個(gè)人理財(cái)是指根據(jù)財(cái)務(wù)狀況，建立合理的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)參與投資活動(dòng)。

　　個(gè)人財(cái)務(wù)狀況包括：個(gè)人收支、資產(chǎn)、債務(wù)、稅負(fù)、保險(xiǎn)等。

• 人生支出項(xiàng)：婚姻、子女（含子女教育）、贍養(yǎng)父母、養(yǎng)老
• 醫(yī)療
• 住房
• 旅行
• 動(dòng)產(chǎn)
• 非經(jīng)常性開支

　　KISS（Keep it Simple,Stupid）法則，即：高風(fēng)險(xiǎn)工具（如股票等）的配置百分比=人的平均壽命-投資者的年齡

　　例如：現(xiàn)時(shí)人的壽命大概是80歲，如果你現(xiàn)在是30歲，則你最多可拿：80-30=50%的資金去買股票。

　　對(duì)于自己的財(cái)產(chǎn)應(yīng)進(jìn)行合理安排。

• 現(xiàn)金及存款
• 保險(xiǎn)﹑年金
• 投資
  • 股票、證券投資基金
  • 債券
  • 期貨
  • 貴價(jià)重金屬如黃金、白金、白銀
  • 外匯
  • 郵票、錢幣、磁卡
  • 古董及字畫

　　●炒金：正在步入黃金時(shí)期

　　自從中國銀行在上海推出專門針對(duì)個(gè)人投資者的“黃金寶”業(yè)務(wù)之后，炒金一直是個(gè)人理財(cái)市場的熱點(diǎn)，備受投資者們的關(guān)注和青睞。特別是近兩年，國際黃金價(jià)格持續(xù)上漲?？梢灶A(yù)見，隨著國內(nèi)黃金投資領(lǐng)域的逐步開放，未來黃金需求的增長潛力是巨大的。特別是在2004年以后，國內(nèi)黃金飾品的標(biāo)價(jià)方式將逐漸由價(jià)費(fèi)合一改為價(jià)費(fèi)分離，黃金飾品5%的消費(fèi)稅也有望取消，這些都將大大地推動(dòng)黃金投資量的提升，炒金業(yè)務(wù)也必將成為個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的一大亮點(diǎn)，真正步入投資理財(cái)的黃金時(shí)期。

　　●基金：無限風(fēng)光依然獨(dú)好

　　自1997年首批封閉式基金成功發(fā)行至今，基金一直備受國內(nèi)個(gè)人投資者的推崇，去年基金已經(jīng)明顯超過存款，成為投資理財(cái)眾多看點(diǎn)中的重中之重。據(jù)有關(guān)資料，今年國內(nèi)基金凈值已近2000億元，占到A股股票流通水平的10%以上。許多投資者們依然十分看好基金的收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小等優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。

　　●炒股：機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)并存

　　國內(nèi)股票市場資金供給量越來越雄厚，資金供求形勢(shì)相對(duì)樂觀。再加上中國證監(jiān)會(huì)對(duì)上市公司的業(yè)績計(jì)算、融資額等提出了更加嚴(yán)格的要求，加強(qiáng)了對(duì)股市的調(diào)控，這將給投資者帶來贏利的機(jī)會(huì)。但不管怎么樣，股市的最大特點(diǎn)就是不確定性，機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)是并存的。因此，投資者應(yīng)繼續(xù)保持謹(jǐn)慎態(tài)度，看準(zhǔn)時(shí)機(jī)再進(jìn)行投資。

　　●國債：投資選擇空間越來越大

　　市場增加了國債品種，使廣大投資者能有更多的選擇。對(duì)國債發(fā)行方式也進(jìn)行了新的嘗試和改革，進(jìn)一步提高了國債發(fā)行的市場化水平，以盡量減少非市場化因素的干擾。另外，國債的二級(jí)市場也成為發(fā)展重點(diǎn)。由此可見，國債的這一系列創(chuàng)新之舉，必將為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。

　　●儲(chǔ)蓄：老歌能否唱出新調(diào)

　　多年來，儲(chǔ)蓄作為一種傳統(tǒng)的理財(cái)方式，早已根深蒂固于人們的思想觀念之中。一項(xiàng)調(diào)查表明，大多數(shù)居民目前仍然將儲(chǔ)蓄作為理財(cái)?shù)氖走x。有專家分析，今年，一方面因?yàn)?a href="/wiki/%E5%A4%96%E8%B5%84" title="外資">外資流入中國勢(shì)頭仍較旺盛，我國基礎(chǔ)貨幣供應(yīng)量增加；另一方面政府為了適度控制物價(jià)指數(shù)和通貨膨脹率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮動(dòng)區(qū)間進(jìn)一步擴(kuò)大。利率的上升，必將刺激儲(chǔ)蓄額的增加，儲(chǔ)蓄這一傳統(tǒng)理財(cái)方式有望能成為新的理財(cái)熱點(diǎn)。

　　●債券：再度火爆正成定局

　　近年來，債券市場的火爆令人始料不及。種種跡象表明，2005年企業(yè)債券發(fā)行仍有提速的可能，企業(yè)可轉(zhuǎn)換債券、浮息債券、銀行次級(jí)債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監(jiān)會(huì)將次級(jí)定期債務(wù)計(jì)入附屬資本，以增補(bǔ)商業(yè)銀行的資本構(gòu)成，使銀行發(fā)債呼之欲出，將為債券市場的再度火爆，起到推波助瀾的作用。

　　●外匯：投資獲利機(jī)會(huì)大增

　　近年來美元匯率的持續(xù)下降，使越來越多的人們通過個(gè)人外匯買賣，獲得了不菲的收益，也使匯市一度異?；鸨?。各種外匯理財(cái)品種也相繼推出，如中國商業(yè)銀行的匯市通、中國銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行的外匯寶、中國建設(shè)銀行的速匯通等，供投資者選擇。

　　適合普通投資者的外匯理財(cái)方式：

　　(1)定期外幣儲(chǔ)蓄。這是目前投資者最普遍選擇的方式。它風(fēng)險(xiǎn)低，收益穩(wěn)定，具有一定的流動(dòng)性和收益性。而它與人民幣儲(chǔ)蓄不同，由于外匯之間可以自由兌換，不同的外幣儲(chǔ)蓄利率不一樣，匯率又時(shí)刻在變化，所以有選擇哪種外幣進(jìn)行儲(chǔ)蓄的優(yōu)勢(shì)。

　　(2)外匯理財(cái)產(chǎn)品。相對(duì)國際市場利率，國內(nèi)的美元存款利率仍然很低，但外匯理財(cái)產(chǎn)品的收益率能隨國際市場利率的上升而穩(wěn)定上升。另外，如今國內(nèi)很多外匯理財(cái)產(chǎn)品大都期限較短，又能保持較高的收益率，投資者在穩(wěn)定獲利的同時(shí)還能保持資金一定的流動(dòng)性。目前，許多銀行都推出了類似的產(chǎn)品，投資者可以根據(jù)自己的偏好選擇，不需要外匯專家的幫助。

　　(3)期權(quán)型存款(含與匯率掛鉤的外幣存款)。期權(quán)型存款的年收益率通常能達(dá)到10％左右，如果對(duì)匯率變化趨勢(shì)的判斷基本準(zhǔn)確，操作時(shí)機(jī)恰當(dāng)，是一種期限短、收益高且風(fēng)險(xiǎn)有限的理想外匯投資方式。但需要外匯專家?guī)椭碡?cái)。目前，深圳已有外資銀行推出這類業(yè)務(wù)。

　　(4)外匯匯率投資。匯率上下波動(dòng)均可獲利，目前，國內(nèi)很多銀行都推出了外匯匯率投資業(yè)務(wù)，手中擁有外匯的人士可以考慮參與外匯匯率投資交易獲利，但一些在境外擁有外匯賬戶的人在外匯匯率投資時(shí)，很需要外匯專家?guī)椭碡?cái)。

　　針對(duì)以上外匯理財(cái)方法，要切實(shí)制定理財(cái)方案，確定理財(cái)目標(biāo)，認(rèn)真研究各類外匯理財(cái)工具，比較不同理財(cái)方法的風(fēng)險(xiǎn)和收益，制定適合自己的外匯理財(cái)方案組合，謀求外匯資產(chǎn)的最優(yōu)增長。

　　●保險(xiǎn)：收益類險(xiǎn)種將成投資熱點(diǎn)

　　與多年來不溫不火的保險(xiǎn)市場相比，收益類險(xiǎn)種一經(jīng)推出，便備受人們追捧。收益類險(xiǎn)種一般品種較多，它不僅具備保險(xiǎn)最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。