個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個(gè)人信用活動當(dāng)事人的信用行為，提高守信意識，為建立良好的市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序提供制度保障。

我國個(gè)人信用制度的相關(guān)法規(guī)

　　我國的《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法》、《中華人民共和國票據(jù)法》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國破產(chǎn)法》、《中華人民共和國證券法》等部分法律對此均有表述。近年來我國相關(guān)的地方性法規(guī)也相繼出臺。如《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信管理試行辦法》、《深圳市個(gè)人信用征信及信用評級管理辦法》等等。

我國相關(guān)個(gè)人信用制度建設(shè)中存在的主要問題

　　1、個(gè)人信息不完整、數(shù)據(jù)分散。根據(jù)我國現(xiàn)行的管理體制，個(gè)人資信信息主要來源于法院、公安、稅務(wù)、電信、銀行、保險(xiǎn)、公共行政事業(yè)單位等部門。從上海試點(diǎn)的實(shí)際情況來看，上海市僅僅實(shí)現(xiàn)了銀行、電信、公共事業(yè)等少數(shù)部門的聯(lián)合征信體系。而筆者認(rèn)為，個(gè)人信息的完整性直接決定著個(gè)人信用的有效性和完善性。

　　2、個(gè)人信用數(shù)據(jù)采集的真實(shí)性。個(gè)人信用制度作為一種信息機(jī)制，最為關(guān)鍵的問題就是信息的真實(shí)性問題。由于信用信息所涉及需要收集的范圍廣、數(shù)量大、跨度長、征集制度不完善及收集方法的不科學(xué)等原因，致使我國目前在實(shí)踐中信用信息不真實(shí)的問題較為普遍。

　　3、個(gè)人信用評估缺乏專業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)是個(gè)人信用制度的微觀基礎(chǔ)。雖然我國相繼建立了個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)，但總體上看，其經(jīng)營分散、規(guī)模較小。由于各個(gè)主體的利益取向不同，因利益沖突而產(chǎn)生的矛盾在所難免。所以，目前我國需要一套科學(xué)、權(quán)威且具有推廣性的個(gè)人信用評估程序及相應(yīng)的評分模式，以保證個(gè)人信用評估工作的公平化、公開化及標(biāo)準(zhǔn)化。

　　4、個(gè)人權(quán)益保護(hù)問題。由于我國對個(gè)人信息的利用沒有相關(guān)具體立法，容易導(dǎo)致個(gè)人隱私權(quán)受到侵犯，這也是我國個(gè)人信用立法中應(yīng)當(dāng)充分考慮的問題。

個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和。其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個(gè)人信用活動當(dāng)事人的信用行為，提高守信意識，為建立良好的市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序提供制度保障。

　（一）建立個(gè)人信用制度是社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求

　信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的一個(gè)基本構(gòu)成要素，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)不僅有著完備的信用形式、發(fā)達(dá)的信用工具，而且有著健全的信用制度和規(guī)范的信用關(guān)系。社會主義市場經(jīng)濟(jì)同樣要以發(fā)達(dá)的信用和完善的信用制度為基礎(chǔ)。發(fā)達(dá)信用的一個(gè)重要特征是信用“極致”到個(gè)人。這是因?yàn)?，在社會?jīng)濟(jì)生活中，個(gè)人是最基礎(chǔ)的行為“單位”，企業(yè)、政府等都可以看成是建立在某種契約基礎(chǔ)上由個(gè)人結(jié)成的組織，其各種行為活動都是通過個(gè)人的行為來實(shí)現(xiàn)。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動會在多個(gè)層面以多種方式表現(xiàn)出來，這些都需要完善的個(gè)人信用制度的支持。因此，建立個(gè)人信用制度，將作為市場重要主體的個(gè)人信用進(jìn)行準(zhǔn)確的評價(jià)和披露，有助于提高個(gè)人的履約和守信程度，進(jìn)而提高全社會的信用程度，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)體制的完善。

　（二）建立個(gè)人信用制度是維持我國市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障

目前，牽涉到個(gè)人不良信用記錄的現(xiàn)象已經(jīng)深入到我國經(jīng)濟(jì)生活和社會生活的各個(gè)方面，如惡意購房貸款、助學(xué)貸款、信用卡惡意透支、手機(jī)惡意欠費(fèi)等，這些事件嚴(yán)重破壞了市場經(jīng)濟(jì)秩序。信用中國我們共同打造個(gè)人信用制度通過嚴(yán)格的法律制度和社會準(zhǔn)則，以及由此形成的道德規(guī)范，對每個(gè)人形成種種外部約束力，使違背誠實(shí)信用的行為終生受害，使違約所帶來的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益，從而使個(gè)人信用成為全社會共同遵守的信用準(zhǔn)則。另外，政府對市場交易規(guī)則的制定和秩序的維護(hù)、個(gè)人所得稅的征收、經(jīng)營性收入的征稅以及整個(gè)社會的穩(wěn)定運(yùn)行，都需要個(gè)人信用制度對社會個(gè)體的內(nèi)在約束。因此，個(gè)人信用制度的建立，成為我國社會信用管理體系所面臨的緊迫課題。

　（三）建立個(gè)人信用制度是大力提倡信用消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求

　近幾年來，國內(nèi)正大力提倡信用消費(fèi)以擴(kuò)大內(nèi)需。為此，中國人民銀行連續(xù)頒發(fā)了多項(xiàng)促進(jìn)居民信用消費(fèi)的政策和措施，如1999年3月發(fā)布的《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》等，各商業(yè)銀行也相繼推出了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則。然而從實(shí)際情況來看，效果并不理想，究其原因，主要是現(xiàn)行的個(gè)人信用消費(fèi)是在沒有完善的個(gè)人信用制度的情況下推行的，一方面誠實(shí)守信者的個(gè)人信用資源得不到社會尤其是銀行的承認(rèn)；另一方面，由于缺乏完整的個(gè)人信用資料，銀行難于對個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的評估和管理，不得不設(shè)置很高的貸款門檻，阻礙了個(gè)人消費(fèi)信貸的增長。因此，開展個(gè)人信用調(diào)查評估已是各商業(yè)銀行開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高速增長所必須突破的瓶頸。

　（四）建立個(gè)人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會經(jīng)濟(jì)管理職能的效率

我國公安、工商、人事、稅務(wù)等政府部門和機(jī)構(gòu)掌管著大量社會信息，其中很大一部分與個(gè)人信用行為有關(guān)，是個(gè)人資信的基本素材。但是由于個(gè)人信用制度建設(shè)滯后，相關(guān)的法律制度不健全，這些信息資源不能在社會實(shí)現(xiàn)共享，沒有得到充分利用。許多有價(jià)值、相互關(guān)聯(lián)的信息在各部門相互分割的職能活動中被忽視乃至浪費(fèi)掉了。如果把分散在政府各部門的個(gè)人信用信息交由信用中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行專業(yè)分析和管理，并通過法律規(guī)定的正常渠道實(shí)行綜合利用，將可以大大提高政府各部門的工作效率。比如銀行根據(jù)個(gè)人資信狀況可以迅速決定是否貸款并自動監(jiān)督貸款使用和收回，法院可以全面衡量涉案當(dāng)事人的信用情況，人事部門可以據(jù)此選賢任能，等等。

美國消費(fèi)經(jīng)濟(jì)對國民經(jīng)濟(jì)起到極大拉動作用，消費(fèi)信貸很發(fā)達(dá)，這與其完整的個(gè)人信用制度是分不開的。因此，研究美國的商業(yè)文化、消費(fèi)信貸、個(gè)人金融，必須首先了解美國的個(gè)人信用制度。 美國個(gè)人信用制度是社會制度的一部分,是一種社會文化。美國個(gè)人信用制度對個(gè)人行為的約束主要體現(xiàn)為：個(gè)人信用記錄和信用評分已成為衡量個(gè)人信用的惟一標(biāo)準(zhǔn)，不僅金融機(jī)構(gòu)使用，而且很多商業(yè)企業(yè)、雇傭單位也在使用，甚至很多個(gè)人結(jié)婚前要查詢對方個(gè)人信用記錄，作為婚前擬訂個(gè)人財(cái)產(chǎn)協(xié)議的依據(jù)。個(gè)人信用制度的運(yùn)作方式：依靠全國獨(dú)立經(jīng)營的三大信用局，采集個(gè)人有關(guān)的支付信息，主要是記錄個(gè)人支付違約情況和違法等行為，通過個(gè)人社會保障號碼有償查詢、使用信用報(bào)告和信用評分。

一、美國在國家層次形成了有法律保障的個(gè)人信用制度

　　美國的個(gè)人信用制度立法為金融監(jiān)管奠定了有力的法律基礎(chǔ)。美國法典第15部分含蓋了商務(wù)和交易內(nèi)容，包括消費(fèi)者信用保護(hù)內(nèi)容，相應(yīng)的法案和修正案包括十一個(gè)：

• 《公平信用報(bào)告法案》將監(jiān)管范圍延伸到信用報(bào)告行業(yè)以保證對消費(fèi)者信息公平、及時(shí)和準(zhǔn)確使用；銀行和其他信息提供者要及時(shí)對消費(fèi)者的問題作出反映；信用局要及時(shí)注銷過時(shí)信息，盡力確保信息的準(zhǔn)確性，將信息一年免費(fèi)披露一次給消費(fèi)者，提供的信息應(yīng)有合法理由；一旦拒絕提供貸款，貸款行必須向提供借款人信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)通知。

• 2003年的《公平準(zhǔn)確的信用交易法案》，這個(gè)法案是對公平信用報(bào)告法案的擴(kuò)充，要求每年給消費(fèi)者免費(fèi)提供一份信用報(bào)告。保護(hù)消費(fèi)者身份被盜而影響信用記錄等問題。

• 《信用機(jī)會平等法案》，對潛在的借款者不能因種族、性別、宗教、年齡、國籍、婚姻狀況影響個(gè)人信用。

• 《公平債務(wù)采集實(shí)施法案》，禁止詐騙或第三方采集消費(fèi)者負(fù)債的濫用行為。

• 《信用維護(hù)機(jī)構(gòu)法案》，針對90年代興起的信用維護(hù)行業(yè)，要求信用局維護(hù)企業(yè)向潛在顧客披露具體細(xì)節(jié)。

• 《消費(fèi)者信用保護(hù)法案》。

• 《誠實(shí)借款法案》，要求信用機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者簽定借款合同前披露所有金融收費(fèi)，規(guī)定借款者有三天撤消貸款的權(quán)利，規(guī)定了信用機(jī)構(gòu)貸款廣告宣傳的條款。

• 《誠實(shí)信用入帳法案》對《誠實(shí)借款法案》進(jìn)行修改，進(jìn)一步地管理信用卡公司有關(guān)賬單處理方法的行為，當(dāng)消費(fèi)者懷疑帳單錯(cuò)誤時(shí)給予保護(hù)，并要求信用機(jī)構(gòu)推遲支付、獲得客戶書面申訴。

• 《住房抵押貸款保護(hù)法案》是對《誠實(shí)借款法案》管理住房權(quán)益貸款、要求一定信息披露、加強(qiáng)有關(guān)限制的修正，是對美國法典有關(guān)分散內(nèi)容的整理。

• 《住房所有權(quán)和權(quán)益保護(hù)法案》是對《誠實(shí)借款法案》修正，對損人利己的抬高價(jià)格行為進(jìn)行管理，要求信息披露和禁止權(quán)益剝奪以及其他誤導(dǎo)高成本按揭的行為。

• 《消費(fèi)者租賃法案》也是對《誠實(shí)借款法案》的修正，要求披露租賃成本和項(xiàng)目，對違約罰金數(shù)額進(jìn)行規(guī)定。以上法案有的多次修訂，有的法案相互補(bǔ)充，互為支持。這些法案要求信用局真實(shí)采集信息，對個(gè)人客戶要公平，不得以此信用報(bào)告、分?jǐn)?shù)歧視公民。美國各個(gè)州法律不同，對此也有不同規(guī)定，如有六個(gè)州規(guī)定，信用報(bào)告和評分報(bào)告免費(fèi)使用，有的州限制使用個(gè)人信用評分，以爭取選民的支持。

二、美國個(gè)人信用制度的運(yùn)行機(jī)構(gòu)及運(yùn)用

?。?）信用局是個(gè)人信息的采集、整理、評估、發(fā)布機(jī)構(gòu)。全美有上千家地方級的信用局，主要隸屬獨(dú)立經(jīng)營的三大信用局Experian、Equifax、 TransUnion。信用局不是政府機(jī)構(gòu)，主要收集整理消費(fèi)者信用歷史的信息，綜合每個(gè)客戶的信用信息和公共信息并整理存檔。信用局的產(chǎn)品主要兩個(gè)：有關(guān)客戶付賬記錄、裁決和查詢情況的信用報(bào)告；通過模型和數(shù)學(xué)統(tǒng)計(jì)產(chǎn)生的信用評分。使用兩種產(chǎn)品需要分別付費(fèi)，查詢一次收費(fèi)12.95美元，機(jī)構(gòu)用戶根據(jù)查閱數(shù)量，可以協(xié)商定價(jià)。一個(gè)人信用記錄被查詢次數(shù)越多，對個(gè)人信用報(bào)告越不利。20年前，加利福尼亞州的三個(gè)機(jī)構(gòu)依據(jù)個(gè)人信用報(bào)告，一起設(shè)計(jì)了一個(gè)系統(tǒng)，預(yù)測個(gè)人消費(fèi)者付款概率，使用這種模型給每個(gè)人進(jìn)行評分，而后發(fā)展為現(xiàn)在的個(gè)人信用記錄和評分制度。截止目前它們已經(jīng)收集了4.5億條信用記錄。

?。?）個(gè)人信用記錄的來源渠道及保存規(guī)定。個(gè)人信息主要來自零售商店、銀行、金融公司、按揭公司，雖然沒有強(qiáng)迫它們向信用局提供信息，但出于保護(hù)自身利益和社會信用文化的影響，它們主動向信用局提供個(gè)人信息；公共記錄主要來自稅務(wù)記錄、法庭裁決、破產(chǎn)報(bào)告。信用報(bào)告不包括工資信息、儲蓄賬戶、醫(yī)療、私人間借款、現(xiàn)金支付、種族、性別和國籍等信息。信息報(bào)告保存年限：個(gè)人已關(guān)閉或不活躍的賬戶保存10年，毀壞賬戶信息保存7年，公共信息記錄保存7年，個(gè)人破產(chǎn)信息保存10年，大于5萬美元的貸款以及保險(xiǎn)單永久保存。信用報(bào)告使用分為：法院命令；消費(fèi)者授權(quán)許可；貸款業(yè)務(wù)、雇傭目的、保險(xiǎn)承銷、政府執(zhí)照的有效性、投資人、償債人等信息需要；經(jīng)州政府要求，離婚和兒童撫養(yǎng)費(fèi)用；其他合法需要。

?。?）個(gè)人信用記錄評分結(jié)構(gòu)包括五個(gè)方面內(nèi)容：①付賬的歷史占35%,包括是否準(zhǔn)時(shí)付賬，每個(gè)賬戶付賬信息、有關(guān)催收欠款的公共記錄，欠繳或遲繳賬款的詳情，有遲繳賬款記錄的賬目數(shù)；②個(gè)人當(dāng)前欠賬情況占30%,包括欠多少？所有賬戶的總欠款，不同種類賬戶的欠款，特定賬戶的欠款，有欠款賬戶的數(shù)量，支付用了多大比例的總信用額度，分期付款賬戶上的原始欠款和剩余欠款額；③個(gè)人信用歷史長度占15%,包括客戶最早賬戶的賬齡，所有賬戶的平均賬齡，特定賬戶的賬齡，所有帳戶啟用至今分別有多久？④新的信用活動占10%,包括是否有新的債務(wù)，新賬戶的數(shù)量，最新賬戶建立多久，查詢信用報(bào)告的次數(shù)，最后一次查詢至今多久；⑤擁有各種信用情況占10%,客戶是否有正確的信用組合，不同信用種類的配比和使用，如房貸、車貸、信用卡、學(xué)生貸款等使用情況。個(gè)人信用評分等級的起止分?jǐn)?shù)為365~850.一般得分大于660分可獲貸款，大于700分保證獲得貸款。信用評分是根據(jù)數(shù)學(xué)統(tǒng)計(jì)的概率公式推算的，分?jǐn)?shù)反映了借款人償還貸款的能力和可能性。

?。?）個(gè)人信用評分的使用。美國75%的貸款申請決策是根據(jù)信用評分完成的，美國消費(fèi)者有11項(xiàng)貸款責(zé)任向信用局報(bào)告；信用局和銀行內(nèi)部還有不同年齡、不同種族、不同金額等因素劃分的違約率數(shù)據(jù)，對貸款決策起到參謀作用。對信用記錄內(nèi)容的準(zhǔn)確性和分?jǐn)?shù)的準(zhǔn)確性，銀行和信用局只負(fù)責(zé)提供信息和發(fā)布信息，準(zhǔn)確性由消費(fèi)者個(gè)人負(fù)責(zé)，如有誤差，提供依據(jù)，申請修改。個(gè)人信用記錄和評分使用中存在的情況：對無借貸歷史和用配偶名字借貸者，個(gè)人信用反映效果不好；信用報(bào)告過程中有些誤差較大；信用報(bào)告不包括收入和財(cái)產(chǎn)情況，影響個(gè)人信用的完整性；信用報(bào)告只有銀行提供，很多部門應(yīng)該提供而未提供。實(shí)際情況反映，影響個(gè)人信用記錄和評分的因素包括：一是美國很多個(gè)人和家庭缺乏預(yù)算，對個(gè)人金融管理不當(dāng)，如支出過度、負(fù)債過度、房子太大、汽車太多、收入低、離婚、失業(yè)、喪失工作能力、經(jīng)營失敗等因素，都會影響個(gè)人支付能力及信用記錄；二是社會保障號碼成為詐騙分子的重點(diǎn)。信用卡詐騙及個(gè)人信息丟失是影響個(gè)人信息真實(shí)的一個(gè)重要因素。2003年研究分析有1000萬個(gè)消費(fèi)者身份被盜，損失約500億元，平均每個(gè)賬戶損失4800元；三是部分家庭和個(gè)人過度使用個(gè)人貸款和信用卡透支額度，背上沉重債務(wù)包袱，全美有160萬人宣布破產(chǎn)；四是金融機(jī)構(gòu)和信用評級機(jī)構(gòu)在個(gè)人信息傳輸、管理等方面還有漏洞，報(bào)告和采集人員失職行為、技術(shù)錯(cuò)誤有時(shí)誤用個(gè)人信息。如果個(gè)人不及時(shí)發(fā)現(xiàn)自己信用報(bào)告的“斑點(diǎn)”,將會帶來一系列麻煩。正是由于這些情況的存在，相應(yīng)的個(gè)人破產(chǎn)代理機(jī)構(gòu)、個(gè)人信用修改機(jī)構(gòu)、金融咨詢等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。

三、美國個(gè)人納稅體系和社會保障號碼的應(yīng)用

　　美國個(gè)人稅收制度與個(gè)人信用制度相互相成，個(gè)人自覺向聯(lián)邦和州政府稅務(wù)賬戶納稅，聯(lián)邦政府稅務(wù)部門每年抽查6萬人的納稅情況。通過社會保障號碼可以檢查個(gè)人就業(yè)和納稅情況。通過納稅情況可以了解個(gè)人收入甚至家庭收入情況。美國有復(fù)雜的個(gè)人稅制，包括聯(lián)邦和州兩級個(gè)人所得稅、消費(fèi)稅、遺產(chǎn)稅、房地產(chǎn)稅、社會保障稅、證券交易稅等。聯(lián)邦個(gè)人所得稅率最高35%,個(gè)人所得稅最高的州為10%.如何納稅、避稅、推遲納稅、計(jì)算免稅項(xiàng)目等過程也是衡量個(gè)人信用的過程。全國統(tǒng)一使用個(gè)人社會保障號碼，也是個(gè)人信用制度的一個(gè)方面。1935年美國創(chuàng)立社會保障號碼，當(dāng)初惟一目的是為了跟蹤工人收入而積累社會保障津貼，現(xiàn)在則變成商業(yè)和管理文化的一部分。全國約有2.9億多個(gè)社會保障號碼。通過登記個(gè)人社會保障號碼確保各項(xiàng)交易的完成，使各項(xiàng)收費(fèi)有證可查，它成為跟蹤個(gè)人信用的主要線索。

　　總之，美國個(gè)人信用制度更主要體現(xiàn)為一種法律制度，而不是銀行層面的制度，其約束力超出了我們的想象。

一、加快個(gè)人信用立法步伐

　　1、修改現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)。在我國，個(gè)人征信數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》、《儲蓄存款管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)對數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其它對個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個(gè)人征信數(shù)據(jù)的進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定，何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等等。另外還應(yīng)對《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》等有關(guān)個(gè)人信用方面的條款作出適當(dāng)?shù)男薷暮脱a(bǔ)充。

　　2、出臺關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。首先，應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)，其中包括必須開放哪些數(shù)據(jù)，以及對不依法開放數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)如何懲罰；其次，應(yīng)盡快出臺關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播的方式。同時(shí)，有必要建立一個(gè)關(guān)于政府部門、企業(yè)和公民個(gè)人必須依法提供真實(shí)數(shù)據(jù)的法律或法規(guī)，并設(shè)置嚴(yán)懲提供虛假信息和數(shù)據(jù)行為人的條款。

　此外，隨著我國個(gè)人信用制度的逐步建立，信用調(diào)查機(jī)構(gòu)在開展聯(lián)合征信活動中不可避免會觸及一些個(gè)人隱私。因此，在個(gè)人信用立法中，應(yīng)該對保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)進(jìn)行明確規(guī)定。有關(guān)保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)的法律法規(guī)，應(yīng)盡量體現(xiàn)以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：一是征信必須取得被征信者的同意，即被征信者應(yīng)該擁有征信活動的知情權(quán)，這應(yīng)成為聯(lián)合征信的前提條件。同時(shí)，除了法定的強(qiáng)制性提供信息外，征信機(jī)構(gòu)在進(jìn)行提供個(gè)人信用信息的商業(yè)行為時(shí)，應(yīng)事先征得被征信者的許可。這樣可以保證信息不被濫用，并減少征信機(jī)構(gòu)和被征信者之間的糾紛。二是征信必須符合一定的法定程序，要在國家法律、法規(guī)許可的范圍內(nèi)以合法的手段開展聯(lián)合征信工作，而不能采取竊取、騙取、奪取等非法手段。三是在信息收集方面應(yīng)該僅限于對客觀事實(shí)的描述和記載，在信息評估方面應(yīng)該以國際通行的慣例和中國的國情為依據(jù)，要始終堅(jiān)持客觀、公正的價(jià)值取向。四是除法律規(guī)定以外不得向第三方隨意泄露個(gè)人信用信息，個(gè)人信用資料的使用應(yīng)該有明確的目的和合理的范圍，即信息服務(wù)對象應(yīng)該是根據(jù)法定的或約定的事由，在“善意使用”的原則下確定。五是賦予被征信者及時(shí)消除錯(cuò)誤信息、更新過時(shí)信息的權(quán)利，即信息調(diào)查機(jī)構(gòu)對收集、存儲的信息應(yīng)該進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，注意信息的準(zhǔn)確性和時(shí)效性。六是必須對聯(lián)合征信過程中侵害個(gè)人隱私權(quán)的不法行為者追究民事責(zé)任甚至刑事責(zé)任，給予相應(yīng)的法律制裁。

　　3、完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個(gè)人儲蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本帳戶制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)與主動進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。另外，還應(yīng)該建立個(gè)人信用擔(dān)保、保險(xiǎn)制度，以分散和共擔(dān)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，完善的社會保障制度、住房制度、醫(yī)療制度等都是建設(shè)個(gè)人信用制度所需要的相關(guān)配套制度。

二、發(fā)揮政府在建設(shè)個(gè)人信用制度中的重要作用

　　我國現(xiàn)在尚處于建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制過程中，受發(fā)展階段所限，市場發(fā)育狀況和社會信用環(huán)境都不理想，在這種情況下，不能單純靠市場的力量來推動個(gè)人信用制度的建設(shè)。政府應(yīng)在借鑒各國建立個(gè)人信用制度的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，采取有效措施，在發(fā)展的初期通過制定政策、協(xié)調(diào)有關(guān)部門開放數(shù)據(jù)、組織建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)檢索平臺等措施積極推動個(gè)人信用體系的發(fā)展，爭取在較短的時(shí)期內(nèi)，以較低的成本初步建立個(gè)人信用管理體系，并提供制度上的保障。但是，政府在積極推動個(gè)人信用制度建設(shè)的同時(shí)，一定要明確自身的職能，做好應(yīng)該做的。

　政府在個(gè)人信用制度建設(shè)中應(yīng)該發(fā)揮以下幾方面的作用：第一，制定相關(guān)的法律法規(guī)，強(qiáng)制有關(guān)行政機(jī)構(gòu)和社會部門以法定途徑和方式將個(gè)人征信數(shù)據(jù)以商業(yè)化或義務(wù)的形式向個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)開放；第二，制定相關(guān)的行政法規(guī)，規(guī)范信用資料的公開、合法、正當(dāng)?shù)氖占c使用，在條件成熟時(shí)，作為個(gè)人信用立法的提案人，促進(jìn)個(gè)人信用管理相關(guān)立法的出臺，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用管理有法可依；第三，加強(qiáng)信用行業(yè)管理，監(jiān)督個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)，使其合理、合法地利用和傳播征信數(shù)據(jù)，嚴(yán)厲制裁各種違規(guī)行為；第四，保證必要的資金投入，尤其在個(gè)人信用數(shù)據(jù)信息化建設(shè)初期。

三、對個(gè)人信用制度建設(shè)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和領(lǐng)導(dǎo)

　　盡快建立一個(gè)設(shè)置科學(xué)、機(jī)制靈活、管理規(guī)范的個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)，是建設(shè)個(gè)人信用制度的必要條件。可考慮由中央銀行與政府有關(guān)部門共同聯(lián)合組建個(gè)人信用實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全國個(gè)人信用聯(lián)合征信的推廣、管理工作，并分別負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)和政府有關(guān)部門的關(guān)系，協(xié)同政府相關(guān)部門制定個(gè)人信用的有關(guān)法規(guī)，充當(dāng)信用立法方案的提議人，制定相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室可以設(shè)在中央銀行，中央銀行作為主要的推動者和管理者。為便于區(qū)域化合理布局，人民銀行各大區(qū)行與所轄省區(qū)的政府部門成立相應(yīng)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)本區(qū)域個(gè)人信用聯(lián)合征信的推廣、協(xié)調(diào)、管理工作。

四、促進(jìn)個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)展和數(shù)據(jù)庫建設(shè)

　　完善的個(gè)人信用制度必須有健全的個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)作為組織保障，個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)將分散在不同部門的個(gè)人信用信息在統(tǒng)一的原則下進(jìn)行匯總、分類、儲存，形成統(tǒng)一的個(gè)人信用檔案，并向特定的對象提供服務(wù)，個(gè)人信用制度的各種效應(yīng)正是通過專業(yè)的個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)的各種經(jīng)營活動得到體現(xiàn)。

　1、個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)建立模式

　　從國際上來看，個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)的設(shè)立、運(yùn)行有三種基本模式可供選擇：一是以歐洲為代表的以政府和中央銀行為主導(dǎo)的模式，這種模式是政府通過建立公共的征信機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制性要求企業(yè)和個(gè)人向這些機(jī)構(gòu)提供征信數(shù)據(jù)，并立法保證這些數(shù)據(jù)的真實(shí)性，這種做法的效率比較高；二是以日本為代表的會員制模式，即個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)由會員單位共同出資組建，只有會員單位才能享受到個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)提供的信息，同時(shí)各會員單位有義務(wù)向信用信息機(jī)構(gòu)提供其掌握的準(zhǔn)確而全面的個(gè)人信用信息。三是以美國為代表的，完全依靠市場經(jīng)濟(jì)的法則和運(yùn)作機(jī)制，靠行業(yè)的自我管理形成具體的運(yùn)作細(xì)則，政府僅負(fù)責(zé)提供立法支持和監(jiān)管信用管理體系的運(yùn)轉(zhuǎn)，在這種運(yùn)作模式中，利益導(dǎo)向是核心。

　　就第一種模式而言，在我國建立一套個(gè)人資信調(diào)查和報(bào)告系統(tǒng)，相應(yīng)的投資和維護(hù)費(fèi)用很大，國家財(cái)政負(fù)擔(dān)較重；就第三種模式而言，在我國相關(guān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)開放的法律、法規(guī)不健全的情況下，純粹的商業(yè)化運(yùn)作可能帶來信用數(shù)據(jù)收集困難的問題，從而制約個(gè)人信用制度的建設(shè)。借鑒西方征信制度發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，考慮目前我國的現(xiàn)實(shí)情況，我國宜采取以政府和中央銀行為主導(dǎo)，以會員制為核心，以股份有限公司為主體的模式組建我國個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)。

　2、個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)建立的步驟

　　我國構(gòu)建個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)的組建應(yīng)采取漸進(jìn)式策略，在條件成熟的大城市率先設(shè)立資信公司，并以此為中心，構(gòu)建區(qū)域性輻射網(wǎng)絡(luò)，最后實(shí)現(xiàn)構(gòu)建全國性個(gè)人信用體系的目標(biāo)。

　　第一步，在有條件的地區(qū)，設(shè)立區(qū)域性個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)，并把業(yè)務(wù)嚴(yán)格限制在本經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)。其方法：按照中央銀行各大區(qū)行的設(shè)置方法把全國劃分為若干個(gè)經(jīng)濟(jì)管理區(qū)域，在每個(gè)區(qū)域內(nèi)選取一個(gè)處于經(jīng)濟(jì)或金融中心的大城市，由政府或央行牽頭，政府和社會各界共同出資或由社會投資主體出資，以股份有限公司形式，設(shè)立資信公司，并以此為中心，逐步構(gòu)建覆蓋本經(jīng)濟(jì)區(qū)域的個(gè)人信用信息網(wǎng)絡(luò)。同時(shí)，探索制定適合本地區(qū)的有關(guān)個(gè)人信用體系的法律、法規(guī)，為構(gòu)建全國性網(wǎng)絡(luò)打基礎(chǔ)。

　　第二步，在第一步的基礎(chǔ)上，引入競爭原則，允許各經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)的資信公司業(yè)務(wù)向其他地區(qū)滲透，逐步實(shí)現(xiàn)區(qū)域性資信公司向全國性資信公司轉(zhuǎn)變。

　　第三步，按照市場選擇為主，政府或央行選擇為輔的原則，構(gòu)建全國性的個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)，并進(jìn)一步完善信用制度，實(shí)現(xiàn)我國個(gè)人信用制度建設(shè)的最終目標(biāo)。

　3、個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)個(gè)人信用信息庫的建立

　　建立個(gè)人信用信息庫可按“部門”逐漸聯(lián)合的原則進(jìn)行。第一步，由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行牽頭，以各商業(yè)銀行為單位，打破“行際”間信息封鎖的局面，實(shí)現(xiàn)銀行系統(tǒng)內(nèi)部的聯(lián)合征信，第二步，在第一階段的基礎(chǔ)上，由當(dāng)?shù)貍€(gè)人信用領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室牽頭，聯(lián)合證券公司、保險(xiǎn)公司、公用事業(yè)單位、“三金”管理處、財(cái)政、稅收、審計(jì)、司法、街道等所有擁有個(gè)人信用信息的部門，實(shí)現(xiàn)本區(qū)域個(gè)人聯(lián)合征信。第三步，條件成熟時(shí)，由全國個(gè)人信用領(lǐng)導(dǎo)小組牽頭，對各區(qū)域間個(gè)人信息庫進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)全國個(gè)人信用信息共享。

五、充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用

　　作為個(gè)人信用體系行業(yè)管理的重要組成部分，個(gè)人信用管理行業(yè)協(xié)會的建立對促進(jìn)個(gè)人信用制度的建立和良好運(yùn)行能起到重要作用。社會信用體系比較完善的國家和地區(qū)都有個(gè)人信用管理行業(yè)組織或民間機(jī)構(gòu)，如美國信用管理協(xié)會、信用報(bào)告協(xié)會、美國收帳協(xié)會等。我國在個(gè)人信用制度建立和完善的過程中，也應(yīng)該充分發(fā)揮個(gè)人信用管理協(xié)會的作用。這一機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)是開展個(gè)人信用管理與應(yīng)用研究，提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關(guān)個(gè)人信用管理法律草案；制訂個(gè)人征信行業(yè)規(guī)劃和從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及行業(yè)的各種規(guī)章制度；建立科學(xué)的個(gè)人信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系；促進(jìn)行業(yè)自律；加強(qiáng)行業(yè)從業(yè)人員培訓(xùn)等。

六、建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，提高個(gè)人守信意識

　　個(gè)人信用制度的運(yùn)行中，對失信行為的懲罰機(jī)制是極為重要的一環(huán)。嚴(yán)厲的懲罰機(jī)制，將加大人們的失信成本，真正使守信者得到保護(hù)。我國個(gè)人信用制度懲罰機(jī)制建立可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：

• 建立合理的懲罰尺度，以對不同程度的失信行為施以相應(yīng)的處罰；

• 建立快速收到有關(guān)失信行為的信息或舉報(bào)機(jī)制；

• 根據(jù)失信行為的嚴(yán)重程度，將個(gè)人的不良信用記錄按照時(shí)間長短不同記錄于各相關(guān)數(shù)中；

• 建立被懲罰人申訴機(jī)制；

• 對誣告、誹謗者訴諸法律。