儲(chǔ)蓄合同是指儲(chǔ)戶與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)約定，儲(chǔ)戶將貨幣移存于儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依據(jù)儲(chǔ)戶的請(qǐng)求向儲(chǔ)戶支付本金和利息的合同。

儲(chǔ)蓄合同具有下列特征：

1．是轉(zhuǎn)讓貨幣所有權(quán)的合同。存款人將貨幣交付給儲(chǔ)蓄人，儲(chǔ)蓄合同生效，儲(chǔ)蓄人取得貨幣的所有權(quán)，可以處分所取得的存款人的貨幣。

2．儲(chǔ)蓄人必須是有權(quán)開辦存儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，主要是銀行、信用社和開辦郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的郵局等。

3．是要式、實(shí)踐、有償合同。儲(chǔ)蓄人在接受存款人的存款時(shí)，須向存款人簽發(fā)存折、存單等存款憑證，故儲(chǔ)蓄合同為要式合同；儲(chǔ)蓄合同的生效以存款人交付貨幣，儲(chǔ)蓄人發(fā)給存款憑證為條件，故儲(chǔ)蓄合同為實(shí)踐合同；儲(chǔ)蓄人須按照國(guó)家規(guī)定或約定向存款人支付一定的存款利息，故儲(chǔ)蓄合同為有償合同。

(一)存款人的主要權(quán)利

1．本息給付請(qǐng)求權(quán)，即存款人對(duì)于存款本金及其所生利息享有給付請(qǐng)求權(quán)。

2．停止支付請(qǐng)求權(quán)，即當(dāng)存款人的存折、存單等存款憑證遺失后，有權(quán)請(qǐng)求其開戶金融機(jī)構(gòu)暫停支付存款，并在～定期限屆滿且履行一定手續(xù)后，存款人可以提取其所存貨幣。因存款人未立即聲明掛失致使存款被他人冒領(lǐng)的，則視為存款人自愿放棄權(quán)利，后果由存款人承擔(dān)。

3．合同解除權(quán)。存款人有權(quán)放棄約定的利率，隨時(shí)解除合同，取回存款。

(二)儲(chǔ)蓄人的主要權(quán)利和義務(wù)

1．詢問權(quán)。儲(chǔ)蓄人對(duì)于存款人的存單、存折等存款憑證不符合要求的，有權(quán)詢問，以便核實(shí)存款人的權(quán)利。

2．按照約定和法律規(guī)定支付本息的義務(wù)。存款人要求支付本息的，儲(chǔ)蓄人應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定或者約定向存款人返還本金，支付利息。

3．保密義務(wù)。儲(chǔ)蓄人必須為存款人保密。除司法機(jī)關(guān)依法定的程序查詢外，儲(chǔ)蓄人不得泄漏存款人的身份及存款數(shù)額等。

儲(chǔ)蓄合同因下列原因而終止：

1．期限屆滿。儲(chǔ)蓄合同期限屆滿，雙方當(dāng)事人未約定延展期限的，合同終止。儲(chǔ)蓄人應(yīng)依約定將存款人交存的本金及利息返還存款人，儲(chǔ)蓄合同消滅。

2．合同解除。存款人放棄約定的利率，解除合同取回存款，合同終止。

儲(chǔ)蓄合同的本質(zhì)決定于一定社會(huì)形態(tài)的生產(chǎn)關(guān)系。資本主義社會(huì)的儲(chǔ)蓄是資本家集中和擴(kuò)大資本的一種形式。而在我國(guó)，國(guó)家銀行和信用社是社會(huì)主義的金融機(jī)構(gòu)，辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的根本目的，在于吸收公民的存款，用于社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)，增加社會(huì)積累，目的是為了發(fā)展生產(chǎn)力和提高人民生活。

公民個(gè)人存款，既能保證個(gè)人資金的安全、完整；又能支援國(guó)家建設(shè)。存款的利息，是國(guó)家對(duì)公民厲行節(jié)約、積極存款行為的一種鼓勵(lì)，體現(xiàn)了國(guó)家、集體、個(gè)人三者利益的有機(jī)統(tǒng)一。

1．活期儲(chǔ)蓄合同。

活期儲(chǔ)蓄合同，是指不規(guī)定存期，儲(chǔ)戶可以隨時(shí)存取，金額和存期不受限制的儲(chǔ)蓄合同。它適用于居民日常待用資金的存儲(chǔ)，具有起存額低、靈活方便、存取頻繁、適應(yīng)性強(qiáng)的特點(diǎn)，較受群眾歡迎又能為儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)提供廉價(jià)資金。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)利用眾多儲(chǔ)戶此存彼取、先存后取的時(shí)間差，可以積聚一筆可觀的廉價(jià)資金，成為儲(chǔ)蓄資金的重要來源。

活期儲(chǔ)蓄合同又分以下三種：

(1)活期存折儲(chǔ)蓄合同。

活期存折儲(chǔ)蓄合同是活期儲(chǔ)蓄合同的一種主要形式，也是一種傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄合同。簽訂合同時(shí)，先由儲(chǔ)戶填寫存款憑條，連同現(xiàn)金交給儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，再由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)簽發(fā)活期儲(chǔ)蓄存折，儲(chǔ)戶在以后存取款時(shí)，憑存折和填寫好的存取款憑條隨時(shí)辦理存取款手續(xù)。留有印鑒或密碼者，取款時(shí)需核驗(yàn)印鑒樣式和密碼。該合同的特點(diǎn)是：①1元起存開戶后，存取時(shí)、金額不受限制，隨時(shí)存取，靈活方便；②既可保障存款安全，又可得到利息收入；③每年6月30日結(jié)息一次，并入本金起息，是我國(guó)目前惟一采用復(fù)利(利滾利)計(jì)息的儲(chǔ)蓄合同，如果未到結(jié)息日取清銷戶的，利息同時(shí)結(jié)算；算至取款的前一日為止；④通過活期存折儲(chǔ)蓄的積累，可為轉(zhuǎn)存定期儲(chǔ)蓄創(chuàng)造條件?；钇诖嬲蹆?chǔ)蓄具有靈活性、安全性、效益性和廣泛適應(yīng)性的優(yōu)點(diǎn)，凡是城鄉(xiāng)居民日常生活中暫時(shí)不用的零星貨幣資金都可存人活期存折儲(chǔ)蓄。

(2)活期存單儲(chǔ)蓄合同。

活期存單儲(chǔ)蓄合同適用于那些存取不夠頻繁而近期有較大款項(xiàng)需臨時(shí)存儲(chǔ)的儲(chǔ)戶。儲(chǔ)戶開戶時(shí)，應(yīng)填寫活期儲(chǔ)蓄存款開戶單，一次性存入款項(xiàng)，金額存期不受限制，由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具活期儲(chǔ)畜存款單，加蓋公章和經(jīng)辦員名章后交給儲(chǔ)戶，儲(chǔ)戶以后可憑此存單隨時(shí)辦理一次性支取手續(xù)。利率同活期存折儲(chǔ)蓄一樣，但這種儲(chǔ)蓄是利隨本清，不論存期多長(zhǎng)，都不按每年在6月30日結(jié)息，其具體核算手續(xù)與整存整取定期儲(chǔ)蓄一樣。

(3)活期支票儲(chǔ)蓄合同。

這是一種傳統(tǒng)的活期儲(chǔ)蓄合同，主要適用于科研、文藝、醫(yī)務(wù)等知識(shí)界和歸僑、僑眷以及社會(huì)知名人士的存儲(chǔ)需要，便利其存取和結(jié)算。年結(jié)息一次，辦法與活期存折儲(chǔ)蓄相同。它的特點(diǎn)是可減少現(xiàn)金流通量，方便儲(chǔ)戶取款與結(jié)算，有利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中個(gè)人之間、個(gè)人與企事業(yè)單位之間的往來結(jié)算和款項(xiàng)清算，利于銀行合理調(diào)整勞務(wù)組織，搞好優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

2．定活兩便儲(chǔ)蓄合同。

這種儲(chǔ)蓄合同不限存期，兼有定期與活期儲(chǔ)蓄合同的特點(diǎn)，既有定期之利，又有活期之便。它既可在存期長(zhǎng)的情況下，按規(guī)定獲得較高的利息，又可享受活期儲(chǔ)蓄可以隨時(shí)支取的方便。而且可以在轄區(qū)內(nèi)通存通兌，保密性強(qiáng)，適用于流動(dòng)性強(qiáng)、用途不定、時(shí)間不定的待用款項(xiàng)的存儲(chǔ)。這種儲(chǔ)蓄合同以存單為取款憑證，儲(chǔ)戶存款時(shí)，不必約定存期，起存金額一般為50元。儲(chǔ)戶存款時(shí)，由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)發(fā)給定活兩便存單。

3．定期儲(chǔ)蓄合同。

定期儲(chǔ)蓄合同，是相對(duì)于活期儲(chǔ)蓄合同而言的。它是一種約定存期，一次或分次存入，到期一次或分次支取本金和利息的儲(chǔ)蓄合同。其特點(diǎn)是存儲(chǔ)金額較大，存期較長(zhǎng)，利率較高，存款較穩(wěn)定。這有利于儲(chǔ)蓄機(jī)關(guān)在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)運(yùn)用此類資金，也有利于群眾存儲(chǔ)生活節(jié)余款和有目的的消費(fèi)。

定期儲(chǔ)蓄合同有以下幾種：

(1)整存整取定期儲(chǔ)蓄合同。這是一種約定存期、整筆存入、到期一次支取本息的儲(chǔ)蓄合同。其特點(diǎn)是存期長(zhǎng)，金額大，穩(wěn)定性高。適用于較長(zhǎng)期不用的款額，較大的節(jié)余款以及個(gè)人積累款的存儲(chǔ)。

(2)零存整取定期儲(chǔ)蓄合同。這種儲(chǔ)蓄合同適用于群眾將零星小額節(jié)余款積零成整的儲(chǔ)蓄。其特點(diǎn)是：能夠促進(jìn)群眾積累，計(jì)劃性強(qiáng)，適應(yīng)面廣，適合各階層群眾參儲(chǔ)，尤其適合低工資職工生活節(jié)余款積零成整的需要。

(3)存本取息定期儲(chǔ)蓄合同。存本取息定期儲(chǔ)蓄合同是指約定期限，整筆存人，分次取息，到期還本的儲(chǔ)蓄合同。它的特點(diǎn)是存款金額大，穩(wěn)定性高，適用于有較大一筆款項(xiàng)在一定時(shí)期內(nèi)不許動(dòng)用，但又要負(fù)擔(dān)一定的生活贍養(yǎng)費(fèi)、子女教育費(fèi)或其他費(fèi)用的城鄉(xiāng)居民、華僑、僑眷等的存款。(4)整存零取定期儲(chǔ)蓄合同。整存零取定期儲(chǔ)蓄合同是指一次存入一筆整數(shù)，分期陸續(xù)平均支取本金。它主要適用于：一次收入一筆較大款項(xiàng)，準(zhǔn)備在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)陸續(xù)使用的需要。如一次性生產(chǎn)獎(jiǎng)金、作家的稿費(fèi)或其他季節(jié)性收入等，準(zhǔn)備將一筆款項(xiàng)有計(jì)劃地安排日常生活需要。如海外華僑匯入一筆僑匯，準(zhǔn)備用于其子女的每月生活、學(xué)習(xí)費(fèi)用或家屬的每月生活贍養(yǎng)費(fèi)等。該合同主要優(yōu)點(diǎn)是：可以幫助有整筆收入或季節(jié)性收入的儲(chǔ)戶計(jì)劃安排生活，并保障整筆存款的安全。

4．華僑(人民幣)定期儲(chǔ)蓄合同。

華僑(人民幣)定期儲(chǔ)蓄合同是專為鼓勵(lì)華僑、僑眷、港澳臺(tái)同胞參加儲(chǔ)蓄的一種利率優(yōu)惠的儲(chǔ)蓄合同。儲(chǔ)蓄對(duì)象為華僑、港澳臺(tái)同胞由國(guó)外或港澳臺(tái)地區(qū)匯人或攜入的外幣、外匯(包括黃金、白銀)售給國(guó)家銀行兌換所得的人民幣。這種合同具有人民幣定期儲(chǔ)蓄合同的各種優(yōu)點(diǎn)和特點(diǎn)，又有優(yōu)惠的利率。目前這種儲(chǔ)蓄只辦理整存整取一種方式。起存金額為50元，存期分為1年、3年、5年3個(gè)檔次。取款方式有憑存單取款或兼憑預(yù)留印鑒、密碼或兼憑身份證件(護(hù)照、居住證、各級(jí)政府證明文件等)支取。開戶存儲(chǔ)時(shí)，儲(chǔ)戶需提供有效期內(nèi)的“僑匯證明書”或“外匯外幣兌換證明”，約定存期和選定取款方式，由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)發(fā)給存單，到期憑存單按約定的取款方式辦理支取本息的手續(xù)。存單記名，可以掛失。

這種儲(chǔ)蓄屬于人民幣儲(chǔ)蓄性質(zhì)。存入時(shí)，以人民幣存儲(chǔ)，，到期時(shí)本息以人民幣支付。這筆存款如果到期不用，可以轉(zhuǎn)期續(xù)存，應(yīng)付的利息可以加入本金一并存儲(chǔ)，并享受優(yōu)惠利率。這種儲(chǔ)蓄支取時(shí)，只能支取人民幣，不能支取外幣，不能匯往港澳臺(tái)或國(guó)外。

由于華僑(人民幣)定期儲(chǔ)蓄合同目前只有整存整取一種類型，如果儲(chǔ)戶需要轉(zhuǎn)為存本取息合同，按一般存本取息合同利率計(jì)算，只要其本金未取出時(shí)，到期仍可將本金轉(zhuǎn)回這種優(yōu)惠利率的整存整取方式存儲(chǔ)。這種儲(chǔ)蓄合同的到期支取、過期支取的計(jì)息辦法，以及提前支取的手續(xù)及計(jì)息辦法均與一般整存整取定期儲(chǔ)蓄相同。

(1)儲(chǔ)蓄合同的主體是儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和儲(chǔ)戶。

根據(jù)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第四條的規(guī)定，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是指經(jīng)中國(guó)人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，各銀行、信用合作社辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，以及郵政企業(yè)依法辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)必須具備下列條件：第一，有機(jī)構(gòu)名稱、組織機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；．第二，熟悉儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的工作人員不少于4人，保證營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)雙人臨柜；第三，有必要的安全防范設(shè)備。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的設(shè)置，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定報(bào)中國(guó)人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，并申領(lǐng)《經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證》，國(guó)家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。儲(chǔ)蓄所是辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的基層機(jī)構(gòu)，不具有法人資格。儲(chǔ)蓄代辦所是銀行委托企業(yè)、機(jī)關(guān)、學(xué)校、軍隊(duì)等單位辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的代理機(jī)構(gòu)。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何部門、單位以及居民個(gè)人不得辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和類似儲(chǔ)蓄的業(yè)務(wù)。

儲(chǔ)蓄合同的另一方當(dāng)事人是儲(chǔ)戶，即向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)存儲(chǔ)貨幣的公民，又稱為存款人、儲(chǔ)蓄人、儲(chǔ)蓄存款人。國(guó)家機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、部隊(duì)、企事業(yè)單位不能成為儲(chǔ)蓄合同的當(dāng)事人，只能成為單位存款合同的當(dāng)事人。城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶也可以成為存款人，但由于其存款主要是用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定，對(duì)其在一定程度上也納入了單位存款的管理范圍。

(2)儲(chǔ)蓄合同的標(biāo)的物為儲(chǔ)蓄存款，即個(gè)人合法所有的存人中國(guó)境內(nèi)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的人民幣和外幣。

儲(chǔ)戶將貨幣交付儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)后，貨幣使用權(quán)即發(fā)生轉(zhuǎn)移。而且作為合同物的貨幣必須是個(gè)人所有的人民幣或外幣，是個(gè)人的合法收入。

(3)儲(chǔ)蓄合同的訂立基于儲(chǔ)戶自愿。

儲(chǔ)蓄合同訂立的主動(dòng)權(quán)完全在儲(chǔ)戶，即是否儲(chǔ)蓄、儲(chǔ)蓄金額、儲(chǔ)蓄種類、儲(chǔ)蓄時(shí)間、地點(diǎn)等由儲(chǔ)戶自己決定，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不得干涉。這與單位存款不同。單位存款合同的訂立具有一定的強(qiáng)制性，必須遵守現(xiàn)金管理、工資管理、外匯管理等方面的規(guī)章制度，按時(shí)存入金融機(jī)構(gòu)，這種存款合同的訂立不能由存款人自由選擇。

(4)儲(chǔ)蓄合同是實(shí)踐合同。

在儲(chǔ)蓄合同中，儲(chǔ)戶必須將貨幣交付儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，合同才能成立，即使儲(chǔ)戶同意貨幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)而尚未能將貨幣移存于儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)前，合同也不能成立。所以，儲(chǔ)蓄合同是實(shí)踐合同。

(5)儲(chǔ)蓄合同是要式合同、標(biāo)準(zhǔn)合同。

儲(chǔ)蓄合同的訂立必須采用書面形式，由儲(chǔ)戶填寫憑條或存單，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)簽發(fā)存單或存折，而且存單格式固定，合同的主要條款已由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)事先確定，因此，儲(chǔ)蓄合同是要式合同、格式合同。

(6)儲(chǔ)蓄合同是有償合同。

儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)有權(quán)使用儲(chǔ)戶的存款開展金融業(yè)務(wù)，但存款到期時(shí)不僅需向儲(chǔ)戶支付本金，還要支付利息，利息的多少遵守國(guó)家規(guī)定，雙方當(dāng)事人無權(quán)自行約定。由于任何一方當(dāng)事人從對(duì)方取得利益都是有代價(jià)的，因此，儲(chǔ)蓄合同是有償合同。

(7)儲(chǔ)蓄合同是單務(wù)合同。

在儲(chǔ)蓄合同中，實(shí)際上只是儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)主要負(fù)有應(yīng)儲(chǔ)戶請(qǐng)求按時(shí)向儲(chǔ)戶支付本息的義務(wù)，因此，儲(chǔ)蓄合同是單務(wù)合同。