第三方支付是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在“第三方支付” 模式中，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，并由第三方通知賣(mài)家貨款到賬、要求發(fā)貨；買(mǎi)方收到貨物，并檢驗(yàn)商品進(jìn)行確認(rèn)后，就可以通知第三方付款給賣(mài)家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶上。第三方支付作為目前主要的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，最重要的是起到了在網(wǎng)上商家和銀行之間建立起連接，實(shí)現(xiàn)第三方監(jiān)管和技術(shù)保障的作用。

在通過(guò)第三方平臺(tái)的交易中，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由對(duì)方通知賣(mài)家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買(mǎi)方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣(mài)家。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，從理論上講，徹底杜絕了電子交易中的欺詐行為，這也是由它的以下特點(diǎn)決定的：

(1)第三方支付平臺(tái)的支付手段多樣且靈活，用戶可以使用網(wǎng)絡(luò)支付，電話支付，手機(jī)短信支付等多種方式進(jìn)行支付。

(2)第三方支付平臺(tái)不僅具有資金傳遞功能而且可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。例如：支付寶不僅可以將買(mǎi)家的錢(qián)劃人賣(mài)家賬戶，而且如果出現(xiàn)交易糾紛，比如賣(mài)家收到買(mǎi)家訂單后不發(fā)貨或者買(mǎi)家收到貨物后找理由拒絕付款的情況，支付寶會(huì)對(duì)交易進(jìn)行調(diào)查，并且對(duì)違規(guī)方進(jìn)行處理，基本能監(jiān)督和約束交易雙方。

(3)第三方支付平臺(tái)是一個(gè)為網(wǎng)絡(luò)交易提供保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。例如：淘寶的支付寶，它就相當(dāng)于一個(gè)獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)買(mǎi)家購(gòu)買(mǎi)商品的時(shí)候，錢(qián)不是直接打到賣(mài)家的銀行賬戶上而是先打到支付寶的銀行賬戶上，當(dāng)買(mǎi)家確認(rèn)收到貨并且沒(méi)問(wèn)題的話就會(huì)通知支付寶把錢(qián)打人賣(mài)家的賬戶里面，支付寶在交易過(guò)程中保障了交易的順利進(jìn)行。

第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息．同時(shí)又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)多次公開(kāi)傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊事件，以BTOC交易為例的第三方支付模式的交流流程如圖所示：

(1)客戶在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購(gòu)商品，最后決定購(gòu)買(mǎi)，買(mǎi)賣(mài)雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向；

(2)客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶；

(3)第三方支付平臺(tái)將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨；

(4)商家收到通知后按照訂單發(fā)貨；

(5)客戶收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方；

(6)第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。

中國(guó)最早的第三方支付企業(yè)是成立于1999年的北京首信股份公司和上海環(huán)迅電子商務(wù)有限公司。他們主要為B2C網(wǎng)站服務(wù)，在電子商務(wù)交易當(dāng)中，銀行若逐一給數(shù)十萬(wàn)家中小商戶開(kāi)設(shè)網(wǎng)關(guān)接口，成本過(guò)高，得不償失。第三方支付企業(yè)的作用就是通過(guò)搭建一個(gè)公用平臺(tái)，將成千上萬(wàn)的小商家們和銀行連接起來(lái)，為商家、銀行、消費(fèi)者提供服務(wù)，從中收取手續(xù)費(fèi)。

目前，國(guó)內(nèi)的第三方支付業(yè)務(wù)模式主要有三種類型，一種是在銀行基礎(chǔ)支付層提供的統(tǒng)一平臺(tái)和接口的基礎(chǔ)上，提供網(wǎng)上支付通道。

典型的企業(yè)有：上海環(huán)訊，北京首信，云網(wǎng)支付，網(wǎng)銀在線等。第二類是依托自身的電子交易網(wǎng)站，建立自己的支付平臺(tái)。

在缺乏有效信用體系的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境中，第三方支付模式的推出，在一定程度上解決了網(wǎng)上銀行支付方式不能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，支付方式比較單一；以及在整個(gè)交易過(guò)程中，貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退換要求等方面無(wú)法得到可靠的保證；交易欺詐廣泛存在等問(wèn)題。其優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在以下幾方面 ：

首先，對(duì)商家而言，通過(guò)第三方支付平臺(tái)可以規(guī)避無(wú)法收到客戶貨款的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)能夠?yàn)榭蛻籼峁┒鄻踊闹Ц豆ぞ?。尤其為無(wú)法與銀行網(wǎng)關(guān)建立接口的中小企業(yè)提供了便捷的支付平臺(tái)。

其次，對(duì)客戶而言，不但可以規(guī)避無(wú)法收到貨物的風(fēng)險(xiǎn)，而且貨物質(zhì)量在一定程度上也有了保障，增強(qiáng)客戶網(wǎng)上交易的信心。

第三，對(duì)銀行而言，通過(guò)第三方平臺(tái)銀行可以擴(kuò)展業(yè)務(wù)范疇，同時(shí)也節(jié)省了為大量中小企業(yè)提供網(wǎng)關(guān)接口的開(kāi)發(fā)和維護(hù)費(fèi)用。

可見(jiàn)，第三方支付模式有效的保障了交易各方的利益，為整個(gè)交易的順利進(jìn)行提供支持。

1.第三方支付公司之間競(jìng)爭(zhēng)加劇由于第三方支付的技術(shù)門(mén)檻低，市場(chǎng)潛力大，所以目前網(wǎng)上支付市場(chǎng)的淘金者大大小小約有5O家之多。而這些第三方支付公司提供的支付工具在內(nèi)容上幾乎沒(méi)有差別，只是名稱不同罷了。例如．阿里巴巴的“支付寶”，首信的“易支付”，騰訊的“財(cái)付通”等。

同質(zhì)化的產(chǎn)品必然導(dǎo)致激烈的市場(chǎng)爭(zhēng)奪，爭(zhēng)奪的結(jié)果是大打價(jià)格戰(zhàn)，價(jià)格戰(zhàn)大大降低了企業(yè)的利潤(rùn)，有的甚至提供免費(fèi)服務(wù)，這樣一來(lái)只有一種局面—— 資金雄厚的生存，資金匱乏的走人。

2.商業(yè)銀行可能與第三方支付形成競(jìng)爭(zhēng)迅猛發(fā)展的第三方支付平臺(tái)，已經(jīng)給同樣作為支付平臺(tái)的商業(yè)銀行，帶來(lái)了很大壓力和潛在威脅。2005年各大第三方支付平臺(tái)對(duì)大客戶的爭(zhēng)奪已經(jīng)打破了原來(lái)“銀行做大商戶，支付公司做小商戶”的潛規(guī)則。國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行目前正紛紛向零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，而支付業(yè)務(wù)正是零售銀行業(yè)務(wù)中的主要份額，在這種情況下，各家銀行都加大了網(wǎng)上銀行的投入，尤其在支付網(wǎng)關(guān)模式上，銀行方面已經(jīng)開(kāi)始考慮淘汰第三方支付服務(wù)商，這一舉動(dòng)無(wú)疑加強(qiáng)了兩個(gè)合作者之間的競(jìng)爭(zhēng)。

3.用戶的不信任和隱私安全問(wèn)題隨著電子商務(wù)的推廣，電子支付被越來(lái)越多的用戶接受，但仍有相當(dāng)一部分的網(wǎng)絡(luò)用戶沒(méi)有參與到電子支付的過(guò)程中去。這些用戶最擔(dān)心的依舊是網(wǎng)絡(luò)安全和隱私保護(hù)問(wèn)題。鑒于此我國(guó)也將陸續(xù)出臺(tái)各種相關(guān)法律文件來(lái)規(guī)范電子支付市場(chǎng)，保護(hù)用戶的安全和隱私問(wèn)題。

1.主體資格和經(jīng)營(yíng)范圍的風(fēng)險(xiǎn)第三方支付，從事的業(yè)務(wù)介于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)和金融服務(wù)之間，其法律地位尚不明確。雖然多數(shù)第三方支付試圖確立自己是為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介地位，但是從所有這些第三方支付實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)行來(lái)看，支付中介服務(wù)實(shí)質(zhì)上類似于結(jié)算業(yè)務(wù)。此外，在為買(mǎi)方和賣(mài)方提供第三方擔(dān)保的同時(shí)平臺(tái)上積聚了大量在途資金，表現(xiàn)出類似銀行吸收存款的功能。按照我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，吸收存款，發(fā)放貸款，辦理結(jié)算是銀行的專有業(yè)務(wù)。第三方支付平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)已突破了現(xiàn)有的一些特許經(jīng)營(yíng)的限制，究竟應(yīng)當(dāng)如何定位，是我們應(yīng)該深思的問(wèn)題。

2.在途資金和虛擬賬戶資金沉淀的風(fēng)險(xiǎn)在支付過(guò)程中，無(wú)論是第三方支付平臺(tái)模式還是內(nèi)部交易模式，都有一種資金吸存行為，當(dāng)吸收的資金達(dá)到相當(dāng)?shù)囊?guī)模以后，就產(chǎn)生了資金安全問(wèn)題和支付風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

(1)在第三方支付平臺(tái)模式中，沉淀下來(lái)的在途資金往往放在第三方在銀行開(kāi)立的賬戶中，一般商家的資金會(huì)滯留兩天至數(shù)周不等，這部分在途資金，可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)有：第一，在途資金的不斷加大，使得第三方支付平臺(tái)本身信用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)加大。第三方支付平臺(tái)為網(wǎng)上交易雙方提供擔(dān)保，那么誰(shuí)來(lái)為第三方提供擔(dān)保?第二，第三方支付平臺(tái)中有大量資金沉淀，如果缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)。

(2)在內(nèi)部交易模式下，涉及到虛擬貨幣的發(fā)行和使用。目前虛擬貨幣尚未納入央行的監(jiān)管范圍，且游離于銀行系統(tǒng)之外，難以跟蹤平臺(tái)內(nèi)部的資金流向，它將對(duì)現(xiàn)實(shí)社會(huì)產(chǎn)生什么樣的影響還不明確。但目前虛擬貨幣的發(fā)行是完全不受控制的，當(dāng)越來(lái)越多的人認(rèn)可和使用虛擬貨幣后，一旦虛擬貨幣與現(xiàn)實(shí)貨幣對(duì)接出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，將是一個(gè)巨大的災(zāi)難。沒(méi)有人愿意為這種風(fēng)險(xiǎn)買(mǎi)單，也買(mǎi)不起。

3.《反洗錢(qián)法》帶來(lái)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)央行在發(fā)布的《反洗錢(qián)報(bào)告》中稱，網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)的比重上升迅速，而且交易大都通過(guò)電話、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，銀行和客戶很少見(jiàn)面，這給銀行了解客戶帶來(lái)了很大的難度，也成為洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的易發(fā)、高發(fā)領(lǐng)域。

在行業(yè)發(fā)展期間，第三方支付逐漸暴露出以下的問(wèn)題，引起監(jiān)管部門(mén)的注意：

1．風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

在電子支付流程中，資金都會(huì)在第三方支付服務(wù)商處滯留即出現(xiàn)所謂的資金沉淀，如缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能存在資金安全和支付的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付結(jié)算賬戶，先代收買(mǎi)家的款項(xiàng)，然后付款給賣(mài)家，這實(shí)際已突破了現(xiàn)有的諸多特許經(jīng)營(yíng)的限制，它們可能為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利，因此形成潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.電子支付經(jīng)營(yíng)資格的認(rèn)知、保護(hù)和發(fā)展問(wèn)題

第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，銀行將以牌照的形式提高門(mén)檻。因此。對(duì)于那些從事金融業(yè)務(wù)的第三方支付公司來(lái)說(shuō)，面臨的挑戰(zhàn)不僅僅是如何贏利，更重要的是能否拿到將要發(fā)出的第三方支付業(yè)務(wù)牌照。

3.業(yè)務(wù)革新問(wèn)題

因?yàn)橹Ц斗?wù)客觀上提供了金融業(yè)務(wù)擴(kuò)展和金融增值服務(wù)，其業(yè)務(wù)范圍必須要明確并且要大膽推行革新。到目前為止，全球擁有手機(jī)的人多于擁有電腦的人，相對(duì)于單純的網(wǎng)上支付，移動(dòng)支付領(lǐng)域?qū)⒂懈蟮淖鳛?。所以第三方支付能否趁此機(jī)遇改進(jìn)自己的業(yè)務(wù)模式，將決定第三方支付最終能否走出困境，獲得發(fā)展。

4.惡性競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題

電子支付行業(yè)存在損害支付服務(wù)甚至給電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展帶來(lái)負(fù)面沖擊的惡意競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題。目前，國(guó)內(nèi)的專業(yè)電子支付公司已經(jīng)超過(guò)40家，而且多數(shù)支付公司與銀行之間采用純技術(shù)網(wǎng)關(guān)接入服務(wù)，這種支付網(wǎng)關(guān)模式容易造成市場(chǎng)嚴(yán)重同質(zhì)化，也挑起了支付公司之間激烈的價(jià)格戰(zhàn)。由此直接導(dǎo)致了這一行業(yè)“利潤(rùn)削減快過(guò)市場(chǎng)增長(zhǎng)”，在中國(guó)，慣用的價(jià)格營(yíng)銷(xiāo)策略讓電子支付行業(yè)吞下了利潤(rùn)被攤薄的苦果。

5.法律、法規(guī)支持問(wèn)題

在保護(hù)電子商務(wù)交易的同時(shí)，從支付認(rèn)證、支付標(biāo)準(zhǔn)和交易公開(kāi)性的角度看，我國(guó)必須考慮建立一些標(biāo)準(zhǔn)，為工商管理、稅收管理和政府的行業(yè)管理作技術(shù)上和政策上的準(zhǔn)備。如何規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)、防范支付風(fēng)險(xiǎn)、保證資金安全、維護(hù)廣大商戶和用戶在電子支付活動(dòng)中的合法權(quán)益，已成為影響我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題?！吨Ц肚逅憬M織管理辦法》和《電子支付指引(第二號(hào))》法規(guī)的頒布，將一定程度解決這個(gè)問(wèn)題。

1.第三方支付市場(chǎng)將會(huì)形成“割據(jù)”形勢(shì)第三方支付市場(chǎng)潛力巨大、市場(chǎng)前景廣闊，客戶對(duì)象級(jí)差范圍大，服務(wù)種類形式繁多，不可能出現(xiàn)“一支獨(dú)秀”的局面。由于市場(chǎng)的虛擬性，沒(méi)有時(shí)空的限制，很難出現(xiàn)傳統(tǒng)市場(chǎng)中的真空地帶，而且服務(wù)的提供者是機(jī)器，也難形成個(gè)性化的服務(wù)，所以市場(chǎng)的形式也不可能是“百花齊放”。在市場(chǎng)的撕殺中，資本雄厚的，技術(shù)實(shí)力強(qiáng)的，市場(chǎng)定位；隹確的，有創(chuàng)新能力的少數(shù)幾個(gè)企業(yè)將會(huì)占據(jù)整個(gè)市場(chǎng)，最終會(huì)形成“割據(jù)”之勢(shì)。

2.第三方支付的服務(wù)將更深入，更細(xì)化隨著第三方支付平臺(tái)行業(yè)化服務(wù)的深入，第三方支付業(yè)務(wù)也將更細(xì)化，走向更加細(xì)分的市場(chǎng)。同時(shí)這也會(huì)讓第三方支付商的產(chǎn)品具有差異化和專業(yè)化，擺脫惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，步八良性循環(huán)。那些能最早深入到某具體行業(yè)的支付商，還可以形成在該行業(yè)支付平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，搶占先機(jī)。從現(xiàn)在的電子商務(wù)發(fā)展看，電子客票，數(shù)字娛樂(lè)和電信充值，最有希望打造行業(yè)性支付平臺(tái)。

3.大力開(kāi)發(fā)增值服務(wù)是第三方支付的必經(jīng)之路目前第三方支付企業(yè)們的服務(wù)大同小異，在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中要想留住客戶，提高客戶的忠誠(chéng)度，必須在更大程度上給自己的產(chǎn)品附加增值服務(wù)。未來(lái)的第三方支付平臺(tái)，不僅是一個(gè)支付平臺(tái)，還應(yīng)該是一個(gè)綜合咨詢平臺(tái)。

要善于利用客戶資源，與之建立良好的伙伴式經(jīng)營(yíng)關(guān)系，將自己的客戶進(jìn)行細(xì)分，對(duì)不同的細(xì)分單位，提供不同的增值服務(wù)，從而提高客戶的滿意度和忠誠(chéng)度，夯實(shí)自己的市場(chǎng)地位。