統(tǒng)一授信管理是指商業(yè)銀行對單一法人客戶或地區(qū)統(tǒng)一確定最高授信額度，并加以集中統(tǒng)一控制的信用風險管理制度。

一、客戶統(tǒng)一授信制度初步建立起一套較為科學的金融風險防范指標體系。

為控制客戶信用風險提供了理論依據(jù)。在實踐中已逐步成為銀行控制客戶授信風險的一種全新、有效的手段

風險的防范要求提高全員的風險意識，更重要的是建立起未雨綢繆的風險防范與控制措施。在計劃經(jīng)濟體制下，銀行對信貸業(yè)務的風險意識比較淡薄，銀行對信貸業(yè)務的管理主要是對單一產(chǎn)品的總量控制，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務只有貸款業(yè)務。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，企業(yè)作為一個獨立的法人自負盈虧，業(yè)務經(jīng)營品種不斷增加，銀行為了適應企業(yè)對金融服務的新需求，也相應地增加了信用證業(yè)務、擔保業(yè)務、承兌匯票等業(yè)務。由于銀行內(nèi)部傳統(tǒng)的分工，各種業(yè)務品種由不同的部門分管，分別制定限額，分別作業(yè)務統(tǒng)計分析，使得銀行對企業(yè)的風險控制只在產(chǎn)品上，而對企業(yè)的總體風險失控。當企業(yè)經(jīng)營的地域不斷擴大，銀行業(yè)在多個城市對一個企業(yè)同時開展授信業(yè)務時，銀行所面臨的企業(yè)風險就越來越大。由于統(tǒng)一授信管理建立在以量化指標為主，同時充分考慮定性分析特點的風險識別和風險評價體系基礎之上，銀行在實旅過程中可通過客戶信用等級、最高風險限額、已占用風險額度等一系列風險量化指標，對客戶信用狀況、客戶對銀行授信的承受能力、客戶擔保對銀行授信的風險鎖定程度及銀行授信的風險度，進一步提供授信的可行性等進行全面評價，從而對銀行授信業(yè)務的潛在風險起到有效預警作用，達到強化內(nèi)部風險控制，防范和化毹金融風險的目的。進而完善銀行內(nèi)部自我約束功能，建立金融安全指標體系、控制手段和金融行業(yè)的自律體系，防止單個客戶貸款額過度膨脹，信貸投放過度集中而引發(fā)信貸風險。

二、客戶統(tǒng)一授信制度有利于銀行體系的穩(wěn)定。有利于貨幣政策和金融政策的貫徹實施

貨幣政策的真正實施，通常要求在貨幣工具、操作目標、中期目標變量以及最終目標之間存在著相對穩(wěn)定的傳導關(guān)系。其中任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)紊亂，比如：當一個銀行體系因風險過大，不良債權(quán)過多，特別是由于對客戶風險管理的失控，無法償還貸款而出現(xiàn)不穩(wěn)健經(jīng)營和財務困難時，操作目標(利率)、中間目標(貨幣和信貸總量)和政策目標(經(jīng)濟增長和物價穩(wěn)定)之間的聯(lián)系就會改變。特別是由于風險管理的失控，客戶不償還貸款，貸款不斷展期，使貨幣政策制定更難以把握和復雜化。為保證貨幣政策的有效執(zhí)行，必須有非常完善的金融體系，即中央銀行獨立執(zhí)行和行使貨幣政策，其基本職能是保持幣值穩(wěn)定；商業(yè)銀行體系健全，具有自控機制和防范風險的能力；金融市場發(fā)達，資金在全社會范圍能快速有效地流動。商業(yè)銀行，特別是國有商業(yè)銀行，處于貨幣政策傳導過程中與經(jīng)濟聯(lián)系最直接的環(huán)節(jié)，其經(jīng)營目標在很大程度上是協(xié)助政府實現(xiàn)既定的經(jīng)濟政策，根據(jù)政府意圖擴張或收縮資產(chǎn)負債總量，而又不對金融媒介作用和存款者的信心產(chǎn)生消極影響。由于商業(yè)銀行在金融體系以及國民經(jīng)濟中的特殊地位和作用，各國金融當局都對商業(yè)銀行施以嚴格的管理。

在我國，政策執(zhí)行過程中往往出現(xiàn)偏差，這不一定是政策制定本身的錯誤，而是執(zhí)行中企業(yè)紊亂自身的微觀利益，或完全違規(guī)(比如，企業(yè)幾套報表，給銀行提供虛假數(shù)據(jù)，欺騙銀行)，這樣逐級向上反饋后，給政策制定部門提供虛假信息，使得政策的可操作性較差。企業(yè)是市場競爭的主體，是宏觀經(jīng)濟管理的微觀基礎。在市場經(jīng)濟下，只有企業(yè)對政府的宏觀調(diào)控作出靈敏及時的反應，政府宏觀調(diào)控才能奏效。實施積極的貨幣政策，絕不是簡單實行金融“雙松”政策，重復多年以來需求擴張的老路。因為如果重復建設的虛假需求卷土重來，金融風險再次擴大，社會總需求急劇擴張，甚至幾年后又會再次出現(xiàn)通貨膨脹，而使國民經(jīng)濟進入大起大落的波動之中。亞洲金融危機的經(jīng)驗教訓告訴我們，一個穩(wěn)健的銀行體系是宏觀經(jīng)濟政策的微觀基礎之一，銀行體系的穩(wěn)定反過來又會影響宏觀金融經(jīng)濟的穩(wěn)定。比如銀行的不穩(wěn)健性經(jīng)營會導致支付系統(tǒng)的危機并引發(fā)金融危機，而脆弱的銀行體系又會反過來阻礙經(jīng)濟的復蘇。中央銀行在執(zhí)行寬松貨幣政策中，要防止資金資源被浪費導致政策的真正收益減小，就必須借助商業(yè)銀行的自我約束、內(nèi)控制度的不斷完善，督促企業(yè)端正經(jīng)營行為，保證銀行信息數(shù)據(jù)真實，通過統(tǒng)一授信控制客戶風險，保障銀行穩(wěn)健運行，從而保證貨幣政策和宏觀經(jīng)濟政策的有效傳導。

三、客戶統(tǒng)一授信制度的實施，有助于建立銀行一致對外的整體意識，在一定程度上抑制對客戶的多頭授倍、盲目授信

由于授信業(yè)務品種多且分散在各部門操作和管理，各機構(gòu)、各部門間信息不順暢，授信管理缺乏統(tǒng)一性，有些客戶在多家銀行機構(gòu)甚至一家機構(gòu)的多個部門多頭申請授信，其獲得的授信已遠遠超過其自身的承受能力，加大了銀行的授信風險。商業(yè)銀行根據(jù)職責分明、權(quán)責對稱的原則建立的客戶授信制度，有助于銀行從內(nèi)部管理上控制授信風險。

四、客戶統(tǒng)一授信制度的實施，為銀行重新評價客戶質(zhì)量確定了合理的標準，有利于銀行授信管理部門作出科學決策，調(diào)整授信客戶結(jié)構(gòu)，優(yōu)化授信資金投向

以集團性企業(yè)為例，統(tǒng)一授信機制的建立，客觀上對這些客戶海內(nèi)外的整體經(jīng)營、信用狀況進行定期評價，為調(diào)整集團客戶結(jié)構(gòu)、授信品種結(jié)構(gòu)，集中資金擇優(yōu)扶持重點客戶和促進業(yè)務發(fā)展奠定了基礎。

五、有利于發(fā)揮銀行整體優(yōu)勢，加強服務，提高工作效率。

鞏固和發(fā)展基本客戶對優(yōu)良客戶可實行公開授信管理，在對其信用狀況、經(jīng)營情況、需求、償債能力等進行一次性審查后，確定最高授信額度，簽訂公開授信協(xié)議。在信用業(yè)務發(fā)生時不必再按原程序重復審查，大大簡化手續(xù)，提高工作效率。同時，它既是一個信用承諾，又是一個合作約束，有利于雙方長期合作。