個(gè)人信用體系是指根據(jù)居民的家庭收入資產(chǎn)、以發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其貸款和貸款多少的制度。在發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人信用記錄早已是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，但在我國(guó)，個(gè)人信用制度還剛開(kāi)始籌建。

個(gè)人信用體系就是一套詳細(xì)記錄消費(fèi)者歷次信用活動(dòng)的登記查詢系統(tǒng)，這是在社會(huì)范圍內(nèi)構(gòu)建發(fā)達(dá)的信用消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，也是目前大力提倡的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支柱之一。個(gè)人信用體系作為社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)，近幾年來(lái)，其重要性已日益凸顯出來(lái)。

在我國(guó)，由于個(gè)人信用制度缺失，個(gè)人信息無(wú)法評(píng)估，導(dǎo)致各家銀行的消費(fèi)信貸躑躅不前，目前仍不足銀行貸款總額的3％。個(gè)人信用制度的空白對(duì)消費(fèi)者信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展形成“瓶頸”制約。一方面，我國(guó)銀行無(wú)法通過(guò)個(gè)人信用體系高效準(zhǔn)確獲得個(gè)人信用報(bào)告，其惟一的選擇就是進(jìn)行嚴(yán)格的信用審查，不可避免地對(duì)信譽(yù)良好的資金需求者也進(jìn)行了不必要的資信審查，造成資源的浪費(fèi)和低效使用，銀行信息獲得的高成本被轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)信貸者身上，從而使消費(fèi)信貸資金價(jià)格偏高，從而制約消費(fèi)信貸的發(fā)展；另一方面，作為資金需求的消費(fèi)者面對(duì)繁瑣的貸款手續(xù)，近乎苛刻的貸款條件，以及種種擔(dān)保、抵押、保險(xiǎn)、審核而“望貸”興嘆。個(gè)人信用體系的缺乏，不僅僅制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，而且影響了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的整體開(kāi)展，建立完善的個(gè)人信用體系是當(dāng)務(wù)之急。

傳統(tǒng)的個(gè)人信用評(píng)估，是對(duì)個(gè)人發(fā)展過(guò)程歷史紀(jì)錄的綜合性評(píng)估。這種方法，看上去好像很全面、很科學(xué)，實(shí)際上對(duì)社會(huì)的危害性很大。傳統(tǒng)的個(gè)人信用評(píng)估甚至將個(gè)人的交通違規(guī)及個(gè)人中學(xué)時(shí)代所犯的錯(cuò)誤都紀(jì)錄備案。如果一個(gè)人因?yàn)榻煌ㄟ`規(guī)或中學(xué)時(shí)代的錯(cuò)誤，影響了一個(gè)人人生的幾十年，這必將導(dǎo)致個(gè)人心理的扭曲發(fā)展。實(shí)際上，一個(gè)人的人生觀念是不斷地在發(fā)生變化的。在沒(méi)有約束的環(huán)境條件下，人們相對(duì)來(lái)說(shuō)對(duì)信用不會(huì)特別重視；而在有約束的環(huán)境條件下，人們相對(duì)會(huì)較講信用。這種約束包括文化約束、法律約束及社會(huì)環(huán)境。因此，隨著社會(huì)的進(jìn)步及信用體系的完善，人們會(huì)逐漸重信用、講信用。

借錢(qián)還錢(qián)是天經(jīng)地義的事情，但并不是每個(gè)人都可以在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)還錢(qián)的。例如，助學(xué)貸款，人們滿懷信心從銀行申請(qǐng)助學(xué)貸款，就是對(duì)未來(lái)有個(gè)美好的期望。但現(xiàn)實(shí)是殘酷的，在供需雙選的就業(yè)狀況下，并不是每個(gè)受過(guò)高等教育的人都有就業(yè)的保證。即使就業(yè)，不同的人還要面臨著不同的問(wèn)題。如果一個(gè)人因?yàn)槟骋欢螘r(shí)間沒(méi)有按時(shí)償還貸款，而被紀(jì)錄在個(gè)人信用檔案中，而幾年以后此人又全部?jī)斶€了貸款。如果上述所有的個(gè)人不良信息都被紀(jì)錄在檔案中，當(dāng)未來(lái)此人尋求合作伙伴時(shí)，若對(duì)方獲悉此人曾經(jīng)有過(guò)不遵守信用的事例，必將影響到雙方合作。如此一來(lái)，可能將會(huì)對(duì)當(dāng)事人產(chǎn)生巨大的影響，容易發(fā)生將人“一棒子打死”的事，而沒(méi)有達(dá)到我們所設(shè)想的“治病救人”的目的。

（一）有利于加快我國(guó)消費(fèi)信貸領(lǐng)域與國(guó)際慣例接軌進(jìn)程。目前，西方發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人消費(fèi)信貸占信貸比重的30%以上，而個(gè)人信用記錄的有無(wú)和優(yōu)劣是能否得到消費(fèi)貸款和分期付款優(yōu)惠的先決條件，堪稱一個(gè)人在社會(huì)中安身立命的“通行證”。在美國(guó)，每個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人都有一個(gè)社會(huì)保障號(hào)碼和相應(yīng)的賬戶，該賬戶記錄個(gè)人金融交易情況。銀行在接受客戶貸款申請(qǐng)后通過(guò)統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的專用網(wǎng)絡(luò)查詢其信用情況，決定是否貸款，是否給予優(yōu)惠，是否要密切關(guān)注其經(jīng)濟(jì)信用情況，乃至采取防范措施。此外，個(gè)人在進(jìn)行申請(qǐng)工作、領(lǐng)取工資、租房、賦稅等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)都需出示和登記該號(hào)碼以備接受資信調(diào)查。因而，許多人愛(ài)護(hù)自己的信譽(yù)勝于愛(ài)護(hù)生命。目前，我國(guó)與國(guó)外的私人間商業(yè)活動(dòng)已經(jīng)十分普遍，許多時(shí)候外商會(huì)因?yàn)閷?duì)投資保障度質(zhì)疑，從而影響到外資的利用，而有了個(gè)人信用號(hào)碼后，雙方將會(huì)打消顧慮，提高合作的效率與效益。

（二）有利于為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供基礎(chǔ)保障。個(gè)人信用體系完善之后，銀行就可以根據(jù)個(gè)人信用評(píng)估資料，充分滿足那些資信程度高、具備還款能力的消費(fèi)者的貸款需求，并以此促進(jìn)居民消費(fèi)和銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。當(dāng)個(gè)人信用制度為社會(huì)所認(rèn)同時(shí)，就能建立良好的市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，并促使個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。

（三）有利于改善社會(huì)信用狀況，促進(jìn)和諧社會(huì)構(gòu)建。通過(guò)建立個(gè)人信用制度，實(shí)施強(qiáng)制性的法律法規(guī)來(lái)指導(dǎo)個(gè)人信用活動(dòng)，規(guī)范當(dāng)事人的信用行為，形成外部約束力量，依法懲治違約行為，從而有效增強(qiáng)個(gè)人守信意識(shí)，在全社會(huì)樹(shù)立起良好的社會(huì)信用風(fēng)氣。這與我國(guó)傳統(tǒng)的“誠(chéng)實(shí)守信”美德是不謀而合的，其效果也是僅靠傳統(tǒng)觀念去約束所達(dá)不到的。據(jù)此，將會(huì)更大程度的提高人們的“社會(huì)信用度”，對(duì)構(gòu)建和諧社會(huì)有很大的促進(jìn)作用。

較于我國(guó)，歐、美、日的個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，經(jīng)過(guò)150多年發(fā)展他們已建立了相對(duì)完善的個(gè)人信用體系和成熟的運(yùn)作機(jī)制，有力地保障和促進(jìn)了個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。現(xiàn)在世界上對(duì)于個(gè)人信用體系主要有3種模式：

（1）歐洲模式，即以政府為主導(dǎo)的模式。政府設(shè)立一個(gè)專門(mén)機(jī)構(gòu)作為個(gè)人信用體系的建立者、監(jiān)督者和管理者，該部門(mén)負(fù)責(zé)登記整理、數(shù)據(jù)采集，掌控著消費(fèi)者的個(gè)人信用記錄，不參與商業(yè)活動(dòng)。在必要的時(shí)候無(wú)償向需要個(gè)人信用狀況的授信機(jī)構(gòu)提供所需信息。歐洲模式的好處是把個(gè)人信用體系直接納入政府管轄范圍之內(nèi)，不會(huì)造成區(qū)域間的信用記錄混亂，有較高的法律保障度。但需要較多的公務(wù)人員，需要國(guó)家財(cái)政支持，另外還可能出現(xiàn)尋租行為，滋生腐敗等。

（2）日本模式，即以銀行協(xié)會(huì)為中心的會(huì)員模式。銀行等金融機(jī)構(gòu)作為會(huì)員可以在協(xié)會(huì)內(nèi)部共享其他會(huì)員的客戶信用信息，當(dāng)然自己的信息也必須無(wú)償提供給其他會(huì)員。這種會(huì)員模式覆蓋面太窄，通常只能支持行業(yè)內(nèi)部使用，而不能支持整個(gè)社會(huì)的多個(gè)行業(yè)。

（3）美國(guó)模式，即市場(chǎng)化和商業(yè)化的模式。美國(guó)負(fù)責(zé)個(gè)人信用體系的機(jī)構(gòu)叫美國(guó)個(gè)人征信局（American Credit Bureaus），目前主要包括環(huán)聯(lián)（Trans Union）公司、Equifax公司和益百利（Experian）公司。除了這3家大的征信公司外還有一些區(qū)域性、行業(yè)性的征信機(jī)構(gòu)，它們構(gòu)成了完備的美國(guó)個(gè)人信用管理體系。這些獨(dú)立的征信公司都是企業(yè)法人，以營(yíng)利為目的。它們的運(yùn)作模式就是收集消費(fèi)者的個(gè)人信用數(shù)據(jù)，然后按照科學(xué)的信用評(píng)價(jià)體制，把這些原始的信用數(shù)據(jù)分析整理成信用產(chǎn)品，出售給授信機(jī)構(gòu)。而銀行、保險(xiǎn)公司等授信機(jī)構(gòu)為了在與消費(fèi)者發(fā)生信用業(yè)務(wù)時(shí)能夠做出科學(xué)準(zhǔn)確的判斷，從而能夠減少失誤增加盈利，也愿意從征信公司手中購(gòu)買信用產(chǎn)品，當(dāng)然征信公司的信用產(chǎn)品不只是面對(duì)金融業(yè)，還面向醫(yī)療、勞保等其他部門(mén)。反過(guò)來(lái)，當(dāng)銀行、保險(xiǎn)等授信機(jī)構(gòu)同消費(fèi)者發(fā)生信用業(yè)務(wù)時(shí)，它們會(huì)及時(shí)地把自己手中最新的消費(fèi)者信用資料反饋給征信公司，以換取以后購(gòu)買信用產(chǎn)品時(shí)能夠得到優(yōu)惠。這解決了征信部門(mén)的數(shù)據(jù)來(lái)源問(wèn)題。授信機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)交往是以消費(fèi)者的個(gè)人信用為基礎(chǔ)的，消費(fèi)者當(dāng)然不能只是被動(dòng)的接受者。美國(guó)法律明確規(guī)定：消費(fèi)者有權(quán)了解任何征信局以出售為目的的對(duì)自己信用狀況的評(píng)價(jià)及依據(jù)；消費(fèi)者具有對(duì)征信局出具不實(shí)負(fù)面信息的申訴權(quán)利；消費(fèi)者有權(quán)取得自身調(diào)查報(bào)告及副本。這樣在法律的保障下消費(fèi)者就對(duì)征信機(jī)構(gòu)有了一定的監(jiān)督權(quán)；同時(shí)征信機(jī)構(gòu)對(duì)于消費(fèi)者的信用活動(dòng)有制約權(quán)。所以消費(fèi)者、征信機(jī)構(gòu)和授信機(jī)構(gòu)之間就存在著一種相互制約的關(guān)系。

另外，多家征信公司的存在會(huì)以競(jìng)爭(zhēng)促發(fā)展，行業(yè)內(nèi)部可以不斷自我完善。

在這3種模式中，美國(guó)模式是最完善、最科學(xué)、運(yùn)作最成功的，對(duì)我國(guó)建立自己的個(gè)人信用體系具有較強(qiáng)的借鑒意義。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入，我國(guó)勢(shì)必要建立完善且符合自身特點(diǎn)的個(gè)人信用體系。我們可以借鑒外國(guó)的成熟經(jīng)驗(yàn)，但同時(shí)也要考慮到自己的國(guó)情，創(chuàng)造一種新的體系模式。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信用咨詢業(yè)主要是服務(wù)于銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，以減少它們的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大收益，所以它可以作為一項(xiàng)產(chǎn)業(yè)獨(dú)立運(yùn)作。這點(diǎn)上我國(guó)可以借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，最終建立商業(yè)化運(yùn)作的個(gè)人信用體系模式。這樣不需要過(guò)多的公務(wù)人員，可減少財(cái)政開(kāi)支，并解決一部分就業(yè)負(fù)擔(dān)。但是，較之美國(guó)成熟寬松的信用環(huán)境，發(fā)達(dá)的信用經(jīng)濟(jì)，我國(guó)缺乏成熟的市場(chǎng)環(huán)境，所以政府并不能完全放開(kāi)。考慮到我國(guó)的國(guó)情，我們可建立一種有管制的商業(yè)運(yùn)作機(jī)制?？上仍谥醒氩块T(mén)設(shè)立一個(gè)行政機(jī)構(gòu)，并在此部門(mén)的領(lǐng)導(dǎo)下建立起基本的全國(guó)個(gè)人信用體系框架，為商業(yè)運(yùn)作打下基礎(chǔ)。因?yàn)槲覈?guó)目前的信用經(jīng)濟(jì)不太發(fā)達(dá)，不能形成美國(guó)式的信用產(chǎn)品、信用數(shù)據(jù)的有機(jī)循環(huán)，必須借助外力。目前中央銀行已下設(shè)了征信管理局，建立全國(guó)個(gè)人信用體系是其任務(wù)之一。另外日后由企業(yè)法人控制信用體系并進(jìn)行商業(yè)運(yùn)作時(shí)，要形成行業(yè)性、競(jìng)爭(zhēng)性，以競(jìng)爭(zhēng)促發(fā)展，防止壟斷。行政機(jī)構(gòu)作為監(jiān)管部門(mén)凌駕其上統(tǒng)籌管理，必要時(shí)進(jìn)行行政干預(yù)。這樣個(gè)人信用體系既可以在政府的指導(dǎo)下運(yùn)作，又不必占用政府太多的資源。

我國(guó)要建立完善的個(gè)人信用體系，還包括若干個(gè)具體的技術(shù)體系建設(shè)：

（1）建立個(gè)人信用登記體系。首先要明確納入體系的信用數(shù)據(jù)范圍，通常包括銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、醫(yī)療、商業(yè)、治安、交通等方面的數(shù)據(jù)。最佳的方式就是“一人一生一卡一號(hào)”制，但在電子設(shè)備支持達(dá)不到的情況下，可先設(shè)一個(gè)單獨(dú)的個(gè)人信用賬戶來(lái)記錄用戶的信用情況。

（2）要有科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男庞脭?shù)據(jù)評(píng)價(jià)體系。信用數(shù)據(jù)收集起來(lái)后最終要提供給用戶的是簡(jiǎn)單明了易懂的信用產(chǎn)品，而不是密密麻麻的原始數(shù)據(jù)。目前評(píng)價(jià)方法有評(píng)分和評(píng)級(jí)兩種，各有利弊。最重要的是在全國(guó)范圍內(nèi)有一個(gè)統(tǒng)一科學(xué)的評(píng)價(jià)體制，避免出現(xiàn)地區(qū)間或不同的征信機(jī)構(gòu)間的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)沖突。

（3）要建立個(gè)人信用監(jiān)督管理體系。主要包括隸屬于政府的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，商業(yè)化的信用中介機(jī)構(gòu)和在全社會(huì)范圍內(nèi)參與消費(fèi)信用產(chǎn)品和提供信用數(shù)據(jù)的各個(gè)部門(mén)。而要使這諸多部門(mén)在個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)中扮演好自己的角色，最主要的是要靠完善的法律法規(guī)的保障。

（4）要建立風(fēng)險(xiǎn)防范體系。包括信用風(fēng)險(xiǎn)警戒體系指標(biāo)，信用風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁體系及風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；鸷驮俦ｋU(xiǎn)基金等。把風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散化，使損失最小化。

（5）要制定違背誠(chéng)實(shí)信用的懲戒措施。要在全社會(huì)范圍內(nèi)形成一種震懾力，對(duì)不良的違約違信行為要給予懲處，并且其惡性信用記錄應(yīng)該在較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)不予刪除，并對(duì)社會(huì)公開(kāi)，以制約其以后的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

（一）加強(qiáng)思想道德建設(shè)，強(qiáng)化誠(chéng)信意識(shí)，樹(shù)立誠(chéng)信為本、操守為重的良好風(fēng)尚

古人云：“人無(wú)信不立”、“大丈夫一言既出，駟馬難追”等等，這是一些基本的道德信用。今年春節(jié)期間，美國(guó)總統(tǒng)布什訪問(wèn)我國(guó)，在清華大學(xué)演講時(shí)就勸告我們不要忘了老祖宗留下的優(yōu)秀文化和美德。人家都意識(shí)到了，我們更應(yīng)該高度重視。誠(chéng)信需要從小就開(kāi)始培養(yǎng)，學(xué)校和家長(zhǎng)都要抓好孩子的思想品德教育，加強(qiáng)孩子的誠(chéng)信實(shí)踐；社會(huì)誠(chéng)信和跟人誠(chéng)信還需要媒體、輿論的正確引導(dǎo)、政府倡議和制定誠(chéng)信規(guī)則等多途徑來(lái)循序漸進(jìn)地解決。去年中共中央發(fā)出關(guān)于學(xué)習(xí)《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》的通知，這正和時(shí)宜，在新的歷史條件下，從公民道德建設(shè)入手，繼承中華民族幾千年的傳統(tǒng)美德，既抓物質(zhì)文明，又狠抓精神文明，這對(duì)于構(gòu)建我國(guó)的個(gè)人信用體系、保證社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，具有十分重要的意義。

（二）信用檔案存儲(chǔ)、查詢網(wǎng)絡(luò)化

既然要建立個(gè)人信用體系，那么一個(gè)人的信用狀況、信用歷史當(dāng)然也應(yīng)像一個(gè)人的檔案一樣把它系統(tǒng)地記錄下來(lái)，我們簡(jiǎn)稱之為個(gè)人信用檔案。前面談到的深圳市的個(gè)人信用檔案里記錄的項(xiàng)目已經(jīng)比較完善，可以參照實(shí)施登記。信用檔案就像公民的第二身份證，任何人如需要某人的信用記錄，都可以查看此人的信用檔案。為了給使用個(gè)人信用檔案的人提供方便，個(gè)人信用檔案不管是存儲(chǔ)、查詢都必須網(wǎng)絡(luò)化。因?yàn)橐仓挥羞@樣，信用檔案的必要性、實(shí)效性才能充分體現(xiàn)出來(lái)。如果說(shuō)建立了信用檔案，但查詢很麻煩或者是查詢成本很高，那還會(huì)有人去查嗎？有了周密完備的個(gè)人信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，建立了一套完善的個(gè)人信用體系，銀行和商家通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，因而能夠迅速地確定能否向消費(fèi)者提供貸款。如：美國(guó)的消費(fèi)者到汽車金融公司申請(qǐng)按揭買車，公司職員將他的"社會(huì)安全保險(xiǎn)號(hào)碼"輸入電腦，查詢以往的消費(fèi)貸款有無(wú)不良記錄，查實(shí)能按時(shí)還款后，立即通知汽車公司可以讓他自由選車。個(gè)人信用檔案全套的網(wǎng)絡(luò)化，需要有資金的投入、信息技術(shù)的支持、專業(yè)的人才來(lái)創(chuàng)建，不過(guò)這倒不難，只要市場(chǎng)上有對(duì)個(gè)人信用檔案的需求，自然很多企業(yè)是樂(lè)意做的。

（三）建立個(gè)人信用評(píng)估體系和評(píng)價(jià)體系

在個(gè)人信用評(píng)估方面，要逐漸從國(guó)外引進(jìn)可靠的計(jì)量模型，根據(jù)歷史的信用記錄計(jì)算出結(jié)果。并結(jié)合分析當(dāng)事人當(dāng)時(shí)的生活狀況，憑自己的經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)，對(duì)他未來(lái)的信用做出決策。畢竟過(guò)去的事情不能代表將來(lái)、數(shù)學(xué)模型的計(jì)算結(jié)果有時(shí)也與實(shí)際情況相差很遠(yuǎn)，我們對(duì)事情的正確判斷在一定情況下倒是關(guān)鍵性的。所以我們?cè)谶M(jìn)行信用評(píng)估時(shí)，必須以定量為基礎(chǔ)，再加上自己的定性模估來(lái)得出盡可能正確的結(jié)論。

建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系方面，主要是在一定信用范圍內(nèi)建立個(gè)人信用獎(jiǎng)懲機(jī)制。如將信用不良的個(gè)人進(jìn)行輿論監(jiān)控（媒體公布）或請(qǐng)專門(mén)機(jī)構(gòu)追究責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，追究刑事責(zé)任；對(duì)信用良好的個(gè)人給予貸款激勵(lì)，如增加可貸款額度、延長(zhǎng)還貸期等。

（四）出臺(tái)、實(shí)施有關(guān)個(gè)人信用方面的法律、法規(guī)

一套完善的個(gè)人信用體系它必須包括社會(huì)的道德準(zhǔn)則以及與信用相關(guān)的法律、法規(guī)。俗話說(shuō)得好"沒(méi)有規(guī)矩不成方圓"，我們單靠大家的公德去維護(hù)我們的信用是乏力地，我們必須還有規(guī)矩、相關(guān)的法律來(lái)支撐信用。只有道德與法律結(jié)合，信用行業(yè)才能健康地發(fā)展。

這個(gè)法律、法規(guī)不應(yīng)是一個(gè)籠統(tǒng)的框架，而應(yīng)是相當(dāng)全面、具體的。我們可以在深圳市出臺(tái)的《深圳市個(gè)人信用征信及評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)管理辦法》的基礎(chǔ)上加以統(tǒng)一修訂。其主體條文應(yīng)該包含整個(gè)個(gè)人信用體系的基本內(nèi)容：個(gè)人信用信息的組成：個(gè)人身份情況、商業(yè)信用記錄、公共信息記錄以及違法犯罪情況等；信用資料的征信機(jī)構(gòu)（資信機(jī)構(gòu)），征集、傳輸個(gè)人信用信息的渠道，應(yīng)當(dāng)像銀行系統(tǒng)一樣通過(guò)專用網(wǎng)絡(luò)來(lái)操作；信用發(fā)布和保密制度：規(guī)定征信機(jī)構(gòu)、提供信息單位和個(gè)人信息使用單位及其工作人員對(duì)征集、利用個(gè)人信用信息過(guò)程中獲得的個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)保密，不得向第三人透露，不得超越規(guī)定的使用范圍；信用評(píng)估體系：信用指標(biāo)、信用分值和可貸款額度；信用評(píng)價(jià)體系：實(shí)施信用獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰的范圍、方式和力度。