信用行業(yè)是專門從事信用信息采集、整理和加工，并提供相關(guān)信用產(chǎn)品和服務(wù)的產(chǎn)業(yè)總稱。一個(gè)國(guó)家的信用狀況和信用秩序，在一定程度上取決于其信用行業(yè)的發(fā)育狀況和市場(chǎng)化程度。信用行業(yè)的誕生源于社會(huì)信用的缺失，信用行業(yè)的發(fā)展壓縮了失信者的生存和發(fā)展空間，信用行業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)自身的規(guī)范力量，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不可缺少的一部分?！?

信用行業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的內(nèi)在要求和必然結(jié)果。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)由于其固有的信息不對(duì)稱特征，需要一批承擔(dān)信用調(diào)查、評(píng)估、報(bào)告、咨詢以及擔(dān)保等功能的市場(chǎng)化、社會(huì)化管理和服務(wù)機(jī)構(gòu)。這些管理和服務(wù)機(jī)構(gòu)通過記錄和處理各經(jīng)濟(jì)主體的信用信息，向市場(chǎng)發(fā)送信號(hào)以減少信息不對(duì)稱，達(dá)到規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的目的。從19世紀(jì)中期起，歐美國(guó)家就出現(xiàn)了各種類型的征信公司，這些征信公司在初期主要為貿(mào)易雙方提供對(duì)方的背景資料和信用信息咨詢服務(wù)。自20世紀(jì)50年代開始，征信公司的業(yè)務(wù)開始超出傳統(tǒng)的信用信息征集范圍。經(jīng)過一百多年的發(fā)展，歐美國(guó)家征信公司的實(shí)力變得十分強(qiáng)大，擁有許多覆蓋市場(chǎng)主體的大型信用信息數(shù)據(jù)庫和大量訓(xùn)練有素的信用管理人員，能為市場(chǎng)參與者提供各種信用產(chǎn)品和服務(wù)。

信用行業(yè)可以按照不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類。按照信用產(chǎn)品和服務(wù)的不同特點(diǎn)，信用行業(yè)可分為資信調(diào)查、市場(chǎng)調(diào)查、資信評(píng)級(jí)、國(guó)際保理、信用擔(dān)保、信用保險(xiǎn)、商賬管理與追收和信用管理咨詢等分支行業(yè)。按照信用信息的內(nèi)容和服務(wù)對(duì)象的不同，信用行業(yè)可分為企業(yè)信用服務(wù)和消費(fèi)者個(gè)人信用服務(wù)兩大類，其中企業(yè)信用服務(wù)類包括企業(yè)資信調(diào)查、企業(yè)資產(chǎn)調(diào)查、市場(chǎng)調(diào)查、資信評(píng)級(jí)、國(guó)際保理、信用擔(dān)保、信用保險(xiǎn)、商賬管理與追收和信用管理咨詢等分支行業(yè)，消費(fèi)者個(gè)人信用服務(wù)類包括消費(fèi)者個(gè)人資信調(diào)查、消費(fèi)者資產(chǎn)調(diào)查和消費(fèi)者信用管理咨詢服務(wù)等分支行業(yè)。

在歐美國(guó)家，信用行業(yè)分為企業(yè)資信調(diào)查、消費(fèi)者個(gè)人資信調(diào)查、資產(chǎn)調(diào)查、市場(chǎng)調(diào)查、資信評(píng)級(jí)、保理、信用保險(xiǎn)、商賬追收、信用管理咨詢和票據(jù)電話查詢等十個(gè)行業(yè)分支，它們分屬于信用信息服務(wù)和信用管理咨詢服務(wù)兩大類，其中前五個(gè)分支屬于信用信息服務(wù)類，后五個(gè)分支屬于信用管理咨詢服務(wù)類。

在我國(guó)，對(duì)信用行業(yè)的稱呼不盡一致，有征信業(yè)、信用管理業(yè)、信用評(píng)估業(yè)、資信調(diào)查業(yè)和信用信息服務(wù)業(yè)等多種稱謂。目前，我國(guó)的信用專業(yè)機(jī)構(gòu)以經(jīng)濟(jì)主體信用活動(dòng)為基礎(chǔ)，以公共部門、企業(yè)和個(gè)人為主要客戶，經(jīng)營(yíng)和銷售信用產(chǎn)品，提供專業(yè)化和社會(huì)化的信用服務(wù)，在社會(huì)信用體系的建設(shè)中發(fā)揮著重要作用。但從整體上看發(fā)展較為緩慢。

關(guān)于信用行業(yè)的管理模式，我國(guó)國(guó)內(nèi)存在不同的爭(zhēng)論，一方認(rèn)為需要有政府管理，即成立專門的信用管理局或指定某個(gè)現(xiàn)有的部委來歸口管理；另一方認(rèn)為按國(guó)際上通行的做法，遵照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律和《行政許可法》確定的精神，由行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行自律管理。作為國(guó)際信用機(jī)構(gòu)的行業(yè)協(xié)會(huì)，我們當(dāng)然認(rèn)為應(yīng)該采用行業(yè)自律的管理模式。

關(guān)于信用行業(yè)的管理，國(guó)際上普遍的做法是：以自愿加入為基礎(chǔ)的行業(yè)自律管理。也就是說由信用公司自愿組成或加入信用協(xié)會(huì)，然后制定并遵守自律規(guī)則。這里，本方案強(qiáng)調(diào)它的自愿性，因?yàn)樾袠I(yè)自律規(guī)則的強(qiáng)制力本身源于自愿性。

1、及時(shí)揭示和傳播經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體的信用風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體防范和處理信用風(fēng)險(xiǎn)的能力

信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因在于信息的不對(duì)稱性。一般來說，授與信用的一方是信息的弱勢(shì)方，接受信用的一方則是信息的強(qiáng)勢(shì)方，由于存在著明顯的信息不對(duì)稱，在市場(chǎng)交易中，信用風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)不可避免地發(fā)生。信用信息服務(wù)行業(yè)最基本的功能就是通過及時(shí)征集、評(píng)價(jià)和廣泛傳播經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體的信用風(fēng)險(xiǎn)信息，幫助相關(guān)各方及時(shí)了解企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，大大降低信息不對(duì)稱水平，從而有利于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體防范和控制信用風(fēng)險(xiǎn)。

防范和處理信用風(fēng)險(xiǎn)也可以通過信用擔(dān)保、信用保險(xiǎn)和應(yīng)收賬款保理等手段加以實(shí)現(xiàn)。專業(yè)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)利用其在各自領(lǐng)域的技術(shù)和人才優(yōu)勢(shì)，為客戶提供信用風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)服務(wù)，也有助于提高經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體信用風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力。

2、降低交易成本，提高經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體產(chǎn)品銷售和融資能力

首先，借助于信用行業(yè)的專業(yè)化服務(wù)，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體可以方便、快捷地獲得企業(yè)和個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)信息，從而大大降低了相關(guān)各方搜集和評(píng)價(jià)其客戶或合作伙伴信用狀況的成本和費(fèi)用支出；其次，專業(yè)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)通過客戶提供國(guó)際保理、信用擔(dān)保、信用保險(xiǎn)服務(wù)，有助于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體及時(shí)回收應(yīng)收賬款，減少壞帳損失，同時(shí)提高資金周轉(zhuǎn)速度，擴(kuò)大融資渠道；再次，有著良好信用記錄的企業(yè)和個(gè)人更容易取得商業(yè)合同和優(yōu)惠的銷售條件，也能夠以更低的成本取得貸款和在資本市場(chǎng)上融資，從而提高其產(chǎn)品銷售和融資能力。

3、推動(dòng)信用交易規(guī)模的擴(kuò)大和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展

信用行業(yè)服務(wù)于信用交易的全過程，有助于信用交易的正常開展和信用交易規(guī)模的擴(kuò)大。發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，當(dāng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定的階段，信用交易規(guī)模的擴(kuò)大將使一個(gè)國(guó)家市場(chǎng)總體規(guī)模成倍，甚至幾十倍放大，從而帶動(dòng)生產(chǎn)規(guī)模和就業(yè)水平的增長(zhǎng)，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

4、促進(jìn)良好的信用環(huán)境和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的形成

信用信息的征集、評(píng)價(jià)和廣泛傳播是良好的信用環(huán)境和失信懲罰機(jī)制形成的基礎(chǔ)。隨著信用行業(yè)的發(fā)展，特別是企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人征信服務(wù)的普遍開展，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)將很難在業(yè)界內(nèi)生存和發(fā)展，而信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面將會(huì)受到很大制約，從而極大地促進(jìn)企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人信用意識(shí)的提高，有利于良好的信用環(huán)境和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的形成。