擔(dān)保貸款，是指由借款人或第三方依法提供擔(dān)保而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。

按擔(dān)保方式不同分為：保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。 保證貸款：是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款；抵押貸款：是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款； 質(zhì)押貸款：是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式，以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。

一、保證貸款

根據(jù)我國(guó)《中華民共和國(guó)擔(dān)保法》(以下簡(jiǎn)稱《擔(dān)保法》)的規(guī)定，具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。但是國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人(經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用0政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外)；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人；企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。《擔(dān)保法》同時(shí)還規(guī)定，保證人與債 權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同，合同應(yīng)當(dāng)包括：(1)被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額；(2)債務(wù)人履行債務(wù)的期限；(3)保證的方式；(4)保證擔(dān)保的范圍；(5)保證的期間；(6)雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

為順利取得銀行貸款，企業(yè)應(yīng)該選擇那些實(shí)力雄厚、信譽(yù)好的法人或公民作為貸款保證人。若銀行等金融機(jī)構(gòu)能作為企業(yè)的保證人，則效果更為理想，借款企業(yè)取得銀行貸款更為容易。

二、抵押貸款

當(dāng)無法獲得銀行信用貸款，或者銀行所提供的信用貸款難以滿足需要時(shí)，中小企業(yè)可以向銀行提供抵押物以獲得貸款。抵押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。當(dāng)中小企業(yè)向銀行提供了抵押物后，銀行向其貸款的風(fēng)險(xiǎn)大大降低，因此銀行往往愿意向該企業(yè)提供貸款。

《擔(dān)保法》規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：(1)抵押人所有的房屋和其他地上定著物；(2)抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)，(3)抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；(4)抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；(5)抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；(6)依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

《擔(dān)保法》規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：(1)土地所有權(quán)；(2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；(3)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；(4)所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；(5)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；(6)依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立抵押合同，抵押合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：(1)被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；(2)債務(wù)人履行債務(wù)的期限；(3)抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬；(4)抵押擔(dān)保的范圍；(5)當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

三、質(zhì)押貸款

質(zhì)押貸款也是中小企業(yè)獲得銀行貸款的重要形式，是企業(yè)在不具備信用貸款優(yōu)勢(shì)條件下的重要補(bǔ)充。質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)(或財(cái)產(chǎn)權(quán)利)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)(或財(cái)產(chǎn)權(quán)利)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以該動(dòng)產(chǎn)(或財(cái)產(chǎn)權(quán)利)折價(jià)或者以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)(或財(cái)產(chǎn)權(quán)力)的價(jià)款優(yōu)先受償。移交的動(dòng)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利成為“質(zhì)物”。當(dāng)能夠向銀行提供質(zhì)物時(shí)，中小企業(yè)則很容易從銀行獲取貸款。

《擔(dān)保法》規(guī)定，下列動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利可以成為質(zhì)押貸款的質(zhì)物：(1)匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單；(2)依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；(3)依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；(4)依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

保證人不具備擔(dān)保資格?！稉?dān)保法》規(guī)定，保證人必須具有一定的資格，國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人。然而在實(shí)際工作中，有些貸款卻是以一些國(guó)家機(jī)關(guān)作為保證人。由于國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位是靠財(cái)政撥款進(jìn)行開支的，它們所擁有的資產(chǎn)，單位無權(quán)處理，實(shí)際上這種擔(dān)保就成了無效擔(dān)保。

保證人不具備擔(dān)保能力。這類貸款中的保證人，雖然不是國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位或社會(huì)團(tuán)體，貌似具有合格的擔(dān)保資格，但是實(shí)質(zhì)上卻不具備擔(dān)保能力。《擔(dān)保法》規(guī)定，具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人，這里的關(guān)鍵所在是具有代為清償債務(wù)能力。在實(shí)際工作中，卻存在著不具有代為清償債務(wù)能力的“保證人”為企業(yè)貸款擔(dān)保的情況。如某借款單位是建筑造價(jià)事務(wù)所，而其法人卻是某國(guó)家行政機(jī)關(guān)的負(fù)責(zé)人；有的擔(dān)保人在多個(gè)銀行擔(dān)保、相互擔(dān)保、連環(huán)擔(dān)保。在這種情況下，如果借款人的貸款到期，不能清償債務(wù)，銀行要追究擔(dān)保人的保證責(zé)任和連帶責(zé)任。而以上種種不合規(guī)現(xiàn)象，導(dǎo)至銀行對(duì)保證人的債權(quán)落空，這必然要給銀行造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

銀行不當(dāng)操作導(dǎo)致有缺陷擔(dān)保存在。主要表現(xiàn)在：一是擔(dān)保合同中規(guī)定必須有擔(dān)保方法定代表人或授權(quán)代理人簽字并加蓋公章，而一些合同中只有簽字或只有蓋章；二是在貸款到期未歸還時(shí)，銀行不注重對(duì)擔(dān)保人的催收，催收通知單上往往只有借款人簽字蓋章，而無擔(dān)保人的簽章；三是有的擔(dān)保合同期限短于貸款合同期限等。

抵押物中常見的問題。主要是借款人的抵押物未到相關(guān)部門做抵押登記，銀行出于種種原因默認(rèn)這種情況，使得抵押貸款實(shí)際上“有名無實(shí)”。另外，抵押物沒有有關(guān)部門的評(píng)估價(jià)值，導(dǎo)致?lián)Ｎ锍档盅旱默F(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

針對(duì)以上擔(dān)保貸款中存在的問題，需要銀行及相關(guān)部門認(rèn)真落實(shí)《擔(dān)保法》及其他法律對(duì)擔(dān)保貸款的具體要求，切實(shí)提高擔(dān)保貸款質(zhì)量，降低和防范擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)。

嚴(yán)格審查保證人的資信狀況。保證人的資信狀況包括保證人的獨(dú)立法人資格、工商登記情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、負(fù)債情況、償債能力、信譽(yù)程度，并要對(duì)保證人的擔(dān)保資格、履約意愿嚴(yán)格把關(guān)，防止互相擔(dān)保、連環(huán)擔(dān)保的現(xiàn)象發(fā)生。

對(duì)抵押物進(jìn)行詳細(xì)的審查。抵押物作為貸款清收的第二還款來源，在擔(dān)保貸款中起著非常重要的作用，因此銀行應(yīng)對(duì)抵押的物品進(jìn)行詳細(xì)的審查。內(nèi)容包括：抵押物的所有權(quán)、使用權(quán)、占有權(quán)、處置權(quán)和保管權(quán)等?！稉?dān)保法》規(guī)定，當(dāng)事人以特定財(cái)產(chǎn)，如土地使用證、城市房地產(chǎn)、運(yùn)輸工具、機(jī)器設(shè)備進(jìn)行抵押時(shí)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行抵押登記。如果未進(jìn)行抵押登記，則抵押合同不能生效。對(duì)未經(jīng)有關(guān)部門登記和評(píng)估的物品，嚴(yán)禁設(shè)定為抵押品，防止無效擔(dān)保的發(fā)生。

加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高銀行經(jīng)營(yíng)管理人員和信貸人員的整體素質(zhì)。建立業(yè)務(wù)培訓(xùn)制度，定期對(duì)經(jīng)營(yíng)管理和信貸人員進(jìn)行國(guó)家法律法規(guī)、信貸業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，及時(shí)更新其知識(shí)結(jié)構(gòu)，同時(shí)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理人員的職業(yè)道德教育，強(qiáng)化其責(zé)任意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。為滿足中小企業(yè)的融資需求，針對(duì)中小企業(yè)尋求擔(dān)保難的狀況，政府部門應(yīng)牽頭，建立中小企業(yè)借款擔(dān)保中心；中小企業(yè)互助擔(dān)?；鸷蜕虡I(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)也是中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的重要組成部分。

構(gòu)建統(tǒng)一規(guī)范的銀行客戶信用征信系統(tǒng)。作為集信用征集、登記、評(píng)估、查詢、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警于一體的信用中介服務(wù)體系，不僅能實(shí)現(xiàn)各銀行的資源共享，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，而且能夠積極地促進(jìn)整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信體系的形成。