健康保險(xiǎn)市場(chǎng)是指為了滿足彌補(bǔ)自身發(fā)生疾病或意外時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用或收入損失的需求而購(gòu)買(mǎi)或準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者群體。主要包括各類健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的供求雙方，即經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者，以及相關(guān)保險(xiǎn)中介組織和健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。健康保險(xiǎn)市場(chǎng)不是一個(gè)孤立的市場(chǎng)，它是保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)組成部分，從屬于國(guó)家金融市場(chǎng)。

1．根據(jù)被保險(xiǎn)人的特點(diǎn)可以分為個(gè)人健康保險(xiǎn)市場(chǎng)和團(tuán)體健康保險(xiǎn)市場(chǎng)

個(gè)人健康保險(xiǎn)市場(chǎng)就是以個(gè)人為最終營(yíng)銷目標(biāo)的健康保險(xiǎn)市場(chǎng)，其主要優(yōu)點(diǎn)是市場(chǎng)容量比較大，覆蓋范圍廣，而且可以開(kāi)展的業(yè)務(wù)種類較多；缺點(diǎn)主要是市場(chǎng)機(jī)會(huì)相對(duì)分散，需求差異性大，風(fēng)險(xiǎn)因素復(fù)雜，銷售和核保業(yè)務(wù)量大等。團(tuán)體健康保險(xiǎn)市場(chǎng)就是將各種社會(huì)團(tuán)體作為最終營(yíng)銷目標(biāo)的健康保險(xiǎn)市場(chǎng)。其優(yōu)點(diǎn)是需求差異性小，風(fēng)險(xiǎn)因素統(tǒng)一，銷售和核保業(yè)務(wù)量小，但市場(chǎng)容量較個(gè)人市場(chǎng)偏小，而且可以開(kāi)展的業(yè)務(wù)種類較少。在我國(guó)，絕大多數(shù)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品都是針對(duì)個(gè)人市場(chǎng)設(shè)計(jì)并銷售的，團(tuán)體市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)程度很低，這使得團(tuán)體健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)沒(méi)有充分發(fā)揮出來(lái)。相比之下，美國(guó)的團(tuán)體健康保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)得就比較好，幾乎全部的醫(yī)療保險(xiǎn)都是針對(duì)團(tuán)體市場(chǎng)設(shè)計(jì)并進(jìn)行營(yíng)銷的，而且取得了非常好的效果。

2．根據(jù)健康保險(xiǎn)的保障內(nèi)容可以分為醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)和失能補(bǔ)償保險(xiǎn)市場(chǎng)

醫(yī)療保險(xiǎn)和失能補(bǔ)償保險(xiǎn)是健康保險(xiǎn)的兩種基本類型。在實(shí)際操作過(guò)程中，通常將這兩種類型的健康保險(xiǎn)面對(duì)的消費(fèi)者群體分成兩個(gè)市場(chǎng)來(lái)操作。醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的優(yōu)點(diǎn)是市場(chǎng)機(jī)會(huì)大，業(yè)務(wù)種類多，產(chǎn)品設(shè)計(jì)比較靈活，而且消費(fèi)者認(rèn)知程度較高；缺點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)較高而且因素復(fù)雜，銷售、核保以及給付的業(yè)務(wù)量大。失能補(bǔ)償保險(xiǎn)市場(chǎng)的優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)收入相對(duì)穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小；缺點(diǎn)主要是消費(fèi)者的認(rèn)知程度不高，制約了這部分市場(chǎng)的發(fā)展。

由于我國(guó)醫(yī)療保障制度改革已經(jīng)進(jìn)行了多年，消費(fèi)者對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)的重要性已經(jīng)有所提高，但是對(duì)于失能補(bǔ)償保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)卻幾乎為零。因此，在我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大的同時(shí)，失能補(bǔ)償保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)卻舉步維艱，甚至還存在健康保險(xiǎn)等于醫(yī)療保險(xiǎn)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。而在西方發(fā)達(dá)國(guó)家中，失能補(bǔ)償保險(xiǎn)源源不斷的保費(fèi)收入已經(jīng)成為各大保險(xiǎn)公司生存和競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)。

3．根據(jù)保險(xiǎn)合同的時(shí)效長(zhǎng)短可以分為長(zhǎng)期保險(xiǎn)市場(chǎng)和短期保險(xiǎn)市場(chǎng)

短期市場(chǎng)是指購(gòu)買(mǎi)或準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)一年期以下健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者群體。其主要優(yōu)點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)較小，風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)和控制相對(duì)簡(jiǎn)單，保單條款的設(shè)計(jì)時(shí)效性強(qiáng)，投保人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)較小，因而容易打開(kāi)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模銷售，同時(shí)選擇面較寬，選擇也比較靈活。缺點(diǎn)是難以形成長(zhǎng)期穩(wěn)定的保費(fèi)收入資金，保單到期后的續(xù)保也加大了業(yè)務(wù)量。長(zhǎng)期市場(chǎng)是指購(gòu)買(mǎi)或準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)一年期以上健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者群體。其突出優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)收入比較穩(wěn)定，主要缺點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的控制難度極大，產(chǎn)品種類較少而且銷售相對(duì)困難等。

在我國(guó)，短期健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展速度很快，而長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展相對(duì)緩慢。這主要是由于我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)行業(yè)不夠規(guī)范，從而導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用一漲再漲，使得各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根本無(wú)法及時(shí)、科學(xué)地對(duì)長(zhǎng)期醫(yī)療費(fèi)用做出均有可行性的預(yù)測(cè)，因而阻止了各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)和投入。此外，國(guó)民健康教育的普及程度較低、長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)的淡薄以及國(guó)家政策也是長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展遲滯的主要原因。

健康保險(xiǎn)市場(chǎng)由市場(chǎng)主體和市場(chǎng)客體構(gòu)成。

(一)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體

健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體包括投保人、保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介。

1．投保人

在健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上，投保人是指健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)者或潛在的購(gòu)買(mǎi)者，他們直接構(gòu)成健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的主體人群，其規(guī)模大小、收入水平、保險(xiǎn)意識(shí)以及年齡結(jié)構(gòu)、職業(yè)結(jié)構(gòu)、文化結(jié)構(gòu)和民族結(jié)構(gòu)等都會(huì)直接影響健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求，進(jìn)而影響整個(gè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

2．保險(xiǎn)人

在健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)人是指提供健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)人向投保人提供健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，構(gòu)成了健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體，其資金實(shí)力、展業(yè)規(guī)模、數(shù)量和經(jīng)營(yíng)管理水平都會(huì)直接影響健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給，從而影響健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。在我國(guó)，健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)入主要是各種形式的人壽保險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，其中包括中國(guó)人壽、平安人壽、太平洋人壽、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和最近剛剛成立的中國(guó)人民健康保險(xiǎn)公司等。

3．保險(xiǎn)中介

在健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)中介主要包括保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

(1)保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并依法向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的單位或個(gè)人。主要由個(gè)人代理人、兼業(yè)代理人、專業(yè)代理人等。

個(gè)人代理人(也稱保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員或展業(yè)人員)是健康保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的主要渠道，機(jī)動(dòng)靈活是其突出優(yōu)點(diǎn)，而且還可以及時(shí)得到投保人對(duì)產(chǎn)品的反饋信息，適于銷售比較復(fù)雜的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。缺點(diǎn)是培訓(xùn)周期長(zhǎng)，傭金費(fèi)用較高。兼業(yè)代理人是指受保險(xiǎn)人委托，在辦理自身業(yè)務(wù)的同時(shí)由專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。最常見(jiàn)的是銀行兼業(yè)代理。其主要優(yōu)點(diǎn)是：可以利用銀行現(xiàn)有的客戶群從而使業(yè)務(wù)面更廣，同時(shí)可以大大降低銷售成本。由于代理人員不直接向保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)，而且專業(yè)素質(zhì)較差，所以導(dǎo)致交易成功率較低是其主要缺點(diǎn)，因此只適合銷售合同條款簡(jiǎn)單、責(zé)任非常明確的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上的銀行兼業(yè)代理方式并不多見(jiàn)，但隨著健康保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，各保險(xiǎn)公司一定會(huì)為了爭(zhēng)奪銀行的已有顧客群而將兼業(yè)代理作為競(jìng)爭(zhēng)的重要手段。

專業(yè)代理人是指專門(mén)從事保險(xiǎn)產(chǎn)品代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司。其主要優(yōu)點(diǎn)是：可以利用代理人的一切現(xiàn)有資源，大大降低銷售成本；代理人員素質(zhì)較高，交易成功機(jī)會(huì)較大；代理人是獨(dú)立法人，可以避免很多法律風(fēng)險(xiǎn)等。缺點(diǎn)是代理人多為區(qū)域性經(jīng)營(yíng)，市場(chǎng)覆蓋面較窄，而且代理成本較高會(huì)直接導(dǎo)致產(chǎn)品價(jià)格提高，降低產(chǎn)品在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。目前，專業(yè)代理在我國(guó)團(tuán)體健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上比較多見(jiàn)。

(2)經(jīng)紀(jì)人是指代表投保人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上選擇保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)產(chǎn)品并代辦手續(xù)，提供相關(guān)服務(wù)的保險(xiǎn)中介人。其優(yōu)點(diǎn)是：豐富的經(jīng)驗(yàn)和高水平的專業(yè)知識(shí)可以確保投保人的保險(xiǎn)利益，同時(shí)為保險(xiǎn)人節(jié)省大量中間銷售費(fèi)用等。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平很高的西方發(fā)達(dá)國(guó)家里，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度十分完善、有效，已經(jīng)成為健康保險(xiǎn)、其他人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要營(yíng)銷中介。但在我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)乃至整個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上，經(jīng)紀(jì)人幾乎被忽略，只是在部分財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的銷售中起到一些作用。相信隨著健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展和擴(kuò)大，經(jīng)紀(jì)人會(huì)越來(lái)越受到重視。

此外，目前已經(jīng)有很多保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)上銷售自己的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，也許有一天網(wǎng)絡(luò)會(huì)成為健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的又一個(gè)中介環(huán)節(jié)。

(二)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體

健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體就是健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，是指保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人提出的，在發(fā)生疾病或意外傷害時(shí)向被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療費(fèi)用和收入損失補(bǔ)償?shù)某兄Z。健康保險(xiǎn)產(chǎn)品同一切保險(xiǎn)商品一樣，也是以保險(xiǎn)合同的形式存在的。

健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類因國(guó)情不同而有所不同。發(fā)達(dá)國(guó)家的產(chǎn)品種類較多，不發(fā)達(dá)國(guó)家的產(chǎn)品種類普遍較少。如美國(guó)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品種類多達(dá)3000種，涵蓋了短期健康保險(xiǎn)和長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)、個(gè)人險(xiǎn)和團(tuán)體險(xiǎn)，而且其支付方式更加直接、合理。我國(guó)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有定額給付型、費(fèi)用報(bào)銷型以及住院津貼型三大類，主要的醫(yī)療險(xiǎn)種有中國(guó)人壽的生命綠蔭疾病保險(xiǎn)、關(guān)愛(ài)生命女性疾病保險(xiǎn)；太平洋人壽的長(zhǎng)健健康保險(xiǎn)、團(tuán)體重大疾病保險(xiǎn)；平安人壽的住院安心保險(xiǎn)、住院費(fèi)用保險(xiǎn)、平安康泰保險(xiǎn)；新華人壽的團(tuán)體住院健康保險(xiǎn)、瑞寧團(tuán)體健康保險(xiǎn)、團(tuán)體綜合健康保險(xiǎn)；泰康人壽的住院健康保險(xiǎn)、團(tuán)體健康保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等共計(jì)300余種。

因?yàn)槲覈?guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)剛剛起步，發(fā)展水平比較原始，加上各保險(xiǎn)公司對(duì)于健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)幾乎為零，所以我國(guó)很多早期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品都曾采用人壽保險(xiǎn)附加險(xiǎn)的形式銷售，至今仍有大部分產(chǎn)品保持著這一特點(diǎn)。隨著健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，獨(dú)卒開(kāi)發(fā)和銷售的各種形式的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品必將會(huì)在不遠(yuǎn)的未來(lái)大行其道。

健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式受到一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、社會(huì)醫(yī)療保障水平、國(guó)民收入水平和文化水平等很多因素的影響，因此在不同的國(guó)家，健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式也有所不同。

(一)國(guó)外健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式

健康保險(xiǎn)的雛形在，7世紀(jì)末就已經(jīng)出現(xiàn)了，當(dāng)時(shí)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類很單一(僅限于簡(jiǎn)單的疾病保險(xiǎn))，保障功能也極其有限，健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式也很簡(jiǎn)單。直到19世紀(jì)初，資本主義在歐洲充分發(fā)展，各種基礎(chǔ)學(xué)科和保險(xiǎn)理論逐步完善，健康保險(xiǎn)市場(chǎng)才開(kāi)始了高速的發(fā)展，健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式也變得越來(lái)越復(fù)雜。

大體上說(shuō)，目前國(guó)外健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式主要有：相互健康保險(xiǎn)公司、股份制保險(xiǎn)公司、互助型保險(xiǎn)組織、個(gè)人保險(xiǎn)組織、私營(yíng)健康保險(xiǎn)組織、民間健康保障社團(tuán)組織、行業(yè)(團(tuán)體)自保組織等。

1．相互健康保險(xiǎn)公司

相互健康保險(xiǎn)公司是現(xiàn)代健康保險(xiǎn)市場(chǎng)中最早出現(xiàn)的組織形式，于17世紀(jì)末出現(xiàn)在英國(guó)。相互健康保險(xiǎn)公司是一種非營(yíng)利性公司，公司為保單持有人(即投保人)共同擁有。其會(huì)員既是投保人，又是保險(xiǎn)人；既可以獲得對(duì)死亡、疾病和傷殘等風(fēng)險(xiǎn)的保障，又能以取得“紅利”的形式分享經(jīng)營(yíng)成果。其主要優(yōu)點(diǎn)是：經(jīng)營(yíng)方式靈活，銷售成本低廉，易于控制道德風(fēng)險(xiǎn)等。其缺點(diǎn)是：融資范圍窄、效率低、總量小以及市場(chǎng)反應(yīng)度較差等。

目前，國(guó)際上有大量健康保險(xiǎn)公司屬于相互保險(xiǎn)公司，而且規(guī)模巨大，實(shí)力雄厚。如日本的千代田保險(xiǎn)公司、往友生命保險(xiǎn)公司等，美國(guó)的全國(guó)保險(xiǎn)公司、西北互助人壽保險(xiǎn)公司、紐約人壽保險(xiǎn)公司、麻省人壽保險(xiǎn)公司等，英國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)公司等。但近幾年來(lái)，由于國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，很多相互健康保險(xiǎn)公司為了增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、擴(kuò)大融資渠道，紛紛改制為股份制公司。如美國(guó)規(guī)模最大的人壽保險(xiǎn)公司之一的大都會(huì)保險(xiǎn)公司就已經(jīng)完成了從相互健康保險(xiǎn)公司向股份制保險(xiǎn)公司的轉(zhuǎn)化。

2．股份制保險(xiǎn)公司

股份制保險(xiǎn)公司的資本由許多人出資購(gòu)買(mǎi)股票而形成，公司的所有權(quán)屬于認(rèn)購(gòu)股票的股東。其主要優(yōu)點(diǎn)是：融資渠道廣、效率高、數(shù)額大、市場(chǎng)適應(yīng)能力強(qiáng)等；其主要缺點(diǎn)是：公司資本市值變動(dòng)會(huì)影響投保人購(gòu)買(mǎi)意愿，對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的控制能力較弱等。

股份制保險(xiǎn)公司很早就已經(jīng)出現(xiàn)在健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上，目前世界上很多知名人壽保險(xiǎn)公司都是股份公司。比如日本的日本生命保險(xiǎn)公司、韓國(guó)的三星人壽保險(xiǎn)公司、美國(guó)的大都會(huì)保險(xiǎn)公司、紐約人壽保險(xiǎn)公司、萬(wàn)全保險(xiǎn)公司、英國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)公司、商聯(lián)保險(xiǎn)公司等。

3．互助型保險(xiǎn)組織

互助型保險(xiǎn)組織是由保險(xiǎn)合作社發(fā)展而來(lái)的一種企業(yè)化的保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式。其典型代表是日本的三井生命和美國(guó)的美國(guó)教師退休基金會(huì)(TIAA-CREF)。其中，美國(guó)教師退休基金會(huì)從創(chuàng)業(yè)至今已有80年的歷史了，公司不僅為高級(jí)教職工和研究人員提供個(gè)人生命保險(xiǎn)、終身健康保險(xiǎn)，而且也為普通教師及其家人提供同樣的服務(wù)，如今已經(jīng)發(fā)展成為世界上最大的退休保險(xiǎn)提供者。

4．個(gè)人保險(xiǎn)組織

個(gè)人保險(xiǎn)組織是個(gè)人為保險(xiǎn)人的組織。嚴(yán)格意義上講，個(gè)人保險(xiǎn)組織不是保險(xiǎn)公司，而是一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，它是由各種會(huì)員(包括公司會(huì)員和個(gè)人會(huì)員)組成的協(xié)會(huì)，具體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由協(xié)會(huì)內(nèi)承保組合辦理。個(gè)人保險(xiǎn)組織主要存在于英國(guó)。最有代表性的個(gè)人保險(xiǎn)組織是英國(guó)的勞合社。勞合社已經(jīng)有300多年的歷史，在世界上60多個(gè)國(guó)家和地區(qū)都有營(yíng)業(yè)許可，承保業(yè)務(wù)來(lái)自100多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，每年承保70億英鎊的保費(fèi)，目前擁有100億英鎊的承保能力。現(xiàn)在，勞合社已經(jīng)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，在北京設(shè)立了代表處。

5．民間健康保障社團(tuán)組織

民間健康保障社團(tuán)組織是具有保險(xiǎn)合作社性質(zhì)的非營(yíng)利性的慈善性社團(tuán)組織。如美國(guó)的東北衛(wèi)生服務(wù)處。該處1971年成立，主要為居住在華盛頓市的華人服務(wù)，在舊金山的華人也可以申請(qǐng)人會(huì)。申請(qǐng)人攜帶家庭收入證件、現(xiàn)住址有關(guān)證件、社會(huì)安全卡以及個(gè)人身份證明等登記人會(huì)，并領(lǐng)取“黃卡”。之后每年按收入等級(jí)付費(fèi)，醫(yī)藥費(fèi)負(fù)擔(dān)困難的家庭可以申請(qǐng)醫(yī)療補(bǔ)助。目前，東北衛(wèi)生服務(wù)處有超過(guò)2萬(wàn)名會(huì)員。

6．行業(yè)(團(tuán)體)自保組織

行業(yè)(團(tuán)體)自保組織是近年來(lái)出現(xiàn)的一種新型健康保險(xiǎn)組織形式。一些行業(yè)或團(tuán)體不再為其成員向保險(xiǎn)公司投保健康保險(xiǎn)，而是自己建立健康保險(xiǎn)計(jì)劃，通過(guò)在團(tuán)體內(nèi)籌集健康保險(xiǎn)資金來(lái)支付所有成員的健康保險(xiǎn)賠款。其優(yōu)點(diǎn)在于：降低被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)成本，增加承保彈性，減輕稅收負(fù)擔(dān)，加強(qiáng)損失控制等。其缺點(diǎn)是：業(yè)務(wù)能量有限，易于導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)分集中，專業(yè)水平較低，財(cái)務(wù)基礎(chǔ)脆弱等。

此外，還有一些特點(diǎn)突出的私營(yíng)非營(yíng)利性健康保險(xiǎn)組織。如美國(guó)的帝國(guó)藍(lán)十字健康保險(xiǎn)計(jì)劃(EmpireBlueCross)和藍(lán)盾計(jì)劃。二者同時(shí)創(chuàng)建于20世紀(jì)30年代，彼此相互獨(dú)立，通過(guò)設(shè)置管理委員會(huì)自主管理，在一定的地域范圍內(nèi)自主經(jīng)營(yíng)，各管理委員會(huì)間沒(méi)有隸屬關(guān)系。藍(lán)十字計(jì)劃主要承保醫(yī)院費(fèi)用，藍(lán)盾計(jì)劃主要承保醫(yī)生和其他診治費(fèi)用。該計(jì)劃中的被保險(xiǎn)人被稱為計(jì)劃成員，目前兩種保險(xiǎn)計(jì)劃的計(jì)劃成員人數(shù)超過(guò)1億。但是，2002年兩個(gè)計(jì)劃的母公司威爾邦保險(xiǎn)公司(WellPoint)已經(jīng)上市成為營(yíng)利性公司，兩個(gè)計(jì)劃在未來(lái)是否還將維持非營(yíng)利特性目前還無(wú)定論。又如，美國(guó)大量存在的醫(yī)院承辦的健康保險(xiǎn)。例如愷撒醫(yī)院自己辦的醫(yī)藥、醫(yī)療保險(xiǎn)，獨(dú)立接受投保人，并限制投保人必須到這家醫(yī)院來(lái)看病，其間的診療、手術(shù)和住院都可免費(fèi)，而且保險(xiǎn)費(fèi)不高。

(二)我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式

我國(guó)法律對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式有明確的規(guī)定。根據(jù)《保險(xiǎn)法》，我國(guó)保險(xiǎn)公司的組織形式為國(guó)有獨(dú)資公司和股份有限公司，該法150條規(guī)定，其他保險(xiǎn)組織形式由有關(guān)法律法規(guī)另行規(guī)定。到2004年底，我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式主要包括國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司、股份制保險(xiǎn)公司、中外合資保險(xiǎn)公司和外資保險(xiǎn)公司分公司等四種。必須強(qiáng)調(diào)的是，雖然目前國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司已經(jīng)全部成功完成了股份制改革，但并不能說(shuō)我國(guó)的中資保險(xiǎn)市場(chǎng)公司已經(jīng)全部是股份公司，因?yàn)槲覈?guó)幾個(gè)重要的國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司并沒(méi)有因?yàn)楣煞葜聘母锒淖儑?guó)家是其唯一股東的性質(zhì)。另外，雖然我國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)相互健康保險(xiǎn)公司，但不是在健康保險(xiǎn)市場(chǎng)中(主要是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域)，因此我們不做介紹。

1．國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司

國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司是指由國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)設(shè)立、經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國(guó)有獨(dú)資公司。國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司曾經(jīng)是我國(guó)保險(xiǎn)公司的主要組織形式之一，并一度在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上占有主導(dǎo)地位，是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的主力軍，為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)重建和發(fā)展起到了巨大的領(lǐng)導(dǎo)和推動(dòng)作用，也是開(kāi)創(chuàng)中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的先行者。其特點(diǎn)有：

(1)國(guó)家是國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的唯一股東。代表國(guó)家投資的股東可以是國(guó)家授權(quán)的機(jī)構(gòu)，也可以是國(guó)家授權(quán)的部門(mén)。

(2)國(guó)家僅以出資額為限對(duì)公司承擔(dān)有限責(zé)任。如果公司原資產(chǎn)不足以清償公司債務(wù)，國(guó)家對(duì)公司的債務(wù)不負(fù)連帶清償責(zé)任。

(3)代表國(guó)家出資的機(jī)構(gòu)或部門(mén)必須獲得國(guó)家授權(quán)。任何機(jī)構(gòu)或部門(mén)未經(jīng)國(guó)家授權(quán)，不得代表國(guó)家向保險(xiǎn)公司投資。經(jīng)國(guó)家授權(quán)的機(jī)構(gòu)或部門(mén)代表國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)公司行使股東權(quán)力。

(4)國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司不設(shè)股東大會(huì)，只設(shè)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等。董事會(huì)設(shè)董事長(zhǎng)1人，董事會(huì)成員一部分由國(guó)家委派，另一部分由職工選舉的代表參加。董事會(huì)是公司的常設(shè)權(quán)力及執(zhí)行機(jī)構(gòu)，依法行使股東會(huì)的權(quán)力和董事會(huì)的權(quán)力。

(5)國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司設(shè)監(jiān)事會(huì)，作為公司的監(jiān)督機(jī)構(gòu)。監(jiān)事會(huì)由金融監(jiān)督管理部門(mén)、有關(guān)專家和保險(xiǎn)公司工作人員的代表組成，對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司提供各項(xiàng)準(zhǔn)備金、最低償付能力和國(guó)有資產(chǎn)保值增值等情況，以及高級(jí)管理人員違反法律、行政法規(guī)或者公司章程的行為和損害公司利益的行為進(jìn)行監(jiān)督。

(6)國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的章程，由國(guó)家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)或部門(mén)制定，或者由公司董事會(huì)擬定，由國(guó)家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)或部門(mén)批準(zhǔn)，并報(bào)經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)后生效。國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的董事長(zhǎng)為公司法人代表，總經(jīng)理在公司章程范圍內(nèi)，按照董事會(huì)的決議，負(fù)責(zé)日常經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)?？偨?jīng)理經(jīng)國(guó)家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)或部門(mén)同意，可由董事會(huì)成員兼任。

到1999年底，我國(guó)共有國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司4家。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司是國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的典型代表。到2005年為止，我國(guó)所有國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司已經(jīng)全部完成了股份制改革，其中，中國(guó)人壽成為股份制保險(xiǎn)公司，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成為中國(guó)人民保險(xiǎn)控股公司，其國(guó)有的基本屬性并未改變。

2．股份制保險(xiǎn)公司

股份制保險(xiǎn)公司是指由國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)設(shè)立、經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的股份公司。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的股份公司都是股份有限公司，是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組織形式之一。我國(guó)改革開(kāi)放后新設(shè)立的中資保險(xiǎn)公司基本上采取這種組織形式。其主要特征是：

(1)發(fā)起人應(yīng)當(dāng)有《公司法》規(guī)定的5個(gè)以上，其中必須有半數(shù)的人在中國(guó)境內(nèi)有住所。

(2)公司全部資本分為等額股份，并以每股作為公司資本的基本單位。

(3)股東對(duì)公司負(fù)有限責(zé)任。股東不論大小，均以其認(rèn)購(gòu)的股份對(duì)公司承擔(dān)有限責(zé)任。公司資產(chǎn)不足以清償債務(wù)時(shí)，股東對(duì)公司債務(wù)不負(fù)連帶責(zé)任。

(4)公司的賬目應(yīng)當(dāng)分開(kāi)。在每個(gè)財(cái)政年度終了時(shí)公布公司的年度報(bào)告，以供股東、債權(quán)人及有關(guān)機(jī)構(gòu)查詢。到目前為止，我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上的絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司，都是股份制保險(xiǎn)公司，如平安人壽、泰康人壽、新華人壽等。

3．中外合資保險(xiǎn)公司

中外合資保險(xiǎn)公司是指中國(guó)合營(yíng)者與外國(guó)合營(yíng)者依照中華人民共和國(guó)法律的規(guī)定，在中國(guó)境內(nèi)共同投資、經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立并共同經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司。中外合資保險(xiǎn)公司是中國(guó)企業(yè)法人，其組織形式為有限責(zé)任公司。其主要特征是：

(1)在合資保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本總額中，外國(guó)合營(yíng)者的投資比例一般不能低于25％。

(2)合營(yíng)各方按照注冊(cè)資本占總資本的比例分享利潤(rùn)和分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與虧損。

(3)合營(yíng)各方如果要轉(zhuǎn)讓己方所有的注冊(cè)資本，必須事先通知合營(yíng)各方并經(jīng)合營(yíng)各方同意方可轉(zhuǎn)讓。

(4)公司以全部資產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)有限責(zé)任。在我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上，中外合資保險(xiǎn)公司有中美大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司、中意人壽保險(xiǎn)有限公司、中英人壽保險(xiǎn)有限公司、信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)有限公司、海爾紐約人壽保險(xiǎn)有限公司等。

4．外資保險(xiǎn)公司分公司

外資保險(xiǎn)公司分公司是指外國(guó)保險(xiǎn)公司依照我國(guó)《保險(xiǎn)法》等行政法規(guī)的規(guī)定，經(jīng)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的分公司。其主要特點(diǎn)是：

(1)外國(guó)保險(xiǎn)公司在我國(guó)的分支機(jī)構(gòu)不是中國(guó)企業(yè)法人，不具有獨(dú)立的法人資格，只是外國(guó)保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)，在我國(guó)只能以其總公司，即外國(guó)保險(xiǎn)公司的名義開(kāi)展業(yè)務(wù)，不能以分公司的名義開(kāi)辦業(yè)務(wù)。它沒(méi)有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)，沒(méi)有自己的章程，也不能獨(dú)立地承擔(dān)民事責(zé)任。

(2)外國(guó)保險(xiǎn)公司分公司不是中國(guó)的經(jīng)濟(jì)組織。

(3)外國(guó)保險(xiǎn)公司分公司的分支機(jī)構(gòu)設(shè)立必須符合我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)的規(guī)定，未經(jīng)批準(zhǔn)，不得在我國(guó)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并且分公司在我國(guó)境內(nèi)的資產(chǎn)價(jià)值不能低于其負(fù)債金額。

(4)經(jīng)批準(zhǔn)成立的外國(guó)保險(xiǎn)公司的分公司及其分支機(jī)構(gòu)，在中國(guó)境內(nèi)從事業(yè)務(wù)活動(dòng)的過(guò)程中必須遵守中國(guó)的法律，依法納稅，不得損害中國(guó)的社會(huì)公共利益并接受中國(guó)有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管。同時(shí)，外國(guó)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)，在其登記的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)享有充分的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，其合法權(quán)益受中國(guó)法律保護(hù)。

目前，外資壽險(xiǎn)公司在我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上的表現(xiàn)十分活躍，它們積極細(xì)分市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。不過(guò)，外資壽險(xiǎn)公司大多將健康保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)工具，其主要意圖還是為了帶動(dòng)其壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。

健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給是指經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(在我國(guó)是保險(xiǎn)公司)在一定時(shí)期內(nèi)愿意并且能夠以一定的價(jià)格向市場(chǎng)提供的各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)量。健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給必須滿足兩個(gè)條件：一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的供給愿望；二是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的供給能力。二者缺一不可。

(一)影響健康保險(xiǎn)供給的因素

健康保險(xiǎn)市場(chǎng)是保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)組成部分，因此影響整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的因素都會(huì)對(duì)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給造成影響。如社會(huì)資本總量、保險(xiǎn)供給者的數(shù)量和質(zhì)量、保險(xiǎn)供應(yīng)者的管理水平、保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格水平、保險(xiǎn)成本、保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度和政府政策等。

1．健康保險(xiǎn)供給主體的數(shù)量和質(zhì)量

保險(xiǎn)供給主體的數(shù)量和質(zhì)量直接決定健康保險(xiǎn)的供給。供給主體的數(shù)量越多，市場(chǎng)上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)量也就越多；供給主體的質(zhì)量越高，其開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品對(duì)投保人不斷變化的需求的滿足程度越高，越能擴(kuò)大健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供給。反之，供給主體的數(shù)量越少，市場(chǎng)上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)量自然也就越少；供給主體的質(zhì)量越低，其滿足投保人需求的能力越低，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供給也就越低。

2．健康保險(xiǎn)供給者的風(fēng)險(xiǎn)管理水平

在健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上，如何在醫(yī)療費(fèi)用水平不斷攀升的情況下，對(duì)長(zhǎng)期醫(yī)療費(fèi)用變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)是保險(xiǎn)公司面對(duì)的首要難題。要解決這個(gè)難題就需要保險(xiǎn)供給者具有非常高的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，確保成功開(kāi)發(fā)出既能贏利又能適應(yīng)需求的新產(chǎn)品，增加市場(chǎng)的有效供給；反之，保險(xiǎn)供給者的風(fēng)險(xiǎn)管理水平較差，將使產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和確保盈利的難度加大，從而降低市場(chǎng)的有效供給。

3．健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格水平

如果保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格水平較高，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言就會(huì)增大盈利的可能性，從而刺激保險(xiǎn)供給人向市場(chǎng)提供產(chǎn)品；相反，如果產(chǎn)品價(jià)格較低，則贏利的可能性較小，將影響保險(xiǎn)供給人向市場(chǎng)提供產(chǎn)品的意愿，導(dǎo)致市場(chǎng)供給減少。

4．健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本

健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本主要取決于賠付率的高低。如果健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付率較高，則增加產(chǎn)品的成本，減少保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間，從而減少市場(chǎng)供給；反之，如果健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付率較低，則降低產(chǎn)品的成本，提升保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間，從而使市場(chǎng)供給增加。

5．政府政策

政府政策對(duì)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給具有直接和決定性的影響。比如，我國(guó)于2003年向財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)放了短期健康保險(xiǎn)市場(chǎng)以來(lái)，已經(jīng)有8家財(cái)險(xiǎn)公司加人了健康保險(xiǎn)市場(chǎng)，直接導(dǎo)致健康保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的增加。

除上述影響因素以外，相關(guān)金融產(chǎn)品的價(jià)格、保險(xiǎn)公司對(duì)市場(chǎng)的預(yù)期和保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)營(yíng)和投資情況等也會(huì)影響健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給。

(二)我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的情況

1．產(chǎn)品結(jié)構(gòu)日趨合理

現(xiàn)在，我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上的產(chǎn)品數(shù)量已經(jīng)超過(guò)300個(gè)。除了傳統(tǒng)的費(fèi)用補(bǔ)償型和住院津貼型產(chǎn)品，各保險(xiǎn)公司也開(kāi)始涉足失能收入損失保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等新領(lǐng)域。雖然目前大多只是將失能收入損失保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)(如平安人壽的附加重大疾病住院收入保障保險(xiǎn)和附加住院收入保障保險(xiǎn)等)，但是這種嘗試將一直被忽略的健康保險(xiǎn)長(zhǎng)期市場(chǎng)納入到了經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)，這說(shuō)明我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)正向著利潤(rùn)水平較高、保障功能更強(qiáng)的方向發(fā)展。

2．市場(chǎng)供給進(jìn)一步增加

目前，我國(guó)有29家壽險(xiǎn)公司和8家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)，其中中國(guó)人壽、平安人壽、太平洋人壽和中國(guó)人民保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額較大，資金實(shí)力雄厚，競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)。新華人壽、泰康人壽市場(chǎng)份額雖然較小，但近年來(lái)上升幅度較大。同時(shí)，隨著我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放以及政策限制水平的放寬，外資壽險(xiǎn)公司必將憑借其雄厚的資金實(shí)力和高水平的管理大舉進(jìn)入我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)，從而大大增加健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給水平。

3．外資對(duì)我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的控制能力增強(qiáng)

截至到2003年底，我國(guó)共有32家壽險(xiǎn)公司，其中除太平洋人壽保險(xiǎn)公司以外，其余31家具有外資介入。國(guó)外資本占我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)總資本的比例已經(jīng)高達(dá)30．97％。這在增強(qiáng)我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)總體供給能力的同時(shí)，也加大了對(duì)市場(chǎng)供給的控制力度和主導(dǎo)作用。

健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求是指在一定時(shí)期內(nèi)購(gòu)買(mǎi)者愿意并且有能力購(gòu)買(mǎi)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)量。健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求受兩個(gè)條件的決定：一是購(gòu)買(mǎi)者的購(gòu)買(mǎi)意愿；二是購(gòu)買(mǎi)者的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)能力。二者缺一不可。

(一)影響健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的因素

影響健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的因素比較復(fù)雜，主要包括國(guó)家醫(yī)療保障體系、健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格、相關(guān)金融產(chǎn)品的價(jià)格、消費(fèi)者可支配收入水平、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)等。

1．健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)

健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)需求產(chǎn)生的前提。健康保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的范圍越廣，程度越高，需求就越大；相反，健康保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)存在的范圍越小，程度越低，需求就越小。

2．國(guó)家醫(yī)療保障體系的實(shí)施情況

國(guó)家醫(yī)療保障體系對(duì)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的影響十分巨大，會(huì)直接決定一國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的總體格局。國(guó)家醫(yī)療保障體系越完備，居民對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品(尤其是其中的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品)的依賴程度越低，市場(chǎng)的需求也就越低；國(guó)家醫(yī)療保障體系越面向市場(chǎng)，居民對(duì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的依賴程度越高，市場(chǎng)的需求也就越旺盛。

3．健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格

價(jià)格因素是影響市場(chǎng)需求的主要因素，而影響健康保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的主要因素是醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用水平。醫(yī)療服務(wù)的費(fèi)用越高，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品(尤其是醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品)的價(jià)格越高，越會(huì)抑制消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)意愿，從而降低市場(chǎng)需求；醫(yī)療服務(wù)的費(fèi)用越低，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品(尤其是醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品)的價(jià)格越低，越會(huì)刺激消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)，從而提高健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求。

4．相關(guān)金融產(chǎn)品的價(jià)格

健康保險(xiǎn)產(chǎn)品同一些金融產(chǎn)品有替代關(guān)系(如某些種類的分紅保險(xiǎn)、股票和債券類等投資型金融產(chǎn)品等)，又同另一些金融產(chǎn)品有互補(bǔ)關(guān)系。健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求會(huì)與替代性產(chǎn)品的價(jià)格同向變化，與互補(bǔ)性產(chǎn)品的價(jià)格反向變化。

5．消費(fèi)者可支配收入水平

消費(fèi)者可支配收入水平越高，健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求越大；相反，消費(fèi)者可支配收入水平越低，健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求越小。

6．消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)

消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)越強(qiáng)，健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求越大；相反，消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)越薄弱，健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求越小。

7．利率變化和通貨膨脹

健康保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種金融產(chǎn)品，因此其需求變化對(duì)于利率變化和通貨膨脹的敏感度較高，利率和通貨膨脹的變化會(huì)通過(guò)影響新單購(gòu)買(mǎi)量、退保率等影響健康保險(xiǎn)的需求。利率或通貨膨脹率升高，保險(xiǎn)需求會(huì)降低。

除了上述因素以外，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度和人口因素等都會(huì)在一定程度上影響健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求。

(二)我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的特點(diǎn)

1．我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保障制度對(duì)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的影響巨大

在我國(guó)于20世紀(jì)50年代起開(kāi)始實(shí)行的城鎮(zhèn)公費(fèi)醫(yī)療制度下，健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求幾乎為零，隨著改革的不斷推進(jìn)，我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保障制度對(duì)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的拉動(dòng)作用已日益顯露。首先，我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面狹窄，僅包括企業(yè)(國(guó)有、集體、三資，私營(yíng))職工和機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位及其在職職工，以及退休工人。而對(duì)職工的家屬、學(xué)生、城市流動(dòng)人口、農(nóng)村人口均未覆蓋在內(nèi)，這部分人群全部構(gòu)成健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求。其次，我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)起付線和封頂線的設(shè)置使得參保人員仍然背負(fù)著較重的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。這樣，起付線以下和封頂線以上的醫(yī)療費(fèi)用支出加上兩者之間由參保者自己承擔(dān)的比例部分，也成為商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的一部分。最后，我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)藥品的使用范圍做了嚴(yán)格限制，這也會(huì)增加商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求。

2．我國(guó)醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)對(duì)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的影響突出

我國(guó)醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)對(duì)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的影響非常復(fù)雜，既有促進(jìn)需求增長(zhǎng)的可能，又有導(dǎo)致需求萎縮的危險(xiǎn)。我國(guó)醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)目前仍屬于賣(mài)方市場(chǎng)，其主要特點(diǎn)是市場(chǎng)供求雙方的信息極不對(duì)稱，醫(yī)院具有一切信息的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)：醫(yī)療機(jī)構(gòu)多實(shí)行“醫(yī)藥合業(yè)、以藥養(yǎng)醫(yī)”的制度，醫(yī)院既擁有處方權(quán)，又擁有藥品專賣(mài)權(quán)；規(guī)范醫(yī)療機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)不健全，無(wú)法控制誘導(dǎo)服務(wù)和過(guò)度醫(yī)療現(xiàn)象的發(fā)生等。這既會(huì)導(dǎo)致因?yàn)獒t(yī)療服務(wù)費(fèi)用攀升較快而使消費(fèi)者意識(shí)到健康保險(xiǎn)的重要性，從而增加健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求；同時(shí)也有可能迫使保險(xiǎn)公司為了規(guī)避醫(yī)療費(fèi)用變化過(guò)快的風(fēng)險(xiǎn)而被迫提高健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，最終導(dǎo)致健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求萎縮。

3．我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域化特點(diǎn)對(duì)我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的影響明顯

由于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在比較明顯的地區(qū)間差異，因此我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的地區(qū)差異也十分明顯。經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，居民收入水平越高，健康保險(xiǎn)意識(shí)越強(qiáng)，健康保險(xiǎn)需求越旺盛；相反，經(jīng)濟(jì)比較落后的地區(qū)，居民收入水平越低，健康保險(xiǎn)意識(shí)越薄弱，健康保險(xiǎn)需求越低。從整個(gè)壽險(xiǎn)的保費(fèi)金額來(lái)看，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)是全國(guó)平均水平的1．65倍到2．21倍，中部地區(qū)大體與全國(guó)平均水平持平，而經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的西北地區(qū)還不到全國(guó)平均水平的1／3

自20世紀(jì)80年代以來(lái)，隨著各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的逐漸恢復(fù)，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)有了長(zhǎng)足的發(fā)展，特別是人身保晌1業(yè)務(wù)，近年來(lái)——直保持著快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。到2000年底，全岡人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入已達(dá)997．5億元，市場(chǎng)主體也由人保一家壟斷發(fā)展到平安、太保、泰康、新華以及其他外資和合資壽險(xiǎn)公司多家競(jìng)爭(zhēng)的恪局，而鰱康保險(xiǎn)市場(chǎng)則仍處于相對(duì)未開(kāi)發(fā)的狀態(tài)，表現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：

(一)處于原始狀態(tài)，與支達(dá)國(guó)家差距明顯，與自身地位不相稱

1．市場(chǎng)處于原始狀態(tài)

雖然我國(guó)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)潛力巨大，但即使與我國(guó)現(xiàn)有的人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，健康保險(xiǎn)市場(chǎng)也是—個(gè)有待開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)，2000年各商業(yè)保險(xiǎn)公司的健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入儀為65．5億元，只占同期人身保險(xiǎn)保費(fèi)的6．6％。全國(guó)平均每人只有5元?？梢?jiàn)我國(guó)的健康保險(xiǎn)市場(chǎng)還是一個(gè)原始市場(chǎng)。中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)未開(kāi)發(fā)的原因很多，主要是保險(xiǎn)公司缺乏經(jīng)驗(yàn)和專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，另外，發(fā)展健康保險(xiǎn)所必需的法律環(huán)境不夠奵和醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)不規(guī)范也是造成市場(chǎng)開(kāi)發(fā)不夠令人滿意的主要原因：

2．與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的差距明顯

近年來(lái)，雖然中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)有了一定程度的發(fā)展，但是健康保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)程度與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍然有十分明顯的差距，在健康保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的美國(guó)，目前有85％的人擁有健康保險(xiǎn)，其中商業(yè)健康保險(xiǎn)占有72％的份額。1993年商業(yè)保險(xiǎn)公司的醫(yī)療給付已占列全美衛(wèi)生服務(wù)開(kāi)支的30％，達(dá)到3000億美元。即使在社會(huì)保險(xiǎn)占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的德國(guó)，全國(guó)僅1500萬(wàn)人口，也有50多家商業(yè)健康保險(xiǎn)公司，其商業(yè)健康保險(xiǎn)也占據(jù)了將近10％的份額，1996年健康保險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)300億馬克。而同期我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入只有13億元-可見(jiàn)中國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)還有待進(jìn)一步開(kāi)發(fā)。

3．與自身地位不相稱

商業(yè)健康保險(xiǎn)擁有巨人的市場(chǎng)，但市場(chǎng)開(kāi)發(fā)程度卻很低，沒(méi)有起到必要、有益的“補(bǔ)充”作用。原因在哪里呢?主要在于健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理中的高風(fēng)險(xiǎn)性，具體表現(xiàn)在：健康保險(xiǎn)的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)都較高，出險(xiǎn)頻率高，賠付額度又具有不確定性，醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制也有舉足輕重的作用。因此，商業(yè)健康保險(xiǎn)需要專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)中要有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，措施的實(shí)施還需要醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)和政府的積極配合，而國(guó)內(nèi)務(wù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)間都不長(zhǎng)，缺乏相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)。所以雖然中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力是非常巨大的，保險(xiǎn)公司在進(jìn)入市場(chǎng)時(shí)卻是非常謹(jǐn)慎的。

目前，各商業(yè)保險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的速度還很慢，一方面是由于商業(yè)保險(xiǎn)公司目的的力量還不強(qiáng)(資金上和技術(shù)上)，另一方面是由于國(guó)家、社會(huì)和廣’大群眾對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)及支持不夠，商業(yè)保險(xiǎn)公司本身對(duì)自己在完善整個(gè)國(guó)民醫(yī)療保障體系方面的重要作用和責(zé)任也認(rèn)識(shí)不足，由于日前商業(yè)健康保險(xiǎn)大多采用附加于人壽保險(xiǎn)的方式銷售，現(xiàn)有的產(chǎn)品又很難給被保險(xiǎn)人提供終身的綜合醫(yī)療保障，故而與社：會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)相比，商業(yè)健康保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)并不明顯：但我們顱汁，隨著商業(yè)健康保險(xiǎn)的不斷發(fā)展，其費(fèi)率公平、對(duì)醫(yī)療服務(wù)的等級(jí)限制較少的優(yōu)點(diǎn)會(huì)被廣大群眾所認(rèn)識(shí)，商業(yè)健康保險(xiǎn)一定會(huì)發(fā)揮出與其地位一致的重要作用。

(二)需求量大，但有地區(qū)。層次和范圍上的差別

我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)是巨人的，廣大群眾和各類企業(yè)、團(tuán)體對(duì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也是非常大的：目前民眾對(duì)健康保險(xiǎn)的需求有一定的特點(diǎn)，如多項(xiàng)引對(duì)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)調(diào)查都表明，目前市場(chǎng)需求最迫切的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品是住院醫(yī)療保險(xiǎn)、大病(高額)醫(yī)療保險(xiǎn)和包括門(mén)診服務(wù)的綜合醫(yī)療保險(xiǎn)，調(diào)查還顯示消費(fèi)者除了要求保險(xiǎn)公司對(duì)上述醫(yī)療服務(wù)的費(fèi)用給予補(bǔ)償外，還希望同時(shí)能享受到及時(shí)和優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)。鑒于我國(guó)目前的國(guó)情和商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，國(guó)外常見(jiàn)的傷病失能保險(xiǎn)和老年看護(hù)保險(xiǎn)類產(chǎn)品的市場(chǎng)需求尚不迫切。

此外，我同日前健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求不均一，存在著地區(qū)、層次和保障范圍上的差別。表現(xiàn)在享有城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人群與無(wú)任何保障的人群對(duì)商業(yè)健凍保險(xiǎn)的需求不一樣，地理位置和經(jīng)濟(jì)環(huán)境不同的地區(qū)對(duì)健康保險(xiǎn)的需求也不同，如商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求表現(xiàn)出明顯的城鄉(xiāng)差別，沿海城市與內(nèi)陸地區(qū)、東部地區(qū)與中西部地區(qū)也有一定的差別。收入不同的家庭和個(gè)人在健康保險(xiǎn)方面的消費(fèi)水平與購(gòu)頭能力也存在明顯差異。此外，醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量本身有多層次的特征，這也導(dǎo)致了人們對(duì)健康保險(xiǎn)的需求范圍和保障程度有不同的要求。因此，作為市場(chǎng)供給主體的保險(xiǎn)公司在為市場(chǎng)需求主體提供產(chǎn)品時(shí)—定要有針對(duì)性。

(三)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給主體少，產(chǎn)品比較單一

目的，國(guó)內(nèi)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上的供給主體還相對(duì)較少，競(jìng)爭(zhēng)也不激烈。目前僅有中國(guó)人壽，平安壽險(xiǎn)、太平洋壽險(xiǎn)和泰康人壽等幾家公司在進(jìn)行健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的試點(diǎn)工作。商業(yè)健康保險(xiǎn)目前的銷售對(duì)象仍局限于一些大中城市，而且各商業(yè)保險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售對(duì)象大多是已投保壽險(xiǎn)的個(gè)人和團(tuán)體，銷售方式上也大多采用附加于人壽保險(xiǎn)的方式，且不為被保險(xiǎn)人提供綜合和終身的醫(yī)療保障，而只對(duì)某些特定疾病或意外傷害造成的醫(yī)療費(fèi)用支出提供補(bǔ)償，或僅限于為住院費(fèi)用支出提供補(bǔ)償。保險(xiǎn)費(fèi)由投保的個(gè)人或團(tuán)體按與風(fēng)險(xiǎn)大小相適應(yīng)的費(fèi)率繳納，被保險(xiǎn)人牛病后去約定或保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，然后憑醫(yī)院開(kāi)具的證明和費(fèi)用單據(jù)向保險(xiǎn)公司索賠。

從以上的描述可以看出，國(guó)內(nèi)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)還未能形成壟斷的模式，因而這是各家保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)、尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)的一個(gè)機(jī)會(huì)。隨著中國(guó)加入世界貿(mào)易組織和保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放，將有更多的保險(xiǎn)公司加入到爭(zhēng)奪健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)，特別是—些有著多年經(jīng)營(yíng)歷史和豐富專業(yè)經(jīng)驗(yàn)的國(guó)外保險(xiǎn)公司，這無(wú)疑會(huì)進(jìn)一步加劇健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

(四)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)環(huán)境變化快，規(guī)則不健全

我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)正在高速發(fā)展，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的體制還在改革和建立完善之中，這種市場(chǎng)環(huán)境的不斷變化對(duì)發(fā)屣健康保險(xiǎn)提出了更高的要求。一方面，健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求、群眾的購(gòu)買(mǎi)能力都在迅速擴(kuò)大，健康保險(xiǎn)市場(chǎng)越來(lái)越人，另—方面，整個(gè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)則在建立健全之中，這些都給商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展設(shè)置了一定的障礙。比如，醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體制的改革尚在進(jìn)行當(dāng)中，保險(xiǎn)公司很難馬上確定控制醫(yī)療費(fèi)用上漲的技術(shù)模式，醫(yī)療費(fèi)用上漲還會(huì)造成健康保險(xiǎn)費(fèi)率的多變性，反過(guò)來(lái)又會(huì)影響群眾對(duì)健康保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿。此外，整個(gè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境中的國(guó)家法律、政策環(huán)境、人民的健康意識(shí)，保險(xiǎn)意識(shí)和道德意識(shí)都是影響市場(chǎng)開(kāi)拓的重要因素，對(duì)市場(chǎng)影響很人，必須加以足夠重視。

商業(yè)健康保險(xiǎn)作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，其潛在的市場(chǎng)規(guī)模之大已堪稱無(wú)與倫比。同時(shí)，發(fā)展健康保險(xiǎn)有非常好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)和國(guó)家政策環(huán)境。首先，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)和居民人均收入的不斷提高，將會(huì)有更多的人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)，增長(zhǎng)甚至?xí)^(guò)近幾年迅猛發(fā)展的人壽保險(xiǎn)。其次，隨著醫(yī)療保障制度改革的進(jìn)一步深化，國(guó)家政策已明確要進(jìn)一步支持商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，使之成為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充。如：黨的十四大、十四屆五中全會(huì)都把“積極發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，發(fā)揮其對(duì)社會(huì)保障的補(bǔ)充作用”列為建立和完善整個(gè)社會(huì)保障體系的重要內(nèi)容；李鵬總理在全國(guó)衛(wèi)生工作會(huì)議上指出“必須探索和發(fā)展多種形式的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)形式，如互助醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)等”；中共中央、圈務(wù)院關(guān)于衛(wèi)生改革與發(fā)展的決定中也指出“九五”期要甚本建立．起城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度，積極發(fā)展多種形式的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

雖然日前商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)有上述有利的外部環(huán)境，但也存在著一些明顯的不利因素，包括群眾保險(xiǎn)意識(shí)缺乏，國(guó)家法律制度不健全以及長(zhǎng)期公費(fèi)醫(yī)療制度造成對(duì)醫(yī)療服務(wù)的過(guò)度消費(fèi)等，此外醫(yī)療費(fèi)用的惡性增長(zhǎng)也是各商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常面臨的難題。由于上述不利因素的存在，目前各商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的規(guī)模都不大，加上對(duì)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足、控制不嚴(yán)，經(jīng)營(yíng)效益都不太好。商業(yè)健康保險(xiǎn)要健康發(fā)展，就必須克服如F一些市場(chǎng)運(yùn)行中的障礙：

1．規(guī)范商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法律法規(guī)不健全

與人壽保險(xiǎn)一樣，商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)也需要專業(yè)化的監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)各商業(yè)保險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)的費(fèi)率制定、財(cái)務(wù)報(bào)告以及賠付率、利潤(rùn)率指標(biāo)進(jìn)行相應(yīng)的控制和管理。由于健康保險(xiǎn)受醫(yī)療價(jià)格的影響較大，而對(duì)醫(yī)療價(jià)格上漲的控制在全世界都是一個(gè)難題，所以各商業(yè)保險(xiǎn)公司除了采取措施控制正常醫(yī)療費(fèi)用外的措施外，還必須根據(jù)醫(yī)療消費(fèi)水平和自身的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)不斷調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率，這與人壽保險(xiǎn)的管理規(guī)范有較大的不同。

2．規(guī)范醫(yī)療機(jī)構(gòu)行為的法律法規(guī)不健全

長(zhǎng)期以來(lái)形成的醫(yī)療部門(mén)的壟斷格局依然存在，加之我國(guó)人口眾多，醫(yī)療部門(mén)始終處于“賣(mài)方市場(chǎng)”，更加劇了醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用的上漲，促使道德危險(xiǎn)滋生蔓延。要降低健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，必須對(duì)醫(yī)療服務(wù)的提供方——醫(yī)院和醫(yī)生的行為進(jìn)行規(guī)范。要使醫(yī)院和醫(yī)生在制定醫(yī)療方案的同時(shí)考慮到醫(yī)療成本的因素，規(guī)范醫(yī)院醫(yī)療行為和完善監(jiān)督機(jī)制。因此，要加快商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，充分發(fā)揮其重要的補(bǔ)充作用，就要理順健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境，特別是要盡快建立健全規(guī)范醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)行為的法律法規(guī)。因此，醫(yī)療衛(wèi)生體制的配套改革和醫(yī)療保障制度改革，是國(guó)家衛(wèi)生事業(yè)和社會(huì)保障事業(yè)向著與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的方向轉(zhuǎn)變的總體方略中相輔相成的兩個(gè)方面，兩者缺一不可，任何一方單兵推進(jìn)都不可能達(dá)到預(yù)期的目的。

3．醫(yī)療服務(wù)成本的惡性增長(zhǎng)

健康保險(xiǎn)中的費(fèi)用控制迄今為止仍是一個(gè)世界性的難題?商業(yè)保險(xiǎn)公司能夠解決費(fèi)用控制這一世界性難題嗎?尤其是在中國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生體制改革尚未完成、矛盾盤(pán)根錯(cuò)節(jié)的轉(zhuǎn)軌期，無(wú)論是商業(yè)保險(xiǎn)公司還是社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)控制能力都很低，市場(chǎng)淘汰機(jī)制缺失等等不利條件下，鍵康保險(xiǎn)發(fā)展之艱難是可想而知的。

4．轉(zhuǎn)軌期市場(chǎng)大環(huán)境的影響

更為重要的是，目前整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制并未完全建立起來(lái)，醫(yī)療保障制度改革所中面臨的困難，以及社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度本身的一些缺陷，實(shí)際上增加了商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)和經(jīng)營(yíng)的難度。這是由于商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)之間是互為補(bǔ)充的聯(lián)動(dòng)關(guān)系，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度在推行過(guò)程中存在一些問(wèn)題，比如覆蓋范圍不明確、基本醫(yī)療服務(wù)的界定不清等，反而抑制了民眾投保商業(yè)健康保險(xiǎn)的積極性。另外，由于醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的配套改革剛剛廾始，如果此項(xiàng)改革完成不好，不但會(huì)造成國(guó)家衛(wèi)生資源的嚴(yán)重浪費(fèi)，還會(huì)造成社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)徤康保險(xiǎn)之間的費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁，增加健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

盡管目前存在很多問(wèn)題，但是我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展前景是十分樂(lè)觀的。首先，健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求將進(jìn)一步擴(kuò)大。我國(guó)的總體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展良好，國(guó)民生產(chǎn)總值每年高速增長(zhǎng)，居民可支配收入年年攀升，人民群眾的健康意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)不斷提高。根據(jù)《2004年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中預(yù)測(cè)，到2008年，我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到3000億元人民幣，如此巨大的市場(chǎng)潛量必然會(huì)拉動(dòng)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)高速增長(zhǎng)。

其次，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，產(chǎn)品供給也將進(jìn)一步增加。2003年，除中國(guó)人壽、平安人壽和新華人壽市場(chǎng)份額較大以外，其他公司所占比重非常接近，競(jìng)爭(zhēng)比較激烈。再加上國(guó)家于2003年向財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)放了短期健康保險(xiǎn)，而且專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的健康保險(xiǎn)公司也已經(jīng)在我國(guó)出現(xiàn)，健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)必將進(jìn)一步升級(jí)。競(jìng)爭(zhēng)的加劇必然會(huì)使健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給呈現(xiàn)量的增加和質(zhì)的提高。

此外，國(guó)家對(duì)健康保險(xiǎn)越來(lái)越重視，政策、法律環(huán)境也將不斷得到改善，所有這一切都預(yù)示著我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)將步人更加成熟、更加完善的新階段。