信用籌資是指企業(yè)以負(fù)債形式直接由金融機(jī)構(gòu)或其他企業(yè)及個人借入資金。

一、規(guī)范資金提供者的行為

一方面應(yīng)從制度、法規(guī)上明確保障資金提供者的相關(guān)權(quán)利和義務(wù)，包括信用信息要求權(quán)，為保障資金安全對信用信息的跟蹤和對債務(wù)人經(jīng)營情況的檢查權(quán)利，依法向征信機(jī)構(gòu)提供債務(wù)人信用信息的義務(wù)等。另一方面應(yīng)對于資金提供者在以下幾方面進(jìn)行規(guī)范：

1、改變資金提供者對于未履行借款人的名譽(yù)損害做法

在個人助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行與借款人簽訂的借款合同列有條款，聲明一旦借款人畢業(yè)后不履行還款義務(wù)并且不主動與貸款銀行聯(lián)系，貸款銀行有權(quán)利通過報刊、電視、互聯(lián)網(wǎng)等媒體公布該債務(wù)人的姓名、身份證號碼、畢業(yè)院校及違約情況等，試圖通過名譽(yù)損害的方法促使借款當(dāng)事人履行義務(wù)。在國家以征信機(jī)構(gòu)為核心，全面建設(shè)社會信用體系的情況下，這種做法的合理性值得商榷。

首先，《中華共和國民法通則》規(guī)定：“民事活動應(yīng)當(dāng)遵守自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則?！薄肮竦男彰麢?quán)、肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)、榮譽(yù)權(quán)受到侵害的，有權(quán)要求停止侵害．恢復(fù)名譽(yù)，消除影響，賠禮道歉，并可要求賠償損失。法人的名稱權(quán)、名譽(yù)權(quán)、榮譽(yù)權(quán)受到侵害的，適用前款規(guī)定?！庇纱丝梢酝茢?，因借款人違約而對其實施名譽(yù)損害在法律上是沒有根據(jù)的。

其次，名譽(yù)損害時的借款人名譽(yù)受到損害，間接地可能受到在經(jīng)濟(jì)上的損失，按照民法通則的有關(guān)規(guī)定，貸款人應(yīng)依法予以賠償，那么借款人既然遭到了名譽(yù)損害，其債務(wù)是否可以獲得豁免?如果仍然需要承擔(dān)無限責(zé)任，則有違公平原則。

因此，在國家征信體系高度發(fā)展的情況下，應(yīng)通過法律規(guī)范明確規(guī)定借款人的所有信用信息只在征信管理體系的內(nèi)部可以被合理使用，而不能允許貸款人通過名譽(yù)損害的方法達(dá)到資金回收的目的。借款人違反借款合同而拖欠貸款人債務(wù)，按照《民法通則》、《貸款通則》等有關(guān)條款需要給予經(jīng)濟(jì)制裁，可以在法律的框架內(nèi)予以解決。

2、限制資金提供者提前收回借款的權(quán)力

現(xiàn)在大多數(shù)的借款合同中都有“如借款人不能按照合同規(guī)定，按時歸還借款的本金或利息，本行將終止發(fā)放未發(fā)放的貸款，并提前收回發(fā)放的貸款”的規(guī)定．在人民銀行頒布的《貸款通則》中，可以找到相應(yīng)的法律依據(jù)。這種做法值得商榷。一方而，商業(yè)銀行在認(rèn)定借款人“不能按時歸還借款的本金或利息” 的標(biāo)準(zhǔn)不一，例如對于個人借款的情況．有的規(guī)定連續(xù)三個月為還本還息，有的規(guī)定為六個月。另一方面，這種在企業(yè)或個人發(fā)生暫時性財務(wù)困難的情況下回收借款．無異于落井下石，普遍采用可能對國家的經(jīng)濟(jì)細(xì)胞和社會穩(wěn)定造成大面積的損害。根據(jù)法律公平性原則．應(yīng)該限制資金提供者“提前收回借款”的權(quán)利．區(qū)別對待借款人確無償還能力和暫時性流動資金困難等不同情況，對于借款人未能履行合約．應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)責(zé)任．可以利用罰息的方式予以平衡。

二、規(guī)范籌資者的行為

為改善整個社會信用環(huán)境，必須制定一系列法律、法規(guī)或管理辦法，應(yīng)對金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個人的籌資行為進(jìn)行規(guī)范、引導(dǎo)、監(jiān)督。

1、限制籌資的用途

對于籌資用途審查及閑置不當(dāng)使得商業(yè)銀行遭受的資金損失，可以說是觸目驚心，不但在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)制初期，曾有很多籌資轉(zhuǎn)向炒股、炒期貨等近似荒唐的事情．即使在近期，也有商業(yè)銀行將資金貸給違章建筑者，遭到政府強(qiáng)制拆除而使得數(shù)以億計資金付之東流的現(xiàn)象。規(guī)范籌資者的借款用途合法、合理并且不能挪為他用，對于減少社會信用風(fēng)險至關(guān)重要。

籌資用途合法化，對于企業(yè)來說必須在其經(jīng)營許可的范圍之內(nèi)合法使用，對于建筑、藥品等特種行業(yè)必須取得政府管理部門的批文、批件，在土地使用權(quán)等相關(guān)資源方面無權(quán)屬爭議?；I資用途合理化，應(yīng)該符合企業(yè)或個人的發(fā)展戰(zhàn)略和整體利益．防止個別管理者無視本企業(yè)及資金提供者的利益，以公謀私．侵吞、轉(zhuǎn)移企業(yè)或國家財產(chǎn)。侵吞、挪用籌資款項對資金使用的合理性、合法性構(gòu)成威脅．并極有可能轉(zhuǎn)化為信用風(fēng)險，所以籌資與用途必須一致。

2、限制籌資的規(guī)模

企業(yè)無視自身承貸能力的借款等超出自身償債實力的籌資行為，是導(dǎo)致信用風(fēng)險加大和社會信用危機(jī)的主要原因，應(yīng)根據(jù)具體行業(yè)特點制定企業(yè)、個人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，限制其籌資規(guī)模．對降低全社會的信用風(fēng)險十分重要。影響企業(yè)籌資規(guī)模的囚素包括：資本充足率、資本負(fù)債率、流動資產(chǎn)與流動負(fù)債的比例、存貨周轉(zhuǎn)率等。影響個人籌資規(guī)模的囚素包括：個人收人、家庭收人、家庭資產(chǎn)情況、家庭基本生活收人支出情況、供養(yǎng)人數(shù)等．在考慮其承貸能力時應(yīng)保障其基本生活支出。現(xiàn)在籌資者的償債能力因素多數(shù)是由商業(yè)銀行等資金提供者進(jìn)行評估并在貸款時加以限制的，不但標(biāo)準(zhǔn)難以同意，而且很多商業(yè)銀行在客戶提供充足的抵押、質(zhì)押物時往往忽略了其承貸能力，其行為的后果，雖然減少了資金提供方的風(fēng)險，但卻增加了債務(wù)人的償還風(fēng)險，很多企業(yè)囚此不得不中請破產(chǎn)保護(hù)。從國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國家信用體系的建設(shè)來看，這種片面地追求“信用? ‘履行”而傷及經(jīng)濟(jì)細(xì)胞的做法無疑是飲鳩止渴。

3、規(guī)范信用信息披露制度

目前我國的信用信息披露機(jī)制所存在的問題的嚴(yán)重性不容忽視，不但存在著一些企業(yè)利用虛假的財務(wù)信息、擔(dān)保信息、投資項目信息而套取金融機(jī)構(gòu)資金的現(xiàn)象，而且個別金融機(jī)構(gòu)也曾經(jīng)向社會提供過虛假“個人貸款”等帳務(wù)數(shù)據(jù)。而國家出臺的有關(guān)規(guī)定、制度和辦法，大多將注意力放在工商、公安、財政、金融、海關(guān)、稅務(wù)、證券監(jiān)督、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督、外匯管理部門等政府機(jī)關(guān)上。隨著國家信用體系建設(shè)的不斷深人．應(yīng)針對企業(yè)和個人在信用體系建設(shè)中的義務(wù)，特別是完整、準(zhǔn)確地披露信用信息義務(wù)加以規(guī)范才能立竿見影，從源頭上保障信用信息的質(zhì)量。立法機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)不同企業(yè)及其從業(yè)人員的特點，制定詳細(xì)的信用信息披露范圍、披露對象和操作規(guī)程．確定信息披露者及信息使用者的權(quán)利義務(wù)、糾紛處置辦法以及有關(guān)罰則，從制度上保證信用信息披露機(jī)制的運(yùn)行有法可依、有法必依和違法必究。

三、規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的行為

征信機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理企業(yè)和個人的信用信息，向銀行等金融機(jī)構(gòu)提供信用咨詢服務(wù)，在信用籌資活動中起到，重要的作用，應(yīng)當(dāng)規(guī)范其行為。

1、規(guī)范信用信息當(dāng)事人

明確所有的經(jīng)濟(jì)實體，包括企業(yè)和個人，具有向征信機(jī)構(gòu)提供其信用信息的義務(wù)，同時對信息的擴(kuò)散范圍有條件的控制權(quán)，即在企業(yè)和割讓資金供應(yīng)方申請借款資金之前，有權(quán)拒絕其對信用信息的訪問，而一旦借貸關(guān)系成立，則借款人便具有連續(xù)向債權(quán)人公開信用信息的義務(wù)，直至債權(quán)債務(wù)關(guān)系終止。為了在當(dāng)前的電子商務(wù)時代開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)，應(yīng)規(guī)范企業(yè)和個人的電子標(biāo)識，并組織開發(fā)相應(yīng)的網(wǎng)上業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)。

2、規(guī)范信用信息的采集

規(guī)范確定征信機(jī)構(gòu)能夠獲得通暢的信用信息采集渠道，明確商業(yè)銀行、工商、稅務(wù)、公安、財政、海關(guān)的信用信息供給義務(wù)，要求征信機(jī)構(gòu)與這些企業(yè)或政府部門實施計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，開發(fā)必要的信用信息采集、傳輸和管理工具，以實時獲取、更新和跟蹤企業(yè)和個人的信用嬉戲，為全社會的信用體系提供全面、完備的信用信息服務(wù)。

3、規(guī)范信用信息的發(fā)布

明確征信機(jī)構(gòu)對企業(yè)商業(yè)機(jī)密和個人隱私的保密義務(wù)，資金供應(yīng)方需要查詢企業(yè)或個人的信用信息，必須征得相關(guān)責(zé)任人的同意并按照相關(guān)制度辦理必要的手續(xù)，對銀行等信貸業(yè)務(wù)頻繁的企業(yè)，可以提供其網(wǎng)絡(luò)訪問終端以及時查詢有關(guān)信用信息，但必須結(jié)合電子數(shù)字簽名等技術(shù)以獲得相關(guān)當(dāng)事人的同意．并在征信中心已訪問日志作為備案．以便事后審計。

4、規(guī)范信用等級的評定

應(yīng)采用國際先進(jìn)的理論、方法與數(shù)學(xué)模型，根據(jù)企業(yè)的類型和勞動者的就業(yè)行業(yè)確定切實可行的指標(biāo)體系、權(quán)重設(shè)置、模型公式級分類標(biāo)準(zhǔn)，并實現(xiàn)信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)的全國統(tǒng)一化、科學(xué)化、規(guī)范化，改變目前各商業(yè)銀行各自為政的方式。征信機(jī)構(gòu)在具體執(zhí)行的過程中，有義務(wù)向政府和社會反饋評定方法的不完善之處。為了保證標(biāo)準(zhǔn)性和靈活性的統(tǒng)一， 政府在制定規(guī)范是可以為征信機(jī)構(gòu)規(guī)定部分權(quán)利，由其在執(zhí)行信用等級評定的過程中自行掌握。