統(tǒng)一授信管理是指商業(yè)銀行對(duì)單一法人客戶或地區(qū)統(tǒng)一確定最高授信額度，并加以集中統(tǒng)一控制的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

一、客戶統(tǒng)一授信制度初步建立起一套較為科學(xué)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范指標(biāo)體系。

為控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)提供了理論依據(jù)。在實(shí)踐中已逐步成為銀行控制客戶授信風(fēng)險(xiǎn)的一種全新、有效的手段

風(fēng)險(xiǎn)的防范要求提高全員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，更重要的是建立起未雨綢繆的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制措施。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，銀行對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較淡薄，銀行對(duì)信貸業(yè)務(wù)的管理主要是對(duì)單一產(chǎn)品的總量控制，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)只有貸款業(yè)務(wù)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)作為一個(gè)獨(dú)立的法人自負(fù)盈虧，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)品種不斷增加，銀行為了適應(yīng)企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的新需求，也相應(yīng)地增加了信用證業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、承兌匯票等業(yè)務(wù)。由于銀行內(nèi)部傳統(tǒng)的分工，各種業(yè)務(wù)品種由不同的部門分管，分別制定限額，分別作業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析，使得銀行對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制只在產(chǎn)品上，而對(duì)企業(yè)的總體風(fēng)險(xiǎn)失控。當(dāng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的地域不斷擴(kuò)大，銀行業(yè)在多個(gè)城市對(duì)一個(gè)企業(yè)同時(shí)開展授信業(yè)務(wù)時(shí)，銀行所面臨的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)就越來越大。由于統(tǒng)一授信管理建立在以量化指標(biāo)為主，同時(shí)充分考慮定性分析特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系基礎(chǔ)之上，銀行在實(shí)旅過程中可通過客戶信用等級(jí)、最高風(fēng)險(xiǎn)限額、已占用風(fēng)險(xiǎn)額度等一系列風(fēng)險(xiǎn)量化指標(biāo)，對(duì)客戶信用狀況、客戶對(duì)銀行授信的承受能力、客戶擔(dān)保對(duì)銀行授信的風(fēng)險(xiǎn)鎖定程度及銀行授信的風(fēng)險(xiǎn)度，進(jìn)一步提供授信的可行性等進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，從而對(duì)銀行授信業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)起到有效預(yù)警作用，達(dá)到強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，防范和化毹金融風(fēng)險(xiǎn)的目的。進(jìn)而完善銀行內(nèi)部自我約束功能，建立金融安全指標(biāo)體系、控制手段和金融行業(yè)的自律體系，防止單個(gè)客戶貸款額過度膨脹，信貸投放過度集中而引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、客戶統(tǒng)一授信制度有利于銀行體系的穩(wěn)定。有利于貨幣政策和金融政策的貫徹實(shí)施

貨幣政策的真正實(shí)施，通常要求在貨幣工具、操作目標(biāo)、中期目標(biāo)變量以及最終目標(biāo)之間存在著相對(duì)穩(wěn)定的傳導(dǎo)關(guān)系。其中任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)紊亂，比如：當(dāng)一個(gè)銀行體系因風(fēng)險(xiǎn)過大，不良債權(quán)過多，特別是由于對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)管理的失控，無(wú)法償還貸款而出現(xiàn)不穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)困難時(shí)，操作目標(biāo)(利率)、中間目標(biāo)(貨幣和信貸總量)和政策目標(biāo)(經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和物價(jià)穩(wěn)定)之間的聯(lián)系就會(huì)改變。特別是由于風(fēng)險(xiǎn)管理的失控，客戶不償還貸款，貸款不斷展期，使貨幣政策制定更難以把握和復(fù)雜化。為保證貨幣政策的有效執(zhí)行，必須有非常完善的金融體系，即中央銀行獨(dú)立執(zhí)行和行使貨幣政策，其基本職能是保持幣值穩(wěn)定；商業(yè)銀行體系健全，具有自控機(jī)制和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力；金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)，資金在全社會(huì)范圍能快速有效地流動(dòng)。商業(yè)銀行，特別是國(guó)有商業(yè)銀行，處于貨幣政策傳導(dǎo)過程中與經(jīng)濟(jì)聯(lián)系最直接的環(huán)節(jié)，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)在很大程度上是協(xié)助政府實(shí)現(xiàn)既定的經(jīng)濟(jì)政策，根據(jù)政府意圖擴(kuò)張或收縮資產(chǎn)負(fù)債總量，而又不對(duì)金融媒介作用和存款者的信心產(chǎn)生消極影響。由于商業(yè)銀行在金融體系以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的特殊地位和作用，各國(guó)金融當(dāng)局都對(duì)商業(yè)銀行施以嚴(yán)格的管理。

在我國(guó)，政策執(zhí)行過程中往往出現(xiàn)偏差，這不一定是政策制定本身的錯(cuò)誤，而是執(zhí)行中企業(yè)紊亂自身的微觀利益，或完全違規(guī)(比如，企業(yè)幾套報(bào)表，給銀行提供虛假數(shù)據(jù)，欺騙銀行)，這樣逐級(jí)向上反饋后，給政策制定部門提供虛假信息，使得政策的可操作性較差。企業(yè)是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主體，是宏觀經(jīng)濟(jì)管理的微觀基礎(chǔ)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，只有企業(yè)對(duì)政府的宏觀調(diào)控作出靈敏及時(shí)的反應(yīng)，政府宏觀調(diào)控才能奏效。實(shí)施積極的貨幣政策，絕不是簡(jiǎn)單實(shí)行金融“雙松”政策，重復(fù)多年以來需求擴(kuò)張的老路。因?yàn)槿绻?a href="/wiki/%E9%87%8D%E5%A4%8D%E5%BB%BA%E8%AE%BE" title="重復(fù)建設(shè)">重復(fù)建設(shè)的虛假需求卷土重來，金融風(fēng)險(xiǎn)再次擴(kuò)大，社會(huì)總需求急劇擴(kuò)張，甚至幾年后又會(huì)再次出現(xiàn)通貨膨脹，而使國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)入大起大落的波動(dòng)之中。亞洲金融危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)告訴我們，一個(gè)穩(wěn)健的銀行體系是宏觀經(jīng)濟(jì)政策的微觀基礎(chǔ)之一，銀行體系的穩(wěn)定反過來又會(huì)影響宏觀金融經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。比如銀行的不穩(wěn)健性經(jīng)營(yíng)會(huì)導(dǎo)致支付系統(tǒng)的危機(jī)并引發(fā)金融危機(jī)，而脆弱的銀行體系又會(huì)反過來阻礙經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇。中央銀行在執(zhí)行寬松貨幣政策中，要防止資金資源被浪費(fèi)導(dǎo)致政策的真正收益減小，就必須借助商業(yè)銀行的自我約束、內(nèi)控制度的不斷完善，督促企業(yè)端正經(jīng)營(yíng)行為，保證銀行信息數(shù)據(jù)真實(shí)，通過統(tǒng)一授信控制客戶風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行穩(wěn)健運(yùn)行，從而保證貨幣政策和宏觀經(jīng)濟(jì)政策的有效傳導(dǎo)。

三、客戶統(tǒng)一授信制度的實(shí)施，有助于建立銀行一致對(duì)外的整體意識(shí)，在一定程度上抑制對(duì)客戶的多頭授倍、盲目授信

由于授信業(yè)務(wù)品種多且分散在各部門操作和管理，各機(jī)構(gòu)、各部門間信息不順暢，授信管理缺乏統(tǒng)一性，有些客戶在多家銀行機(jī)構(gòu)甚至一家機(jī)構(gòu)的多個(gè)部門多頭申請(qǐng)授信，其獲得的授信已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其自身的承受能力，加大了銀行的授信風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行根據(jù)職責(zé)分明、權(quán)責(zé)對(duì)稱的原則建立的客戶授信制度，有助于銀行從內(nèi)部管理上控制授信風(fēng)險(xiǎn)。

四、客戶統(tǒng)一授信制度的實(shí)施，為銀行重新評(píng)價(jià)客戶質(zhì)量確定了合理的標(biāo)準(zhǔn)，有利于銀行授信管理部門作出科學(xué)決策，調(diào)整授信客戶結(jié)構(gòu)，優(yōu)化授信資金投向

以集團(tuán)性企業(yè)為例，統(tǒng)一授信機(jī)制的建立，客觀上對(duì)這些客戶海內(nèi)外的整體經(jīng)營(yíng)、信用狀況進(jìn)行定期評(píng)價(jià)，為調(diào)整集團(tuán)客戶結(jié)構(gòu)、授信品種結(jié)構(gòu)，集中資金擇優(yōu)扶持重點(diǎn)客戶和促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

五、有利于發(fā)揮銀行整體優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)服務(wù)，提高工作效率。

鞏固和發(fā)展基本客戶對(duì)優(yōu)良客戶可實(shí)行公開授信管理，在對(duì)其信用狀況、經(jīng)營(yíng)情況、需求、償債能力等進(jìn)行一次性審查后，確定最高授信額度，簽訂公開授信協(xié)議。在信用業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)不必再按原程序重復(fù)審查，大大簡(jiǎn)化手續(xù)，提高工作效率。同時(shí)，它既是一個(gè)信用承諾，又是一個(gè)合作約束，有利于雙方長(zhǎng)期合作。