個(gè)人信用征信,消費(fèi)者信用調(diào)查,指由征信機(jī)構(gòu)把分散在各商業(yè)銀行和社會有關(guān)方面的個(gè)人信用和信譽(yù)匯集起來，進(jìn)行加工和儲存，形成個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫，為銀行和社會有關(guān)方面系統(tǒng)了解個(gè)人的信用和信譽(yù)狀況提供服務(wù)的活動。

一、個(gè)人信用征信與隱私權(quán)保護(hù)的沖突

在個(gè)人信用征信的整個(gè)過程中，第一步是通過不同的方式，提供者收集到關(guān)于相對人的各種信息，并且根據(jù)約定或法定的方式提供給合法的信用征信機(jī)構(gòu)：第二步就是個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)通過特定的方式對信息進(jìn)行整合、分類、加工以及篩選，按照信息提供者的要求提供相關(guān)的信用評估報(bào)告。這上述的過程中，存在著兩方面的利益，一個(gè)就是個(gè)人對其自身信息享有的隱私權(quán)、安全權(quán)等，一個(gè)就是提供者、征信機(jī)構(gòu)以及社會對個(gè)人信用的期待的要求，這兩方面在實(shí)踐中難免會引起沖突。

個(gè)人信用征信與隱私權(quán)的沖突具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：個(gè)人信息保密權(quán)與信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供，征信機(jī)構(gòu)出售個(gè)人信用報(bào)告之間的沖突；個(gè)人信息支配權(quán)與信息提供者、征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人信用信息的支配；個(gè)人信息知情權(quán)與征信機(jī)構(gòu)對信息的內(nèi)部管理；個(gè)人信息更正權(quán)與征信機(jī)構(gòu)對信息的采集、加工權(quán)；個(gè)人信息安全權(quán)與征信機(jī)構(gòu)對信息的存儲與傳播。

二、我國個(gè)人信用征信隱私權(quán)保護(hù)的現(xiàn)狀及缺陷

(一)個(gè)人信用征信隱私權(quán)保護(hù)的現(xiàn)狀

我國現(xiàn)行法律尚未明確規(guī)定隱私權(quán)概念，作為國家根本法的憲法和基本法的民法未將隱私權(quán)規(guī)定為獨(dú)立人格權(quán)加以保護(hù)，我國刑法中也沒有設(shè)立侵害隱私權(quán)罪的罪名，只是在某些法律條文中包含了保護(hù)隱私權(quán)的精神，這就很難形成一個(gè)健全的隱私權(quán)法律保護(hù)體系，這使得個(gè)人信用征信中隱私權(quán)保護(hù)成了無源之水。在個(gè)人信用征信方面，只有一些地方性法規(guī)、部門規(guī)章做了規(guī)定。法律上對個(gè)人信用征信隱私權(quán)的保護(hù)是不全面的。在個(gè)人信用活動中，隱私權(quán)保護(hù)也存在許多問題：盡管個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)，但只向聯(lián)網(wǎng)的金融機(jī)構(gòu)提供查詢服務(wù)，還不能向社會其他部門開放。

(二)個(gè)人信用征信隱私權(quán)保護(hù)的缺陷

1.征信立法建設(shè)嚴(yán)重滯后

目前我國尚沒有一部全國性的規(guī)范信用信息的法律，除《國家保密法》沒有法律明確界定在社會經(jīng)濟(jì)生活中哪些征信數(shù)據(jù)不可以向公眾開放，哪些數(shù)據(jù)可以公開以及公開的程序、對象等。由于缺乏相關(guān)的法律規(guī)定，在現(xiàn)實(shí)生活中很容易發(fā)生信用信息泄露和濫用的情形，侵犯信用主體的隱私權(quán)。目前我國個(gè)人信用制度中比較有代表性的法規(guī)是《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》和《深圳市個(gè)人信用征信及評級管理辦法》，一方面立法層次低；另一方面法規(guī)只簡易的規(guī)定了隱私權(quán)保護(hù)的原則和大體框架，沒有專門的隱私權(quán)保護(hù)條款，不具有可操作性。此外，現(xiàn)行法規(guī)只注重權(quán)利被侵犯后的救濟(jì)問題，卻很少關(guān)注事先預(yù)防，這使得公民的個(gè)人隱私權(quán)無法得到全面的保護(hù)。

2.征信管理機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范，管理混亂

目前有關(guān)個(gè)人征信的地方性法規(guī)、部門規(guī)章側(cè)重于對征信機(jī)構(gòu)的管理，對于信用信息提供者、信用信息使用者則規(guī)制較少，管理的厚此薄彼為不法利用信用信息造成漏洞。同時(shí)全國征信管理機(jī)構(gòu)的管理權(quán)限并不明確，使征信機(jī)構(gòu)管理混亂。人民銀行、商務(wù)部、工商總局、財(cái)政部、海關(guān)總署、各地方政府均有對征信方面的管理權(quán)，也有相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)和管理系統(tǒng)。但對征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的規(guī)定幾乎沒有，各征信系統(tǒng)和征信服務(wù)機(jī)構(gòu)各行其是。

3.欠缺對不良信用信息的科學(xué)界定

對不良信用信息的科學(xué)合理界定是保護(hù)信用主體個(gè)人信用隱私的前提和基礎(chǔ)。我國現(xiàn)行個(gè)人信用征信相關(guān)法規(guī)、部門規(guī)章都對不良信用信息規(guī)定了強(qiáng)制公開的期限，但是對什么是不良的信用信息卻沒有做出界定。以《深圳市個(gè)人信用征信及評級管理辦法》和《江蘇省個(gè)人信用征信管理暫行辦法》為例，其條文中都沒有明確“不良信用信息”定義?！渡虾Ｊ袀€(gè)人信用征信管理試行辦法》規(guī)定了不良信用信息的概念，表述為：不良信用信息是指惡意拖欠數(shù)額較大款項(xiàng)的信息，具體拖欠數(shù)額，由市征信辦會同有關(guān)部門確定并予公布。很顯然這個(gè)定義是簡單而粗放的，并沒有對不良信用信息做出科學(xué)界定。

三、加強(qiáng)我國個(gè)人信用征信體系中對隱私權(quán)保護(hù)的立法建議

(一)加快立法填補(bǔ)法律空白，完善信用隱私保護(hù)法律體系

個(gè)人信用征信體系的建設(shè)首先是相關(guān)制度的建設(shè)。在個(gè)人信用征信體系視野下保護(hù)公民信息隱私權(quán)，尤其需要填補(bǔ)法律空白形成體系。

首先，在民事基本法律中明確隱私權(quán)作為獨(dú)立人格權(quán)的地位。在將來出臺的《中華人民共和國民法典》中將隱私權(quán)作為一項(xiàng)獨(dú)立的人格權(quán)加以規(guī)定，同時(shí)還要對信用權(quán)作出明確、具體的規(guī)定，以配合個(gè)人征信法律體系中隱私權(quán)法律保護(hù)的完善：其次，盡快出臺對個(gè)人信息權(quán)利予以保護(hù)的專門法律，即《中華人民共和國個(gè)人信息保護(hù)法》，明確規(guī)定個(gè)人信用信息的范圍和征信機(jī)構(gòu)不得采集的個(gè)人信息范圍。再次，針對個(gè)人信用征信行業(yè)專門立法。最后，制定《政府信息公開法》，對散布于銀行、稅務(wù)、工商等機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的公開制定統(tǒng)一的法律，確保征信機(jī)構(gòu)合法、快速獲得相關(guān)數(shù)據(jù)。

(二)明確個(gè)人征信制度申隱私權(quán)的具體保護(hù)措施

1.明確征信信息的范圍。法律應(yīng)明確界定征信機(jī)構(gòu)獲取個(gè)人信用信息的范圍，與信用相關(guān)的個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)只限于三類：(1)表明被征信主體信用能力的個(gè)人身份信息：(2)表明被征信主體履約意愿的信用記錄和公共事業(yè)繳費(fèi)記錄：(3)影響被征信主體信用評價(jià)的處罰記錄。另外還應(yīng)對非征信信息做出禁止性列舉。對影響個(gè)人信用狀況的違法犯罪記錄，應(yīng)設(shè)立專門條款對有關(guān)機(jī)關(guān)存儲、使用、透露這些信息做出實(shí)體和程序上的限制，防止有關(guān)機(jī)關(guān)濫用權(quán)力侵犯個(gè)人隱私權(quán)。

2.嚴(yán)格規(guī)范個(gè)人信用信息征集程序。個(gè)人信用服務(wù)部門是以贏利為目的的機(jī)構(gòu)，在法律規(guī)范下，通過向合法用戶提供個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告以獲取利潤。如果對個(gè)人信用信息征集程序規(guī)范不嚴(yán)，征信機(jī)構(gòu)在利益趨勢下很容易侵犯信用主體的隱私權(quán)。因此在個(gè)人信用信息的征集中，要嚴(yán)格依法規(guī)范征信程序，征信方法要公正、合法，對法定例外的信息進(jìn)行征集時(shí)須經(jīng)信息主體本人同意，以保護(hù)信息主體的隱私權(quán)不被非法侵害。

3.依法規(guī)范個(gè)人信用信息的使用。一方面依法限制個(gè)人信用信息的使用目的：另一方面，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用記錄的條件，除法律規(guī)定的強(qiáng)制性提供信息外，征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用信息時(shí)應(yīng)事先征得被征信者的同意。除此之外，還應(yīng)保證當(dāng)事人對本人個(gè)人信用記錄的知情權(quán)。

4.明確個(gè)人信息主體的權(quán)利和征信相關(guān)機(jī)構(gòu)的義務(wù)。明確個(gè)人信息主體的個(gè)人信息保密權(quán)、個(gè)人信息利用權(quán)、個(gè)人信息更正權(quán)、個(gè)人信息權(quán)益救濟(jì)權(quán)等基本權(quán)利。同時(shí)必須明確征信機(jī)構(gòu)的義務(wù)，例如安全保密義務(wù)、保證個(gè)人信息準(zhǔn)確、及時(shí)、完整的義務(wù)及保證信息主體有知情權(quán)和異議權(quán)的義務(wù)等。

5.完善隱私權(quán)的保障救濟(jì)機(jī)制。完善的個(gè)人征信體系，應(yīng)建立對消費(fèi)者隱私權(quán)的多重保障救濟(jì)機(jī)制。首先是要建立內(nèi)部的行業(yè)協(xié)會，通過行業(yè)協(xié)會進(jìn)行內(nèi)部的監(jiān)督，制定相關(guān)的自律制度、進(jìn)行必要的行業(yè)檢查，做到尊重和保護(hù)公民隱私權(quán)的目的：其次通過立法的形式建立針對性的官方信用征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門，利用國家的權(quán)力對相關(guān)的市場進(jìn)行監(jiān)督，并JJu強(qiáng)對違法行為的處罰：再次賦予相關(guān)公民的法律上的救濟(jì)權(quán)利，可是使消費(fèi)者能夠通過法律的形式保護(hù)自身的合法權(quán)益：最后就是堅(jiān)持違法必究的原則，對構(gòu)成犯罪的要對其追究刑事責(zé)任。

(三)加強(qiáng)征信監(jiān)管

在法律不健全的背景下，我國的征信監(jiān)管制度存在諸多缺陷，沒有統(tǒng)一的征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管的具體環(huán)節(jié)程序混亂、監(jiān)管粗放，無法對信息主體隱私權(quán)進(jìn)行預(yù)防性保護(hù)。因而完善我國征信監(jiān)管制度勢在必行：第一，可以提高征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入門檻以規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立，監(jiān)督基礎(chǔ)設(shè)施是否完備、人員配置是否規(guī)范、執(zhí)業(yè)目的是否合理等，通過限制征信機(jī)構(gòu)的硬性條件來強(qiáng)化對隱私權(quán)的保護(hù)。第二，征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過對征信機(jī)構(gòu)的經(jīng)營流程，特別是評估程序的監(jiān)管有效杜絕征信機(jī)構(gòu)對被征信主體做出不公正客觀的信用評價(jià)。第三，加強(qiáng)對信用使用主體的使用目的監(jiān)管，設(shè)立專門投訴部門，做到救濟(jì)的順暢。

一、我國建立個(gè)人信用征信體系面臨的主要問題

目前，我國社會信用觀念、信用法律體系和信用制度的相對落后使得個(gè)人信用征信體系的發(fā)展相對較慢，這在一定程度上也制約了市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，制約了中國經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)接軌的步伐。我國個(gè)人信用征信體系的建立目前主要面臨以下六方面的問題：

(一)信用危機(jī)問題

在中國傳統(tǒng)的信用文化中，信用只是作為一種美德和一種觀念僅僅用道德去約束。人們并沒有將信用看作是一種商品，因而也就很難真正認(rèn)識其使用價(jià)值和價(jià)值。一個(gè)人不講信用，只會受到道德上的譴責(zé)，其經(jīng)濟(jì)利益并沒有受到太大損失。在這種情況下，失信的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其成本，從而造成整個(gè)社會信用缺失。特別是在中國由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過程中，社會信用意識并沒有隨之建立，因而缺乏對失信的懲戒機(jī)制，造成全社會嚴(yán)重的信用危機(jī)。

(二)市場與政府結(jié)合問題

建立個(gè)人信用征信系統(tǒng)的核心環(huán)節(jié)是采集分散的個(gè)人信用信息和提供高質(zhì)量的信用服務(wù)。根據(jù)信用信息征集的方式不同，個(gè)人信用征信系統(tǒng)的建立有三種方式：一是完全由政府操作，二是完全由市場操作，三是政府推動與市場運(yùn)作相結(jié)合。

總的說來，第三種方式是比較合理的。但就中國目前的情況來看，明顯是在走第二種方式。在中國這樣一個(gè)信用意識低下、信用數(shù)據(jù)分散的國家，由市場來操縱個(gè)人信用征信體系的建立不可避免會遇到嚴(yán)重困難，甚至無法完成，共建這就產(chǎn)生了政府支持的要求。只有在政府強(qiáng)有力的支持和推動下，我國才有可能逐步建立起一套完整的個(gè)人信用征信系統(tǒng)。

(三)侵犯隱私權(quán)問題

在中國，迄今為止尚沒有一部全國性的有關(guān)信用征信的法律法規(guī)。目前僅有的一部相關(guān)法律法規(guī)是深圳市人民政府的頒布《深圳市個(gè)人信用信用征信及信用評級管理辦法》。但由于其是政府管理辦法，無論在具體內(nèi)容上，還是在法律地位上，都無法對現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)形成強(qiáng)有力的指導(dǎo)作用。這種狀況導(dǎo)致了中國個(gè)人信用征信業(yè)所面臨的獨(dú)有的尷尬與困境：一方面，缺乏相關(guān)法律的支持，從而難以有效地開展征信工作以獲得相關(guān)數(shù)據(jù)，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)征集困難；另一個(gè)方面，對消費(fèi)者數(shù)據(jù)的征集是在消費(fèi)者不知情的情況下進(jìn)行的，由于沒有法律對消費(fèi)者的信用數(shù)據(jù)加以區(qū)分，難免處于侵犯個(gè)人隱私權(quán)的尷尬境地。根據(jù)西方國家的經(jīng)驗(yàn)，對消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)的征集是在法定程序下進(jìn)行的，信息共享☆信用共建并事先征得本人的同意。而中國目前的做法則是，信用機(jī)構(gòu)從商業(yè)機(jī)構(gòu)(主要是銀行)那里獲得消費(fèi)者的信息，作為信息所有者的消費(fèi)者本人卻不知曉，容易產(chǎn)生侵犯個(gè)人隱私權(quán)的問題。

(四)信息征集問題

隨著社會生產(chǎn)力水平的不斷提高，生產(chǎn)關(guān)系日益復(fù)雜，作為經(jīng)濟(jì)主體的個(gè)人參與經(jīng)濟(jì)生活和社會活動的程度越來越深、范圍越來越廣，從而使其信用信息廣泛散落于各個(gè)部門和機(jī)構(gòu)之中。一個(gè)完善的個(gè)人信用征信體系的建立，首先必須將散落在各個(gè)部門的信用信息收集起來，然后再對其進(jìn)行加工處理，為社會提供信用查詢服務(wù)。因此，如何使得社會各部門之間協(xié)調(diào)配合，信息共享☆信用共建共同完成個(gè)人信用信息的征集工作是建立個(gè)人信用信息系統(tǒng)的關(guān)鍵，也是難點(diǎn)之一，難度非常大。

(五)經(jīng)營成本問題

個(gè)人信用數(shù)據(jù)的征集分為無償征信和有償征信兩種方式。無償征信是指信用征信機(jī)構(gòu)獲得個(gè)人信用數(shù)據(jù)是無償?shù)?，不需要支付費(fèi)用。有償征信則是指信用機(jī)構(gòu)需向銀行、工商、稅務(wù)等部門購買消費(fèi)者的信用信息。實(shí)行有償信用征信的費(fèi)用非常高，尤其是在征信系統(tǒng)建立的前期，信用征信任務(wù)繁重，數(shù)據(jù)庫的建設(shè)需要大量的資金投入，是一種典型的投資期長、前期投入高的行業(yè)。這對于沒有足夠?qū)嵙Φ拿駹I征信機(jī)構(gòu)來說，很可能會不堪重負(fù)，半途而廢。此外，有償信用征信還面臨著這樣一種困境：信息共享☆信用共建從所有權(quán)角度看，個(gè)人信用數(shù)據(jù)屬于消費(fèi)者個(gè)人所有，如果實(shí)行有償信用征信，應(yīng)該是信用機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者本人支付費(fèi)用，但事實(shí)卻是作為中介機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行等部門獲得了這部分收入，作為信息所有者的個(gè)人卻一無所獲，甚至是一無所知。這些問題產(chǎn)生的根源在于缺乏相關(guān)的信用法律法規(guī)，沒有將個(gè)人信用信息明確劃分為可以公開的數(shù)據(jù)和不可以公開的數(shù)據(jù)。在這種情況下，任何一種信用征信方式都不可能取得完全成功。

(六)供需不足問題

目前，中國信用征信業(yè)正呈現(xiàn)出供需雙重不足的局面，并導(dǎo)致惡性循環(huán)：一方面，由于缺乏現(xiàn)代信用意識，并沒有將信用看作商品，因而信用服務(wù)行業(yè)的社會需求不足，社會對信用產(chǎn)品的需求十分有限，普遍缺乏使用信用產(chǎn)品的意識，從而使得信用中介機(jī)構(gòu)因缺乏市場需求而難以發(fā)展起來；另一方面，從信用服務(wù)的供給來看，國內(nèi)有實(shí)力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)還很少，由于面臨諸多問題，中國信用服務(wù)機(jī)構(gòu)市場規(guī)模很小，經(jīng)營分散，行業(yè)整體水平不高，市場基本上處于無序狀態(tài)，信息共享☆信用共建沒有建立起一套完整科學(xué)的信用調(diào)查和評價(jià)體系，從而難于向社會提供高質(zhì)量的信用報(bào)告，而這勢必進(jìn)一步影響社會對信用產(chǎn)品的需求，從而導(dǎo)致惡性循環(huán)的出現(xiàn)。

二、對建立和完善中國個(gè)人信用征信體系的思考

現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，然而中國市場經(jīng)濟(jì)的改革已經(jīng)二十多年了，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)所必備的國民信用體系卻仍然沒有建立起來。近年來，經(jīng)濟(jì)生活中失信行為越來越廣泛，情節(jié)越來越惡劣，嚴(yán)重影響了社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，浪費(fèi)了巨大的社會資源。為了控制這種風(fēng)險(xiǎn)，任何現(xiàn)代社會都需要一整套嚴(yán)格的信用管理體系，只有在這一體系的基礎(chǔ)上建立起穩(wěn)定可靠的信用關(guān)系，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)才有可能存在并健康發(fā)展。

根據(jù)中國的國情，建立我國社會信用體系應(yīng)從以下四個(gè)方面著手：

(一)加快信用立法工作

完備的信用管理法律體系是信用行業(yè)健康有序發(fā)展的基礎(chǔ)和必然要求。從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)看，信用立法工作是一個(gè)長期的過程。從實(shí)踐角度考慮，建議我國從兩方面推進(jìn)信用立法工作：一是應(yīng)充分借鑒發(fā)達(dá)國家在信用管理方面的法律法規(guī)，在此基礎(chǔ)上以比較完備的行政管理規(guī)定的形式頒布，盡早為信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展奠定制度框架；二是抓緊研究、出臺與信用行業(yè)直接相關(guān)的基本法，對信用行業(yè)的管理定下基本的法律框架，以促進(jìn)信用行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。就地區(qū)而言，深圳市在信用立法方面走在了全國的前列。深圳市人民政府頒布并于2002 年1月1日開始施行的《深圳市個(gè)人信用征信及評級管理辦法》，信息共享☆信用共建為深圳市的征信機(jī)構(gòu)在個(gè)人信用數(shù)據(jù)采集、披露、評估、使用、保護(hù)以及監(jiān)督等方面提供了法律依據(jù)和運(yùn)作規(guī)范，標(biāo)志著深圳市在個(gè)人信用體系建設(shè)方面邁出了最重要的一步。

(二)加快信用征信數(shù)據(jù)的開放與信用信息數(shù)據(jù)庫的建立

世界各國的經(jīng)驗(yàn)表明，信用征信數(shù)據(jù)的采集和使用首先是一個(gè)法律問題。我國在信用征信數(shù)據(jù)的開放與使用等方面尚無明確的法律規(guī)定，一方面是數(shù)據(jù)開放程度低，許多信息相對封閉和分散于各個(gè)部門和機(jī)構(gòu)中，使信用信息缺乏透明度；另一方面，在涉及到消費(fèi)者個(gè)人信息的采集和共享方面也沒有相關(guān)的法律約束。根據(jù)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，對消費(fèi)者個(gè)人信用信息的采集和公布應(yīng)采取相對審慎的原則，因此建議在這兩個(gè)方面的立法都應(yīng)盡快提上議程。另外，由于功能完善的信用數(shù)據(jù)庫是建立社會信用體系必備的基礎(chǔ)設(shè)施，政府一方面要鼓勵(lì)信用中介機(jī)構(gòu)注重自身信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)；信息共享☆信用共建另一方面，政府也應(yīng)要求有關(guān)部門要建立行業(yè)或部門的數(shù)據(jù)庫，待條件成熟時(shí)，可將自建數(shù)據(jù)庫中的部分內(nèi)容提供給信用中介機(jī)構(gòu)或與信用中介機(jī)構(gòu)共享，為我國信用行業(yè)的發(fā)展提供支持。

(三)促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的建立與規(guī)范發(fā)展

以信用信息局的建立為例，國際上主要有兩種模式：一種是由私人部門發(fā)起設(shè)立，另一種是作為中央銀行的一個(gè)部門。我國已經(jīng)在作為中央銀行的中國人民銀行內(nèi)設(shè)立了征信局，專門負(fù)責(zé)全國征信系統(tǒng)的建立。目前，我國的信用中介機(jī)構(gòu)都是采取公司制的市場運(yùn)營方式，但由于還處于發(fā)展的初級階段，市場需求不足，業(yè)務(wù)量相對較少，特別是政府對信用信息的利用程度較低。另外，由于競爭激烈，從法律和制度上保障信用中介機(jī)構(gòu)能夠客觀、公正、獨(dú)立地運(yùn)營也是亟待解決的重要問題。信息共享☆信用共建從信用中介機(jī)構(gòu)管理的角度來看，根據(jù)我國行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和別國的經(jīng)驗(yàn)，對于企業(yè)信用征信機(jī)構(gòu)可以采取通過競爭的方式，使其業(yè)務(wù)逐步向有規(guī)模、有影響的信用征信公司集中，但對于個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)而言，則以比較明確的進(jìn)入退出機(jī)制來加以規(guī)范為好。

(四)政府應(yīng)對信用行業(yè)的發(fā)展提供大力支持和進(jìn)行相應(yīng)的管理和監(jiān)督

對于一個(gè)沒有任何信用征集及使用基礎(chǔ)的發(fā)展中大國來說，建立一套完善的個(gè)人信用征信體系，為市場經(jīng)濟(jì)的持續(xù)和健康發(fā)展提供一個(gè)長期、穩(wěn)定的保障，必將是一個(gè)長期和艱難的過程，不能一蹴而就。尤其是在建立征信系統(tǒng)的初期，由于存在的問題具有非常復(fù)雜的社會性和極強(qiáng)的法律性，如果沒有政府強(qiáng)有力的推動和支持，而僅僅依靠完全商業(yè)化運(yùn)作的征信機(jī)構(gòu)去建立這樣一個(gè)龐大社會信用體系，必將是一件難以完成的事情。

就目前而言，政府應(yīng)重點(diǎn)在推動具有社會公益性質(zhì)的機(jī)構(gòu)向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)及在積極培育個(gè)人信用市場需求方面發(fā)揮積極和主導(dǎo)作用，促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的建立，幫助征信機(jī)構(gòu)盡快實(shí)現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營，創(chuàng)造一個(gè)良性循環(huán)的發(fā)展機(jī)制。

由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)的征集及其處理結(jié)果需要涉及到社會的基本組成單位“個(gè)人”，因此不論哪一國政府對此都要進(jìn)行管理，但各國的監(jiān)管框架卻有很大區(qū)別。從國際上看，主要分為兩類：一類是以中央銀行為監(jiān)管主體，一類是以完善的法律法規(guī)為基礎(chǔ)。從國際經(jīng)驗(yàn)看，政府對信用行業(yè)的管理方式與該國信用管理法律體系的狀況密切相關(guān)。法律法規(guī)越完善，政府的直接管理職能就相對弱化，信用行業(yè)的發(fā)展也比較規(guī)范；信息共享☆信用共建法律法規(guī)不健全，政府或中央銀行的直接管理職能就更為重要一些，信用行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r更容易受政府行為的影響。我國信用行業(yè)的發(fā)展只有十幾年的歷史，由于相關(guān)的法律法規(guī)缺乏，因此，在加快立法進(jìn)程的同時(shí)，還需要政府對該行業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的管理和監(jiān)督。當(dāng)前，需要確立該行業(yè)的監(jiān)管主體，改變長期以來我國信用行業(yè)多頭監(jiān)管與無人監(jiān)管并存的狀況，而且單一監(jiān)管主體的確立有助于信用管理法律法規(guī)的推出。