現(xiàn)代信用是指經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體對自己行為的莊嚴(yán)承諾和社會(huì)各界對其履諾的肯定性評價(jià)。

(1)信用關(guān)系業(yè)已成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中最普遍、最基本的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。

(2)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)、信用活動(dòng)中，風(fēng)險(xiǎn)與收益是相互匹配的。

(3)現(xiàn)代信用活動(dòng)中，信用工具呈現(xiàn)多樣化的趨勢。

(4)現(xiàn)代信用活動(dòng)越來越依賴于信用中介機(jī)構(gòu)及其服務(wù)，不僅間接融資活動(dòng)要通過信用中介來完成，直接融資也離不開信用中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)。

實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代信用所要求的基礎(chǔ)主要包括四個(gè)方面：

一是經(jīng)濟(jì)生活中多種信用形式全面規(guī)范，各經(jīng)濟(jì)主體都可以通過相應(yīng)的信用形式授受信用，信用關(guān)系成為全社會(huì)最普遍、最基本的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；

二是全社會(huì)成員在經(jīng)常性的信用活動(dòng)中具有明確的信用價(jià)值理念和是非價(jià)值評判，由于整個(gè)社會(huì)普遍具有良好的守信習(xí)慣與自覺意愿，宏觀信用氛圍良好；

三是各種信用活動(dòng)都納人具有強(qiáng)大約束力和制衡力的信用規(guī)則下運(yùn)行，信用秩序井然，信用自動(dòng)維護(hù)機(jī)制嚴(yán)密、先進(jìn)；

四是社會(huì)信用體系齊備并規(guī)范運(yùn)作，高效運(yùn)作，覆蓋面寬廠弋，富有權(quán)威性，各系統(tǒng)之間緊密相連，有機(jī)結(jié)合，相互支持，運(yùn)轉(zhuǎn)正常。在此理想的宏觀信用背景下，現(xiàn)代社會(huì)還具有完備的信用體系。

現(xiàn)代信用體系主要包括四大系統(tǒng)：

一是信用中介機(jī)構(gòu)系統(tǒng)，由銀行等多種信用中介機(jī)構(gòu)組成；

二是信用服務(wù)機(jī)構(gòu)系統(tǒng)，由專門提供與信用活動(dòng)相關(guān)的多種服務(wù)性機(jī)構(gòu)組成；

三是信用管理機(jī)構(gòu)系統(tǒng)，由對信用活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督、管理、協(xié)調(diào)的官方或民間機(jī)構(gòu)組成；

四是社會(huì)征信系統(tǒng)，主要包括信用檔案系統(tǒng)、信用調(diào)查系統(tǒng)、信用評估系統(tǒng)、信用查詢系統(tǒng)、失信公示系統(tǒng)等。

從表現(xiàn)模式看，現(xiàn)代信用主要包括有商業(yè)信用、銀行信用、國家信用、消費(fèi)信用、國際信用五個(gè)方面的內(nèi)容。他們對經(jīng)濟(jì)的作用既有積極的一面，也有消極的一面。下面將分別展開討論。

第一，商業(yè)信用在商品經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮潤滑生產(chǎn)和流通的作用。通過信用，可以節(jié)省資金，提高產(chǎn)品的生產(chǎn)力水平和商品流通速度。但其作用是建立在相互信任的基礎(chǔ)上，舍此則表現(xiàn)出明顯的弊端，釀成嚴(yán)重的后果。

由于市場經(jīng)濟(jì)是基于商業(yè)信用的市場道德而存在的，而現(xiàn)代企業(yè)制度則以有限責(zé)任為主，法律作用絕對不能取代經(jīng)濟(jì)行為的后果而補(bǔ)償商業(yè)損失。所以不運(yùn)用商業(yè)信用的生意，交易成本太高，無競爭優(yōu)勢，難以生存。在市場經(jīng)濟(jì)初級階段的環(huán)境下，企業(yè)家必須認(rèn)真面對這個(gè)現(xiàn)實(shí)問題。商業(yè)信用與創(chuàng)新管理相結(jié)合，才能實(shí)現(xiàn)企業(yè)的真正的成功。

第二，銀行信用是在商業(yè)信用發(fā)展的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，在信用規(guī)模、信用方向和信用期限上克服了商業(yè)信用的局限性。在社會(huì)信用體系中，銀行信用是支柱和主體信用，是連接國家信用和企業(yè)信用、個(gè)人信用的橋梁，在整個(gè)社會(huì)信用體系的建設(shè)中，具有先導(dǎo)和推動(dòng)的作用。銀行信用的正常化，是整個(gè)社會(huì)信用健全完善的重要標(biāo)志。

第三，在國家信用中，作為債權(quán)人或債務(wù)人的國家，其信用直接影響著社會(huì)的商業(yè)信用和銀行信用。以擔(dān)保為例，信用擔(dān)保能為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)，通過構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，可以建立中小企業(yè)與銀行之間良好的關(guān)系，提高中小企業(yè)的信用程度，推動(dòng)信用制度的改革與發(fā)展。促進(jìn)中小企業(yè)的健康發(fā)展，促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新以及推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展等各方面的作用。但政府應(yīng)著力創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，避免和防止對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行政干預(yù)。加強(qiáng)監(jiān)督管理，避免和防止行政干預(yù)，加強(qiáng)財(cái)政、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的合力。政府投入財(cái)政資金建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，其目的是以較少的資金帶動(dòng)較多的社會(huì)資金運(yùn)轉(zhuǎn)，發(fā)揮專業(yè)信用擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)杠桿作用，以促進(jìn)中小企業(yè)的健康發(fā)展。我國信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是在環(huán)境較差的條件下產(chǎn)生發(fā)展的，信用環(huán)境較差。因此加快國家信用體系的建設(shè)是已成了當(dāng)務(wù)之急。

第四，消費(fèi)信用能夠刺激消費(fèi)和擴(kuò)大需求，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。建立消費(fèi)信用制度對于大力發(fā)展消費(fèi)信貸，啟動(dòng)消費(fèi)需求，擴(kuò)大市場消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展具有重要作用。但由于消費(fèi)信用的滯后，導(dǎo)致消費(fèi)規(guī)模不能擴(kuò)大，不利于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，作為一種常見的社會(huì)信用形式，消費(fèi)信用出現(xiàn)危機(jī)，勢必影響生產(chǎn)商和經(jīng)銷商的信用行為，進(jìn)而影響到商業(yè)信用、銀行信用甚至國家信用等，從而降低商品流通的效率和資金的使用效率。

現(xiàn)代信用在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中能發(fā)揮積極作用，但如果利用不當(dāng)，信用也會(huì)給經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展帶來災(zāi)難性的影響。

(1)現(xiàn)代信用在經(jīng)濟(jì)中的積極作用；現(xiàn)代信用可以促進(jìn)社會(huì)資金的合理利用；現(xiàn)代信用可以優(yōu)化社會(huì)資源配置；現(xiàn)代信用可以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長。

(2)現(xiàn)代信用與信用風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)泡沫；現(xiàn)代信用可能引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)；現(xiàn)代信用可能帶來經(jīng)濟(jì)泡沫。