所謂消費者信貸，就是消費者憑信用先取得商品使用權，然后按期歸還貨款以購買商品。消費者信貸的歷史由來已久。我國解放前有些商店平時賒銷，逢時過節(jié)收賬，這也是消費者信貸。

戰(zhàn)后以來，由于生產(chǎn)迅速發(fā)展，許多商品供過于求，西方各國盛行消費者信貸。以美國為例，1980年消費者信貸達到14000億美元，平均每人為6298美元。

（1）短期賒銷。

例如，消費者在某家零售商店購買商品，這家商店規(guī)定無需立即付清貨款，有一定的賒銷期限，如果顧客在期限內(nèi)付清貨款，不付利息；如果超過期限，要計利息。

（2）購買住宅，分期付款。

消費者購買住宅時，僅需支付一部分房款，但須以所購買的住宅作為抵押，向銀行借款購買；以后按照借款合同規(guī)定在若干年內(nèi)分期償還銀行貸款和利息（每月還款數(shù)額和每月租別人的房屋的租金數(shù)額差不多）。買主用這種方式購買的房屋，有裝修、改造和出售權，而且房屋的價值不受貨幣貶值的影響。分期付款購買住宅，實質上是一種長期儲蓄。

（3）購買昂貴的消費品，

分期付款。消費者在某商店購買電冰箱、昂貴家具等耐用消費品時，通常簽訂一個分期付款合同，先支付一部分貨款，其余貨款按計劃逐月加利息分期償還。如果顧客連續(xù)幾個月不按合同付款，商店有權將原售貨物收回。

（4）信用卡信貸。

美國是信用卡的發(fā)源地。美國信用卡有兩大類：一類是由大百貨公司、超級市場發(fā)給顧客的，顧客可憑卡在公司所屬商店賒賬購買商品；另一類是由金融機構印發(fā)的信用卡，在全世界都可使用。

首先，發(fā)展消費信貸有利于提高消費傾向，擴大內(nèi)需。

開拓國內(nèi)市場，擴大國內(nèi)需求是我國經(jīng)濟發(fā)展的基本立足點和長期戰(zhàn)略選擇，所以有效刺激消費是我國經(jīng)濟保持長期穩(wěn)定增長的重要保證。尤其重要的是，當前我國經(jīng)濟運行呈現(xiàn)供給相對過剩和通貨緊縮的特征，消費品市場從賣方市場格局向買方市場格局轉化；而另一方面，居民儲蓄率日趨高升，邊際消費傾向遞減，在此情況下，國家近年先后出臺了一系列擴張投資需求的財政政策與貨幣政策，但從消費領域看，消費市場依然偏淡，擴張投資需求刺激消費作用有限，進一步擴大內(nèi)需、刺激消費還有賴于發(fā)展消費信貸進而擴張有效需求。我們知道，投資和消費是經(jīng)濟增長的兩個輪子，要使投資拉動經(jīng)濟增長的態(tài)勢得以持續(xù)，消費需求必須及時跟上，發(fā)展信用消費正是擴大消費需求的一種重要途徑。從全社會看，由于消費與生產(chǎn)不可能完全同步，消費總是滯后于生產(chǎn)，兩者之間存在著一定的滯差，消費信貸的實施有助于增加即期消費，保持生產(chǎn)與消費的良性循環(huán)。在當前經(jīng)濟形勢下，消費信貸尤其具有以下特殊重要的現(xiàn)實意義。消費信貸是調節(jié)當前宏觀經(jīng)濟的有效措施。消費需求不足可以說是當前我國經(jīng)濟增長中的一個突出問題，積極開展消費信貸，通過消費信用支持需求擴張，可以達到啟動消費品市場帶動經(jīng)濟增長的目的。政府通過消費信用引導消費者的支出投向，有意識地加速或延緩某類消費的社會實現(xiàn)，還可以有效促進產(chǎn)業(yè)結構調整和升級，實現(xiàn)經(jīng)濟結構的優(yōu)化，使經(jīng)濟增長步入良性循環(huán)。

其次，發(fā)展消費信貸有利于為經(jīng)濟增長提供推動力。

消費的增長始終是經(jīng)濟活動的出發(fā)點與歸宿點，以消費為導向也正是市場經(jīng)濟發(fā)展偽真諦。居民消費的增長與消費需求結構的升級正是經(jīng)濟規(guī)模擴展與經(jīng)濟向更高層次進化的根本推動力。據(jù)測算，居民消費對國民經(jīng)濟增長的貢獻率，韓國為64.8％，日本為66.4％，美國為68％，而我國該項指標約為50％。在發(fā)達國家，信用消費占其整個消費的比重達30％。按此計算，在我國可增加消費1300億元左右，將帶動消費增長約4.5個百分點，若消費對經(jīng)濟增長貢獻率為50％，則最終可拉動經(jīng)濟增長2.3個百分點。目前我們的消費水平在達到小康之后，面臨消費升級，一次性大額支付是其中一個重要特征，也會是一個經(jīng)常遇到的問題。通過消費信貸，使部分急需改善生活條件并有一定經(jīng)濟實力的居民提前實現(xiàn)對住房、汽車等高價值消費品的需求，也有利于提高生活水平的質量，促進社會消費升級的順利實現(xiàn)。事實上，消費信貸是一個人乃至一個民族有沒有信心的標志——敢不敢于花未來掙的錢，因此，通過發(fā)展消費信貸，可以從根本上改變傳統(tǒng)的制約消費的政策和觀念，把消費和勞動生產(chǎn)有機起來，激發(fā)勞動者的勞動熱情，提高勞動生產(chǎn)率，最終提高人民消費生活水平。

最后，發(fā)展消費信貸可以優(yōu)化社會信用結構，使債權和債務有機地結合起來，從而提高信用內(nèi)在約束機制和全社會的信用水平。

在目前我國畸形的社會信用結構中，居民高債權，政府和企業(yè)高債務，銀行高風險。風險和收益是絕對分離的。發(fā)展消費信貸可以優(yōu)化居民的資產(chǎn)結構，使居民的收益和風險通過信用消費的方式相結合。消費信貸和儲蓄對于貨幣流通的作用恰恰是相反的，前者是未來的收入現(xiàn)在使用，而后者是現(xiàn)在的收入未來再用。發(fā)展消費信貸也是構建市場儲蓄向投資轉化機制的重要措施。此外，發(fā)展消費信貸可以延伸貸幣政策和信貸政策的作用范圍，是調整銀行資產(chǎn)負債結構的有力工具之一。到目前為止，貨幣、信貸政策都是在短缺經(jīng)濟中發(fā)揮促進生產(chǎn)作用的，而通過消費信貸可以使貨幣、信貸政策延伸到消費領域，建立消費主導型的經(jīng)濟增長方式。更進一步，通過政策作用范圍的延呻，可以幫助銀行調整資產(chǎn)負債結構，提高銀行效率和效益。

1、消費者對信貸消費缺乏安全感

消費者在消費商品或服務時，面臨著多種風險，如生理風險、金融風險、功能風險、心理風險。消費者自然想讓風險最小化。但是，因為信貸消費作為一種新的消費交易行為，大多數(shù)消費者對此毫無經(jīng)驗可言，因而，進行這種購買帶有更大的風。其次，提供信貸消費的經(jīng)營者比較復雜，除對諸如國有商業(yè)銀行外，消費者對其他經(jīng)營者(如零售商等)的資信知之甚少，甚至一無所知，因而，對經(jīng)營者存在不信任感；再次，隨著經(jīng)濟轉型，改革的深入，人們原有的一些福利在調整，而且醫(yī)療改革、教育改革等多種涉及人們切身利益的改革未來發(fā)展形勢不明朗，預期消費中不可知因素太多。加之職業(yè)的不穩(wěn)定性加劇，一量收入減少，發(fā)生支付不能，消費者的基本權益如生存權能否得到保護?多大程度的保護?諸如此類的問題沒有明確。最后，信貸消費合同一般是由在經(jīng)濟方面具有絕對優(yōu)勢地位的經(jīng)營者事先擬定的格式合同，其可能將預定的合同條款強加于消費者，從而排除雙方就合同條款進行協(xié)商的可能性。經(jīng)營者完全可能利用格式合同處心積慮地保護自己的權利，而可能損害消費者的利益。諸多因素使消費者對信貸消費產(chǎn)生不安全感，感到風險太高，畢竟消費安全是消費者關心的首要問題，“如果感到風險很高，消費者自然不會購買?！薄?

2、信貸消費條件太苛刻

對于消費者來說，我國目前信貸消費條件太苛刻，一是信貸消費付款期限較短，小汽車一般為一年，住房按揭一般是10～20年，最長的也僅30年。這要求消費者必須有高收入，以北京市為例，目前能夠享受信貸消費的知識分子大多是公司或行業(yè)內(nèi)的高薪者，其家庭月收入多在5000元以上，對于一般消費者而言，每月近2000元的還貸費讓他們有心無力。以成都市為例，目前一般家庭的月收入1200～1500元，要支付上千元甚至數(shù)千元的信貸款是不可能的。僅此條件就將絕大多數(shù)消費者排除在信貸消費之外，無怪乎信貸消費難形成規(guī)模，從而拉動經(jīng)濟發(fā)展，另外還有諸如職業(yè)、年齡，甚至戶籍等條件限制。究其原因，主要是因為：

(1) 我國至今并未建立起完善的個人信用評價和監(jiān)控制度，經(jīng)營者對消費者的信用存在擔心；

(2) 經(jīng)營者懼怕提供周期更長的信貸，總希望能盡快地收回債權。以住房按揭為例，我國目前最長的也僅30年，而發(fā)達國家在十五年前就推出了長達140年之久的住房按揭。有人認為是因為我國消費者收入太低，實質上，收入高低只是相對于信貸付款而言，如果周期更長，相應的定期支付的還貸款也就越少。

3、信貸消費機會不均等

信貸消費機會均等是指消費者在同一信貸消費條件下，享有同等的獲得信貸消費的機會。這是法律平等、公平價值在信貸消費問題上的體現(xiàn)。其中的信貸消費條件根據(jù)信貸消費的特征，只能以消費者信用、償債能力為依據(jù)。而目前我國信貸消費存在的機會不均等，主要是全國性或地方性的信用監(jiān)控制度未建立起來，對不同戶籍、職業(yè)、年齡等的消費者的信用難以長期持續(xù)監(jiān)控，經(jīng)營者為保護自己的利益，常常還將職業(yè)、年齡、戶籍等作為信貸消費條件，從而造成不同職業(yè)、年齡、戶籍的消費者享有的信貸消費機會不同，如成都市一些銀行規(guī)定，教師可以不需擔保而貸款2萬元；1999年末，成都市一些銀行暫停對外地人的住房按揭。此外，信用評價不科學，信貸消費條件不公開等因素，也使消費者可能受到歧視，且無申辯機會。