原保險(xiǎn)市場(chǎng)亦稱(chēng)直接業(yè)務(wù)市場(chǎng)，是保險(xiǎn)人與投保人之間通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同而直接建立保險(xiǎn)關(guān)系的市場(chǎng)。

(一)買(mǎi)方

保險(xiǎn)商品買(mǎi)方主要包括：

1．個(gè)人。個(gè)人在日常工作、生活中常常會(huì)遇到各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。自然災(zāi)害、意外事故的存在不僅使其財(cái)產(chǎn)有了遭遇損失的可能，對(duì)于其生命和健康都存在著一定的威脅。同時(shí)，個(gè)人的不幸對(duì)于其家庭和好友之間都會(huì)帶來(lái)消汲影響，從而會(huì)干擾人們的正常生活秩序?；诖?，個(gè)人為了保障自己及其家庭生活的穩(wěn)定，對(duì)于保險(xiǎn)一一這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的手段，客觀(guān)上就有了一種購(gòu)買(mǎi)需求，成為保險(xiǎn)商品潛在的購(gòu)買(mǎi)者。

2．企業(yè)。企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基本細(xì)胞。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)應(yīng)是獨(dú)立自主、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。企業(yè)要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地，就必須對(duì)企業(yè)面臨的各種可能情況進(jìn)行預(yù)測(cè)、處理。自然災(zāi)害、意外事故的客觀(guān)存在無(wú)疑會(huì)給企業(yè)的正常持續(xù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)阻礙，而通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的方法，企業(yè)可將自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這樣即便受災(zāi)，也可以及時(shí)得到補(bǔ)償，從而可繼續(xù)自己的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。因此，企業(yè)也具有投保要求，也成為保險(xiǎn)商品潛在的買(mǎi)方。

(二)賣(mài)方

保險(xiǎn)商品的賣(mài)方，即保險(xiǎn)人，就是保險(xiǎn)商品的提供者。它有許多種組織形式。但是按照法律上的所有權(quán)形式，只有兩種基本形式。

1．政府保險(xiǎn)人。指由政府投資經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，但不一定由政府機(jī)構(gòu)直接經(jīng)營(yíng)。有時(shí)國(guó)家也可以用法令規(guī)定某個(gè)團(tuán)體為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的主體，也可以將此稱(chēng)為間接國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)。如日本輸出銀行辦理的輸出保險(xiǎn)，日本健康保險(xiǎn)組合等。目前，這種形式在歐洲各國(guó)，特別是在比利時(shí)、荷蘭、丹麥等國(guó)也被實(shí)行。它們都是由政府投資，屬于國(guó)家專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的組織形式。而發(fā)展中國(guó)家為了推行保險(xiǎn)國(guó)有化政策，也紛紛成立民族的國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)公司。例如，印度有5家國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)公司，埃及有3家國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)公司等。

2．私營(yíng)保險(xiǎn)人。即私人經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。按經(jīng)營(yíng)的目的，私營(yíng)保險(xiǎn)人又分為營(yíng)利性保險(xiǎn)人和合作社保險(xiǎn)人。前者是為了獲得利潤(rùn)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)，而后者是為促進(jìn)保單持有人的利益經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)。下面分別介紹。

(1)營(yíng)利性保險(xiǎn)人。主要有：

私營(yíng)股份有限公司。這是最為普遍的一種形式。象其它的有限公司一樣，西方保險(xiǎn)股份有限公司是由一些股份持有者提供資本建立和經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司，其目的是為股東賺取利潤(rùn)。公司通過(guò)售賣(mài)保險(xiǎn)和運(yùn)用資本、保費(fèi)收入、營(yíng)業(yè)盈余投資來(lái)獲得利潤(rùn)。公司的經(jīng)營(yíng)收入扣除營(yíng)業(yè)費(fèi)用、準(zhǔn)備金以及一些人壽保險(xiǎn)業(yè)再扣除給投保人的保單分紅以后的利潤(rùn)全部由股東享有。當(dāng)公司在承保或投資中虧損時(shí)，股東則對(duì)此負(fù)有相應(yīng)的責(zé)任，但股東對(duì)公司所負(fù)債務(wù)，只負(fù)有限責(zé)任，即僅以他所投入的股份金額為限，而不是以其私人的全部財(cái)產(chǎn)負(fù)責(zé)。

當(dāng)今，股份有限公司是保險(xiǎn)事業(yè)的宅要形態(tài)。這是因?yàn)樗话憔哂幸韵聝?yōu)點(diǎn)：

·一般說(shuō)，保險(xiǎn)股份公司規(guī)模大易于籌資，危險(xiǎn)的分散較為廣泛；

·以營(yíng)利為目的，必然使其努力提高經(jīng)營(yíng)效率，以適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；

·由于各公司競(jìng)爭(zhēng)激烈，對(duì)開(kāi)辦新的保險(xiǎn)險(xiǎn)種有促進(jìn)作用。

盡管有以上優(yōu)點(diǎn)，但由于它的經(jīng)營(yíng)目的是為其股東獲利，所以，它一般過(guò)于重視股東的利益，對(duì)被保險(xiǎn)人的利益卻重視不夠；再者，它一般通過(guò)代理人制度辦理保險(xiǎn)，而代理人的傭金來(lái)自保費(fèi)，且股東的利潤(rùn)也由保費(fèi)包含，這必然導(dǎo)致較高的保費(fèi)率。

勞合社。這是世界上唯一的以個(gè)人名義承保保險(xiǎn)的組織形式，目前在倫敦已有三百多年的6史。勞合社是由會(huì)員、積極承保人和經(jīng)紀(jì)人組成的。會(huì)員是指勞合社的投資商，他們是由世界上50多個(gè)國(guó)家的26000多個(gè)私有個(gè)體組成，本身并不一定精通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但他們須對(duì)勞氏集團(tuán)提交充足的信托基金，才可以授權(quán)給他們選擇的積極承保人代表他們接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。各位會(huì)員再組成不同的辛迪加，有的僅幾個(gè)會(huì)員，而有的則多達(dá)一千多個(gè)會(huì)員。每個(gè)辛迪加通常指定一承保人代理管理業(yè)務(wù)，而該承保人代理再指定一個(gè)專(zhuān)業(yè)承保人直接進(jìn)行交易。

勞合社的業(yè)務(wù)必須通過(guò)專(zhuān)門(mén)的勞氏經(jīng)紀(jì)人作為中介。勞氏經(jīng)紀(jì)人是唯一有資格進(jìn)入勞合社交易的人。當(dāng)他們接受委托人委托，尋找承保人時(shí)，常準(zhǔn)備一張承保條(slip)，寫(xiě)明被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)、期限、保額等一些必要事項(xiàng)，然后帶著該承保條進(jìn)入承保人的“包廂”(box)，同其洽商保險(xiǎn)合同。勞氏經(jīng)紀(jì)人通常先找一個(gè)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)精通嫻熟的人，請(qǐng)他作為“領(lǐng)頭人”(1eader)。該“領(lǐng)頭人”的選擇是非常重要的，因?yàn)槿暨x擇了一個(gè)較好的領(lǐng)頭人，其他承保人也會(huì)比較容易在承保條上簽字，接受領(lǐng)頭人同經(jīng)紀(jì)人談妥的條件。這樣，每個(gè)承保人并不是接受每一風(fēng)險(xiǎn)的100％，而只是接受一定的比例。經(jīng)紀(jì)人在許多承保人已認(rèn)足100％后，將拿著后者已簽了名的承保條回到自己的辦公室，并以此為基礎(chǔ)編制一張保單。保單和承保條將一起交給勞氏保單簽發(fā)處(Policy signing office)，如果無(wú)誤，勞合社將代表所有卒迪加簽字，這時(shí)保單將正式生效。

勞合社會(huì)員傳統(tǒng)上一直以承擔(dān)無(wú)限責(zé)任著稱(chēng)，即每一位會(huì)員的全部財(cái)產(chǎn)都是履行保險(xiǎn)協(xié)議的抵押品，一旦發(fā)生某一會(huì)員無(wú)法履行協(xié)議的事，勞氏將以它約3億英鎊的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)責(zé)任。但是近年來(lái)由于自然災(zāi)害、意外事故頻繁出現(xiàn)，勞合社虧損嚴(yán)重，最近決定實(shí)行歷史上首次重大變革。12000名會(huì)員1993年11月份投票贊成一系列改革措施，其中包括結(jié)束勞合社306年歷史的無(wú)限責(zé)任賠償政策，改為有限責(zé)任賠償；從1994年1月1日起允許公司資本加入保險(xiǎn)市場(chǎng)，這樣就改變了勞合社歷史上完全由會(huì)員個(gè)人資本控制的狀況。每個(gè)人都可以用最低1000英鎊的資本通過(guò)投資公司成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的一員。公司和個(gè)人將根據(jù)投資數(shù)額的大小確定他們的保險(xiǎn)責(zé)任。

合作社保險(xiǎn)人是不以營(yíng)利為目的的，可分為消費(fèi)者合作社保險(xiǎn)人和生產(chǎn)者合作社保險(xiǎn)人。前者是由保險(xiǎn)消費(fèi)者組織起來(lái)并為其成員提供保險(xiǎn)的組織，而后者多半是由醫(yī)療機(jī)構(gòu)或人員這類(lèi)的勞務(wù)“生產(chǎn)者”為大眾提供有關(guān)的醫(yī)療與健康服務(wù)而組織起來(lái)的。

(2)消費(fèi)者合作社。主要有：

相互保險(xiǎn)公司。它是消費(fèi)者合作社中的股份有限公司，但與上面所說(shuō)的“股份有限公司”不同。它既無(wú)“股東”也無(wú)“股本”，而只有“盈余”。其保單持有人(Po1icy hc1ders)的地位在許多方面與股票持有人即股東相同。例如他們同樣持有選舉權(quán)；當(dāng)企業(yè)營(yíng)利時(shí)，其中一部分被當(dāng)作“保單紅利”分給他們，其余部分則以盈余名義用以加強(qiáng)企業(yè)財(cái)力，而企業(yè)虧損時(shí)，則通過(guò)降低紅利，分?jǐn)傌?zé)任等手段來(lái)補(bǔ)償。但這里的保單持有人就是被保險(xiǎn)人，而股票持有人則不一定是被保險(xiǎn)人。

相互保險(xiǎn)公司最重要的特征是“預(yù)付保費(fèi)互惠”的規(guī)定。在預(yù)付保費(fèi)體制中，保單持有者繳付了保險(xiǎn)費(fèi)，他們的保險(xiǎn)就開(kāi)始了，并且在保險(xiǎn)期結(jié)束前有權(quán)得到紅利。另一種較低程度的保險(xiǎn)企業(yè)是“價(jià)值互惠”，在價(jià)值互惠體制中，被保險(xiǎn)成員在保險(xiǎn)期開(kāi)始時(shí)，可能繳付，也可能不繳付若干保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)期結(jié)束時(shí)，他們有責(zé)任攤付保險(xiǎn)公司損失和支出中的合理的份額。價(jià)值互惠中，被保險(xiǎn)人的責(zé)任可以是有限的，也可以是無(wú)限的，而且這種公司的保險(xiǎn)的潛在購(gòu)買(mǎi)者，可以在加入這個(gè)體制前決定他或她的最大責(zé)任范圍。

在經(jīng)營(yíng)方式上，預(yù)付保費(fèi)互惠和價(jià)值互惠是相互對(duì)立的。對(duì)預(yù)付保費(fèi)體制來(lái)說(shuō)，在保險(xiǎn)期開(kāi)始時(shí)，就繳付了相應(yīng)的大額保費(fèi)。當(dāng)然，如果有紅利的話(huà)，將在保期結(jié)束寸歸還。在價(jià)值互惠體制中，保險(xiǎn)期開(kāi)始時(shí)，通常只繳付相對(duì)小額的保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人在保期結(jié)束時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)人較大的支出負(fù)有責(zé)任。

交互保險(xiǎn)公司。這是美國(guó)特有的一種消費(fèi)者合作社組織，是非股份的相互保險(xiǎn)組織。

在某種意義上說(shuō)，交互保險(xiǎn)公司象倫敦勞氏公司一樣，它不是一個(gè)法人組織，不具有法人地位。其特點(diǎn)是成員之間相互提供保險(xiǎn)，每一成員既承保其他成員的風(fēng)險(xiǎn)，其自身風(fēng)險(xiǎn)又為其他成員所承保。比如，1000戶(hù)擁有價(jià)值10萬(wàn)美元住宅的居民組成一個(gè)交互保險(xiǎn)公司，每戶(hù)為自己認(rèn)購(gòu)l0萬(wàn)美元的保險(xiǎn)金額，同時(shí)也就是承保了所有1000戶(hù)居民每戶(hù)10萬(wàn)美元房產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，假設(shè)每一成員的住宅全部毀于火災(zāi)，交互保險(xiǎn)公司就會(huì)用1000戶(hù)成員各自提供100美元來(lái)賠償。這樣，這一成員的損失就分散于1000戶(hù)成員之中。由于危險(xiǎn)單位大，損失的預(yù)測(cè)是較容易的，每個(gè)成員所交保費(fèi)是其分?jǐn)偟念A(yù)期損失加上分?jǐn)偟慕?jīng)營(yíng)費(fèi)用之和。

相互補(bǔ)償協(xié)會(huì)。也是一種相互性質(zhì)的保險(xiǎn)組織，但一般的相互公司多數(shù)以社會(huì)大眾為服務(wù)對(duì)象，而相互補(bǔ)償協(xié)會(huì)只以某一特殊行業(yè)的會(huì)員為對(duì)象，并且它只是由會(huì)員繳納分?jǐn)傤~以供會(huì)員在必要時(shí)獲得補(bǔ)償?shù)囊环N行業(yè)公會(huì)的聯(lián)合基金，而不是一般的法人組織。

相互補(bǔ)償協(xié)會(huì)的服務(wù)內(nèi)容是為本行業(yè)的會(huì)員提供保險(xiǎn)市場(chǎng)未開(kāi)辦的特種險(xiǎn)種，以及在保險(xiǎn)業(yè)已有、但費(fèi)率對(duì)過(guò)去的損失經(jīng)驗(yàn)來(lái)說(shuō)過(guò)高或保險(xiǎn)額、保險(xiǎn)范圍過(guò)小的險(xiǎn)坤。

這種形式最典型的就是船東互保協(xié)會(huì)。協(xié)會(huì)承保范圍很廣，包括貨物責(zé)任險(xiǎn)；對(duì)船員與乘客的死亡、傷害、住院、醫(yī)療、喪葬費(fèi)用的責(zé)任險(xiǎn)；海難中的船員工資險(xiǎn)以及船只碰撞責(zé)任險(xiǎn)、火險(xiǎn)等。

英國(guó)的友愛(ài)社。是按照英國(guó)友愛(ài)社法案登記設(shè)立的相互組織，專(zhuān)門(mén)承保簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)。有的還承保個(gè)人意外險(xiǎn)和疾病險(xiǎn)。目前經(jīng)營(yíng)英國(guó)簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)的承保人只有58家友愛(ài)社和12家簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)公司。其中1l家簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)額就占全部簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)的98％，可見(jiàn)友愛(ài)社的經(jīng)營(yíng)規(guī)模都很小。

(3)生產(chǎn)者合作社保險(xiǎn)人。主要有：

醫(yī)院及醫(yī)療服務(wù)計(jì)劃。存在于美國(guó)的關(guān)于相互保險(xiǎn)人與營(yíng)利保險(xiǎn)人的混合組織。最著名的是藍(lán)十字協(xié)會(huì)(Blue Cross Association)，與其相似的醫(yī)療照護(hù)計(jì)劃是藍(lán)盾醫(yī)療照護(hù)協(xié)會(huì)(Blue Shield Medical Care Plans Association)，簡(jiǎn)稱(chēng)藍(lán)盾協(xié)會(huì)。這些計(jì)劃由從各醫(yī)院、專(zhuān)業(yè)人員以及公眾中產(chǎn)生的理事會(huì)來(lái)管理。而理事會(huì)可由醫(yī)院、醫(yī)生任命，也可由參與成員選舉產(chǎn)生。在這些計(jì)劃中，主體成員是提供保護(hù)的醫(yī)院及醫(yī)生，這些人承保著財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

該計(jì)劃不同于一般保險(xiǎn)的地方在于，它們出售的是服務(wù)而不是保險(xiǎn)。所以與住院和醫(yī)療照護(hù)有關(guān)的費(fèi)用以及保險(xiǎn)范圍同保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者有很大的不同。一般來(lái)講，如果承保范圍相同的話(huà)，這些計(jì)劃比其他保險(xiǎn)人顯得便宜。

健康維護(hù)組織(Health Maintenance Organization)。是為認(rèn)購(gòu)者提供醫(yī)療服務(wù)并按約分利予認(rèn)購(gòu)者的醫(yī)生們的正規(guī)組織。每個(gè)被保險(xiǎn)人需付保費(fèi)以換取享受醫(yī)療服務(wù)的權(quán)利。該組織既可以是營(yíng)利的，也可以是非營(yíng)利的。

健康維護(hù)組織的重點(diǎn)在于疾病的預(yù)防，它們所提供的利益比一般保險(xiǎn)人甚至藍(lán)十字協(xié)會(huì)和藍(lán)盾協(xié)會(huì)多得多。它不限制治療意外傷殘及一般疾病，但它們通過(guò)體檢進(jìn)行的預(yù)防范圍卻大得多，因此很受顧客歡迎。1973年健康維護(hù)組織法案頒布以后，該組織更加壯大，該法案授權(quán)健康維護(hù)組織可以動(dòng)用聯(lián)邦基金來(lái)組織和壯大其本身。法案提供了綜合的健康照護(hù)，包括兒童牙科、家庭治療服務(wù)、預(yù)防疾病、門(mén)診、住院、精神健康照護(hù)、急救服務(wù)等，這些優(yōu)越條件大大刺激了擁有25個(gè)雇員以上的雇主為其雇員投保：他們也許付出的并不多，但卻可以得到較大范圍的保險(xiǎn)。

(三)中間人

保險(xiǎn)市場(chǎng)上，雖然保險(xiǎn)的銷(xiāo)售可以是保險(xiǎn)人與認(rèn)購(gòu)者直接發(fā)生聯(lián)系，但在絕大多數(shù)情況下，都是通過(guò)代理人和經(jīng)紀(jì)人拓展其業(yè)務(wù)的。除了這兩類(lèi)中間人以外，還有公估人等其它形式。下面分別介紹。

1．保險(xiǎn)代理人。根據(jù)代理人與保險(xiǎn)公司的關(guān)系不同，代理人可以分為以下幾種：

(1)獨(dú)立代理人。美國(guó)比較流行這種獨(dú)立代理人制度。獨(dú)立代理人是獨(dú)立的，他們可以代理若干家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)。代理人根據(jù)為各公司承保業(yè)務(wù)的多少收取傭金；代理人有權(quán)終止或更新保單，也有權(quán)將某公司屆滿(mǎn)的保單推銷(xiāo)給另一家公司，而這些都取決于被保險(xiǎn)人的利益；獨(dú)立代理人的傭金由于經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種不同而異。

獨(dú)立代理人往往履行幾種功能，或被授權(quán)處理一些小額理賠。一些較大的代理機(jī)構(gòu)甚至可以為保險(xiǎn)人提供防損服務(wù)。在某些險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)中，代理人可以簽發(fā)保單、收取保費(fèi)。美國(guó)絕大多數(shù)股份有限保險(xiǎn)公司以及許多財(cái)產(chǎn)與責(zé)任相互保險(xiǎn)公司都運(yùn)用這種市場(chǎng)制度。

(2)專(zhuān)用代理人。這種代理人只代表一家保險(xiǎn)公司或某一保險(xiǎn)集團(tuán)。與獨(dú)立代理人不同，專(zhuān)用代理人對(duì)其所招攬的業(yè)務(wù)不能保有其所有權(quán)，而是由保險(xiǎn)公司占有使用與控制保單記錄的權(quán)利等：在專(zhuān)用代理人制度下，續(xù)保舊業(yè)務(wù)的傭金低于承保新業(yè)務(wù)的傭金，這就刺激了專(zhuān)用代理人盡力尋求新業(yè)務(wù)，致使運(yùn)用這類(lèi)制度的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。

采用代理制度的保險(xiǎn)公司，按照其對(duì)代理人管理的不同方式，又司分為：

總代理制度。保險(xiǎn)公司僅與總代理人簽訂契約，授權(quán)后者在一定范圍內(nèi)代表保險(xiǎn)公司的制度?？偞砣说?a href="/wiki/%E8%81%8C%E8%83%BD" title="職能">職能是任命代理人、雇傭推銷(xiāo)員、自己招攬業(yè)務(wù)等。總代理人必須產(chǎn)生相當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)量，否則，代理契約就會(huì)被保險(xiǎn)公司解除。保險(xiǎn)公司按總代理人招攬業(yè)務(wù)的多少付給傭金，然后田總代理人從該傭金中支出經(jīng)營(yíng)費(fèi)用、薪水及為他招攬業(yè)務(wù)的代理人的傭金?？偞砣伺c代理人之間，必須簽訂契約，同時(shí)還須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的批準(zhǔn)，甚至只能使用保險(xiǎn)公司統(tǒng)一的契約。

分公司制度。較大的保險(xiǎn)公司在各地設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，以完成總代理人所負(fù)責(zé)的各項(xiàng)任務(wù)。分公司的一切開(kāi)支，由保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。分公司經(jīng)理被看作是保險(xiǎn)公司的雇員，他們按照總公司的命令處理日常事務(wù)。

直接報(bào)告制度。在這一制度下，代理人可直接與總公司發(fā)生關(guān)系，總公司與各地代理人保持頻繁的聯(lián)系及提供大量的服務(wù)。地方代理人在他們的領(lǐng)域范圍內(nèi)有獨(dú)占權(quán)力。他們象經(jīng)紀(jì)人那樣為保險(xiǎn)公司招攬業(yè)務(wù)，又象總代理人那樣為保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)。

2．保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。也是保險(xiǎn)中間人的重要組成部分。理論上講，經(jīng)紀(jì)人是保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者的代理人而不是保險(xiǎn)公司的代理人，但其傭金卻是由保險(xiǎn)公司支付的。不過(guò)，購(gòu)買(mǎi)者所支付的保費(fèi)，必須包含保險(xiǎn)人所支付的任何傭金在內(nèi)，因此，這部分傭金其實(shí)還是間接由保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者支付的。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的服務(wù)主要有：

提供風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)保險(xiǎn)知識(shí)方面之了解；

分析風(fēng)險(xiǎn)管理者所面臨的危險(xiǎn)，并提供處置措施；

為風(fēng)險(xiǎn)管理者設(shè)計(jì)投保汁劃，選擇標(biāo)的，以最經(jīng)濟(jì)、合理的保費(fèi)，選擇聲譽(yù)卓著的、健全的保險(xiǎn)公司；

對(duì)保險(xiǎn)條款加以解釋?zhuān)?

幫助被保險(xiǎn)人獲得最充分補(bǔ)償。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司在國(guó)外雖然是以法人形式存在，但它是由各個(gè)獨(dú)立的經(jīng)紀(jì)人組成的，每個(gè)經(jīng)紀(jì)人必須向管理部門(mén)注冊(cè)，并提供個(gè)人經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)的證明。經(jīng)紀(jì)活動(dòng)是由各個(gè)獨(dú)立的或合伙的經(jīng)紀(jì)人完成的。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司只是一種管理機(jī)構(gòu)，它的主要目的是確保經(jīng)紀(jì)人能夠合理經(jīng)營(yíng)，保證在處理不公平競(jìng)爭(zhēng)時(shí)相互支持和合作。

3．保險(xiǎn)公估人。是在損失發(fā)生后對(duì)損失事故進(jìn)行調(diào)查，以確定保險(xiǎn)責(zé)任歸屬、賠償金額等具體事項(xiàng)的中間人。有時(shí)也稱(chēng)其為公估行，損失理算員等。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，損失理算尤為重要，財(cái)產(chǎn)損失理算員的作用是對(duì)被保險(xiǎn)人報(bào)告進(jìn)行調(diào)查、確定保險(xiǎn)人是否有賠償責(zé)任；若因事實(shí)虛假，應(yīng)拒絕賠償時(shí)，應(yīng)建議保險(xiǎn)人拒絕索賠。

許多保險(xiǎn)公司的損失理算員并不是他們的雇員。相反，當(dāng)他們需要損失理算員時(shí)，可以向“獨(dú)立理算事務(wù)所”聘用；盡管損失理算員直接受雇于理算事務(wù)所，但當(dāng)他為某個(gè)保險(xiǎn)公司調(diào)查損失時(shí)，應(yīng)盡力工作，以避免任何會(huì)導(dǎo)致索賠訴訟的行為。

由于保險(xiǎn)中間人在保險(xiǎn)市場(chǎng)中起著溝通買(mǎi)方和賣(mài)方、保證保險(xiǎn)契約公正執(zhí)行等重要作用，因此一般對(duì)其資格和執(zhí)業(yè)都有嚴(yán)格規(guī)定。如英國(guó)規(guī)定經(jīng)紀(jì)人至少有1000英鎊的經(jīng)營(yíng)資本，至少有相同數(shù)目的償付能力及保持對(duì)保險(xiǎn)人的獨(dú)立等條件，此外，他們還必須投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，保額也有具體規(guī)定。臺(tái)灣則制定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、代理人、公證人管理規(guī)則，對(duì)其三者的從業(yè)資格等進(jìn)行嚴(yán)格的管理。縱觀(guān)世界各國(guó)，一般都是通過(guò)立法形式對(duì)其作出規(guī)定，并對(duì)違法者予以罰金、吊銷(xiāo)執(zhí)照甚至監(jiān)禁等措施。