資金閑置是指單位、部門將大量資金以貨幣資金形態(tài)存入銀行，擱在一邊不用，但還沒有用作它用。資金閑置，是資源上的浪費，增加了資金占用成本。

(一)當(dāng)前農(nóng)村信用社資金閑置的主要原因

1.內(nèi)部原因。

一是思想觀念滯后，貸款營銷意識不強。部分社對信用社市場定位和辦社宗旨在思想上有偏差，依然有“重工輕農(nóng)”思想，且經(jīng)營作風(fēng)僵化保守，在貸款投放上“坐門等貸”多，積極營銷少；在貸款對象上看重鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)而輕視農(nóng)戶；在貸款領(lǐng)域上發(fā)放生產(chǎn)經(jīng)營性貸款多而消費、助學(xué)貸款少。

二是農(nóng)村信用社信貸結(jié)構(gòu)單一，資產(chǎn)業(yè)務(wù)大多局限于傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)，資產(chǎn)運用于貸款業(yè)務(wù)以外的其他投資幾乎為零。

三是“慎貸”現(xiàn)象突出。近年來，農(nóng)村信用社進一步加強了對信貸資金的管理，但由于過于強調(diào)貸款責(zé)任而忽視了對信貸人員的激勵，再加上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受天氣季節(jié)性影響較大，造成信貸人員“懼貸、恐貸”現(xiàn)象。四是信用社貸款營銷力量偏弱，支農(nóng)的千家萬戶工程與信貸員短缺之間矛盾突出。

2.政策性原因。

一是對農(nóng)村企業(yè)貸款的難度大。

《貸款通則》規(guī)定：農(nóng)村信用社對單個企業(yè)貸款的總額不能超過信用社資金總額的10% ，這就從法律法規(guī)上限制了信用社的資金投放。同時，由于農(nóng)村企業(yè)數(shù)量少，特別是具有較好發(fā)展前景的企業(yè)數(shù)量更少，使農(nóng)村信用社可投放的農(nóng)村企業(yè)貸款面較窄，再加上企業(yè)擔(dān)保抵押問題難以解決等，制約了農(nóng)村信用社資金投放。

二是地方政府對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整缺乏正確的引導(dǎo)，使群眾沒有安全、高效的投資項目，對農(nóng)業(yè)投資需求不足，影響了農(nóng)民投資農(nóng)業(yè)的激情。加之政府對當(dāng)前農(nóng)村市場統(tǒng)一管理和規(guī)范的力度不夠，造成農(nóng)戶在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中無序競爭、壓價競爭現(xiàn)象，最終使農(nóng)民的利益受到損害，挫傷了農(nóng)民使用貸款來發(fā)展生產(chǎn)的積極性。

三是信貸資金結(jié)構(gòu)性供求矛盾突出。農(nóng)村信用社由于貸款管理規(guī)定、風(fēng)險防范以及信貸人員少、小額農(nóng)戶貸款多的矛盾限制，使貸款大多集中于經(jīng)營性農(nóng)戶，而小額農(nóng)戶貸款的需求明顯不足，從而導(dǎo)致了農(nóng)戶貸款“想給的要不多，想要的給不足或給不了”的現(xiàn)象。

(二)解決資金閑置問題的對策及建議

要解決農(nóng)信社資金營運中的主要矛盾，應(yīng)從農(nóng)信社的內(nèi)外部環(huán)境進行解決，對內(nèi)加快完善自身機制建設(shè)，對外積極開拓新的信貸市場空間及資金運用新空間，全面提高信貸資金的盈利性和流動性。

1.從內(nèi)用功，探討支農(nóng)工作新途徑。

(1)轉(zhuǎn)變觀念，積極開展貸款營銷活動。一是要變“等貸上門”為主動營銷貸款，把業(yè)務(wù)工作的重點放在貸款營銷上，在支農(nóng)過程中主動為農(nóng)戶找項目，當(dāng)幫手，在幫助農(nóng)民擴大生產(chǎn)的同時，發(fā)展擴大農(nóng)村信用社的信貸服務(wù)領(lǐng)域。二是采取利率優(yōu)惠，提高聯(lián)保貸款額度，擴大小額貸款面，等級評定發(fā)貸款證和開辦消費、住房、助學(xué)貸款等方法進一步拓寬支農(nóng)貸款渠道。三是對信貸員力量薄弱的地方，建立授權(quán)信用代辦站代發(fā)貸款。四是改進貸款管理辦法，實行信貸員項目專管制，解決好產(chǎn)業(yè)化項目資金需求大的矛盾。

五是對信貸人員發(fā)放“三農(nóng)”貸款數(shù)量、質(zhì)量建立考核制度，依據(jù)調(diào)查或抽查結(jié)果對信貸員進行考核，并作為其晉級、晉升、評先的重要依據(jù)，以充分調(diào)動信貸人員貸款營銷的積極性。

(2)明確市場定位尋求支農(nóng)工作新突破。一是積極與當(dāng)?shù)卣浜?，共同?gòu)建現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，從農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的實際出發(fā)，打破單戶經(jīng)濟的局限性，強化對公司+基地+農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)鏈的研究，充分發(fā)揮信貸杠桿作用，以轄內(nèi)縣聯(lián)社為中心，組織好社團貸款，積極扶持當(dāng)?shù)鼐哂袔有?yīng)的農(nóng)村龍頭企業(yè)，從而為農(nóng)村信用社建立有效的信貸市場。二是加強內(nèi)部配套措施的健全和完善，研究切合實際的內(nèi)部激勵機制，制定科學(xué)的責(zé)任追究制度，注重對違規(guī)貸款、決策貸款、自然災(zāi)害和市場變化等不同情況貸款的責(zé)任劃分，增強基層社增加信貸投入的積極性。三是以農(nóng)戶經(jīng)營項目、經(jīng)營規(guī)模為參數(shù)，劃分農(nóng)戶服務(wù)等級，調(diào)整不同等級的農(nóng)戶貸款額度、期限及利率上浮標準等，滿足農(nóng)民需求，解決農(nóng)民貸款難問題。四是積極探索新的貸款營銷方式，如農(nóng)戶貸款證、信用村、最高額抵押、小額擔(dān)保、企業(yè)聯(lián)保、實行一地一策或一地多策，不搞一刀切，有效暢通投資渠道。五是充分發(fā)揮農(nóng)信社優(yōu)勢，對進入城鎮(zhèn)的大量經(jīng)商散戶，應(yīng)加強聯(lián)絡(luò)，以縣聯(lián)社為中心，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社為分支，對轄區(qū)工商戶建立檔案，著重發(fā)揮中小額度貸款的靈活性，研究解決好擔(dān)保、抵押問題，并在貸款期限和利率上提供可供選擇的空間，選擇“三農(nóng)”市場外的“第二”基礎(chǔ)信貸市場。

2.開辟新的資金運用空間，提高資金的盈利性和流動性。

要在解決好農(nóng)民貸款難的基礎(chǔ)上，積極調(diào)整貸款新思路，大力發(fā)展資金拆借、投資、融資、票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，開辟信用社新的資金運用空間，打造“三農(nóng)”市場外的第二資金運用市場，使農(nóng)村信用社的富裕資金在體外循環(huán)中有效增值。

(1)大力開展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)對于資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及收入來源單一的農(nóng)村信用社來說，具有流動性強、收益率高、風(fēng)險可控等特點和優(yōu)勢，將成為信用社重要的利潤增長點及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展的突破口。農(nóng)村信用社應(yīng)在抓好風(fēng)險控制的基礎(chǔ)上，將富裕資金逐步向票據(jù)業(yè)務(wù)上傾斜，力爭擴大票據(jù)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)的市場份額，擴大貼現(xiàn)業(yè)務(wù)在總資產(chǎn)中的比重，通過辦理貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，實現(xiàn)信用社的利差收益，增加信用社的利息收入。

(2)加大債券投資力度，提高投資收益在總收益中的比重。隨著人民幣貸款利率的多次下調(diào)，債券投資已成為金融企業(yè)重要的利潤來源，而大部分農(nóng)村信用社的證券投資收益幾乎為零。在存貸利差逐步縮小，貸款利息收入征稅而投資債券收入免稅的情況下，債券投資的實際收益率更高于貸款利差的收益率，而且債券投資的流動性和安全性較高。因此，農(nóng)村信用社在做好服務(wù)“三農(nóng)”的前提下，逐步提高國債、金融債券資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重，通過信貸資產(chǎn)的資產(chǎn)化，將信用社的閑置資金轉(zhuǎn)化為在市場上出售和流動的債券，在提高農(nóng)村信用社資產(chǎn)流動性的同時增加信用社的收益。

(3)積極參與資金拆借業(yè)務(wù)。這也是農(nóng)村信用社解決資金閑置問題的一個有效途徑。當(dāng)前銀行間貨幣市場資金拆借業(yè)務(wù)發(fā)展很快，加之其他中小金融機構(gòu)已有參與貨幣市場資金拆借的成功經(jīng)驗，這些都為農(nóng)村信用社參與貨幣市場資金拆借業(yè)務(wù)提供了有利條件。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)在加強對貨幣市場業(yè)務(wù)有關(guān)貨幣政策、交易規(guī)則、交易程序深入學(xué)習(xí)和了解的基礎(chǔ)上，爭取貨幣市場準入資格，依靠人民銀行的幫助，積極主動地參與貨幣市場業(yè)務(wù)，加強區(qū)域系統(tǒng)內(nèi)和同業(yè)間資金拆借運作，提高資金的使用率和收益率，使資金在體外循環(huán)中有效增值，并帶動和促進主營業(yè)務(wù)發(fā)展。

(4)積極開展融資租賃業(yè)務(wù)。融資租賃是指當(dāng)企業(yè)添置某些技術(shù)設(shè)備而又缺乏資金時，由出租人代其購進或租進所需的設(shè)備，然后再出租給承租單位使用的一種租賃方式。農(nóng)村信用社應(yīng)針對廣大農(nóng)村地區(qū)各種集體、非公有制經(jīng)濟快速發(fā)展而又資金短缺的實際情況，有選擇地購進一些守信企業(yè)在發(fā)展過程中急需的設(shè)備，通過開展融資租賃業(yè)務(wù)，實現(xiàn)信用社資金的有效增值。