要素分析法是金融機構(gòu)對客戶作信用風(fēng)險分析時所采用的專家分析法之一。這類方法的主要代表有：5C要素分析法、5P要素分析法、5W要素分析法、4F法要素分析法、CAMPARI要素分析法和駱駝評估體系。

CAMPARI要素，即對借款人從以下七個方面分析企業(yè)信用狀況。CAMPARI即：

• C品德(償債記錄Character)
• A償債能力(資格Ability)
• M獲利能力(Margin)
• P借款目的(用途Purpose)
• A貸款金額(Amount)
• R償還方式(償還能力Repayment)
• I貸款抵押(又稱安全性Insurance)

(一)品德 指借款人是否具有和銀行訂立借款合約的資格。例如，一筆對未成年人的銀行貸款就不具備法律效力。同樣，簽約的董事必 須是在《公司章程》授權(quán)的范圍內(nèi)行事，否則無效。

(二)償債能力 指借款人在技術(shù)、管理、財務(wù)方面的實力；也可以指一個企業(yè)是否能夠監(jiān)控其營運風(fēng)險、提高其資產(chǎn)流動性，以創(chuàng)造足夠的現(xiàn)金流償還債務(wù)。

(三)獲利能力銀行應(yīng)許借款人貸款，是考慮能否從借款人那得到的利息利益。如果借款人（個人或企業(yè)）沒有獲利能力，也就是說以后將很難歸還貸款以及利息，銀行將不會貸款給貸款人。

(四)借款目的 借款人向銀行貸款的用途應(yīng)該是明確的、可接受的。如果一筆貸款是企業(yè)用于償還供應(yīng)商的現(xiàn)有債務(wù)，則該企業(yè)的流動性司能存在嚴(yán)重問題。若企業(yè)申請貸款是為了支撐業(yè)務(wù)按預(yù)期發(fā)展，這應(yīng)認(rèn)為是允許貸款的一個可接受的理由。因為這樣的企業(yè)不僅利用了供應(yīng)商提供的正常賒銷付款，而且還有更多的信用需求。但貸款不能用于滿足企業(yè)業(yè)務(wù)的過度擴張。如果說申請貸款是為了爭取一張新訂單是合情合理的，那么同樣的企業(yè)一下子握有五個新訂單，貸款人應(yīng)引起警覺：它能應(yīng)付得了它的業(yè)務(wù)快速發(fā)展嗎?

(五)貸款金額 貸款規(guī)模必須和資金用途相一致，貸款金額也必須能滿足企業(yè)使用。借用資金的費用應(yīng)和凈資產(chǎn)收益相匹配。

(六)償還能力 了解企業(yè)的后期資金來源有助于判斷借款人的償還能力。償還能力是至關(guān)重要的，貸款人應(yīng)通過分析投資后的現(xiàn)金流，而不是未來盈利能力加以考查其償還能力。對于借款企業(yè)來說，償還貸款的最主要資金來源應(yīng)是貸款的投資項目。償還期限也應(yīng)在合約中加以明確：是一次還本，還是分期攤還?

(七)安全性 這里的“安全性”是指抵押擔(dān)保：當(dāng)貸款不能償還時，銀行仍能保證其資產(chǎn)安全?？紤]一筆借貸請求時，其抵押擔(dān)保物當(dāng)然不是首先被考慮的；但如考慮抵押擔(dān)保物，它的價額應(yīng)相當(dāng)于在貸款金額的基礎(chǔ)上加上充裕的差額，而且抵押擔(dān)保物要易于估價、易于變現(xiàn)、易于取得。