海上保險承保是保險人同被保險人簽訂保險合同的過程。保險人根據(jù)被保險人的投保意向，提出相應(yīng)的保險條件，保險雙方協(xié)商取得一致意見后，簽訂保險合同。承保工作質(zhì)量的好壞，不僅關(guān)系到保險合同能否順利履行，而且關(guān)系到保險機構(gòu)能否正常經(jīng)營。

海上保險承保工作應(yīng)遵循以下原則：

(一)承保面廣泛原則

保險業(yè)務(wù)具有“取之于面，用之于點”的特點，而海上保險承保的風(fēng)險具有綜合性，承保的標的具有流動性特點，這使得海上保險面臨更復(fù)雜的經(jīng)營風(fēng)險，因此，海上保險承保必須遵循承保面廣泛的原則。為有如此，保險公司才能根據(jù)概率論與數(shù)理統(tǒng)計原理，準確確定保險費率，使損失發(fā)生的概率接近理論水平，保證保險人的償付能力，也有利于保險人降低費率，既減輕保戶的負擔，進一步擴大承保面，同時也有利于保險人在競爭中處于優(yōu)勢地位，形成良性循環(huán)。

(二)危險分散原則

保險業(yè)務(wù)經(jīng)營質(zhì)量好壞，不僅取決于承保量的多少，而且取決于各承保單位的承保額是否處于穩(wěn)定狀態(tài)，也就是承保風(fēng)險是否分散。因為，如果風(fēng)險過于集中，一旦出險，將使損失超過保公司的償還能力，所以，海上保險的承保要遵循危險分散的原則。實踐中、經(jīng)常采取控制保險責(zé)任、保險金額，設(shè)立免賠額以及積極辦理分保等方式來分散風(fēng)險。

(三)合理運用保險費率原則

保險費率是指保險人在一定時期按一定保險金額收取保險費的比例。在海上保險承保中，要合理使用費率，作好費率開價工作。依據(jù)投保標的的危險性質(zhì)和危險造成的損失程度等情況，合理使用級差費率，使投保人所繳的保費與保險人提供的保險服務(wù)等價，實現(xiàn)公平、合理。

保險人對被保險人承保的海上風(fēng)險一般都在保險單的“風(fēng)險條款。(Risk clause)中載明。各國現(xiàn)行的海上保險單中有關(guān)風(fēng)險的內(nèi)容通?？勺魅缦聟^(qū)分。

1．自然災(zāi)害

自然災(zāi)害是指山于自然力量所造成的災(zāi)害，如：暴風(fēng)雨、雷電、火Il真爆發(fā)、地震、流水、海嘯等和其他類似的災(zāi)害。

2．意外事故

意外事故是指意外原因所引起的事故，如船舶擱淺、觸礁、沉沒、碰撞、傾覆、破船、失縱，以及火災(zāi)、爆炸刊其他類似的事故。

3．拋棄

拋棄是指船舶和貨物遇到共同危險，為了船貨的共同安全，船方有意地把船舶屬具或船上貨物投棄海中所造成的損失。例如，船舶擱淺，使用各種方法都不能起浮，船長為了增加船舶浮力，以繼續(xù)安全航行，決定拋棄部分貨物。拋貨是共同海損最典型的犧牲，其所產(chǎn)生的損失，保險人應(yīng)負責(zé)賠償。但由于貨物裝載不當或貨物本身暇疵的原因而拋棄的，不算拋棄損失，保險人不承擔賠償責(zé)任。

4．船長和船員的違法行為

船長和船員的違法行為是指船長和船員的過失行為和惡意行為。船長和船員是投保人(被保險人)的雇傭人員。船舶航行后，船舶和貨物不在船東和貨主的控制下，為保護投保人(被保險人)的利益，對船長和船員的違法行為所造成的損失，也由保險人負責(zé)賠償。常見的過失行為有船長和船員在駕駛操作過程中囚疏忽而產(chǎn)生的責(zé)任事故；惡意行為有縱火焚燒、鑿沉船身、故意使船擱淺、惡意棄船；非法出售船舶或貨物等。但如果上述惡意行為是在船主的縱容、共謀或授意之下進行的，則不屬于承保范圍之內(nèi)，保險人不負賠償責(zé)任。

5．其他特約承保的風(fēng)險

這是指投保人根據(jù)保險貨物的特點或運輸?shù)臈l件和環(huán)境，有時為了謀求更充分的保障，可要求保險人在保險單條款本身所承保的一般風(fēng)險之外，再增加承保某些特殊的風(fēng)險。這類風(fēng)險大都是屬于外來原因所引起的外宋風(fēng)險。對于外來風(fēng)險，保險人根據(jù)不同情況，可在增收保險費的條件下，特約予以加保。這些特約加保的風(fēng)險有偷竊、玷污、滲漏、串味、破碎、鉤損、銹損，以及戰(zhàn)爭、罷工、拒收等。

海上保險承保同其他保險一樣，也要經(jīng)過獲得投保單、協(xié)商、出具保險單及保險憑證、立卷存檔等環(huán)節(jié)。

1．協(xié)助投保人填好投保單。獲得投保單是保險承保的第一步。投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的依據(jù)，也是保險人簽發(fā)保險單或保險憑證的基礎(chǔ)。一般事先由保險人印好，由投保人或其代理人在需要時填妥，再交由保險人或其代理人。海上保險的投保單因險種不同而有所差異，但一般應(yīng)包括投保人名稱、投保日期、投保標的名稱、數(shù)量、種類、投保金額、投保標的所在地或運載工具、航行范圍及航行日期等。

2．充分協(xié)商，達成一致。當保險人接到投保單后，要對單中所列項目進行審核，并對投保標的進行檢驗，作好核保工作，當雙方發(fā)生異議時，要平等協(xié)商；如果雙方就海上保險合同條款達成一致，則合同成立，否則拒保，核保、協(xié)商是海上保險的重要環(huán)節(jié)，是保證承保質(zhì)量的關(guān)鍵。

3．出具保險單及其他保險憑證。《中華人民共和國海商法》第221條規(guī)定：“被保險人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就海上保險合同的條款達成協(xié)議后，合同成立。保險人應(yīng)當及時向被保險人簽發(fā)保險單或者其他保險單證，并在保險單或者其他保險單證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容?！痹诤Ｉ媳ｋU中，要十分重視保險單的出單質(zhì)量，因其是國際間流通的文件，所以，保單上的文字應(yīng)該清晰、準確，記載的內(nèi)容符合雙方意愿，同時符合國際結(jié)算的要求，以保護被保險人的利益。

4．立卷存檔。當保險人出具保險單或其他保險憑證后，應(yīng)將保險單附本、附件等資料進行整理，歸入相應(yīng)的檔案中。因為保險責(zé)任的履行是在保險合同生效后，需要經(jīng)過一段時間，準確、及時立卷存檔有利干保險理賠工作的進行。

保險標的是指保險合同雙方當事人的權(quán)利與義務(wù)所共同指向的對象，是保險事故發(fā)生時可能遭受損失而需要予以保障的實體。對被保險人來說，保險標的就是指他所要轉(zhuǎn)嫁的危險或需要保障的對象；對保險人來說，保險標的是指他所要保障的具體事物或目標。一般說來，可能遭受海上風(fēng)險和損失的任何東西皆可作為海上保險的保險標的。我國《海商法》第218條第1款第7項，除具體列明了船舶、貨物、船舶營運收入(包括運費、租金、旅客票款)、貨物預(yù)期利潤、船員工資和其他報酬、對第三人的責(zé)任等六項為海上保險的標的以外，還規(guī)定了一個“一籃子”規(guī)則，即由于發(fā)生保險事故可能受到損失的其他財產(chǎn)和產(chǎn)生的責(zé)任、費用，也可以作為海上保險的標的。

海上保險可以承保的上述七類保險標的可以分為有形和無形兩大類。前者如船舶和貨物，后者如與船舶和貨物有關(guān)的運費、租金、責(zé)任或利益等。無論是有形的保險標的還是無形的保險標的，都兼有下列基本屬性：

1．保險標的是可保利益所依附的載體或?qū)嶓w，標的物的損失意味著該保險人某種利益的損失；

2．保險標的是指存在著發(fā)生危險事故可能性的財產(chǎn)、責(zé)任或利益；

3．保險標的是投保人要求給予經(jīng)濟保障而又得到保險認可的那些事或物；

4．保險標的可能發(fā)生的危險是可以計量的危險，即可以運用概率論的方法從數(shù)量上確定損失大小的危險。

保險標的是保險事故發(fā)生的承受體，當它因保險事故而遭受損失時，被保險人可向保險人索賠。然而，保險人承擔風(fēng)險的責(zé)任不意味著保證保險標的不發(fā)生意外事故，而只是對被保險人因保險標的滅失或毀壞所帶來的經(jīng)濟損失承擔補償責(zé)任?？梢?，保險合同中雙方當事人權(quán)利義務(wù)所指向的對象即保險合同的客體不是保險標的本身，而是基于該保險標的有可能面臨風(fēng)險會導(dǎo)致與該保險標的有法律上確定的經(jīng)濟利益關(guān)系的被保險人發(fā)生經(jīng)濟損失而產(chǎn)生的保險利益。該被保險人即海上保險保障的對象，，可作為海上保險合同的保險標的，但必須以被保險人對海上保險標的擁有可保利益作為前提。如果被保險人對保險標的不具有可保利益，這樣的海上保險合同是無效合同，不受法律保護。

1906年英國《海上保險法》第3條有關(guān)保險標的規(guī)定如下：

航海與海上危險的定義：

(1)除本法的規(guī)定外，每一合法的航海為海上保險合同的標的。

(2)特別是以下各項屬于航海：

(a)受海上危險影響的船舶、貨物或其他動產(chǎn)，在本法中，這些財產(chǎn)被稱作“保險財產(chǎn)”；

(b)保險財產(chǎn)暴露于海上危險之中而危及的任何運費、旅客票款、傭金、利潤或其他經(jīng)濟利益的收入或獲得，或者任何預(yù)付款項、貸款或墊付費用的擔保；

(c)由于海上危險，保險財產(chǎn)所有人或?qū)λ欣娴幕蛘哓撚胸?zé)任的人，對第三者引起的任何責(zé)任。

海上危險是指因海上航行而發(fā)生的或與海上航行有關(guān)的危險，即海上災(zāi)害、火災(zāi)、戰(zhàn)爭危險、海盜、劫掠者、盜賊、捕獲、扣押、拘禁和王子與人民的羈押、拋棄、船長船員有意損害被保險人的行為和任何諸如此類的或所附保險單規(guī)定的危險。

根據(jù)各國保險法的規(guī)定，海上保險所承保的損失，只能是由于上述承保的風(fēng)險范圍內(nèi)直接造成的損失。這種損失可能是全部損失，也可能是部分損失。在部分損失中，又可區(qū)分為共同海損和單獨海損。

1．全部損失和部分損失

按保險標的物發(fā)生損害的程度大小可劃分為全部損失和部分損失。

(1)全部損失。保險標的物全部毀損滅失或無法修復(fù)而發(fā)生的損害，即為全部損失。全部損失一般有如下三種情況：

其一，保險標的全部滅失。這是指標的物的實體已經(jīng)完全毀損，如：船舶因颶風(fēng)浸水而沉入海底，貨物被海水溶解或被大火全部焚毀，等等。

其二，保險標的物雖存在，但毀壞嚴重，已無法復(fù)原，失去投保時原物的品質(zhì)、用途。如茶葉受樟腦污染，水泥被海水浸泡而硬結(jié)，船殼支離破碎已不成為船形等。

其三，保險標的物的所有權(quán)喪失，已無法追回。這是指保險標的物實際上仍存在，但其所有權(quán)已喪失，已不為被保險人所有，而且無法收回。如船舶或貨物被敵對國家捕獲或經(jīng)法定程序被沒收等。以上三種情況稱為“實際全損”。

此外，還有一種情況是保險標的物雖沒有實際全損，但與實際全損的情況相類似，稱為“推定全損”。例如，①被保險人對其船貨的所有權(quán)因保險事故而喪失，船貨的收回可能性不大，或者收回的費用超過保險標的物收回后的價值。②被保險船舶受損后，其修理施救費用將超過該船舶的價值。③在保險貨物遭受損害時，修復(fù)受損貨物的費用加上繼續(xù)運到目的地的費用，超過貨物到達后的價值。④船舶失蹤后經(jīng)過一段合理時間而仍無消息時，即可假定該船已發(fā)生全損。

(2)部分損失。部分損失是指沒有達到全損程皮的損失。英國海上保險法規(guī)定：“除去全部損失以外的其他損失均屬部分損失。” 全部損失與部分損失的區(qū)別，是以每一個單獨的保險標的物為依據(jù)。發(fā)生滅失的部分，在保險單上成為一個獨立的保險標的物時，對該部分而言，全部損失即告成立。如果該部分是整個保險標的物的一部分時，即為部分損失。

2．單獨海損與共同海損。

(1)單獨海損。單獨海損是指保險標的物由于保險事故所造成的、不屬于共同海損的部分損失。造成單蝕海損的原因，主要有以下4種：

①由于不可抗力的自然災(zāi)害及不可預(yù)料的意外事故形成的船舶或貨物的損失。

②由于船長和船員在駕駛管理過程中的過失所造成的各種損害和損失。

③為了單方面的安全(船舶或貨物)采取措施的結(jié)果所造成的損失或支付的費用。

④由于貨物的自然特性起變化的結(jié)果所形成的損失等等。

單獨海損由遭受損失的人承擔，或者由引起損失的人承擔，而不能共同分攤。保險人可以在保險單加列附注條款，將保險人對單獨海損的賠償責(zé)任加以限制，如規(guī)定免賠率，即少于保險價值的一定百分比時，保險人不負賠償責(zé)任。

(2)共同海損。各國在海上保險的立法中，都對共同海損的定義作出規(guī)定。英國海上保險法規(guī)定，在航海中“遭遇海難時，為了保全財產(chǎn)的目的自動而合理地作出的特殊犧牲和支付的特殊費用，就是共同海損行為。”日本商法第788條第1款規(guī)定：“船長為使船舶及載貨避免共同危險，對船舶或載貨所作的處分而產(chǎn)生的損失與費用，為共同海損?！敝袊侗本├硭阋?guī)則》規(guī)定：“在海上運輸中，船舶和貨物等遭遇自然災(zāi)害、意外事故或其他特殊情況，為了解除共同危險，采取合理措施所引起的特殊損失和合理的額外費用，屬于共同海損?！蹦壳?，國際上廣泛采用的國際海事委員會制定的共同海損理算規(guī)則——《1974年約克·安特衛(wèi)普規(guī)則》，對共同海損下的定義是：“共同海損行為是在，而且僅僅是在，共同航海事業(yè)中，為了共同安全，使有關(guān)財產(chǎn)得免于難，而有意并合理作出任何特殊犧牲或支付特殊費用時，才能存在?！?

對共同海損的各種定義雖在表述上有些差異，但基本含義相同。歸納起來，構(gòu)成共同海損的條件必須是：

第一，船舶及其所載貨物必須處于共同危險之中。

第二，犧牲或支出費用必須是有意而合理的行為。

第三，犧牲或支出費用必須具有特別的性質(zhì)。

第四，犧牲或支出費用必須是為挽救處在共同危險中的財產(chǎn)，并須使船舶和貨物取得救助的實際效果。

在海上保險，共同海損在作出特殊犧牲或支出特殊費用后，必須至少有一部分財產(chǎn)(船舶或者貨物)得以幸存，這樣才談得上由幸存的財產(chǎn)對該項特殊犧牲和特殊費用進行分攤。如果被保險人分攤了共同海損的犧牲和費用，可以按保險單的條款，由保險人給予賠償。

1．海上保險業(yè)務(wù)的選擇

對保險業(yè)務(wù)進行選擇是承保：工作的首要任務(wù)。海上保險人承保前要對投保對象和保險標的進行選擇，防止不可保風(fēng)險的帶入，排除不不合格的被保險人和保險標的。其目的是為了蓼實求是地提供保障，同時改善自身的經(jīng)營條件，以取得經(jīng)營收益。海上保險業(yè)務(wù)的選擇可分為對“物”和對“人”的選擇。海上保險的直接對象是物，如船舶、貨物等財產(chǎn)，但擁有財產(chǎn)或控制財產(chǎn)的人對保險標的的危險有重要影響。因此，在選擇業(yè)務(wù)時要綜合考慮的因素有：被保險人的經(jīng)濟能力、被保險人的經(jīng)營管理水平，被保險人的道德觀念和信譽，保險標的物所反映出的保險利益的有關(guān)情況，保險標的可能發(fā)生危險的因素；危險導(dǎo)致?lián)p失的大小和涉及面等。在選擇具體業(yè)務(wù)時，要針對保險標的的具體特點有重點地進行。例如，承保海上運輸貨物中鮮活貨物時，就應(yīng)考慮：這些貨物的保存期是否短于運輸期限；貨物的溫度與濕度是否適合運輸；貨物是否易腐爛變質(zhì)；貨物在運輸途中必備的保存或保養(yǎng)設(shè)備是否完善等。至于船舶保險，由于保險對象、業(yè)務(wù)量和危險都比較集中，因此選擇業(yè)務(wù)時更應(yīng)慎重，重點應(yīng)考慮其適航性。總之，由于海上保險具有較強的國際性，保險風(fēng)險具有綜合性等特點，一旦發(fā)生危險，造成的經(jīng)濟損失較大，同時解決糾紛的程序也較復(fù)雜，所以，海上保險承保必須重視業(yè)務(wù)選擇工作。

2．海上保險費率的開價

海上保險費率的開價是承保工作要解決的關(guān)鍵問題，它關(guān)系到保險經(jīng)營能否進展順利。因為開價過高，既會增加保戶的負擔，使其不敢問津，從而降低保險需求；開價過低，則會影響保險公司核算，不利于保險基金的積累，從而削弱對巨大災(zāi)害事故補償?shù)?a href="/wiki/%E8%83%BD%E5%8A%9B" title="能力">能力，最終會影響被保險人的利益。所以，在承保時，保險費開價要合理，海上保險費率的確定應(yīng)以其構(gòu)成為基礎(chǔ)，并綜合考慮國際保險市場的需求，因為，在海上保險業(yè)務(wù)中，幾乎所有險種的保障范圍、保障風(fēng)險和保障對象都涉及國際市場(包括貿(mào)易、航運、金融、保險等)。

(1)海上保險費率的構(gòu)成：保險費率是計算保險費的依據(jù)，而保險費是保險人聚積保險賠償金和支付業(yè)務(wù)費用的主要來源，因而保險費率的構(gòu)成以這兩部分為基礎(chǔ)來考慮。保險費率通常由純費率和附加費率組成。純費率是以一定范圍的保險標的在一定時期內(nèi)的損失率為計算依據(jù)，同時參考同一范圍，同一時期的保險賠付率。這種計算依據(jù)使保險人在厘定費率時不能隨心所欲，這也是各保險人在厘定同一險種的保險費率時能夠取得基本一致的基礎(chǔ)。附加費率是用于支付保險人業(yè)務(wù)開支費用的費率，包括保險人的辦公費用、宣傳費用、工資福利費、手續(xù)費、稅款支出、防災(zāi)防損費用、承保理賠費用等，它雖然是保險費率的次要成分，但卻是必要的，取決于保險人的經(jīng)營管理水平，具有較強的主觀性。保險人要增強競爭能力，應(yīng)從提高經(jīng)營管理水平，減少業(yè)務(wù)開支入手。

(2)海上保險費率的確定：由于影響保險標的的風(fēng)險因素不同，在厘定海上保險費率時考慮的因素也不同。在海上運輸貨物保險中，影響保險人厘定保險費率的主要因素有：運載船舶、航程及航行區(qū)域、貨物的性質(zhì)及包裝、保險險別及條件、氣候條件和被保險人的以往的索賠記錄等。在遠洋船舶保險中，保險費率的確定建立在正確判斷危險類型、危險程度的基礎(chǔ)上，著重考慮船舶價值、船舶年齡、類型、噸位和設(shè)備，被保險人的信譽和經(jīng)營管理水平，船舶的修理費用，保險險別及條件和同類危險的保險損失統(tǒng)計等。

3．海上保險的風(fēng)險控制

海上保險的風(fēng)險控制，也叫危險控制，其目的是為了海上保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營穩(wěn)定，減少被保險人對保險的依賴性，同時避免可能產(chǎn)生的道德危險。海上保險風(fēng)險控制主要采取兩種手段：一是向客戶提供防災(zāi)防損服務(wù)，減少或避免損失的發(fā)生。這種服務(wù)的重點應(yīng)該集中在為客戶提供防災(zāi)防損技術(shù)服務(wù)上，這樣才能急客戶之所需。如上海市保險公司建立了“保險防災(zāi)安全技術(shù)服務(wù)中心”，專門提供防災(zāi)技術(shù)服務(wù)，對于一些行業(yè)帶有共性的或有較大影響的防災(zāi)防損項目，組織專家、教授和科技人員共同攻關(guān)，把防災(zāi)防損發(fā)展到技術(shù)服務(wù)性層次，從而提高了兩個效益。比如，為了減少出口貨物在運輸途中被偷竊的損失，保險公司的防災(zāi)防損部門會同專家一道，研制出質(zhì)量好、費用低、外觀挺括、便于存放的防竊包裝，有效地減少了偷竊損失。二是限制承保范圍，控制危險增長。海上保險同其他保險一樣，保險人對所承保的業(yè)務(wù)中每一危險單位承擔的責(zé)任是有限的，如果保險金額超過該限制，就必須將承擔的危險轉(zhuǎn)移或加以限制，通常采取確定保險限額，規(guī)定免賠額或免賠率，由被保險人自負一部分；對某些危險采用附加條件承保等。如在貨物運輸保險中，如果發(fā)生被保險人無法控制的貨物在途中被迫卸貨、重裝或轉(zhuǎn)運情況時，保險人要求被保險人在獲悉上述情況后立即通知保險人，保險人酌情加收保險費后才繼續(xù)承保，如被保險人不及時通知，后果自負。

4．海上風(fēng)險的分散

海上保險承保的是集財產(chǎn)、責(zé)任、利益于一身，包括主客觀風(fēng)險在內(nèi)的綜合性風(fēng)險。每一危險單位的保險金額常常很高，如巨型油輪、海上石油鉆井平臺等是一家保險公司或幾家保險公司單憑本身財力無法承擔巨額風(fēng)險責(zé)任的，而且獨自承擔也不符合經(jīng)濟核算等原則。海上保險人必須將自己承保的業(yè)務(wù)向其他保險公司分保，由其承擔一部分或大部分責(zé)任。這種分散危險的方法，實質(zhì)是保險人之間將自己承擔的風(fēng)險責(zé)任進行再分配，各自積累的保險基金也隨著責(zé)任的分配而進行再分配。由于海上保險的再保險業(yè)務(wù)通常在國際間進行交換，對每一個保險人來說既有分出業(yè)務(wù)，也有分入業(yè)務(wù)，由此，把各個獨立的、分散于世界各地的海上保險人聯(lián)系起來，其保險基金也可聯(lián)成網(wǎng)絡(luò)，形成巨額的國際基金，共同承擔全球范圍里的風(fēng)險。一旦發(fā)生巨災(zāi)損失，全世界的保險人都有可能參與賠償。所以，海上保險通過國際再保險進行風(fēng)險分散是非常必要的。保險人應(yīng)結(jié)合實際情況，選擇合適的再保鹼合同形式進行海上風(fēng)險的分散。目前主要有合約再保險、臨時再保險和預(yù)約再保險三種。這三種方式各有利弊，適用時保險人應(yīng)綜合考慮，進行合理選擇。