擔(dān)保公司是擔(dān)負(fù)個(gè)人或中小企業(yè)信用擔(dān)保職能的專業(yè)機(jī)構(gòu)，擔(dān)保公司通過有償出借自身信用資源、防控信用風(fēng)險(xiǎn)來獲取經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效益。

個(gè)人或企業(yè)在向銀行借款的時(shí)候，銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，不直接放款給個(gè)人，而是要求借款人找到第三方（擔(dān)保公司或資質(zhì)好的個(gè)人）為其做信用擔(dān)保。擔(dān)保公司會(huì)根據(jù)銀行的要求，讓借款人出具相關(guān)的資質(zhì)證明進(jìn)行審核，之后將審核好的資料交到銀行,銀行復(fù)核后放款,擔(dān)保公司收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)用。隨著房地產(chǎn)和銀行系統(tǒng)的日趨完善,擔(dān)保公司已逐漸成為不可缺少的環(huán)節(jié)。例如：北京市住房置業(yè)擔(dān)保公司、上海市住房置業(yè)擔(dān)保公司、安慶市房屋置業(yè)擔(dān)保公司。

中小企業(yè)信用擔(dān)保是指擔(dān)保公司與銀行等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保的中小企業(yè)沒有履行合同約定的債務(wù)時(shí)，擔(dān)保公司承擔(dān)約定的責(zé)任或履行債務(wù)的行為。擔(dān)保公司在中小企業(yè)自身無力提供足夠的貸款擔(dān)保時(shí)，作為第三方來承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，通過規(guī)范的運(yùn)作為中小企業(yè)和商業(yè)銀行牽線搭橋，從而引導(dǎo)社會(huì)資本特別是銀行資金向中小企業(yè)順利流動(dòng)。從宏觀角度來看，信用擔(dān)保能夠降低債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化債權(quán)作用，從而起到規(guī)范信用交易秩序、強(qiáng)化信用交易安全、維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系穩(wěn)定和促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境有序發(fā)展的重要作用；但從微觀角度看，信用擔(dān)保本質(zhì)是銀行將中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保公司和擔(dān)保公司憑自身風(fēng)險(xiǎn)管理的能力化解風(fēng)險(xiǎn)的過程。

信用擔(dān)保公司的誕生源于“中小企業(yè)融資難”這一社會(huì)普遍現(xiàn)象和中小企業(yè)是構(gòu)成社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體的主要群體這一客觀事實(shí)。

中國的信用擔(dān)保業(yè)起步較晚，從1992年至今不過10余年。2003年《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》正式實(shí)施以來，我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系進(jìn)入快速發(fā)展階段，各種股份結(jié)構(gòu)的信用擔(dān)保公司在各地如雨后春筍般涌現(xiàn)，到2005年6月，全國約有4000家左右的擔(dān)保公司。但是，目前中國的擔(dān)保公司還很脆弱，從擔(dān)保公司出現(xiàn)至今，中國的擔(dān)保業(yè)未能擺脫全行業(yè)虧損的狀況。

目前銀行個(gè)人貸款品種較少，對個(gè)人貸款條件要求嚴(yán)格，調(diào)查審查期限較長，手續(xù)繁瑣，而擔(dān)保公司貸款品種靈活，通過向銀行提供擔(dān)保，承擔(dān)到期償還義務(wù)，幫助借款人從銀行貸款，滿足借款人在創(chuàng)業(yè)、購房、購車等方面的資金需要。

業(yè)務(wù)品種一般包括：

• 個(gè)人消費(fèi)貸款擔(dān)保
• 個(gè)人信用貸款擔(dān)保
• 單位優(yōu)秀員工貸款擔(dān)保
• 出國留學(xué)貸款擔(dān)保
• 個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保
• 房產(chǎn)抵押貸款擔(dān)保
• 房屋按揭/加按/轉(zhuǎn)按揭貸款擔(dān)保
• 房屋裝修貸款擔(dān)保
• 汽車按揭貸款擔(dān)保
• 個(gè)人大件家私貸款擔(dān)保
• 貸記信用卡透支額度擔(dān)保等。

個(gè)人信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)是以個(gè)人為借款主體，主要考察個(gè)人信用，提升個(gè)人信用價(jià)值。以房產(chǎn)、土地、經(jīng)營權(quán)、收費(fèi)款，股權(quán)作為反擔(dān)保措施。擔(dān)保費(fèi)收費(fèi)率一般為保額的1％-3％。

以個(gè)人住房擔(dān)保業(yè)務(wù)為例，擔(dān)保公司提供的擔(dān)保服務(wù)是以貸款銀行所認(rèn)可并提供的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目為基礎(chǔ)的。

購房者申請貸款時(shí),先由銀行進(jìn)行測算,然后銀行向擔(dān)保公司發(fā)出推薦書；

擔(dān)保公司審查合格后,借款人與銀行簽訂借款合同,與擔(dān)保公司、貸款銀行簽訂保證合同，與擔(dān)保公司簽訂抵押反擔(dān)保合同；

在辦理完抵押登記手續(xù)后，擔(dān)保公司向銀行發(fā)出劃款通知書，銀行劃款給開發(fā)商，借款人則按月還款，直到款清撤押；

當(dāng)借款人不能按時(shí)還款時(shí)，擔(dān)保公司先替借款人代付款項(xiàng)，擔(dān)保公司再與借款人協(xié)商還款事宜，在協(xié)商不能達(dá)成一致的情況下，擔(dān)保公司可以申請拍賣所抵押的房屋，以拍賣所得款項(xiàng)補(bǔ)償代付的款項(xiàng)。

“三查”是信貸與擔(dān)保管理制度的核心內(nèi)容之一，是信貸與擔(dān)保工作程序的重要組成部分，是做好信貸與擔(dān)保工作行之有效的方法。

擔(dān)?！叭椤敝副Ｇ罢{(diào)查、保時(shí)審查、保后檢查。

一. 保前調(diào)查

（一）對借款申請人進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估。

1. 審查借款申請人有關(guān)材料。

2. 對借款申請人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，核實(shí)復(fù)印材料，翻閱有關(guān)總帳、明細(xì)帳和憑證，審核財(cái)務(wù)報(bào)表。

3. 分析財(cái)務(wù)報(bào)表、檢查借款申請人財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營成果。

4. 審核借款申請金額、期限。

（二）對借款保證人進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估。

5. 審查借款保證人有關(guān)材料。

6. 對借款保證人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，核實(shí)復(fù)印材料，翻閱有關(guān)總帳、明細(xì)帳和憑證，審核財(cái)務(wù)報(bào)表。

7. 分析財(cái)務(wù)報(bào)表，檢查擔(dān)保能力。

（三）對借款抵押物、質(zhì)物進(jìn)行調(diào)查評(píng)估。

8. 審查抵押物、質(zhì)物。

9. 審查抵押、質(zhì)押相關(guān)手續(xù)。

10. 現(xiàn)場察看抵押物、質(zhì)物。

11. 審查抵押物、質(zhì)押的價(jià)值，確定可抵押、質(zhì)押額。

（四）撰寫調(diào)查、審批報(bào)告。

12. 調(diào)查、審批報(bào)告的內(nèi)容

a)基本情況

b)管理、經(jīng)營情況

c)財(cái)務(wù)狀況

d)項(xiàng)目情況

e)反擔(dān)保方案

f)風(fēng)險(xiǎn)與效益

g)調(diào)查意見

二. 保時(shí)審查　

是確保貸款正確、合理發(fā)放的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。主要對借款人申請材料的真實(shí)性、合法性、完整性和調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)的審核。主要內(nèi)容有：借款的用途、企業(yè)的發(fā)展前景、經(jīng)營狀況、負(fù)債能力、反擔(dān)保合同要素是否齊全等等。

三. 保后檢查　

是確保貸款按政策、按規(guī)定用途合理使用，減少和防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要保障措施。它要求項(xiàng)目人員在貸款發(fā)放后，對貸款的使用進(jìn)行跟蹤檢查，定期分析檢查和分析的主要內(nèi)容：

1. 檢查貸款是否按用途使用，有無挪用、套用貸款情況。

2. 檢查存貨有無積壓、應(yīng)收款回籠情況等。

3. 落實(shí)企業(yè)還款資金來源。

4. 糾正企業(yè)經(jīng)營中的突出問題及所有影響貸款安全性的不利因素，督促企業(yè)改進(jìn)。