要素分析法是金融機構對客戶作信用風險分析時所采用的專家分析法之一。這類方法的主要代表有：5C要素分析法、5P要素分析法、5W要素分析法、4F法要素分析法、CAMPARI要素分析法和駱駝評估體系。

CAMPARI要素，即對借款人從以下七個方面分析企業(yè)信用狀況。CAMPARI即：

• C品德(償債記錄Character)
• A償債能力(資格Ability)
• M獲利能力(Margin)
• P借款目的(用途Purpose)
• A貸款金額(Amount)
• R償還方式(償還能力Repayment)
• I貸款抵押(又稱安全性Insurance)

(一)品德 指借款人是否具有和銀行訂立借款合約的資格。例如，一筆對未成年人的銀行貸款就不具備法律效力。同樣，簽約的董事必 須是在《公司章程》授權的范圍內(nèi)行事，否則無效。

(二)償債能力 指借款人在技術、管理、財務方面的實力；也可以指一個企業(yè)是否能夠監(jiān)控其營運風險、提高其資產(chǎn)流動性，以創(chuàng)造足夠的現(xiàn)金流償還債務。

(三)獲利能力銀行應許借款人貸款，是考慮能否從借款人那得到的利息利益。如果借款人（個人或企業(yè)）沒有獲利能力，也就是說以后將很難歸還貸款以及利息，銀行將不會貸款給貸款人。

(四)借款目的 借款人向銀行貸款的用途應該是明確的、可接受的。如果一筆貸款是企業(yè)用于償還供應商的現(xiàn)有債務，則該企業(yè)的流動性司能存在嚴重問題。若企業(yè)申請貸款是為了支撐業(yè)務按預期發(fā)展，這應認為是允許貸款的一個可接受的理由。因為這樣的企業(yè)不僅利用了供應商提供的正常賒銷付款，而且還有更多的信用需求。但貸款不能用于滿足企業(yè)業(yè)務的過度擴張。如果說申請貸款是為了爭取一張新訂單是合情合理的，那么同樣的企業(yè)一下子握有五個新訂單，貸款人應引起警覺：它能應付得了它的業(yè)務快速發(fā)展嗎?

(五)貸款金額 貸款規(guī)模必須和資金用途相一致，貸款金額也必須能滿足企業(yè)使用。借用資金的費用應和凈資產(chǎn)收益相匹配。

(六)償還能力 了解企業(yè)的后期資金來源有助于判斷借款人的償還能力。償還能力是至關重要的，貸款人應通過分析投資后的現(xiàn)金流，而不是未來盈利能力加以考查其償還能力。對于借款企業(yè)來說，償還貸款的最主要資金來源應是貸款的投資項目。償還期限也應在合約中加以明確：是一次還本，還是分期攤還?

(七)安全性 這里的“安全性”是指抵押擔保：當貸款不能償還時，銀行仍能保證其資產(chǎn)安全?？紤]一筆借貸請求時，其抵押擔保物當然不是首先被考慮的；但如考慮抵押擔保物，它的價額應相當于在貸款金額的基礎上加上充裕的差額，而且抵押擔保物要易于估價、易于變現(xiàn)、易于取得。