的一個(gè)簡(jiǎn)單模型。普拉特(1964)證明，效用函數(shù)為V 的風(fēng)險(xiǎn)厭惡傾向更高的人。莫森提出的另一個(gè)成果是，在被保險(xiǎn)人為遞減的絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡者時(shí)，保險(xiǎn)是劣質(zhì)品。在此假設(shè)下，保險(xiǎn)費(fèi)附加因子λ上升，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生兩個(gè)相反的效果：負(fù)的替代效應(yīng)和正的收入效應(yīng)?；粢梁土_布森(1981)根據(jù)一組穩(wěn)定的相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡函數(shù)，提出了保險(xiǎn)是一種吉芬商品的理論條件。布里斯、迪翁、和艾克杜(1989)更進(jìn)一步地發(fā)展了霍伊和羅布森(1981)的分析，給出了保險(xiǎn)不是吉芬商品的充要條件。此充要條件限制了絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡的變化范圍，使得收入效應(yīng)總是小于替代效應(yīng)。

至于保險(xiǎn)和資源配置的研究。阿拉斯(Allms，1953)和阿羅(Arrow，1953)在1952年巴黎的一個(gè)與論文同主題的學(xué)術(shù)會(huì)議上提出了不確定性狀態(tài)下資源配置(Resource Allocation)的一般均衡(Equilibrium)模型。一年后，德布魯(Debreu，1953)發(fā)展了阿羅(1953)對(duì)不確定性資源配置的一般框架。在這個(gè)框架下，實(shí)物商品被重新定為狀態(tài)函數(shù)，消費(fèi)計(jì)劃規(guī)定了每種商品在各種狀態(tài)下的消費(fèi)數(shù)量。消費(fèi)計(jì)劃的偏好反映了關(guān)于外部狀態(tài)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度的趣味、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度(Risk Attitude)。保險(xiǎn)市場(chǎng)可以看做或有商品市場(chǎng)(contingent good market)。博爾奇(Borch，1962)提出了第一個(gè)最優(yōu)保險(xiǎn)合約的正式模型，有兩個(gè)主要貢獻(xiàn)：一是為帕累托最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)交易提供了條件；二是論證了怎樣用保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)厭惡(Risk Aversion)來解釋部分保險(xiǎn)。阿羅(Arrow，1963)使用了相同的論斷，提出了一些最優(yōu)保險(xiǎn)合約共同保險(xiǎn)的一些因素。還進(jìn)一步論證了，若風(fēng)險(xiǎn)中性的保險(xiǎn)人所提供的保單保費(fèi)與期望賠償加上附加保費(fèi)相等，則最優(yōu)保險(xiǎn)合約會(huì)提供免賠額之上的足額損失保險(xiǎn)。這些部分保險(xiǎn)的形式限制了代理人之間風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的可能性(Arow，1965)。雷維吾(Raviv，1979)發(fā)展了這些理論，并提出帕累托最優(yōu)保險(xiǎn)合約同時(shí)涉及免賠額和超過免賠額的損失補(bǔ)償(Arrow，1974；Gerber，1978；Buhlmann & Jewell，1979；Gollier．1987a；Marshall，1990)。凱爾斯德姆和洛斯(Kihlstrom & Roth，1982)研究了在存在保額和費(fèi)率議價(jià)的非競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下協(xié)議保險(xiǎn)合約的性質(zhì)，并提出，風(fēng)險(xiǎn)中性的保險(xiǎn)人在與一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)厭惡傾向更高的被保險(xiǎn)人議價(jià)時(shí)，會(huì)獲取更高的期望收入(expected income)，競(jìng)爭(zhēng)性均衡配置不會(huì)受到被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)厭惡傾向的影響。他們的許多結(jié)論由Edgeworth Box表示。

關(guān)于道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇。道德風(fēng)險(xiǎn)的概念是由阿羅(1963)，德雷茨(1961)，波利(1968)在相關(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)的文獻(xiàn)介紹的。道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)影響有關(guān)政府對(duì)外部性反映的標(biāo)準(zhǔn)分析。沙維爾(1982)證明在嚴(yán)格責(zé)任制和受害方和致害方都厭惡風(fēng)險(xiǎn)的條件下，在信息完備時(shí)，第一方保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)在單一事故模型中都會(huì)給雙方帶來有效的風(fēng)險(xiǎn)配置。沙維爾(1986)還證明，在嚴(yán)格責(zé)任制下，若保險(xiǎn)人不能觀察到被保險(xiǎn)人是否謹(jǐn)慎行事，被保險(xiǎn)人會(huì)購買部分保險(xiǎn)，謹(jǐn)慎行事的也不是最優(yōu)的。在這些條件下使責(zé)任保險(xiǎn)成為強(qiáng)制性保險(xiǎn)無需求助于有效激勵(lì)。

關(guān)于保險(xiǎn)定價(jià)的經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融方面的研究分析重要集中在兩個(gè)議題上：一是在當(dāng)代金融理論觀點(diǎn)下長期均衡價(jià)格的確定；二是不能用期望成本變動(dòng)解釋的保險(xiǎn)價(jià)格和保額可得性的暫時(shí)性波動(dòng)的存在及其可能原因。兩個(gè)領(lǐng)域都有重要的政策意義。比格和柯汗(1978)使用了資產(chǎn)定價(jià)模型揭示風(fēng)險(xiǎn)一收益關(guān)系均衡，提出在不開征所得稅的前提下，均衡的保險(xiǎn)承保邊際利潤是無風(fēng)險(xiǎn)利率和承保的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)值。費(fèi)利(1979)發(fā)展了類似模型并且指出，如果考慮所得稅，那么均衡的保費(fèi)還會(huì)隨著稅率和使用于支持保單銷售的所投資的金融資產(chǎn)數(shù)額的增加而提高。麥爾斯和科恩(1986)對(duì)費(fèi)利等人特意將CAPM應(yīng)用到多期間現(xiàn)金流合約的做法提出批評(píng)。他們指出，折扣的現(xiàn)金流模型會(huì)使保險(xiǎn)公司所有者在保單銷售和作為投資公司運(yùn)營之間不做區(qū)分。影響保費(fèi)均衡的主要變量還包括投資收益率、資本投資數(shù)額和要求的所有者承受風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償。

關(guān)于保險(xiǎn)監(jiān)管的研究主要側(cè)重于償付能力的監(jiān)管、費(fèi)率監(jiān)管上。穆奇和斯母伍德(1980)估計(jì)了最低資本要求和其他形式的對(duì)銷售保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人數(shù)目和破產(chǎn)保險(xiǎn)人數(shù)目的償付能力的監(jiān)管形式。哈林頓(1987)使用回歸分析和極大似然估計(jì)法對(duì)跨州的監(jiān)管效果變動(dòng)做出了證明。

隨著研究的深入和實(shí)務(wù)的沉淀，戴康(S．R．Diacon，1985)出版了《保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)》一書，他以私有制為基礎(chǔ)的資本主義經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)為對(duì)象，對(duì)資本主義的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)模式進(jìn)行具體地闡述，如市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、壟斷和競(jìng)爭(zhēng)、供給與需求間的關(guān)系等。同時(shí)，根據(jù)資本主義的經(jīng)濟(jì)學(xué)引伸到保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)行為。可以說主要是借用了一般的西方經(jīng)濟(jì)理論分析了個(gè)體保險(xiǎn)需求和保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)等幾個(gè)基本問題，較為系統(tǒng)、全面地分析了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)相關(guān)的一些問題。但該書畢竟是一本應(yīng)試教材，很難對(duì)其中的問題進(jìn)行更為深入地探討和研究，且隨著西方經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的縱深發(fā)展，有些研究方法和分析工具不免有些陳舊，亟待改進(jìn)。

在國內(nèi)保險(xiǎn)理論研究的歷史沿革中，很少有人專門研究保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)。上個(gè)世紀(jì)90年代以來，國內(nèi)雖然有以保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)(或經(jīng)濟(jì)學(xué)的某個(gè)專題，如保險(xiǎn)需求等)命題的著作和文章，由于多數(shù)作者是保險(xiǎn)部門的實(shí)際工作者，多從其實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，使得這類保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)(研究)的內(nèi)容大多是關(guān)于保險(xiǎn)的理論與實(shí)務(wù)的解釋，很少有人從理論上對(duì)這些問題進(jìn)行更為深入系統(tǒng)的闡述，這就很難界定在經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論框架內(nèi)，談不上科學(xué)意義上的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)。即便是學(xué)界的研究，也存在諸多問題。譬如，許多著作者盡管經(jīng)濟(jì)理論功底較為扎實(shí)，但往往是保險(xiǎn)理論基礎(chǔ)薄弱，大多僅僅從“局外”的觀點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)問題進(jìn)行審視，未能深入保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)問題，顯得這些研究對(duì)保險(xiǎn)實(shí)際問題的立論不足，難以系統(tǒng)利用經(jīng)濟(jì)學(xué)的一般理論來闡釋保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的諸多問題。這種研究處于對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)研究的初始階段，尚未形成比較完整、系統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)理論體系，更談不上形成了完備的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)科體系。作為一門完整系統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)，仍需學(xué)界和業(yè)界的共同努力來創(chuàng)建。下面我們即對(duì)國內(nèi)學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究文獻(xiàn)作．一個(gè)簡(jiǎn)要回顧，以便對(duì)我們提及的問題能有較為深刻的認(rèn)識(shí)。

湯鷹(1991)《保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)》一書從保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究對(duì)象、保險(xiǎn)的性質(zhì)和特征、職能和作用、保險(xiǎn)基金及其運(yùn)動(dòng)、保險(xiǎn)的組織形式、再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)的經(jīng)營原則和經(jīng)營決策、保險(xiǎn)的需求和供給、保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制等諸方面對(duì)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)和職能進(jìn)行了論述。從這個(gè)框架來看，依然沒有脫離保險(xiǎn)學(xué)理論研究的內(nèi)容，與我們開設(shè)的《保險(xiǎn)學(xué)(原理)》課程并無實(shí)質(zhì)區(qū)別，僅僅是添加了對(duì)“保險(xiǎn)的需求和供給”的簡(jiǎn)要分析。在一學(xué)者對(duì)此書的序言中提及倒也中肯，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)是一門邊緣科學(xué)，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)理論需在保險(xiǎn)實(shí)踐中不斷完善和發(fā)展(陳鳳璽，1991)。此書在諸多問題上更需探討和改進(jìn)。陳興堤等(1992)在《保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)分析》一書中述及保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)分析的基本原理時(shí)，僅就其意義、內(nèi)容、種類、組織和步驟做了簡(jiǎn)要的定性說明，且“內(nèi)容”也僅僅是從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)、財(cái)務(wù)成果、保險(xiǎn)資金運(yùn)用等三個(gè)方面的陳述，并無進(jìn)一步的定量研究。

魏迎寧、楊家發(fā)(1994)《保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)分折》一書，僅僅在“市場(chǎng)分析”一章中分析了保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的一般特征和影響保險(xiǎn)需求的因素，其他各章節(jié)則完全從實(shí)務(wù)方面闡述了保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)分析的實(shí)用方法技術(shù)。

杜金琦、李曦輝(1995)《保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)新論》一書，對(duì)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、經(jīng)營管理、保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)的運(yùn)作規(guī)則以及保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)一系列問題進(jìn)行了闡述。

任若恩等(2000．02)從現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)理論出發(fā)，系統(tǒng)地闡述了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本概念與原理。主要包括：保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的一般問題，保險(xiǎn)和效用理論，保險(xiǎn)和競(jìng)爭(zhēng)均衡，人壽保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)，家庭保險(xiǎn)，不可保風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)理論和政府監(jiān)督問題等內(nèi)容。系統(tǒng)地運(yùn)用定性和定量相結(jié)合的方法，探討了在現(xiàn)代金融市場(chǎng)環(huán)境中保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的各種經(jīng)濟(jì)問題。

劉茂山教授(2000．07)《保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)》(修訂本)保持以保險(xiǎn)商品為理論基礎(chǔ)，以保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系為導(dǎo)線，以保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)原理、保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)、保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益和保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)管理為框架的總體結(jié)構(gòu)。書中對(duì)各種保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的分析較為深人，亦較為系統(tǒng)。但該書主要是借助政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論框架來進(jìn)行分析，盡管借助必要的政治經(jīng)濟(jì)學(xué)分析工具是很有必要的，而且也有必要提倡馬克思主義經(jīng)濟(jì)學(xué)分析工具的廣泛使用。但這與西方傳統(tǒng)意義上的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的體系框架相去甚遠(yuǎn)，而且這種分析工具在保險(xiǎn)這種“舶來品”的應(yīng)用方面是否本身就應(yīng)該更多借助西方經(jīng)濟(jì)理論值得關(guān)注。西方經(jīng)濟(jì)理論的發(fā)展無疑為我們目前的研究方法和范式的改進(jìn)注人了新的活力，有必要借鑒和提倡，理論是相通的，況且我們?cè)缫巡饺恕氨ｋU(xiǎn)是商品”的時(shí)代——市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，西方保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論研究似乎有更多可資借鑒之處。

張慶洪(2004)認(rèn)為，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的確涉及廣泛的知識(shí)，作為經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)分支，一般經(jīng)濟(jì)學(xué)的知識(shí)是閱讀本書必備的基礎(chǔ)；常用的經(jīng)濟(jì)分析工具，如微積分、概率論等也是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)需要的分析工具。此外，近年來在經(jīng)濟(jì)學(xué)中作為分析工具的期望效用理論、博弈論也是閱讀本書需要了解(最好是掌握)的知識(shí)；部分內(nèi)容還用到了最優(yōu)控制理論。

以上主要是關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的論著和教材的情況，我們對(duì)現(xiàn)存的其他文獻(xiàn)進(jìn)行一個(gè)簡(jiǎn)要回顧，研究亦并不多見，我們?cè)诖藘H舉出具有代表性的一些文章。譬如，對(duì)保險(xiǎn)需求研究較早的有“保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展研究”課題組(1990)、楚軍紅(1998)、黃壽山和李開斌(1999)、卓志(2001)、閆建軍和王治超(2002)等，他們從某一個(gè)或幾個(gè)方面進(jìn)行了較為深人的研究。吳九紅和鄭垂勇(2004)運(yùn)用信息經(jīng)濟(jì)學(xué)和博弈論對(duì)我國的監(jiān)管進(jìn)行了評(píng)價(jià)。孫祁祥、鄭偉(2004)通過經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析了保險(xiǎn)監(jiān)管的演進(jìn)。魏華林、蔡秋杰(2005)論證了，保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管的“公眾利益理論”與費(fèi)率監(jiān)管實(shí)踐是相吻合的，費(fèi)率監(jiān)管目的在于通過保險(xiǎn)監(jiān)管來糾正惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)這一市場(chǎng)失靈現(xiàn)象。

隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深人，保險(xiǎn)事業(yè)的蓬勃發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)理論的研究必然會(huì)步步深人。相信通過學(xué)界和業(yè)界的共同努力，必將有利于深人探討并開發(fā)建立適合我國國情，具有社會(huì)主義特色的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)理論，創(chuàng)立有中國特色、中國氣派、中國風(fēng)格的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)科體系。

(一)西方保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)體系與內(nèi)容

從上述西方保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論分析體系可以看出，作為一個(gè)全面系統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)體系，無論其篇章結(jié)構(gòu)如何安排，基本內(nèi)容通常都包括以下幾個(gè)方面：風(fēng)險(xiǎn)和效用、保險(xiǎn)需求、保險(xiǎn)和資源配置、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇、保險(xiǎn)定價(jià)、保險(xiǎn)監(jiān)管。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的體系已基本成形，但仍需完善。在上面的綜述中我們已經(jīng)有了較為詳細(xì)的論述，在此不再贅述。

(二)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)體系構(gòu)建的理論基礎(chǔ)

1．一般經(jīng)濟(jì)理論

約瑟夫·斯蒂格利茨(Joseph E．Stiglitz)認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)學(xué)是研究社會(huì)中的個(gè)人、廠商、政府和其他組織如何進(jìn)行選擇及這些選擇如何決定社會(huì)資源利用方式的科學(xué)。資源的稀缺性和人類欲望的無限性使得經(jīng)濟(jì)學(xué)用以分析稀缺資源如何被配置以滿足人們的各種欲望。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)從本質(zhì)上講，是經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)分支，是用一般經(jīng)濟(jì)理論研究有關(guān)保險(xiǎn)領(lǐng)域問題的一門學(xué)科，研究的是保險(xiǎn)市場(chǎng)上的各個(gè)參與主體如何根據(jù)自己的資源稟賦做出選擇。保險(xiǎn)以確定性的費(fèi)用代替不確定的損失，通過分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失和減少憂慮來增加效用。保險(xiǎn)在實(shí)務(wù)中的運(yùn)用歸根結(jié)底無不是利用經(jīng)濟(jì)理論的基本分析工具進(jìn)行。

2．期望效用函數(shù)理論

1947年現(xiàn)代效用理論的創(chuàng)始人馮·諾伊曼(Von Neumann)和摩根斯坦(Morgenstern)提出了期望效用函數(shù)理論。博爾奇(Borch)在其《保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)》這本經(jīng)典教材中專門用一章分析了保險(xiǎn)與效用理論，從保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的順序、再保險(xiǎn)的發(fā)展、再保險(xiǎn)市場(chǎng)、再保險(xiǎn)理論的一些要素、再保險(xiǎn)的安全附加費(fèi)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)上的均衡、風(fēng)險(xiǎn)理論、效用概念在保險(xiǎn)理論中的應(yīng)用、最優(yōu)保險(xiǎn)安排，以及保險(xiǎn)中的目標(biāo)和最優(yōu)決策等各個(gè)層面對(duì)保險(xiǎn)與效用理論進(jìn)行較為系統(tǒng)、全面的表述，并將效用理論作為以后各章節(jié)的立論基礎(chǔ)。故而，有很多學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)應(yīng)該始于1947年Von Neumann和 Morgenstern所建立的期望效用模型，這無疑為效用理論成為保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論基礎(chǔ)之一提供了佐證。

3．信息經(jīng)濟(jì)學(xué)和博弈論

道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題成為保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)學(xué)緊密結(jié)合的紐帶。正如前文所指出的，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的創(chuàng)立依賴于不確定條件下經(jīng)濟(jì)分析工具的發(fā)展，而借助于保險(xiǎn)中的實(shí)際案例解決了許多一般經(jīng)濟(jì)理論所不能解決的問題。在過去很長一段時(shí)間內(nèi)，有關(guān)保險(xiǎn)方面的理論和知識(shí)基本上是一種行業(yè)知識(shí)體系，很少有人利用經(jīng)濟(jì)理論來闡述和分析保險(xiǎn)問題的根本原因就在于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理論一般是建立在信息完全基礎(chǔ)上進(jìn)行的研究和分析，而保險(xiǎn)(市場(chǎng))問題的研究絕大多數(shù)是建立在不完全信息或不對(duì)稱信息的基礎(chǔ)上的研究?？梢哉f，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的建立就是依賴于不確定性條件下的經(jīng)濟(jì)分析工具的發(fā)展和延伸，而信息經(jīng)濟(jì)學(xué)和博弈論即是這種分析工具的理論體系。隨著博弈論和信息經(jīng)濟(jì)學(xué)研究方法的引用，以及計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究取得了重大進(jìn)步，使得信息經(jīng)濟(jì)學(xué)和博弈論成為保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)近期得到迅速發(fā)展的理論基礎(chǔ)之

4．心理學(xué)、倫理學(xué)、社會(huì)學(xué)理論

在西方，行為經(jīng)濟(jì)學(xué)家們把心理學(xué)納入對(duì)證券投資者的行為分析。在這一方面，最早進(jìn)行研究的應(yīng)該是以色列行為經(jīng)濟(jì)學(xué)家Amos Trersky和美國的行為經(jīng)濟(jì)學(xué)家Kthnemam，他們?cè)谏蟼€(gè)世紀(jì)70年代通過觀察和實(shí)驗(yàn)對(duì)比發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)投資者并非是理性投資者，而是非理性投資者，行為也不總是回避風(fēng)險(xiǎn)(Risk Aversion)，其行為的期望值是多種多樣的。在此基礎(chǔ)上，他們提出了投資行為的“期望理論”。行為金融學(xué)已成為一個(gè)引人注目的學(xué)派，其代表人物主要是芝加哥大學(xué)的Thaler和耶魯大學(xué)的Shiller。而保險(xiǎn)市場(chǎng)存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇成為制約保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的“瓶頸”。保險(xiǎn)欺詐的風(fēng)行更使得保險(xiǎn)作為社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”的效用大打折扣。借助行為經(jīng)濟(jì)(金融)學(xué)理論，結(jié)合其理論基礎(chǔ)的心理學(xué)、倫理學(xué)、社會(huì)學(xué)理論對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象中的若干問題進(jìn)行探討和分析，將會(huì)無疑為保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的拓展和延伸提供理論支撐。

5．法學(xué)

近年來，國內(nèi)外學(xué)術(shù)界重視法與金融活動(dòng)的研究。這種研究大體說來有兩個(gè)方向：結(jié)合法律制度去研究金融活動(dòng)；從金融活動(dòng)的視角去研究法律問題。金融與法在這兩個(gè)方面的交叉融合反映了，金融活動(dòng)本身是權(quán)利與義務(wù)的確定和交換，把社會(huì)成員的金融活動(dòng)置于履行社會(huì)契約的境域中。而作為金融活動(dòng)核心內(nèi)容之一的保險(xiǎn)活動(dòng)更是與法息息相關(guān)，可以說，保險(xiǎn)的產(chǎn)生就是伴隨著保險(xiǎn)相關(guān)法律、法規(guī)不斷完善的過程。保險(xiǎn)學(xué)科本身就是一個(gè)實(shí)務(wù)性很強(qiáng)的學(xué)科，具有法律性?！侗ｋU(xiǎn)法》、《民法》、《合同法》、《公司法》等法律、法規(guī)如影隨形，成為各國保險(xiǎn)法的相關(guān)法律，制約著保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。保險(xiǎn)監(jiān)管本身就是一個(gè)法制逐漸完備的制度構(gòu)建；保險(xiǎn)誠信方面的經(jīng)濟(jì)分析問題更是離不開法學(xué)的理論支撐；保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)更是亟待法律、法規(guī)去規(guī)制。諸多方面保險(xiǎn)活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)、法學(xué)分析完全可以借鑒自上個(gè)世紀(jì)70年代以來風(fēng)靡全球的“法與經(jīng)濟(jì)學(xué)”(Law And Economics)的分析框架進(jìn)行系統(tǒng)研究。故而，保險(xiǎn)本身的實(shí)踐性和法律性使得法學(xué)成為保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論基礎(chǔ)之一。

(三)我國保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)體系與內(nèi)容的構(gòu)建

綜合國內(nèi)外研究文獻(xiàn)，我們認(rèn)為，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究對(duì)象主要集中于以下幾個(gè)方面：保險(xiǎn)在國民經(jīng)濟(jì)中的作用、風(fēng)險(xiǎn)和效用、保險(xiǎn)需求和供給、保險(xiǎn)的資源配置問題、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇、保險(xiǎn)定價(jià)、保險(xiǎn)監(jiān)管。

1．保險(xiǎn)在國民經(jīng)濟(jì)中的作用

關(guān)于這些方面的論述，主要是借助宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的有關(guān)理論，使得保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展能夠更好地服務(wù)于社會(huì)、服務(wù)于整體的國民經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展。充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”的積極作用。尤其是在我國建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的關(guān)鍵時(shí)期，使我國保險(xiǎn)業(yè)更好的服務(wù)于“三農(nóng)”，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、縣域保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)等。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究范疇離不開宏觀經(jīng)濟(jì)理論的支撐，需要進(jìn)一步研究保險(xiǎn)與宏觀經(jīng)濟(jì)的關(guān)系和作用。

2．風(fēng)險(xiǎn)和效用

Von Neumann和Morgenstem提出的期望效用函數(shù)理論構(gòu)成了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)最為重要的理論基礎(chǔ)之一。對(duì)此，其應(yīng)成為保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)體系與內(nèi)容構(gòu)建不可或缺的組成部分?？梢詤⒖糂orch在其《保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)》這本經(jīng)典教材中對(duì)保險(xiǎn)與效用理論的分析，對(duì)保險(xiǎn)與效用理論進(jìn)行更為系統(tǒng)、全面的表述，并將效用理論作為以后各章節(jié)的立論基礎(chǔ)。

3．保險(xiǎn)需求和供給理論

保險(xiǎn)需求(供給)的界定，結(jié)合傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中關(guān)于需求(供給)的相關(guān)論述，進(jìn)行以模型構(gòu)建為基礎(chǔ)的實(shí)證研究，對(duì)影響保險(xiǎn)需求的因素分析，探索保險(xiǎn)需求(供給)的一般規(guī)律。保險(xiǎn)需求和供給的主體(投保人、保險(xiǎn)公司、政府)的行為進(jìn)行分析，利用行為經(jīng)濟(jì)學(xué)、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)等相關(guān)學(xué)科進(jìn)行互動(dòng)博弈分析、研究，展開橫向研究，并向縱深研究發(fā)展，加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論深度和厚度。

4．保險(xiǎn)的資源配置

孫蓉教授(2005)指出，商業(yè)保險(xiǎn)的生存與發(fā)展問題歸根結(jié)底就是商業(yè)保險(xiǎn)的資源配置問題。保險(xiǎn)業(yè)也存在著資源的稀缺性問題，要在激烈的國際競(jìng)爭(zhēng)中求生存，并持續(xù)、健康地發(fā)展，就必須合理、高效地配置商業(yè)保險(xiǎn)資源。由于資源的稀缺性和人類需求的無限性，資源需要進(jìn)行有效的配置，經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究始終也沒有脫離資源配置這一主題，不同只是思路研究及方法不同、觀點(diǎn)各異，導(dǎo)致分析視角、研究路徑的差異。借助資源配置的經(jīng)濟(jì)思想及理論，對(duì)保險(xiǎn)的資源配置加以系統(tǒng)研究無疑成為保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的核心內(nèi)容之一，這一點(diǎn)在國內(nèi)外文獻(xiàn)中已經(jīng)得到了很好的體現(xiàn)。

5．道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇

“道德風(fēng)險(xiǎn)”(Moral Hazard)和“逆向選擇”(Adverse Select)這兩個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)中的常用術(shù)語，最初均是來自對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究，其根源在于保險(xiǎn)市場(chǎng)屬于典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，道德風(fēng)險(xiǎn)來自保險(xiǎn)公司不能觀察到投保人在投保后的防范措施，從而投保人的防范措施偏離沒有保險(xiǎn)或沒有事后信息不對(duì)稱時(shí)的防范措施；逆向選擇來自保險(xiǎn)公司事前不知道投保人的風(fēng)險(xiǎn)程度，從而保險(xiǎn)水平不能達(dá)到對(duì)稱信息情況下的最優(yōu)水平。在理論上，存在道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的最優(yōu)保險(xiǎn)合同的分析屬于委托一代理理論，而存在逆向選擇的最優(yōu)保險(xiǎn)合同分析則屬于另外的一個(gè)理論體系——逆向選擇理論。可以說，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的實(shí)際案例和理論體系構(gòu)成了博弈論和信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論基礎(chǔ)之一。作為以保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象為研究對(duì)象的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)更應(yīng)該將道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇作為其研究的重要內(nèi)容和對(duì)象。

6．保險(xiǎn)定價(jià)

保險(xiǎn)市場(chǎng)的各方利益主體的博弈歸根結(jié)底在于保險(xiǎn)費(fèi)率的高低，也就是通常所說的保險(xiǎn)價(jià)格問題。保險(xiǎn)定價(jià)成為保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)不可回避的關(guān)鍵內(nèi)容，它決定了保險(xiǎn)市場(chǎng)能否持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，決定了保險(xiǎn)人能否持續(xù)經(jīng)營，投保人(被保險(xiǎn)人)是否愿意購買保險(xiǎn)作為自己或其他相關(guān)利益主體的一種保障。國內(nèi)外保險(xiǎn)精算事業(yè)的蓬勃發(fā)展無疑促成了保險(xiǎn)定價(jià)理論體系的形成，保險(xiǎn)定價(jià)成為保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)與保險(xiǎn)實(shí)務(wù)緊密結(jié)合的紐帶，成為保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的內(nèi)容體系之一。

7．保險(xiǎn)監(jiān)管

作為社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”的保險(xiǎn)業(yè)，在社會(huì)與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中正發(fā)揮著越來越重要的作用。我國保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，也存在著許多不容忽視的問題：保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序比較混亂，競(jìng)爭(zhēng)行為不規(guī)范，保險(xiǎn)中介組織發(fā)展滯后；市場(chǎng)法制化、規(guī)范化建設(shè)亟待加強(qiáng)；保險(xiǎn)公司法人治理結(jié)構(gòu)有待完善，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不盡合理；保險(xiǎn)監(jiān)管還不適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的要求。自保險(xiǎn)監(jiān)管產(chǎn)生以來，對(duì)于為什么有保險(xiǎn)監(jiān)管，以及保險(xiǎn)監(jiān)管的目的等等，國內(nèi)外許多學(xué)者做過理論解釋。其中，至為重要的理論就是保險(xiǎn)監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)理論，主要從經(jīng)濟(jì)的角度研究保險(xiǎn)監(jiān)管為什么存在，將保險(xiǎn)監(jiān)管看成一種經(jīng)濟(jì)資源，是完善保險(xiǎn)市場(chǎng)和促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一種手段。這種理論又可分為公眾利益論和公眾選擇論。國內(nèi)外的很多文獻(xiàn)都對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管與經(jīng)濟(jì)理論研究聯(lián)系起來，進(jìn)行較為系統(tǒng)和深入的研究。譬如，關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管、保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備金水平和準(zhǔn)備金監(jiān)管、償付能力監(jiān)管的實(shí)證研究等。這些無疑體現(xiàn)了保險(xiǎn)監(jiān)管與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，使得保險(xiǎn)監(jiān)管成為保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論體系之