消費者信用管理是以科學(xué)管理的專業(yè)技術(shù)，擴(kuò)大信用消費、防范信用風(fēng)險的技術(shù)手段。

消費者信用管理的主要功能為：客戶信用調(diào)查、客戶授信、帳戶控制、商帳追收以及利用個人征信數(shù)據(jù)庫推銷信用支付工具。

在不同形式的個人信用銷售中，風(fēng)險要素也各不相同。按不同的信用交易形式、還款方式以及發(fā)放信用的不同主體，消費者信用可以分為零售信用、現(xiàn)金信用和房地產(chǎn)信用。其中，零售信用中還可以再分為循環(huán)信用、分期付款信用和服務(wù)信用。

消費者信用管理與企業(yè)信用管理和商業(yè)銀行信用管理在客戶群和服務(wù)方式上有著顯著的區(qū)別，這些區(qū)別決定了它們在信用管理技術(shù)和手段上的不同。

消費者信用管理的目標(biāo)客戶是消費者個人，而企業(yè)信用管理和商業(yè)銀行信用管理的目標(biāo)客戶是企業(yè)法人。個人信用消費的特點是單筆交易的金額小，然而交易的數(shù)量龐大。加之個人信用消費中的交易方式非常靈活，處理交易結(jié)算記錄和信貸記錄的數(shù)據(jù)量也相當(dāng)巨大。

消費者信用管理在企業(yè)中的職能主要有以下幾個方面：

1、提高信用審核的效率，降低營運成本；

2、降低信用交易的風(fēng)險，減少拖欠，及時收回欠款；

3、為企業(yè)增加合格的用戶，降低不良客戶的比率；

4、從風(fēng)險控制的角度，協(xié)助企業(yè)完成產(chǎn)品創(chuàng)新。

信用管理的過程與營銷的過程緊密相關(guān)。以一項信用交易的全過程為單位，消費者信用管理由客戶授信、帳戶管理、商帳催敗等幾部分組成。

1、客戶授信

當(dāng)消費者提出信用申請，企業(yè)的信用管理部門首先要對其進(jìn)行信用審核，并依據(jù)企業(yè)的信用標(biāo)準(zhǔn)，最終決定是否授予信用、額度多少。信用標(biāo)準(zhǔn)是企業(yè)的內(nèi)部文件，它統(tǒng)一規(guī)定了在各種情況下授信的標(biāo)準(zhǔn)和條件。企業(yè)的信用管理部門要依據(jù)這一標(biāo)準(zhǔn)，對消費者的信用申請發(fā)表意見，即是否授信、額度多少、期限多少。

2、帳戶管理

消費者接受了信用交易的條件后，企業(yè)的信用管理部門要為其開一個信用帳戶，記錄所有的交易數(shù)據(jù)、還款記錄和信用記錄。由于拖欠風(fēng)險的存在，企業(yè)的信用管理部門要在信用期限內(nèi)對消費者進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)控和額度調(diào)整，同時還要協(xié)助銷售部門找到新的交易機(jī)會。

對消費者的風(fēng)險監(jiān)控主要是通過觀察和分析消費者的行為表現(xiàn)，及時判斷消費者的信用程度如何變化。如果出現(xiàn)信用惡化，企業(yè)的信用管理部門要及時進(jìn)行預(yù)警；反之則要及時地提高消費者的信用額度，或延長合同期限。

3、商帳處理

商帳處理要分兩個部分：一是正常的帳款回收，即定期地向消費者提供帳單，提醒消費者及時還款；二是拖欠帳款的催收。

消費者使用企業(yè)提供的信用服務(wù)后，其消費記錄會輸入帳款記錄系統(tǒng)。在規(guī)定的時間內(nèi)，系統(tǒng)會定期自動打印帳單，由企業(yè)的信用管理部門統(tǒng)一提交給消費者，消費者則根據(jù)帳單的要求進(jìn)行付款。

除了正常還款的情況，客戶中還會出現(xiàn)拖欠或不還的情況。這時企業(yè)的信用管理部門要及時進(jìn)入催收程序。催收工作是循序漸進(jìn)的，從信函催收到電話催收，再到上門催收，直到進(jìn)行訴訟催收。

個人信用評分是消費者信用管理中常用的一個工具，在個人信用管理的每一個階段都會用到。信用評分是利用個人資信報告中的信息，如付款記錄、欠款帳戶、帳戶數(shù)量和信用記錄時間等，通過量化和計算得出的分值。信用評分可以客觀地預(yù)測消費者按時足額還款的可能性。對于銀行和金融機(jī)構(gòu)來講，預(yù)測性評分是一種風(fēng)險評估工具，它可以幫助貸款人估計貸款申請人在未來的信用表現(xiàn)，幫助貸款人做出迅速、有效地決定。

信用評分模型是個人信用評分的最重要工具，是可以得出評分的一系列計算公式。評分模型是利用統(tǒng)計學(xué)對大量的消費者信用記錄進(jìn)行處理而得出的。