Managershare：你不理財，財不理你。

大多數(shù)人都希望有一份工資收入，之所以會這樣是因為他們有恐懼和貪婪之心。先說恐懼感，沒錢的恐懼會刺激我們努力工作，當(dāng)我們得到報酬時，貪婪或欲望又開始讓我們?nèi)ハ胨绣X能買到的東西。于是就形成了一種模式?！保ㄆ鸫?，上班，付賬，再起床，再上班，再付賬……） “

比如說吧，如果人們害怕沒有錢花，就立刻去找工作，然后掙到了錢，使恐懼感消除。這樣做似乎很對?？梢坏┻@樣理解，他就不會去思考這樣一個問題，一份工作能長期解決你的經(jīng)濟問題嗎？依我看，答案是‘不能’，尤其從人的一生來看更是如此。工作只是試圖用暫時的辦法來解決長期的問題?！?nbsp;

從長期來看，重要的不是你掙了多少錢，而是要看你能留下多少錢，以及留住了多久。

世界第一名的理財大師約翰頓·普來敦爵士，從20歲的時候開始理財，理到80歲的時候，理出了80多億美元！可見一個人掌握理財技術(shù)是多么重要。

“財商”這一詞匯的創(chuàng)始人，《富爸爸》的作者羅伯特·清崎先生說過：“儲蓄全都是輸家的策略，你要盡快地實現(xiàn)財務(wù)自由。”而我本人也是這么認(rèn)為，可見，財商對一個人的信念影響有多大。

我認(rèn)為，這里面沒有單純的“對與錯”的問題，而是思想有差別，立場不同而已。

又因為，我是一個中國人，根深蒂固的國學(xué)思維，得以讓我“天才”地解決了這二個方案的互補性。

教育、經(jīng)驗、充足的資金，這三點是至為重要的原則。今天我把個人學(xué)習(xí)到的，領(lǐng)悟出來的，并且我本人正在親自應(yīng)用到的，這套理財模式拿出來，與各位進步人士共享、交流。

要獲得財務(wù)自由，固然需要一系列的方法和步驟，但最主要的是——你的觀念。錢，即是觀念。美國的汽車大王亨利·福特曾經(jīng)說過：“你相信你能，或者是不能，你都是對的。”那么，我們?nèi)绾胃挥械厣睿靡詫崿F(xiàn)財務(wù)自由呢？

首先你需要列出你每月的基本生活費用，你必須先算出你自己在衣、食、住、行，這些方面上能花多少錢，然后寫在正式的筆記本上。

以我本人為例：我一天在吃飯上，花費是50元，一個月就是1500元；我買衣服，一個月平均能買二件，500元就足夠了；我的房子，這個 …… 不用付了，老爸已經(jīng)出錢給我買了一所；交通費，我基本上天天在市內(nèi)轉(zhuǎn)悠，需要200元；另外我還有社會上的應(yīng)酬，我把它控制在500元以內(nèi)，再加上其它的雜項費，如電話費、煤氣費、采暖費……那么，我起碼的生活費用就是3000塊人民幣一個月。

你興許有這樣的或那樣的花銷，上有父母，下有子女，還有愛人……結(jié)果一算，可能每月最低的生活費用要花4000元人民幣——以我生活的遼寧錦州地區(qū)水平而言，我就假定你是4000元一個月。然后，再列出你每月的理想生活費用是多少，比如是4萬元。寫出來的數(shù)字千萬要具體、詳細(xì)。

當(dāng)然，每個人不同，生活條件也不同，有的人可能是40萬一個月，有的人還可能是400萬一個月，但是請你記住，這是要經(jīng)過你自己認(rèn)真推算出來的數(shù)字，而不是一個玩笑數(shù)字。因為對待財務(wù)問題小心謹(jǐn)慎，并且精確，禁止使用“可能”、“大約”之類的字眼，這就是一個人對待金錢最起碼、最正確的態(tài)度。

在對待金錢方面上，我本人一直堅持一點：

——儲蓄是輸家的策略，但它是所有理財產(chǎn)品中唯一最安全、最簡單的、最實用的。

——盡管儲蓄它很慢，但適用于絕大多數(shù)人，所以我們主要來討論：“如何在儲蓄的情況下，打造財務(wù)自由”的理財模式。

請注意，安全第一！這絕不是虛言，你選擇銀行這個理財工具是最安全的、最簡單的，同時也是最實用的，等我們真正達(dá)到了心目中理想的財務(wù)水平之后，再考慮其他的理財工具，比如說：把錢投資于股票、基金、不動產(chǎn)（房地產(chǎn)）、企業(yè)…… 它們的回報率遠(yuǎn)比儲蓄高得多，但風(fēng)險更大，你的資產(chǎn)有萎縮的可能性，你無法早日獲得你理想中的生活。

所以我再次強調(diào)，在獲得財務(wù)自由之前，我建議你先不用去使用儲蓄以外的其他工具，只選擇安全的銀行，這會很慢很慢，但是你會發(fā)現(xiàn)這樣做很正確，雖然穩(wěn)健，但不會跌倒，而且通過我教給你的方法，你應(yīng)該能夠做得到——因為它適用于絕大多數(shù)人！

對待金錢的問題，我還想到了老祖宗留下來的《易經(jīng)·乾卦》，于是我聯(lián)想到里面講到的“人和事物的發(fā)展”規(guī)律，一共需要六個步驟：

1、潛龍勿用（為學(xué)階段、潛伏時期）；

2、見龍在田（初露鋒芒、初見世面）；

3、終日乾乾（辛勤耕耘、工作實踐）；

4、或躍躍淵（進退關(guān)頭、機會面前）；

5、飛龍在天（理想實現(xiàn)、成果輝煌）；

6、亢龍有悔（盛極而衰、滿招損益）。

以上可以和我的理財工具相對應(yīng)。

智慧、勇敢、公平、節(jié)制都是我們的德行，今天我教你一套方法，你千萬不能心存僥幸心理，我們應(yīng)該時時刻刻告誡自己，格外要謹(jǐn)慎，格外要修德。

因為你不去修好德行，你就承載不住你所擔(dān)當(dāng)?shù)呢?zé)任、更承載不住你所擁有的金錢、地位、權(quán)勢。所以，我在此文中，指的德，主要是中國人最基本的、傳統(tǒng)的勤儉和奮斗。只有這樣，你才能理得住財。

不再吊大家的胃口了，正文開始。以下僅僅是理論性的，我雖然自己在用，而且經(jīng)過我本人的實踐，已經(jīng)達(dá)到了第二步，但具體的，還需要各位進步人士，根據(jù)自己的實際情況來實踐操作，我保證你能行。

第一步：財務(wù)保障（潛龍勿用階段）

什么叫財務(wù)保障？

財務(wù)保障就是你應(yīng)該有3—6個月的基本生活費用。當(dāng)然，為了安全起見，你應(yīng)該把這筆錢存入銀行。通過以前的分析，我假定你每個月的基本生活費用是4000元人民幣，那么3個月的生活費就是1.2萬，6個月就是2.4萬，也就是說，你必須先要有1.2—2.4萬元的存款存在你銀行的戶頭上，這筆存款最好是定期的，永遠(yuǎn)不要去動用它，永遠(yuǎn)。

為什么要存錢？

因為當(dāng)你有了3—6個月的基本生活費存在銀行之后，你的內(nèi)心里就會有一種小小的安全感。你至少可以做到：即使就算有一天自已失業(yè)了，或者有一天發(fā)生了巨大的變化了，你依然可以安全地生存3—6個月，在這段時間里，你可以不必每天為了錢而發(fā)愁，吃了上頓沒下頓，生活在緊張和恐懼之中。

雖然3—6個月的基本生活費不多，但這只是最終獲得財務(wù)自由的基本前提，僅僅是萬里長征第一步，當(dāng)你擁有了這筆存款之后，你才算達(dá)到了最低的保障，因為你有3—6個月的緩沖期，可以慢慢地、靜下心來去做下一步的打算。

我個人通過這個方法度過了數(shù)次失業(yè)的危機。如果朋友們你可能工作了2年、5年、10年，應(yīng)該有3—6個月的存款了。不管你工作了多久，你沒有存錢的習(xí)慣，你就永遠(yuǎn)別瞎談理財。

當(dāng)你完成了3—6個月的生活費固定存款任務(wù)，你就實現(xiàn)了第一步，財務(wù)保障。

請大家跟著我一起，理直氣壯地吼一嗓子：“即使我立刻失業(yè)了，我也不怕！”

第二步：財務(wù)安全（見龍在田階段）

什么叫財務(wù)安全？

假定你一個月的基本生活費用是4000元人民幣的話，財務(wù)安全就是你要擁有12—24個月的基本生活費用存在銀行里面，即4.8—9.6萬元人民幣。

這筆存款就直接存放在銀行里，不要用它，它將會給你帶來更大的安全感，它遠(yuǎn)比第一步的財務(wù)保障還要持續(xù)更長的時間。在任何的危難情況下，你至少可以安全、平穩(wěn)地生存12—24個月的時間。你應(yīng)該知道：如果你失業(yè)了，或者失去工作能力了……你可以在12—24個月的這段時間里，去選擇你將來想要做的事、你喜歡做的事、適合你做的事，你可以有足夠的時間當(dāng)成是緩沖期，讓自己不會亂了方寸，亂了陣腳。

說到這兒，很多人連12—24個月的基本生活費都沒有，還談什么理財？連最基本的安全保障都沒有，還談什么理財？你不理財，財就不會理你。

只要你愿意存錢，至少存下你每個月收入的10% ，沒有多久，你就會進入第一步的財務(wù)保障；然后再接再勵，相信再過不久，你就能夠達(dá)到第二步財務(wù)安全了。

理財大師們向我介紹說，他們自已都有存錢的習(xí)慣和義務(wù)，每個月可以至少存下收入的50% ，很快就可以繞過第一步，直接達(dá)到第二步，實現(xiàn)了財務(wù)安全。

奶奶的，我要是一咬牙，能存上收的90% 或者是100% ，存上幾年還能財務(wù)自由呢。難道說只存錢，不過日子了？

我看這要因人而異。收入的不同，決定著個體的不同。我本人是不主張這種“守財奴”式的理財“成果”，大師也未必就是好的，對的，但是我建議你：一定要定期地存錢，而且至少是10%的收入，我還可以建議你：當(dāng)你完成若干存錢任務(wù)時，你應(yīng)該找朋友來一起舉行一個小小的慶祝。當(dāng)然，這是要在不動用你老本的前提下進行的，這樣你就會更加信心百倍地將理財計劃堅持下去。

你可能會對此不屑一顧，但你要知道，這就是適合于絕大多數(shù)人的財務(wù)安全策略。雖然保守，但能用，行得通。

這里面有一個問題，那就是這筆安全錢，在你沒有存進銀行之前，或者是，你已經(jīng)完成任務(wù)之后，——你應(yīng)該理智地進行消費?。∧阋欢ㄒ鹊阶约哼_(dá)到了一定階段的理財程度時，再來把賺來的錢，用于做其他的投資、或消費。我不反對購買奢侈品，但你必須要量力而行，最好是在不動用你本金的情況下購買。

有好多人，他們連12—24個月生活費都沒有存進銀行，他們還談什么理財？他們完全不懂理財；他人完全不切實際；他們完全沒有安全感、保障感！他們的生活面臨著巨大的恐懼！他們大多數(shù)人一定是在為錢而工作；他們不得不為錢而做自己不喜歡的工作；他們沒有辦法停止工作，因為他們一旦停止了工作，可能下個月就沒有飯吃了！他們的收入再高，他們的消費太強，他們的收入再提高，他們還是可以把錢花光。

有的人，一個月可以賺1萬塊錢，但在消費上，可以花光，甚至借錢消費，真不可思議，大多數(shù)人對待金錢的態(tài)度是如此地隨便。即使你實現(xiàn)了財務(wù)自由，依然有一個大前提，那就是：你一定要確保你的支出低于你的資產(chǎn)??！

所以，從第一步到第二步的方法很簡單，就是一個字：存?。。∵€可以猛存。

簡單的、實用的，通常就是最好的；成功，其時就是簡單的事情，你重復(fù)做！我相信，你只要會存錢，并且樂于存錢，你就應(yīng)該能夠?qū)崿F(xiàn)這第二步財務(wù)安全。

我還想說，一旦你能做到這一步上，就不簡單了。哪怕失業(yè)后再去找工作，你也可以挑肥撿瘦，你完全可以找應(yīng)騁單位的人力資源經(jīng)理開出你的條件和價碼，因為，你可以硬氣地對他們說出：——“我能”！

第三步：財務(wù)獨立（終日乾乾階段）

在沒有達(dá)到第二步之前，我覺得你是沒有資格到處旅游、買名牌手機、電腦，到處買新衣服，請客吃飯，你更沒有資格開一輛豪華汽車……總之，你要停止一切過度消費，你能做到，才有資格進入第三步，并努力實現(xiàn)它。

什么叫財務(wù)獨立？

中國近幾年以來一共有過七次大規(guī)模降息，二次大規(guī)模加息，又再二次降息。玩了幾個漲跌后，說明銀行的利率不是一成不變的，因為市場是有波動的，貨幣是要受通貨膨脹影響的。那么，我按最為保守的年利率來算，應(yīng)該是0.03。

我本人在上小學(xué)四年級以后，數(shù)學(xué)考試如果不抄別人的，憑自己去考，不及格率要達(dá)到100% 。以后的生活中，就決定了我，只會運用小學(xué)二、三年級以下的低數(shù)了，因為我頂多也就是在花錢購物時、稱分量時、找零錢時才能運用得到的低數(shù)，大學(xué)生們學(xué)習(xí)的高數(shù)對我來說就像神話一樣，好在我壓根也不用它。

接下來，我請大家算一道小學(xué)2年級的低數(shù)題：

假設(shè)說，銀行的年利率是0.03 ，而你本人的生活費用是每個月4000元RMB，一年下來，銀行要付給你4.8萬元的利息錢，請問，你在銀行的戶頭里面，要存多少本金？

什么？有點亂？我把這道考試題一句話說完：

在年利率0.03的情況下，你要想生出4.8萬元的利息，請問你應(yīng)該有多少本金？

請大家在30秒內(nèi)算出你的答案。

答案是160萬元人民幣。對不對？

也就是說，如果你有160萬元RMB的存款存在你銀行的戶頭里不要動，那么銀行將會每年付給你4.8萬的利息錢，這4.8萬足可以讓你在12個月的時間里，維持生活，哪怕你不出去工作，銀行依然每年會支付給你4.8萬元，今年你花光了四萬八，明年還有四萬八到帳，因為，你的錢在幫你生錢。

怎么算的？上述那道低數(shù)題應(yīng)該是4.8萬除以0.03 ，就得出160萬。

如何存入160萬元人民幣在銀行里，那是你的事，只要你不違法就行。你可以打工（前提是當(dāng)大企業(yè)的高級管理人員，或者去做市場營銷，不過前景較暗，以年薪百萬計算，還得需要二年呢），你也可以自己當(dāng)一名自由職業(yè)者，不是每個人都可以成為“小沈陽”的，但你可以充分地發(fā)揮你的特長，比如說，考慮擁有一家牙醫(yī)診所、電腦維護公司、家庭裝修裝飾、辦各種技能培訓(xùn)班等等這樣的現(xiàn)實職業(yè)，因為打工畢竟收入是有限的。

對于小業(yè)主式的自由職業(yè)者來說，這應(yīng)該是一條有前途的出路。至于打工者，也不要灰心，只要你相信美國汽車大王亨利·福特曾經(jīng)說過的話：“你相信你能，或者是不能，你都是對的?！?/p>

存160萬元在銀行里就可以活一年？這樣的做法也不是固定的。如果某人每月生活費是1.2萬元，這個160萬的數(shù)字就不靠譜了，所以他還得再增加存入的本金。要是銀行利率又變了，你還得調(diào)整存錢數(shù)額。也就是說，在大筆金錢的運作過程中，有很多很多不確定的因素，但你一定要與時俱進，對應(yīng)突如的變化！

面對變化的數(shù)字，多快才能達(dá)到本金生利，以便養(yǎng)活你呢？這主要取決于你每月的基本生活費用的高低，你消費欲望的大小，還有，你賺錢能力的大小。當(dāng)然，還有你存錢的速度快慢的問題，明白了嗎？如果假設(shè)你每月是1000塊錢基本生活費用，那么恭喜你，你達(dá)到財務(wù)獨立的速度就更快了。

說到這里，你應(yīng)該明白什么是財務(wù)獨立了吧，就是你存在銀行里的本金生出來的利息錢，應(yīng)該可以足夠地維持你每個月生活的基本費用。一旦達(dá)到這個程度，你就可以不用做你不喜歡的工作，也能活得非常安全、有保障，最重要的是——你可以活得比大多數(shù)人舒適。

在存160萬元的整個過程中，有的人努力地賺啊賺，存啊存的，終于有一天存款達(dá)到了100萬，他自我感覺良好，于是拿出錢來買了輛新車花了50萬，結(jié)果就完不成財務(wù)獨立的任務(wù)了。他一看，這樣不好，于是就繼續(xù)努力，終于，再忍耐一小下，就快到存入160萬元了，這時候應(yīng)該好好地慶祝一下，于是，拿出錢來買了一所房子。

這就好比是他養(yǎng)的金雞快要養(yǎng)大了，能下金雞蛋了，他就突然搞了個慶祝，把金雞給宰了，拿出里面的金雞蛋吃了。吃過之后，不但金雞沒了，金雞蛋也不會再有了。道理就這么簡單。

通過儲蓄能夠幫助你達(dá)到財務(wù)獨立，對你有什么好處？

在這個檔次上，你的財務(wù)獨立了，哪怕你失去工作了，銀行照樣會每年付給你利息錢，你可以不必為了錢而辛苦地工作，每天去見你不喜歡的人，每天去做你不喜歡做的事，統(tǒng)統(tǒng)地不要。于是，銀行就成了你的資產(chǎn)，雖然小了點。

錢生錢的道理是一目了然的。這就是為什么選擇存錢的原因。這樣做也許不是最快的，把錢放在其他地方去生利，也許利率都不止是0.03 ，但是請你記住，這樣做，是最最安全的，最最實用的，也是最最適用于絕大多數(shù)人的，因為安全第一。

把金錢投資于股市、基金、房地產(chǎn)、企業(yè)……等等所需要的技術(shù)、能力、風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行，這其中的風(fēng)險歸根到底，是因為你不了解，或是你了解的不深入具體，你無知——才是最大的風(fēng)險。

這就好比是開車，都說開車會出事故，會不安全，但人們?nèi)匀悔呏酊F，但是你要知道，開車最大的風(fēng)險是在于你開車行使時，你的雙手離開了方向盤，因而車失去了控制。即使沒有人教育你，就是過馬路這樣簡單的事情，也會存在風(fēng)險。

在理財方面也是如此，和其他的風(fēng)險比較起來，儲蓄，它不需要你有精湛的理財技術(shù)，不需要你有多高的智商，你只要做一樣：堅持。這就行了。在沒有風(fēng)險的情況下，你選擇銀行是正確的、是安全的，把160萬元存在銀行里不要動用，它就能每年生出4.8萬元的利息，來維持你的基本生活。

所以，我建議：當(dāng)你實現(xiàn)了財務(wù)獨立后，你可以在擁有160萬元銀行存款的基礎(chǔ)上，把額外賺到的錢用于其它地方的投資。因為利潤高風(fēng)險也高，就即使你把160萬元以外的投資全賠光了，你也不要怕，因為有160萬元一動不動地存在銀行里，它可以濤聲依舊——每年到固定的日子會幫助你生出4.8萬，足以應(yīng)付突如其來的變故。當(dāng)然，如果你在其他方面賺夠了錢，還能助你快速地實現(xiàn)財務(wù)自由。

這個領(lǐng)域在《易經(jīng)·乾卦》中叫“終日乾乾”。也就是說，有很多不確定性因素在阻止你實現(xiàn)財務(wù)獨立，你一定不要忘記你自己的使命，面對消費數(shù)額的變化，面對銀行利率的變化，你必須要做出正確、迅速的反應(yīng)，你的眼前應(yīng)該有一幅美好生活的憧憬來指引你。

通常來說，達(dá)到第三步，我不敢說你活得很滋潤，活得很精彩，但你至少可以活得很安全，活得很有保障！

第四步：財務(wù)活力（或躍或淵階段）

這個財務(wù)上的活力就是你存入銀行里面的本金，再加上每年的利息，要比你原來的水平至少還要再高出20% 。

存入160萬元人民幣在銀行，你可能仍然感覺心里沒底，因為在現(xiàn)實生活中，不可抗拒因素、不可確定因素實在是太多了，比如說家人生病了、太太生小寶寶了、工作有變動了，日常消費品漲價了，銀行利率又下調(diào)了……于是你希望再好上加好。

舉例，160萬元存款按0.03的利率，每年能生出4.8萬元利息，那么比4.8萬再多出20% ，就是5.76萬元。那這時候你應(yīng)該有多少本金存在銀行，才能在年利率是0.03的情況下，生出5.76萬元？

答案是192萬元。

怎么算的？

就是在4.8萬的基礎(chǔ)上，再加上二成份子，4800元的二倍。我是用我小學(xué)低數(shù)的思維算出來的。

第二種算法：

用5.76萬除以0.03 ，就等于192萬。

192萬元存在銀行里，每年生出來的利息是5.76萬元，——比你以前存的160萬就多出20% 的收益率，簡單吧？當(dāng)然，以上理論是建立在你合理的月收入，和你有節(jié)制地消費的基礎(chǔ)上的。

這說明，你可以在不用出去工作的情況下（理論上是這樣的，我認(rèn)為生命還是在于運動，哪怕你每天都去爬山、釣魚），還能夠維持你基本的生活，而且，還有多余出來的20%的錢，用于花費與享受，這就等于說，你比原來的基本生活水平，在質(zhì)量上高出20% 。這就是財務(wù)活力，這不是個夢想。

以上所講的全部方法和思維，就是——存錢！堅持！再存！再堅持！…… 以后怎么辦？到了這個程度，是前進還是后退？是你自己做決定的時候了。什么都不去做也罷，可以金盆洗手了，可是……以后還有“飛龍在天”這種傳說中的境界，是什么樣的呢？

第五步：財務(wù)自由（飛龍在天階段）

每天可以不用去做自己不喜歡的事；

每天可以不用去和自己不喜歡的人打交道；

每天可以不必再為生活而四處奔波；

每天可以不用去看別人的臉色而工作；

每天事少錢多離家近，權(quán)高位重責(zé)任輕；

每天可以睡覺睡到自然醒，數(shù)錢數(shù)到手抽筋……

上述的想法我敢說，只要他是個正常的人類，他就會夢寐以求的。

這是夢嗎？心態(tài)積極的人會在思考：我怎樣才能夠做到？！

你可以選擇投資的工具有很多，資產(chǎn)報酬率的速度是不一樣的，你自己要去分析好，也可以請教專家，但我就講一個觀念：就是風(fēng)險比較高，那是因為你承受得了，因為就算你達(dá)到第四步，在192萬以多余賺到的錢遇到巨大的風(fēng)險通通歸零了——最差情況，你還可以維持在財務(wù)活力的生活水平上。也就是可以通過192萬元在銀行生出每年0.03利息錢，依然可以讓你獲得5.76萬的基本生活費。

來，各位進步會士，準(zhǔn)備好了嗎？我們開始詳細(xì)地算上一筆帳。

我現(xiàn)在就假定，你每個月的理想生活費是4萬塊錢人民幣，財務(wù)自由就是說你怎么樣去做，才能在不用去工作的情況下，依然能夠獲得這4萬塊的收入。

如何獲得呢？

在選擇方面上，你選擇投資回報率高的，你就越快達(dá)到財務(wù)自由。如果你會賺錢，又會存錢的話，就應(yīng)該能夠百尺竿頭更進一步。如果你過早地購買了奢侈品的話，那么你滿足了欲望，但是你不得不繼續(xù)為了錢而工作，因為你沒有養(yǎng)肥那只金雞。

在消費方面，如買房買車……我建議你要分期支付，或者是貸款，不要一次性付清！因為一次性付清，你的本金就會減少，這個能下金蛋的雞就變小了，因此你離達(dá)到財務(wù)自由的目標(biāo)就更遠(yuǎn)了。

在前面講到的第一步直到第三步都是初級階段，只要你肯努力，只要你持之以恒，就應(yīng)該可以辦得到，因為那是在教你安全的存錢，你基本上不需要動腦筋。然后是第四步，你可以再次發(fā)揮你的潛力，把這個任務(wù)完成。

一般來說，在前面所說的四大步的領(lǐng)域里，你可以是一個打工者，你可以是一個自由職業(yè)者，但要再住后繼續(xù)實現(xiàn)更高的目標(biāo)時，你需要擁有其他的投資組合了，如，有價證券、房地產(chǎn)、企業(yè)等等，你可以自己去分析、去選擇有利可圖的項目去做。

因為這些投資是你所存在銀行的192萬元以外的，萬一就算遇到巨大的風(fēng)險然后重新歸零了，你還依然能夠維持在財務(wù)活力的水平上，也就是你別忘了，你有192萬元存在銀行的戶頭上，銀行每年還在給你5.76萬元的生活費。

在財務(wù)自由這個領(lǐng)域里，我本人沒有達(dá)到，但是我在認(rèn)識的高層次的朋友中，有的人就達(dá)到了，榜樣的力量是無窮的，而且，我學(xué)習(xí)到的知識可以告訴我，這是可以做到的。

因為這已經(jīng)超出了大多數(shù)人的想像范圍，畢竟在這個領(lǐng)域里，不是任何一個打工仔或者是小個體戶能夠進入的，因為你可以選擇的理財工具會很多，所需要的技術(shù)更高級，要是遇上回報率高的，沒準(zhǔn)你會飛速地實現(xiàn)財務(wù)自由。當(dāng)然，一定要確保你的收入是合法的。再有，你有支出一定要低于你的資產(chǎn)。

下面請大家先出去洗個澡，哦，不，是洗把臉，清醒一下后，再來聽我詳細(xì)地算這筆帳。

我依然用史上最安全的辦法——銀行為例，因為它不是最好的，也不是最快的，但它是最安全的、最簡單實用的，我“天才”地實現(xiàn)了財商與儲蓄相結(jié)合之原因就在這里。

讓我們先算一道小學(xué)的低數(shù)題：

我假定你每個月有4萬塊錢的生活費，一年就是48萬塊錢。那么，在年利率只有0.03的情況下，你在銀行的本金應(yīng)該是多少？

相信這已經(jīng)難不住聰明的你了，答案是：1600萬元！?。?/p>

嘩！一看到這個數(shù)字有些人可能會嚇一跳，于是就有人說：“我干嗎用這么多錢？我已經(jīng)知足常樂了。”下面讓我先給你細(xì)細(xì)地算一算：

只要你在銀行里存入1600萬元，這樣銀行就會在你什么都不用去做的情況下，依然每年支付給你48萬元，讓你過上夢想中的生活；住著你夢想中的房子；開著你夢想中的好車；每個月你可以給自己的孩子1萬元作為教育費，請國家級的高級教師，給孩子上一般孩子們在學(xué)校里學(xué)不到的知識；你可以時不時的給父母來一個意外的驚喜。

比方說，大清早對爸爸、媽媽說：今天天氣真好哦，我給二老每人1萬塊錢，你們出去花光光，如果花不完就不許你們進家門……等等、等等……因為你不需要出去工作干活，在一年花光了48萬元后，明年銀行還會再給你48萬元利息錢，后年，大后年……總之，到了日子，就濤聲依舊。

你獲得了財務(wù)自由之后，你就會發(fā)現(xiàn)，你可以去做你喜歡做的事，去你想去的地方，說你想說的話，沒有人敢跟你叫囂，因而，你在心靈上，也得到了自由。

有兩件事：

第一個叫增加收入。你要會賺錢，收入越高，達(dá)到財務(wù)自由的時間就越快；

第二個叫降低成本。這需要你用極大的耐心來控制住欲望，先過普通人的生活，用錢去生錢，等目標(biāo)實現(xiàn)之后，再去享受人生。

以上財務(wù)自由的美好藍(lán)圖，最適用于擁有企業(yè)的企業(yè)主，或者是投資人。但這里有一個良好的習(xí)慣——那就是你先保證你能夠每年能獲得48萬元那筆數(shù)字的現(xiàn)金，之后，再通過其它工具進行投資、賺錢。這個思路和習(xí)慣可以讓你一輩子衣食無憂。

在財務(wù)自由上，依然有一個大前提：一定要確保你的支出低于你的資產(chǎn)?。?/p>

第六步：財務(wù)完全自由（亢龍有悔階段）

財務(wù)完全自由，就是你在銀行里的存款，在年利率0.03的情況下，生出的利息錢比48萬元還要高出至少20% 。這樣的銀行本金是多少呢？限你5秒回答，快。

答案是1920萬元。

有了這1920萬元，你立刻就可以過上比財務(wù)自由還要高出20% 的生活質(zhì)量。這就是財務(wù)上的完全自由，無論你現(xiàn)在是30歲、35歲、40歲……你都可以宣布：我退休了！！

李嘉誠、比爾·蓋茨等人，就實現(xiàn)了財務(wù)完全自由。

這步我本人及我所接觸的朋友們也沒做到，就不瞎說了，但我總結(jié)出來的這一整套理財模式，是一個戰(zhàn)略性的思路，可以為進步的你，開啟了一道通向財務(wù)自由之門。這套工具不是惟一的，但它是最安全的、最簡單、最實用的。

最后，還有一樣：你需要有“德行”來承載你所擁有的一切！

以上六步，是我全套的理財模式，我本人僅僅實現(xiàn)了第二步而已，僅僅存進去24個月的生活費而已。我不想就這么活下去，于是，我對自己提出了更高的奮斗目標(biāo)：——向第三步——財務(wù)獨立——奮勇前進??！

用財商來理財僅僅是一個思想，你在接受了這個思想之后，又學(xué)習(xí)了我總結(jié)的這套工具，在具體方面如何來操作，需要根據(jù)你自己的自身情況而定，但請不要忘了，適合于你的，就是最好的。

只要你虛心去做，持之以恒地去做，總比什么都不做要好。請別怪我磨嘰，再跟我一起來復(fù)習(xí)一下美國的汽車大王亨利·福特曾經(jīng)說過的話：“你相信你能，或者是不能，你都是對的?！?/p>

以后我再和大家分享關(guān)于選擇什么財務(wù)工具來更好地實現(xiàn)財務(wù)自由。一般來說，有N多種：

有價證券，如：基金、股票、期貨；

房地產(chǎn)，即不動產(chǎn)，可以借錢或是貸款先買到手中，然后再出租出去，以獲得租金差額的利潤；

企業(yè)，是所有理財工具里最高級的，超高難的，但收益還不一定怎么回事，弄好了你才有資格活下去。所以，打造一個企業(yè)的系統(tǒng)，讓這個系統(tǒng)為你帶來更多的現(xiàn)金流。

以上三個絕對是主流。

當(dāng)然，還有其他的，比如：版權(quán)、網(wǎng)站、專利權(quán)、品牌等等……

我為大家著重分析了有關(guān)“你與錢”的關(guān)系，錢是怎么在為你工作，怎么在為你生錢的，金錢是怎么運作的，你了解的金錢世界中的知識遠(yuǎn)比學(xué)校里的教育要多得多。

我和大家分享的這套理財思路中，所有的數(shù)字和案例不適用于每一個人，也不適用于第一個時期。因為，銀行的利率會變；你的生活費會變；你的理想生活費會變；因為物價會上漲；因為你還有其它的理財工具可供你選擇……但是，我給你的這個觀念，可以讓你受用一生！——你知道了你的每一分錢將來都能為你生出更多的錢的基本方法。

每一個人的欲望不同，賺錢的能力不同，每一個人存款的自覺性不同，所以，你需要不斷地增加收入和降低花銷。我希望各位學(xué)習(xí)并運用我方法的人，堅持下去，一定會有更加美好的人生。

最后，我祝大家心想事成，愿天下所有美好的事情都發(fā)生在你的身上。