所謂移動(dòng)支付，根據(jù)移動(dòng)支付論壇（mobile payment forum）的定義，移動(dòng)支付是指交易雙方為了某種貨物或者業(yè)務(wù)，通過(guò)移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行商業(yè)交易。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。

隨著移動(dòng)通信從話音業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向數(shù)字業(yè)務(wù)，各種移動(dòng)增值業(yè)務(wù)層出不窮，而移動(dòng)支付就成為其中的一個(gè)亮點(diǎn)。ARC Group最新發(fā)布的策略報(bào)告顯示，全球移動(dòng)支付營(yíng)收于2005年將劇增至200億美元，年度增長(zhǎng)率超過(guò)100%。而眾多運(yùn)營(yíng)商也看到了移動(dòng)支付的巨大商機(jī)，2003年2月，歐洲四家最大的無(wú)線運(yùn)營(yíng)商--西班牙的Telefonica Moviles公司、德國(guó)的T-Mobile公司、英國(guó)的Orange公司和沃達(dá)豐公司宣布組建移動(dòng)支付服務(wù)聯(lián)盟。其主要目的是為商人、手機(jī)用戶和銀行之間提供安全的支付手段。四家移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的總用戶超過(guò)2億，其中英國(guó)的沃達(dá)豐更是全球最大的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商。在我國(guó)，中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)移動(dòng)也分別于2002年下半年在廣東啟動(dòng)了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。本文將對(duì)移動(dòng)支付的方式、流程以及運(yùn)營(yíng)障礙加以介紹。

一、移動(dòng)支付的方式

移動(dòng)支付可以分為兩大類：

（1）微支付：根據(jù)移動(dòng)支付論壇的定義，微支付是指交易額少于10美元，通常是指購(gòu)買移動(dòng)內(nèi)容業(yè)務(wù)，例如游戲、視頻下載等

（2）宏支付：宏支付是指交易金額較大的支付行為，例如在線購(gòu)物或者近距離支付（微支付方式同樣也包括近距離支付，例如交停車費(fèi)等）

兩者之間最大的區(qū)別就在于安全要求級(jí)別不同。例如對(duì)于宏支付方式來(lái)說(shuō)，通過(guò)可靠的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易鑒權(quán)是非常必要的；而對(duì)于微支付來(lái)說(shuō)，使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)本身的SIM卡鑒權(quán)機(jī)制就足夠了。

另外根據(jù)傳輸方式不同還可以分為空中交易和WAN(廣域網(wǎng))交易兩種?？罩薪灰资侵钢Ц缎枰ㄟ^(guò)終端瀏覽器或者基于SMS/MMS等移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)； WAN交易則主要是指移動(dòng)終端在近距離內(nèi)交換信息，而不通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，例如使用手機(jī)上的紅外線裝置在自動(dòng)販?zhǔn)蹤C(jī)上購(gòu)買可樂(lè)。

二、移動(dòng)支付流程

其實(shí)移動(dòng)支付與一般的支付行為沒(méi)有太大的區(qū)別，都要涉及到四個(gè)環(huán)節(jié)：消費(fèi)者、出售者、發(fā)行方和收款方。其中發(fā)行單位和收款單位都應(yīng)該是金融機(jī)構(gòu)。見(jiàn)下圖.

移動(dòng)支付與普通的支付不同之處，在于交易資格審查處理過(guò)程有所不同。因?yàn)檫@些都涉及到移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商以及所使用的瀏覽協(xié)議，例如WAP或HTML、信息系統(tǒng)SMS或USSD(Unstructured Supplementary Service Data)等。

三、移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)障礙與建議

1、市場(chǎng)發(fā)展障礙

消費(fèi)者對(duì)于移動(dòng)支付最關(guān)心的就是三個(gè)問(wèn)題：安全性、私密性和易用性，而這三個(gè)問(wèn)題也恰恰是阻礙移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。

Forrester Research調(diào)查公司做過(guò)一份調(diào)查顯示，超過(guò)一半的消費(fèi)者認(rèn)為信用卡安全是最大的問(wèn)題。

來(lái)源：Forrester Research

除了實(shí)際安全問(wèn)題的憂慮，還有用戶心理上的安全憂慮問(wèn)題。Forrester Research在調(diào)查中就發(fā)現(xiàn)只有低于15％的人完全信任移動(dòng)支付，而65％的用戶拒絕通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送自己的支付卡資料?？梢?jiàn)移動(dòng)支付要想取得成功，除了解決實(shí)際的安全問(wèn)題，還需要克服用戶的心理安全問(wèn)題。這其中還需要移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與設(shè)備廠商、金融機(jī)構(gòu)建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

而銀行與電信運(yùn)營(yíng)商之間也存在顧慮。對(duì)于電信運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，發(fā)展手機(jī)支付市場(chǎng)對(duì)他們來(lái)說(shuō)也具有很大誘惑力。但銀行機(jī)構(gòu)擔(dān)心電信運(yùn)營(yíng)商控制他們的金融交易過(guò)程，在交易的過(guò)程中容易引發(fā)矛盾；而電信運(yùn)營(yíng)商則認(rèn)為，銀行有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，他們只有設(shè)備及技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，不能管理風(fēng)險(xiǎn)。這樣導(dǎo)致他們之間的合作障礙。

2、動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)策略

（1）解決安全問(wèn)題

安全無(wú)疑是移動(dòng)支付的最大障礙。安全問(wèn)題如果可以很好的得到解決，不僅消費(fèi)者和合作者會(huì)增強(qiáng)信心，而且也會(huì)大大減少業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中會(huì)出現(xiàn)的欺詐問(wèn)題，降低系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)成本?，F(xiàn)在的安全措施都比較簡(jiǎn)易，主要通過(guò)用戶的PIN進(jìn)行識(shí)別。但是更高級(jí)的安全問(wèn)題需要從以下四個(gè)方面著手：

• 定身份：由支付提供方（即發(fā)行方）對(duì)用戶進(jìn)行鑒定，確認(rèn)其是否為已授權(quán)用戶
• 密性：保證未被授權(quán)者不能獲取敏感支付數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)會(huì)給某些欺詐行為提供方便
• 數(shù)據(jù)完整性：這個(gè)特性可以保證支付數(shù)據(jù)在用戶同意交易處理之后不會(huì)被更改
• 不可否認(rèn)性：可以避免交易完成后交易者不承擔(dān)交易后果

（2）可用性和互操作問(wèn)題

可用性也非常關(guān)鍵，這不僅涉及到友好的用戶界面，還與用戶可以通過(guò)移動(dòng)支付購(gòu)買的貨品和業(yè)務(wù)是否充足、業(yè)務(wù)可達(dá)的地理范圍。

而互操作問(wèn)題也不僅僅局限于用戶終端，還包括用戶在支付時(shí)直接打交道的收款機(jī)、POS機(jī)、自動(dòng)販?zhǔn)蹤C(jī)等等，這些都需要制定一些行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，與相關(guān)行業(yè)企業(yè)達(dá)成共識(shí)。

（3）市場(chǎng)認(rèn)知度與理解

移動(dòng)支付能否成功關(guān)鍵還在于用戶能否接受和習(xí)慣這種支付方式，以及哪些用戶會(huì)最先接受？一般人都已經(jīng)非常習(xí)慣于通過(guò)錢包、信用卡等方式支付，對(duì)于移動(dòng)支付這種新的概念仍然需要移動(dòng)的時(shí)間去認(rèn)識(shí)、接受和習(xí)慣。要解決這個(gè)問(wèn)題就必須要提高移動(dòng)支付的市場(chǎng)認(rèn)知度和理解程度。另外對(duì)于與移動(dòng)支付相關(guān)的其它行業(yè)的企業(yè)如銀行、零售商等，也需要充分認(rèn)識(shí)移動(dòng)支付可能給他們帶來(lái)的好處和商機(jī)，這些都與移動(dòng)支付的發(fā)展密不可分。

（4）選擇合適的合作者

移動(dòng)支付還是個(gè)新興的業(yè)務(wù)，能否成熟壯大要看今后幾年的發(fā)展情況。但是有一點(diǎn)是非常明確的，那就是這絕對(duì)不是一家能夠獨(dú)吞的市場(chǎng)，而是具有自己的產(chǎn)業(yè)鏈和經(jīng)營(yíng)模式，需要多方共同合作經(jīng)營(yíng)。而移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也必須和以前沒(méi)有合作經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)如信用卡機(jī)構(gòu)、零售機(jī)構(gòu)、設(shè)備廠家等進(jìn)行合作，因此必須調(diào)配好各方利益關(guān)系，建立收入分成模式，選擇有實(shí)力的合作者。

移動(dòng)支付是移動(dòng)通信向人們的日常生活進(jìn)一步滲透的過(guò)程，因此這個(gè)過(guò)程必然會(huì)有從不成熟到成熟、從不被認(rèn)可到認(rèn)可的過(guò)程，因此無(wú)論是運(yùn)營(yíng)商還是參與其中的金融機(jī)構(gòu)、零售業(yè)等行業(yè)，都應(yīng)該詳細(xì)分析這個(gè)新興業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，為可能遇到的障礙做好充分的準(zhǔn)備。

移動(dòng)支付的市場(chǎng)可謂喜憂參半，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商一直在努力擴(kuò)大和鞏固已有的市場(chǎng)，獨(dú)立的第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商也躍躍欲試，金融領(lǐng)域的大亨們也看好了這塊蛋糕，但是無(wú)論如何，都必須為用戶提供有吸引力的“殺手級(jí)”應(yīng)用而不僅僅是簡(jiǎn)單地推概念，才能夠最終贏得用戶的青睞!從技術(shù)角度來(lái)看，無(wú)論使用什么解決方案，都必須遵循安全性、通用性和可用性三大原則。

由于手機(jī)逐漸成為人們隨身攜帶的通信工具，利用手機(jī)來(lái)補(bǔ)充甚至替代類似信用卡、錢包等支付功能的概念自然產(chǎn)生。所謂的移動(dòng)支付，就是在交易活動(dòng)中用手機(jī)作為支付手段，簡(jiǎn)單的移動(dòng)支付是將所支付的錢直接計(jì)入移動(dòng)電話帳單中，這樣的支付通常用在支付費(fèi)用比較低的情況下;比較完善的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)則是將手機(jī)與信用卡號(hào)碼鏈接起來(lái)，每次交易實(shí)質(zhì)上是通過(guò)手機(jī)代替信用卡來(lái)支付費(fèi)用。

作為新興的電子支付方式，移動(dòng)支付擁有隨時(shí)隨地和方便、快捷、安全等諸多特點(diǎn)，消費(fèi)者只要擁有一部手機(jī)，就可以完成理財(cái)或交易，享受移動(dòng)支付帶來(lái)的便利。應(yīng)用領(lǐng)域一般包括充值、繳費(fèi)、小商品購(gòu)買、銀證業(yè)務(wù)、商場(chǎng)購(gòu)物和網(wǎng)上服務(wù)等。

移動(dòng)支付市場(chǎng)開(kāi)啟

近兩年來(lái)移動(dòng)支付的市場(chǎng)發(fā)展比較緩慢、不盡人意，除了為數(shù)不多的幾個(gè)成功案如日本的FeliCa、菲律賓的G-Cash和SmartMoney 之外，可以說(shuō)沒(méi)有什么更多的亮點(diǎn)。尤其是2005年，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商發(fā)起的Simpay陣營(yíng)由于沒(méi)有如期在歐洲完成統(tǒng)一的移動(dòng)支付框架而宣告失敗，更使市場(chǎng)雪上加霜。另外從2002年到2004年期間，Vodafone的mPay、T-Mobile的MobileWallet、Mobilkom的Paybox 和西班牙的MobiPay在移動(dòng)支付領(lǐng)域也均沒(méi)有對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)生應(yīng)有的影響。

在同一時(shí)期由中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)銀聯(lián)，聯(lián)合各大國(guó)有及股份制商業(yè)銀行共同推出的“手機(jī)錢包”，則允許用戶可通過(guò)營(yíng)業(yè)廳、短信、USSD、語(yǔ)音電話、網(wǎng)絡(luò)銀行等多種方式定制手機(jī)錢包，把自己銀聯(lián)聯(lián)網(wǎng)的銀行卡與手機(jī)號(hào)碼綁定，但是市場(chǎng)的普及率和滲透率也差強(qiáng)人意。

但是從2006年開(kāi)始，幾個(gè)重要事件的發(fā)生，可以說(shuō)在移動(dòng)支付領(lǐng)域重新開(kāi)始了新紀(jì)元。首先，年初在歐洲和美國(guó)進(jìn)行了幾個(gè)規(guī)模很大的近距離通信 (NFC)手機(jī)支付商用試驗(yàn)，發(fā)動(dòng)了整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的上下游，又重新使得移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、手機(jī)制造商、NFC芯片提供商和商家走到了一起。

2006年6月，諾基亞攜手中國(guó)移動(dòng)廈門公司、易通卡公司和飛利浦共同在廈門啟動(dòng)中國(guó)首個(gè)近距離通信手機(jī)支付商用試驗(yàn)。此項(xiàng)目持續(xù)了3個(gè)月左右，據(jù)稱類似的測(cè)試將在中國(guó)各大城市推廣，明年?duì)幦⌒纬纱竺娣e商用的格局。此外，中國(guó)移動(dòng)已成立研究小組負(fù)責(zé)對(duì)NFC商用的準(zhǔn)備工作，預(yù)計(jì)在未來(lái)幾個(gè)月將在國(guó)內(nèi)進(jìn)行地鐵與銀行領(lǐng)域的試點(diǎn)。中國(guó)聯(lián)通也正在積極研究包括NFC在內(nèi)的各種非接觸支付技術(shù)，并可能在年底之前出臺(tái)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)。

2006年3月28日，日本最大的移動(dòng)電信運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TT DoCoMo表示，它將投入7690萬(wàn)美元購(gòu)買該國(guó)第二大便利連鎖商店2%的股份，以推動(dòng)其具有支付功能的新手機(jī)的使用。該交易將使得DoCoMo的用戶可以在連鎖商店Lawson的100個(gè)商店內(nèi)使用DoCoMo新推出的信用卡支付服務(wù)“Osaifu-Keitai”，即使用“錢夾手機(jī)”支付貨款。預(yù)計(jì)到2007年3月，該服務(wù)將全面推向Lawson在日本的8300個(gè)商店。DoCoMo希望借助這個(gè)新服務(wù)發(fā)掘新的收入渠道，以便在電話費(fèi)率不斷下滑、市場(chǎng)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中求發(fā)展。

另外除了移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商之外，在今年第二季度相繼由PayPal、LUUP和Obopay三個(gè)獨(dú)立的第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商推出了新的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。這預(yù)示著移動(dòng)支付已經(jīng)超出了移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的控制范圍，將對(duì)現(xiàn)有的移動(dòng)支付系統(tǒng)起到補(bǔ)充的作用，也使得這些獨(dú)立服務(wù)提供商能夠在移動(dòng)支付市場(chǎng)分得一杯羹。

Visa、Corner銀行和Telekurs在2006年6月底聯(lián)合推出了一項(xiàng)叫做“Visa校驗(yàn)”的安全解決方案，這個(gè)覆蓋整個(gè)歐洲的方案允許 Visa信用卡的持有者能夠通過(guò)手機(jī)進(jìn)行安全的交易。憑借著在電子商務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)和此項(xiàng)新業(yè)務(wù)的開(kāi)展，Corner銀行成為了歐洲第一個(gè)為用戶提供安全支付的信用卡提供商?！癡isa校驗(yàn)”是由Visa公司為支持在Internet網(wǎng)上進(jìn)行交易而開(kāi)發(fā)的安全支付標(biāo)準(zhǔn)，隨著它在移動(dòng)電子商務(wù)中的應(yīng)用，移動(dòng)用戶從此也能從中得到益處，另外這個(gè)開(kāi)放的安全標(biāo)注也得到了其他公司的青睞。

支撐的產(chǎn)業(yè)鏈與運(yùn)作模式

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈由標(biāo)準(zhǔn)的制定者、設(shè)備制造商、銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)支付服務(wù)提供商(或移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商)、商業(yè)機(jī)構(gòu)、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)組成。標(biāo)準(zhǔn)的制定者是指國(guó)家獨(dú)立機(jī)構(gòu)、國(guó)際組織和政府，它們負(fù)責(zé)標(biāo)準(zhǔn)的制定和統(tǒng)一，來(lái)協(xié)調(diào)各個(gè)環(huán)節(jié)的利益。

由于移動(dòng)設(shè)備廠商在向運(yùn)營(yíng)商提供移動(dòng)通信系統(tǒng)設(shè)備的同時(shí)，還推出了包括移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在內(nèi)的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)平臺(tái)和業(yè)務(wù)解決方案，這為運(yùn)營(yíng)商提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。從終端的角度來(lái)看，支持各種移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的手機(jī)不斷推向市場(chǎng)，這為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展創(chuàng)造了條件。

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的主要任務(wù)是搭建移動(dòng)支付平臺(tái)，為移動(dòng)支付提供安全的通信渠道，它們是連接用戶、金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)提供商的重要橋梁，在推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展中起著關(guān)鍵性的作用。目前，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商能提供語(yǔ)音、SMS、WAP等多種通信手段，并能為不同級(jí)別的支付業(yè)務(wù)提供不同等級(jí)的安全服務(wù)。

銀行等金融機(jī)構(gòu)需要為移動(dòng)支付平臺(tái)建立一套完整、靈活的安全體系，從而保證用戶支付過(guò)程的安全通暢。顯然，與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商相比，銀行不僅擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，還擁有個(gè)人用戶、商家資源。

作為銀行和運(yùn)營(yíng)商之間的銜接環(huán)節(jié)，第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商(或移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商)在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程中發(fā)揮著十分重要的作用。獨(dú)立的第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商具有整合移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行等各方面資源并協(xié)調(diào)各方面關(guān)系的能力，能為手機(jī)用戶提供豐富的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，吸引用戶為應(yīng)用支付各種費(fèi)用。

對(duì)于商家而言，在商場(chǎng)和零售店部署移動(dòng)支付系統(tǒng)，在一定程度上能減少支付的中間環(huán)節(jié)，降低經(jīng)營(yíng)、服務(wù)和管理成本，提高支付的效率，獲得更高的用戶滿意度。

移動(dòng)支付的運(yùn)作模式主要有以下三類:以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)、以銀行為運(yùn)營(yíng)主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)和以獨(dú)立的第三方為運(yùn)營(yíng)主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。這三類模式各有優(yōu)缺點(diǎn)，在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、第三方服務(wù)提供商擁有各自不同的資源優(yōu)勢(shì)，只有彼此合理分工、密切合作，建立科學(xué)合理的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式，才能推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)各個(gè)環(huán)節(jié)之間的共贏。

移動(dòng)支付的技術(shù)支撐

從移動(dòng)通信體系結(jié)構(gòu)來(lái)看，支撐移動(dòng)支付的技術(shù)分為四個(gè)層面:

• 傳輸層:GSM、CDMA、TDMA、GPRS、藍(lán)牙、紅外、非接觸芯片、RFID;
• 交互層:語(yǔ)音、WAP、短信、USSD、i-mode;
• 支撐層:WPKI/WIM、SIM、操作系統(tǒng);
• 平臺(tái)層:STK、J2ME、BREW、瀏覽器;

1、短信

短消息服務(wù)是移動(dòng)支付中經(jīng)常用到的，用于觸發(fā)交易支付、進(jìn)行身份認(rèn)證和支付確認(rèn)的移動(dòng)技術(shù)。在移動(dòng)支付中按照信息流的流向可以分為上行和下行兩種方式。用戶使用短信的上行通道，發(fā)送特定信息(此信息格式由移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商提供，一般包括購(gòu)買商品的編號(hào)、數(shù)量等)到指定的特服號(hào)進(jìn)行支付;另外，也可以通過(guò)下行通道向客戶推送一些商品或服務(wù)，如提醒充值用戶進(jìn)行充值，如果用戶確認(rèn)充值，則完成了此次的移動(dòng)支付。同時(shí)下行通道也是進(jìn)行用戶消費(fèi)確認(rèn)的渠道，來(lái)保證支付的安全，避免支付中的欺詐行為。

2、紅外線技術(shù)

2002年由紅外線數(shù)據(jù)協(xié)會(huì)制定了一個(gè)用于移動(dòng)支付的全球無(wú)線非接觸支付標(biāo)準(zhǔn):IrFM(Infared Financial Messaging，紅外線金融通信)。2003年4月由VISA國(guó)際、OMC card、日本ShinPan、AEON credit和日本NTT DoCoMo等公司將其引入進(jìn)行移動(dòng)支付服務(wù)的試驗(yàn)，通過(guò)紅外線通信把信用卡信息下載并存儲(chǔ)在手機(jī)里，在支付時(shí)通過(guò)紅外線通信將用戶的信用卡信息傳輸?shù)街付ㄔO(shè)備，以完成支付認(rèn)證。

3、自動(dòng)語(yǔ)音服務(wù)(IVR)

自動(dòng)語(yǔ)音服務(wù)技術(shù)與短信類似，用戶可以通過(guò)撥打某個(gè)特服號(hào)碼進(jìn)行移動(dòng)支付。在用戶支付確認(rèn)和購(gòu)買商品確認(rèn)流程中也使用到IVR技術(shù)，如在用戶支付前，用戶收到一個(gè)由移動(dòng)支付平臺(tái)外撥的自動(dòng)語(yǔ)音電話，用戶根據(jù)電話提示進(jìn)行支付;支付成功后，商戶也收到一個(gè)由支付平臺(tái)外撥的語(yǔ)音電話，通知商戶支付成功可以提供商品或服務(wù)。

4、GPRS/UMTS

GPRS/UMTS均支持IP協(xié)議的數(shù)據(jù)通信，在此網(wǎng)絡(luò)上可以開(kāi)發(fā)類似于Internet網(wǎng)的支付。

5、RFID/Bluetooth

射頻識(shí)辨技術(shù)(Radio Frequency Identification，RFID)和藍(lán)牙技術(shù)(Bluetooth)都是基于射頻技術(shù)(RF)的兩種通信標(biāo)準(zhǔn)，可以將RF技術(shù)引入非接觸式移動(dòng)支付服務(wù)。一般情況下在手機(jī)中內(nèi)置一個(gè)非接觸式芯片和射頻電路，用戶帳戶支付信息通過(guò)某種特殊格式的編碼，存放在此芯片中，以適應(yīng)銀行或信用卡商的認(rèn)證規(guī)則。用戶在支付時(shí)，只需將手機(jī)在POS的讀卡器前一晃，用戶的帳戶信息就會(huì)通過(guò)RF傳輸?shù)酱私K端，幾秒鐘后就可以完成支付認(rèn)證和此次交易。

6、非接觸式芯片技術(shù)

非接觸式芯片技術(shù)是使用IC智能芯片技術(shù)與近距離無(wú)線通信技術(shù)(藍(lán)牙技術(shù)、紅外線技術(shù)等)相結(jié)合的一種新型技術(shù)，將用戶信息存儲(chǔ)在智能芯片中，通過(guò)近距離無(wú)線通信技術(shù)與其他接受處理設(shè)備進(jìn)行通信，將信息按照某種格式進(jìn)行加密傳輸。

在這些通信技術(shù)中，射頻識(shí)辨(RFID)和紅外線技術(shù)(Infared Red)與非接觸芯片的結(jié)合將是未來(lái)手機(jī)作為移動(dòng)支付設(shè)備的技術(shù)發(fā)展主流。另外，幾乎所有的現(xiàn)場(chǎng)支付解決方案中，手機(jī)技術(shù)的支持都是重要的環(huán)節(jié)，目前有如下幾種有關(guān)手機(jī)的解決方案:多功能芯片卡，雙卡手機(jī)，外接無(wú)線識(shí)別模塊讀卡器，雙插槽手機(jī)和內(nèi)置的手機(jī)支付軟件。

7、J2ME

隨著Java的移動(dòng)版本J2ME在移動(dòng)領(lǐng)域越來(lái)越廣泛的采用，使得移動(dòng)支付平臺(tái)也可以引入JAVA作為支付平臺(tái)。利用J2ME建立支付平臺(tái)主要有以下優(yōu)勢(shì)。

• 可移植性:由于JAVA是開(kāi)放平臺(tái)，眾多的運(yùn)營(yíng)商、終端廠家以及業(yè)務(wù)平臺(tái)提供商都支持這一技術(shù)。因此移動(dòng)支付用戶端應(yīng)用程序能很容易地被移植到其他遵循 J2ME 或 MIDP 并且符合 CLDC 規(guī)范的設(shè)備上。
• 更低的網(wǎng)絡(luò)資源消耗與服務(wù)器負(fù)載:J2ME與WAP和SMS等方式不同在于，J2ME 用戶端應(yīng)用程序是從移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)上直接下載到移動(dòng)終端，在斷開(kāi)連接模式下工作并保持?jǐn)?shù)據(jù)的同步。
• 改善用戶體驗(yàn):J2ME API 在圖形表現(xiàn)、用戶界面和事件處理上更為豐富。這可以從移動(dòng)電話及移動(dòng)設(shè)備上的各種游戲和多媒體消息傳遞服務(wù)看出來(lái)，這無(wú)疑能夠大大改善用戶體驗(yàn)，而這一點(diǎn)對(duì)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。
• 保密性高:J2ME 本身提供了面向 J2ME 的安全性和信任服務(wù) API(Security and Trust Services API for J2ME)，因此能對(duì)整個(gè)移動(dòng)支付事務(wù)進(jìn)行加密。不僅如此，在 WAP 和 WTLS 的支持下，入口會(huì)話就能象在 SSL3.0 中所進(jìn)行的那樣被保護(hù)。

移動(dòng)支付解決方案

目前移動(dòng)支付有四種比較典型的運(yùn)營(yíng)模式:移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商獨(dú)立或聯(lián)合運(yùn)營(yíng)、由銀行獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、移動(dòng)電信運(yùn)營(yíng)商與卡類組織聯(lián)合運(yùn)營(yíng)、第三方運(yùn)營(yíng)商獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。

1、PayPal

PayPal是eBay旗下一家領(lǐng)先的Internet支付業(yè)務(wù)提供商，它在全球55個(gè)市場(chǎng)中擁有1億多用戶，交易額達(dá)275億美元，占全球電子商務(wù)收入的5%。PayPal的移動(dòng)支付解決方案基于短信和IVR技術(shù)，它從今年開(kāi)始先后在美國(guó)、加拿大和英國(guó)推出了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，其它的市場(chǎng)將在隨后推出。

目前PayPal移動(dòng)支付有三種產(chǎn)品:P2P支付、“Text2Buy”和“Text2Give”。PayPal移動(dòng)業(yè)務(wù)的主要用戶群是現(xiàn)有的 Internet的用戶，并提供新的功能來(lái)幫助用戶使用手機(jī)來(lái)訪問(wèn)PayPal，因此可以說(shuō)移動(dòng)業(yè)務(wù)是現(xiàn)有業(yè)務(wù)的一種拓展，并且重用現(xiàn)有的后端支付系統(tǒng)和帳戶信息。

2、PayBox

PayBox是瑞典一家獨(dú)立的第三方移動(dòng)支付應(yīng)用平臺(tái)提供商，公司推出的移動(dòng)支付解決方案在德國(guó)、瑞典、奧地利、西班牙和英國(guó)等幾個(gè)國(guó)家成功實(shí)施。Paybox無(wú)線支付以手機(jī)為工具，取代了傳統(tǒng)的信用卡。使用該服務(wù)的用戶，只要到服務(wù)商那里進(jìn)行注冊(cè)取得賬號(hào)，在購(gòu)買商品或需要支付某項(xiàng)服務(wù)費(fèi)時(shí)，直接向商家提供你的手機(jī)號(hào)碼即可。

PayBox推出的移動(dòng)支付解決方案是基于SMS/MMS和電話語(yǔ)音技術(shù)的，使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)通道進(jìn)行支付的認(rèn)證、數(shù)據(jù)的傳輸以及支付確認(rèn)。 PayBox支付平臺(tái)主要用在移動(dòng)商務(wù)(mCommerce)中，為消費(fèi)者、商戶以及合作客戶提供移動(dòng)支付服務(wù)。如在2003年Mobilkom購(gòu)買了 Paybox在奧地利的分公司，面向B2C和B2B方式推出了移動(dòng)票務(wù)、移動(dòng)購(gòu)物、移動(dòng)博采等多種移動(dòng)電子商務(wù)的應(yīng)用。

3、LUUP

LUUP是由Contopronto公司開(kāi)發(fā)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，這家公司的總部位于挪威的首都奧斯陸，它的員工人數(shù)只有30多人，但是在歐洲卻擁有電子錢幣的專利。LUUP在今年5月份在德國(guó)和英國(guó)商用，在挪威這項(xiàng)業(yè)務(wù)也可用，但大多用于測(cè)試目的。LUUP的主要業(yè)務(wù)方向是P2P支付和移動(dòng)內(nèi)容的購(gòu)買，例如在英國(guó)它推出了購(gòu)買國(guó)際電話卡的業(yè)務(wù)，在德國(guó)為所有的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商(Vodafone，T-Mobile，O2和E-Plus)提供預(yù)付費(fèi)的充值業(yè)務(wù)。

LUUP是基于儲(chǔ)值帳戶的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，用戶需要?jiǎng)?chuàng)建自己的帳戶并且要從銀行或信用卡把錢存儲(chǔ)在這個(gè)帳戶中。絕大多數(shù)的交易是通過(guò)短信或Web來(lái)進(jìn)行的，也將推出基于WAP的業(yè)務(wù)。LUUP的目標(biāo)是到今年底在英國(guó)和德國(guó)達(dá)到十萬(wàn)用戶。

4、Enros

Enros于2001年由eONE全球公司創(chuàng)建，eONE的主要擁有者是世界上最大的支付處理公司——First Data Corp。Euros是一家提供移動(dòng)支付服務(wù)的公司，它的產(chǎn)品和服務(wù)主要是通過(guò)安全、易用的支付平臺(tái)互操作支付平臺(tái)，連接商戶和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，為客戶提供更加便捷和非現(xiàn)金的支付選擇;目前Enros的客戶主要是Orange、Vodafone、T-mobile和Telefonica四家歐洲移動(dòng)電信運(yùn)營(yíng)商，為Simpay提供移動(dòng)支付中心服務(wù)解決方案。

5、Simpay

Simpay是Orange、Vodafone、T-mobile和Telefonica四家歐洲最大的移動(dòng)電信運(yùn)營(yíng)商在2003年共同建立的一個(gè)移動(dòng)支付的方案和品

牌，此方案和品牌由獨(dú)立于四家創(chuàng)始方的合資公司——Simpay公司運(yùn)營(yíng);Simpay旨在提供一種跨越國(guó)界的開(kāi)發(fā)的移動(dòng)支付廣泛標(biāo)準(zhǔn)，并邀請(qǐng)其他運(yùn)營(yíng)商參與，如Tata InfoTech(一家全球化系統(tǒng)、服務(wù)集成商與供應(yīng)商)、Integri NV(電子交易系統(tǒng)的測(cè)試、模擬解決方案提供商)。由于沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)的管理介入，Simpay的支付帳戶由運(yùn)營(yíng)商提供，主要進(jìn)行支付10歐元以下的支付交易。此系統(tǒng)平臺(tái)的方案是選擇Enros公司提供全面的移動(dòng)支付解決方案。

Simpay的特點(diǎn)是:開(kāi)放通用的國(guó)際化的解決方案，同時(shí)支持現(xiàn)場(chǎng)支付和非現(xiàn)場(chǎng)支付，同時(shí)支持話單帳單形式和信用卡/借記卡形式，無(wú)國(guó)界的支付方式。但是Simpay 卻不Simple，支付的步驟太多太復(fù)雜。例如在便利店、加油站等使用移動(dòng)支付的地方，商戶和用戶很難接受通過(guò)短信進(jìn)行上述復(fù)雜的操作步驟后，然后確認(rèn)完成交易支付。

6、Mobipay

MobiPay是一家由西班牙的兩家最大的銀行和三家最大的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商共同成立的合資企業(yè)，采用共同的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，提供具備了非常優(yōu)秀的可靠性和可擴(kuò)展性的移動(dòng)支付系統(tǒng)。MobiPay選擇的是來(lái)自于ACI的mPayment Infrastructure解決方案。MobiPay是以前的兩個(gè)項(xiàng)目Movilpago 和Pagomóvil結(jié)合的產(chǎn)物，其目標(biāo)是為本國(guó)的處于萌芽狀態(tài)的移動(dòng)電話市場(chǎng)建立一種支付服務(wù)。

Mobipay在多個(gè)出租車公司、快餐店、影劇院以及書(shū)店中推出，并于2004年底在西班牙推出移動(dòng)支付購(gòu)買車票服務(wù)，用戶可以使用手持設(shè)備(手機(jī))購(gòu)買有軌電車、地鐵和巴士的車票，車票以確認(rèn)信息的形式顯示在手機(jī)上，用戶憑此信息驗(yàn)票上車。MobiPay的思想是銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，為移動(dòng)用戶提供移動(dòng)支付服務(wù)，銀行是移動(dòng)支付的主體，移動(dòng)是通道提供者;銀行在現(xiàn)有的支付基礎(chǔ)設(shè)施的基礎(chǔ)上增加了交易通道的數(shù)量，而通信的費(fèi)用為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商們帶來(lái)了新的利潤(rùn)。

7、捷銀

捷銀是國(guó)內(nèi)一家移動(dòng)支付解決方案的供應(yīng)商，主要業(yè)務(wù)為移動(dòng)支付相關(guān)技術(shù)的咨詢、各種支付應(yīng)用的開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷的策劃以及客戶關(guān)系管理等方面的服務(wù)。在上海，曾與銀行、公眾收費(fèi)企業(yè)合作推出了代交費(fèi)業(yè)務(wù);為廣州移動(dòng)提供過(guò)移動(dòng)支付技術(shù)平臺(tái)和解決方案;捷銀曾獲得與江蘇聯(lián)通合作運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)，為江蘇聯(lián)通提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的技術(shù)平臺(tái)，后參與支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)。捷銀的移動(dòng)支付平臺(tái)主要基于移動(dòng)短信服務(wù)通道，利于短信的上、下行完成移動(dòng)小額支付。

移動(dòng)支付平臺(tái)的開(kāi)發(fā)商還有象Nokia、Motorola、SONY等手機(jī)廠商，他們與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作也成功推出了一些移動(dòng)支付應(yīng)用平臺(tái)，如SmartCardTM、Felica等;國(guó)內(nèi)提供整體移動(dòng)支付應(yīng)用的很少，大多都提供局部的、非現(xiàn)場(chǎng)支付的移動(dòng)支付解決方案，如華為、東軟、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)等;目前最先進(jìn)和最便捷的移動(dòng)支付應(yīng)用應(yīng)該是日本和韓國(guó)基于非接觸式智能芯片的支付方式。