企業(yè)融資能力是指在一定的經(jīng)濟(jì)金融條件下，一個(gè)企業(yè)可能融通資金的規(guī)模大小。是持續(xù)獲取長期優(yōu)質(zhì)資本的能力，要能多渠道、低成本融資，要能從國內(nèi)、國外融資；

企業(yè)融資能力是企業(yè)快速發(fā)展的關(guān)鍵因素，融資能為企業(yè)創(chuàng)造更多的價(jià)值，然而只有企業(yè)在快速成長之后還能夠“安全著陸”的企業(yè)才是真正的融資贏家。

一、中小企業(yè)融資能力缺陷

(1)中小企業(yè)固定資產(chǎn)不足。

企業(yè)融資可分成以信用為基礎(chǔ)的融資和以資產(chǎn)為基礎(chǔ)的融資。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，資金供給方越來越青睞于以資產(chǎn)為基礎(chǔ)的融資活動(dòng)，特別是對超過1年以上的長期融資時(shí)，抵押或擔(dān)保成為普遍的融資方式。我國中小企業(yè)目前的現(xiàn)狀是固定資產(chǎn)比重偏低，說明我國中小企業(yè)中長期貸款融資較為困難。

(2)中小企業(yè)流動(dòng)比率偏低。

流動(dòng)比率衡量的是企業(yè)變現(xiàn)流動(dòng)資產(chǎn)以償付流動(dòng)負(fù)債的能力，反映的是短期融資能力。流動(dòng)比率越高，企業(yè)能實(shí)現(xiàn)的資金需求量越大，二者成正比。中小企業(yè)的固定資產(chǎn)比率低于大型企業(yè)；同時(shí)，中小企業(yè)本身的固定資產(chǎn)比率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其流動(dòng)資產(chǎn)比率。中小企業(yè)融資主要以短期融資為主，相對于大型企業(yè)，中小企業(yè)的流動(dòng)比率比大型企業(yè)要低，中小企業(yè)資產(chǎn)流動(dòng)性可想而知，中小企業(yè)面臨很大的資金運(yùn)轉(zhuǎn)不靈的風(fēng)險(xiǎn)。

(3)流動(dòng)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理。

在流動(dòng)資產(chǎn)內(nèi)部，各種流動(dòng)資產(chǎn)的變現(xiàn)能力也是不同的，因而不同的流動(dòng)資產(chǎn)構(gòu)成，將影響整體流動(dòng)資產(chǎn)的變現(xiàn)能力，企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)的構(gòu)成也可反映企業(yè)短期融資能力。流動(dòng)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)主要是用應(yīng)收賬款與存貨比來反映。根據(jù)調(diào)查顯示，我國中小企業(yè)的存貨與應(yīng)收賬款之比比大型企業(yè)高，相對而言，中小企業(yè)的短期融資能力較弱。

二、中小企業(yè)融資建議

(1)拓寬間接融資渠道。銀行貸款是世界各國間接融資的最主要渠道。建立為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)面向中小企業(yè)的金融體系建設(shè)。目前應(yīng)著手作好以下工作：首先，重塑商業(yè)銀行的市場定位，將金融支持的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向支持城市中小企業(yè)和當(dāng)?shù)?a href="/wiki/%E7%BB%8F%E6%B5%8E" title="經(jīng)濟(jì)">經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在城市商業(yè)銀行設(shè)立中小企業(yè)信貸部門，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保制度。其次，嚴(yán)格按合作制原則規(guī)范農(nóng)村信用合作社運(yùn)作，積極推動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與農(nóng)村信用社發(fā)展緊密型合作關(guān)系，以提高信用社對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的金融支持能力；改變現(xiàn)行貸款審批程序，建立適合中小企業(yè)的授信體制、政策和程序。再次，強(qiáng)化對國有商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸部門的業(yè)務(wù)指導(dǎo)與檢查監(jiān)督，確保國有銀行對中小企業(yè)的支持力度；充分發(fā)揮國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息等方面的優(yōu)勢，建立中小企業(yè)信息庫，為中小企業(yè)提供行業(yè)分析、決策咨詢服務(wù)。最后，研究組建政策性中小企業(yè)專業(yè)銀行，協(xié)助中小企業(yè)改善財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營管理水平。

(2)建立公正、開放、多層次的資本市場。

發(fā)展多層次、多元化的資本市場，尤其是通過這些證券交易市場來擴(kuò)大中小企業(yè)的融資渠道，能進(jìn)一步加快中小企業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。一個(gè)完善的資本市場應(yīng)能覆蓋不同發(fā)展規(guī)模的企業(yè)，滿足各類企業(yè)不同數(shù)量的融資要求和提供多樣化的融資方式，以促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定的發(fā)展，所以應(yīng)該盡快建立一個(gè)多元化的資本市場以適應(yīng)不同規(guī)模企業(yè)發(fā)展的融資要求。建立起成本較為低廉、準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)較為寬松的二板市場與地方柜臺交易市場，允許有條件的中小企業(yè)，特別是中小高科技企業(yè)進(jìn)入證券市場融資，將加速中小企業(yè)的發(fā)展。

(3)建立風(fēng)險(xiǎn)投資基金。

開啟社會和民間投資，建立風(fēng)險(xiǎn)投資體系。風(fēng)險(xiǎn)投資基金的組建模式必須是市場組建、市場運(yùn)作，應(yīng)擺脫政府干預(yù)。當(dāng)前，大量民間閑資金沒有出路，一方面政府要加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，另一方面要采取切實(shí)措施，出臺優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新型中小企業(yè)發(fā)展，提高風(fēng)險(xiǎn)投資成功率，刺激民間投資者的投資欲望。我們可以加快建立風(fēng)險(xiǎn)投資渠道，投資基金作為一種新型金融中介機(jī)構(gòu)，不僅能夠?yàn)槠髽I(yè)提供資金支持，更有能力依靠專家理財(cái)和咨詢的優(yōu)勢，改善企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)和管理水平，在創(chuàng)新型企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)方向、財(cái)務(wù)管理、領(lǐng)導(dǎo)班子等方面提供智力支持。從我國中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀看，規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)制度與引進(jìn)外部資金同樣重要，利用投資基金可從兩方面推動(dòng)創(chuàng)新型中小企業(yè)發(fā)展。

(4)設(shè)立專門政府部門及政策性金融機(jī)構(gòu)。

建立中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造良好的環(huán)境。中小企業(yè)的發(fā)展需要一套綜合性的政策及一系列措施，這涉及到金融、貿(mào)易、工商、稅收等各部門。這些政策的制定與環(huán)境的形成均應(yīng)有強(qiáng)有力的政府機(jī)構(gòu)加以組織和協(xié)調(diào)。從以上中小企業(yè)發(fā)展的國際成功經(jīng)驗(yàn)中可以看出，由政府設(shè)立統(tǒng)一的、具有綜合協(xié)調(diào)能力的中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)，對于維護(hù)中小企業(yè)合法權(quán)益，保護(hù)中小企業(yè)生存與發(fā)展、協(xié)調(diào)各部門有關(guān)中小企業(yè)計(jì)劃、為中小企業(yè)提供必要的財(cái)政、金融和產(chǎn)業(yè)政策等諸多方面起到無法代替的作用。因此，從長遠(yuǎn)看，國家應(yīng)盡快組建統(tǒng)一口徑的中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)，以保持中小企業(yè)政策的統(tǒng)一性、系統(tǒng)性和完整性。未來中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)，除了為中小企業(yè)提供政策輔導(dǎo)、行業(yè)分析、系統(tǒng)管理等服務(wù)外，在中小企業(yè)獲得金融服務(wù)方面，也可采取一些積極措施來間接促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)提供金融服務(wù)，如中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)可與各金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)信息資源共享，金融機(jī)構(gòu)由此可快捷的評價(jià)中小企業(yè)的還款意愿和還款能力，促進(jìn)中小企業(yè)融資。

(5)政府對中小企業(yè)提供政策和稅收援助。

稅收優(yōu)惠最直接的資金援助方式，通過減輕中小企業(yè)的稅負(fù)，有利于中小企業(yè)資金的積累和成長。財(cái)政補(bǔ)貼的應(yīng)用環(huán)節(jié)是鼓勵(lì)中小企業(yè)吸納就業(yè)、促進(jìn)中小企業(yè)科技進(jìn)步和鼓勵(lì)中小企業(yè)出口等。貸款援助環(huán)節(jié)是中小企業(yè)的初創(chuàng)、技改和出口等最需要資金的地方。風(fēng)險(xiǎn)基金是政府或民間創(chuàng)立的為高新技術(shù)型中小企業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)提供的具有高風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)率的專項(xiàng)投資基金。

(6)建立健全信用擔(dān)保體系。

信用保證是提高中小企業(yè)金融信譽(yù)度，解決貸款擔(dān)保、抵押難的有效方式。必須盡快建立和完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人制度、資金資助制度、信用評估和風(fēng)險(xiǎn)控制制度、行業(yè)協(xié)調(diào)與自律制度。

(7)建立社會化服務(wù)中介體系。

建立一個(gè)分工明確、運(yùn)作規(guī)范的中小企業(yè)融資社會中介服務(wù)體系，對于更加有效配置人力資源，疏通融資渠道具有十分重要的意義。中介機(jī)構(gòu)將融資主體、融資對象和政府等有關(guān)部門緊密地聯(lián)系在一起，排除中小企業(yè)各融資渠道上的障礙，提高中小企業(yè)自身的融資能力。中介服務(wù)機(jī)構(gòu)除為中小企業(yè)提供咨詢等服務(wù)外，還可通過對中小企業(yè)的審計(jì)來規(guī)范中小企業(yè)財(cái)務(wù)行為，減少金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評級等信息的搜尋成本。

(8)健全中小企業(yè)金融服務(wù)法律規(guī)范。

加強(qiáng)中小企業(yè)立法，對改善中小企業(yè)金融服務(wù)，促進(jìn)中小企業(yè)更好地發(fā)展具有十分重要的作用 在制定中小企業(yè)法律法規(guī)時(shí)，要充分注意對中小企業(yè)融資的促進(jìn)。比如：建立中小企業(yè)金融扶持制度，成立專門為中小企業(yè)服務(wù)的信貸部，實(shí)施中小企業(yè)貸款計(jì)劃等。

經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展和社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，為民營企業(yè)的進(jìn)一步的發(fā)展提供了一個(gè)良好的宏觀環(huán)境和廣闊的市場空間。然而，資金緊缺、融資難卻嚴(yán)重制約著民營企業(yè)的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)貸款規(guī)模只占信貸總額的8D0左右，這與中小企業(yè)創(chuàng)造國內(nèi)生產(chǎn)總值的]／3，工業(yè)增加值的2／3，出口創(chuàng)匯的38％和國家財(cái)政收入的1／4的比例是極不相稱的。據(jù)調(diào)查，同為中小企業(yè)，國有企業(yè)和非國有企業(yè)(含民營企業(yè))卻受到不同的待遇。民營企業(yè)融資在社會總?cè)谫Y的比重與其在國民經(jīng)濟(jì)中很不相稱，在很大程度上阻礙了其快速發(fā)展。近年來，根據(jù)中央和國務(wù)院支持中小企業(yè)包括民營企業(yè)發(fā)展的要求，國家有關(guān)部門也制定了一系列支持主要由民營企業(yè)構(gòu)成的中小企業(yè)發(fā)展的政策措施。

一、民營企業(yè)貸款難的主要原因

l、民營企業(yè)自身先天不足，是造成其貸款難的主要原因。

(1)民營企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。民營企業(yè)規(guī)模小且分散，經(jīng)營組織形式多樣化，產(chǎn)品品種及銷售渠道變動(dòng)大，貨款回籠不穩(wěn)定，同時(shí)受市場、環(huán)境的影響程度很大，特別隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，企業(yè)受環(huán)境制約的程度進(jìn)一步加深，一旦市場、經(jīng)營環(huán)境發(fā)生變化，一些民營企業(yè)很難適應(yīng)。因此，銀行對民營企業(yè)的貸款投放，實(shí)際上增大了風(fēng)險(xiǎn)程度。

(2)民營企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和控制機(jī)制不健全。少數(shù)人或個(gè)別人控制現(xiàn)象比較普遍，銀行貸款所需要的財(cái)務(wù)報(bào)表管理混亂，不齊或不實(shí)；民營企業(yè)普遍存在法人資產(chǎn)與自然人資產(chǎn)沒有嚴(yán)格區(qū)分的現(xiàn)象，當(dāng)企業(yè)經(jīng)營發(fā)生困難時(shí)，抽逃企業(yè)資產(chǎn)時(shí)常發(fā)生而且很難控制，貸款的保證往往得不到落實(shí)。

(3)很多企業(yè)信用觀念不強(qiáng)，誠信度不夠。借錢時(shí)就沒準(zhǔn)備還錢，有些企業(yè)想方設(shè)法懸空和逃廢債務(wù)，造成銀行對中小企業(yè)貸款的信心下降。

(4)民營企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范。財(cái)務(wù)制度不健全，造成了與貸款通則所要求的貸款條件差距較大。主要表現(xiàn)在：一是注冊資金不真實(shí)。

一是借用他人資金驗(yàn)資后抽逃資金，造成在企業(yè)財(cái)務(wù)帳上其它應(yīng)收帳款過大，或者虛增不實(shí)的現(xiàn)金庫存等，另一種是注冊資本金少而實(shí)際投入的資金額大，造成其它應(yīng)付款過大，從而無法真實(shí)反映企業(yè)的實(shí)際規(guī)模。

二是企業(yè)實(shí)際經(jīng)營情況在財(cái)務(wù)上沒有得到真實(shí)的反映。為逃避稅務(wù)的監(jiān)督，經(jīng)營收入不入帳或少入帳，而在帳外另外反映經(jīng)營收入，造成帳內(nèi)帳和帳外帳。

三是民營企業(yè)老板對財(cái)務(wù)的隨意控制的現(xiàn)象嚴(yán)重，使得財(cái)務(wù)人員無法按會計(jì)制度來處理帳務(wù)。有的民營企業(yè)老板要求財(cái)務(wù)人員做多份報(bào)表，銀行、稅務(wù)各不相同的報(bào)表，自己掌握一份真實(shí)的報(bào)表。部分企業(yè)缺乏足夠的經(jīng)財(cái)務(wù)審計(jì)部門承認(rèn)的財(cái)務(wù)報(bào)表和連續(xù)良好的經(jīng)營業(yè)績。

四是民營企業(yè)老板本身素質(zhì)的缺陷，造成他對財(cái)務(wù)的控制的偏差。以上種種情況致使銀行在辦理貸款過程中，很難把握企業(yè)情況的真假，從而銀行就很難有效地依據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)及其它信息進(jìn)行貸款決策。

2、金融監(jiān)管和責(zé)任追究力度的增加，使銀行的經(jīng)營者心有余悸。針對我國銀行業(yè)不良資產(chǎn)比率高的現(xiàn)狀況，國家和各家商業(yè)銀行加大了對不良資產(chǎn)的監(jiān)控力度和責(zé)任追究力度。而實(shí)際工作中，貸款投向國有的、政府支持的、多家銀行競爭或參與的大企業(yè)、大項(xiàng)目，即使貸款產(chǎn)生不良問題，也容易從道德風(fēng)險(xiǎn)方面講清道理，避免或減輕責(zé)任處罰。但如果貸款給民營企業(yè)，卻往往不容易從道德風(fēng)險(xiǎn)方面講清道理，容易受到審查和處罰。并且，前幾年出臺的({商業(yè)銀行貸款通則 規(guī)定的貸款條件非常嚴(yán)格，很多民營企業(yè)達(dá)不到規(guī)定條件而得不到貸款支持。因此，貸款準(zhǔn)入和監(jiān)管的嚴(yán)格、查處的嚴(yán)厲，形成一個(gè)明確的導(dǎo)向，使銀行的經(jīng)營者不敢向中小企業(yè)特別是民營企業(yè)貸款。

3、商業(yè)銀行為了自身經(jīng)營效益，短期內(nèi)不可能把民營企業(yè)作為重點(diǎn)客戶。

(1)商業(yè)銀行的目標(biāo)市場不同，所以其自身和產(chǎn)品的定位也不相同。民營企業(yè)由于自身弱點(diǎn)，很難成為商業(yè)銀行的首選。同時(shí)銀行向民營企業(yè)貸款，管理成本相對較高，綜合收益相對較少。而且人民銀行對貸款利率的控制較嚴(yán)格，大中小項(xiàng)目和風(fēng)險(xiǎn)度不同的借款人貸款利率的浮動(dòng)范圍差距不大，商業(yè)銀行從風(fēng)險(xiǎn)成本補(bǔ)償原則出發(fā)，對中小項(xiàng)目或企業(yè)往往不感興趣。

(2)商業(yè)銀行對民營企業(yè)貸款，與大中型企業(yè)相比，管理難度相對加大，并且很難控制。

(3)商業(yè)銀行歷史上已經(jīng)形成的高比例不良資產(chǎn)問題，迫使其采取更加嚴(yán)厲的措施確保新增貸款的數(shù)量和質(zhì)量，以保證不斷降低不良資產(chǎn)比例。

4、社會信用制度的建立和執(zhí)行的環(huán)境未形成，阻礙了銀行與民營企業(yè)的溝通。

(1)缺乏信用擔(dān)保機(jī)制。中小企業(yè)特別是民營企業(yè)的生存與發(fā)展，需要方方面面的扶持。而我國目前還沒有建立一套完整的為中小企業(yè)包括民營企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保的機(jī)制，來彌補(bǔ)其企業(yè)貸款難的問題。

(2)對企業(yè)操守誠信的重要意義宣傳不到位，全社會共同營造良好的信用氛圍不濃。

(3)對惡意逃廢金融債務(wù)的行為依法打擊的力度不夠，銀行勝訴案件執(zhí)行難的問題比較普遍，給優(yōu)化信用環(huán)境、投資環(huán)境增加了難度。

二、解決民營企業(yè)融資難的途徑

1、要樹立正確的觀念來引導(dǎo)民營企業(yè)融資。

(1)要樹立平等的觀念，為民營企業(yè)創(chuàng)造平等的融資環(huán)境。國家在融資政策上一視同仁，對民營企業(yè)與大型企業(yè)、私營經(jīng)濟(jì)與國有經(jīng)濟(jì)實(shí)行同等融資政策，積極疏通民營企業(yè)的融資渠道。各金融機(jī)構(gòu)要重視民營企業(yè)對分散銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的積極意義，對優(yōu)良民營企業(yè)應(yīng)大膽地把它們與國有企業(yè)一樣作為長期貸款客戶群，開發(fā)新的業(yè)務(wù)空間。

(2)要樹立多渠道融資觀念，在繼續(xù)發(fā)揮以商業(yè)銀行為主要融資渠道的同時(shí)，還可以拓展其它融資渠道。一是要積極創(chuàng)造條件讓優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)發(fā)行股票和債券，大力拓展直接融資渠道。積極改進(jìn)企業(yè)債券額度管理辦法，允許有條件的中小企業(yè)發(fā)行債券，切實(shí)降低企業(yè)發(fā)債的實(shí)際成本。另外，要在清理整頓和規(guī)范地方性的企業(yè)產(chǎn)權(quán)和股權(quán)交易市場的基礎(chǔ)上，設(shè)立并逐步開放全國性的為中小企業(yè)直接融資服務(wù)的場外市場。二是要發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資事業(yè)。政府部門要制定、修改和完善法律法規(guī)，促進(jìn)我國風(fēng)險(xiǎn)投資的健康發(fā)展；要培育人才、完善監(jiān)管、發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資的社會服務(wù)體系。三是要積極利用民間信用以及創(chuàng)造新的社會信用等形式，打通民間資金和實(shí)業(yè)資本之間的渠道。四是要鼓勵(lì)個(gè)人創(chuàng)業(yè)投資，將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資。五是要建立產(chǎn)權(quán)交易市場，為民營企業(yè)直接融資提供場所。六是要積極發(fā)展金融租賃。七是典當(dāng)融資，即以實(shí)物為抵押，以實(shí)物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時(shí)性貸款的一種融資方式。

(3)要樹立金融產(chǎn)品創(chuàng)新的觀念，為民營企業(yè)提供適用的金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品創(chuàng)新如貸款方式、種類、擔(dān)保方式等，要貼近民營企業(yè)的實(shí)際情況，要適時(shí)開發(fā)出適合民營企業(yè)需求的“短、頻、快”特點(diǎn)新的金融產(chǎn)品，如自然人擔(dān)保貸款、倉單質(zhì)押貸款、法人賬戶透支、保理融資、小額信用貸款、授信、承兌、貼現(xiàn)、買方信貸、貿(mào)易融資、保函等，形成完整的民營企業(yè)金融產(chǎn)品體系。

(4)要樹立信用觀念，為民營企業(yè)講守信用創(chuàng)造良好的內(nèi)外環(huán)境。從社會、銀行、民營企業(yè)自身及社會各方面來促使民營企業(yè)講信用，增強(qiáng)守信用的自我約束意識， 自覺地堅(jiān)持誠實(shí)經(jīng)營、履行守信，提高企業(yè)的資信度，靠良好的信譽(yù)贏得銀行的信任和支持，以信用求得發(fā)展。

2、商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識到支持民營企業(yè)發(fā)展是自身發(fā)展的客觀要求。商業(yè)銀行要辯證地看待國有與非國有企業(yè)的關(guān)系，應(yīng)把支持在非國有經(jīng)濟(jì)占有很大比重的民營企業(yè)發(fā)展作為今后信貸活動(dòng)的一項(xiàng)重要工作來抓，支持民營企業(yè)逐步做大做強(qiáng)。要加強(qiáng)調(diào)查研究，對有一定經(jīng)濟(jì)管理能力、信譽(yù)度較好、具有一定技術(shù)含量、產(chǎn)品有銷路、有發(fā)展前景的民營企業(yè)，應(yīng)大膽支持，給予信貸政策傾斜，扶持其發(fā)展。要真心實(shí)意下苦功，幫助民營企業(yè)搜集市場信息，提出好的經(jīng)營決策建議，盡力降低庫存和應(yīng)收賬款的拖欠， 努力提高經(jīng)營效益，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏的目標(biāo)。商業(yè)銀行要改進(jìn)現(xiàn)行的信貸管理制度，完善信貸信貸資金管理的授權(quán)授信制度，適當(dāng)擴(kuò)大貸款抵押率，制定一系列適應(yīng)民營企業(yè)實(shí)際情況的貸款操作規(guī)程。

3、各級人民銀行要充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，強(qiáng)化協(xié)調(diào)監(jiān)督，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)有效增加對民營企業(yè)的信貸投入。要進(jìn)一步引導(dǎo)商業(yè)銀行加強(qiáng)對有市場、有效益、有信用的民營企業(yè)信貸支持；加強(qiáng)與政府及有關(guān)部門的溝通與聯(lián)系，推動(dòng)銀業(yè)之間的交流與合作；靈活運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對民營企業(yè)的信貸投入；要對商業(yè)銀行的系統(tǒng)內(nèi)資金上存利率的最高上限進(jìn)行嚴(yán)格界定，抑制基層銀行資金過渡上存現(xiàn)象。

4、民營企業(yè)自身應(yīng)規(guī)范經(jīng)營行為，為融資創(chuàng)遣良好的內(nèi)在條件。民營企業(yè)管理者要大力提高經(jīng)營管理水平，要把信譽(yù)放在第一位，強(qiáng)化事業(yè)心；要不斷學(xué)習(xí)、探索，不斷更新管理知識和提高自己的領(lǐng)導(dǎo)藝術(shù)水平，要不恥下問、虛心請教，不斷開拓新的經(jīng)營理念；要發(fā)揮好各部門、各環(huán)節(jié)和技術(shù)人員的作用，使企業(yè)靈活自如的運(yùn)轉(zhuǎn)；要采取優(yōu)惠措施，吸引、招聘高級管理人員，包括企業(yè)高級智囊團(tuán)、高級財(cái)務(wù)管理人才、高級營銷人員、高級技術(shù)人才；逐步擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)和市場競爭能力。

5、盡快建立健全民營企業(yè)擔(dān)保體系，解決民營企業(yè)融資擔(dān)保難問題。為有效解決民營企業(yè)融資問題，使銀行最大限度地支持民營企業(yè)，就要加速建立健全市場化運(yùn)作的中介擔(dān)保體系，成立多層次、多種形式的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可采取政府、財(cái)政、銀行、企業(yè)多方參與，實(shí)行會員制，對會員優(yōu)先擔(dān)保， 同時(shí)為會員提供政策咨詢、融資顧問、項(xiàng)目評估等多種服務(wù)。另外，還可以按市場化條件下規(guī)范的銀行貸款業(yè)務(wù)要求，引導(dǎo)民營企業(yè)建立信用互保組織，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享，進(jìn)一步完善信用擔(dān)保體系。通過信用擔(dān)保體系的完善，疏通銀行與民營企業(yè)結(jié)合的梗阻。

6、加快社會信用體系的建設(shè)，提高民營企業(yè)的信用公信力。要健全和嚴(yán)格相關(guān)的法律，旗幟鮮明地保護(hù)債權(quán)人的利益；要增強(qiáng)政府部門、執(zhí)法部門及企業(yè)的信用意識，凈化執(zhí)法環(huán)境，使企業(yè)不敢賴債、逃不了債，創(chuàng)造銀行加大支持民營企業(yè)的良好環(huán)境。