醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)是指進(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)商品交易的場(chǎng)所或領(lǐng)域的總稱(chēng)，是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與市場(chǎng)機(jī)制的有機(jī)結(jié)合體。所謂市場(chǎng)機(jī)制，是指價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律三者之間相互制約、相互作用的內(nèi)在關(guān)系，是構(gòu)成保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體。這種機(jī)制不以人們的意志為轉(zhuǎn)移，操縱和調(diào)節(jié)著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)生和發(fā)展。

在醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)中，參保單位和參保人繳納醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)是醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)正常運(yùn)行的前提條件，只有在此條件下，醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)才能在醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生時(shí)提供醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用的補(bǔ)償。按照一般商品“錢(qián)貨兩清”的交易原則，一旦成交，也就完成了商品銷(xiāo)售的過(guò)程。但醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)中的交易則不同，醫(yī)療保險(xiǎn)的雙方當(dāng)事人進(jìn)行交換是一種契約交換關(guān)系，實(shí)現(xiàn)保單銷(xiāo)售后，保險(xiǎn)商品交換過(guò)程并沒(méi)有完結(jié)，而恰恰是醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始。^[1]

醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)除了具有一般保險(xiǎn)市場(chǎng)所具有的契約性和期限性等特點(diǎn)之外，還具有由于醫(yī)療保險(xiǎn)商品的特殊性而帶來(lái)的自身特點(diǎn)：

1．“三角關(guān)系”

醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、參保單位或個(gè)人、醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)共同構(gòu)成。在醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)中，醫(yī)療保險(xiǎn)的供方(醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu))必須和醫(yī)療服務(wù)供方(醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu))結(jié)合，由醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)提供醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)，醫(yī)療保險(xiǎn)商品的消費(fèi)過(guò)程才能真正完成。醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)與醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)是緊密地結(jié)合在一起的。

2．醫(yī)療服務(wù)供方與需求方信息不對(duì)等性

由于受專(zhuān)業(yè)、技術(shù)的限制，病人對(duì)各種診斷、治療和藥物的質(zhì)量及效果所知有限，而醫(yī)生和醫(yī)院掌握著診療的主動(dòng)權(quán)，因此在一定程度上造成醫(yī)療保險(xiǎn)需求方處于弱勢(shì)。

3．風(fēng)險(xiǎn)選擇性

保險(xiǎn)供給者的收支狀況決定著其利‘潤(rùn)的高低，因此保險(xiǎn)供給者會(huì)盡可能地增加收入，減少支出。其中最有效的途徑是通過(guò)“風(fēng)．險(xiǎn)選擇”的方式，即盡量吸收收人高、支付力強(qiáng)、健康狀況好的人群參保，以此來(lái)擴(kuò)大保費(fèi)收入與醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)牟铑~，從而獲得更大的利潤(rùn)。

4．道德風(fēng)險(xiǎn)

醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在：其一、由于醫(yī)療保險(xiǎn)減免了個(gè)人就醫(yī)時(shí)所需支付的醫(yī)療費(fèi)用，因此，被保險(xiǎn)人的醫(yī)療服務(wù)需求就可能比他自己支付全部醫(yī)療費(fèi)用時(shí)要高，造成醫(yī)療服務(wù)的過(guò)度消費(fèi)，加重醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)；其二、醫(yī)療費(fèi)用與醫(yī)療機(jī)構(gòu)或醫(yī)生個(gè)人利益直接相關(guān)，因而可能會(huì)誘使醫(yī)生或醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供過(guò)度醫(yī)療服務(wù)，從而損害醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的利益。

5．醫(yī)療保險(xiǎn)的需求彈性小

在一定的幅度內(nèi)，在大多數(shù)情況下，醫(yī)療保險(xiǎn)價(jià)格上升或下降并不會(huì)使醫(yī)療保險(xiǎn)需求量有太多變化。

醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)是由市場(chǎng)機(jī)制自發(fā)調(diào)節(jié)進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的，但市場(chǎng)不是萬(wàn)能的，市場(chǎng)本身也存在難以避免的缺陷，即“市場(chǎng)失靈”。主要表現(xiàn)在：

1．保險(xiǎn)公司之間的過(guò)分競(jìng)爭(zhēng)。不同的保險(xiǎn)公司有不同的保險(xiǎn)范圍，不伺的補(bǔ)償比例，不同的支付方式，以及不同的信譽(yù)和價(jià)格。如果保險(xiǎn)公司之間的價(jià)格差異大于保險(xiǎn)商品之間的差異，保險(xiǎn)需求者將會(huì)改變投保的保險(xiǎn)公司，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司之間的過(guò)分競(jìng)爭(zhēng)。由于生存和利潤(rùn)的驅(qū)使，保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中可能會(huì)產(chǎn)生違反市場(chǎng)規(guī)律和不道德的行為，從而破壞市場(chǎng)秩序。

2．壟斷行為。醫(yī)療保險(xiǎn)公司也存在著規(guī)模經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。小的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本高，他們必須努力擴(kuò)大自己的市場(chǎng)，否則將不得不退出保險(xiǎn)市場(chǎng)。但當(dāng)保險(xiǎn)公司過(guò)于大時(shí)，其管理成本也不斷上升，并且會(huì)妨礙技術(shù)進(jìn)步，造成服務(wù)質(zhì)量下降。

3．“風(fēng)險(xiǎn)選擇”的損害。如前所述，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得更大利潤(rùn)的表現(xiàn)途徑為風(fēng)險(xiǎn)選擇行為，這種行為使市場(chǎng)機(jī)制在提高效率和控制費(fèi)用方面失靈，同時(shí)將老年人、殘疾人、慢性病患者、低收人人群、待業(yè)人員和非正式部門(mén)的職工排除在保險(xiǎn)范圍之外，而將這一部分高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的人群轉(zhuǎn)嫁給社會(huì)。

市場(chǎng)機(jī)制的失靈，只能借助政府的作用來(lái)彌補(bǔ)和克服，政府在醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)中的作用主要表現(xiàn)在：①設(shè)計(jì)和規(guī)范醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)。醫(yī)療保險(xiǎn)商品直接關(guān)系人民的身體健康和生命安危，對(duì)社會(huì)的安全起著重要的作用，醫(yī)療保險(xiǎn)商品這種特殊的地位，要求政府對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的建立和運(yùn)行必須積極參與，加強(qiáng)管理，盡可能使之規(guī)范化。政府應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐恼?、?jīng)濟(jì)、文化、醫(yī)療衛(wèi)生狀況等因素，適時(shí)地設(shè)計(jì)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的總體規(guī)劃，制定法律、法規(guī)，建立基本醫(yī)療保險(xiǎn)的運(yùn)作模式，規(guī)范醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)人的行為，使醫(yī)療保險(xiǎn)各方面的行為規(guī)范在一個(gè)基本框架之中。②監(jiān)督和管理醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行。醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)存在許多矛盾和不穩(wěn)定的因素，這些往往會(huì)影響醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常運(yùn)行。如“三角關(guān)系”中的利益沖突、醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用的過(guò)快增長(zhǎng)、醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的不公平競(jìng)爭(zhēng)和過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)等，需要政府通過(guò)經(jīng)濟(jì)、行政、法律等手段加強(qiáng)干預(yù)和控制。及時(shí)消除市場(chǎng)運(yùn)行中的不正常因素，促進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)健康、有序的發(fā)展。監(jiān)督和管理醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)是政府管理醫(yī)療保險(xiǎn)最主要的日常工作，政府應(yīng)成立專(zhuān)門(mén)的機(jī)梅，履行監(jiān)督和管理醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的職能。③參與彌補(bǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的不足。醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)以盈利為最終目的，它不可能解決醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域的一切問(wèn)題。因?yàn)獒t(yī)療服務(wù)中的一些項(xiàng)目，只能無(wú)償或廉價(jià)提供，不允許也不可能搞市場(chǎng)行為。此外，那些低收入的貧困人群無(wú)條件參加醫(yī)療保險(xiǎn)，但他們的健康和生命安全問(wèn)題仍需社會(huì)去關(guān)懷，對(duì)于這些醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)以外的衛(wèi)生服務(wù)問(wèn)題，只有政府通過(guò)行政手段去解決，以彌補(bǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的不足。

(一)市場(chǎng)信息完全和不完全

市場(chǎng)能合理高效配置資源，其前提是信息充分，即消費(fèi)者和生產(chǎn)者完全了解他們有什么可供選擇。例如，消費(fèi)者知道在每一家商店出售的每一種商品的全部特點(diǎn)和賣(mài)價(jià)，不會(huì)上當(dāng)受騙。同樣，廠(chǎng)商也完全了解自己產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)運(yùn)用的生產(chǎn)技術(shù)，所使用的每一職工的生產(chǎn)效率，每一種投入品的真正賣(mài)價(jià)以及自己產(chǎn)品在市場(chǎng)上現(xiàn)在的賣(mài)價(jià)和將來(lái)可能有的賣(mài)價(jià)等。如果信息真的是完全的、充分的，價(jià)格就能在協(xié)調(diào)供求和傳遞信息方面起重要作用。廠(chǎng)商不必非得知道消費(fèi)者偏好的詳細(xì)情況，價(jià)格能告訴生產(chǎn)者應(yīng)生產(chǎn)什么，應(yīng)生產(chǎn)多少；消費(fèi)者也不必仔細(xì)檢驗(yàn)每種商品的質(zhì)量，價(jià)格會(huì)告訴你值不值得購(gòu)買(mǎi)、這都是因?yàn)閮r(jià)格已真實(shí)地傳遞了消費(fèi)者愛(ài)好和商品質(zhì)量的信息。例如，假定消費(fèi)者清楚地了解到商品X₁質(zhì)量最好，X₂次之，X₃最差，則他們肯定愿意支付X₁以高價(jià)，X₂以中價(jià)，X₃以低價(jià)。對(duì)同等質(zhì)量的商品，價(jià)格越高，愿買(mǎi)的人一定越少，從而需求曲線(xiàn)向右下方傾斜。

然而，信息充分只是個(gè)假定，現(xiàn)實(shí)生活中，一般情況是信息不完全、不對(duì)稱(chēng)。信息不完全指經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體(個(gè)人或機(jī)構(gòu))不能充分了解所需要的一切信息，信息不對(duì)稱(chēng)指經(jīng)濟(jì)交易的雙方對(duì)有關(guān)信息了解和掌握得不一樣多：上述情況都是信息不充分。信息不充分的原因是多方面的。

(1)認(rèn)識(shí)能力有限。人們不可能知道在任何時(shí)候，任何地方發(fā)生的或即將發(fā)生的任何情況，從另一方面來(lái)說(shuō)，人們也不需要知道“一切”。如人們不會(huì)為了節(jié)省]元而花費(fèi)數(shù)十元上百元去請(qǐng)教專(zhuān)家，以獲得所需信息。

(2)掌握信息的成本太高。人們要把與自己經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有關(guān)的信息都掌握并非不可能，但與掌握這些信息后的收益相比，成本太高了。常見(jiàn)的例子是，為買(mǎi)一件上衣，逛遍城市中所有的商店成本太高了。

(3)信息商品特殊。信息商品與普通商品不同，無(wú)法事先了解其價(jià)值，人們之所以愿掏錢(qián)買(mǎi)信息，是因?yàn)椴恢浪?，一旦知道它，就再不愿掏錢(qián)購(gòu)買(mǎi)了，因此，信息出賣(mài)者不可能讓買(mǎi)者在購(gòu)買(mǎi)之前就充分了解所售信息。如經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的咨詢(xún)業(yè)務(wù)。

(4)機(jī)會(huì)主義傾向。交易雙方在信息掌握上一般處于不對(duì)稱(chēng)地位，賣(mài)者掌握較多信息，買(mǎi)者則掌握較少的信息。為了自己的利益，賣(mài)方往往故意隱瞞一些信息。如廠(chǎng)商在產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中的欺騙行為。

(二)不完全信息與市場(chǎng)失靈

信息不完全會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)失靈，即在信息不完全、不對(duì)稱(chēng)的情況下，市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制無(wú)法使資源優(yōu)化配置、在保險(xiǎn)市場(chǎng)上發(fā)生的敗德行為和逆向選擇就是在信息不對(duì)稱(chēng)時(shí)發(fā)生的。它們都會(huì)妨礙保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)，

1．逆選擇

逆選擇(adverse selection)這一術(shù)語(yǔ)最初來(lái)自于保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究。由于信息不對(duì)稱(chēng)，保險(xiǎn)公司假設(shè)所有消費(fèi)者都面臨著相同概率的疾病風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)平均預(yù)期損失和平均風(fēng)險(xiǎn)來(lái)計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。實(shí)際上，不同消費(fèi)者所面臨的疾病風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期損失是不同的。消費(fèi)者個(gè)人比保險(xiǎn)公司更了解自己的病傷風(fēng)險(xiǎn)。那些高風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者就會(huì)比低風(fēng)險(xiǎn)者更愿意購(gòu)買(mǎi)和參加醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)椋鶕?jù)平均風(fēng)險(xiǎn)所確定的保險(xiǎn)金，低于根據(jù)高風(fēng)險(xiǎn)所確定的保險(xiǎn)金：而低風(fēng)險(xiǎn)人群將不愿意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，因?yàn)楦鶕?jù)平均風(fēng)險(xiǎn)所確定的保險(xiǎn)金高于根據(jù)低風(fēng)險(xiǎn)所確定的保險(xiǎn)金。人們將這樣的現(xiàn)象稱(chēng)為“逆向選擇”。

逆選擇的結(jié)果是參保人群中醫(yī)療服務(wù)需求低的人的比例低于普通人群，從而導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)的醫(yī)療需求水平比測(cè)算水平高，造成保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)入不敷出。如果保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)再提高保險(xiǎn)費(fèi)，那么保險(xiǎn)人群中又有一部分人進(jìn)行逆向選擇，最后保險(xiǎn)人群就是高危人群，導(dǎo)致疾病風(fēng)險(xiǎn)難以播散，最終導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)。

【例】假設(shè)高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)組的財(cái)富效用曲線(xiàn)是相同的，財(cái)富擁有量都是10000元，如果疾病發(fā)生，醫(yī)療費(fèi)用為8000元，低風(fēng)險(xiǎn)組發(fā)病概率為0.2，高風(fēng)險(xiǎn)組發(fā)病概率為0.8，高風(fēng)險(xiǎn)組和低風(fēng)險(xiǎn)組人群數(shù)量相同。

低風(fēng)險(xiǎn)人群的純保險(xiǎn)費(fèi)=8000x0.2=1600元，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后的財(cái)富為8400元；

高風(fēng)險(xiǎn)人群的純保險(xiǎn)費(fèi)=8000x0.8=6400元，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后的財(cái)富為3600元。

當(dāng)保險(xiǎn)公司按高風(fēng)險(xiǎn)人群和低風(fēng)險(xiǎn)人群的風(fēng)險(xiǎn)概率分別向高風(fēng)險(xiǎn)人群和低風(fēng)險(xiǎn)人群出售醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，根據(jù)前面消費(fèi)者對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的兩個(gè)基本假設(shè)，那么這兩組人群都會(huì)購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)。因?yàn)樗麄冑?gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)后的總效用都比預(yù)期效用要高(圖)。

但是保險(xiǎn)公司是無(wú)法區(qū)分需要參保的人群哪些是高風(fēng)險(xiǎn)人群，哪些是低風(fēng)險(xiǎn)人群。而要獲得總效用這類(lèi)信息的代價(jià)是很大的，保險(xiǎn)公司不會(huì)那么去做，所以他們只能根據(jù)平均預(yù)期損失和平均風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。這時(shí)所有人都面臨同樣的純保險(xiǎn)費(fèi)水平，即4000元(8000x0.5)，在這個(gè)水平上高風(fēng)險(xiǎn)組將購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)榘凑崭唢L(fēng)險(xiǎn)組的風(fēng)險(xiǎn)概率，應(yīng)該支付6400元的保險(xiǎn)費(fèi)，而現(xiàn)在卻只要繳納4000元，其效用將比原來(lái)的高得多。而”低風(fēng)險(xiǎn)組則會(huì)選擇不購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)的總效用比他們自我保險(xiǎn)的預(yù)期效用低。

控制逆向選擇有兩種策略：①?gòu)?qiáng)制參加保險(xiǎn)；②按人群的年齡，性別、職業(yè)和健康水平精確地計(jì)算不同價(jià)格水平下的保險(xiǎn)費(fèi)。

2．道德?lián)p害

(1)道德?lián)p害(moral hazard)。指人群參保后由于醫(yī)藥費(fèi)可以報(bào)銷(xiāo)，看病時(shí)自己直接支付的費(fèi)用減少，相當(dāng)于醫(yī)療服務(wù)價(jià)格的下降，從而提高了消費(fèi)者實(shí)際購(gòu)買(mǎi)能力，使消費(fèi)者過(guò)多地利用醫(yī)療服務(wù)，需求量就會(huì)比他自付全部醫(yī)療費(fèi)用時(shí)的消費(fèi)量要多，消費(fèi)者的這種行為稱(chēng)為“道德?lián)p害”。道德?lián)p害又稱(chēng)消費(fèi)者的非理性。

(2)道德?lián)p害的后果。一方面有“道德?lián)p害”的情況下，“過(guò)多”的醫(yī)療服務(wù)被消費(fèi)掉；另一方面“道德?lián)p害”還會(huì)減少消費(fèi)者對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。因?yàn)榈赖嘛L(fēng)險(xiǎn)行為使消費(fèi)者醫(yī)療服務(wù)需求量增加，這將導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)的增加。而保險(xiǎn)費(fèi)的增加有可能超過(guò)低風(fēng)險(xiǎn)人群所愿意支付的保險(xiǎn)費(fèi)的水平，從而導(dǎo)致對(duì)保險(xiǎn)需求量的下降。

需要患者完全自費(fèi)時(shí)，他們的需求曲線(xiàn)是D₁，這時(shí)價(jià)格的變動(dòng)對(duì)他們影響不大，所以為一垂直于橫坐標(biāo)的直線(xiàn)；當(dāng)有醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，就存在道德?lián)p害行為了，需求曲線(xiàn)為D₂，交橫軸于Q₂，這時(shí)消費(fèi)者需要Q₂的醫(yī)療服務(wù)量，大于沒(méi)有保險(xiǎn)時(shí)的Q₁，由于道德?lián)p害的存在造成了衛(wèi)生資源的浪費(fèi)。

在醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)中，道德?lián)p害是難以避免的，但是可以通過(guò)一些方法加以控制、控制道德?lián)p害的兩大策略有：①通過(guò)采取不同的支付制度限制醫(yī)療服務(wù)供方對(duì)醫(yī)療服務(wù)的提供量；②通過(guò)實(shí)行費(fèi)用分擔(dān)機(jī)制和對(duì)投保人的宣傳教育、增加投保人的費(fèi)用意識(shí)等措施控制醫(yī)療服務(wù)需求。

3．風(fēng)險(xiǎn)選擇

保險(xiǎn)公司為了獲取更大的利潤(rùn)，都盡可能地吸收高收入，年輕、健康的人參加醫(yī)療保險(xiǎn)，而將老年人、殘疾人，低收人人群等排除在他們的保險(xiǎn)范圍之外，將這部分高風(fēng)險(xiǎn)，高成本的人群轉(zhuǎn)嫁給社會(huì)，致使保險(xiǎn)的公平性降低。

4．誘導(dǎo)需求

我國(guó)醫(yī)療費(fèi)用近年來(lái)一直呈現(xiàn)連續(xù)上漲的趨勢(shì)，根據(jù)有關(guān)部門(mén)調(diào)查分析，其中不合理的醫(yī)療費(fèi)用支出約占全部醫(yī)療費(fèi)用的20％—30％，其中醫(yī)院和醫(yī)生的過(guò)度服務(wù)也是一個(gè)重要因素。

醫(yī)牛作為患者顧問(wèn)和醫(yī)療服務(wù)的提供者這雙重角色導(dǎo)致了矛盾的出現(xiàn)，也就是醫(yī)生能夠創(chuàng)造出需求．例如，韓國(guó)為了實(shí)行醫(yī)藥分離，多次和醫(yī)院談判。在2000年7月實(shí)行醫(yī)藥分離后，醫(yī)生的利益受損，為了平衡醫(yī)生的不滿(mǎn)，政府允許提高醫(yī)療技術(shù)價(jià)格，到2001年1月，門(mén)診費(fèi)已提高5次，比2000年上漲48.9％，僅門(mén)診費(fèi)上漲一項(xiàng)，就占醫(yī)保財(cái)政赤字的45.8％。按照韓國(guó)現(xiàn)行規(guī)定，醫(yī)療費(fèi)的一半由醫(yī)療保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)，一半由個(gè)人負(fù)擔(dān)。在實(shí)行醫(yī)藥分離后，出現(xiàn)了一些醫(yī)生和藥劑師漫天要價(jià)，以及采取各種作弊的方法提高門(mén)診費(fèi)和藥費(fèi)，如故意增加就診次數(shù)，不必要地進(jìn)行檢查，隨意開(kāi)高價(jià)藥或增加服藥天數(shù)等。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中崇尚自由化的市場(chǎng)機(jī)制對(duì)資源進(jìn)行配置，保險(xiǎn)市場(chǎng)(包括醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng))存在著信息不對(duì)稱(chēng)和信息不完全，使得這一市場(chǎng)有市場(chǎng)失靈。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的成效不僅具有經(jīng)濟(jì)意義，而且具有很強(qiáng)的社會(huì)意義，因此要求政府能加強(qiáng)宏觀(guān)調(diào)控，需要設(shè)計(jì)出種種有效制度和措施，有時(shí)還需政府加以干預(yù)。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，為了防止低風(fēng)險(xiǎn)者不愿投保問(wèn)題，政府就對(duì)有些險(xiǎn)種規(guī)定強(qiáng)制保險(xiǎn)，強(qiáng)制保險(xiǎn)可以使損失概率不會(huì)因保險(xiǎn)而上升，對(duì)于自愿保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司也通過(guò)不斷完善保險(xiǎn)合同來(lái)逐步解決逆選擇和道德?lián)p害問(wèn)題。如美國(guó)是比較發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，但其醫(yī)療保險(xiǎn)也需要政府插手其間，它的醫(yī)療照顧制度和醫(yī)療救助制度就是典型。所以醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)帶有濃厚的政府干預(yù)性。