電子匯兌系統(tǒng)是銀行之間的EFT系統(tǒng)，它的轉(zhuǎn)賬資金額度很大，是電子銀行系統(tǒng)中最重要的系統(tǒng)。

電子匯兌系統(tǒng)的涵義廣義的電子匯兌系統(tǒng)泛指行際間各種資金調(diào)撥作業(yè)系統(tǒng)。

包括一般的資金調(diào)撥業(yè)務(wù)系統(tǒng)和清算作業(yè)系統(tǒng)。資金調(diào)撥業(yè)務(wù)系統(tǒng)用于行內(nèi)或行際之間的資金調(diào)撥；清算作業(yè)系統(tǒng)用于行際間的資金清算。任何一筆匯兌交易，均由匯出行發(fā)出，至匯人行(解匯行)收到為止。其間的數(shù)據(jù)通信轉(zhuǎn)接過程的繁簡(jiǎn)，視匯出行與匯入行二者之間的關(guān)系而定。根據(jù)匯出行與匯入行間的不同關(guān)系，可把匯兌作業(yè)分成聯(lián)行往來匯兌業(yè)務(wù)和通匯業(yè)務(wù)兩類。聯(lián)行往來匯兌是指匯出行與匯入行隸屬同一個(gè)銀行的匯兌，它屬于銀行內(nèi)部賬務(wù)調(diào)撥，按照聯(lián)行往來約定辦理各項(xiàng)匯入和匯出事宜。通匯業(yè)務(wù)是一種行際間的資金調(diào)撥業(yè)務(wù)，需經(jīng)過同業(yè)多重轉(zhuǎn)手處理才能完成。

通匯業(yè)務(wù)又可分為本國通匯業(yè)務(wù)和國際通匯業(yè)務(wù)。匯出行與匯人行隸屬同一個(gè)國家的，屬本國通匯業(yè)務(wù)；隸屬不同國家的，則屬國際通匯業(yè)務(wù)?？缧谢蚩鐕▍R業(yè)務(wù)因涉及不同銀行間的資金調(diào)撥，參與通匯的成員必須簽署通匯協(xié)定，才能保證作業(yè)系統(tǒng)的正常運(yùn)行。

銀行與公司、企業(yè)單位、政府部門以及其他金融機(jī)構(gòu)的資金支付與結(jié)算同面向大眾的業(yè)務(wù)不同，它是一種大額支付業(yè)務(wù)，又稱為批量業(yè)務(wù)。Atlanta的聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行的統(tǒng)計(jì)顯示在商業(yè)銀行處理的交易額中，大于1000美元的項(xiàng)目占總數(shù)的5％，但是卻占交易總金額的88％。所以，這種大額業(yè)務(wù)對(duì)銀行是至關(guān)重要的。

在銀行實(shí)現(xiàn)電子化之前，大額業(yè)務(wù)的支付機(jī)制主要基于支票等紙質(zhì)憑證。這種基于紙質(zhì)憑證的手工支付機(jī)制，效率低，風(fēng)險(xiǎn)大，在途資金多，不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的要求，因此企業(yè)和銀行開始研制和發(fā)展基于網(wǎng)絡(luò)處理的大額支付系統(tǒng)。

大額支付系統(tǒng)可以處理金額巨大的交易，對(duì)支付的時(shí)間性、準(zhǔn)確性和安全性都有一定的保證。它直接支持一國貨幣和資本市場(chǎng)的運(yùn)作，支持跨國界、多幣種交易。電子匯兌系統(tǒng)是金融機(jī)構(gòu)之間的資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，它涉及的金額通常很大，是典型的大額支付系統(tǒng)。

電子匯兌系統(tǒng)的主要客戶是企業(yè)單位，其次是政府機(jī)構(gòu)，社會(huì)大眾用得少。

這種系統(tǒng)同自助銀行系統(tǒng)相比，前者額大量小，主要面對(duì)企業(yè)單位和政府部門；后者額小量大，主要面對(duì)社會(huì)公眾。國外把前者劃歸批發(fā)銀行系統(tǒng)，把后者劃歸零售銀行系統(tǒng)；我國則把前者劃歸大額支付系統(tǒng)，把后者劃歸小額支付系統(tǒng)。

電子匯兌系統(tǒng)具有如下顯著的特點(diǎn)：

1.交易額大，風(fēng)險(xiǎn)性大

電子匯兌系統(tǒng)處理的交易金額較大，因而風(fēng)險(xiǎn)性也大。在銀行系統(tǒng)的案例中，犯罪分子在電子匯兌系統(tǒng)里的作案比例大，作案金額是各類案例之首。

2.對(duì)系統(tǒng)的安全性要求高于時(shí)效性要求

通過電子匯兌系統(tǒng)的匯兌金額大，客戶匯款時(shí)最關(guān)心的是安全，其次才是及時(shí)送到。因此，要特別重視系統(tǒng)的安全性，而對(duì)系統(tǒng)在響應(yīng)時(shí)間方面的要求則不必像零售銀行系統(tǒng)那樣嚴(yán)格。為了電子匯兌系統(tǒng)的安全，信息傳輸應(yīng)采用先存后送的方式，確保信息在傳輸過程中所通過的每個(gè)站點(diǎn)都有確切的記錄，以便萬一匯兌業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題時(shí)，也能迅速找出出事點(diǎn)。

3.跨行和跨國交易所占比例較大

匯兌的業(yè)務(wù)處理有巨額的國際支付，有行際間的資金調(diào)撥，有企業(yè)間的貿(mào)易往來，有個(gè)人的小額匯兌，還有各種托收和代付。這些業(yè)務(wù)中，隨著國際貿(mào)易的發(fā)展、跨國公司的壯大和全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加速，跨行和跨國交易所占的比重在增大。因此，設(shè)計(jì)電子匯兌系統(tǒng)時(shí)，應(yīng)適應(yīng)國際上通行的各種標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)格和要求。

電子匯兌系統(tǒng)的類型；為適應(yīng)國際貿(mào)易和國際金融交易快速發(fā)展的需要，國際上建立了許多著名的電子匯兌系統(tǒng)。這些系統(tǒng)所提供的功能不盡相同。依其作業(yè)性質(zhì)，可把電子匯兌系統(tǒng)分成三大類：通信系統(tǒng)、支付系統(tǒng)和清算系統(tǒng)。

1.通信系統(tǒng)(Communicaion System)

這類系統(tǒng)主要提供通信服務(wù)，專為成員金融機(jī)構(gòu)傳送同匯兌有關(guān)的各種信238第六章電子匯兌系統(tǒng)息。成員行接收到這種信息后，若同意處理，則將其轉(zhuǎn)送到相應(yīng)的資金調(diào)撥系統(tǒng)或清算系統(tǒng)，再由后者進(jìn)行各種必要的資金轉(zhuǎn)賬處理。著名的SWIFT系統(tǒng)就屬于這類系統(tǒng)。通過該系統(tǒng)可把原本互不往來的金融機(jī)構(gòu)全部串聯(lián)起來。

2.支付系統(tǒng)(Payment System)

支付系統(tǒng)也稱資金調(diào)撥系統(tǒng)，是典型的匯兌作業(yè)系統(tǒng)，它們的功能較齊全。

這類系統(tǒng)有的只提供資金調(diào)撥處理，有的還具有清算功能。在這類系統(tǒng)中，有代表性的系統(tǒng)如：美國的CHIPS、FedWire，日本的全銀系統(tǒng)。我國各商業(yè)銀行的電子匯兌系統(tǒng)、中國人民銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)也都屬于這類系統(tǒng)。

3.清算系統(tǒng)(Clearing System)

這類系統(tǒng)主要提供清算處理。當(dāng)匯入行接受匯出行委托，執(zhí)行資金調(diào)撥處理，導(dǎo)致行際間發(fā)生借差或貸差時(shí)，若匯人行與匯出行之間又無直接清算能力，則需委托清算系統(tǒng)進(jìn)行處理。美國的CHIPS除可做資金調(diào)撥外，還可兼做清算，但對(duì)象僅限于紐約地區(qū)的銀行；紐約以外的銀行清算則要交由具有清算能力的FedWire處理。我國的異地跨行轉(zhuǎn)匯，必須經(jīng)過中國人民銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)，才能最終得以清算。而如英國的CHAPS、新加坡的CHITS和日本的日銀系統(tǒng)，都是純粹的清算系統(tǒng)，負(fù)責(zé)行際問的賬務(wù)清算工作。

電子匯兌系統(tǒng)是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)，電子匯兌往往是跨地區(qū)、跨系統(tǒng)進(jìn)行的。以一筆電子匯兌的交易為例，在銀行系統(tǒng)間處理資金的匯兌流程，由匯出行到匯入行，需要經(jīng)過以下幾個(gè)基本的作業(yè)處理。

(1)數(shù)據(jù)輸入(InputSource)。

(2)電文的接收(MessageReceipt)。

(3)電文數(shù)據(jù)控制(DataContr01)。

(4)處理與傳送(Process&Transfer)。

(5)數(shù)據(jù)輸出(Destination)。

在電子匯兌系統(tǒng)中，匯出行和匯入行可以是同一家銀行，也可以是不同銀行。電子匯兌系統(tǒng)的具體作業(yè)處理流程如圖所示。

(1)匯出行由內(nèi)部輸入電文。

(2)系統(tǒng)對(duì)電文進(jìn)行有效性檢測(cè)，并為電文分配順序號(hào)、存檔。

(3)對(duì)電文檢測(cè)后進(jìn)行加密，發(fā)送到專用通信網(wǎng)。

(4)匯入行接收電文。

(5)匯入行對(duì)電文進(jìn)行測(cè)試和修正。

(6)將數(shù)據(jù)發(fā)送會(huì)計(jì)系統(tǒng)進(jìn)行賬務(wù)處理。

(7)向客戶發(fā)送報(bào)表／客戶通知。

在整個(gè)處理流程中，需要進(jìn)行邊界控制和處理控制。邊界控制就是對(duì)系統(tǒng)同外界的各個(gè)接口進(jìn)行嚴(yán)格的檢驗(yàn)控制，以防止錯(cuò)誤的信息進(jìn)入。處理控制是指當(dāng)信息進(jìn)入各子系統(tǒng)后，對(duì)子統(tǒng)的相應(yīng)操作進(jìn)行監(jiān)管和控制，以確保系統(tǒng)正確地執(zhí)行處理操作。通過系統(tǒng)的邊界控制和處理控制，可以保證各類交易電文在兩個(gè)端點(diǎn)之間準(zhǔn)確地傳輸。