支付工具是指用于資金清算和結(jié)算過程中的一種載體，可以是記錄和授權(quán)傳遞支付指令和信息發(fā)起者的合法金融機(jī)構(gòu)賬戶證件，也可以是支付發(fā)起者合法簽署的可用于清算和結(jié)算的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的資金憑證。

　　(一)從支付工具的發(fā)展歷史分析支付的產(chǎn)生

　　1.度量?jī)r(jià)值的交易媒介出現(xiàn)后。以物為中間媒介的支付方式的不足：價(jià)值的度量帶有間接性。支付范圍的局限性，債務(wù)關(guān)系的認(rèn)叮帶有指定性，支付方式的形成帶有習(xí)慣性。只有用以國家信用并行使國家權(quán)力發(fā)行的貨幣出現(xiàn)時(shí)，才使交易中的債務(wù)關(guān)系的清償帶有社會(huì)公認(rèn)的法定性質(zhì)。

　　2.貨幣成為社會(huì)接受的支付方式。原因是貨幣支付方式具備的特點(diǎn):價(jià)值度量的普遍性；范圍使用的社會(huì)性；債務(wù)清償的合法性;支付方式的法定性。貨幣現(xiàn)金支付方式的環(huán)節(jié)為:債務(wù)關(guān)系→支付方式→現(xiàn)金(幾具)→清償。

　　3.采用與貨幣等值的其他東西作為支付工具使得支付方式得以演變和多樣化。支付方式的多樣化產(chǎn)生的原因?yàn)樨泿诺戎滴镄问降亩鄻有院驼J(rèn)同方式的多樣性使支付方式以不同形式產(chǎn)生。

　　(二)從支付的功能分析支付的產(chǎn)生

　　支付作為債權(quán)和債務(wù)關(guān)系清償?shù)碾r型最初源于買和賣的一個(gè)基本過程。支付的形成經(jīng)歷了幾個(gè)過程:首先，是存在買賣的交易;其次，是有商品轉(zhuǎn)移的債權(quán)債務(wù)關(guān)系形成;然后，是支付的清償；最后，才是交易過程的完成。

　　在交易活動(dòng)中山于出現(xiàn)銀行，支付的過程就可能涉及到多方問債務(wù)關(guān)系清償產(chǎn)生多重關(guān)系。多方均可能與銀行發(fā)件借貸的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，多方都將與銀行通過支付方式來清償這種關(guān)系，多方間由于交易義將產(chǎn)生債務(wù)關(guān)系，交易的債務(wù)關(guān)系也要通過支付來清償山于多重的支付關(guān)系存在，因此，支付的環(huán)節(jié)就出現(xiàn)，如消費(fèi)者支付給生產(chǎn)者，生產(chǎn)者支付給銀行，這種多重債務(wù)的清償關(guān)系出現(xiàn)，就產(chǎn)生支付轉(zhuǎn)移和清算結(jié)算關(guān)系的出現(xiàn)。

　　通過賬戶劃轉(zhuǎn)的結(jié)算力式，提高了資金清償?shù)?a href="/wiki/%E6%95%88%E7%8E%87" title="效率">效率，減少了在結(jié)算過程中資金在途占用的時(shí)間，提高了資金的使用效率，多重債務(wù)關(guān)系的支付清償就變成交易方間在銀行賬戶間的劃撥關(guān)系。

　　1.在銀行參與的信用社會(huì)中，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體在銀行里都設(shè)有賬戶，其與銀行間所產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，就簡(jiǎn)化為借和貸的賬務(wù)關(guān)系。

　　2．向銀行借款就增加了借款者的存款賬戶的值，同時(shí)也產(chǎn)生了相同金額的對(duì)銀行的債務(wù)，以后就要通過采用扣減存款賬戶的同等金額的本金和約定的利息的劃撥方式來進(jìn)行支付。

　　3．交易方間由于商品的轉(zhuǎn)移而產(chǎn)生的債權(quán)和債務(wù)，也可通過相互間在銀行間的賬戶問的劃撥方式來進(jìn)行支付。

　　4．信用社會(huì)中銀行的出現(xiàn)，銀行就擔(dān)負(fù)了交易經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的結(jié)算角色，這種結(jié)算是用賬戶上的劃撥方式來實(shí)現(xiàn)，它減少了商品流通中的現(xiàn)金使用量和結(jié)算過程中的資金占用，并提高了資金周轉(zhuǎn)使用的效益。

　　(三)支付清算的存在條件

　　1．債務(wù)關(guān)系的清償性。支付、清償債務(wù)關(guān)系的方式包括：現(xiàn)金支付的方式是社會(huì)普遍接受的支付工具；賬戶劃轉(zhuǎn)的方式；銀行票據(jù)支付方式，特定的范圍和條件可以作為相互認(rèn)可的支付方式；資產(chǎn)抵押支付方式只能成為當(dāng)事人接受的，不能成為社會(huì)上認(rèn)可。

　　2．社會(huì)的接受性。社會(huì)的接受性是衡量支付是否能清償債務(wù)的一種社會(huì)認(rèn)同標(biāo)準(zhǔn)和支付實(shí)用和可行的社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)，只要有社會(huì)的認(rèn)同性就可創(chuàng)造出新的支付工具，而新的支付工具的使用和成功需要具有開拓市場(chǎng)的精神，這樣的認(rèn)同要與市場(chǎng)的開拓同時(shí)進(jìn)行。

　　3．手段采用的便利性。支付方式的便捷性是支付方式得以發(fā)展和社會(huì)接受原動(dòng)力，功能使用的便利性是促使其成為為社會(huì)所接受的新的支付信貸工具，還包括手續(xù)使用的簡(jiǎn)潔性，但同時(shí)需得到系統(tǒng)環(huán)境的有力支撐，如銀聯(lián)。

　　4．支付使用的安全性。要求支付傳遞的通道可靠、采用支付方式的載體可靠及交易方身份確認(rèn)的可靠。

　　5．支付信用的可靠性。由于現(xiàn)金攜帶的不方便、現(xiàn)金保管的不安全、搬運(yùn)過程中的風(fēng)險(xiǎn)、使用過程中有隱患及幣種間支付存在障礙，因此，在支付活動(dòng)中人們將越來越借助于銀行和金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的各種支付工具來進(jìn)行經(jīng)濟(jì)生活中支付與結(jié)算活動(dòng)，要求建立在信用可靠性基礎(chǔ)上的品牌。

　　6．法律制度的保證性。支付活動(dòng)需要健全的法制的保障。法律制度的保證是新的支付方式和工具產(chǎn)生的基本社會(huì)環(huán)境條件，是一個(gè)帶基礎(chǔ)性工作。法律體制的保證體系不健全導(dǎo)致不公平。法律制度的保證是創(chuàng)新和發(fā)行新的金融工具時(shí)發(fā)行主體應(yīng)該所面對(duì)和考慮的主要問題。

　　1473年，世界上第一家銀行在意大利的威尼斯問世，這是支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)演變過程中的一個(gè)里程碑。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，支付工具也經(jīng)歷了以下的階段。

　　(一)實(shí)物支付階段

　　從實(shí)物交換到貨幣交換的轉(zhuǎn)變是支付技術(shù)發(fā)生的第一次重要變革，此后一切商品的價(jià)值都集中地、統(tǒng)一地表現(xiàn)在一種貴金屬商品如黃金白銀上。貴金屬黃金或白銀充當(dāng)了一般等價(jià)物——貨幣，并具有支付工具的職能，這是實(shí)物貨幣(commodity money)階段。馬克思指出：“金銀天然不是貨幣，但貨幣天然是金銀?！币越疸y作為貨幣，幾乎是所有國家共同的歷史。之所以如此，是因?yàn)樗鼈兙哂幸韵绿攸c(diǎn)：(1)幣值穩(wěn)定，便于攜帶；(2)價(jià)值大，易于分割；(3)不受場(chǎng)景、季節(jié)的影響，易于貯藏；(4)具有同意的價(jià)值衡量標(biāo)準(zhǔn)。

　　(二)信用支付階段

　　支付工具是歷史的產(chǎn)物，其形式的變化和發(fā)展始終與商品經(jīng)濟(jì)和信用制度的發(fā)展聯(lián)系在一起。紙幣(paper-note)的出現(xiàn)是支付技術(shù)發(fā)生的第二次重大變革。紙幣是在信用沒有充分發(fā)展的條件下，由國家印制、強(qiáng)行發(fā)行并代替金屬貨幣使用的價(jià)值符號(hào)。從由貴金屬做后盾的紙幣發(fā)展到與貴金屬無關(guān)的紙幣，意味著貨幣形式發(fā)展到了一個(gè)新的階段，即信用貨幣階段。

　　(三)電子支付階段

　　目前，支付系統(tǒng)正在進(jìn)行著一場(chǎng)變革，電子支付系統(tǒng)整逐漸取代傳統(tǒng)支付系統(tǒng)，支付工具和支付手段也在發(fā)生變革。一種以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)中并能通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)而使用的資金被人們形象地稱為“電子貨幣”。電子錢包、網(wǎng)絡(luò)貨幣的出現(xiàn)，不僅從支付方式上進(jìn)行了變革，而且從貨幣本質(zhì)上對(duì)現(xiàn)代金融理論以及中央銀行的貨幣政策提出了挑戰(zhàn)。

　　雖然電子支付媒介的出現(xiàn)沒有從根本上改變法定貨幣的本質(zhì)，但是卻帶來了新的、更便利的支付工具(方式)。在批發(fā)支付服務(wù)市場(chǎng)上，提供專門服務(wù)的企業(yè)銀行業(yè)務(wù)、電子數(shù)據(jù)交換(EDI)、大額實(shí)時(shí)資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)等已經(jīng)被開發(fā)出來。

　　在零售支付市場(chǎng)上，雖然實(shí)現(xiàn)支付金額遠(yuǎn)不及批發(fā)支付市場(chǎng)，但其在支付筆數(shù)上占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，又直接面向社會(huì)公眾，因此，零售支付工具和支付方式的創(chuàng)新不僅種類繁多，而且社會(huì)影響力巨大。國際清算銀行在1999年發(fā)布了一份對(duì)比利時(shí)、德國、意大利、荷蘭、瑞士、瑞典、日本、澳大利亞、美國、英國、法國、加拿大這12個(gè)國家1990---1997年間零售支付方式變化的比較研究報(bào)告，對(duì)主要零售支付變化的動(dòng)態(tài)及其原因進(jìn)行了分析。

　　要促進(jìn)電子商務(wù)的健康快速發(fā)展，就必須全面推動(dòng)法律、信用、技術(shù)、社會(huì)等方面的發(fā)展。要積極推動(dòng)立法，用法律手段保障網(wǎng)上支付，營(yíng)造良好的網(wǎng)上支付法律環(huán)境。要建立健全信用體系，因?yàn)橹挥型晟频男庞皿w系才能更好地推動(dòng)網(wǎng)上支付的發(fā)展和進(jìn)步。要推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，逐步普及網(wǎng)絡(luò)通信；增強(qiáng)安全措施，防止網(wǎng)上詐騙等。要積極推廣電子支付，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為電子支付營(yíng)造良好的社會(huì)環(huán)境。

　　(一)加快推進(jìn)人民幣資本項(xiàng)下自由兌換，擴(kuò)大人民幣對(duì)外結(jié)算范圍

　　目前人民幣跨境貿(mào)易正在逐步發(fā)展壯大，人民幣資本項(xiàng)下自由兌換只是時(shí)間問題，人民幣如果能夠?qū)崿F(xiàn)完全自由可兌換，這將給我國支付工具的拓展創(chuàng)新提供更為廣闊的發(fā)展空間。將來人民幣作為國際貿(mào)易結(jié)算貨幣，對(duì)我國的支付工具發(fā)展帶來一個(gè)質(zhì)的飛躍，中國市場(chǎng)將有自己的PayPal。

　　(二)完善電子支付相關(guān)法律法規(guī)，為發(fā)展創(chuàng)新提供良好的法律環(huán)境

　　面對(duì)電子支付行業(yè)及新型支付工具的迅猛發(fā)展，因管理滯后而引起的法律問題不斷凸顯，通過完善法律法規(guī)嚴(yán)格第三方支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出以及對(duì)支付工具的監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)大量在途和沉淀資金及孽息管理，規(guī)范虛擬貨幣的發(fā)行，確保交易資金安全和消費(fèi)者權(quán)益，積極提升支付工具發(fā)展環(huán)境。

　　(三)發(fā)揮央行支付清算中介作用.加快人民幣跨境支付業(yè)務(wù)發(fā)展

　　人民銀行應(yīng)充分發(fā)揮央行支付清算的中介作用，大力發(fā)展大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、支票影像業(yè)務(wù)系統(tǒng)等業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能，為創(chuàng)新支付工具提供交易平臺(tái)，提高支付工具的使用范圍。

　　(四)著力建設(shè)網(wǎng)絡(luò)在線安全交易平臺(tái)，提高安全等級(jí)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

　　一是人民銀行、公安等職能部門建立“網(wǎng)絡(luò)支付交易安全區(qū)域”，重點(diǎn)監(jiān)側(cè)該區(qū)域的數(shù)據(jù)傳輸、信息發(fā)送等異常情況，提高系統(tǒng)的安全等級(jí)；二是建立SET通用安全國際標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)交易的每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行認(rèn)證，是當(dāng)前國際流行的安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)；三是制定符合中國國情的網(wǎng)上支付標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，減少標(biāo)準(zhǔn)不一帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(五)大力宣傳支付工具相關(guān)金融知識(shí)，提高消費(fèi)群體的認(rèn)知度

　　一是通過電視媒體、印制宣傳單等多種形式加大支付工具相關(guān)知識(shí)的宣傳，逐步改變老百姓熱衷使用傳統(tǒng)支付工具觀念，提高公眾對(duì)現(xiàn)代支付工具的認(rèn)知度；二是要向消費(fèi)者重點(diǎn)宣傳如何安全使用電子支付工具，減少消費(fèi)顧慮，增強(qiáng)使用意愿，改善傳統(tǒng)習(xí)慣，擴(kuò)大電子支付工具使用人群。