所謂征信產(chǎn)品是指征信機構(gòu)對所征集的個人和企業(yè)的信用信息進行加工所形成的產(chǎn)品,例如個人或者企業(yè)的信用報告、企業(yè)評級等。

(一)政府為征信產(chǎn)品不能提供強的制度保障。

信用管理體系運轉(zhuǎn)良好和市場信用交易健康增長的國家通常被稱為“征信國家”。在征信國家或地區(qū)，都有較完善的信用管理相關(guān)法律。美國在20世紀60年代末期至80年代期間就制定和完善了一系列與信用管理相關(guān)的法律，如《公平報告法》、《平等機會法》等，目標都直接集中在規(guī)范授信、公平授信和保護隱私權(quán)方面。

我國屬非征信國家，尚未建立健全信用登記制度。目前，我國除了以《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔保法》和《儲蓄存款管理條理》等法律規(guī)章來規(guī)范銀行業(yè)務和企業(yè)、個人信用外，缺乏規(guī)范征信產(chǎn)品信息采集、使用等方面的法律。如評價征信產(chǎn)品要征集包括收入、財產(chǎn)狀況等信息，個人“隱私”如何保護；個人信用惡化.銀行能否向法院起訴強制個人破產(chǎn)還貸；資信機構(gòu)向銀行提供虛假信息.給銀行造成損失如何賠償?shù)鹊?，這一系列問題都需要有明確的法律規(guī)范。

(二)征信市場供求雙方均不足。影響征信產(chǎn)品發(fā)展。

在我國，以借款企業(yè)資信評級為例，首先是作為最大客戶的金融機構(gòu)對外部評級的公信力存在疑慮；其次是企業(yè)信用評級在擴大信用交易方面作用不明顯，不能接給企業(yè)帶來融資效益，因而主動申請評級的企業(yè)較少。另一方面，征信行業(yè)整體水平不高.人才短缺現(xiàn)象十分突出，從}業(yè)人員大多是以會計財務專業(yè)為背景，還有部分兼職人員，有實力提供符合市場需求的高端信用產(chǎn)品的機構(gòu)較少。

(三)征信產(chǎn)品所需要的數(shù)據(jù)被封鎖，制約市場做大。

從國外經(jīng)驗看，一個國家征信產(chǎn)品能否健康迅速發(fā)展，關(guān)鍵在于有關(guān)資信方面的信息和大多數(shù)數(shù)據(jù)比較“透明”，能通過合法的、公開而有效的渠道被征信機構(gòu)獲取。從目前我國各部門對征信機構(gòu)開放數(shù)據(jù)情況看，只有工商部門基本實現(xiàn)了部分數(shù)據(jù)向公眾開放，但不完整，各地區(qū)開放程度也不一致.且是有償開放.數(shù)據(jù)的電子化程度也在一定程度上制約了信用信息的聯(lián)網(wǎng)共享。

(四)產(chǎn)品創(chuàng)新所具備的數(shù)據(jù)環(huán)境不健全。

信用數(shù)據(jù)是征信產(chǎn)品形成的基礎(chǔ)，信用數(shù)據(jù)的規(guī)范化程度無疑是信用產(chǎn)品創(chuàng)新的前提條件。因此，制定統(tǒng)一的國家標準有利于推動征信產(chǎn)品的創(chuàng)新，如行業(yè)分類代碼、分類規(guī)則、企業(yè)和個人識別碼、基本信用要索定義等的標準化。值得提出的是。我們在強調(diào)征信行業(yè)內(nèi)部標準的同時，卻忽視信息提供或信息采集的標準。

目前，我國的信用信息主要被政府的一些職能部門所掌握。這些信用信息分布在不同的部門。以不同的形式或獨立存在或重復存在.集中表現(xiàn)為信用信息的不規(guī)則和不對稱；沒有一個權(quán)威的信用信息操作管理平臺；數(shù)據(jù)提供缺乏必要的標準，這種現(xiàn)狀給征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集帶來很大的因難。千差萬別的數(shù)據(jù)，使征信企業(yè)背上本該由其他行業(yè)承擔的沉重的成本負擔，給產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新帶來難度，給服務創(chuàng)新形成阻力。因此。建立一個全面的統(tǒng)一的國家標準是征信產(chǎn)品創(chuàng)新對數(shù)據(jù)環(huán)境的基本要求。

(五)缺乏統(tǒng)一、科學的征信數(shù)據(jù)標準化模式，不利于征信產(chǎn)品創(chuàng)新。

我國征信業(yè)發(fā)展起步晚，信用報告評價主要集中在商業(yè)銀行，一般根據(jù)申請人年齡、職業(yè)、收入和家庭成員狀況等來判斷貸與不貸。近年來，一些商業(yè)銀行制定了信用評定辦法，如建設銀行制定的《客戶信用評定辦法(試行)》、《個人消費貸款信用積分辦法(試行》等，信用標準化模式有較大發(fā)展。但信用評價仍存在一些問題，主要表現(xiàn)為：各商業(yè)銀行信用評價辦法自成體系，核心指標和指標權(quán)重不同，導致評估結(jié)果大相徑庭，可比性不強；評價指標體系設計過于注重職業(yè)、收入、財產(chǎn)等現(xiàn)實資料，對企業(yè)和個人未來的發(fā)展?jié)摿苌倏紤]或根本未予考慮；信用評價中過分看重抵押、擔保，忽視了借款人自身還款能力等等。