超前消費(fèi)是指脫離自己收入水平和收入能力的盲目消費(fèi)行為，它以追求享樂(lè)為目的，以消費(fèi)高品牌、高檔次的商品為特點(diǎn)，是一種不顧生產(chǎn)發(fā)展的可能和家庭收入的多少而盲目攀比、不計(jì)后果的消費(fèi)方式。它敗壞社會(huì)風(fēng)氣，在經(jīng)濟(jì)上會(huì)造成虛假社會(huì)需求，妨礙市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

超前消費(fèi)是社會(huì)發(fā)展對(duì)消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)需要，也是進(jìn)入小康社會(huì)人們消費(fèi)觀的轉(zhuǎn)變，負(fù)債過(guò)日子，對(duì)人們的是一種動(dòng)力和壓力，激勵(lì)人們更努力的工作去解決自己的負(fù)債，以滿足自己的生活要求。另外，適度的負(fù)債能夠有效地提高投資效率，充分享受生活的樂(lè)趣，提高家庭生活質(zhì)量。

國(guó)家政策現(xiàn)在也在鼓勵(lì)消費(fèi)的積極性。為了刺激國(guó)民消費(fèi)，國(guó)家強(qiáng)化了宏觀調(diào)控，有計(jì)劃地加速商品房的建設(shè)和家用汽車的生產(chǎn)，擴(kuò)大了消費(fèi)領(lǐng)域。國(guó)家還制訂了一系列鼓勵(lì)消費(fèi)的政策。其中信用消費(fèi)、按揭消費(fèi)、個(gè)人貸款就是很有吸引力的辦法，吸引了為數(shù)眾多的敢用明天的錢的超前消費(fèi)者。其實(shí)政府的大量舉債，企業(yè)的借貸也是超前消費(fèi)觀念的一種宏觀表現(xiàn)，政府、企業(yè)的這些舉措也推動(dòng)了地方的建設(shè)和企業(yè)的發(fā)展。同樣，作為消費(fèi)觀念的微觀表現(xiàn)，居民消費(fèi)的轉(zhuǎn)變?cè)诖龠M(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定發(fā)展、擴(kuò)大內(nèi)需、推動(dòng)社會(huì)消費(fèi)方面發(fā)揮了很大的作用。

一方面，超前消費(fèi)的觀念可以激活銀行資金。它以相當(dāng)高的利率，貸給客戶，視客戶的年齡、收入等情況決定貸款的額度和期限；而且客戶把貸款消費(fèi)的項(xiàng)目如，購(gòu)買的房子、汽車抵押給銀行，當(dāng)客戶一旦喪失償還能力時(shí)，銀行就可以把抵押物收回。同時(shí)，還可以激活市場(chǎng)，特別是激活了房地產(chǎn)市場(chǎng)和汽車消費(fèi)市場(chǎng)，擴(kuò)大了內(nèi)需。另外，這種消費(fèi)方式還解決了不少人的住房困難。

但是，我們不能否認(rèn)的是，超前消費(fèi)是一把雙刃劍，我們要在肯定它好處的同時(shí)，也不能忽視它可能會(huì)給社會(huì)帶來(lái)的不利影響。

正如投資有成功也有失敗一樣，信貸消費(fèi)同樣也有風(fēng)險(xiǎn)。貝爾曾經(jīng)針對(duì)西方盛行的分期付款有過(guò)如此妙論：造成新教倫理最嚴(yán)重傷害的武器是分期付款制度，或直接信用?！柏?fù)翁”現(xiàn)象是超前消費(fèi)特有的產(chǎn)物，如果控制不當(dāng)?shù)脑?，?huì)對(duì)社會(huì)的思想和經(jīng)濟(jì)方面都帶來(lái)不良影響。

思想方面，超前消費(fèi)會(huì)刺激人們對(duì)物質(zhì)的追求。過(guò)度追求物質(zhì)享受也使得社會(huì)上的拜金主義思想日益嚴(yán)重，公眾的價(jià)值觀人生觀極度扭曲，甚至?xí)a(chǎn)生極具破壞性的享樂(lè)主義和不切實(shí)際的浪費(fèi)文化。經(jīng)濟(jì)方面，如果城市中的這種“負(fù)翁”缺乏有效的制度規(guī)范和約束，一切只會(huì)走向預(yù)期的反面；經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定會(huì)受到影響，擴(kuò)大內(nèi)需的背后是銀行里泛濫成災(zāi)的呆賬壞賬，還可能為社會(huì)埋伏下許多“失控”的危險(xiǎn)：一方面，它會(huì)對(duì)借貸方的財(cái)產(chǎn)構(gòu)成侵害，產(chǎn)生社會(huì)信用危機(jī)；另一方面，也會(huì)影響負(fù)債人的信譽(yù)，造成他們?cè)诮?jīng)濟(jì)和精神上的壓力，更會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛。

不僅如此，過(guò)度的超前消費(fèi)還會(huì)給消費(fèi)貸款居民以超過(guò)心里承受能力的壓力，如果出于攀比心理消費(fèi)，隨之而來(lái)的還貸壓力必然加大經(jīng)濟(jì)壓力，從而造成心理上的壓力，生活質(zhì)量、自身心態(tài)也會(huì)受到影響。一項(xiàng)問(wèn)卷調(diào)查的結(jié)果顯示，我國(guó)高達(dá)98．09％背有房貸的人，心理上會(huì)產(chǎn)生焦慮情緒。循序漸進(jìn)是社會(huì)發(fā)展的規(guī)律，任何揠苗助長(zhǎng)的浮躁心態(tài)對(duì)于社會(huì)發(fā)展是極其有害的，今天我們醉心于搭造空中樓閣，明天必然要承受從空中摔下來(lái)的痛苦。對(duì)于超前消費(fèi)這個(gè)社會(huì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，我們應(yīng)該量力而行，防止超前消費(fèi)成為過(guò)度消費(fèi)，讓這把“雙刃劍”充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)同時(shí)又盡量避免潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

我們應(yīng)該根據(jù)我國(guó)現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，適度的進(jìn)行進(jìn)行信貸消費(fèi)，不能一味地追求潮流而過(guò)分地增加個(gè)人消費(fèi)信貸。例如對(duì)當(dāng)前的住房情況，到2005年末，城鎮(zhèn)居民人均居住面積已經(jīng)超過(guò)26平方米，這與國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展水平，以及居民收入水平相比，整個(gè)國(guó)民財(cái)富的累積水平在住房消費(fèi)上已經(jīng)超出了現(xiàn)在居民的富裕程度。另外有研究表明，正常的消費(fèi)比例是30％的居民買房，70％租房，而我國(guó)現(xiàn)在的住房自有率已達(dá)到82％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)正常水平。因此，我們現(xiàn)在并不是要繼續(xù)鼓勵(lì)居民貸款買房，而是要對(duì)當(dāng)前信貸消費(fèi)的情況進(jìn)行合理的限制。

在美國(guó)，消費(fèi)信貸為社會(huì)經(jīng)濟(jì)埋下禍端的可能是微乎其微的，因?yàn)榕c消費(fèi)信貸制度相配套的有許多完備的制度規(guī)范，“負(fù)翁”從借貸之初就處于制度監(jiān)控之中：有沒(méi)有不良減信記錄，具不具備還債能力，借出去的錢如何花等等，有了這些制度規(guī)范，“負(fù)翁”就處于制度框架以內(nèi)。我國(guó)想要控制“負(fù)翁”朝著健康的方向發(fā)展，也有必要建立一系列配套的制度。

首先就是建立嚴(yán)格的消費(fèi)審查制度，用來(lái)監(jiān)督“負(fù)翁”們?cè)谙M(fèi)什么。并不是凡消費(fèi)就能拉動(dòng)內(nèi)需從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，正如某位經(jīng)濟(jì)學(xué)家所言，只有消費(fèi)那些“發(fā)展資料”才能有力地推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。一般來(lái)說(shuō)，信貸消費(fèi)的對(duì)象包括“享受資料”和“發(fā)展資料”，只有對(duì)于“發(fā)展資料”的消費(fèi)，才能不僅僅滿足于人們當(dāng)下的欲望，而且有利于個(gè)體和社會(huì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。對(duì)于目前有不少“負(fù)翁”是在高消費(fèi)“享受資料”的現(xiàn)象，我們要及時(shí)制止他們進(jìn)行信貸消費(fèi)就是為了超前享受及時(shí)行樂(lè)的思想，避免超前消費(fèi)給我們社會(huì)帶來(lái)破壞性的享樂(lè)主義和不切實(shí)際的浪費(fèi)文化的危險(xiǎn)。然而，對(duì)于“發(fā)展資料”，我們就要鼓勵(lì)。消費(fèi)審查制度就是對(duì)這種現(xiàn)象進(jìn)行制度的約束，規(guī)范“負(fù)翁”的消費(fèi)選擇。

然后就是以規(guī)范對(duì)“負(fù)翁”們的信貸過(guò)程進(jìn)行合法性審查。嚴(yán)格對(duì)貸款者進(jìn)行全方面的檢查，在銀行審批貸款項(xiàng)目時(shí)，就要看貸款者的信用和收入證明是否真實(shí)，貸款使用的項(xiàng)目是否符合規(guī)定，貸款者在本行和其他銀行還有沒(méi)有其他貸款，有沒(méi)有超越他的償還能力，以此減少貸款變成壞賬的可能性。

此外，我們還要建立個(gè)人誠(chéng)信記錄審查制度，一個(gè)有說(shuō)謊記錄的“負(fù)翁”是對(duì)消費(fèi)信貸制度最大的危險(xiǎn)。我們也可以借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，完善信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，推行個(gè)人破產(chǎn)制度，在個(gè)人資產(chǎn)小于個(gè)人負(fù)債且無(wú)能力償還的情況下，如同企業(yè)破產(chǎn)一樣，實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)制度。

由于信用消費(fèi)與超前消費(fèi)在消費(fèi)支出上都具有超越現(xiàn)階段支付能力的特點(diǎn)，因而，許多人以為，信用消費(fèi)就是超前消費(fèi)。其實(shí)，信用消費(fèi)與超前消費(fèi)是根本不同的。

(1)消費(fèi)動(dòng)機(jī)不同：信用消費(fèi)是為了解決生活中的燃眉之急，滿足自身的生存與發(fā)展；而超前消費(fèi)則把追求享樂(lè)、滿足虛榮作為消費(fèi)的唯一理念。

(2)消費(fèi)內(nèi)容不同：信用消費(fèi)購(gòu)買的消費(fèi)晶是生存與發(fā)展所必需的，是生活中不可缺少的；而超前消費(fèi)所購(gòu)買的往往是與生存發(fā)展需要關(guān)系不大緊密的高檔品、奢侈品。

(3)消費(fèi)原則不同：信用消費(fèi)講求實(shí)際和量人為出，講消費(fèi)的可行性，既著眼于當(dāng)前，又照顧未來(lái)，做到了二者的和諧統(tǒng)一；而超前消費(fèi)則脫離客觀實(shí)際，只顧眼前，不管今后，割裂當(dāng)前利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的聯(lián)系。

(4)消費(fèi)后果不同：信用消費(fèi)可以擴(kuò)大內(nèi)需，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；可以減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)與壓力，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境；可以促進(jìn)消費(fèi)者消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的改善，切實(shí)解決人民生活中的困難，保證生存發(fā)展的客觀需要，有效促進(jìn)人民生活水平的提高；而超前消費(fèi)則由于追求一步到位，嚴(yán)重脫離實(shí)際，必然助長(zhǎng)奢侈、浪費(fèi)、攀比之風(fēng)，敗壞社會(huì)風(fēng)氣，使人們丟掉艱苦奮斗、勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)；在經(jīng)濟(jì)上還會(huì)造成虛假社會(huì)需求，妨礙市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

由此可見，信用消費(fèi)與超前消費(fèi)的界限是非常明顯的，二者的區(qū)別在于是否從客觀實(shí)際出發(fā)，是否為生活所必需，是否量人為出，是否符合個(gè)人、家庭、社會(huì)當(dāng)前的和長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益。