家庭理財(cái)是指通過(guò)客觀分析家庭的財(cái)務(wù)狀況，并結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，從現(xiàn)狀出發(fā)，為家庭設(shè)計(jì)合理的資產(chǎn)組合和財(cái)務(wù)目標(biāo)。

　　隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國(guó)民收人水平的提高，家庭理財(cái)已成為熱點(diǎn)話題。說(shuō)起家庭理財(cái)，我們經(jīng)常會(huì)聽到這樣一些議論：要避稅，買國(guó)債；要賺錢，買股票；把錢存銀行，不如買郵票。其實(shí)，家庭理財(cái)工具遠(yuǎn)不止這三種。

　　從家庭理財(cái)?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，將眾多的家庭理財(cái)工具分為如下兩類。

　　①避險(xiǎn)工具：包括現(xiàn)金、銀行存款、保險(xiǎn)、黃金、債券、外匯、房地產(chǎn)等；

　?、陲L(fēng)險(xiǎn)投資工具：包括股票、證券投資基金、期權(quán)期貨、壽險(xiǎn)投資連結(jié)產(chǎn)品、金銀紀(jì)念幣、流通金屬紀(jì)念幣、裝幀人民幣、郵票、字畫、古玩、彩票等。

　　家庭理財(cái)?shù)囊饬x在于給家庭帶來(lái)更多的安定感，使家庭財(cái)產(chǎn)在穩(wěn)定性、安全性、增值性和減少非預(yù)期性等方面實(shí)現(xiàn)最佳組合。

　　對(duì)于大部分年輕人來(lái)說(shuō)，多數(shù)人希望再工作幾年，就可以擁有自己的住房和汽車；希望退休后能繼續(xù)有收入來(lái)源，獨(dú)立的享受生活；希望當(dāng)自己或家人遭遇意外時(shí)，能夠?qū)揞~的醫(yī)藥費(fèi)應(yīng)對(duì)自如；希望家庭在面對(duì)意外支出時(shí)不會(huì)束手無(wú)策。這一切的一切，便是理財(cái)?shù)囊饬x所在。特別是對(duì)于剛建立家庭的年輕夫婦來(lái)講，則需要及早計(jì)劃家庭的未來(lái)。有許多目標(biāo)需要去實(shí)現(xiàn)，如養(yǎng)育子女、購(gòu)買住房、添置家用設(shè)備等，同時(shí)還有可能出現(xiàn)預(yù)料之外的事情，也要花費(fèi)錢財(cái)。因此，夫妻雙方要對(duì)未來(lái)進(jìn)行周密的考慮，及早作出長(zhǎng)遠(yuǎn)計(jì)劃，制定具體的收支安排，做到有計(jì)劃地消費(fèi)，量人為出，每年有一定的節(jié)余，為家庭建立儲(chǔ)備資金。

　　對(duì)于中年人來(lái)說(shuō)，所處的時(shí)期是人生中事業(yè)成熟的時(shí)期，也是家庭負(fù)擔(dān)較重、支出較多的時(shí)期，人們希望投保時(shí)能少花錢而獲得高保障。通過(guò)投保定期險(xiǎn)，組合投資型資產(chǎn)可滿足提高特定人生時(shí)期的保障需求。

　　對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，家庭理財(cái)?shù)囊饬x則在于養(yǎng)老和應(yīng)付不測(cè)支出。

　　家庭理財(cái)目標(biāo)就是在一定期限內(nèi)，給自己設(shè)定一個(gè)家庭凈資產(chǎn)的增加值，即一定時(shí)期的家庭理財(cái)目標(biāo)，同時(shí)有計(jì)劃地安排資產(chǎn)種類，以便獲得有序的現(xiàn)金流。一般來(lái)講，理財(cái)起步于一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)工具構(gòu)成的基礎(chǔ)層。它包括穩(wěn)定的工作收入、合理的保險(xiǎn)保障、適宜的住房條件和充足的現(xiàn)金儲(chǔ)備。在完成了基礎(chǔ)層的建設(shè)后，才結(jié)合自身的情況，投資于風(fēng)險(xiǎn)較高、收益較大的理財(cái)品種。

　　1.家庭理財(cái)目標(biāo)的分類

　　按時(shí)間分短期目標(biāo)(1年左右)、中期目標(biāo)(3～5年)、長(zhǎng)期目標(biāo)(5年以上)。

　　按人生過(guò)程分：?jiǎn)紊頃r(shí)期的目標(biāo)、組成家庭的目標(biāo)、家庭成長(zhǎng)的目標(biāo)、子女教育的目標(biāo)、家庭成熟的目標(biāo)、退休前期的目標(biāo)、退休以后的目標(biāo)等。

　　按風(fēng)格分保守型、平衡型、進(jìn)取型、冒險(xiǎn)型等。

　　家庭理財(cái)目標(biāo)制定好后，不是一成不變的，而應(yīng)該根據(jù)實(shí)施的情況與環(huán)境變化，適時(shí)地作相應(yīng)的調(diào)整。根據(jù)自己的情況，建立合理的理財(cái)理念與思路，形成適合自己的理財(cái)風(fēng)格，才可能創(chuàng)造出較理想的人生財(cái)富。

　　理財(cái)目的是為滿足生活里種種財(cái)務(wù)需要，讓日子過(guò)得安心舒適。而人隨著年歲的不同，財(cái)務(wù)需求自然也有差異。所以規(guī)劃時(shí)，必須確定自己所處的人生階段，確定相關(guān)的需求及目標(biāo)。一般而言，科學(xué)理財(cái)應(yīng)該達(dá)成下列目的：在考慮投資風(fēng)險(xiǎn)的前提下，增加收入；在有計(jì)劃提高生活品質(zhì)的前提下，減少不必要的開支；提高家庭的生活水平；儲(chǔ)備未來(lái)的養(yǎng)老所需。

　　2．家庭理財(cái)目標(biāo)的修正

　　家庭理財(cái)目標(biāo)制定好以后，應(yīng)根據(jù)實(shí)施的情況與具體的環(huán)境背景，適時(shí)地作相應(yīng)的調(diào)整。最好每隔一段時(shí)間，對(duì)自己原來(lái)所制定的理財(cái)目標(biāo)，進(jìn)行一次修正。

　　1．家庭理財(cái)計(jì)劃與建立家庭理財(cái)檔案

　　家庭理財(cái)計(jì)劃，就是當(dāng)家庭理財(cái)目標(biāo)制定好以后，根據(jù)目標(biāo)制定的相應(yīng)實(shí)施步驟。家庭理財(cái)計(jì)劃是理財(cái)目標(biāo)的細(xì)化、理財(cái)投資步驟的落實(shí)。

　　通過(guò)記賬，可以掌握每月的財(cái)務(wù)收支情況，對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)收支做到心中有數(shù)。同時(shí)，通過(guò)經(jīng)濟(jì)分析，不斷提高自身的投資理財(cái)水平，可以使家庭的有限資金發(fā)揮出更大的效益。一般可以從以下幾個(gè)方面著手建立家庭理財(cái)檔案。

　　(1)家庭投資理財(cái)規(guī)劃

　　從長(zhǎng)期、中期、短期三個(gè)方面，確立自己的投資方向、規(guī)劃和獲利目標(biāo)，以增強(qiáng)投資理財(cái)意識(shí)，避免投資理財(cái)的盲目性。如家庭計(jì)劃用5年的時(shí)間購(gòu)買家庭轎車一輛，約需投資15萬(wàn)元，則從當(dāng)年建立每年積蓄3萬(wàn)元的目標(biāo)。

　　(2)家庭投資對(duì)象資料

　　在確定的投資目標(biāo)內(nèi)，積極地收集相關(guān)的資料，供研究與分析之用，以提高投資決策的準(zhǔn)確性、科學(xué)性和合理性。如計(jì)劃購(gòu)置轎車，就應(yīng)對(duì)轎車的性能、價(jià)格與質(zhì)量等資料進(jìn)行全面的收集，而后再確定家庭購(gòu)置什么類型與牌號(hào)的轎車最為適宜。

　　(3)家庭金融資產(chǎn)檔案

　　金融資產(chǎn)，是家庭最為活躍的資產(chǎn)，是家庭理財(cái)?shù)?a href="/wiki/%E5%9F%BA%E7%A1%80%E8%B5%84%E4%BA%A7" title="基礎(chǔ)資產(chǎn)">基礎(chǔ)資產(chǎn)。銀行存款、債券、民間借貸、股票：基金、保險(xiǎn)、郵幣、古玩、字畫、金銀玉器與房地產(chǎn)等都屬于金融資產(chǎn)。通過(guò)建立金融資產(chǎn)檔案，動(dòng)態(tài)地了解家庭資產(chǎn)的現(xiàn)狀和變動(dòng)狀況，并分析變動(dòng)的原因，作為今后投資理財(cái)的依據(jù)。

　　2．堅(jiān)持長(zhǎng)遠(yuǎn)的財(cái)富增長(zhǎng)計(jì)劃

　　堅(jiān)持長(zhǎng)遠(yuǎn)的財(cái)富增長(zhǎng)計(jì)劃，要克服“情緒化”心理。情緒化的主要特點(diǎn)：一是被市場(chǎng)漲跌牽引，沒(méi)有了自己有效的操作方法。二是沒(méi)有了理智，行為絕對(duì)化’，很多的人在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中，只根據(jù)聽說(shuō)、好像、可能來(lái)運(yùn)作。沒(méi)有以客觀的實(shí)際作依據(jù)，并且往往還堅(jiān)持自己的錯(cuò)誤。

　　3．家庭理財(cái)計(jì)劃的制定

　　家庭理財(cái)，分為了解收支狀況、設(shè)定目標(biāo)、擬定計(jì)劃、編列預(yù)算、執(zhí)行計(jì)劃、分析成果等六大步驟。其中，家庭理財(cái)計(jì)劃可包括：職業(yè)計(jì)劃、消費(fèi)和儲(chǔ)蓄計(jì)劃、債務(wù)計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資計(jì)劃、退休計(jì)劃、遺產(chǎn)計(jì)劃、個(gè)人所得稅計(jì)劃等。

　　4．家庭理財(cái)?shù)姆椒?

　　(1)開支有計(jì)劃，花錢有重點(diǎn)

　　應(yīng)該先對(duì)家庭消費(fèi)做系統(tǒng)的分析，在領(lǐng)到工資以后，把一個(gè)月必需的生活費(fèi)放在一邊。這樣就基本上控制了盲目的消費(fèi)?，F(xiàn)在家庭的消費(fèi)大體有如下三個(gè)方面。第一，是生活的必需消費(fèi)，如吃與穿。第二，是維護(hù)家庭生存的消費(fèi)，如房租、水電費(fèi)等。三是家庭發(fā)展、成員成長(zhǎng)和時(shí)尚性消費(fèi)，如教育投資、文化娛樂(lè)消費(fèi)等。具體開支要分清輕重緩急。切忌虛榮心作怪，攀比消費(fèi)。

　　(2)月月要有節(jié)余

　　特別是在家庭理財(cái)初期，要爭(zhēng)取每月都積余一點(diǎn)現(xiàn)金用于投資。

　　(3)充分民主、相對(duì)集權(quán)

　　家庭中，夫妻要根據(jù)各自的收人多少，制定一個(gè)方案，提取家庭公積金、公益金和固定日用消費(fèi)基金。原則上，提夠家用后，剩余的歸各自支配。

　　(4)建立家庭情況一覽表

　　像建立身體健康表一樣，建立一個(gè)家庭情況一覽表。這樣可以隨時(shí)了解家庭情況的變化。正規(guī)的財(cái)務(wù)報(bào)表，很多人都頭疼。其實(shí)，家庭記賬只要用流水帳的方式。按照時(shí)間、花費(fèi)、項(xiàng)目逐一登記。

　　(5)收集整理好各種記賬憑證

　　集中憑證單據(jù)是記賬的首要工作，平時(shí)要養(yǎng)成索取發(fā)票的習(xí)慣。此外，銀行扣繳的單據(jù)、借貸收據(jù)、刷卡簽單，及存、提款單據(jù)等，都要一一保存，放在固定的地方。憑證收集后，可按類分成衣食住行等項(xiàng)，以方便統(tǒng)計(jì)整理。

　　只有準(zhǔn)確的判斷投資理財(cái)環(huán)境，才有可能較好地使用投資理財(cái)工具，投資理財(cái)是一門綜合性較強(qiáng)的實(shí)用科學(xué)。

　　對(duì)于每一個(gè)理財(cái)投資步驟都要去認(rèn)真地實(shí)施，不要輕易地終止或改變。根據(jù)理財(cái)計(jì)劃實(shí)施情況與周圍環(huán)境的變化，可對(duì)個(gè)人理財(cái)計(jì)劃作相應(yīng)的修正。

　　理財(cái)不僅僅是把錢管好的問(wèn)題，它還涉及到如何用好的問(wèn)題。也就是說(shuō)，管理與使用是理財(cái)?shù)膬纱蠓懂牎?