支付指令是指參與者以紙質(zhì)、磁介質(zhì)或電子形式發(fā)出的，辦理確定金額的資金轉(zhuǎn)賬命令。

　　網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境下，支付指令的載體從實物憑證發(fā)展為形式多樣的電子數(shù)據(jù)。無論與傳統(tǒng)支付類似的賬戶密碼支付還是新型的指紋支付、二維碼支付、聲波支付，其實質(zhì)均是將支付指令變化為數(shù)據(jù)信息。目前最典型的網(wǎng)絡(luò)付款方式，是電子化的支付指令從消費者發(fā)起，通過網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)轉(zhuǎn)接至付款銀行或直接從消費者在網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)開設(shè)的虛擬賬戶中扣除相應金額，然后再由網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)轉(zhuǎn)發(fā)至收款銀行或通過收款人在網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)開設(shè)的虛擬賬戶進行貸記處理。從網(wǎng)絡(luò)支付的安全和效率目標出發(fā)，目前支付指令形態(tài)電子化帶來的風險主要有：

　　(一)支付指令生成機制差異對網(wǎng)絡(luò)支付效率的影響

　　首先，網(wǎng)絡(luò)支付指令的后臺處理進程涉及眾多環(huán)節(jié)，需要網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)與眾多銀行進行信息交換，從而最終實現(xiàn)支付行為。目前我國絕大多數(shù)銀行的銀行卡都支持網(wǎng)絡(luò)支付功能，但由于各家銀行的網(wǎng)上銀行技術(shù)及接口標準不盡相同，為保證互聯(lián)網(wǎng)支付的順暢進行，網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)需要適應不同合作銀行的技術(shù)和接口標準才能實現(xiàn)電子支付指令的數(shù)據(jù)信息交換。

　　其次，不同網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)之間的支付仍然必須通過銀行作為“中介”，無法實現(xiàn)彼此之間的直接通匯與結(jié)算。例如，用戶如需將“支付寶”虛擬賬戶中的資金劃轉(zhuǎn)至“快錢”虛擬賬戶，只能采取先從“支付寶”劃到銀行，再從銀行劃到“快錢”的兩次匯兌方式，而無法直接發(fā)起一筆以“快錢”虛擬賬戶為收款人的支付指令。另外，不同的網(wǎng)絡(luò)交易平臺所要求采用的安全技術(shù)手段也是多種多樣：電子商務活動中的各大購物網(wǎng)站，如淘寶網(wǎng)、拍拍網(wǎng)等為了交易安全也要求安裝各自的安全控件。

　　第三，不同服務主體、不同層級、不同種類的安全技術(shù)手段在有效提高網(wǎng)絡(luò)支付安全的同時，也在一定程度上影響了消費者進行網(wǎng)絡(luò)支付的效率和體驗?，F(xiàn)實中，消費者為了支付安全只得在不同平臺不同環(huán)境中來回切換，這種配套使用的安全技術(shù)在增加了消費者支付安全的同時，也影響了網(wǎng)絡(luò)支付的效率。特別是受“技術(shù)粘性”的影響，多元化的網(wǎng)絡(luò)支付習慣還很難形成。這種情況對網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)而言可能更有利，但對于整個網(wǎng)絡(luò)支付市場的活躍以及用戶體驗的高效便捷則是不利的。

　　(二)支付指令生成機制中潛在的安全漏洞風險

　　在目前的網(wǎng)絡(luò)支付指令生成機制下，通常情況下很難通過技術(shù)手段破解網(wǎng)絡(luò)支付指令的生成機制。但隨著計算機技術(shù)的日漸普及，這也絕非不可能完成的任務。如果在網(wǎng)絡(luò)傳輸過程中使用軟件加密，計算機就需要接收所有發(fā)給該端口的數(shù)據(jù)，然后在計算機內(nèi)進行分析，這樣就給入侵者提供了進入系統(tǒng)的機會。2011年4月，就發(fā)生一起利用某銀行U盾漏洞在3O秒內(nèi)盜走一用戶29萬余元的犯罪事件。黑客僅僅通過“植入木馬：利用‘抓雞’工具掃描有漏洞電腦，大約5％的電腦能植入木馬”一“尋找用戶：通過木馬程序?qū)ふ野惭b網(wǎng)銀驅(qū)動電腦，進行‘重點監(jiān)控”’一“獲取密碼：記錄用戶郵箱、QQ、論壇等密碼，測試出用戶u盾密碼”一“轉(zhuǎn)移資金：趁用戶插入u盾交易后還未拔下之機，迅速登錄對方網(wǎng)銀并轉(zhuǎn)走賬戶資金”等簡單的四步就完成了資金盜竊。盡管這只是一次偶然事件，但也表明了目前的網(wǎng)絡(luò)支付指令生成機制中確實存在一些漏洞，而且“瞄準”支付指令生成機制的黑客、病毒也不在少數(shù)。對于支付指令生成機制所運用的核心技術(shù)來說，越少人了解是越安全的，在網(wǎng)絡(luò)支付的安全發(fā)展進程中，保密性高、自主研發(fā)的支付指令生成機制顯得極其重要。