經(jīng)濟(jì)學(xué)的信用是授信方和受信方之間遵守契約能力的約定。履約能力強(qiáng)則信用高，反之則低。因此，它是一個(gè)相對(duì)概念。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是契約經(jīng)濟(jì)，各個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體都圍繞契約約定的各種關(guān)系和要素而運(yùn)轉(zhuǎn)。社會(huì)信用好壞是各種契約鏈正常履行的綜合反映。通過(guò)消費(fèi)信貸反映的是消費(fèi)者的信用消費(fèi)，也就是靠個(gè)人的信用實(shí)現(xiàn)消費(fèi)，信用成為償還信貸的手段。目前真正靠個(gè)人信用開(kāi)展的信貸業(yè)務(wù)除免擔(dān)保的信用卡外，基本沒(méi)有多少業(yè)務(wù)。大部分消費(fèi)信貸是靠綜合還款能力辦理的，即在第一還款來(lái)源基礎(chǔ)上，增加房屋抵押、車(chē)輛抵押、第三方擔(dān)保、履約保證保險(xiǎn)等貸款方式，靠貸款方式的組合鎖定借款人風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)個(gè)人的信用缺乏信任依據(jù)，導(dǎo)致銀行以增加其它附加條件來(lái)降低貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，在增加業(yè)務(wù)成本同時(shí)，降低了效率。為此，銀行業(yè)迫切需要建立以個(gè)人真實(shí)信息、正常還款記錄為核心的信用體系建設(shè)。

個(gè)人信用是整個(gè)社會(huì)信用的基礎(chǔ)。市場(chǎng)主體是由個(gè)體組成的，市場(chǎng)交易中所有的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，與個(gè)人信用息息相關(guān)。一旦個(gè)人行為失之約束，就會(huì)發(fā)生個(gè)人失信行為，進(jìn)而出現(xiàn)集體失信。因此，個(gè)人信用體系建設(shè)具有極其重要的意義。

個(gè)人信用不僅是一個(gè)國(guó)家市場(chǎng)倫理和道德文化建設(shè)的基礎(chǔ)，更是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大資源。開(kāi)拓并利用這種資源，能有效推動(dòng)消費(fèi)，優(yōu)化資源配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，個(gè)人信用所發(fā)揮的功能越重要，個(gè)人信用體系的完善與否已成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是否成熟的顯著標(biāo)志之一。

個(gè)人信用標(biāo)準(zhǔn)取決于契約約定的精心化程度。以個(gè)人消費(fèi)貸款為例，到期不還款，就是逾期、違約，至于是不是不良貸款、造成多大損失，銀行另有標(biāo)準(zhǔn)界定。個(gè)人按期還款，并不一定就是守信用的好客戶(hù)，它仍是一個(gè)相對(duì)守信用概念，因?yàn)樵谝粋€(gè)月寬限期內(nèi)還款不屬于違約，按期還款并不等于按日、按時(shí)還款。

建立準(zhǔn)確的個(gè)人信用衡量標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)個(gè)人信用管理是提高銀行經(jīng)營(yíng)管理水平的要求。只有建立準(zhǔn)確的個(gè)人信用衡量標(biāo)準(zhǔn)，才能正確地判定個(gè)人的信用記錄，并準(zhǔn)確地使用逾期率、違約率、不良貸款比率等概念指導(dǎo)工作。發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人信用有著精確的判斷標(biāo)準(zhǔn)，并實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。以國(guó)外某些汽車(chē)金融公司汽車(chē)消費(fèi)貸款為例，在貸后管理上以天約定，不是按月約定，還款日不還貸，就是違約，就形成不良信用記錄；過(guò)幾天不還，信用等級(jí)又要下調(diào)；在超過(guò)規(guī)定天數(shù)不還，銀行就要采取法律手段并準(zhǔn)備核銷(xiāo)。目前，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人信用的判斷標(biāo)準(zhǔn)還比較粗放，尚未達(dá)到精細(xì)化要求，如個(gè)人按揭貸款三個(gè)月內(nèi)不還款仍視為正常貸款，實(shí)際上已嚴(yán)重影響了銀行資金周轉(zhuǎn)。很多本是不守信用的貸款，卻沒(méi)有反映出來(lái)。銀行在維護(hù)自身不良貸款比率名聲的同時(shí)，縱容了客戶(hù)的失信行為，而自己背上了經(jīng)營(yíng)管理不善的沉重包袱。

目前各銀行習(xí)慣于把不良貸款產(chǎn)生的原因歸結(jié)為社會(huì)信用環(huán)境差，但社會(huì)信用體系的建設(shè)是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，個(gè)人信用記錄需要一個(gè)科學(xué)的評(píng)價(jià)體系。建立信用體系并不等于有了充足的信息記錄可供評(píng)價(jià)，就像有了高速公路，并不一定有一定的車(chē)流量，即使有了車(chē)流量還要有一定運(yùn)行檢測(cè)標(biāo)準(zhǔn)。因此，銀行不能等信用體系完善了再開(kāi)展消費(fèi)信貸，當(dāng)前更重要的是加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用的研究，提高個(gè)人信用管理水平，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍之內(nèi)。以生活中常見(jiàn)的上班遲到為例，一般遲到五分鐘不算遲到；遲到十分種，可以接受；遲到半小時(shí)就要扣工資；遲到兩小時(shí)會(huì)有新的規(guī)定。遲到時(shí)間越長(zhǎng)，再去上班的可能性越小，最容易繼續(xù)履約的時(shí)間段是半個(gè)小時(shí)之內(nèi)。貸后還款有同樣的規(guī)律，按大數(shù)定律，半個(gè)月不還款，就很容易造成按月不還，可見(jiàn)貸后管理的關(guān)鍵是逾期后半個(gè)月內(nèi)的催收工作要到位。因此銀行要嚴(yán)格個(gè)人信用衡量標(biāo)準(zhǔn)，找出各類(lèi)違約客戶(hù)和違約時(shí)間的規(guī)律性，幫助客戶(hù)樹(shù)立正確的信用觀(guān)念，有利于推進(jìn)整個(gè)社會(huì)信用體系的建設(shè)進(jìn)程。

個(gè)人信用可以表現(xiàn)為個(gè)人消費(fèi)信用和個(gè)人經(jīng)營(yíng)信用兩種形式。個(gè)人消費(fèi)信用是指?jìng)€(gè)人以賒帳方式向商業(yè)企業(yè)購(gòu)買(mǎi)商品，包括金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人提供的消費(fèi)信貸。個(gè)人消費(fèi)信用的對(duì)象主要是耐用消費(fèi)品，如房屋、汽車(chē)、家具、電器等，甚至包括教育、醫(yī)療及各種勞務(wù)。個(gè)人經(jīng)營(yíng)信用是企業(yè)信用的人格化和具體化，是企業(yè)信用關(guān)系在經(jīng)營(yíng)者個(gè)人身上的集中反映。

• 識(shí)別信息：主要包括姓名、身份證明文件及唯一編號(hào)、出生日期、婚姻狀況、配偶信息、家庭居住地址、聯(lián)系電話(huà)等；
• 商業(yè)信息：主要包括個(gè)人在貸款、擔(dān)保、信用卡、保險(xiǎn)等與金融機(jī)構(gòu)或者住房公積金管理中心等機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系而形成的個(gè)人實(shí)際履約行為記錄；
• 公共信息：主要包括個(gè)人納稅、參加社會(huì)保險(xiǎn)以及個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況及變動(dòng)等信息；
• 特別記錄：指有可能影響個(gè)人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的記錄；
• 其他信息。

個(gè)人信用的檔案信用信息的來(lái)源：1、本人的提供；2、本人雇主的提供；3、金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)或其他利益關(guān)系人的提供；4、國(guó)家機(jī)關(guān)的公告；5、媒體的公開(kāi)報(bào)導(dǎo)。

個(gè)人信用報(bào)告是一部客觀(guān)的個(gè)人信用支付歷史記錄，在法律允許范圍內(nèi)，為信用讓渡人（貸款人等）迅速、客觀(guān)地做出是否提供信用服務(wù)的決定提供參考。

個(gè)人信用報(bào)告主要包括消費(fèi)者以下信息：

1）個(gè)人基本身份信息（姓名，出生年月，住址，電話(huà)，工作單位等）

2）信用歷史（信用卡及消費(fèi)信貸的還款記錄）

3）公眾記錄（通信繳費(fèi)、公用事業(yè)繳費(fèi)、法院判決記錄等）

4）查詢(xún)記錄（被征信人在最近6個(gè)月內(nèi)所有被查詢(xún)的記錄）