所謂消費(fèi)者信貸，就是消費(fèi)者憑信用先取得商品使用權(quán)，然后按期歸還貨款以購買商品。消費(fèi)者信貸的歷史由來已久。我國解放前有些商店平時(shí)賒銷，逢時(shí)過節(jié)收賬，這也是消費(fèi)者信貸。

戰(zhàn)后以來，由于生產(chǎn)迅速發(fā)展，許多商品供過于求，西方各國盛行消費(fèi)者信貸。以美國為例，1980年消費(fèi)者信貸達(dá)到14000億美元，平均每人為6298美元。

（1）短期賒銷。

例如，消費(fèi)者在某家零售商店購買商品，這家商店規(guī)定無需立即付清貨款，有一定的賒銷期限，如果顧客在期限內(nèi)付清貨款，不付利息；如果超過期限，要計(jì)利息。

（2）購買住宅，分期付款。

消費(fèi)者購買住宅時(shí)，僅需支付一部分房款，但須以所購買的住宅作為抵押，向銀行借款購買；以后按照借款合同規(guī)定在若干年內(nèi)分期償還銀行貸款和利息（每月還款數(shù)額和每月租別人的房屋的租金數(shù)額差不多）。買主用這種方式購買的房屋，有裝修、改造和出售權(quán)，而且房屋的價(jià)值不受貨幣貶值的影響。分期付款購買住宅，實(shí)質(zhì)上是一種長期儲蓄。

（3）購買昂貴的消費(fèi)品，

分期付款。消費(fèi)者在某商店購買電冰箱、昂貴家具等耐用消費(fèi)品時(shí)，通常簽訂一個(gè)分期付款合同，先支付一部分貨款，其余貨款按計(jì)劃逐月加利息分期償還。如果顧客連續(xù)幾個(gè)月不按合同付款，商店有權(quán)將原售貨物收回。

（4）信用卡信貸。

美國是信用卡的發(fā)源地。美國信用卡有兩大類：一類是由大百貨公司、超級市場發(fā)給顧客的，顧客可憑卡在公司所屬商店賒賬購買商品；另一類是由金融機(jī)構(gòu)印發(fā)的信用卡，在全世界都可使用。

首先，發(fā)展消費(fèi)信貸有利于提高消費(fèi)傾向，擴(kuò)大內(nèi)需。

開拓國內(nèi)市場，擴(kuò)大國內(nèi)需求是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本立足點(diǎn)和長期戰(zhàn)略選擇，所以有效刺激消費(fèi)是我國經(jīng)濟(jì)保持長期穩(wěn)定增長的重要保證。尤其重要的是，當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行呈現(xiàn)供給相對過剩和通貨緊縮的特征，消費(fèi)品市場從賣方市場格局向買方市場格局轉(zhuǎn)化；而另一方面，居民儲蓄率日趨高升，邊際消費(fèi)傾向遞減，在此情況下，國家近年先后出臺了一系列擴(kuò)張投資需求的財(cái)政政策與貨幣政策，但從消費(fèi)領(lǐng)域看，消費(fèi)市場依然偏淡，擴(kuò)張投資需求刺激消費(fèi)作用有限，進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)還有賴于發(fā)展消費(fèi)信貸進(jìn)而擴(kuò)張有效需求。我們知道，投資和消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)增長的兩個(gè)輪子，要使投資拉動經(jīng)濟(jì)增長的態(tài)勢得以持續(xù)，消費(fèi)需求必須及時(shí)跟上，發(fā)展信用消費(fèi)正是擴(kuò)大消費(fèi)需求的一種重要途徑。從全社會看，由于消費(fèi)與生產(chǎn)不可能完全同步，消費(fèi)總是滯后于生產(chǎn)，兩者之間存在著一定的滯差，消費(fèi)信貸的實(shí)施有助于增加即期消費(fèi)，保持生產(chǎn)與消費(fèi)的良性循環(huán)。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，消費(fèi)信貸尤其具有以下特殊重要的現(xiàn)實(shí)意義。消費(fèi)信貸是調(diào)節(jié)當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)的有效措施。消費(fèi)需求不足可以說是當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)增長中的一個(gè)突出問題，積極開展消費(fèi)信貸，通過消費(fèi)信用支持需求擴(kuò)張，可以達(dá)到啟動消費(fèi)品市場帶動經(jīng)濟(jì)增長的目的。政府通過消費(fèi)信用引導(dǎo)消費(fèi)者的支出投向，有意識地加速或延緩某類消費(fèi)的社會實(shí)現(xiàn)，還可以有效促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，使經(jīng)濟(jì)增長步入良性循環(huán)。

其次，發(fā)展消費(fèi)信貸有利于為經(jīng)濟(jì)增長提供推動力。

消費(fèi)的增長始終是經(jīng)濟(jì)活動的出發(fā)點(diǎn)與歸宿點(diǎn)，以消費(fèi)為導(dǎo)向也正是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展偽真諦。居民消費(fèi)的增長與消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)的升級正是經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)展與經(jīng)濟(jì)向更高層次進(jìn)化的根本推動力。據(jù)測算，居民消費(fèi)對國民經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率，韓國為64.8％，日本為66.4％，美國為68％，而我國該項(xiàng)指標(biāo)約為50％。在發(fā)達(dá)國家，信用消費(fèi)占其整個(gè)消費(fèi)的比重達(dá)30％。按此計(jì)算，在我國可增加消費(fèi)1300億元左右，將帶動消費(fèi)增長約4.5個(gè)百分點(diǎn)，若消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)率為50％，則最終可拉動經(jīng)濟(jì)增長2.3個(gè)百分點(diǎn)。目前我們的消費(fèi)水平在達(dá)到小康之后，面臨消費(fèi)升級，一次性大額支付是其中一個(gè)重要特征，也會是一個(gè)經(jīng)常遇到的問題。通過消費(fèi)信貸，使部分急需改善生活條件并有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的居民提前實(shí)現(xiàn)對住房、汽車等高價(jià)值消費(fèi)品的需求，也有利于提高生活水平的質(zhì)量，促進(jìn)社會消費(fèi)升級的順利實(shí)現(xiàn)。事實(shí)上，消費(fèi)信貸是一個(gè)人乃至一個(gè)民族有沒有信心的標(biāo)志——敢不敢于花未來掙的錢，因此，通過發(fā)展消費(fèi)信貸，可以從根本上改變傳統(tǒng)的制約消費(fèi)的政策和觀念，把消費(fèi)和勞動生產(chǎn)有機(jī)起來，激發(fā)勞動者的勞動熱情，提高勞動生產(chǎn)率，最終提高人民消費(fèi)生活水平。

最后，發(fā)展消費(fèi)信貸可以優(yōu)化社會信用結(jié)構(gòu)，使債權(quán)和債務(wù)有機(jī)地結(jié)合起來，從而提高信用內(nèi)在約束機(jī)制和全社會的信用水平。

在目前我國畸形的社會信用結(jié)構(gòu)中，居民高債權(quán)，政府和企業(yè)高債務(wù)，銀行高風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)和收益是絕對分離的。發(fā)展消費(fèi)信貸可以優(yōu)化居民的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使居民的收益和風(fēng)險(xiǎn)通過信用消費(fèi)的方式相結(jié)合。消費(fèi)信貸和儲蓄對于貨幣流通的作用恰恰是相反的，前者是未來的收入現(xiàn)在使用，而后者是現(xiàn)在的收入未來再用。發(fā)展消費(fèi)信貸也是構(gòu)建市場儲蓄向投資轉(zhuǎn)化機(jī)制的重要措施。此外，發(fā)展消費(fèi)信貸可以延伸貸幣政策和信貸政策的作用范圍，是調(diào)整銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的有力工具之一。到目前為止，貨幣、信貸政策都是在短缺經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮促進(jìn)生產(chǎn)作用的，而通過消費(fèi)信貸可以使貨幣、信貸政策延伸到消費(fèi)領(lǐng)域，建立消費(fèi)主導(dǎo)型的經(jīng)濟(jì)增長方式。更進(jìn)一步，通過政策作用范圍的延呻，可以幫助銀行調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高銀行效率和效益。

1、消費(fèi)者對信貸消費(fèi)缺乏安全感

消費(fèi)者在消費(fèi)商品或服務(wù)時(shí)，面臨著多種風(fēng)險(xiǎn)，如生理風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)、功能風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者自然想讓風(fēng)險(xiǎn)最小化。但是，因?yàn)樾刨J消費(fèi)作為一種新的消費(fèi)交易行為，大多數(shù)消費(fèi)者對此毫無經(jīng)驗(yàn)可言，因而，進(jìn)行這種購買帶有更大的風(fēng)。其次，提供信貸消費(fèi)的經(jīng)營者比較復(fù)雜，除對諸如國有商業(yè)銀行外，消費(fèi)者對其他經(jīng)營者(如零售商等)的資信知之甚少，甚至一無所知，因而，對經(jīng)營者存在不信任感；再次，隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，改革的深入，人們原有的一些福利在調(diào)整，而且醫(yī)療改革、教育改革等多種涉及人們切身利益的改革未來發(fā)展形勢不明朗，預(yù)期消費(fèi)中不可知因素太多。加之職業(yè)的不穩(wěn)定性加劇，一量收入減少，發(fā)生支付不能，消費(fèi)者的基本權(quán)益如生存權(quán)能否得到保護(hù)?多大程度的保護(hù)?諸如此類的問題沒有明確。最后，信貸消費(fèi)合同一般是由在經(jīng)濟(jì)方面具有絕對優(yōu)勢地位的經(jīng)營者事先擬定的格式合同，其可能將預(yù)定的合同條款強(qiáng)加于消費(fèi)者，從而排除雙方就合同條款進(jìn)行協(xié)商的可能性。經(jīng)營者完全可能利用格式合同處心積慮地保護(hù)自己的權(quán)利，而可能損害消費(fèi)者的利益。諸多因素使消費(fèi)者對信貸消費(fèi)產(chǎn)生不安全感，感到風(fēng)險(xiǎn)太高，畢竟消費(fèi)安全是消費(fèi)者關(guān)心的首要問題，“如果感到風(fēng)險(xiǎn)很高，消費(fèi)者自然不會購買。”。

2、信貸消費(fèi)條件太苛刻

對于消費(fèi)者來說，我國目前信貸消費(fèi)條件太苛刻，一是信貸消費(fèi)付款期限較短，小汽車一般為一年，住房按揭一般是10～20年，最長的也僅30年。這要求消費(fèi)者必須有高收入，以北京市為例，目前能夠享受信貸消費(fèi)的知識分子大多是公司或行業(yè)內(nèi)的高薪者，其家庭月收入多在5000元以上，對于一般消費(fèi)者而言，每月近2000元的還貸費(fèi)讓他們有心無力。以成都市為例，目前一般家庭的月收入1200～1500元，要支付上千元甚至數(shù)千元的信貸款是不可能的。僅此條件就將絕大多數(shù)消費(fèi)者排除在信貸消費(fèi)之外，無怪乎信貸消費(fèi)難形成規(guī)模，從而拉動經(jīng)濟(jì)發(fā)展，另外還有諸如職業(yè)、年齡，甚至戶籍等條件限制。究其原因，主要是因?yàn)椋?

(1) 我國至今并未建立起完善的個(gè)人信用評價(jià)和監(jiān)控制度，經(jīng)營者對消費(fèi)者的信用存在擔(dān)心；

(2) 經(jīng)營者懼怕提供周期更長的信貸，總希望能盡快地收回債權(quán)。以住房按揭為例，我國目前最長的也僅30年，而發(fā)達(dá)國家在十五年前就推出了長達(dá)140年之久的住房按揭。有人認(rèn)為是因?yàn)槲覈?a href="/wiki/%E6%B6%88%E8%B4%B9%E8%80%85%E6%94%B6%E5%85%A5" title="消費(fèi)者收入">消費(fèi)者收入太低，實(shí)質(zhì)上，收入高低只是相對于信貸付款而言，如果周期更長，相應(yīng)的定期支付的還貸款也就越少。

3、信貸消費(fèi)機(jī)會不均等

信貸消費(fèi)機(jī)會均等是指消費(fèi)者在同一信貸消費(fèi)條件下，享有同等的獲得信貸消費(fèi)的機(jī)會。這是法律平等、公平價(jià)值在信貸消費(fèi)問題上的體現(xiàn)。其中的信貸消費(fèi)條件根據(jù)信貸消費(fèi)的特征，只能以消費(fèi)者信用、償債能力為依據(jù)。而目前我國信貸消費(fèi)存在的機(jī)會不均等，主要是全國性或地方性的信用監(jiān)控制度未建立起來，對不同戶籍、職業(yè)、年齡等的消費(fèi)者的信用難以長期持續(xù)監(jiān)控，經(jīng)營者為保護(hù)自己的利益，常常還將職業(yè)、年齡、戶籍等作為信貸消費(fèi)條件，從而造成不同職業(yè)、年齡、戶籍的消費(fèi)者享有的信貸消費(fèi)機(jī)會不同，如成都市一些銀行規(guī)定，教師可以不需擔(dān)保而貸款2萬元；1999年末，成都市一些銀行暫停對外地人的住房按揭。此外，信用評價(jià)不科學(xué)，信貸消費(fèi)條件不公開等因素，也使消費(fèi)者可能受到歧視，且無申辯機(jī)會。