借款談判是指以貸方將一定金額的貨幣交付給借方，借方按規(guī)定的期限歸還貸款并支付利息為內(nèi)容的談判。

在借款談判中，出借資金的一方叫做貸款方，借入資金的一方叫做借款人。法律對貸款人的資格作了嚴(yán)格限制，貸款人只能是依法經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的銀行或者非銀行金融機構(gòu)，主要包括政策性銀行和各類商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社及其聯(lián)社、城市信用社及其聯(lián)社、信托投資公司、財務(wù)公司、融資租賃公司等。但自然人作為貸款人與其他自然人所簽訂的借款合同(俗稱民間借貸)受國家法律保護。法律對借款人的資格并未作任何限制，只要是經(jīng)過工商行政管理機關(guān)(或主管機關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織和自然人，均可成為借款人。

1．借款談判的標(biāo)的物是貨幣。《中華人民共和國合同法》第196條規(guī)定：“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同?！睋?jù)此，借款合同的標(biāo)的物只能是貨幣，而不能是其他消耗物和不可消耗物。

2．借款談判是轉(zhuǎn)移標(biāo)的物所有權(quán)的談判。借款談判的標(biāo)的物——貨幣是種類物，借款方通過談判取得所借的貨幣后可以自主行使處分權(quán)，獨立支配所借用的資金。合同期滿后借款方償還的是同種類和數(shù)量的貨幣，而不是原來的標(biāo)的物。

3．借款談判合同為雙務(wù)合同。即雙方當(dāng)事人分別享有權(quán)利，又各自承擔(dān)義務(wù)，他們的權(quán)利和義務(wù)是相互對應(yīng)的，只有一方履行義務(wù)時，另一方的權(quán)利才能實現(xiàn)。

《中華人民共和國合同法》第197條規(guī)定：“借款合同采用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款?！睋?jù)此，借款談判的當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)明確以下內(nèi)容：

1．借款種類。根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，可以將借款劃分成不同的種類。如：根據(jù)貸款的主體不同，可以分為金融機構(gòu)自營貸款和企業(yè)委托貸款；根據(jù)有無擔(dān)保的情況，可以分為信用貸款和擔(dān)保貸款；根據(jù)貸款資金投向的領(lǐng)域，可以分為工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款和基本建設(shè)貸款等。貸款種類不同，其風(fēng)險和法律后果也不同。金融機構(gòu)對不同種類的借款，在審批和發(fā)放的程序以及檢查監(jiān)督管理方面采用不同的方法，以保證出借資金的安全。

2．幣種。我國的金融機構(gòu)大多以經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)為主，經(jīng)批準(zhǔn)也可經(jīng)營外幣貸款業(yè)務(wù)，部分地區(qū)的外資銀行除經(jīng)營外幣外，經(jīng)批準(zhǔn)也可以經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。人民幣和外幣的借款利率有所不同，在匯率波動的情況下還款時采用什么幣種進行結(jié)算，將對當(dāng)事人之間的利益產(chǎn)生一定影響。因此，借款談判應(yīng)當(dāng)對借款和還款的幣種作出明確的約定。

3．借款用途。借款用途是指借款方對借入資金的使用范圍和內(nèi)容。常見的借款用途有用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中資金周轉(zhuǎn)需要的流動資金貸款，用于大型建設(shè)項目所需要的項目資金貸款等。根據(jù)現(xiàn)行的國家金融政策規(guī)定和銀行等金融機構(gòu)的要求，借款方對所借資金必須做到專款專用，并將借款用途在合同中寫明。

4．借款數(shù)額。借款數(shù)額是指借貸貨幣數(shù)量的多少，是借款合同的數(shù)量條款。借款數(shù)額是確定借貸雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的基本依據(jù)。

5．借款利率。借款利率是指借款方在一定時期內(nèi)應(yīng)付利息的數(shù)額與借入金額的比率。借款利率是計算利息的依據(jù)，應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的借款利率的上下限，來確認(rèn)每筆借款的利率。

6．借款期限。借款期限是指貸款方同意借款方使用借款的期限。當(dāng)事人雙方一般根據(jù)借款的種類、用途、借款方的還款能力和貸款方的資金借給能力等因素商議確定借款期限。

7．還款方式。還款方式指借款合同到期時，是一次性償還借款，還是分期償還借款；是本息一次性償還，還是本息分別償還。

8．違約責(zé)任。借貸雙方應(yīng)在借款談判中明確約定貸款方不按約定提供借款，借款人不按約定收取借款或者不按約定歸還借款時所應(yīng)承擔(dān)的具體法律責(zé)任。

9．其他事項。談判當(dāng)事人還可以約定雙方認(rèn)為應(yīng)當(dāng)約定的其他事項。

一、貸款方的權(quán)利義務(wù)

1．貸款方的權(quán)利

第一，貸款方享有審查借款方的借款申請是否符合金融法規(guī)規(guī)定的權(quán)利?！渡虡I(yè)銀行法》第35條規(guī)定：“商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴(yán)格審查?！苯?jīng)審查不符合規(guī)定或者貸款條件的，有權(quán)要求借款方變更借款申請或拒絕提供貸款。

第二，貸款方享有要求借款方提供擔(dān)保的權(quán)利?！吨腥A人民共和國合同法》第198條規(guī)定：“訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保。擔(dān)保依照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定?！辟J款方可以根據(jù)借款方償還貸款的能力、信譽程度、經(jīng)營狀況等因素，綜合考慮要求借款療提供何種擔(dān)保，從而避免貸款風(fēng)險。依據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，擔(dān)保的方式有保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金，而適用于借款的擔(dān)保主要是保證、抵押、質(zhì)押。

第三，貨款方享有要求借款方提供與借款有關(guān)資料真實情況的權(quán)利?！吨腥A人民共和國合同法》第199條規(guī)定：“訂立借款合同，借款人應(yīng)當(dāng)按照貸款人的要求提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況的真實情況?！?

第四，貸款方享有檢查、監(jiān)督借款方借款使用情況的權(quán)利。按《中華人民共和國合同法》第202條規(guī)定：“貸款人按照約定可以檢查、監(jiān)督借款的使用情況。借款人應(yīng)當(dāng)按照約定向貸款人定期提供有關(guān)財務(wù)會計報表等資料?！?

第五，貸款方享有停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同的權(quán)利。借款方必須按照談判中約定的借款用途使用借款，不得挪作他用。貸款方審查借款方償還借款能力的依據(jù)是借款用途，如果借款方擅自改變借款用途，可能會導(dǎo)致貸款方到期不能收回借款。

貸款方經(jīng)過對借款使用的監(jiān)督、檢查，如有證據(jù)證明借款方不按約定用途使用借款或挪用借款時，貸款方可行使《中華人民共和國合同法》第203條所規(guī)定的權(quán)利：停止發(fā)放借款，提前收回借款或解除合同。

第六，貸款方享有按期收回貸款的權(quán)利。按《中華人民共和國合同法》第206條規(guī)定，借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。相對于貸款方而言，就是依法享有按期收回貸款的權(quán)利。

2．貸款方的義務(wù)

第一，貸款方不得預(yù)先扣除借款利息?！吨腥A人民共和國合同法》第200條對此作了禁止性的規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。”其立法目的是禁止目前某些金融機構(gòu)利用貸款方的優(yōu)勢地位在貸款中預(yù)先從本金中扣除利息或變相預(yù)先扣息的違規(guī)經(jīng)營行為。

第二，貸款方負(fù)有按約定日期、數(shù)額提供借款的義務(wù)。這是貸款方最基本、最主要的義務(wù)。《中華人民共和國合同法》第201條第1款規(guī)定：“貸款人未按照約定的日期、數(shù)額提供借款，造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失?！?

第三，貸款方負(fù)有按規(guī)定確定貸款利率的義務(wù)。《中華人民共和國合同法》第204條規(guī)定：“辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)貸款的利率，應(yīng)當(dāng)按中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定?！彼^浮動利率是指金融機構(gòu)在中國人民銀行總行規(guī)定的浮動幅度內(nèi)，以法定利率為基礎(chǔ)自行確定的利率。金融機構(gòu)確定浮動利率后，要報轄區(qū)中國人民銀行備案。

二、借款方的權(quán)利義務(wù)

1．借款方的權(quán)利

第一，有權(quán)自主申請借款并依金融機構(gòu)規(guī)定的條件取得借款。

第二，有權(quán)按照合同約定的時間和數(shù)額提取和使用借款。

第三，有權(quán)拒絕借款合同以外的任何附加條件。

第四，有權(quán)向貸款方的上級反映和舉報貸款方違反法律或者合同的有關(guān)情況。

2．借款方的義務(wù)

第一，借款方負(fù)有如實提供真實情況的義務(wù)?！吨腥A人民共和國合同法》第199條規(guī)定：“訂立借款合同，借款人應(yīng)當(dāng)按照貸款人的要求提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況的真實情況?！?a href="/wiki/%E9%9C%80%E8%A6%81" title="需要">需要提供所有開戶行及賬號、存貸金額情況、資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等。

第二，借款方負(fù)有按約定的日期、數(shù)額收取借款的義務(wù)?！吨腥A人民共和國合同法》第201條第2款規(guī)定：“借款人未按照約定的日期、數(shù)額收取借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定的El期、數(shù)額支付利息?！睋?jù)此，借款方在簽汀借款合同后，不按照合同約定的日期、金額收取借款屬于違約行為。

第三，借款方負(fù)有按約定的日期、數(shù)額支付利息的義務(wù)。《中華人民共和國合同法》第205條規(guī)定：“借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第61條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付；借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付。”

第四．借款方負(fù)有按照約定期限返還借款的義務(wù)?！吨腥A人民共和國合同法》第206條規(guī)定：“借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第61條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還?！卑凑蘸贤s定的期限返還借款是借款人的主要義務(wù)。

第五，借款方負(fù)有逾期還款時應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任的義務(wù)?！吨腥A人民共和國合同法》第207條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息?！睋?jù)此，借款人逾期返款構(gòu)成違約，應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的逾期利息標(biāo)準(zhǔn)和計算方式來確定借款人應(yīng)支付的逾期利息。

第六，借款方負(fù)有按約定的借款用途使用借款的義務(wù)。借款方應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用的原則按約定的借款用途使用借款。否則，貸款人可依《合同法》第203條的規(guī)定，行使停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同的權(quán)利。