個人信用制度是指在經(jīng)濟生活中管理、監(jiān)督和保障個人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個人信用活動當(dāng)事人的信用行為，提高守信意識，為建立良好的市場經(jīng)濟運行秩序提供制度保障。

我國個人信用制度的相關(guān)法規(guī)

　　我國的《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法》、《中華人民共和國票據(jù)法》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國破產(chǎn)法》、《中華人民共和國證券法》等部分法律對此均有表述。近年來我國相關(guān)的地方性法規(guī)也相繼出臺。如《上海市個人信用聯(lián)合征信管理試行辦法》、《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》等等。

我國相關(guān)個人信用制度建設(shè)中存在的主要問題

　　1、個人信息不完整、數(shù)據(jù)分散。根據(jù)我國現(xiàn)行的管理體制，個人資信信息主要來源于法院、公安、稅務(wù)、電信、銀行、保險、公共行政事業(yè)單位等部門。從上海試點的實際情況來看，上海市僅僅實現(xiàn)了銀行、電信、公共事業(yè)等少數(shù)部門的聯(lián)合征信體系。而筆者認為，個人信息的完整性直接決定著個人信用的有效性和完善性。

　　2、個人信用數(shù)據(jù)采集的真實性。個人信用制度作為一種信息機制，最為關(guān)鍵的問題就是信息的真實性問題。由于信用信息所涉及需要收集的范圍廣、數(shù)量大、跨度長、征集制度不完善及收集方法的不科學(xué)等原因，致使我國目前在實踐中信用信息不真實的問題較為普遍。

　　3、個人信用評估缺乏專業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。個人信用中介機構(gòu)是個人信用制度的微觀基礎(chǔ)。雖然我國相繼建立了個人信用中介機構(gòu)，但總體上看，其經(jīng)營分散、規(guī)模較小。由于各個主體的利益取向不同，因利益沖突而產(chǎn)生的矛盾在所難免。所以，目前我國需要一套科學(xué)、權(quán)威且具有推廣性的個人信用評估程序及相應(yīng)的評分模式，以保證個人信用評估工作的公平化、公開化及標(biāo)準(zhǔn)化。

　　4、個人權(quán)益保護問題。由于我國對個人信息的利用沒有相關(guān)具體立法，容易導(dǎo)致個人隱私權(quán)受到侵犯，這也是我國個人信用立法中應(yīng)當(dāng)充分考慮的問題。

個人信用制度是指在經(jīng)濟生活中管理、監(jiān)督和保障個人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和。其主要目的是為證明、解釋和查驗自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個人信用活動當(dāng)事人的信用行為，提高守信意識，為建立良好的市場經(jīng)濟運行秩序提供制度保障。

　（一）建立個人信用制度是社會主義市場經(jīng)濟體制的內(nèi)在要求

　信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的一個基本構(gòu)成要素，現(xiàn)代市場經(jīng)濟不僅有著完備的信用形式、發(fā)達的信用工具，而且有著健全的信用制度和規(guī)范的信用關(guān)系。社會主義市場經(jīng)濟同樣要以發(fā)達的信用和完善的信用制度為基礎(chǔ)。發(fā)達信用的一個重要特征是信用“極致”到個人。這是因為，在社會經(jīng)濟生活中，個人是最基礎(chǔ)的行為“單位”，企業(yè)、政府等都可以看成是建立在某種契約基礎(chǔ)上由個人結(jié)成的組織，其各種行為活動都是通過個人的行為來實現(xiàn)。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，個人的經(jīng)濟活動會在多個層面以多種方式表現(xiàn)出來，這些都需要完善的個人信用制度的支持。因此，建立個人信用制度，將作為市場重要主體的個人信用進行準(zhǔn)確的評價和披露，有助于提高個人的履約和守信程度，進而提高全社會的信用程度，促進市場經(jīng)濟體制的完善。

　（二）建立個人信用制度是維持我國市場經(jīng)濟秩序的重要保障

目前，牽涉到個人不良信用記錄的現(xiàn)象已經(jīng)深入到我國經(jīng)濟生活和社會生活的各個方面，如惡意購房貸款、助學(xué)貸款、信用卡惡意透支、手機惡意欠費等，這些事件嚴重破壞了市場經(jīng)濟秩序。信用中國我們共同打造個人信用制度通過嚴格的法律制度和社會準(zhǔn)則，以及由此形成的道德規(guī)范，對每個人形成種種外部約束力，使違背誠實信用的行為終生受害，使違約所帶來的損失遠遠大于收益，從而使個人信用成為全社會共同遵守的信用準(zhǔn)則。另外，政府對市場交易規(guī)則的制定和秩序的維護、個人所得稅的征收、經(jīng)營性收入的征稅以及整個社會的穩(wěn)定運行，都需要個人信用制度對社會個體的內(nèi)在約束。因此，個人信用制度的建立，成為我國社會信用管理體系所面臨的緊迫課題。

　（三）建立個人信用制度是大力提倡信用消費，擴大內(nèi)需的迫切要求

　近幾年來，國內(nèi)正大力提倡信用消費以擴大內(nèi)需。為此，中國人民銀行連續(xù)頒發(fā)了多項促進居民信用消費的政策和措施，如1999年3月發(fā)布的《關(guān)于開展個人消費信貸指導(dǎo)意見》等，各商業(yè)銀行也相繼推出了個人信貸業(yè)務(wù)實施細則。然而從實際情況來看，效果并不理想，究其原因，主要是現(xiàn)行的個人信用消費是在沒有完善的個人信用制度的情況下推行的，一方面誠實守信者的個人信用資源得不到社會尤其是銀行的承認；另一方面，由于缺乏完整的個人信用資料，銀行難于對個人信貸風(fēng)險進行準(zhǔn)確的評估和管理，不得不設(shè)置很高的貸款門檻，阻礙了個人消費信貸的增長。因此，開展個人信用調(diào)查評估已是各商業(yè)銀行開展個人消費信貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)經(jīng)濟高速增長所必須突破的瓶頸。

　（四）建立個人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會經(jīng)濟管理職能的效率

我國公安、工商、人事、稅務(wù)等政府部門和機構(gòu)掌管著大量社會信息，其中很大一部分與個人信用行為有關(guān)，是個人資信的基本素材。但是由于個人信用制度建設(shè)滯后，相關(guān)的法律制度不健全，這些信息資源不能在社會實現(xiàn)共享，沒有得到充分利用。許多有價值、相互關(guān)聯(lián)的信息在各部門相互分割的職能活動中被忽視乃至浪費掉了。如果把分散在政府各部門的個人信用信息交由信用中介機構(gòu)進行專業(yè)分析和管理，并通過法律規(guī)定的正常渠道實行綜合利用，將可以大大提高政府各部門的工作效率。比如銀行根據(jù)個人資信狀況可以迅速決定是否貸款并自動監(jiān)督貸款使用和收回，法院可以全面衡量涉案當(dāng)事人的信用情況，人事部門可以據(jù)此選賢任能，等等。

美國消費經(jīng)濟對國民經(jīng)濟起到極大拉動作用，消費信貸很發(fā)達，這與其完整的個人信用制度是分不開的。因此，研究美國的商業(yè)文化、消費信貸、個人金融，必須首先了解美國的個人信用制度。 美國個人信用制度是社會制度的一部分,是一種社會文化。美國個人信用制度對個人行為的約束主要體現(xiàn)為：個人信用記錄和信用評分已成為衡量個人信用的惟一標(biāo)準(zhǔn)，不僅金融機構(gòu)使用，而且很多商業(yè)企業(yè)、雇傭單位也在使用，甚至很多個人結(jié)婚前要查詢對方個人信用記錄，作為婚前擬訂個人財產(chǎn)協(xié)議的依據(jù)。個人信用制度的運作方式：依靠全國獨立經(jīng)營的三大信用局，采集個人有關(guān)的支付信息，主要是記錄個人支付違約情況和違法等行為，通過個人社會保障號碼有償查詢、使用信用報告和信用評分。

一、美國在國家層次形成了有法律保障的個人信用制度

　　美國的個人信用制度立法為金融監(jiān)管奠定了有力的法律基礎(chǔ)。美國法典第15部分含蓋了商務(wù)和交易內(nèi)容，包括消費者信用保護內(nèi)容，相應(yīng)的法案和修正案包括十一個：

• 《公平信用報告法案》將監(jiān)管范圍延伸到信用報告行業(yè)以保證對消費者信息公平、及時和準(zhǔn)確使用；銀行和其他信息提供者要及時對消費者的問題作出反映；信用局要及時注銷過時信息，盡力確保信息的準(zhǔn)確性，將信息一年免費披露一次給消費者，提供的信息應(yīng)有合法理由；一旦拒絕提供貸款，貸款行必須向提供借款人信用報告的機構(gòu)通知。

• 2003年的《公平準(zhǔn)確的信用交易法案》，這個法案是對公平信用報告法案的擴充，要求每年給消費者免費提供一份信用報告。保護消費者身份被盜而影響信用記錄等問題。

• 《信用機會平等法案》，對潛在的借款者不能因種族、性別、宗教、年齡、國籍、婚姻狀況影響個人信用。

• 《公平債務(wù)采集實施法案》，禁止詐騙或第三方采集消費者負債的濫用行為。

• 《信用維護機構(gòu)法案》，針對90年代興起的信用維護行業(yè)，要求信用局維護企業(yè)向潛在顧客披露具體細節(jié)。

• 《消費者信用保護法案》。

• 《誠實借款法案》，要求信用機構(gòu)在消費者簽定借款合同前披露所有金融收費，規(guī)定借款者有三天撤消貸款的權(quán)利，規(guī)定了信用機構(gòu)貸款廣告宣傳的條款。

• 《誠實信用入帳法案》對《誠實借款法案》進行修改，進一步地管理信用卡公司有關(guān)賬單處理方法的行為，當(dāng)消費者懷疑帳單錯誤時給予保護，并要求信用機構(gòu)推遲支付、獲得客戶書面申訴。

• 《住房抵押貸款保護法案》是對《誠實借款法案》管理住房權(quán)益貸款、要求一定信息披露、加強有關(guān)限制的修正，是對美國法典有關(guān)分散內(nèi)容的整理。

• 《住房所有權(quán)和權(quán)益保護法案》是對《誠實借款法案》修正，對損人利己的抬高價格行為進行管理，要求信息披露和禁止權(quán)益剝奪以及其他誤導(dǎo)高成本按揭的行為。

• 《消費者租賃法案》也是對《誠實借款法案》的修正，要求披露租賃成本和項目，對違約罰金數(shù)額進行規(guī)定。以上法案有的多次修訂，有的法案相互補充，互為支持。這些法案要求信用局真實采集信息，對個人客戶要公平，不得以此信用報告、分數(shù)歧視公民。美國各個州法律不同，對此也有不同規(guī)定，如有六個州規(guī)定，信用報告和評分報告免費使用，有的州限制使用個人信用評分，以爭取選民的支持。

二、美國個人信用制度的運行機構(gòu)及運用

　（1）信用局是個人信息的采集、整理、評估、發(fā)布機構(gòu)。全美有上千家地方級的信用局，主要隸屬獨立經(jīng)營的三大信用局Experian、Equifax、 TransUnion。信用局不是政府機構(gòu)，主要收集整理消費者信用歷史的信息，綜合每個客戶的信用信息和公共信息并整理存檔。信用局的產(chǎn)品主要兩個：有關(guān)客戶付賬記錄、裁決和查詢情況的信用報告；通過模型和數(shù)學(xué)統(tǒng)計產(chǎn)生的信用評分。使用兩種產(chǎn)品需要分別付費，查詢一次收費12.95美元，機構(gòu)用戶根據(jù)查閱數(shù)量，可以協(xié)商定價。一個人信用記錄被查詢次數(shù)越多，對個人信用報告越不利。20年前，加利福尼亞州的三個機構(gòu)依據(jù)個人信用報告，一起設(shè)計了一個系統(tǒng)，預(yù)測個人消費者付款概率，使用這種模型給每個人進行評分，而后發(fā)展為現(xiàn)在的個人信用記錄和評分制度。截止目前它們已經(jīng)收集了4.5億條信用記錄。

　（2）個人信用記錄的來源渠道及保存規(guī)定。個人信息主要來自零售商店、銀行、金融公司、按揭公司，雖然沒有強迫它們向信用局提供信息，但出于保護自身利益和社會信用文化的影響，它們主動向信用局提供個人信息；公共記錄主要來自稅務(wù)記錄、法庭裁決、破產(chǎn)報告。信用報告不包括工資信息、儲蓄賬戶、醫(yī)療、私人間借款、現(xiàn)金支付、種族、性別和國籍等信息。信息報告保存年限：個人已關(guān)閉或不活躍的賬戶保存10年，毀壞賬戶信息保存7年，公共信息記錄保存7年，個人破產(chǎn)信息保存10年，大于5萬美元的貸款以及保險單永久保存。信用報告使用分為：法院命令；消費者授權(quán)許可；貸款業(yè)務(wù)、雇傭目的、保險承銷、政府執(zhí)照的有效性、投資人、償債人等信息需要；經(jīng)州政府要求，離婚和兒童撫養(yǎng)費用；其他合法需要。

　（3）個人信用記錄評分結(jié)構(gòu)包括五個方面內(nèi)容：①付賬的歷史占35%,包括是否準(zhǔn)時付賬，每個賬戶付賬信息、有關(guān)催收欠款的公共記錄，欠繳或遲繳賬款的詳情，有遲繳賬款記錄的賬目數(shù)；②個人當(dāng)前欠賬情況占30%,包括欠多少？所有賬戶的總欠款，不同種類賬戶的欠款，特定賬戶的欠款，有欠款賬戶的數(shù)量，支付用了多大比例的總信用額度，分期付款賬戶上的原始欠款和剩余欠款額；③個人信用歷史長度占15%,包括客戶最早賬戶的賬齡，所有賬戶的平均賬齡，特定賬戶的賬齡，所有帳戶啟用至今分別有多久？④新的信用活動占10%,包括是否有新的債務(wù)，新賬戶的數(shù)量，最新賬戶建立多久，查詢信用報告的次數(shù)，最后一次查詢至今多久；⑤擁有各種信用情況占10%,客戶是否有正確的信用組合，不同信用種類的配比和使用，如房貸、車貸、信用卡、學(xué)生貸款等使用情況。個人信用評分等級的起止分數(shù)為365~850.一般得分大于660分可獲貸款，大于700分保證獲得貸款。信用評分是根據(jù)數(shù)學(xué)統(tǒng)計的概率公式推算的，分數(shù)反映了借款人償還貸款的能力和可能性。

?。?）個人信用評分的使用。美國75%的貸款申請決策是根據(jù)信用評分完成的，美國消費者有11項貸款責(zé)任向信用局報告；信用局和銀行內(nèi)部還有不同年齡、不同種族、不同金額等因素劃分的違約率數(shù)據(jù)，對貸款決策起到參謀作用。對信用記錄內(nèi)容的準(zhǔn)確性和分數(shù)的準(zhǔn)確性，銀行和信用局只負責(zé)提供信息和發(fā)布信息，準(zhǔn)確性由消費者個人負責(zé)，如有誤差，提供依據(jù)，申請修改。個人信用記錄和評分使用中存在的情況：對無借貸歷史和用配偶名字借貸者，個人信用反映效果不好；信用報告過程中有些誤差較大；信用報告不包括收入和財產(chǎn)情況，影響個人信用的完整性；信用報告只有銀行提供，很多部門應(yīng)該提供而未提供。實際情況反映，影響個人信用記錄和評分的因素包括：一是美國很多個人和家庭缺乏預(yù)算，對個人金融管理不當(dāng)，如支出過度、負債過度、房子太大、汽車太多、收入低、離婚、失業(yè)、喪失工作能力、經(jīng)營失敗等因素，都會影響個人支付能力及信用記錄；二是社會保障號碼成為詐騙分子的重點。信用卡詐騙及個人信息丟失是影響個人信息真實的一個重要因素。2003年研究分析有1000萬個消費者身份被盜，損失約500億元，平均每個賬戶損失4800元；三是部分家庭和個人過度使用個人貸款和信用卡透支額度，背上沉重債務(wù)包袱，全美有160萬人宣布破產(chǎn)；四是金融機構(gòu)和信用評級機構(gòu)在個人信息傳輸、管理等方面還有漏洞，報告和采集人員失職行為、技術(shù)錯誤有時誤用個人信息。如果個人不及時發(fā)現(xiàn)自己信用報告的“斑點”,將會帶來一系列麻煩。正是由于這些情況的存在，相應(yīng)的個人破產(chǎn)代理機構(gòu)、個人信用修改機構(gòu)、金融咨詢等中介服務(wù)機構(gòu)應(yīng)運而生。

三、美國個人納稅體系和社會保障號碼的應(yīng)用

　　美國個人稅收制度與個人信用制度相互相成，個人自覺向聯(lián)邦和州政府稅務(wù)賬戶納稅，聯(lián)邦政府稅務(wù)部門每年抽查6萬人的納稅情況。通過社會保障號碼可以檢查個人就業(yè)和納稅情況。通過納稅情況可以了解個人收入甚至家庭收入情況。美國有復(fù)雜的個人稅制，包括聯(lián)邦和州兩級個人所得稅、消費稅、遺產(chǎn)稅、房地產(chǎn)稅、社會保障稅、證券交易稅等。聯(lián)邦個人所得稅率最高35%,個人所得稅最高的州為10%.如何納稅、避稅、推遲納稅、計算免稅項目等過程也是衡量個人信用的過程。全國統(tǒng)一使用個人社會保障號碼，也是個人信用制度的一個方面。1935年美國創(chuàng)立社會保障號碼，當(dāng)初惟一目的是為了跟蹤工人收入而積累社會保障津貼，現(xiàn)在則變成商業(yè)和管理文化的一部分。全國約有2.9億多個社會保障號碼。通過登記個人社會保障號碼確保各項交易的完成，使各項收費有證可查，它成為跟蹤個人信用的主要線索。

　　總之，美國個人信用制度更主要體現(xiàn)為一種法律制度，而不是銀行層面的制度，其約束力超出了我們的想象。

一、加快個人信用立法步伐

　　1、修改現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)。在我國，個人征信數(shù)據(jù)源至少與10個以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負責(zé)管理。除國家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》、《儲蓄存款管理條例》等法律法規(guī)對數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其它對個人征信數(shù)據(jù)進行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數(shù)據(jù)的進行嚴格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定，何種個人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時限等等。另外還應(yīng)對《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》等有關(guān)個人信用方面的條款作出適當(dāng)?shù)男薷暮脱a充。

　　2、出臺關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。首先，應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)，其中包括必須開放哪些數(shù)據(jù)，以及對不依法開放數(shù)據(jù)的機構(gòu)如何懲罰；其次，應(yīng)盡快出臺關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播的方式。同時，有必要建立一個關(guān)于政府部門、企業(yè)和公民個人必須依法提供真實數(shù)據(jù)的法律或法規(guī)，并設(shè)置嚴懲提供虛假信息和數(shù)據(jù)行為人的條款。

　此外，隨著我國個人信用制度的逐步建立，信用調(diào)查機構(gòu)在開展聯(lián)合征信活動中不可避免會觸及一些個人隱私。因此，在個人信用立法中，應(yīng)該對保護個人隱私權(quán)進行明確規(guī)定。有關(guān)保護個人隱私權(quán)的法律法規(guī)，應(yīng)盡量體現(xiàn)以下幾個方面的內(nèi)容：一是征信必須取得被征信者的同意，即被征信者應(yīng)該擁有征信活動的知情權(quán)，這應(yīng)成為聯(lián)合征信的前提條件。同時，除了法定的強制性提供信息外，征信機構(gòu)在進行提供個人信用信息的商業(yè)行為時，應(yīng)事先征得被征信者的許可。這樣可以保證信息不被濫用，并減少征信機構(gòu)和被征信者之間的糾紛。二是征信必須符合一定的法定程序，要在國家法律、法規(guī)許可的范圍內(nèi)以合法的手段開展聯(lián)合征信工作，而不能采取竊取、騙取、奪取等非法手段。三是在信息收集方面應(yīng)該僅限于對客觀事實的描述和記載，在信息評估方面應(yīng)該以國際通行的慣例和中國的國情為依據(jù)，要始終堅持客觀、公正的價值取向。四是除法律規(guī)定以外不得向第三方隨意泄露個人信用信息，個人信用資料的使用應(yīng)該有明確的目的和合理的范圍，即信息服務(wù)對象應(yīng)該是根據(jù)法定的或約定的事由，在“善意使用”的原則下確定。五是賦予被征信者及時消除錯誤信息、更新過時信息的權(quán)利，即信息調(diào)查機構(gòu)對收集、存儲的信息應(yīng)該進行動態(tài)監(jiān)測，注意信息的準(zhǔn)確性和時效性。六是必須對聯(lián)合征信過程中侵害個人隱私權(quán)的不法行為者追究民事責(zé)任甚至刑事責(zé)任，給予相應(yīng)的法律制裁。

　　3、完善配套制度建設(shè)。如進一步完善個人儲蓄存款實名制，為個人信用制度奠定基礎(chǔ)；建立個人財產(chǎn)申報制度，保證個人的財務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個人基本帳戶制度，保障個人征信能及時與主動進行；建立個人破產(chǎn)制度，允許個人在一定條件下進入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個人信用制度良好運行。另外，還應(yīng)該建立個人信用擔(dān)保、保險制度，以分散和共擔(dān)個人信用風(fēng)險。此外，完善的社會保障制度、住房制度、醫(yī)療制度等都是建設(shè)個人信用制度所需要的相關(guān)配套制度。

二、發(fā)揮政府在建設(shè)個人信用制度中的重要作用

　　我國現(xiàn)在尚處于建立社會主義市場經(jīng)濟體制過程中，受發(fā)展階段所限，市場發(fā)育狀況和社會信用環(huán)境都不理想，在這種情況下，不能單純靠市場的力量來推動個人信用制度的建設(shè)。政府應(yīng)在借鑒各國建立個人信用制度的經(jīng)驗基礎(chǔ)上，采取有效措施，在發(fā)展的初期通過制定政策、協(xié)調(diào)有關(guān)部門開放數(shù)據(jù)、組織建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)檢索平臺等措施積極推動個人信用體系的發(fā)展，爭取在較短的時期內(nèi)，以較低的成本初步建立個人信用管理體系，并提供制度上的保障。但是，政府在積極推動個人信用制度建設(shè)的同時，一定要明確自身的職能，做好應(yīng)該做的。

　政府在個人信用制度建設(shè)中應(yīng)該發(fā)揮以下幾方面的作用：第一，制定相關(guān)的法律法規(guī)，強制有關(guān)行政機構(gòu)和社會部門以法定途徑和方式將個人征信數(shù)據(jù)以商業(yè)化或義務(wù)的形式向個人信用中介機構(gòu)開放；第二，制定相關(guān)的行政法規(guī)，規(guī)范信用資料的公開、合法、正當(dāng)?shù)氖占c使用，在條件成熟時，作為個人信用立法的提案人，促進個人信用管理相關(guān)立法的出臺，實現(xiàn)個人信用管理有法可依；第三，加強信用行業(yè)管理，監(jiān)督個人信用中介機構(gòu)，使其合理、合法地利用和傳播征信數(shù)據(jù)，嚴厲制裁各種違規(guī)行為；第四，保證必要的資金投入，尤其在個人信用數(shù)據(jù)信息化建設(shè)初期。

三、對個人信用制度建設(shè)進行統(tǒng)一規(guī)劃和領(lǐng)導(dǎo)

　　盡快建立一個設(shè)置科學(xué)、機制靈活、管理規(guī)范的個人信用管理機構(gòu)，是建設(shè)個人信用制度的必要條件?？煽紤]由中央銀行與政府有關(guān)部門共同聯(lián)合組建個人信用實施領(lǐng)導(dǎo)小組，負責(zé)全國個人信用聯(lián)合征信的推廣、管理工作，并分別負責(zé)協(xié)調(diào)金融機構(gòu)和政府有關(guān)部門的關(guān)系，協(xié)同政府相關(guān)部門制定個人信用的有關(guān)法規(guī)，充當(dāng)信用立法方案的提議人，制定相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室可以設(shè)在中央銀行，中央銀行作為主要的推動者和管理者。為便于區(qū)域化合理布局，人民銀行各大區(qū)行與所轄省區(qū)的政府部門成立相應(yīng)機構(gòu)，負責(zé)本區(qū)域個人信用聯(lián)合征信的推廣、協(xié)調(diào)、管理工作。

四、促進個人信用中介機構(gòu)發(fā)展和數(shù)據(jù)庫建設(shè)

　　完善的個人信用制度必須有健全的個人信用中介機構(gòu)作為組織保障，個人信用中介機構(gòu)將分散在不同部門的個人信用信息在統(tǒng)一的原則下進行匯總、分類、儲存，形成統(tǒng)一的個人信用檔案，并向特定的對象提供服務(wù)，個人信用制度的各種效應(yīng)正是通過專業(yè)的個人信用信息機構(gòu)的各種經(jīng)營活動得到體現(xiàn)。

　1、個人信用信息機構(gòu)建立模式

　　從國際上來看，個人信用信息機構(gòu)的設(shè)立、運行有三種基本模式可供選擇：一是以歐洲為代表的以政府和中央銀行為主導(dǎo)的模式，這種模式是政府通過建立公共的征信機構(gòu)，強制性要求企業(yè)和個人向這些機構(gòu)提供征信數(shù)據(jù)，并立法保證這些數(shù)據(jù)的真實性，這種做法的效率比較高；二是以日本為代表的會員制模式，即個人信用信息機構(gòu)由會員單位共同出資組建，只有會員單位才能享受到個人信用信息機構(gòu)提供的信息，同時各會員單位有義務(wù)向信用信息機構(gòu)提供其掌握的準(zhǔn)確而全面的個人信用信息。三是以美國為代表的，完全依靠市場經(jīng)濟的法則和運作機制，靠行業(yè)的自我管理形成具體的運作細則，政府僅負責(zé)提供立法支持和監(jiān)管信用管理體系的運轉(zhuǎn)，在這種運作模式中，利益導(dǎo)向是核心。

　　就第一種模式而言，在我國建立一套個人資信調(diào)查和報告系統(tǒng)，相應(yīng)的投資和維護費用很大，國家財政負擔(dān)較重；就第三種模式而言，在我國相關(guān)個人信用數(shù)據(jù)開放的法律、法規(guī)不健全的情況下，純粹的商業(yè)化運作可能帶來信用數(shù)據(jù)收集困難的問題，從而制約個人信用制度的建設(shè)。借鑒西方征信制度發(fā)展的經(jīng)驗，考慮目前我國的現(xiàn)實情況，我國宜采取以政府和中央銀行為主導(dǎo)，以會員制為核心，以股份有限公司為主體的模式組建我國個人信用信息機構(gòu)。

　2、個人信用信息機構(gòu)建立的步驟

　　我國構(gòu)建個人信用信息機構(gòu)的組建應(yīng)采取漸進式策略，在條件成熟的大城市率先設(shè)立資信公司，并以此為中心，構(gòu)建區(qū)域性輻射網(wǎng)絡(luò)，最后實現(xiàn)構(gòu)建全國性個人信用體系的目標(biāo)。

　　第一步，在有條件的地區(qū)，設(shè)立區(qū)域性個人信用信息機構(gòu)，并把業(yè)務(wù)嚴格限制在本經(jīng)濟區(qū)內(nèi)。其方法：按照中央銀行各大區(qū)行的設(shè)置方法把全國劃分為若干個經(jīng)濟管理區(qū)域，在每個區(qū)域內(nèi)選取一個處于經(jīng)濟或金融中心的大城市，由政府或央行牽頭，政府和社會各界共同出資或由社會投資主體出資，以股份有限公司形式，設(shè)立資信公司，并以此為中心，逐步構(gòu)建覆蓋本經(jīng)濟區(qū)域的個人信用信息網(wǎng)絡(luò)。同時，探索制定適合本地區(qū)的有關(guān)個人信用體系的法律、法規(guī)，為構(gòu)建全國性網(wǎng)絡(luò)打基礎(chǔ)。

　　第二步，在第一步的基礎(chǔ)上，引入競爭原則，允許各經(jīng)濟區(qū)域內(nèi)的資信公司業(yè)務(wù)向其他地區(qū)滲透，逐步實現(xiàn)區(qū)域性資信公司向全國性資信公司轉(zhuǎn)變。

　　第三步，按照市場選擇為主，政府或央行選擇為輔的原則，構(gòu)建全國性的個人信用信息機構(gòu)，并進一步完善信用制度，實現(xiàn)我國個人信用制度建設(shè)的最終目標(biāo)。

　3、個人信用信息機構(gòu)個人信用信息庫的建立

　　建立個人信用信息庫可按“部門”逐漸聯(lián)合的原則進行。第一步，由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行牽頭，以各商業(yè)銀行為單位，打破“行際”間信息封鎖的局面，實現(xiàn)銀行系統(tǒng)內(nèi)部的聯(lián)合征信，第二步，在第一階段的基礎(chǔ)上，由當(dāng)?shù)貍€人信用領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室牽頭，聯(lián)合證券公司、保險公司、公用事業(yè)單位、“三金”管理處、財政、稅收、審計、司法、街道等所有擁有個人信用信息的部門，實現(xiàn)本區(qū)域個人聯(lián)合征信。第三步，條件成熟時，由全國個人信用領(lǐng)導(dǎo)小組牽頭，對各區(qū)域間個人信息庫進行聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)全國個人信用信息共享。

五、充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用

　　作為個人信用體系行業(yè)管理的重要組成部分，個人信用管理行業(yè)協(xié)會的建立對促進個人信用制度的建立和良好運行能起到重要作用。社會信用體系比較完善的國家和地區(qū)都有個人信用管理行業(yè)組織或民間機構(gòu)，如美國信用管理協(xié)會、信用報告協(xié)會、美國收帳協(xié)會等。我國在個人信用制度建立和完善的過程中，也應(yīng)該充分發(fā)揮個人信用管理協(xié)會的作用。這一機構(gòu)的主要任務(wù)是開展個人信用管理與應(yīng)用研究，提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關(guān)個人信用管理法律草案；制訂個人征信行業(yè)規(guī)劃和從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及行業(yè)的各種規(guī)章制度；建立科學(xué)的個人信用評價標(biāo)準(zhǔn)；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系；促進行業(yè)自律；加強行業(yè)從業(yè)人員培訓(xùn)等。

六、建立相應(yīng)的懲罰機制，提高個人守信意識

　　個人信用制度的運行中，對失信行為的懲罰機制是極為重要的一環(huán)。嚴厲的懲罰機制，將加大人們的失信成本，真正使守信者得到保護。我國個人信用制度懲罰機制建立可以從以下幾個方面進行：

• 建立合理的懲罰尺度，以對不同程度的失信行為施以相應(yīng)的處罰；

• 建立快速收到有關(guān)失信行為的信息或舉報機制；

• 根據(jù)失信行為的嚴重程度，將個人的不良信用記錄按照時間長短不同記錄于各相關(guān)數(shù)中；

• 建立被懲罰人申訴機制；

• 對誣告、誹謗者訴諸法律?！?/p>