保險學(xué)是一門研究保險及保險相關(guān)事物運動規(guī)律的經(jīng)濟學(xué)科。保險涉及的領(lǐng)域是多元化的，包括金融學(xué)、法學(xué)、醫(yī)學(xué)、數(shù)學(xué)、經(jīng)濟學(xué)以及自然科學(xué)。

• 風(fēng)險和風(fēng)險管理
• 保險
• 保險合同

• 財產(chǎn)保險
• 人身保險
• 責(zé)任保險
• 信用保險
• 再保險

• 保險市場
• 保險公司
• 保險監(jiān)管
• 保險中介

1、保險與金融學(xué)科其他分支的關(guān)聯(lián)――銀行保險,金融創(chuàng)新

銀行保險。銀行保險人 (BANCASSURERS)是指向一般社會大眾開發(fā)和銷售銀行和保險產(chǎn)品的經(jīng)營實體,它的經(jīng)營范圍涉及存款,信貸,抵押,保險,退休基金和現(xiàn)金管理等各個方面。據(jù)悉,銀行保險集合經(jīng)營的規(guī)模已經(jīng)相當(dāng)可觀,1995年在歐洲地區(qū)約占零售式金融服務(wù)帳戶資金總量的50%,并且每年以20%的速度增長。

銀行保險人是傳統(tǒng)的銀行業(yè)和保險業(yè)融合發(fā)展到高級階段的產(chǎn)物。它大致經(jīng)歷了以下發(fā)展階段:

第一階段:1980年之前。歐洲國家的銀行與保險公司普遍采取各種協(xié)議形式,由銀行代理銷售或承包銷售保險單。這種合作停留在產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)上,表現(xiàn)為保險公司利用銀行服務(wù)網(wǎng)點和人員,向客戶附帶銷售保單,形成一種企業(yè)之間的委托代理關(guān)系,它并不觸及銀行和保險企業(yè)組織結(jié)構(gòu)本身的變化。這種結(jié)合,對保險公司來說可以擴大營銷數(shù)量,降低銷售成本 ;對銀行而言可以增加中間業(yè)務(wù)收入,通過銷售保單來穩(wěn)定和擴大存款,并且推廣保單抵押貸款等聯(lián)動業(yè)務(wù)。這一階段的銀行保險合作處于整個進程的初級階段。

第二階段:從20世紀(jì)80年代開始,銀行開始開發(fā)銷售各種集儲蓄和保險于一體的新型金融產(chǎn)品,各種投資型保單和資本化保單不斷問世,擴大其市場影響和份額。由此銀行實現(xiàn)的保險費收入也在不斷地上升。

銀行保險費收入占據(jù)保險費總收入的比重

第三階段:進入90年代,銀行或保險企業(yè)紛紛通過各種方式,包括合資,獨資控股,兼并收購等等,建立以銀行為主導(dǎo)方或者以保險為主導(dǎo)方的新的實體,借以實現(xiàn)銀行和保險業(yè)的綜合經(jīng)營。從保險的角度看,由此形成了銀行和保險人共同承保,共同銷售保險產(chǎn)品的格局。與此相應(yīng),各種兼有儲蓄,投資和保障多重功能和服務(wù)項目的金融集團不斷形成。至此,銀行和保險經(jīng)營的融合趨勢已經(jīng)滲透到了企業(yè)組織機構(gòu),財務(wù)資金核算,產(chǎn)品創(chuàng)造開發(fā)等各個層面。一種新型的組織機構(gòu)---銀行保險人(或者保險銀行人)在各國保險市場上成為重要的生力軍。

銀行保險人這一新型組織的流行地在歐洲。受國際競爭的影響,雖然存在政府立法的嚴(yán)格限制,以分業(yè)著稱的美國也開始銀行保險業(yè)集合經(jīng)營的現(xiàn)象。80年代美國形成一種新興的組織形態(tài),被稱為 " 辛巴達(dá)克 " 公司 (SYMBIOTIC FINANCIAL FIRM)。人們運用"辛巴達(dá)克"這一生物學(xué)概念,來比喻市場組織創(chuàng)新中集各種金融服務(wù),包括銀行和保險服務(wù)為一體的新型機構(gòu)。在這類"金融超市"發(fā)展中,一些大型的壽險公司曾經(jīng)發(fā)揮了關(guān)鍵的作用。1998年世紀(jì)之末發(fā)生的全球規(guī)模最大的金融購并案―美國旅行者集團(TRAVELER)同花旗集團 (CITIZEN)的合并,曾將保險和銀行業(yè)的組織結(jié)合推上了顛峰。德國安聯(lián)集團同德國第三大銀行德累撕頓醞釀中的購并案,又將歐洲銀行保險人的發(fā)展推向新的高潮。

銀行保險人發(fā)展的原因是復(fù)雜的,但是保險業(yè)務(wù)儲蓄投資功能的增強,保險產(chǎn)品的證券化傾向為新型組織機制的形成奠定了堅實的客觀基礎(chǔ),它使得保險經(jīng)營日益具備金融方面的特征。在保險和銀行的融合中,保險公司向銀行和證券業(yè)的滲透主要是為了擴大經(jīng)營領(lǐng)域,吸引社會資金,分散經(jīng)營風(fēng)險,尋求新的增長點,避免單純依賴傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)。 而銀行向保險業(yè)的滲透,則使得保險市場的競爭更加激烈;同時,保險產(chǎn)品的性質(zhì),種類,經(jīng)營程序,銷售方式等等也隨之發(fā)生了本質(zhì)的變化。分業(yè)經(jīng)營一直是保險和金融體系的重要原則。不僅銀行,信托,證券和保險之間實行分業(yè),而且在保險市場內(nèi)部,絕大多數(shù)國家恪守健康人壽保險同財產(chǎn)責(zé)任保險分離的市場結(jié)構(gòu)模式和準(zhǔn)則。而銀行保險人的發(fā)展顯然已經(jīng)對傳統(tǒng)的金融體系構(gòu)造產(chǎn)生了重大的影響,它不僅會加劇保險經(jīng)營的競爭程度,同時也向政府的管理提出了新的挑戰(zhàn)。

保險交易所(INSURANCE EXCHANGES)。傳統(tǒng)的保險市場中,風(fēng)險交易主要分散在各家公司的柜臺店頭完成。在市場組織創(chuàng)新的浪潮中,受證券交易方式的啟發(fā),一些國家出現(xiàn)了集中供求關(guān)系的場內(nèi)交易形式。通過這種形式,組織者借用證券市場的集合競爭的形式,使保險交易由一對一的分別協(xié)商轉(zhuǎn)變?yōu)楦偁幮詷O強的公開拍賣,合同交割方式也由即期方式擴展為遠(yuǎn)期方式。這種創(chuàng)新的典型就是美國的保險交易所和災(zāi)害期貨市場。

保險交易所,是專門交易各類風(fēng)險的場所。它非常類似于古老的勞合社,80年代在美國的紐約,弗羅里達(dá)等地產(chǎn)生。其中比較著名的是在紐約自由貿(mào)易區(qū)(FREE TRADE ZONE)內(nèi)開業(yè)的保險交易所。同一般保險市場相比,保險交易所這一市場形式具有以下特點:

第一,采用勞合社的組織形式。保險人可委托經(jīng)紀(jì)人在交易所內(nèi)設(shè)立攤點,代表客戶出售一定的合同。有資格入所交易的保險人一般是有經(jīng)驗和實力的大公司,它們組織成財團辛迪加,辛迪加的經(jīng)紀(jì)管理人必須經(jīng)過正式注冊,并且擁有盈實的最低資本要求。

第二,政府管制較松。同保險柜臺發(fā)生的風(fēng)險交易不同,在保險交易所中,供求雙方可以簽發(fā)和成交免于費率登記,合同條款審查,稅收和其它法律行政工商管制的保險契約,使保險企業(yè)可以在廣泛的領(lǐng)域和更寬松的條件下開展業(yè)務(wù)展開和競爭,從而有利于境內(nèi)保險人進入國際保險市場。

第三,經(jīng)營的風(fēng)險種類豐富多樣化。保險交易所的交易范圍廣泛,能夠涉及到各種特殊個別的新興危險領(lǐng)域,外國的危險和再保險等業(yè)務(wù)。例如:飛機責(zé)任險,石油泄漏險,娛樂場所險等等。這些風(fēng)險在傳統(tǒng)保險市場中一般難以尋覓。

第四,合同金額龐大。在保險交易所中成交的合同,單筆業(yè)務(wù)一般規(guī)模很大,年保險費可達(dá)10萬美元以上。

作為借用證券交易的組織方式而運行的保險交易所,雖然還不普及,并且在性質(zhì)和內(nèi)涵方面同證券交易所存在某種區(qū)別,但是作為一種新奇的保險市場形式,仍值得世人關(guān)注它的動向。在它的發(fā)展過程中,保險風(fēng)險證券化的趨勢可能成為推動交易所交易的重要契機。

災(zāi)害期貨和期權(quán)市場(CATASTROPHE FUTURES AND OPTIONS)。在尋求災(zāi)害風(fēng)險保障的資金渠道的過程中,世界期貨發(fā)源地的美國芝加哥創(chuàng)造了轟動世界的保險期貨和期權(quán)市場。1992年12月1日1,美國芝加哥貿(mào)易委員會(CBOT)內(nèi)敲響了開盤的鐘聲,世界上第一個災(zāi)害期貨和期權(quán)市場宣告誕生。經(jīng)過4個小時的角逐,成交了50份全國范圍的和25 份東部地區(qū)的災(zāi)害期貨合同,風(fēng)險種類涉及颶風(fēng)等等。隨后的日子中,CBOT又推出了更新型的PCS災(zāi)害指數(shù)期權(quán)和PCS單一災(zāi)害期權(quán)等產(chǎn)品,使得災(zāi)害風(fēng)險證券化程度加深,并且向世界范圍蔓延。

保險災(zāi)害期貨期權(quán)市場的創(chuàng)建,使保險交易的組織方式發(fā)生了重大的變化,對保險經(jīng)營起到了推動作用。發(fā)達(dá)國家的學(xué)者認(rèn)為:

• (1)它給國際保險業(yè)務(wù)的增長創(chuàng)造了機會,有利于吸引境外投保人和保險人,避免其流向國外市場和勞合社組織。
• (2)為投資于保險經(jīng)營的社會資金開辟了新的入市途徑,從而有利于增加保險,特別是災(zāi)害保險和再保險市場的資金投放量。
• (3)它增加了保險交易的集中性,競爭性和透明度,顯然有利于提高市場交易的效率。

當(dāng)然,這一創(chuàng)新的市場形式在實踐中也存在著各種各樣的問題。例如,對于災(zāi)害期貨人們的疑慮是:

• (1)它是否能夠增加災(zāi)害風(fēng)險保障的資金投入量,或者只是投機資本的天堂。
• (2)這種市場的賠償兌現(xiàn)率將如何,它的風(fēng)險保障功能能否充分生效。
• (3)難以預(yù)測的災(zāi)害風(fēng)險采取了期貨和期權(quán)這樣一些復(fù)雜的金融方式,其資產(chǎn)價格確定的模型還有待于探索和完善,諸如此類的問題表明,保險市場的種種創(chuàng)新機制,還需要在實踐中加以驗證其科學(xué)性并加以改善。

通過上面的案例可以發(fā)現(xiàn):

• (1)金融創(chuàng)新使銀行產(chǎn)品和保險產(chǎn)品日益趨同,保險產(chǎn)品具有儲蓄,投資功能,而銀行產(chǎn)品又具有保險功能,監(jiān)管部門很難像從前那樣對銀行產(chǎn)品和保險產(chǎn)品加以區(qū)分,從而很難規(guī)定這些業(yè)務(wù)是銀行的,那些業(yè)務(wù)是保險公司的。
• (2)金融衍生工具的誕生,特別是風(fēng)險分散的證券化, 對證券,保險的相分離的原則提出了致命的挑戰(zhàn),例如利用期貨,期權(quán)作為風(fēng)險管理的手段來避免或減少財產(chǎn)損失,替代傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品。雖然使用這些金融衍生工具得到的賠償額可能低于相應(yīng)的保險賠款,但由于這種方式不存在道德風(fēng)險,可使交易成本大幅降低。

2、巨災(zāi)風(fēng)險管理及其對保險制度的影響

巨災(zāi)風(fēng)險管理是困擾全球保險界的難題。據(jù)瑞士再保險公司(Swiss Re)的研究結(jié)果表明,1970年以來世界巨災(zāi)風(fēng)險爆發(fā)的頻率呈上升趨勢。僅1993年一年就有127起巨型自然災(zāi)害和213起技術(shù)災(zāi)難,分別是1970 年同類巨災(zāi)的2倍和4倍。與此同時,巨災(zāi)造成的財產(chǎn)損失的程度也顯著增加,如2001年的9.11事件給保險業(yè)帶來的損失超過500億美元,而2002年的東歐大洪水給受災(zāi)國造成了財產(chǎn)損失也達(dá)到了200億歐元,這些損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過當(dāng)年唐山大地震和東京大地震的損失額。巨災(zāi)風(fēng)險所造成的巨大損失已經(jīng)威脅到人類社會的可持續(xù)發(fā)展,因此,在2l世紀(jì),必須尋找有效的方法來解決這一問題。

傳統(tǒng)意義上的保險經(jīng)營方式難以有效地對付日益嚴(yán)重的巨災(zāi)風(fēng)險。面對巨災(zāi)風(fēng)險,保險企業(yè)處于一種兩難境地:一方面,巨災(zāi)帶來的財產(chǎn)損失和恐懼感刺激了人們對巨災(zāi)保險的需求;另一方面,與普通可保風(fēng)險相比,巨災(zāi)風(fēng)險不完全具備風(fēng)險大量和風(fēng)險同質(zhì)等可保風(fēng)險條件,從而使巨災(zāi)保險的經(jīng)營缺乏牢固的大數(shù)法則基礎(chǔ),因此,僅依靠傳統(tǒng)的保險技術(shù)是難以承保巨災(zāi)風(fēng)險的。這一難題也無法單純地依靠再保險機制和保險資金運用機制加以解決。

就再保險機制而言,巨額資本金使得巨災(zāi)風(fēng)險再保險市場缺乏足夠多的市場主體來對巨災(zāi)風(fēng)險進行分保。同時,即使有再保險人來分保巨災(zāi)風(fēng)險,但它本身也面臨著與原保險人相同的難題。而就資金運用而言,合理地運用保險資金,可以增強保險企業(yè)的償付能力,從而使保險企業(yè)有更充足的風(fēng)險準(zhǔn)備去應(yīng)付巨災(zāi)風(fēng)險。但這種方法在對付巨災(zāi)風(fēng)險中存在兩種缺陷:

• 一、保險資金運用中的安全性和流動性原則使得保險企業(yè)難以獲得足夠多的投資收益去補償巨災(zāi)風(fēng)險帶來的損失;
• 二、與保險資金運用的收益高低相關(guān)的金融市場平均收益率與同巨災(zāi)賠付相關(guān)的各種自然風(fēng)險因素和技術(shù)風(fēng)險因素之間沒有明顯的負(fù)相關(guān)性。而根據(jù)現(xiàn)代證券投資理論,無負(fù)相關(guān)性兩種資產(chǎn)與負(fù)債組合間的風(fēng)險是無法分散的,因此,傳統(tǒng)的保險資金運用方式無法從根本上解決保險準(zhǔn)備金的積累與保險賠付支出相匹配的問題。

因此,人類必須尋找新的解決方法以有效地應(yīng)付巨災(zāi)風(fēng)險的威脅。巨災(zāi)期權(quán),災(zāi)難債券和風(fēng)險證券化等風(fēng)險融資方式的創(chuàng)新(又稱ART)為保險企業(yè)承保巨災(zāi)風(fēng)險提供了一些可行的新思路和新技術(shù)。相對于傳統(tǒng)的保險和再保險機制而言,這些新的風(fēng)險融資方式突破了在保險人和被保險人之間轉(zhuǎn)移和分?jǐn)傦L(fēng)險的藩籬,而將風(fēng)險在保險人,被保險人和其他風(fēng)險偏好者這一更廣闊的范圍內(nèi)加以分?jǐn)偤娃D(zhuǎn)移。無疑,正如這些新的風(fēng)險融資方式所提示的那樣,在更廣的范圍內(nèi)進行風(fēng)險的轉(zhuǎn)移與分?jǐn)偸墙鉀Q巨災(zāi)風(fēng)險承保難題的希望所在。

但是,這種新的風(fēng)險融資技術(shù)的產(chǎn)生,對保險制度所產(chǎn)生什么影響還很難預(yù)料。保險制度的邊界是否因為新的融資方式的產(chǎn)生會而得到擴張呢在許多人心中,答案也許是肯定的。因為,他們認(rèn)為ART技術(shù)的產(chǎn)生會使許多不可保風(fēng)險變?yōu)榭杀ｏL(fēng)險,從而使得保險制度邊界得以擴張。這種觀點的潛在邏輯是 ART本身是保險制度的一部分。然而,令人遺憾的是這一前提并不成立的。從本質(zhì)上看,ART是風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式的創(chuàng)新,而非風(fēng)險分?jǐn)偡绞降膭?chuàng)新?？杀ｋU是一種以風(fēng)險分?jǐn)偟男问焦芾盹L(fēng)險的制度,因此,ART并非象人們所想象的那樣,是一種保險制度的創(chuàng)新。相反,它可能是保險制度在風(fēng)險管理領(lǐng)域的潛在競爭者。這種競爭會給保險制度帶來什么樣的影響呢 保險制度是否會被ART所異化呢在世界上是否會出現(xiàn)一種新的風(fēng)險融資形式,從而終結(jié)保險制度在風(fēng)險融資領(lǐng)域的主要地位,還是保險制度函化ART制度,從而是自身的邊界又新的突破,從而呈現(xiàn)出一種新的保險制度呢 這些都是關(guān)系未來保險業(yè)發(fā)展的重大理論問題。

關(guān)于保險學(xué)在金融學(xué)科的地位,可以非常簡單地概括為:"保險學(xué)在金融學(xué)科的地位是十分卑微的"，這似乎是一個明確而顯然的答案?！侗ｋU學(xué)》在金融學(xué)科中的地位,可能沒有《貨幣銀行學(xué)》,《商業(yè)銀行學(xué)》等課程重要，但也是一門必不可少的重要課程：

第一,從新的混業(yè)經(jīng)營說起。早期的金融實際上不存在現(xiàn)代意義上的分業(yè)經(jīng)營,不同金融機構(gòu)業(yè)務(wù)上的差異是自然形成的?，F(xiàn)代分業(yè)經(jīng)營是20世紀(jì)30年代以后的事,其始作俑者是美國1933年的銀行法。所謂分業(yè)經(jīng)營是指現(xiàn)代金融的三大領(lǐng)域銀行業(yè),證券業(yè)和保險業(yè)分開經(jīng)營,它們的核心業(yè)務(wù)各不相同,互不交叉,它們的機構(gòu)分開設(shè)立,互不隸屬,相互獨立。20世紀(jì)30年代之后的分業(yè)經(jīng)營之風(fēng),實際上并未波及歐洲大陸。大陸法系的歐洲主要工業(yè)化國家一般實行混業(yè)經(jīng)營,從銀行角度看就是實行全能銀行制度。它最初的含義是指既可經(jīng)營傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù),又可經(jīng)營投資銀行業(yè)務(wù)。現(xiàn)在的含義已擴展到所有的金融業(yè)務(wù),包括商業(yè)銀行業(yè)務(wù),證券業(yè)務(wù),保險業(yè)務(wù)以及金融衍生品業(yè)務(wù),還包括銀行在非金融企業(yè)中持股而形成的銀行與企業(yè)之間的密切關(guān)系。簡單而言,新的混業(yè)經(jīng)營一般是指一家金融機構(gòu)可以從事現(xiàn)代金融的三大領(lǐng)域銀行業(yè),證券業(yè)和保險業(yè)的各項業(yè)務(wù)。也就是說,保險已成為現(xiàn)代金融的三大支柱之一。從這個意義上說,保險學(xué)作為金融學(xué)科的一個分支,必將構(gòu)成金融學(xué)科的一個支柱。

第二,從金融制度的構(gòu)建來看。金融制度是一個國家通過法律,規(guī)章制度和貨幣政策等形式所確定的金融體系結(jié)構(gòu),以及組成這一體系的各要素之間的職責(zé)分工,相互關(guān)系及其各自的行為規(guī)則。建立一定的金融制度是為了統(tǒng)一協(xié)調(diào)整個金融體系的活動,以適應(yīng)國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的需要。在整個金融體系中,保險機構(gòu)占有十分重要的作用。表面上,保險機構(gòu)的活動與社會再生產(chǎn)沒有直接的關(guān)系,但實際上,社會再生產(chǎn)過程的生產(chǎn),分配,交換和消費四個環(huán)節(jié)首尾相接,構(gòu)成一個循環(huán),周而復(fù)始,無盡無休,成為人類繁衍生存所依賴的基礎(chǔ)。在繁多的社會生產(chǎn)和消費活動中,人們必然要與自然界,社會界,科技界發(fā)生各種各樣的聯(lián)系。當(dāng)這種聯(lián)系發(fā)生變化或遭到破壞時,會給社會再生產(chǎn)的正常進行帶來影響,造成損失。 這就需要保險發(fā)揮經(jīng)濟補償作用,以維護社會再生產(chǎn)的順利進行。這種作用可以概括為:維護社會再生產(chǎn)過程在時間上的連續(xù)性和空間上的平衡性。時間上的連續(xù)性指社會再生產(chǎn)過程因自然災(zāi)害或意外事故造成的生產(chǎn)中斷得到及時補償和恢復(fù);空間上的平衡性指生產(chǎn)資源的原有配置結(jié)構(gòu),因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失,發(fā)生失衡現(xiàn)象,保險機制通過補償功能的發(fā)揮,及時克服這一現(xiàn)象,維護生產(chǎn)資源的合理配置。所以,在金融制度的安排中,保險具有不可替代的地位。這就決定了保險學(xué)在金融學(xué)科中不可替代的地位。

第三,從金融活動的內(nèi)在發(fā)展來看。如果說上述兩點只是外在原因,不足以說明保險學(xué)的重要性,那么,金融活動范圍的發(fā)展,則內(nèi)在地決定了保險學(xué)在金融學(xué)科中不可或缺的地位。現(xiàn)在,金融機構(gòu)都十分強調(diào)為客戶提供"一站式"金融服務(wù),而在"一站式"金融服務(wù)中,保險服務(wù)占有十分重要的地位。另外,在金融機構(gòu)為客戶提供服務(wù)時,他們必須是各種市場的積極參與者,才能為客戶提供專家型的優(yōu)質(zhì)服務(wù),否則,就有偏向自己專營業(yè)務(wù)的"道德風(fēng)險"。很難想象,一個不能為客戶提供不帶偏見的儲蓄,投資,保險全方位服務(wù)的金融機構(gòu),怎樣為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)。

通過上面的分析,我們可以得出如下結(jié)論:

1、保險學(xué)是金融學(xué)科的重要組成部分。一個學(xué)校的金融學(xué)科沒有保險學(xué),其金融學(xué)科就是殘缺不全的,這將從一定程度上制約其金融學(xué)科地位的高度。

2、一個從事金融教學(xué)和研究的人,如果不懂保險,可以認(rèn)為其知識結(jié)構(gòu)是不全面的。說到這一點,很多從事金融教學(xué)和研究的人可能會很不高興或不以為然。事實上, 很多從事金融教學(xué)和研究的人對保險的態(tài)度是"不屑一顧"。正是這個原因,使得絕大多數(shù)很多從事金融教學(xué)和研究的人沒有參與保險教學(xué)和研究,從而在一定程度上制約了保險教學(xué)與研究的水平,進而制約了我國保險業(yè)的經(jīng)營管理水平。

3、保險學(xué)科的發(fā)展必須植根于金融學(xué)的基礎(chǔ)之上。在我國,由于上述原因,使得從事保險教學(xué)和研究的人和從事金融學(xué)其他學(xué)科教學(xué)和研究的人幾乎是截然分離的,從而不能很好地從整個金融學(xué)科的高度來認(rèn)識保險學(xué)。如果保險學(xué)不以扎實的經(jīng)濟,金融理論為基礎(chǔ),必然走向單純保險技術(shù)發(fā)展的狹窄之路。

4、保險學(xué)在許多方面與金融學(xué)科的其他課程存在差異。這種差異性是由保險學(xué)自身特定的研究內(nèi)容所決定的。但這只能說明保險學(xué)存在的必要性,并不能否認(rèn)保險學(xué)與金融學(xué)科的其他課程的內(nèi)在聯(lián)系。