民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。

　　狹義的民間借貸是指公民之間依照約定進(jìn)行貨幣或其他有價證券借貸的一種民事法律行為。廣義的民間借貸除上述內(nèi)容外，還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有價證券的借貸?，F(xiàn)實生活中通常指的是狹義上的民間借貸。

　　1．民間借貸具有靈活、方便、利高、融資快等優(yōu)點，運(yùn)用市場機(jī)制手段，融通各方面資金為發(fā)展商品經(jīng)濟(jì)服務(wù)，滿足著生產(chǎn)和流通對資金的需求。

　　2．民間借貸出于自愿，借貸雙方較為熟悉，信用程度較高，對社會游資有較大吸引力，可吸收大量社會閑置資金，充分發(fā)揮資金之效用。且其利率杠桿靈敏度高，、隨行就市，靈活浮動，資金滯留現(xiàn)象少，借貸手續(xù)簡便，減去了諸多中間環(huán)節(jié)，提高了資金使用率I資金實愿效益得以發(fā)揮，這在目前我國資金短缺情況下，無疑是一有效集資途徑。

　　3．民間借貸吸引力強(qiáng)，把社會閑散資金和那些本欲擴(kuò)大消費的資金吸引過來貸放到生產(chǎn)流通領(lǐng)域成為生產(chǎn)流通資金，在一定程度上緩解了銀行信貸資金不足蚵壓辦，對抑錯消費擴(kuò)大亦起了一定作用。

　　4．它向現(xiàn)存的金融體制提出了有力的挑戰(zhàn)，與國家金融展開激、烈競爭，迫其加快改掣。

　　民問信貸在利用其特點發(fā)揮積極作用同時，也伴有消極因素的出現(xiàn)。在實踐中，首先由予法律的不明確、體制的不完善，以及認(rèn)識的不統(tǒng)一，致使一些地方的民間借貸處予：_非法狀態(tài)-或放任失控狀態(tài)，法未確立其合法地位，因而它更多地是以地下活動或半地下活動進(jìn)行的，這無疑為一些不法分子乘機(jī)進(jìn)行金融詐騙活動提供了方便，其次，民間借貸雖具靈活方便特點，但帶有盲目性，風(fēng)險系數(shù)極大，往往投資予風(fēng)險事業(yè)而受危害，便在借貸雙方和存款者之間產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，造成社會不安定因素I第三，信貸經(jīng)營者往往經(jīng)營管理能力差，亦無嚴(yán)密的財會、簿記制度，—旦大宗金融交易失敗，對金融市場、生產(chǎn)和流通是個沖擊，第四，借貸手續(xù)過卡簡便，一不考慮資信，=無財產(chǎn)擔(dān)保，每每糾紛發(fā)生無法解決，而借貸的直接現(xiàn)金交易，使其難以在更太范圍內(nèi)為商品經(jīng)濟(jì)腮務(wù)，且有些信貸已脫離了生產(chǎn)流通領(lǐng)域，一些人借機(jī)放超高利息，進(jìn)行高利貸活動，折舊違背了信貸總值，干擾了金融市場，凡此種種，都需要我們從立法上加以研究解決。

　　民間借貸民間借貸有無息和高利貸兩種。無息信貸主要發(fā)生在親友和鄰里之間，經(jīng)濟(jì)困難時暫借實物或錢。建國前農(nóng)民向錢糧行或地主借債，交付高額利息為高利貸。其借貸形式有“三分息”、“月番”、“印子”、“馱糧”等，年息均為30％以上。

　　1．作為銀行、信用合作社的補(bǔ)充，民間借貸能更廣泛地動員、挖掘游資，使更多的閑散資金用于生產(chǎn)和流通，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對資金的需要。

　　2．民間借貸大多服務(wù)熱情、手續(xù)簡便、經(jīng)營靈活、條件寬松，成為銀行、信用合作社的競爭對手，可促使它們提高服務(wù)質(zhì)量和工作效率。

　　3．為銀行、信用社拾遺補(bǔ)缺，更好地適應(yīng)家庭及多種合作經(jīng)濟(jì)分散經(jīng)營的特點，滿足其對資金融通多渠道、多形式的要求。農(nóng)村民間借貸因其自身的局限性，也有其消極作用，如脫離國家信貸政策的制約和監(jiān)督，盲目性較大；債權(quán)缺乏法律保證，易產(chǎn)生糾紛，增加社會不安全因素；貸款有的用于非法經(jīng)營，助長不良風(fēng)氣；有的利率偏高，刺激部分資金趨向高利貸。因此，對農(nóng)村民間借貸應(yīng)加強(qiáng)管理，積極引導(dǎo)，趨利避害，以利更好地發(fā)揮其積極作用。

　　我國農(nóng)村民間借貸有悠久的歷史，它起源于農(nóng)民間因備耕、渡荒、婚喪嫁娶等臨時性需要而進(jìn)行的少量實物、現(xiàn)金的借貸。除高利貸形式外，農(nóng)民之間一直有互通有無、調(diào)劑資金的習(xí)慣和傳統(tǒng)，只是在農(nóng)村合作化以后，銀行和信用社的信貸成為農(nóng)村信貸的主體，社隊集體之間，集體與社員之間，社員個人之間的借貸活動雖未消亡，但受到了嚴(yán)格的限制。改革開放以來，隨著商品經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，農(nóng)村各業(yè)對資金的需求也不斷增加，不僅銀行、信用社的業(yè)務(wù)量有較快的增長，民間借貸也有了較大發(fā)展，成為農(nóng)村金融體系的重要補(bǔ)充。我國農(nóng)村民間借貸的存在和發(fā)展有其必然性。

　　1．從信貸資金需求來看。

　　(1)農(nóng)村地域遼闊，交通不便，經(jīng)營單位分散，對資金的需求變化大、數(shù)量小，民間借貸形式手續(xù)簡便而靈活，一般數(shù)額小、借期短，加上有群眾基礎(chǔ)和傳統(tǒng)習(xí)慣，因而易于為農(nóng)民所采用。(2)農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，使融資需求大大增加，要求運(yùn)用包括民間借貸在內(nèi)的多種資金融通形式，以滿足大量的資金需求。(3)農(nóng)村多種經(jīng)濟(jì)成分、多種經(jīng)營方式并存，也要求多種融資形式與之相適應(yīng)。(4)農(nóng)村有相當(dāng)數(shù)量效益較好的企業(yè)和經(jīng)營單位，它們對資金供應(yīng)的靈活性要求比較高，且對較高利率的貸款有較強(qiáng)的承受能力。

　　2．從信貸資金的供給來看。

　　(1)農(nóng)業(yè)銀行、信用社是專門負(fù)責(zé)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展融通了大量資金，但因信貸政策、貸款手續(xù)、資金、人力、網(wǎng)點、服務(wù)等方面的限制和局限，往往不能及時滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對資金的需要。(2)隨著農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的實行和農(nóng)村各業(yè)的發(fā)展，農(nóng)民的收入水平普遍提高，他們手中有相當(dāng)一部分閑散、待用的貨幣可以投入融資。

　　1．個人之間借貸。由于收入水平的不同，有些農(nóng)民手中有閑置富余的貨幣，有些農(nóng)民則有生產(chǎn)或生活用款的需求，但自身的收入有限，而在正規(guī)的金融組織、機(jī)構(gòu)一般又得不到貸款，他們往往會向親朋、好友、熟人、鄰里借款。

　　2．以某一專門從事貨幣借貸活動者為中介進(jìn)行借貸。農(nóng)村存在著專門經(jīng)營貨幣借貸業(yè)務(wù)的個人，有的甚至發(fā)展為私人錢莊。他們以自己的錢財為資本，同時以比銀行更高的利率吸收社會游資，然后再貸放出去。

　　3．以互助會形式提供借貸。這是組織化、成員化的信貸活動。若干有關(guān)連的成員建立一個合作互助會社，會員將多余資金存人會社，也吸收社會上的資金，當(dāng)會員有需求時，可以得到利率優(yōu)惠的貸款，也可向非會員貸款，年終還可以根據(jù)業(yè)務(wù)開展的情況按會員存款份額分紅。

　　民間借貸不僅是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，同時又是一種法律現(xiàn)象，具有以下幾個主要法律特征：

　　（1）民間借貸是一種民事法律行為。借貸雙方通過簽訂書面借貸協(xié)議或達(dá)成口頭協(xié)議形成特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，從而產(chǎn)生相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)。債權(quán)債務(wù)關(guān)系是我國民事法律關(guān)系的重要組成部分，這種關(guān)系一旦形成便受法律的保護(hù)。

　?。?）民間借貸是出借人和借款人的合約行為。借貸雙方是否形成借貸關(guān)系以及借貸數(shù)額、借貸標(biāo)的、借貸期限等取決于借貸雙方的書面或口頭協(xié)議。只要協(xié)議內(nèi)容合法，都是允許的，受到法律的保護(hù)。

　?。?）民間借貸關(guān)系成立的前提是借貸物的實際支付。借貸雙方間是否形成借貸關(guān)系，除對借款標(biāo)的、數(shù)額、償還期限等內(nèi)容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價證券交付給借款人，這樣借貸關(guān)系才算正式成立。

　?。?）民間借貸的標(biāo)的物必須是屬于出借人個人所有或擁有支配權(quán)的財產(chǎn)。不屬于出借人或出借人沒有支配權(quán)的財產(chǎn)形成的借貸關(guān)系無效，不受法律的保護(hù)。

　?。?）民間借貸可以有償，也可以無償，是否有償由借貸雙方約定。只有事先在書面或口頭協(xié)議中約定有償?shù)模鼋枞瞬拍芤蠼杩钊嗽谶€本時支付利息。

　　民間借貸是否合法？

　　一般來說，民間借貸是合法的，但必須是在法律允許的范圍內(nèi)，否則不受保護(hù)。

　　民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個人借貸活動必須嚴(yán)格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用原則。出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸。民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過國家規(guī)定。公民與企業(yè)之間的借貸，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認(rèn)定有效。

(1)低利率互助型借貸。這種形式也就是民間常見的“幫困濟(jì)貧”，主要是城鄉(xiāng)居民、個體私營企業(yè)主之間用自有閑置資金進(jìn)行的無償或有償?shù)南嗷ソ栀J行為。相互熟悉、相互信任的借貸雙方直接見面，約定借款金額、期限、利息，由口頭約定、或打個借條，用于個人之間，主要是親友之間臨時性資金調(diào)劑，金額從幾百元到數(shù)萬元，企業(yè)之間金額由數(shù)萬元到數(shù)百萬元，有的甚至單筆達(dá)上千萬元。此種借貸借款期限靈活，有不定期、幾天、幾個月，借貸雙方私交好時期限可以長達(dá)幾年?；ブ徒栀J基本不考慮盈利或只有微小利益。借款的用途主要是解決生活、生產(chǎn)急需。

(2) 企業(yè)集資型借貸。企業(yè)集資型借貸主要分為企業(yè)集資和社會集資。企業(yè)集資，主要是企業(yè)向股東、職工借債或以入股的方式籌措資金，以滿足生產(chǎn)經(jīng)營的需要。也有部分企業(yè)向員工收取所謂“工作保證金”，一方面穩(wěn)定員工工作和防范經(jīng)營風(fēng)險，另一方面也達(dá)到集資的目的；還有些企業(yè)委托職工以個人名義，用個人房產(chǎn)作抵押取得貸款后由企業(yè)使用，利息由企業(yè)支付；企業(yè)集資的利率、股息一般相當(dāng)或略高于銀行同期貸款利率。社會集資，主要是一些規(guī)模較大的民營企業(yè)由于暫時資金周轉(zhuǎn)不靈，面向社會進(jìn)行季節(jié)性集資。也有個別房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，為逃避一些正規(guī)的規(guī)費，或因為不具有開發(fā)資質(zhì)，將社會購房者編造為本企業(yè)職工，進(jìn)行虛假集資建房，購房者所交首付款成為建房的集資款項。還有基層政府出面融資，是指為保證行政區(qū)域?qū)傧碌闹攸c項目建設(shè)正常進(jìn)行，以政府名義向特定對象集資。

(3) 發(fā)放高息型借貸。這種借貸的融資主體主要是個體及民營中小企業(yè)，以關(guān)系和信譽(yù)為基礎(chǔ)，籌措資金多用于生產(chǎn)資金的周轉(zhuǎn)。資金相對比較富裕的個體戶和中小企業(yè)主，在暫時沒有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的“出路”，向一些資金匱乏且又急需資金的企業(yè)及個人提供高息借貸。這種以信用交易為特征、利率水平較高的借貸是民間借貸的最主要方式。這種借貸利率根據(jù)借款的主體、借款的用途、借款的時間長短、借款的急緩程度而定，大部分在商業(yè)銀行同期利率四倍以內(nèi)，月利率從8‰到30‰。

(4)不規(guī)范的中介借貸。這些中介公司對外公開的身份是“投資咨詢”、“投資顧問”、“投資管理”、“財務(wù)管理”和“財務(wù)顧問”公司等，它們借助于正規(guī)中介機(jī)構(gòu)的融資行為或以非正規(guī)中介機(jī)構(gòu)為依托進(jìn)行民間借貸。另外，民間注冊成立擔(dān)保公司，為企業(yè) (多為中小企業(yè))、個體私營業(yè)主、自然人借款提供擔(dān)保。

　　現(xiàn)實生活中，民間借貸大量存在，由此而導(dǎo)致的糾紛也不少。有的民間借貸，沒有簽訂任何合同；有的雖然簽訂了合同，但規(guī)定不夠詳細(xì)，甚至因為合同無效而被人利用……

　　那么，民間借貸究竟應(yīng)該注意什么？這里，根據(jù)多年兼職律師辦案的經(jīng)驗，向你介紹一些民間借貸方面的法律知識：

　　一、最好簽訂書面合同

　　民間借貸大多以“借據(jù)”的形式代表合同，一般來說這也是可以的。但由于借據(jù)過于簡單，如果發(fā)生糾紛很難憑此處理。因此借貸雙方最好簽訂正式的借貸合同，詳細(xì)確定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，以免留下后患。當(dāng)然，如果當(dāng)事人之間確實沒有書面借據(jù)或合同的，但雙方都承認(rèn)借貸一事的，可以確認(rèn)雙方借貸關(guān)系存在。

　　二、有關(guān)利息的約定要合法

　　在民間借貸中，借貸雙方最易產(chǎn)生矛盾的是利息。法律對此有明確規(guī)定：

　?。?）借貸雙方對有無約定利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可以參照銀行同類貸款利率計息。

　?。?）當(dāng)事人約定了利率標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生爭議的，可以在最高不超過銀行同類貸款利率的4倍的標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)確定其利率標(biāo)準(zhǔn)。

　?。?）在有息借貸中，利率可適當(dāng)高于銀行利率，但不得超過銀行同類貸款利率的4倍，即不得搞高利貸。

　?。?）出借人不得將利息計入本金計算復(fù)利，否則不受法律保護(hù)。

　　（5）當(dāng)事人因借貸外幣、臺幣等發(fā)生糾紛的，出借人要求以同類貨幣償還的，可以準(zhǔn)許。借款人確無同類貨幣的，可以參照償還時的外匯牌價折合人民幣償還。出借人要求支付利息的，可以參照中國銀行的外幣儲蓄利率計息。

　　三、要特別注意訴訟時效

　　民間借貸由于大部分發(fā)生在親朋好友之間，很多人并沒有對它給予應(yīng)有的重視。孰料，一些無賴之徒正好鉆了這個空子，采取賴賬、久拖、回避的方式，以逃避債務(wù)。在此提醒大家：還款最后期限后的兩年，是法律規(guī)定的訴訟時效。在此期間，你必須向借款人索要借款；否則，兩年過后，法律對你的債權(quán)不予保護(hù)。

　　四、處理糾紛方式靈活

　　處理民間借貸糾紛的方式包括協(xié)商、調(diào)解、仲裁和訴訟等種類。這里特別需要推介的是第四種方式：“訴訟”，它特指法定的一種簡易程序，也即督促程序。 1991年修改的民事訴訟法增設(shè)了該程序。依照法律規(guī)定，對于事實比較清楚，數(shù)額不大的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，債權(quán)人可以向法院申請支付令，直接要求債務(wù)人償還債務(wù)。而在規(guī)定的時間內(nèi)，債務(wù)人如無異議，支付令則發(fā)生法律效力。債務(wù)人如若不履行還款義務(wù)，法院可以施行強(qiáng)制執(zhí)行。