保險(xiǎn)市場是市場的一種形式，是保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和或是保險(xiǎn)商品供給與需求關(guān)系的總和。它既可以指固定的交易場所如保險(xiǎn)交易所，也可以是所有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品讓渡的交換關(guān)系的總和。在保險(xiǎn)市場上，交易的對象是保險(xiǎn)人為消費(fèi)者所面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供的各種保險(xiǎn)保障。

(一)保險(xiǎn)市場的主體

保險(xiǎn)市場的主體是指保險(xiǎn)市場交易活動(dòng)的參與者，包括保險(xiǎn)商品的供給方和需求方以及保險(xiǎn)市場的中介方。

1．保險(xiǎn)商品供給方。保險(xiǎn)商品供給方是指在保險(xiǎn)市場上提供各類保險(xiǎn)商品，承擔(dān)、分散和轉(zhuǎn)移他人風(fēng)險(xiǎn)的各類保險(xiǎn)人。它們以各種保險(xiǎn)組織形式出現(xiàn)在保險(xiǎn)市場上，如國有保險(xiǎn)人、私營保險(xiǎn)人、合營保險(xiǎn)人、合作保險(xiǎn)人、個(gè)人保險(xiǎn)人。通常它們必須是經(jīng)過國家有關(guān)部門審查認(rèn)可并獲準(zhǔn)專門經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法人組織。在保險(xiǎn)市場運(yùn)行過程中，完善的組織結(jié)構(gòu)和供給主體是先決條件，也是保險(xiǎn)市場發(fā)育成熟程度的主要標(biāo)志。

2．保險(xiǎn)商品需求方。保險(xiǎn)商品需求方是指面臨特定的風(fēng)險(xiǎn)威脅，期望獲得保險(xiǎn)保障，并具有一定支付能力和消費(fèi)理念的經(jīng)濟(jì)主體。保險(xiǎn)商品需求方的組成多種多樣，包括個(gè)人、家庭、各類企業(yè)的經(jīng)濟(jì)單位、政府及其機(jī)構(gòu)。只有大量需求方的存在，才能使保險(xiǎn)的基本原理“大數(shù)法則”得以實(shí)現(xiàn)，才能滿足風(fēng)險(xiǎn)分散的要求，因此，它們是保險(xiǎn)市場生存和發(fā)展的前提。

3．保險(xiǎn)市場中介方。保險(xiǎn)市場中介方既包括活動(dòng)于保險(xiǎn)人與投保人之間，促成雙方達(dá)成交易的媒介人(如保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人)；也包括獨(dú)立于保險(xiǎn)人與投保人之外，以第三者身份處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公證、鑒定、理算、精算等事項(xiàng)的人(如保險(xiǎn)公估人、保險(xiǎn)理算師、保險(xiǎn)精算師、保險(xiǎn)驗(yàn)船師)。保險(xiǎn)市場中介方是保險(xiǎn)市場有效運(yùn)行的保證。

(二)保險(xiǎn)市場的客體

保險(xiǎn)市場的客體是指保險(xiǎn)市場上供求雙方具體交易的對象，即保險(xiǎn)商品。保險(xiǎn)商品實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障。作為一種勞務(wù)商品，它具有抽象性。只有在約定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生或約定期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)商品才會(huì)發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的作用，而不像一般實(shí)物商品可以實(shí)質(zhì)性地感受到其價(jià)值和使用價(jià)值。

(三)保險(xiǎn)市場的交易價(jià)格

保險(xiǎn)市場的交易價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)率，它是調(diào)節(jié)保險(xiǎn)市場活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)杠桿。保險(xiǎn)費(fèi)率的確定要比一般商品定價(jià)困難許多。一般商品價(jià)格可以依據(jù)已發(fā)生的成本費(fèi)用和合理盈利，結(jié)合市場供求狀況核定。而在保險(xiǎn)經(jīng)營中，損失賠償支出是事后發(fā)生的，不能在收取保費(fèi)時(shí)事先精確測定。因此，保險(xiǎn)費(fèi)率是一個(gè)受制于風(fēng)險(xiǎn)損失概率及需求主體預(yù)期效用的變量，其確定難度較高。盡管如此，通過長期的市場實(shí)踐，各類保險(xiǎn)已經(jīng)形成了應(yīng)有的合理費(fèi)率水平。

1、按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保的程序不同，可分為原保險(xiǎn)市場和再保險(xiǎn)市場。

1）原保險(xiǎn)市場：亦稱直接業(yè)務(wù)市場，是保險(xiǎn)人與投保人之間通過訂立保險(xiǎn)合同而直接建立保險(xiǎn)關(guān)系的市場。

2）再保險(xiǎn)市場：亦稱分保市場，是原保險(xiǎn)人將已經(jīng)承保的直接業(yè)務(wù)通過再保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)分給再保險(xiǎn)人的方式形成保險(xiǎn)關(guān)系的市場。

2、按照保險(xiǎn)業(yè)務(wù)性質(zhì)不同，可分為人身保險(xiǎn)市場和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場。

1）人身保險(xiǎn)市場：是專門為社會(huì)公民提供各種人身保險(xiǎn)商品的市場。

2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場：是從事各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品交易的市場。

3、按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的空間不同可分為國內(nèi)保險(xiǎn)市場和國際保險(xiǎn)市場。

1）國內(nèi)保險(xiǎn)市場：是專門為本國境內(nèi)提供各種保險(xiǎn)商品的市場，按經(jīng)營區(qū)域范圍又可分為全國性保險(xiǎn)市場和區(qū)域性保險(xiǎn)市場。

2）國際保險(xiǎn)市場：是國內(nèi)保險(xiǎn)人經(jīng)營國外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)市場。

4、按保險(xiǎn)市場的競爭程度不同，可分為壟斷型保險(xiǎn)市場、自由競爭型保險(xiǎn)市場、壟斷競爭型保險(xiǎn)市場。

1）自由競爭型保險(xiǎn)市場：是保險(xiǎn)市場上存在數(shù)量眾多的保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)商品交易完全自由、價(jià)值規(guī)律和市場供求規(guī)律充分發(fā)揮作用的保險(xiǎn)市場。

2）壟斷型保險(xiǎn)市場：是由一家或幾家保險(xiǎn)人獨(dú)占市場份額的保險(xiǎn)市場，包括完全壟斷型保險(xiǎn)市場和寡頭壟斷型保險(xiǎn)市場。

3）壟斷競爭型保險(xiǎn)市場：是大小保險(xiǎn)公司在自由競爭中并存，少數(shù)大公司在保險(xiǎn)市場中分別具有某種業(yè)務(wù)的局部壟斷地位的保險(xiǎn)市場。

1．合理安排風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的功能。保險(xiǎn)市場通過保險(xiǎn)商品交易合理分散風(fēng)險(xiǎn)，提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，在維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面發(fā)揮著積極的作用。

2．聚集、調(diào)節(jié)資金，優(yōu)化資源配置的功能。保險(xiǎn)資金收入和支出之間有一個(gè)時(shí)間差，保險(xiǎn)市場通過保險(xiǎn)交易對資金進(jìn)行再分配，從而充分發(fā)揮資金的時(shí)間價(jià)值，為國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供動(dòng)力。

3．實(shí)現(xiàn)均衡消費(fèi)，提高人民生活水平的功能。保險(xiǎn)市場為減輕居民消費(fèi)的后顧之憂提供了便利，使之能夠妥善安排生命期間的消費(fèi)，提升人民生活的整體水平。

4．促進(jìn)科技進(jìn)步，推動(dòng)社會(huì)發(fā)展的功能。保險(xiǎn)市場運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，為社會(huì)的高新技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)提供保障，由此促進(jìn)新技術(shù)的推廣應(yīng)用，加快科技現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程。

1、中國保險(xiǎn)市場的形成

1）外商保險(xiǎn)公司壟斷時(shí)期的中國保險(xiǎn)市場

我國現(xiàn)代形式的保險(xiǎn)是伴隨著帝國主義的入侵而傳入的。19世紀(jì)初，西方列強(qiáng)開始了對東方的經(jīng)濟(jì)侵略，外商保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)資本輸出與經(jīng)濟(jì)侵略的工具進(jìn)入中國。

2）民族保險(xiǎn)業(yè)開創(chuàng)與發(fā)展時(shí)期的我國保險(xiǎn)市場

外商保險(xiǎn)公司對中國保險(xiǎn)市場的搶占及西方保險(xiǎn)思想的影響，引起一些華商的起而仿效。1824年一廣東富商在廣州城內(nèi)開設(shè)張寶順行，兼營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這是華人經(jīng)營保險(xiǎn)的最早記載；1865年中國第一家民族保險(xiǎn)企業(yè)上海華商義和公司保險(xiǎn)行創(chuàng)立，打破了外商保險(xiǎn)公司獨(dú)占中國保險(xiǎn)市場的一統(tǒng)天下局面，中國近代民族保險(xiǎn)業(yè)正式誕生，1875年保險(xiǎn)招商局的成立，中國較大規(guī)模的民族保險(xiǎn)企業(yè)誕生；1886年，“仁和”、“濟(jì)和”兩保險(xiǎn)公司合并為“仁濟(jì)和”水火保險(xiǎn)公司，資金達(dá)到100萬兩，雄厚的資金大大加強(qiáng)了其在保險(xiǎn)市場上的實(shí)力和競爭能力，成為中國近代頗有影響的一家華商保險(xiǎn)企業(yè)。以1875年保險(xiǎn)招商局的創(chuàng)辦為契機(jī)，中國民族保險(xiǎn)業(yè)以后又相繼成立了20多家水火險(xiǎn)公司，并在民族資本主義工商業(yè)的大發(fā)展中得以迅速發(fā)展。

2、新中國保險(xiǎn)市場的初創(chuàng)

新中國成立后，首先是對舊中國保險(xiǎn)市場進(jìn)行管理與整頓，緊接著是創(chuàng)立與發(fā)展人民保險(xiǎn)事業(yè)。1949年10月20日，中國人民保險(xiǎn)公司正式掛牌開業(yè)，這標(biāo)志著中國現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)的創(chuàng)立，開創(chuàng)了中國保險(xiǎn)的新紀(jì)元。保險(xiǎn)市場上除傳統(tǒng)的火險(xiǎn)和運(yùn)輸險(xiǎn)外，還積極開發(fā)新的險(xiǎn)種，同時(shí)中國人民保險(xiǎn)公司在全國各地建立了自己的分支機(jī)構(gòu)，并逐步開展了各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，由于“左”的錯(cuò)誤思想影響，1958年10月，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)被迫停辦，直到1979年恢復(fù)。20年的中斷，使大量的專業(yè)人員和寶貴資料散失，拉大了與國外保險(xiǎn)同行的差距，給中國現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來不可彌補(bǔ)的損失。中國共產(chǎn)黨十一屆三中全會(huì)以后，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到恢復(fù)。

3、我國保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀及前景

1）我國保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀

• 保險(xiǎn)市場主體不斷增加，多家競爭的市場格局已經(jīng)初步形成；
• 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，市場潛力巨大；
• 保險(xiǎn)法規(guī)體系逐步完善，保險(xiǎn)監(jiān)管力度加強(qiáng)；
• 保險(xiǎn)市場逐步對外開放，國際交流與合作不斷加強(qiáng)。

2）我國保險(xiǎn)市場的前景展望

我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景廣闊，具有中國特色的保險(xiǎn)市場體系正初步形成，這一體系將包含以下特征：

• 經(jīng)營主體多元化；
• 運(yùn)行機(jī)制市場化；
• 經(jīng)營方式集約化；
• 政府監(jiān)管法制化；
• 從業(yè)人員專業(yè)化；
• 行業(yè)發(fā)展國際化。