經(jīng)濟學的信用是授信方和受信方之間遵守契約能力的約定。履約能力強則信用高，反之則低。因此，它是一個相對概念。市場經(jīng)濟是契約經(jīng)濟，各個經(jīng)濟實體都圍繞契約約定的各種關系和要素而運轉。社會信用好壞是各種契約鏈正常履行的綜合反映。通過消費信貸反映的是消費者的信用消費，也就是靠個人的信用實現(xiàn)消費，信用成為償還信貸的手段。目前真正靠個人信用開展的信貸業(yè)務除免擔保的信用卡外，基本沒有多少業(yè)務。大部分消費信貸是靠綜合還款能力辦理的，即在第一還款來源基礎上，增加房屋抵押、車輛抵押、第三方擔保、履約保證保險等貸款方式，靠貸款方式的組合鎖定借款人風險。對個人的信用缺乏信任依據(jù)，導致銀行以增加其它附加條件來降低貸款風險系數(shù)，在增加業(yè)務成本同時，降低了效率。為此，銀行業(yè)迫切需要建立以個人真實信息、正常還款記錄為核心的信用體系建設。

個人信用是整個社會信用的基礎。市場主體是由個體組成的，市場交易中所有的經(jīng)濟活動，與個人信用息息相關。一旦個人行為失之約束，就會發(fā)生個人失信行為，進而出現(xiàn)集體失信。因此，個人信用體系建設具有極其重要的意義。

個人信用不僅是一個國家市場倫理和道德文化建設的基礎，更是一個國家經(jīng)濟發(fā)展的巨大資源。開拓并利用這種資源，能有效推動消費，優(yōu)化資源配置，促進經(jīng)濟發(fā)展。市場經(jīng)濟越發(fā)展，個人信用所發(fā)揮的功能越重要，個人信用體系的完善與否已成為市場經(jīng)濟是否成熟的顯著標志之一。

個人信用標準取決于契約約定的精心化程度。以個人消費貸款為例，到期不還款，就是逾期、違約，至于是不是不良貸款、造成多大損失，銀行另有標準界定。個人按期還款，并不一定就是守信用的好客戶，它仍是一個相對守信用概念，因為在一個月寬限期內還款不屬于違約，按期還款并不等于按日、按時還款。

建立準確的個人信用衡量標準，加強個人信用管理是提高銀行經(jīng)營管理水平的要求。只有建立準確的個人信用衡量標準，才能正確地判定個人的信用記錄，并準確地使用逾期率、違約率、不良貸款比率等概念指導工作。發(fā)達國家個人信用有著精確的判斷標準，并實行動態(tài)管理。以國外某些汽車金融公司汽車消費貸款為例，在貸后管理上以天約定，不是按月約定，還款日不還貸，就是違約，就形成不良信用記錄；過幾天不還，信用等級又要下調；在超過規(guī)定天數(shù)不還，銀行就要采取法律手段并準備核銷。目前，我國銀行對個人信用的判斷標準還比較粗放，尚未達到精細化要求，如個人按揭貸款三個月內不還款仍視為正常貸款，實際上已嚴重影響了銀行資金周轉。很多本是不守信用的貸款，卻沒有反映出來。銀行在維護自身不良貸款比率名聲的同時，縱容了客戶的失信行為，而自己背上了經(jīng)營管理不善的沉重包袱。

目前各銀行習慣于把不良貸款產生的原因歸結為社會信用環(huán)境差，但社會信用體系的建設是一個長期過程，個人信用記錄需要一個科學的評價體系。建立信用體系并不等于有了充足的信息記錄可供評價，就像有了高速公路，并不一定有一定的車流量，即使有了車流量還要有一定運行檢測標準。因此，銀行不能等信用體系完善了再開展消費信貸，當前更重要的是加強對個人信用的研究，提高個人信用管理水平，將風險控制在可控范圍之內。以生活中常見的上班遲到為例，一般遲到五分鐘不算遲到；遲到十分種，可以接受；遲到半小時就要扣工資；遲到兩小時會有新的規(guī)定。遲到時間越長，再去上班的可能性越小，最容易繼續(xù)履約的時間段是半個小時之內。貸后還款有同樣的規(guī)律，按大數(shù)定律，半個月不還款，就很容易造成按月不還，可見貸后管理的關鍵是逾期后半個月內的催收工作要到位。因此銀行要嚴格個人信用衡量標準，找出各類違約客戶和違約時間的規(guī)律性，幫助客戶樹立正確的信用觀念，有利于推進整個社會信用體系的建設進程。

個人信用可以表現(xiàn)為個人消費信用和個人經(jīng)營信用兩種形式。個人消費信用是指個人以賒帳方式向商業(yè)企業(yè)購買商品，包括金融機構向個人提供的消費信貸。個人消費信用的對象主要是耐用消費品，如房屋、汽車、家具、電器等，甚至包括教育、醫(yī)療及各種勞務。個人經(jīng)營信用是企業(yè)信用的人格化和具體化，是企業(yè)信用關系在經(jīng)營者個人身上的集中反映。

• 識別信息：主要包括姓名、身份證明文件及唯一編號、出生日期、婚姻狀況、配偶信息、家庭居住地址、聯(lián)系電話等；
• 商業(yè)信息：主要包括個人在貸款、擔保、信用卡、保險等與金融機構或者住房公積金管理中心等機構發(fā)生信貸關系而形成的個人實際履約行為記錄；
• 公共信息：主要包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產狀況及變動等信息；
• 特別記錄：指有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的記錄；
• 其他信息。

個人信用的檔案信用信息的來源：1、本人的提供；2、本人雇主的提供；3、金融機構、商業(yè)機構或其他利益關系人的提供；4、國家機關的公告；5、媒體的公開報導。

個人信用報告是一部客觀的個人信用支付歷史記錄，在法律允許范圍內，為信用讓渡人（貸款人等）迅速、客觀地做出是否提供信用服務的決定提供參考。

個人信用報告主要包括消費者以下信息：

1）個人基本身份信息（姓名，出生年月，住址，電話，工作單位等）

2）信用歷史（信用卡及消費信貸的還款記錄）

3）公眾記錄（通信繳費、公用事業(yè)繳費、法院判決記錄等）

4）查詢記錄（被征信人在最近6個月內所有被查詢的記錄）