壟斷的主體，即由誰來壟斷。顯然，銀行壟斷的主體是銀行，但它不是指所有的銀行。特別是在市場經(jīng)濟(jì)條件下，眾多銀行無法串謀，采取統(tǒng)一行動。通常，能實(shí)施壟斷的銀行只是極少數(shù)家超大規(guī)模的銀行。

壟斷形成的方式。一般人們認(rèn)為資本積聚和資本集中是形成壟斷的基本途徑。企業(yè)依靠內(nèi)部積累和外部擴(kuò)張實(shí)現(xiàn)規(guī)模上的突破，最終成為獨(dú)霸市場的壟斷者。但在現(xiàn)實(shí)中，壟斷的形成方式也并非僅局限于這兩種方式。企業(yè)依靠進(jìn)入壁壘、法規(guī)限制、產(chǎn)品差別化等途徑也可在規(guī)模并不太大的情況下形成壟斷。

壟斷的范圍。它包括空間范圍和業(yè)務(wù)范圍。從空間范圍來說，壟斷既可以指一個行業(yè)、一個地區(qū)，也可以指一個市，甚至一個鎮(zhèn)。經(jīng)濟(jì)方面的壟斷離不開市場，壟斷一定是在某個特定市場中的壟斷，而市場則可大可小，完全依據(jù)研究的需要進(jìn)行劃分。因此，用特定市場來界定壟斷的空間范圍可能更合適。而業(yè)務(wù)范圍從理論上說應(yīng)涵蓋商業(yè)銀行目前所經(jīng)營的全部業(yè)務(wù)。

銀行壟斷的概念應(yīng)揭示壟斷的目的。傳統(tǒng)觀念認(rèn)為，企業(yè)追求壟斷的目的就是為了獲得壟斷利潤，因?yàn)槠髽I(yè)在市場中競爭的目的就是利潤最大化，銀行是企業(yè)，銀行壟斷自然也是為了攫取超額利潤。然而，在我國的現(xiàn)實(shí)中，由于銀行壟斷不僅僅是經(jīng)濟(jì)壟斷，還攙雜著行政壟斷，其壟斷的目的決不是一句利潤最大化所能概括的。況且在相當(dāng)長的時期內(nèi)，我國四大國有商業(yè)銀行的利潤都不是全額留給銀行，從銀行的角度看，盈利與否并不直接決定銀行的命運(yùn)。與其他的國有企業(yè)一樣，國有商業(yè)銀行并不天生具備追求盈利的機(jī)制。說國有商業(yè)銀行經(jīng)營的目的就是保證國有經(jīng)濟(jì)對金融資源的需求可能更符合實(shí)際。

綜上所述，銀行壟斷概括為：少數(shù)銀行為了特定目的，利用經(jīng)濟(jì)或其他手段構(gòu)筑市場壁壘，在相關(guān)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)實(shí)現(xiàn)操縱和控制的行為。^[1]

銀行壟斷的產(chǎn)生。銀行業(yè)的自由競爭導(dǎo)致銀行資本集中，銀行資本集中到一定程序，形成銀行壟斷。

二戰(zhàn)后銀行壟斷的新發(fā)展

1.銀行資本規(guī)模不斷擴(kuò)大，集中程度不斷提高。

2.金融機(jī)構(gòu)多樣化和銀行業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大。

3.銀行信用活動遍及各個領(lǐng)域。

銀行壟斷的出現(xiàn)具有了過去所沒有的新作用：

首先，銀行資本加強(qiáng)了對產(chǎn)業(yè)資本的監(jiān)督和控制。

其次，銀行還同那些與自己關(guān)系密切的企業(yè)結(jié)成壟斷同盟，向它們提供巨額的資金支持，加強(qiáng)了壟斷企業(yè)的競爭力，促進(jìn)了生產(chǎn)和資本的集中。

第三，大銀行通過遍布各地的分支機(jī)構(gòu)，把社會上的貨幣集中起來，并通過放貸分配到社會經(jīng)濟(jì)的各個領(lǐng)域，從而掌握了生產(chǎn)資料的分配權(quán)。

1.效率不高。

我國四大國有商業(yè)銀行的效率與西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比，差距非常明顯。同等資產(chǎn)規(guī)模的銀行，我們的員工人數(shù)是人家的幾十倍。而分支機(jī)構(gòu)甚至是人家的上百倍。剖析四大國有商業(yè)銀行低效率的癥結(jié)，蓋源于其壟斷地位。國內(nèi)其他商業(yè)銀行對這四大國有商業(yè)銀行構(gòu)不成實(shí)質(zhì)性的威脅。缺少外部競爭的壓力，致使四大國有商業(yè)銀行長期消除不了機(jī)構(gòu)臃腫，人浮于事的現(xiàn)象。

2.效益低下。

與效率不高相聯(lián)系，中國四大國有商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益也大大低于發(fā)達(dá)國家及地區(qū)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。如與匯豐銀行相比，四大國有商業(yè)銀行的平均資產(chǎn)收益率比人家低10多倍，人均利潤比人家低20多倍。效益不高，固然是多種因素綜合作用的結(jié)果，但壟斷的優(yōu)勢致使四大國有商業(yè)銀行高枕無憂，完全喪失了降低成本，增加收益這一企業(yè)的原動力，效益不高，也就在所難免了。

3.缺少創(chuàng)新機(jī)能。

目前，金融創(chuàng)新席卷全球銀行業(yè)，各國銀行為了在競爭中爭得先機(jī)，競相提高自己的創(chuàng)新能力，但我國商業(yè)銀行所創(chuàng)新的業(yè)務(wù)，無論是負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新還是服務(wù)方式創(chuàng)新，嚴(yán)格說來都不是創(chuàng)新，因?yàn)檫@些創(chuàng)新在發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行中早已實(shí)施。我國充其量不過是效仿和移植。為什么我國商業(yè)銀行在各項(xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新中，始終不能處于領(lǐng)先地位，始終不能理直氣壯地宣稱某某創(chuàng)新是由我國銀行發(fā)明的，這仍與我國銀行的壟斷密不可分。

4.金融風(fēng)險大量累積。

中國四大國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)數(shù)額之大、比例之高在世界銀行業(yè)中十分罕見。盡管我們通過債轉(zhuǎn)股消化了一部分不良資產(chǎn)，但不良資產(chǎn)比例仍高達(dá)20%以上，且消除不良資產(chǎn)產(chǎn)生的土壤并沒有清除，新的不良資產(chǎn)也還在不斷增加，目前城鄉(xiāng)居民的儲蓄已近10萬億元，單純地看儲蓄存款額高，就下結(jié)論說銀行風(fēng)險大未免過于簡單化。但如果把高儲蓄額與銀行的低流動性聯(lián)系起來，銀行風(fēng)險的現(xiàn)實(shí)性就大大增加了。由于壟斷的存在，四大國有商業(yè)銀行無破產(chǎn)倒閉之虞，結(jié)果是風(fēng)險也越積越多。如果找不到有效的防范措施，這些風(fēng)險就會像定時炸彈在某一時刻爆發(fā)。一旦出現(xiàn)這種情況，就一定是全面的支付危機(jī)并導(dǎo)致金融危機(jī)。

5.金融資源配置不合理。

金融資源配置合理的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)看金融資源是否流向邊際效益最大的地區(qū)、部門及企業(yè)。如果資本回報率高的地區(qū)、部門及企業(yè)能得到金融的及時支持，那么，我們就可以說宏觀金融資源配置合理，反之，金融資源流向資本回報率低的地區(qū)或部門，金融資源配置就不合理。中國目前銀行壟斷的后果之一就是金融資源被配置到了低效益的地區(qū)、部門和企業(yè)。眾所周知，國有企業(yè)缺乏活力，效益低下，在不同所有制企業(yè)中比較，國有企業(yè)的虧損面和虧損額都高居榜首。所以，國有企業(yè)一直是中國經(jīng)濟(jì)體制改革的重中之重，幫助國有企業(yè)脫困甚至都成為政府要實(shí)現(xiàn)的重要經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。面對國有企業(yè)這樣的低質(zhì)客戶，商業(yè)銀行的正常反應(yīng)該是避之惟恐不及，但事實(shí)上，國有商業(yè)銀行的信貸資金的絕大部分都流向了國有企業(yè)，而效益相對較高的非公有制經(jīng)濟(jì)卻得不到所需的金融資源。

6.抑制了銀行功能的發(fā)揮。

人們在歸納商業(yè)銀行的功能時只局限于它的信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)及提供金融服務(wù)等。我認(rèn)為，人們普遍忽略了商業(yè)銀行的另一個重要的功能，即降低金融交易成本的功能。金融交易的雙方或多方通過銀行使交易成本大大降低，如資金盈余單位和資金短缺單位通過銀行可順利實(shí)現(xiàn)資金由盈余方向短缺方的轉(zhuǎn)移，達(dá)到融通資金的目的。而如果沒有銀行，他們自己去尋找交易伙伴，將花費(fèi)大量的人力物力，最終還不一定能達(dá)到目的。正因?yàn)樯虡I(yè)銀行能降低金融交易成本，它才能以“中介”的形式產(chǎn)生、存在和發(fā)展。然而，銀行壟斷的結(jié)果卻使銀行降低交易成本的這一功能受到抑制。