金融管理體制可以規(guī)范為從事貨幣流通和銀行信用有價證券買賣等有關(guān)一切金融活動的機構(gòu)設(shè)置、隸屬關(guān)系、權(quán)限劃分、管理方式、方法等方面的體系和制度的總稱。它包括金融組織體系、貨幣管理制度、信貸管理制度、保險制度以及金融市場管理制度等。

作為經(jīng)濟體制的重要組成部分，金融管理體制要與整個經(jīng)濟體制相適應(yīng)，保證整個經(jīng)濟體制的正常運轉(zhuǎn)，促進經(jīng)濟體制的不斷完善。一種合理的金融管理體制能夠靈活地調(diào)節(jié)信用規(guī)模和信用結(jié)構(gòu)，也能夠使信用規(guī)模和信用結(jié)構(gòu)與國民經(jīng)濟正常發(fā)展的需要保持大體的一致。

金融管理體制是各個國家對金融實施管理的制度。為保證金融業(yè)的安全與穩(wěn)定以及金融活動的正常進行，以維護公眾利益和促進社會經(jīng)濟發(fā)展，各國政府普遍都規(guī)定對金融業(yè)的經(jīng)營和市場金融活動實行必要的監(jiān)督與管理。一般由國家授權(quán)中央銀行和其他金融管理組織進行。目前，世界各國金融管理體制有以下幾種不同類型。

(1)兩級多元的金融管理體制

兩級多元的金融管理體制是由中央和地方兩級的幾家金融管理組織共同進行監(jiān)督管理。這種體制以美國為代表。美國的金融管理體制是由聯(lián)邦儲備體系、財政部貨幣監(jiān)理局、聯(lián)邦存款保險公司、各州銀行管理部門、聯(lián)邦住宅貸款銀行委員會、全國信用聯(lián)合社管理署、證券交易委員會等聯(lián)邦及州兩級金融管理組織，分別對金融業(yè)的有關(guān)業(yè)務(wù)和市場金融活動進行監(jiān)督管理。。美國的這些金融管理組織雖然有所分工和進行協(xié)作，但也出現(xiàn)了監(jiān)督管理工作上的重疊、漏洞和矛盾。在這種體制下，一家銀行或金融機構(gòu)往往受到幾家組織的監(jiān)督管理，而沒有一家是最后負責(zé)者；同時，一家管理組織往往監(jiān)督管理幾家不同類型的銀行或金融機構(gòu)，有時也會出現(xiàn)管理上的疏忽。幾個聯(lián)邦級和50個州級金融管理機構(gòu)各自根據(jù)不同的法律實行管理，兩級管理權(quán)限又往往劃分不清，不斷地出現(xiàn)各種矛盾和爭論，在一定程度上削弱了管理的效力。

實行這種金融管理體制的還有其他一些國家。如加拿大的金融監(jiān)督管理是由聯(lián)邦和省兩級，根據(jù)各項銀行法案也由幾個部門進行，但由于每個組織各自監(jiān)督管理確定的銀行和金融機構(gòu)互相間不存在著重復(fù)現(xiàn)象。相比而言，好于美國。

(2)一級多元的金融管理體制

一級多元金融管理體制是由中央一級幾家金融管理組織共同進行監(jiān)督管理。這種體制以法國為代表。法國的銀行管理體制是由國家信貸委員會、銀行委員會、銀行規(guī)章委員會和法蘭西銀行等共同組成。國家信貸委員會是政府制定貸幣信用政策的咨詢機構(gòu)，負責(zé)研究金融體系的業(yè)務(wù)活動，并有權(quán)對它們發(fā)布監(jiān)督管理的指示；批準(zhǔn)金融機構(gòu)的注冊和撤銷，審定金融機構(gòu)間的合并；對注冊的金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營制定規(guī)章。銀行委員會負責(zé)監(jiān)督執(zhí)行國家的貨幣信用法規(guī)；對銀行和金融機構(gòu)發(fā)布業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)定；對違反銀行法規(guī)的進行制止或制裁；協(xié)同法蘭西銀行檢查和監(jiān)督銀行和其他金融機構(gòu)。銀行規(guī)章委員會根據(jù)政府的方針和法規(guī)制定信貸機構(gòu)的一般性規(guī)定，包括資本和股份額、分支機構(gòu)規(guī)模、經(jīng)營原則和會計制度等。法蘭西銀行是法國的中央銀行，法蘭西銀行參與制定和貫徹執(zhí)行國家的貨幣信用政策，對銀行的信貸直接進行監(jiān)督管理。由于法蘭西銀行總裁是國家信貸委員會、銀行規(guī)章委員會的副主席和銀行委員會主席，實際上，法蘭西銀行在所有金融管理組織中發(fā)揮著核心作用。財政部的政府監(jiān)察員也負責(zé)監(jiān)督各信貸機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動是否符合有關(guān)的規(guī)章條例。此外，法蘭西銀行協(xié)會和金融機構(gòu)同業(yè)公會在監(jiān)督銀行和金融機構(gòu)上也發(fā)揮一定的作用。

德國和日本等國的金融管理體制也屬這種類型。德國主要是聯(lián)邦信貸監(jiān)督局和聯(lián)邦銀行對銀行業(yè)和市場金融活動進行監(jiān)督和管理。聯(lián)邦銀行收集并評估各銀行送交的業(yè)務(wù)報告，聯(lián)邦信貸監(jiān)督局按照這些業(yè)務(wù)報告的狀況采取相應(yīng)措施進行監(jiān)督管理。日本是以大藏省為主，日本銀行參與監(jiān)督管理。大藏省根據(jù)日本銀行法，批準(zhǔn)銀行和金融機構(gòu)的建立，并對它們的業(yè)務(wù)活動、資產(chǎn)狀況、財務(wù)狀況進行檢查和監(jiān)督。日本銀行主要是通過“窗口指導(dǎo)”影響商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動，對它們進行監(jiān)督管理。近年來，日本銀行作為日本的中央銀行地位有所改善。

(3)單一金融管理體制

單一金融管理體制是由高度集中的單一金融管理組織進行監(jiān)督管理，世界上大多數(shù)國家都采取這種金融管理體制。

采取這種體制的西方國家以英國為代表。英國的英格蘭銀行作為典型的中央銀行負責(zé)對銀行業(yè)務(wù)和市場金融活動進行全面的監(jiān)督管理。這種監(jiān)督管理是十分嚴格的。根據(jù)英國的銀行法案，一切吸收存款的銀行包括外國銀行在內(nèi)都必須向英格蘭銀行注冊登記，經(jīng)批準(zhǔn)后才能開業(yè)。英格蘭銀行對商業(yè)銀行的分支機構(gòu)設(shè)置及其業(yè)務(wù)活動進行監(jiān)督管理，各銀行要向該行提交業(yè)務(wù)報告。英格蘭銀行有權(quán)檢查商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)的流動性資產(chǎn)情況，并且測定它們的資本與負債比例、風(fēng)險比例和抵御匯率風(fēng)險變化能力。雖然英國的財政部也有時插手金融管理，但基本上是以英格蘭銀行為主。另外，英格蘭銀行是英國證券交易委員會代表。該委員會負責(zé)制定和修改證券市場交易條例，批準(zhǔn)和接納新會員，討論和處理證券交易中的重大問題。

其他國家象荷蘭、印度、埃及、巴西和菲律賓等國也都由中央銀行監(jiān)督管理金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)和市場金融活動。

(4)中國金融分業(yè)管理體制

《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展“九五”計劃和20l0年遠景目標(biāo)綱要》中指出：“加強金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險，完善金融法律法規(guī)。對銀行、信托、保險和證券實行分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理。對金融機構(gòu)進人市場、業(yè)務(wù)狀況、資產(chǎn)負債比例、風(fēng)險控制程度、負責(zé)人任職資格進行全面監(jiān)管，防止發(fā)生重大的系統(tǒng)性金融風(fēng)險，保護存款人利益。”奠定了中國金融分業(yè)管理的制度基礎(chǔ)。

《中華人民共和國中國人民銀行法》的頒布，強化了中國人民銀行的監(jiān)督管理職能。加強對商業(yè)銀行的監(jiān)督管理是中國人民銀行的主要職責(zé)之一。由于金融機構(gòu)是經(jīng)營貨幣及其他金融工具的特殊企業(yè)，金融機構(gòu)的經(jīng)營狀況對社會經(jīng)濟發(fā)展有著重大影響。因此，必須加強對金融業(yè)的監(jiān)督管理，以保護存款人的利益，保證金融體系的穩(wěn)健運行，從而促進國民經(jīng)濟持續(xù)、協(xié)調(diào)、健康發(fā)展。鑒于金融業(yè)的特殊作用和特殊性質(zhì)，必須加強對金融機構(gòu)的監(jiān)督管理，這是中國人民銀行的主要職能之一。通過法律授權(quán)的方式賦予中國人民銀行金融監(jiān)管職能可以加強對中國金融業(yè)的監(jiān)管，保證中國人民銀行依法監(jiān)管的權(quán)威性和嚴肅性，以保持金融機構(gòu)資產(chǎn)的安全性、流動性，保持適當(dāng)?shù)那鍍斈芰?，保護存款者的利益，保障金融體系安全、穩(wěn)健運行，維護金融體系的公平競爭，增強公眾對金融體系的信心，從而有利于中國人民銀行貨幣政策的實施。因此，該法在總則中即明確中國人民銀行在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，對金融業(yè)實施監(jiān)督管理，并在第五章中把中國人民銀行對金融機構(gòu)的審批、稽核、檢查、監(jiān)督納入了規(guī)范化、法制化軌道，完善了監(jiān)管的法律手段，大大提高了中國人民銀行金融監(jiān)管的權(quán)威性，為今后強化金融監(jiān)管、規(guī)范金融機構(gòu)經(jīng)營行為創(chuàng)造了有利條件。

長期以來，關(guān)于金融制度采用分業(yè)管理還是全能銀行制度一直是有所爭論的。《中華人民共和國商業(yè)銀行法》中規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)”。從而以法律形式確定了當(dāng)前我國銀行與信托業(yè)、保險業(yè)及證券業(yè)分業(yè)管理的格局。

各國的銀行業(yè)與證券業(yè)不論是分業(yè)經(jīng)營還是混業(yè)經(jīng)營，都有其現(xiàn)實和歷史背景，并且其選擇分業(yè)還是合業(yè)的理論依據(jù)不同。焦點主要有兩方面：一是風(fēng)險，二是效率。從風(fēng)險角度看，證券市場是一個高風(fēng)險市場，銀行業(yè)與證券業(yè)如果混業(yè)經(jīng)營，在證券市場上發(fā)生劇烈動蕩或銀行操作失誤時，銀行的信用將受到嚴重威脅，銀行參與高風(fēng)險的證券市場，使銀行破產(chǎn)風(fēng)險增加，損害投資者和存款人的利益。

也有人從多樣化可以分散風(fēng)險的角度，認為銀行全面開展各種金融業(yè)務(wù)，可分散風(fēng)險，穩(wěn)定收益，使銀行和整個金融制度更加穩(wěn)定。當(dāng)然，如果有完善、嚴格的風(fēng)險監(jiān)管體系和控制手段，銀行從事證券業(yè)務(wù)的風(fēng)險也會控制在可容忍范圍之內(nèi)，如德國的銀行一直從事證券業(yè)務(wù)，但其完備的監(jiān)管體系使銀行的安全性仍比較高。

從效率角度來看，金融市場中的專業(yè)化分工有利于提高效率，銀行業(yè)與證券業(yè)在各自的領(lǐng)域內(nèi)發(fā)展，促進本行業(yè)業(yè)務(wù)的縱深開拓，以專業(yè)經(jīng)營來提高效率。

從西方分業(yè)或融合的歷史經(jīng)驗來看，分業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險較少，分業(yè)管理也比較容易，易于控制，有利于維護金融秩序的穩(wěn)定。兩業(yè)融合的綜合效率較高，但對金融機構(gòu)的監(jiān)管比較困難，不易控制風(fēng)險。從理論上講，分業(yè)管理是金融業(yè)發(fā)展初期的合理模式。

從中國國情出發(fā)，目前金融業(yè)正處于逐步成長發(fā)展階段，尚缺乏兩業(yè)融合的條件，現(xiàn)階段必須采取分業(yè)管理。

第一，中國的宏觀調(diào)控體系尚在建立之中。我國宏觀調(diào)控體系雖然逐步向以經(jīng)濟手段為主邁進，如公開市場業(yè)務(wù)的試運行等等，但仍不能擺脫行政手段的參與?，F(xiàn)階段采取嚴格的分業(yè)經(jīng)營和管理，可保證經(jīng)濟的穩(wěn)定，并且較易進行監(jiān)管。

第二，金融市場有待完善。目前中國金融市場正處于發(fā)展之中，適應(yīng)市場經(jīng)濟要求的市場體制和市場秩序并未完全建立?！吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》雖已確定了兩業(yè)分離的原則，規(guī)定了商業(yè)銀行所從事的業(yè)務(wù)范圍，但是規(guī)范證券業(yè)行為的《證券法》、《證券交易法》還未出臺，缺乏兩業(yè)融合的法律法規(guī)環(huán)境。

第三、中國的資本市場目前仍處于初步發(fā)展階段，市場的投機氣氛濃厚，與西方發(fā)達國家相比，其波動幅度大，人為操縱成分多，消息市特征明顯，更需要專門的機構(gòu)來實施嚴格的監(jiān)管。

第四，中國現(xiàn)階段的金融體制和銀行制度處于完善之中。經(jīng)濟高速增長的要求和資源投入的約束促使貨幣信用有潛在的膨脹傾向，大量資金有可能流向證券、房地產(chǎn)等高風(fēng)險行業(yè)。通過有效的分業(yè)管理，可以合理地配置資金，滿足經(jīng)濟發(fā)展的需要。

進入90年代以來，中國各金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交叉不斷擴大，在促進競爭、改善服務(wù)、促進金融機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，增加了銀行等金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，助長了證券市場上的投機活動，影響了正常的金融秩序。1993年與1994年，大量銀行信貸資金通過直接或間接的渠道進入證券市場、信托機構(gòu)和房地產(chǎn)業(yè)，銀行的資金流動性和安全性受到很大影響，損害了銀行的信譽和金融秩序的穩(wěn)定。

中國現(xiàn)階段實行金融分業(yè)管理，可以加強對銀行、保險、信托及證券業(yè)的風(fēng)險控制和監(jiān)督，保證中國金融機構(gòu)規(guī)范、穩(wěn)健地經(jīng)營，保障金融體系的安全運行，保證金融市場的穩(wěn)定發(fā)展，保護投資者利益，同時可為中央銀行貨幣政策的有效執(zhí)行提供有利環(huán)境。

金融管理體制是指金融機構(gòu)的設(shè)立、法律地位、職責(zé)、管理權(quán)限及彼此之間相互關(guān)系的法律制度。新中國金融管理體制從建立到目前共經(jīng)歷了復(fù)合型中央銀行體制、混合式中央銀行體制和單一式中央銀行體制3種形態(tài)。

我國金融管理體制幾經(jīng)變動和改革，已經(jīng)形成以中國人民銀行為中心，商業(yè)銀行和其他銀行為主體，多種金融機構(gòu)并存的金融機制。

(一)中國人民銀行

中國人民銀行是我國的中央銀行，也是直屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的管理金融貨幣事務(wù)的國家機關(guān)。作為中央銀行，它是發(fā)行的銀行、政府的銀行和銀行的銀行，是管理金融貨幣事務(wù)的國家機關(guān)，是中央政府的一個職能部門。

(二)商業(yè)銀行

商業(yè)銀行的前身是專業(yè)銀行。它是根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的需要，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)而設(shè)立的，以某一項金融業(yè)務(wù)為主的銀行。我國目前的商業(yè)銀行主要有以下幾種：

(1)各大國有獨資商業(yè)銀行，包括中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行；

(2)公司形式的商業(yè)銀行，如交通銀行、中信實業(yè)銀行、中國光大銀行、華夏銀行等；

(3)城鄉(xiāng)合作銀行，它們均是實行獨立核算的經(jīng)濟實體。

各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)履行的職責(zé)有：根據(jù)金融業(yè)務(wù)的基本規(guī)章，制定具體業(yè)務(wù)制度、辦法；按照國家政策和國家計劃，決定對企業(yè)的貸款；在規(guī)定的范圍內(nèi)實行利率浮動；負責(zé)本系統(tǒng)的資金調(diào)度；實行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；按國家規(guī)定對開戶單位實行工資資金監(jiān)督；根據(jù)中國人民銀行授權(quán)管理國有企業(yè)流動資金；按照規(guī)定擁有和支配利潤留成資金；經(jīng)國務(wù)院或中國人民銀行總行批準(zhǔn)，從事有關(guān)國際金融業(yè)務(wù)活動。

各商業(yè)銀行應(yīng)按照規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍，分別經(jīng)營本、外幣的存款、貸款、結(jié)算及個人儲蓄存款等業(yè)務(wù)，并在業(yè)務(wù)上接受中國人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)。

(三)政策性銀行

政策性銀行是從專業(yè)銀行中分離出來，由國家直接管理主要承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)的銀行。我國目前的政策性銀行主要包括國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等3大政策性銀行。

(四)其他金融機構(gòu)

其他金融機構(gòu)是指除銀行以外的其他從事金融業(yè)和金融活動的經(jīng)濟實體，是我國金融體系的重要組成部分。主要包括城鄉(xiāng)信用合作社、保險公司、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司、證券公司、證券投資基金管理公司、郵政儲蓄機構(gòu)、典當(dāng)行等。

其他金融機構(gòu)都是獨立核算的經(jīng)濟實體，按照國家法律和法規(guī)的規(guī)定，獨立行使權(quán)力，進行業(yè)務(wù)活動，履行對國家和社會的職責(zé)，有相對獨立的經(jīng)濟利益。