潛在購買力是指在一定時期內(nèi)（如一年內(nèi)），城鄉(xiāng)居民可用于購買商品但沒有實現(xiàn)的貨幣支付能力。

潛在購買力的大小，主要取決于城鄉(xiāng)居民的儲蓄額和手頭現(xiàn)有現(xiàn)金金額。城鄉(xiāng)居民的儲蓄額和手頭現(xiàn)有現(xiàn)金金額常處于變化狀態(tài)。因此，通常是通過計算，掌握它在一定時期的初始結(jié)余額和期末結(jié)余額之間的差額來表示。如果期末結(jié)余額小于初始結(jié)余額，說明有一部分轉(zhuǎn)化為商品購買力，潛在購買力減少；反之，初始結(jié)余額小于期末結(jié)余額，則意味著有一部分商品購買力沒有實現(xiàn)，潛在購買力增加。正確的計算、掌握潛在購買力，對有計劃地組織商品供需平衡，開拓市場，滿足城鄉(xiāng)居民需求具有重要意義。

居民儲蓄存款大量增加的原因，概括起來說，一是不敢花錢，因為人們預(yù)期悲觀，要通過儲蓄存款來自我保險;二是不知怎么花錢，突出表現(xiàn)是擁有最大儲蓄存款份額的中高收人者投資無門。因此，可采用以下三大針對性措施:

1.調(diào)整政策，改善投資環(huán)境，將更多的潛在購買力轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的投資需求。

潛在的購買力可以轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的消費需求，也可以轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的投資需求。從目前我國現(xiàn)實情況看，重點應(yīng)放在后一轉(zhuǎn)化上。這是因為擁有80%儲蓄存款的是擁有中高收人的20%的儲戶。如上所述，他們目前花錢的重點不是如何提高即期消費，而是如何增值財富，這里既有中國人的發(fā)財致富傳統(tǒng)觀念因素使然，也與當(dāng)代經(jīng)濟發(fā)展的一般規(guī)律相吻合。在20世紀(jì)60-70年代后，發(fā)達(dá)國家一般居民收人水平和消費水平提高之后，對大眾投資工具的需求非常強烈，于是期貨、期權(quán)、投資基金等新型的投資工具在這一時期相繼產(chǎn)生和發(fā)展。目前發(fā)達(dá)國家中等收人以上的家庭普遍都持有各種形式的投資，2/3的家庭有股票。同時，把潛在的購買力轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的投資需求這一轉(zhuǎn)化放在首位，也符合我國的現(xiàn)實。近幾年來，政府在刺激消費，啟動內(nèi)需上采取了不少政策措施，但居民的消費需求啟而不動，儲蓄存款迅速攀升。這說明把刺激消費需求作為減少儲蓄存款的主要途徑行不通。那么，如何把潛在的購買力轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的投資需求呢?

主要辦法有三個:(1)擴大民間(國有或變相國有、以及外資以外的)直接投資領(lǐng)域。落實2001年底國家計委關(guān)于鼓勵民間投資的文件精神，凡是向外國資本開放的領(lǐng)域，都應(yīng)允許民間資本進(jìn)人。要批判那種“寧給洋人，不予家奴”的思想，真正給民間資本以平等待遇。(2)整頓、激活股市。如前所述，作為我國儲蓄大戶的中高收人者，從事金融投資增值財富的欲望十分強烈，只是由于一些上市公司、中介機構(gòu)、莊家狼狽為奸，對股民巧取豪奪，才使他們不敢進(jìn)人股市，而把錢存人銀行。因此，進(jìn)一步整頓激活股市是減少儲蓄存款的有效措施。整頓股市的重點應(yīng)是打擊造假賬。可以借鑒美國在安然公司事件后(2002年7月)通過的公司會計制度改革法案和企業(yè)責(zé)任改革新法案，對在會計、審計上弄虛作假的企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人實行嚴(yán)厲的經(jīng)濟懲罰，直至判處加年監(jiān)禁，并且要求公司對因公司做假賬行為而遭受損失的投資者返還資金賬戶的出資。只有嚴(yán)懲股市造假，才可能恢復(fù)人們對股市的信心。同時，妥當(dāng)解決好國有股上市、中小企業(yè)上市資格和非銀行金融機構(gòu)資金人市等問題，激活股市。資本市場規(guī)范了、活了，直接融資就會擴大，儲蓄存款就會縮小。

2.完善社會保障體系，改善人們的預(yù)期。

擁有20%儲蓄存款的80%的儲戶，大多數(shù)是低收人者，農(nóng)民儲戶占比不低，由于他們中很多人及其家庭沒有享受醫(yī)療衛(wèi)生等社會保險，或者是享受保障程度很低的社會保險，而把儲蓄存款作為一種保險金。就總量而言，我們前面匡算有近萬億元。要使這一部分儲蓄存款轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的購買力必須完善社會保障體系，解除他們的后顧之優(yōu)。

改善居民的預(yù)期，是提高消費意愿，擴大消費需求的關(guān)鍵一環(huán)。對農(nóng)村居民來銳，改善預(yù)期的辦法，是增加收人，包括減少稅費征收、增加對農(nóng)業(yè)的資金和技術(shù)投人，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)副產(chǎn)品的競爭力，以改善收人預(yù)期。二是建立農(nóng)村社會保障體系，降低預(yù)期支出水平。對城鎮(zhèn)低收人或小額儲戶而言，改善預(yù)期的辦法，一是降低失業(yè)率，二是提高最低工資水平，三是建立和健全社會保障制度。對城鎮(zhèn)中高收人者或儲蓄存款大戶而言，改善預(yù)期的主要辦法是打通投資渠道，個人投資渠道暢通，財富的增值效應(yīng)就會一掃悲觀預(yù)期，拉動消費需求大幅增長。

3.發(fā)展民間金融，深化金融體制改革。

如上所述，目前國有商業(yè)銀行正收縮貸款，這一行為的最大受害者是民營的中小企業(yè)。這類企業(yè)是改革開放以來重要的經(jīng)濟增長點，但這幾年增長速度明顯下滑。2001年國有商業(yè)銀行減少不良資產(chǎn)907億元的成績，是建立在貸款余額增幅比2000年下降1.8個百分點之上的。貸款相對減少，打擊的是現(xiàn)行生產(chǎn)，抑制的是經(jīng)濟增長。目前民營經(jīng)濟資金緊張是公認(rèn)的問題，近年來“地下金融”、“民間借貸”上升也從反面反映了民營經(jīng)濟的資金需求旺盛。不良資產(chǎn)比重過高確實是我國商業(yè)銀行發(fā)展中的大問題，但解決這個問題不能只治標(biāo)、不治本?？渴湛s貸款來降低不良資產(chǎn)只能是治標(biāo)。治本就是改革商業(yè)銀行的體制和經(jīng)營機制，一個有效的改革舉措就是發(fā)展民間金融。眾所周知，中國經(jīng)濟改革的成功之處就在于我們沒有搞國有經(jīng)濟的私有化，而是在國有經(jīng)濟之外大力發(fā)展民營經(jīng)濟和三資企業(yè)，并讓它們成為了我國經(jīng)濟的重要增長點。正是由于非國有經(jīng)濟的發(fā)展壯大，才迫使國有工商企業(yè)走上改革和發(fā)展的道路。而中國金融體制改革的最大失誤就在于沒有發(fā)展民間金融。改革20多年來，金融業(yè)始終還是國有經(jīng)濟壟斷，各銀行相互之間的競爭只不過是“父親”掌握控制下的“兄弟”之間的較勁與爭寵，不是優(yōu)勝劣汰的市場競爭，再生不良資產(chǎn)的機制并未改變，不可能真正解決不良資產(chǎn)比重過大的問題。只有借鑒國有企業(yè)改革的路子，通過發(fā)展民間金融和引人外資銀行，把國有商業(yè)銀行逼上“梁山”，國有商業(yè)銀行才會克服惜貸思想，把開發(fā)市場與降低不良資產(chǎn)比例放在同等地位，展示出真正的商業(yè)銀行的風(fēng)貌。