消極擔(dān)保是指借款人向貸款人保證，在其償清貸款前，不得在其財(cái)產(chǎn)上設(shè)定有利于其他債權(quán)人的法律形式。在國(guó)際借貸法律實(shí)踐中，消極擔(dān)?？蓡为?dú)運(yùn)用，其多見(jiàn)于國(guó)際金融組織之貸款；消極擔(dān)保亦可與其他擔(dān)保方式并用，國(guó)際商貸擔(dān)保則屬此類情形。

消極擔(dān)保的典型約定是：在貸款償還前，借款人不得在其財(cái)產(chǎn)或收益上設(shè)定任何債權(quán)、抵押權(quán)或其他擔(dān)保物權(quán)。其功能主要是保證貸款人行使其要求借款人償還貸款的權(quán)利不致于被排列于沒(méi)有擔(dān)保物權(quán)的其他債權(quán)人的權(quán)利之后；防止借款人以同一財(cái)產(chǎn)和收益設(shè)立多重物擔(dān)保，以保證先受物權(quán)擔(dān)保債權(quán)人優(yōu)先受償權(quán)；間接地限制借款人過(guò)度舉債。

消極擔(dān)保是指借款人向貸款銀團(tuán)所做的不從事某一行為的保證，即借款人向貸款銀團(tuán)所做的否定保證。消極擔(dān)保條款是無(wú)擔(dān)保的國(guó)際銀團(tuán)貸款協(xié)議中最重要的約定事項(xiàng)。其核心內(nèi)容是，借款人承諾在償還貸款以前，借款人不得在其資產(chǎn)和收入上或在其子公司的資產(chǎn)和收入上設(shè)定任何抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)或其他擔(dān)保物權(quán)，也不得允許這些擔(dān)保物權(quán)繼續(xù)存在。^[1]消極擔(dān)保制度的作用在于使借款人在負(fù)有多項(xiàng)債務(wù)的情況下，未經(jīng)第一債權(quán)人同意，不得為其他債權(quán)人設(shè)立擔(dān)保，藉以維護(hù)借款人財(cái)產(chǎn)的完整性，并且用其自身所有財(cái)產(chǎn)的信用擔(dān)保債權(quán)人，特別是第一債權(quán)人的借款安全和利益。^[2]

據(jù)此，消極擔(dān)保具有以下法律特征：

1、消極擔(dān)保的設(shè)立，貸款人不以取得優(yōu)先權(quán)為目的，而是為了保證其債權(quán)不次于有擔(dān)保權(quán)益的其他債權(quán)人的權(quán)利。故區(qū)別于抵押、質(zhì)押等積極擔(dān)保形式。

2、消極擔(dān)保的設(shè)立，對(duì)于借款人現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)和貸款償還前取得的財(cái)產(chǎn)都具有約束力，即以借款人自己的全部財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的設(shè)定擔(dān)保。這與保證人以其財(cái)產(chǎn)為第三人負(fù)連帶責(zé)任而設(shè)立的保證形式相異。

3、消極擔(dān)保在其有效期內(nèi)一般不影響借款人依法處分其財(cái)產(chǎn)的權(quán)利(但為他人提供擔(dān)保者除外)?？梢?jiàn)，實(shí)際上，消極擔(dān)保所涉及標(biāo)的物之范圍經(jīng)常處于變動(dòng)之中。

4、消極擔(dān)保并不排斥貸款人為了自身利益而自行設(shè)定積極擔(dān)保形式，即貸款人常將消極擔(dān)保歸入混合擔(dān)保中并重使用?！?〕那么，消極擔(dān)保的適用范圍有多大呢?各國(guó)貸款人的做法不一，概言之，主要有兩類：其一，消極擔(dān)保有時(shí)不僅限制借款人自身設(shè)立的物權(quán)擔(dān)保，而且也限制第三方(如借款人的子公司)利用借款人財(cái)產(chǎn)或自己的財(cái)產(chǎn)所提供的物權(quán)擔(dān)保，甚至限制第三方為借款人提供的保證。有些消極擔(dān)保的限制范圍還擴(kuò)及非由借款人設(shè)立，而不是因法律的適用所引起的擔(dān)保，如留置權(quán)，但這種限制往往得不到法院的承認(rèn)。其二，對(duì)貸款合同或擔(dān)保合同生效前后借款人所設(shè)立的物權(quán)擔(dān)保作區(qū)別對(duì)待。消極擔(dān)保效力不涉及貸款合同生效之前已設(shè)立的物權(quán)擔(dān)保，但有些國(guó)家認(rèn)為消極擔(dān)保具有追溯力。

應(yīng)當(dāng)指出的是，在實(shí)踐中，時(shí)常出現(xiàn)這樣一個(gè)問(wèn)題，即借款人在設(shè)立消極擔(dān)保后，又將其財(cái)產(chǎn)設(shè)立了抵押，那么，消極擔(dān)保債權(quán)人與抵押權(quán)人能否平等受償借款人之財(cái)產(chǎn)呢?由于消極擔(dān)保貸款人無(wú)法要求借款人將擬作為抵押標(biāo)的物提前公示，故消極擔(dān)保的效力在很大程度上取決于借款人的誠(chéng)信。如果借款人未將存在消極擔(dān)保條款的事實(shí)告知抵押權(quán)人，盡管消極擔(dān)保條款訂立在先，也難以對(duì)抗善意的抵押權(quán)人，換言之，消極擔(dān)保債權(quán)人無(wú)法請(qǐng)求享有與抵押權(quán)人平等受償權(quán)。反之，如果抵押權(quán)人確知在其抵押權(quán)設(shè)定之前已有消極擔(dān)保條款之存在，則抵押權(quán)人非善意，故消極擔(dān)保債權(quán)人應(yīng)有權(quán)請(qǐng)求與抵押權(quán)人就抵押標(biāo)的物平等受償。

消極擔(dān)保的典型約定是，在貸款償還前，借款人不得在其財(cái)產(chǎn)或收益上設(shè)定任何債權(quán)、抵押權(quán)或其他擔(dān)保物權(quán)，這樣就保證了貸款人行使其要求借款人償還貸款的權(quán)利不致于被排列于沒(méi)有擔(dān)保物權(quán)的其他債權(quán)人的權(quán)利之后；防止了借款人以同一財(cái)產(chǎn)和收益設(shè)立多重物擔(dān)保，以保證先受物權(quán)擔(dān)保的債權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)，間接地限制了的借款人過(guò)度舉債。但是，如果借款人是母公司，下屬一個(gè)或多個(gè)子公司，那么母公司在借款協(xié)議中確認(rèn)的消極擔(dān)保條款是否及于子公司，或者說(shuō)子公司能否以自身的財(cái)產(chǎn)為母公司和其他子公司（關(guān)聯(lián)公司）的債務(wù)提供擔(dān)保呢？這就是消極擔(dān)保的適用范圍問(wèn)題。

母公司與子公司事實(shí)上是相互獨(dú)立的法人實(shí)體，具有不同的法律人格與獨(dú)立的利益歸屬。母公司在借款協(xié)議中確認(rèn)的消極擔(dān)保條款設(shè)立了一項(xiàng)義務(wù)，這項(xiàng)義務(wù)如果適用于約束子公司，事實(shí)上是為貸款合同主體之外的第三人設(shè)立一項(xiàng)義務(wù)，即合同規(guī)定的權(quán)利義務(wù)超越了合同訂立的雙方而適用于第三人，這種做法與合同之債的相對(duì)性原理是相悖的。但另一方面，畢竟母公司和子公司之間存在緊密聯(lián)系，如果母公司借款協(xié)議中的消極擔(dān)保條款不適用于子公司，在母公司財(cái)務(wù)狀況不佳，非提供擔(dān)保難以籌到適宜的資金的情況下，母公司為了遵守消極擔(dān)保條款不能在自己的財(cái)產(chǎn)上設(shè)立擔(dān)保，母公司就可能通過(guò)安排其子公司以子公司的財(cái)產(chǎn)為貸款提供第三人擔(dān)保的方式對(duì)外借款，從而實(shí)現(xiàn)規(guī)避法律的目的。這樣既降低了母公司的資產(chǎn)質(zhì)量，加大了貸款償還的風(fēng)險(xiǎn)，又可能造成債權(quán)人之間的不平等，應(yīng)當(dāng)加以制止。所以目前國(guó)際商業(yè)貸款領(lǐng)域普遍采取了在貸款合同的消極擔(dān)保貸款中加入對(duì)子公司的約束的做法，即一般規(guī)定如下：“借款人本人，并確保其現(xiàn)在或?qū)?lái)的子公司不得在其各自現(xiàn)在或?qū)?lái)的全部或部分財(cái)產(chǎn)或收入上，設(shè)立或允許存在任何抵押、質(zhì)押、留置或其他任何形式的擔(dān)保利益。”該條款的規(guī)定沒(méi)有直接要求子公司承擔(dān)義務(wù)，避免了約定的無(wú)效，又在實(shí)際上通過(guò)借款人作為母公司對(duì)子公司的控制力實(shí)現(xiàn)了要求子公司承擔(dān)義務(wù)的目的。

另一個(gè)相關(guān)的問(wèn)題是消極擔(dān)保和在貸款合同或擔(dān)保合同生效前借款人設(shè)立的擔(dān)保的關(guān)系問(wèn)題。消極擔(dān)保效力不涉及貸款合同生效之前已經(jīng)設(shè)立的物權(quán)擔(dān)保，在消極擔(dān)保條款訂立之前既存的擔(dān)保利益不能取消，消極擔(dān)保條款在一般情況下不具備溯及既往的效力，因?yàn)橐蠼杩钊巳∠呀?jīng)存在的擔(dān)保，對(duì)于先前成立的貸款合同中的貸款人來(lái)說(shuō)是不公平的，為此要求借款人提交既存擔(dān)保利益的清單，以防止借款人在合同簽訂之前將全部財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保物為第三人設(shè)立擔(dān)保并且日后不得擅自變更；然而有些國(guó)家卻認(rèn)為消極擔(dān)保具有追溯力。針對(duì)這種情況，我國(guó)企業(yè)在簽訂國(guó)際商業(yè)貸款合同時(shí)，必須對(duì)對(duì)方的法律制度具備充分的了解，知己知彼，防止在準(zhǔn)據(jù)法是對(duì)方法律時(shí)出現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)。

在實(shí)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，要絕對(duì)禁止借款人設(shè)定任何擔(dān)保權(quán)益是不可能的，所以在實(shí)踐中形成了一些不受消極擔(dān)保約束或禁止的例外。主要有：

(1)貸款人確保享有同等的擔(dān)保權(quán)益的例外

(2)某些擔(dān)保權(quán)益例外：一是法定留置權(quán)例外；二是已有擔(dān)保權(quán)益例外；三是貸款合同簽訂后取得的新資產(chǎn)上的已設(shè)定的擔(dān)保權(quán)益例外

(3)某些資產(chǎn)上的例外：一是購(gòu)貨款抵押例外；二是貨物質(zhì)押例外

(4)某些債務(wù)的例外：一是關(guān)于借款。包括銀行承兌信用、延期支付價(jià)金、提供保證；二是關(guān)于內(nèi)、外債務(wù)。借款人是主權(quán)國(guó)家時(shí)，消極擔(dān)保條款的適用范圍限于對(duì)外債務(wù)，對(duì)內(nèi)債務(wù)為例外；三是一攬子例外。允許借款人在一定金額內(nèi)或凈資產(chǎn)的一定比例內(nèi)為其借款設(shè)定物權(quán)擔(dān)保。