擔保公司
目錄
1.什么是擔保公司[1]
擔保公司是擔負個人或中小企業(yè)信用擔保職能的專業(yè)機構(gòu)，擔保公司通過有償出借自身信用資源、防控信用風險來獲取經(jīng)濟與社會效益。
個人或企業(yè)在向銀行借款的時候，銀行為了降低風險，不直接放款給個人，而是要求借款人找到第三方（擔保公司或資質(zhì)好的個人）為其做信用擔保。擔保公司會根據(jù)銀行的要求，讓借款人出具相關的資質(zhì)證明進行審核，之后將審核好的資料交到銀行,銀行復核后放款,擔保公司收取相應的服務費用。隨著房地產(chǎn)和銀行系統(tǒng)的日趨完善,擔保公司已逐漸成為不可缺少的環(huán)節(jié)。例如：北京市住房置業(yè)擔保公司、上海市住房置業(yè)擔保公司、安慶市房屋置業(yè)擔保公司。
中小企業(yè)信用擔保是指擔保公司與銀行等債權人約定，當被擔保的中小企業(yè)沒有履行合同約定的債務時，擔保公司承擔約定的責任或履行債務的行為。擔保公司在中小企業(yè)自身無力提供足夠的貸款擔保時，作為第三方來承擔一定的風險和責任，通過規(guī)范的運作為中小企業(yè)和商業(yè)銀行牽線搭橋，從而引導社會資本特別是銀行資金向中小企業(yè)順利流動。從宏觀角度來看，信用擔保能夠降低債權風險、強化債權作用，從而起到規(guī)范信用交易秩序、強化信用交易安全、維護社會經(jīng)濟關系穩(wěn)定和促進市場經(jīng)濟環(huán)境有序發(fā)展的重要作用；但從微觀角度看，信用擔保本質(zhì)是銀行將中小企業(yè)貸款風險轉(zhuǎn)嫁給擔保公司和擔保公司憑自身風險管理的能力化解風險的過程。
2.擔保公司的誕生
信用擔保公司的誕生源于“中小企業(yè)融資難”這一社會普遍現(xiàn)象和中小企業(yè)是構(gòu)成社會經(jīng)濟主體的主要群體這一客觀事實。
中國的信用擔保業(yè)起步較晚，從1992年至今不過10余年。2003年《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》正式實施以來，我國中小企業(yè)信用擔保體系進入快速發(fā)展階段，各種股份結(jié)構(gòu)的信用擔保公司在各地如雨后春筍般涌現(xiàn)，到2005年6月，全國約有4000家左右的擔保公司。但是，目前中國的擔保公司還很脆弱，從擔保公司出現(xiàn)至今，中國的擔保業(yè)未能擺脫全行業(yè)虧損的狀況。
3.擔保公司對于個人貸款業(yè)務的作用[2]
目前銀行個人貸款品種較少，對個人貸款條件要求嚴格，調(diào)查審查期限較長，手續(xù)繁瑣，而擔保公司貸款品種靈活，通過向銀行提供擔保，承擔到期償還義務，幫助借款人從銀行貸款，滿足借款人在創(chuàng)業(yè)、購房、購車等方面的資金需要。
4.擔保公司個人業(yè)務品種[2]
業(yè)務品種一般包括：
- 個人消費貸款擔保
- 個人信用貸款擔保
- 單位優(yōu)秀員工貸款擔保
- 出國留學貸款擔保
- 個人創(chuàng)業(yè)貸款擔保
- 房產(chǎn)抵押貸款擔保
- 房屋按揭/加按/轉(zhuǎn)按揭貸款擔保
- 房屋裝修貸款擔保
- 汽車按揭貸款擔保
- 個人大件家私貸款擔保
- 貸記信用卡透支額度擔保等。
個人信貸擔保業(yè)務是以個人為借款主體，主要考察個人信用，提升個人信用價值。以房產(chǎn)、土地、經(jīng)營權、收費款，股權作為反擔保措施。擔保費收費率一般為保額的1％-3％。
5.個人融資擔保業(yè)務流程[2]
以個人住房擔保業(yè)務為例，擔保公司提供的擔保服務是以貸款銀行所認可并提供的房地產(chǎn)開發(fā)項目為基礎的。
購房者申請貸款時,先由銀行進行測算,然后銀行向擔保公司發(fā)出推薦書；
擔保公司審查合格后,借款人與銀行簽訂借款合同,與擔保公司、貸款銀行簽訂保證合同，與擔保公司簽訂抵押反擔保合同；
在辦理完抵押登記手續(xù)后，擔保公司向銀行發(fā)出劃款通知書，銀行劃款給開發(fā)商，借款人則按月還款，直到款清撤押；
當借款人不能按時還款時，擔保公司先替借款人代付款項，擔保公司再與借款人協(xié)商還款事宜，在協(xié)商不能達成一致的情況下，擔保公司可以申請拍賣所抵押的房屋，以拍賣所得款項補償代付的款項。
6.擔?！叭椤辈槭裁?
“三查”是信貸與擔保管理制度的核心內(nèi)容之一，是信貸與擔保工作程序的重要組成部分，是做好信貸與擔保工作行之有效的方法。
擔?！叭椤敝副Ｇ罢{(diào)查、保時審查、保后檢查。
一. 保前調(diào)查
（一）對借款申請人進行調(diào)查、評估。
1. 審查借款申請人有關材料。
2. 對借款申請人進行實地調(diào)查，核實復印材料，翻閱有關總帳、明細帳和憑證，審核財務報表。
3. 分析財務報表、檢查借款申請人財務狀況和經(jīng)營成果。
4. 審核借款申請金額、期限。
（二）對借款保證人進行調(diào)查、評估。
5. 審查借款保證人有關材料。
6. 對借款保證人進行實地調(diào)查，核實復印材料，翻閱有關總帳、明細帳和憑證，審核財務報表。
7. 分析財務報表，檢查擔保能力。
（三）對借款抵押物、質(zhì)物進行調(diào)查評估。
8. 審查抵押物、質(zhì)物。
9. 審查抵押、質(zhì)押相關手續(xù)。
10. 現(xiàn)場察看抵押物、質(zhì)物。
11. 審查抵押物、質(zhì)押的價值，確定可抵押、質(zhì)押額。
（四）撰寫調(diào)查、審批報告。
12. 調(diào)查、審批報告的內(nèi)容
a)基本情況
b)管理、經(jīng)營情況
c)財務狀況
d)項目情況
e)反擔保方案
f)風險與效益
g)調(diào)查意見
二. 保時審查
是確保貸款正確、合理發(fā)放的關鍵環(huán)節(jié)。主要對借款人申請材料的真實性、合法性、完整性和調(diào)查報告的內(nèi)容進行詳細的審核。主要內(nèi)容有：借款的用途、企業(yè)的發(fā)展前景、經(jīng)營狀況、負債能力、反擔保合同要素是否齊全等等。
三. 保后檢查
是確保貸款按政策、按規(guī)定用途合理使用，減少和防止貸款風險的重要保障措施。它要求項目人員在貸款發(fā)放后，對貸款的使用進行跟蹤檢查，定期分析檢查和分析的主要內(nèi)容：
1. 檢查貸款是否按用途使用，有無挪用、套用貸款情況。
2. 檢查存貨有無積壓、應收款回籠情況等。
3. 落實企業(yè)還款資金來源。
4. 糾正企業(yè)經(jīng)營中的突出問題及所有影響貸款安全性的不利因素，督促企業(yè)改進。