理財規(guī)劃是指針對個人或家庭發(fā)展的不同時期，依據(jù)收入、支出狀況的變化，制定財務(wù)管理的具體方案，實現(xiàn)各個階段的目標和理想。將本著“幫助客戶”的核心理念，以實現(xiàn)您的財務(wù)自由為最終目的，根據(jù)您的資產(chǎn)現(xiàn)狀與風險偏好，為您和您的家庭提供包括生活各方面的財務(wù)建議，為您尋找最適合的理財方式，包括房產(chǎn)、保險、儲蓄、股票、基金、債券等，以確保您在三年以后可以輕松地送孩子出國讀書，同時能夠保持目前的生活水準。

　　理財規(guī)劃又可分為公司理財規(guī)劃(Enterprise Financial Planning)和個人理財規(guī)劃(Personal Financial Planning)。

　　公司理財規(guī)劃是指企業(yè)為了達到既定的戰(zhàn)略目標而制定的一系列相互協(xié)調(diào)的計劃和決策方案，包括投資決策、融資決策、成本管理、現(xiàn)金流管理等。

　　個人理財規(guī)劃又稱私人理財規(guī)劃，則是指個人或家庭根據(jù)家庭客觀情況和財務(wù)資源(包括存量和增量預期)而制定的旨在實現(xiàn)人生各階段目標的，一系列互相協(xié)調(diào)的計劃，包括職業(yè)規(guī)劃、房產(chǎn)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃等。從理財規(guī)劃師的角度來看，本書認為，所謂個人理財，就是通過制定財務(wù)計劃對個人(或家庭)財務(wù)資源的適當管理，而實現(xiàn)生活目標的一個過程。它是一種良好的理財習慣，理性的價值觀和科學的理財計劃的綜合體現(xiàn)，個人理財并不僅僅是意味著買保險，做投資，某一筆錢委托給金融機構(gòu)后的保值、增值。個人理財是一個一生的財務(wù)計劃，通過不斷調(diào)整計劃實現(xiàn)人生目標，達到財務(wù)自由和財務(wù)尊嚴的最高境界。

　　一般而言理財規(guī)劃需要經(jīng)過五個步驟才算完整它是一個分析制定目標制定行動計劃實施和檢驗的過程

　　首先需要對自己的經(jīng)濟狀況有一個整體的認識這是理財規(guī)劃的起點也是明確理財目標的基礎(chǔ)因為你目前的經(jīng)濟狀況需求與你當前的年齡職業(yè)狀況以及婚姻狀況等有非常密切的關(guān)系這些可能影響甚至決定了你在未來的投資中的投資方向和態(tài)度并且直接與你的生活方式聯(lián)系在一起所以理財規(guī)劃的第一步就是明確你在哪里？

　　其次就要明確你的理財目標當然生活在不同的年齡事業(yè)階段你的目標可能會有所不同但是這些階段是需要明確的然后根據(jù)這些來確定你未來的財務(wù)需求結(jié)婚的人可能要考慮到個人的收入和生活支出甚至可能要籌劃未來養(yǎng)育寶寶的支出等而初入社會的年輕人可能就不必考慮這些問題更多的關(guān)注未來事業(yè)發(fā)展方向的問題可能需要投資學習等

　　明確了財務(wù)的目標接下來就應(yīng)該根據(jù)這個目標和經(jīng)濟狀況來制定可實施的理財計劃所以理財規(guī)劃的第三步就是制定理財?shù)男袆佑媱澦▋蓚€方面一方面要提出所有可能的行動方案另一方面就是從中選出適合自己的行動方案這一步的工作需要非常詳細但同時要做到可行可控這需要在搜集大量信息的基礎(chǔ)上作出當然要結(jié)合自己的經(jīng)濟狀況和目標選擇合適的投資和實現(xiàn)目標的其他渠道在制定好幾套方案之后選擇比較適合自己的特點和性格的方案來執(zhí)行

　　第四步就是執(zhí)行計劃了這一步往往是整個規(guī)劃成功的關(guān)鍵一個成功的規(guī)劃并不代表未來的成功還要保證執(zhí)行下去達到既定的目標這就要求當事人利用好現(xiàn)有的資源嚴格的執(zhí)行擬定的理財計劃這是計劃成功實行的保證

　　計劃成功執(zhí)行之后，過一段時間還要進行反思和檢驗。檢驗擬定的階段性目標是否已經(jīng)實現(xiàn)，如果沒有實現(xiàn)，問題出在哪方面？原有的計劃需要改進嗎？但是，切記不要毫無目的的改變原有計劃，這樣可能導致整盤計劃的失敗。如果階段性目標成功實現(xiàn)，也要看看有沒有改進的余地?？傊碡斠?guī)劃需要時間的檢驗和提高。

　　成功理財規(guī)劃是有計劃、有步驟、持續(xù)地執(zhí)行并能及時調(diào)整的理財方案。

　　在明確客戶理財目標、理財偏好、財務(wù)情況等因素后，您對客戶個人或其家庭應(yīng)有一個整體性的評估。評估主要包括：

　　(1)客戶個人或家庭風險承擔能力評估；

　　(2)預期理財結(jié)果評估；

　　(3)理財期間長短的評估。

　　在充分評估的基礎(chǔ)上，根據(jù)理財?shù)娜栽瓌t，即流動性、安全性和變現(xiàn)性，設(shè)定對客戶最合適的理財策略，建立理財工具的合理組合。之后還要隨時注意分析宏觀經(jīng)濟以及市場行情的變化，隨時修訂理財策略組合。若遇到個人家庭狀況有大的變動，可以按照原先考慮的步驟再重新來一次。

　　根據(jù)您對客戶所作的理財需求分析和理財行為偏好測試，在正確處理保障與理財?shù)幕A(chǔ)上，可以給出客戶以下幾種理財策略：

　　(一)保本型理財策略

　　該理財策略的目標是保本：一是保證本金不減少，二是理財所得資金可以抵御通貨膨脹的壓力，比較適合風險承受能力比較低的理財者，如上面所說的超級保守型和有點保守型家庭。主要理財工具是儲蓄、國債和保障型險種。參考理財組合：儲蓄和保險占70％，債券占20％，其他占10％。

　　(二)穩(wěn)定一增長型理財策略

　　該理財策略的目標是在穩(wěn)定收入的基礎(chǔ)上尋求資本的增值，比較適合具備一定風險承受能力的理財者，如上述的理想型理財者。主要理財工具是分紅保險、國債、基金。儲蓄和保險占40％，債券占20％，基金和股票占20％，其他理財占20％。

　　(三)高收益型理財策略

　　該理財策略的目標是獲取高收益，比較適合具備較高風險承受能力的理財者，如上述的沖動型理財者。主要理財工具有股票、基金、投資連接保險等，如有足夠的資金還可以買房、炒外匯。參考理財組合：儲蓄保險20％，債券和股票占60％，外匯、房地產(chǎn)等占20％。

　　無論是何種理財組合，每個家庭必須擁有保險計劃，只不過不同的理財組合中保險所占的比例和類別有所不同而已。隨著理財型產(chǎn)品的出現(xiàn)，保險已不僅僅具有保本安全的功能，它還兼有理財?shù)墓δ?，成為家庭實現(xiàn)資本增值的理想理財工具。