所謂信用環(huán)境是指企業(yè)與企業(yè)之間,企業(yè)與個(gè)人之間,以及個(gè)人與個(gè)人之間的信任關(guān)系與信用程度。

信用關(guān)系作為現(xiàn)代社會(huì)生活中一種最普遍的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，蘊(yùn)含著行為主體守約遵規(guī)、信守約定的道德意識及道德規(guī)范，體現(xiàn)著行為主體自覺、主動(dòng)履行承諾或踐行約定的道德品質(zhì)，因而信用關(guān)系時(shí)時(shí)交織著倫理關(guān)系。信用環(huán)境是在信用制度的保障下，通過信用主體信用行為的實(shí)施并在一定的信用關(guān)系條件下形成的。在信用環(huán)境中，信用主體的信用道德觀念具體化為各種信用道德行為，信用道德行為的發(fā)生必然產(chǎn)生人與人之間誠信的道德關(guān)系，道德關(guān)系的形成推動(dòng)了信用交易行為的發(fā)生，由此使信用環(huán)境的倫理特性彰顯無疑。因此，從倫理意義上講，信用環(huán)境是指由市場經(jīng)濟(jì)主體的信用道德觀念和信用道德行為在市場的生產(chǎn)、交換、分配、消費(fèi)等各個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)節(jié)中所表現(xiàn)出來的履行信用契約的狀況。它是各種信用互動(dòng)關(guān)系及制約因素的總和。因而從社會(huì)倫理的角度加強(qiáng)對信用環(huán)境的理解，不同于以往從經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)和金融學(xué)角度對信用的考察，突出反映了信用環(huán)境的社會(huì)倫理屬性。

第一，從一般意義上講，信用環(huán)境具有社會(huì)道德心理特征，道德心理活動(dòng)是信用環(huán)境形成的內(nèi)在機(jī)制。

在市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，能否形成良好的信用環(huán)境關(guān)鍵在于市場主體能否在心理上首先認(rèn)可和遵守市場經(jīng)濟(jì)的交易制度和秩序，這種認(rèn)可表明了市場經(jīng)濟(jì)主體重視信譽(yù)、注重形象、彼此尊重、誠實(shí)守信的道德內(nèi)涵。信用作為一種約束人們行為的道德準(zhǔn)則，體現(xiàn)的是人們的價(jià)值觀和倫理理念，由此所構(gòu)成的信用環(huán)境給人們帶來心理上的信任感和安全感。在現(xiàn)實(shí)生活中，我們經(jīng)常強(qiáng)調(diào)以是否有信任及信任的程度等心理現(xiàn)象來判定信用環(huán)境的好壞。在信用環(huán)境中，人與人之間的誠信可以通過各種道德心理活動(dòng)表現(xiàn)出來，成為信用環(huán)境形成的內(nèi)在機(jī)制。具體來說，這種道德心理首先表現(xiàn)為一種仁愛之心，這是一切道德行為的基石，也是誠信之德的內(nèi)在基礎(chǔ)，具有仁愛之心的人具有對他人深切的同情和關(guān)切之情，不會(huì)說謊騙人，更不會(huì)靠坑蒙拐騙來危害社會(huì)和損害他人。其次，要有責(zé)任心。責(zé)任是一切道德價(jià)值的源泉，是一切道德價(jià)值的真正基礎(chǔ)?！叭?，每一個(gè)在道德上有價(jià)值的人，都要有所承擔(dān)，沒有任何承擔(dān)、不負(fù)任何責(zé)任的東西，不是人而是物件?！必?zé)任心總是與義務(wù)感、內(nèi)疚感等道德情感相聯(lián)系的。在信用環(huán)境中，如果市場主體都能自覺地把講誠信視為自己的一種責(zé)任，一旦失信就會(huì)因未盡責(zé)任或義務(wù)而感到內(nèi)疚，從而在其內(nèi)在精神和意識上進(jìn)行反省，促使主體抑制與道德義務(wù)和責(zé)任相沖突的行為動(dòng)機(jī)，就能為信用環(huán)境有效運(yùn)行提供內(nèi)在心理機(jī)制上的擔(dān)保。最后，要充分激發(fā)市場主體的羞恥之心。羞恥之心可以構(gòu)成一種強(qiáng)烈的自我行為的約束與自律或是自我道德修養(yǎng)的促動(dòng)力。很多蒙騙欺詐、背信棄義的行為之所以頻繁發(fā)生，很大程度上在于一些人的羞恥心的嚴(yán)重缺失。知恥之心是構(gòu)成信用環(huán)境的一道堅(jiān)固的倫理屏障。

第二，信用環(huán)境主體的信用倫理理念是構(gòu)成信用環(huán)境倫理特性的主觀因素。

信用環(huán)境的倫理構(gòu)建離不開個(gè)人、企業(yè)和政府及各類社會(huì)組織形式。信用建設(shè)，政府當(dāng)先，企業(yè)是信用建設(shè)的基礎(chǔ)，公民是信用建設(shè)的主體，而各類社會(huì)組織形式是信用關(guān)系得以聯(lián)結(jié)的紐帶，是對個(gè)人、企業(yè)、政府信用的重要補(bǔ)充。信用環(huán)境是政府、企業(yè)、個(gè)人及各類社會(huì)組織形式的有機(jī)統(tǒng)一。

個(gè)人信用是構(gòu)成信用環(huán)境的基本載體。個(gè)人的品行、能力、資本等都是影響其信用行為的因素。其中，品行是構(gòu)成個(gè)人信用主體的基本倫理因素。它主要指一個(gè)人的道德品質(zhì)，體現(xiàn)為品質(zhì)信用。馬克斯·韋伯在《新教倫理與資本主義精神》中指出，信用“不單是那種到處可見的商業(yè)上的精明，而且是一種精神氣質(zhì)”。這種精神氣質(zhì)首先是誠實(shí)。誠實(shí)之所以有用，是因?yàn)樗梢员ＷC信用。信用作為忠于自己諾言和義務(wù)的道德品行，是以誠實(shí)為道德基礎(chǔ)的。作為信用環(huán)境主體的人，必須具有實(shí)事求是的誠實(shí)精神，忠實(shí)地履行承諾和義務(wù)，真誠待人、待物，才能成為堅(jiān)守承諾的信用之人。一個(gè)人講道德、對人忠誠、信守承諾，就會(huì)信守合同規(guī)定，按約償付，從而使其行為具有信用可靠性。因而個(gè)人信用倫理理念的堅(jiān)守與否直接影響著信用環(huán)境的優(yōu)劣。

企業(yè)信用是企業(yè)在資本運(yùn)營、資金籌集及商品生產(chǎn)流通中所進(jìn)行的信用活動(dòng)。企業(yè)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的細(xì)胞和主體，在生產(chǎn)過程中，任何企業(yè)都不可避免地要利用信用活動(dòng)來保持生產(chǎn)連續(xù)進(jìn)行和擴(kuò)大再生產(chǎn)，因而產(chǎn)生大量的信用關(guān)系，從而構(gòu)成企業(yè)信用環(huán)境。在微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，企業(yè)作為市場的主體，以誠實(shí)守信的態(tài)度開展經(jīng)營活動(dòng)，合法追求利潤的最大化，在商品經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著潤滑生產(chǎn)和流通的作用。作為市場主體，企業(yè)講不講信用直接影響著市場經(jīng)濟(jì)秩序的好壞及信用環(huán)境的建構(gòu)。企業(yè)家作為企業(yè)的核心，其信用水平的高低將直接影響到企業(yè)的信用水平。企業(yè)家是企業(yè)文化的倡導(dǎo)者，其價(jià)值理念、道德觀念等能在企業(yè)內(nèi)通過其權(quán)力得到硬性的推廣和執(zhí)行，因此，要想通過良好的信用環(huán)境來約束企業(yè)的失信行為，必須加強(qiáng)對企業(yè)家的信用道德教育，培養(yǎng)其誠實(shí)守信、依法經(jīng)營的職業(yè)道德觀念。

政府信用即以政府為守信主體而發(fā)生的信用關(guān)系。政府作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)主體，承載著管理、協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的職能。政府講不講信用對整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境有著決定性的導(dǎo)向作用。其中，公正是政府使信用環(huán)境得以良性運(yùn)行的客觀前提。公正作為一種道德要求和品質(zhì)，要求政府按照道德原則、法律法規(guī)、政策規(guī)定等統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)行事，不因人、因事隨意變化，根據(jù)實(shí)情，主持公道，堅(jiān)持正義。在信用環(huán)境中，公正的契約、協(xié)議，有益于人們形成公平觀念，產(chǎn)生履約的道義責(zé)任感，促使人們積極踐約。反之，如“霸王條款”，因其權(quán)益與義務(wù)的規(guī)定有失公正，常常挫傷人們履約的必行性信心，導(dǎo)致失信行為的產(chǎn)生。在整個(gè)社會(huì)信用體系中，政府信用是最關(guān)鍵的，如果政府不講信用，就不能要求企業(yè)和公民講信用。政府的垂范和監(jiān)督是社會(huì)信用環(huán)境最終建立的必要途徑。

此外，各類社會(huì)組織形式以明確的規(guī)章制度成

為正式化的社會(huì)群體，其在執(zhí)行社會(huì)職能、完成特定的社會(huì)目標(biāo)時(shí)以制定的規(guī)則和秩序來維護(hù)其基本權(quán)益的正當(dāng)性，使成員的行為受到正式的規(guī)章制度的約束和限制，從而在信用環(huán)境的構(gòu)建中成為聯(lián)結(jié)個(gè)人、企業(yè)、政府等信用主體的橋梁并在現(xiàn)代社會(huì)中發(fā)揮著越來越大的作用。

第三，從信用的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)分析，信用環(huán)境內(nèi)在包含的信用管理水平與信用秩序兩個(gè)層面中也包含著倫理特性。

首先，信用管理水平主要看信用管理體系與信用制度的健全程度與運(yùn)行情況，這是信用環(huán)境得以正常運(yùn)行的前提和保證，它構(gòu)成了信用環(huán)境的硬環(huán)境。它由一系列的信用準(zhǔn)則和規(guī)范建構(gòu)而成，通過市場經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)體現(xiàn)出來。它主要有兩方面的內(nèi)容：一是在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中要求經(jīng)濟(jì)主體遵循信用制度和規(guī)范原則，其給市場經(jīng)濟(jì)主體提供了從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基本準(zhǔn)則，其中蘊(yùn)含了最基本的道德要求；二是對信用交易進(jìn)行管理的監(jiān)督機(jī)制，通過社會(huì)輿論、傳統(tǒng)、習(xí)慣等非強(qiáng)制的力量保證市場經(jīng)濟(jì)主體對信用道德規(guī)范的遵循，從而形成良性的倫理環(huán)境。其次，信用秩序主要看信用主體的信用意識、信用行為及守信和失信程度。這種信用道德意識屬于道德和倫理的范疇，構(gòu)成了信用環(huán)境的軟環(huán)境。環(huán)境的主體是人，人是否講信用與人的履約能力和履約意愿相關(guān)，特別是履約意愿，它是受信人償還信用的主觀態(tài)度，涉及受信人的道德意識和社會(huì)責(zé)任感。有履約意愿才能敦促人們守信，使人們之間產(chǎn)生相互信任感，從而奠定信用行為發(fā)生的倫理基礎(chǔ)。信用意識、信用道德觀念支配和調(diào)節(jié)著人們之間的信用關(guān)系和信用行為，是社會(huì)信用環(huán)境能否良性運(yùn)行的道德基礎(chǔ)。

市場經(jīng)濟(jì)是一種利益導(dǎo)向經(jīng)濟(jì)，所有的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)皆以追求利潤為目的，力圖追求利益的最大化。市場經(jīng)濟(jì)特別是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)能否防止和克服利益驅(qū)動(dòng)所帶來的唯利是圖和道德淪喪，特別是信用的倫理觀念的喪失，在很大程度上取決于一個(gè)社會(huì)有沒有形成良好的信用環(huán)境。而信用環(huán)境自身所具有的倫理價(jià)值對市場經(jīng)濟(jì)守信的道德精神和價(jià)值力量的凸顯和張揚(yáng)具有重要的作用。

首先，信用環(huán)境是市場經(jīng)濟(jì)良性運(yùn)行的基礎(chǔ)。

市場經(jīng)濟(jì)要成為信用經(jīng)濟(jì)，信用環(huán)境的建設(shè)是一項(xiàng)必須先行的基礎(chǔ)性工程。在市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的過程中，除了受法律的強(qiáng)制約束以外，一切經(jīng)濟(jì)主體還應(yīng)遵循經(jīng)濟(jì)行為的道德準(zhǔn)則，具有良好的道德意識。而良好的信用環(huán)境是增強(qiáng)信用道德意識的條件。良好的信用環(huán)境可以以道德的力量提升全社會(huì)的信用意識，使誠實(shí)守信變?yōu)樽杂X的行為，從而增強(qiáng)言而有信、行而必果、平等互利、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、共同發(fā)展的道德意識。信用環(huán)境好，社會(huì)的信用度高，信用道德意識強(qiáng)，在市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，就可以利用信用這種資源，以信用資格參加社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，甚至日常交往。如在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，其信用資產(chǎn)可以直接用來融資、理財(cái)，進(jìn)行資源配置，可以使其總資產(chǎn)增值。對此，弗蘭西斯·福山分析道：“法律、契約、經(jīng)濟(jì)理性只能為后工業(yè)化社會(huì)提供穩(wěn)定與繁榮的必要卻非充分基礎(chǔ)；惟有加上互惠、道德義務(wù)、社會(huì)責(zé)任與信任，才能確保社會(huì)的繁榮穩(wěn)定，這些所靠的并非是理性的思辨，而是人們的習(xí)慣。

其次，信用環(huán)境能為信用主體信用倫理理念的確立提供支持、調(diào)整和關(guān)懷。

人改造著環(huán)境，環(huán)境也改造著人，人總是在社會(huì)環(huán)境中改變著自己的生活方式、文化心理、道德風(fēng)貌和理想選擇。信用環(huán)境能為市場經(jīng)濟(jì)主體提供一種講信用的倫理環(huán)境，使市場經(jīng)濟(jì)主體的信用意識和信用行為得到信用環(huán)境的支撐、調(diào)整和關(guān)懷。因?yàn)樾庞眉仁墙?jīng)濟(jì)范疇，又是道德范疇。市場經(jīng)濟(jì)中經(jīng)濟(jì)主體一方面作為經(jīng)濟(jì)人追求利益的最大化，另一方面作為道德人要建構(gòu)理想的道德人格。信用觀念的形成，離不開信用環(huán)境的支持。信用環(huán)境對于維護(hù)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)秩序、規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)行為，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)人和道德人的良性整合具有重要的作用。因此，我們追求有序的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境，使市場經(jīng)濟(jì)成為信用經(jīng)濟(jì)，就要營造一個(gè)能在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中支持和保障市場經(jīng)濟(jì)成為信用經(jīng)濟(jì)的信用環(huán)境，為其提供切實(shí)的信用倫理關(guān)懷。

再次，良好的信用環(huán)境能為信用道德行為的發(fā)生提供切實(shí)的保障。

由于社會(huì)信用主體信用行為的不同，信用環(huán)境的優(yōu)劣對其信用道德行為的實(shí)施起著重要作用。經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用行為屬于契約行為，一般說來，承諾在先，履約兌現(xiàn)在后，只有全部的交易活動(dòng)完成以后，經(jīng)過一定的時(shí)間間隔才能知道是否兌現(xiàn)以及兌現(xiàn)的程度。信用的這種時(shí)間間隔性，使信用活動(dòng)天然具有風(fēng)險(xiǎn)性。正是基于此，我們需要促使信用管理行業(yè)如資信評估、征信與信用記錄等蓬勃發(fā)展，孕育出良好的信用環(huán)境來保障信用道德行為的發(fā)生。此外，非經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用行為以文化、道德、傳統(tǒng)、慣例為基本前提，誠實(shí)守信是其核心內(nèi)容，不用具體約定，可以沒有任何契約。這類信用行為沒有具體的時(shí)間要求和界限，時(shí)時(shí)刻刻約束一切機(jī)構(gòu)和自然人，時(shí)間間隔可長可短，更是需要良好的社會(huì)信用環(huán)境的保障。

最后，良好的信用環(huán)境能減少交易成本的發(fā)生，提高交易效率和經(jīng)濟(jì)效率。

良好的信用環(huán)境是一個(gè)信用制度完善、社會(huì)成員信用普遍良好的系統(tǒng)，信用環(huán)境中的倫理意蘊(yùn)可以使市場主體擁有良好的信用道德水平，從而在交易中可以基于對交易對象信用狀況的基本推斷實(shí)現(xiàn)交易行為，而不必花心思去考查交易對象的信用狀況，從而可以使交易簡單、快捷，最終減少交易成本。正如美國思想家弗蘭西斯·福山所分析的那樣：“反觀人們彼此不信任的社會(huì)，企業(yè)運(yùn)作只能靠正式的規(guī)章和制度，而規(guī)章制度的由來則需經(jīng)過談判、認(rèn)可、法制化、執(zhí)行的程序，有時(shí)候還需配合強(qiáng)制的手段。以種種法律措施來取代信任，必然造成經(jīng)濟(jì)學(xué)家所謂的‘交易成本’上升。如果一個(gè)社會(huì)內(nèi)部普遍存在不信任感，就好比對所有形態(tài)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)課征稅負(fù)，而高信任度社會(huì)則不需負(fù)擔(dān)此類稅負(fù)?！蓖瑫r(shí)，信用環(huán)境中的倫理意蘊(yùn)又可以使人們通過共識的社會(huì)公理和彼此的道德良心、信用、寬容、禮讓等，在坦誠的道德基礎(chǔ)上，出于公正的原則和適度的信任、諒解解決利益糾紛等，既節(jié)省了時(shí)間，又避免了額外的投入，從而使信用在交易中發(fā)揮獨(dú)特的資本功效。正如科斯所言：“一個(gè)以誠實(shí)和正直等特征為支撐的社會(huì)將是低交易成本的社會(huì)，相應(yīng)地，在一個(gè)人們相互不信任或相互欺詐的社會(huì)，必然耗費(fèi)大量的資源用于界定和實(shí)施契約。也就是說，當(dāng)人們擁有實(shí)施契約的一套行為準(zhǔn)則時(shí)，交易成本是低的。”因此，以良好的道德風(fēng)尚為主流的信用環(huán)境會(huì)減少交易成本的發(fā)生，提高交易效率和經(jīng)濟(jì)效率。

我國的資信評級行業(yè)產(chǎn)生于1987年，是為適應(yīng)改革開放和市場化進(jìn)程的推進(jìn)而產(chǎn)生的，其業(yè)務(wù)范圍主要包括金融機(jī)構(gòu)信用評級、貸款項(xiàng)目評級、企業(yè)信用評級、企業(yè)債券及短期融資債券信用評級、擔(dān)保公司評級、保險(xiǎn)及證券公司評級等。開創(chuàng)中國商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理先河的是商務(wù)部國際貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作研究院。

2005年，我國第一部企業(yè)信用管理體系標(biāo)準(zhǔn)《商貿(mào)企業(yè)信用管理技術(shù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)》出臺，它是我國第一部規(guī)范企業(yè)信用管理制度，提高企業(yè)信用管理技術(shù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

2008年，是中國改革開放30周年，又是中國建設(shè)市場經(jīng)濟(jì)體制的第l5個(gè)年頭。年內(nèi)奧運(yùn)會(huì)在中國成功舉辦，中國信用4.16高峰論壇暨第四屆全國信用體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)交流年會(huì)成功舉行。隨著征信系統(tǒng)建設(shè)的逐漸完善.個(gè)人信用記錄也已成為銀行為個(gè)人提供信貸服務(wù)的“決策者”。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是由中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺、已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，其日常運(yùn)行和管理由征信中心承擔(dān)。它就像一個(gè)“信用信息倉庫”，采集、保存、整理個(gè)人信用信息，為商業(yè)銀行和個(gè)人提供信用報(bào)告查詢服務(wù)，為貨幣政策、金融監(jiān)管提供統(tǒng)計(jì)信息服務(wù)。

隨著科技飛速發(fā)展.互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的普及，各信用網(wǎng)站在信用體系建設(shè)上起到了很大作用.為廣大使用者所接受。全球最大信用網(wǎng)站— —信用中國，開設(shè)了信用價(jià)值、信用評級、評級軟件、信用顧問、征信服務(wù)、信用培訓(xùn)、評級報(bào)告、方案設(shè)計(jì)、信息規(guī)則、信用體系、信用指數(shù)、信用公告、信用企業(yè)、信用咨詢、信用時(shí)評、專家觀點(diǎn)、政策法規(guī)、信用研究、地方動(dòng)態(tài)、信用監(jiān)督、權(quán)威分布、信用論壇、信用專題、環(huán)球博覽、推薦來信、投訴失信等專欄。

全國3O余個(gè)省市建立了自己的地方信用網(wǎng)站，開展信用產(chǎn)品服務(wù)與包括信用調(diào)查服務(wù)、信用評估服務(wù)、信用培訓(xùn)服務(wù)等方面的在線服務(wù)，同時(shí)他們將工商局、物價(jià)局、人民法院、國稅局、地稅局、質(zhì)量監(jiān)督局吸收為成員單位，增加了信用網(wǎng)站的真實(shí)性與可用性：增加了信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、信用評估機(jī)構(gòu)與信用培訓(xùn)機(jī)構(gòu).為有相關(guān)需求的企業(yè)或個(gè)人提供了捷徑：增加了以“提升社會(huì)誠信意識.交流信用建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，彰揚(yáng)年度信用單位.強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理”為主旨的論壇。良好信息、警示信息、相關(guān)法規(guī)......提供了全面、準(zhǔn)確、權(quán)威的企業(yè)信用信息.為商務(wù)活動(dòng)保駕護(hù)航。經(jīng)過近20年的艱苦探索和經(jīng)驗(yàn)積累，我國的信用體系已開始進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段。

中國改革開放的進(jìn)程中，一直存在誠實(shí)守信和信用缺失的矛盾。在行政服務(wù)領(lǐng)域，由于受傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，公共服務(wù)意識長期薄弱，致使政府的公信力受到嚴(yán)重?fù)p害，這種狀況若不改善，將引發(fā)嚴(yán)重的公共危機(jī)；在產(chǎn)品質(zhì)量方面，經(jīng)濟(jì)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)質(zhì)量和國民素質(zhì)的提高不成比例.產(chǎn)品質(zhì)量安全問題愈演愈烈，以至于危及到國家信譽(yù)；在資本市場上.由于多重風(fēng)險(xiǎn)的并存，加上金融衍生工具過度使用造成的信用透支和信用放大，一旦金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā).將會(huì)嚴(yán)重危及改革開放的成果：在個(gè)人信用方面，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和通訊技術(shù)互相助推，市場容量日益攀升的同時(shí)，個(gè)人信息保護(hù)和個(gè)人隱私權(quán)受到商業(yè)侵害的現(xiàn)象層出不窮，又將滋生大量違反市場秩序、破壞市場制度的違信現(xiàn)象。

1.必須運(yùn)用現(xiàn)代管理手段和信用管理技術(shù)來應(yīng)對，加強(qiáng)信用的監(jiān)管，建立良好行政服務(wù)、質(zhì)量管理、上市融資、個(gè)人信用和信息保護(hù)制度。必須建立信用信息公開機(jī)制，培育信用產(chǎn)品供求機(jī)制.構(gòu)造信用懲戒和褒揚(yáng)機(jī)制。

2.充分發(fā)揮信用信息公示、公開的監(jiān)督作用，促進(jìn)市場主體提高信用.增強(qiáng)整個(gè)市場的信用度。由于信用評級使信用品質(zhì)信息化，一個(gè)企業(yè)的信用狀況就很容易被他人了篇。信用評級的這種巨大的獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的作用無疑會(huì)對企業(yè)產(chǎn)生同樣巨大的刺激效果，會(huì)督促企業(yè)通過各個(gè)方面的努力來提高和維護(hù)自己的信用水平.從而改善整個(gè)市場的信用狀況。信用由此成了每個(gè)企業(yè)不可或缺的“無形資本”.恪守信用也成了企業(yè)生存的根本。市場的價(jià)值規(guī)律在左右著信用.信用以其價(jià)值規(guī)律的本質(zhì)約束了市場參與主體的行為，從而也就規(guī)范了市場經(jīng)濟(jì)秩序。

3.力口強(qiáng)企業(yè)信用評估，其內(nèi)容為：(1)應(yīng)收賬款持有水平及質(zhì)量分析；(2)逾期賬款及壞賬原因分析；(3)客戶類型及特點(diǎn)分析；(4)信用風(fēng)險(xiǎn)源分析：(5)現(xiàn)有信用管理制度存在的問題和缺陷；(6)現(xiàn)有信用風(fēng)險(xiǎn)管理職能分析；(7)現(xiàn)有信用銷售業(yè)務(wù)流程分析；(8)信用管理工作人員工作分析；(9)管理軟件使用情況調(diào)查；(10)發(fā)現(xiàn)關(guān)鍵問題，初步確定整體解決方案。

4.建立健全社會(huì)信用體系。就是要建立以完善的法律法規(guī)為前提，以信用信息開放為基礎(chǔ)，以獨(dú)立、公正且市場化運(yùn)作的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)為主體.以健全的國家對信用市場的監(jiān)管和有效的懲戒機(jī)制為保障.形成市場經(jīng)濟(jì)條件下對失信者的約束機(jī)制和社會(huì)環(huán)境.形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度。

市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。社會(huì)信用體系是市場經(jīng)濟(jì)體制中的重要制度安排。黨中央、國務(wù)院高度重視社會(huì)信用體系建設(shè)工作。黨的十六大、十六屆三中全會(huì)明確了社會(huì)信用體系建設(shè)的方向和目標(biāo)。我國“十一五”規(guī)劃提出，以完善信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄為重點(diǎn)，加快建設(shè)社會(huì)信用體系。2007年召開的全國金融工作會(huì)議進(jìn)一步提出.以信貸征信體系建設(shè)為重點(diǎn)，全面推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè).加快建立與我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)的社會(huì)信用體系基本框架和運(yùn)行機(jī)制。2o08年7月15日， 國務(wù)院辦公廳發(fā)出了關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見。

建設(shè)社會(huì)信用體系，是完善我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的客觀需要.是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。當(dāng)前.惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)、逃騙偷稅、商業(yè)欺詐、制假售假、非法集資等現(xiàn)象屢禁不止，加快建設(shè)社會(huì)信用體系，對于打擊失信行為，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融穩(wěn)定和發(fā)展.維護(hù)正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，保護(hù)群眾權(quán)益，推進(jìn)政府更好地履行經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、市場監(jiān)管、社會(huì)管理和公共服務(wù)的職能，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1　優(yōu)化信用體系運(yùn)行的文化環(huán)境

信用文化建設(shè)對信用制度建設(shè)乃至信用環(huán)境的形成至關(guān)重要。作為一種非正式制度,信用文化在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中形成,同時(shí)又反作用于經(jīng)濟(jì)活動(dòng),信用文化可以提高交易者的自律性,減少正式制度的摩擦成本。一方面,它對社會(huì)公眾的信用價(jià)值取向、信用行為目標(biāo)起引導(dǎo)和指向作用;另一方面,它對社會(huì)公眾的信用行為進(jìn)行約束,使社會(huì)公眾恪守共同承諾的信用觀念、信用行為和文化氛圍,從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步?，F(xiàn)代信用文化與發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng),由于缺乏市場經(jīng)濟(jì)傳統(tǒng)和商業(yè)文化氛圍,信用文化的缺失嚴(yán)重制約著我國的信用體系建設(shè),優(yōu)化信用體系運(yùn)行的文化環(huán)境,首先要加強(qiáng)信用文化建設(shè)。信用文化建設(shè)應(yīng)以建立信用社會(huì)為目標(biāo),運(yùn)用一系列有效的形式和手段培養(yǎng)全民誠實(shí)守信意識,樹立起正確的信用價(jià)值觀念。具體來說,

一是要在全社會(huì)提倡誠實(shí)守信,培養(yǎng)全民的“信用至上”意識,營造一個(gè)信守承諾、珍視信譽(yù)的良好社會(huì)氛圍。尤其要強(qiáng)化企業(yè)經(jīng)營者的信用意識,增強(qiáng)企業(yè)的社會(huì)責(zé)任理念,為信用社會(huì)的形成奠定良好的思想基礎(chǔ);

二是推進(jìn)信用管理學(xué)科建設(shè)和信用管理專業(yè)人才培養(yǎng),逐步在高等院校開設(shè)相關(guān)專業(yè)或相關(guān)課程,加強(qiáng)信用理論的研究,培養(yǎng)高素質(zhì)的信用管理人才。道德是信用文化的思想基礎(chǔ),缺乏道德水準(zhǔn)就不可能有自覺的行為規(guī)范。因此,優(yōu)化信用文化環(huán)境還應(yīng)從道德建設(shè)方面入手,構(gòu)建起與我國市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的誠信道德體系,即以誠信道德原則為基礎(chǔ)和核心的、與社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的誠信道德體系。既要加強(qiáng)個(gè)體的誠信道德建設(shè),使以誠信為核心的道德體系成為每個(gè)公民的道德信念,并自覺地將其作為外在的行為準(zhǔn)則,也要加強(qiáng)社會(huì)公德建設(shè),著力倡導(dǎo)誠信道德觀念,將誠信道德體系融入到人與人、人與社會(huì)、人與自然的關(guān)系中去,這是誠信道德體系建設(shè)的最終目標(biāo)。

2　優(yōu)化信用體系運(yùn)行的體制環(huán)境

體制環(huán)境是社會(huì)信用體系運(yùn)行的外部條件,而信用體系的發(fā)達(dá)程度則是經(jīng)濟(jì)體制是否成熟的重要標(biāo)志,沒有真正的市場經(jīng)濟(jì)體制和明晰的產(chǎn)權(quán)制度,就不可能建立健全社會(huì)信用體系。

(1)明晰市場產(chǎn)權(quán)制度

從信用關(guān)系的實(shí)質(zhì)來看,信用是以財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的明確界定和獨(dú)占為前提,以財(cái)產(chǎn)使用權(quán)的交易為內(nèi)容,以償還財(cái)產(chǎn)和付息為條件的財(cái)產(chǎn)借貸行為。所以,規(guī)范信用行為的關(guān)鍵是產(chǎn)權(quán)制度的重建,產(chǎn)權(quán)界定得越清晰,交易主體的收益就越明確,一方面,交易者選擇交易對象和投資決策更為慎重,減少了市場失信的機(jī)會(huì)。另一方面,交易者越是選擇誠信行為越有助于實(shí)現(xiàn)自身長遠(yuǎn)利益的最大化。我國國有企業(yè)改革盡管取得了顯著成績,但是產(chǎn)權(quán)制度仍然存在不少問題,為此,按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求,理順各種信用關(guān)系的主體,以重塑信用機(jī)制發(fā)揮作用的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。

(2)發(fā)揮政府在信用體系建設(shè)中的作用

政府對信用體系的建立和完善有著不可替代的作用。作為社會(huì)信用體系建設(shè)的倡導(dǎo)者和監(jiān)管者,首先,要加強(qiáng)政府自身的誠信建設(shè),通過政府信用引導(dǎo)社會(huì)信用發(fā)展。其次,要增加信用的制度供給,包括信用規(guī)則、信用法律和信用政策。保證信用制度供給的完備和有效,使各項(xiàng)信用活動(dòng)有章可循,有法可依,保證其權(quán)威性和實(shí)施效果。最后,要推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。從我國現(xiàn)階段的實(shí)際情況考慮,應(yīng)按照“政府積極推動(dòng)、市場運(yùn)作為主”的基本思路建設(shè)社會(huì)信用管理體系,即政府推動(dòng)立法,推動(dòng)信用信息由“同業(yè)征集”走向“聯(lián)合征集”,而信用服務(wù)主要靠信用中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場化運(yùn)作。

(3)完善社會(huì)保障制度

目前我國的信用問題與我國社會(huì)保障體制不健全有關(guān)。社會(huì)信用體系著力解決的是發(fā)展問題,如果人們的基本生存條件不能滿足,信用機(jī)制優(yōu)化資源配置的作用就不能正常發(fā)揮。所以,只有在社會(huì)保障體系健全的情況下,銀行和企業(yè)才能真正按市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)則運(yùn)作,資源重整,優(yōu)勝劣汰,有效地控制信用風(fēng)險(xiǎn)。因此,深化社會(huì)保障體制改革,是信用制度有效發(fā)揮作用的一個(gè)重要的前提條件。

3　優(yōu)化信用體系運(yùn)行的市場環(huán)境

第一,培育信用市場。有效的信用需求是培育和發(fā)展信用市場和信用行業(yè)的前提。一方面要加強(qiáng)對失信行為的打擊力度,加大對守信行為的獎(jiǎng)勵(lì)和扶持力度,強(qiáng)制企業(yè)提高信用管理水平和管理能力,從而提高對信用產(chǎn)品的需求。另一方面要通過提供有效的信用服務(wù)來激發(fā)企業(yè)的信用需求,加速培育信用需求市場。

第二,提高信用中介機(jī)構(gòu)市場競爭力。信用中介機(jī)構(gòu)是社會(huì)信用管理體系得以有效實(shí)施的組織保障。在加快信用中介機(jī)構(gòu)建立的過程中,要制定相關(guān)制度以約束和保障信用中介機(jī)構(gòu)客觀、公正、獨(dú)立地規(guī)范化開展各項(xiàng)工作,同時(shí)引入競爭機(jī)制,使業(yè)務(wù)逐步向有規(guī)模、規(guī)范化、有影響的信用中介機(jī)構(gòu)集中。

第三,完善征信制度,加快信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)。信用信息系統(tǒng)為經(jīng)濟(jì)主體提供了一個(gè)共享、通用的信息平臺,必須盡快改變我國各種信用數(shù)據(jù)分散在各個(gè)部門和機(jī)構(gòu)中,許多信息相對封閉、數(shù)據(jù)開放程度低、征信數(shù)據(jù)采集困難的局面。為此,政府應(yīng)出臺政策措施,鼓勵(lì)各信用中介機(jī)構(gòu)注重自身信用數(shù)據(jù)庫建設(shè),并積極創(chuàng)造條件使數(shù)據(jù)庫的信息資源實(shí)現(xiàn)社會(huì)、政府共享。

第四,建立信用懲戒機(jī)制,規(guī)范信用中介機(jī)構(gòu)從業(yè)行為。對各種不良信用記錄加大懲戒力度,提高失信行為的成本。為了防范信用行業(yè)本身經(jīng)營秩序的混亂,可建立行業(yè)自律組織,頒布和制定服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、從業(yè)人員的素質(zhì)等軟性要求來規(guī)范信用中介機(jī)構(gòu)的行為。

4　優(yōu)化信用體系運(yùn)行的法律環(huán)境

(1)修改現(xiàn)行法律法規(guī)

當(dāng)前,從提高企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告質(zhì)量的關(guān)鍵數(shù)據(jù)源看,最需要快速依法取得的征信數(shù)據(jù)是企業(yè)還貸情況、不良貸款、司法審判的數(shù)據(jù)。這部分征信數(shù)據(jù)的政府管理機(jī)構(gòu)是各級中央銀行和法院,要通過法律的完善,使這類信息逐步由私人產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為公共產(chǎn)品。同時(shí),修改我國《民法》、《公司法》、《證券法》中有關(guān)民事責(zé)任的法律規(guī)定,尤其要加大失信者的違規(guī)成本,以確保信用關(guān)系中債權(quán)人的權(quán)益不受侵犯,并強(qiáng)制債務(wù)人履行義務(wù)。

(2)加快信用管理的立法進(jìn)程

信用立法應(yīng)充分體現(xiàn)對公民和法人交易自由權(quán)以及財(cái)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)。通過制定法律法規(guī)加強(qiáng)對公民和法人交易自由權(quán)以及財(cái)產(chǎn)權(quán)的保護(hù),是建立我國社會(huì)信用體系的最基礎(chǔ)性制度。這些制度包括對所有權(quán)、債權(quán)、契約等所作的界定和規(guī)范,也包括各種權(quán)利轉(zhuǎn)讓和流通制度的規(guī)定?？梢韵瘸雠_《個(gè)人信用管理法》、《企業(yè)信用管理法》、《公平信用報(bào)告法》等規(guī)范信用的專門法律,確立信用管理的制度框架,以促進(jìn)信用行業(yè)規(guī)范健康起步。

(3)加大執(zhí)行力度

在法律責(zé)任的落實(shí)上應(yīng)做好以下幾點(diǎn):一是提高審判效率。對經(jīng)濟(jì)糾紛案件可以規(guī)定受理審結(jié)的時(shí)限,在盡可能短的時(shí)間內(nèi)采取法律行動(dòng),減少可以避免的債權(quán)損失。二是突出公正原則,改革基層法院的管理體制,保證司法獨(dú)立。三是加大執(zhí)行力度,維護(hù)法律的權(quán)威。通過加大執(zhí)法的力度,使法律真正成為維護(hù)信用關(guān)系、保護(hù)債權(quán)人合法權(quán)益、追究債務(wù)人違約侵權(quán)責(zé)任的有力武器。

5　優(yōu)化信用體系運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境

一是培育多種信用形式,完善信用體系。對商業(yè)信用,應(yīng)以《票據(jù)法》為基礎(chǔ),全面促進(jìn)商業(yè)信用的票據(jù)化。同時(shí)要合理啟動(dòng)消費(fèi)信用。對消費(fèi)信用,目前可以考慮適當(dāng)擴(kuò)大消費(fèi)信用的范圍,同時(shí),要盡力挖掘和開拓農(nóng)村市場,發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸。對民間信用,要進(jìn)行合理正確的引導(dǎo),使其健康發(fā)展。多種信用形式共同發(fā)展,可以提升國民經(jīng)濟(jì)信用水平。

二是加快信用工具創(chuàng)新,大力推進(jìn)信用交易。信用工具是信用關(guān)系的載體,貨幣形式由紙幣向“電子貨幣”過渡已是必然的趨勢,應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代潮流,以創(chuàng)新的思維不斷開發(fā)新的信用工具。提高全社會(huì)的信用化程度,大力推廣銀行卡、個(gè)人支票、網(wǎng)上支付等先進(jìn)的支付手段。當(dāng)然,信用工具的升級和創(chuàng)新很大程度上取決于經(jīng)濟(jì)主體的內(nèi)生需要,不可急于求成。

三是加強(qiáng)信用網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。信用制度建設(shè)必須要有高效的信息傳遞網(wǎng)絡(luò)作為硬件支持。在發(fā)達(dá)國家,征信企業(yè)都具有健全的征信網(wǎng)絡(luò),其信息傳遞效率相當(dāng)高。建立覆蓋全社會(huì)的信用查詢網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),利用先進(jìn)的電腦系統(tǒng)和信息技術(shù),有利于實(shí)現(xiàn)行業(yè)系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)網(wǎng),建立統(tǒng)一的客戶信息數(shù)據(jù)庫。同時(shí),由信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營企業(yè)或個(gè)人的信用信息,與各部門、各行業(yè)的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng),也有利于實(shí)現(xiàn)區(qū)域性或全國性信用信息的聯(lián)網(wǎng)查詢。