網(wǎng)絡(luò)金融是金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全面結(jié)合的產(chǎn)物，其內(nèi)容包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)期貨、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展過程中，安全性和便捷性始終是一對(duì)矛盾，兩者相互制約，這使我們面臨著不同于傳統(tǒng)金融的新的金融風(fēng)險(xiǎn)。認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因和特點(diǎn)，對(duì)于健全和完善網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理機(jī)制，發(fā)揮金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性促進(jìn)作用是十分必要的。

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

1．網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

(1)安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)及大量風(fēng)險(xiǎn)控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行的最為重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)既來自計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊，以及計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。根據(jù)對(duì)發(fā)達(dá)國家不同行業(yè)的調(diào)查，系統(tǒng)停機(jī)對(duì)金融業(yè)造成的損失最大。網(wǎng)上黑客的攻擊活動(dòng)能量正以每年10倍的速度增長，其可利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進(jìn)入主機(jī)、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒可通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行擴(kuò)散與傳染，傳播速度是單機(jī)的幾十倍，一旦某個(gè)程序被感染，則整臺(tái)機(jī)器、整個(gè)網(wǎng)絡(luò)也很快被感染，破壞力極大。在傳統(tǒng)金融中，安全風(fēng)險(xiǎn)可能只帶來局部損失，但在網(wǎng)絡(luò)金融中，安全風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的癱瘓，是一種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

(2)技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展必須選擇一種成熟的技術(shù)解決方案來支撐。在技術(shù)選擇上存在著技術(shù)選擇失誤的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)既來自于選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差導(dǎo)致的信息傳輸中斷或速度降低的可能，也來自于選擇了被技術(shù)變革所淘汰的技術(shù)方案，造成技術(shù)相對(duì)落后、網(wǎng)絡(luò)過時(shí)的狀況，導(dǎo)致巨大的技術(shù)和商業(yè)機(jī)會(huì)的損失。對(duì)于傳統(tǒng)金融而言，技術(shù)選擇失誤，只是導(dǎo)致業(yè)務(wù)流程趨緩，業(yè)務(wù)處理成本上升，但對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)而言，則可能失去全部的市場，甚至失去生存的基礎(chǔ)。

2.業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

(1)信用風(fēng)險(xiǎn)。這是指網(wǎng)絡(luò)金融交易者在合約到期日不完全履行其義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式具有虛擬性的特點(diǎn)，即網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和服務(wù)機(jī)構(gòu)都具有顯著的虛擬性。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用可以實(shí)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行等網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)，如美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行就是一個(gè)典型的網(wǎng)絡(luò)銀行。虛擬化的金融機(jī)構(gòu)可以利用虛擬現(xiàn)實(shí)信息技術(shù)增設(shè)虛擬分支機(jī)構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從事虛擬化的金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融中的一切業(yè)務(wù)活動(dòng)，如交易信息的傳遞、支付結(jié)算等都在由電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進(jìn)行。

與傳統(tǒng)金融相比，金融機(jī)構(gòu)的物理結(jié)構(gòu)和建筑的重要性大大降低。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式的虛擬性使交易、支付的雙方互不見面，只是通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)生聯(lián)系，這使對(duì)交易者的身份、交易的真實(shí)性驗(yàn)證的難度加大，增大了交易者之間在身份確認(rèn)、信用評(píng)價(jià)方面的信息不對(duì)稱，從而增大了信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)我國而言，網(wǎng)絡(luò)金融中的信用風(fēng)險(xiǎn)不僅來自服務(wù)方式的虛擬性，還有社會(huì)信用體系的不完善而導(dǎo)致的違約可能性。因此，在我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中的信用風(fēng)險(xiǎn)不僅有技術(shù)層面的因素，還有制度層面的因素。我國目前的社會(huì)信用狀況是大多數(shù)個(gè)人、企業(yè)客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行、電子商務(wù)采取觀望態(tài)度的一個(gè)重要原因。

(2)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。這是指網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)沒有足夠的資金滿足客戶兌現(xiàn)電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的大小與電子貨幣的發(fā)行規(guī)模和余額有關(guān)。發(fā)行的規(guī)模越大，用于結(jié)算的余額越大，發(fā)行者不能等值贖回其發(fā)行的電子貨幣或清算資金不足的可能性越大。因?yàn)槟壳暗?a href="/wiki/%E7%94%B5%E5%AD%90%E8%B4%A7%E5%B8%81" title="電子貨幣">電子貨幣是發(fā)行者以既有貨幣(現(xiàn)行紙幣等信用貨幣)所代表的現(xiàn)有價(jià)值為前提發(fā)行出去的，是電子化、信息化了的交易媒介，尚不是一種獨(dú)立的貨幣。交易者收取電子貨幣后，并未最終完成支付，還需從發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)收取實(shí)際貨幣，相應(yīng)地，電子貨幣發(fā)行者就需要滿足這種流動(dòng)性要求。當(dāng)發(fā)行者實(shí)際貨幣儲(chǔ)備不足時(shí)，就會(huì)引發(fā)流動(dòng)性危機(jī)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也可由網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全因素引起。當(dāng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)通信發(fā)生故障，或病毒破壞造成支付系統(tǒng)不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)，必然會(huì)影響正常的支付行為，降低貨幣的流動(dòng)性。

(3)支付和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式的虛擬性，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動(dòng)可突破時(shí)空局限，打破傳統(tǒng)金融的分支機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的地域限制；只需開通網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)就可能吸引相當(dāng)大的客戶群體，并且能夠向客戶提供全天候、全方位的實(shí)時(shí)服務(wù)，因此，網(wǎng)絡(luò)金融有3A金融(即能在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，以任何方式向客戶提供服務(wù))之稱。網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)營者或客戶通過各自的電腦終端就能隨時(shí)與世界任何一家客戶或金融機(jī)構(gòu)辦理證券投資、保險(xiǎn)、信貸、期貨交易等金融業(yè)務(wù)。這使網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)環(huán)境具有很大的地域開放性，并導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融中支付、結(jié)算系統(tǒng)的國際化，從而大大提高了結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。基于電子化支付系統(tǒng)的跨國跨地區(qū)的各類金融交易數(shù)量巨大。這樣，一個(gè)地區(qū)金融網(wǎng)絡(luò)的故障會(huì)影響全國乃至全球金融網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)行和支付結(jié)算，并會(huì)造成經(jīng)濟(jì)損失。20世紀(jì)80年代美國財(cái)政證券交易系統(tǒng)曾發(fā)生只能買入、不能賣出的情況，一夜就形成200多億美元的債務(wù)。我國也曾發(fā)生類似情況。

(4)法律風(fēng)險(xiǎn)。這是針對(duì)目前網(wǎng)絡(luò)金融立法相對(duì)落后和模糊而導(dǎo)致的交易風(fēng)險(xiǎn)。目前的金融立法框架主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，如銀行法、證券法、財(cái)務(wù)披露制度等，缺少有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融的配套法規(guī)，這是很多發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的國家普遍存在的情況，我國亦然。網(wǎng)絡(luò)金融在我國還處于剛起步階段，相應(yīng)的法規(guī)還相當(dāng)缺乏，如在網(wǎng)絡(luò)金融市場準(zhǔn)人、交易者的身份認(rèn)證、電子合同的有效性確認(rèn)等方面尚無明確而完備的法律規(guī)范。因此，利用網(wǎng)絡(luò)提供或接受金融服務(wù)，簽定經(jīng)濟(jì)合同就會(huì)面臨在有關(guān)權(quán)利與義務(wù)等方面的相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn)，容易陷入不應(yīng)有的糾紛之中，結(jié)果是使交易者面對(duì)著關(guān)于交易行為及其結(jié)果的更大的不確定性，增大了網(wǎng)絡(luò)金融的交易費(fèi)用，甚至影響網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

(5)其他風(fēng)險(xiǎn)。如市場風(fēng)險(xiǎn)，即利率、匯率等市場價(jià)格的變動(dòng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融交易者的資產(chǎn)、負(fù)債項(xiàng)目損益變化的影響，以及金融衍生工具交易帶來的風(fēng)險(xiǎn)等，在網(wǎng)絡(luò)金融中同樣存在。

傳統(tǒng)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，比如信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，在網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營中仍然存在，只不過在表現(xiàn)形式上有所變化。這里將討論的是網(wǎng)絡(luò)銀行所特有的風(fēng)險(xiǎn)：操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

（一）操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)指源于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷而導(dǎo)致的潛在損失的可能性。操作風(fēng)險(xiǎn)可能來自網(wǎng)絡(luò)金融客戶的疏忽，也可能來自網(wǎng)絡(luò)金融安全系統(tǒng)及其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)缺陷與操作失誤。操作風(fēng)險(xiǎn)主要涉及網(wǎng)絡(luò)金融賬戶的授權(quán)使用、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)金融他金融機(jī)構(gòu)和客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識(shí)別等。目前，網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)賬戶的授權(quán)管理變得日益復(fù)雜起來，這一方面是由于計(jì)算機(jī)的處理能力得到日益增強(qiáng)，另一方面是客戶的地理空間位置變得更加分散，也可能是由于采用多種通訊手段等因素造成的。

（二）交易風(fēng)險(xiǎn)。交易風(fēng)險(xiǎn)是指投機(jī)者利用利率、匯率等市場價(jià)格的變動(dòng)進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易，給金融資產(chǎn)的持有者帶來損益變化的不利影響。由于網(wǎng)絡(luò)信息傳遞的快捷和不受時(shí)空限制，網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)放大傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致市場價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的突然性、傳染性增強(qiáng)，危害也更大。金融網(wǎng)絡(luò)化給投機(jī)者帶來了機(jī)會(huì)，他們會(huì)在股市、匯市、期市進(jìn)行大量關(guān)聯(lián)交易，導(dǎo)致金融市場跌宕起伏，從而可能會(huì)在極短的時(shí)間內(nèi)給一國經(jīng)濟(jì)予致命打擊。在金融網(wǎng)絡(luò)化、全球化不斷加深的今天，國際游資對(duì)證券市場的沖擊和股票投資者的非理性操作是證券市場動(dòng)蕩的根源，也是網(wǎng)絡(luò)金融最大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信息風(fēng)險(xiǎn)。信息風(fēng)險(xiǎn)是指由于信息不對(duì)稱或信息不完全導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的不利選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性，一切金融往來都是以數(shù)字化在網(wǎng)絡(luò)上得以進(jìn)行,網(wǎng)絡(luò)市場上商業(yè)銀行與客戶間信息處于嚴(yán)重的不對(duì)稱狀態(tài)，客戶將會(huì)比在傳統(tǒng)市場上更多地利用信息優(yōu)勢(shì)，形成對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行不利的道德風(fēng)險(xiǎn)行動(dòng)。

（四）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)絡(luò)金融交易者的任何一方不能如約履行其義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)金融虛擬性的特點(diǎn)，與傳統(tǒng)金融相比，金融機(jī)構(gòu)的物理結(jié)構(gòu)和建筑的重要性大大降低。交易雙方互不見面，只是通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)生聯(lián)系，這使對(duì)交易者的身份、交易的真實(shí)性驗(yàn)證的難度加大，增大了交易者之間在身份確認(rèn)、信用評(píng)價(jià)方面的信息不對(duì)稱，從而增大了信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)我國而言，網(wǎng)絡(luò)金融中的信用風(fēng)險(xiǎn)不僅來自服務(wù)方式的虛擬性，還有社會(huì)信用體系的不完善而導(dǎo)致的違約可能性。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)可能來自網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)巨額損失時(shí)，或者出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)金融的支付系統(tǒng)發(fā)生安全問題時(shí)，社會(huì)公眾難以恢復(fù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融交易能力的信心。一旦網(wǎng)絡(luò)金融提供的虛擬金融服務(wù)產(chǎn)品不能滿足公眾所預(yù)期的水平，且在社會(huì)上產(chǎn)生廣泛的不良反應(yīng)時(shí)，就形成了網(wǎng)絡(luò)金融的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。或者，如果網(wǎng)絡(luò)金融的安全系統(tǒng)曾經(jīng)遭到破壞，無論這種破壞的原因是來自內(nèi)部還是來自外部，都會(huì)影響社會(huì)公眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的商業(yè)信心。

（五）法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)來源于違反法律、規(guī)章的可能性，或者有關(guān)交易各方的法律權(quán)利和業(yè)務(wù)的不明確性。銀行通過互聯(lián)網(wǎng)在其他國家開展業(yè)務(wù)，對(duì)于當(dāng)?shù)氐姆ㄒ?guī)可能不甚了解，從而加劇了法律風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)網(wǎng)絡(luò)的法律仍不完善，如電子合同和數(shù)字簽名的有效性，而且各國情況也不一樣，這也加大了網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)金融在許多國家尚處于起步階段，缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)則及試行條例。因此，利用網(wǎng)絡(luò)及其他電子媒體簽訂的經(jīng)濟(jì)合同中存在著相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

我國的網(wǎng)絡(luò)銀行必須有足夠強(qiáng)的安全措施，否則將會(huì)影響到金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)安全保障是一個(gè)綜合集成的系統(tǒng)，它的規(guī)劃、管理要求國家有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)、IT界通力合作，進(jìn)行科學(xué)的、強(qiáng)有力的干預(yù)和導(dǎo)向，同時(shí)還應(yīng)開展國際合作，共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪。

（一）加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程。一般來說，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問題和網(wǎng)絡(luò)金融立法的滯后與模糊是造成法律風(fēng)險(xiǎn)的原因之一。針對(duì)目前網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中出現(xiàn)的問題，加快法制建設(shè)步伐，盡快出臺(tái)有關(guān)網(wǎng)上交易和網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)，降低銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為。電子商務(wù)立法首先要解決電子交易的合法性、如怎樣取用交易的電子證據(jù)，法律是否認(rèn)可這樣的證據(jù)，以及電子貨幣、電子銀行的行為規(guī)范，跨國銀行的法律問題。其次，對(duì)電子商務(wù)的安全保密也必須有法律保障，對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪、計(jì)算機(jī)泄密、竊取商業(yè)和金融機(jī)密等也都要有相應(yīng)的法律制裁，以逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的電子商務(wù)環(huán)境。再次，充分運(yùn)用政策手段，鼓勵(lì)網(wǎng)上銀行按健康的發(fā)展方向開展業(yè)務(wù)。最后，提升整個(gè)社會(huì)的信用水平，建立和完善我國的信用制度。

（二）銀監(jiān)會(huì)應(yīng)提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管水平。由銀監(jiān)會(huì)牽頭，其他銀行參加，統(tǒng)一制定一套關(guān)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)結(jié)算、電子設(shè)備使用等的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，以便實(shí)現(xiàn)與國際金融業(yè)的接軌；要建立一套完整的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)審批和監(jiān)管機(jī)制，結(jié)合我國國情，借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，成立專門機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)上銀行的設(shè)立、管理、具體業(yè)務(wù)功能的實(shí)現(xiàn)及硬件和軟件系統(tǒng)的應(yīng)用等進(jìn)行研究，為網(wǎng)上銀行的發(fā)展提供技術(shù)服務(wù)、支持和指導(dǎo)，并利用網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管；針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題，選擇安全標(biāo)準(zhǔn)，建立安全認(rèn)證體系；針對(duì)黑客程序和病毒分別著手建立一套行之有效的程序免疫體系；建立金融信息管理分析系統(tǒng)和金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、預(yù)警體系；制定有關(guān)數(shù)字化電子貨幣的發(fā)行、支付與管理的規(guī)章制度。

（三）大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。網(wǎng)絡(luò)金融的安全，最終是通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用來實(shí)現(xiàn)和支撐的，其關(guān)鍵技術(shù)有防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)加密技術(shù)和智能卡技術(shù)等，主要是通過采取物理安全策略、訪問控制策略、構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)。從硬件方面來說，目前我國在金融電子化業(yè)務(wù)中使用的計(jì)算機(jī)、路由器等軟、硬件系統(tǒng)大部分由國外引進(jìn)，而且信息技術(shù)相對(duì)落后；從軟件方面來說，我國目前的加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)都落后于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的要求，增大了我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。因此，迅速縮小在硬件設(shè)備方面與發(fā)達(dá)國家之間的差距，并開發(fā)擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，是防范減少安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，提高網(wǎng)絡(luò)安全性能的根本性措施。

（四）建立大型共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫。要保障網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)安全，必須要解決信息不對(duì)稱以及信息透明度的問題。依靠數(shù)據(jù)庫技術(shù)儲(chǔ)存、管理和分析處理數(shù)據(jù)，這是現(xiàn)代化管理必須要完成的基礎(chǔ)性工作。網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫的設(shè)計(jì)應(yīng)該采用社會(huì)化大協(xié)作的思路，以客戶為中心進(jìn)行資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的科學(xué)管理，不同銀行可實(shí)行借款人信用信息共享制度，建立不良借款入的預(yù)警名單和“黑名單”制度。對(duì)有一定比例的資產(chǎn)控制關(guān)系、業(yè)務(wù)控制關(guān)系、人事關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)或企業(yè)集團(tuán)，通過數(shù)據(jù)庫進(jìn)行歸類整理、分析、統(tǒng)計(jì)，統(tǒng)一授信的監(jiān)控。

（五）建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。目前我國金融系統(tǒng)電子化建設(shè)存在規(guī)劃不統(tǒng)一、商業(yè)銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、技術(shù)規(guī)范不統(tǒng)一、商業(yè)銀行之間使用的安全協(xié)議各不相同的問題。應(yīng)制定金融業(yè)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。中國金融認(rèn)證中心的成立為此奠定了基礎(chǔ)。確立統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，才有利于統(tǒng)一監(jiān)管，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)調(diào)性，減少支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，并有利于其它風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測。我們要盡快熟悉和掌握國際上有關(guān)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，如掌握和應(yīng)用國際ISO對(duì)銀行業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)的安全體系結(jié)構(gòu)等，制定一套較為完整的國際標(biāo)準(zhǔn)，以便我國網(wǎng)絡(luò)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范上與國際接軌。

（六）加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新的研究、開發(fā)和利用。我國對(duì)金融創(chuàng)新的研究，特別是其應(yīng)用目前還處于比較低的水平，許多金融衍生工具尚沒有得到利用，學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界應(yīng)聯(lián)合攻關(guān)，不斷創(chuàng)造、設(shè)計(jì)、開發(fā)出各種新的組合金融工具，使我國金融衍生工具創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制能得以加強(qiáng)，以期在一定風(fēng)險(xiǎn)度內(nèi)獲得最佳收益。