索賠單證
1.什么是索賠單證
索賠單證是指當(dāng)被保險人就保險單項下的損失向保險人索賠時應(yīng)該遞送的證明文件。
2.索賠單證的提交[1]
被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)按照保險條款的規(guī)定,向保險公司提交保險單以及與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因以及損失程度有關(guān)的索賠單證。因為具體的保險條款不同,索賠單證的種類和形式有很大的不同。這些索賠單證中,有的是有關(guān)政府當(dāng)局簽發(fā)的關(guān)于保險標(biāo)的的權(quán)利證書、關(guān)于被保險人的資格證書、關(guān)于保險事故的處理決定,有的是關(guān)于保險標(biāo)的的交易單證,有的是有關(guān)證人或鑒定人出具的事故性質(zhì)、事故原因證明以及損失程度證明,有的是被保險人關(guān)于保險標(biāo)的、保險事故的記載或說明。
被保險人或者受益人提交索賠單證,就表明提出了賠償或給付保險金的請求,有證明索賠申請的效力。被保險人、受益人持有索賠單證收據(jù),可以證明是在法律或合同約定的期限內(nèi)提出了索賠申請。一些情況下,及時提交保險索賠單證,就索賠單證的完整性,可以產(chǎn)生保險公司被禁止反言的法律后果。如果保險公司在接受索賠單證的合理時間內(nèi),沒有通知被保險人、受益人補(bǔ)充提交有關(guān)單證,可視為已交的索賠單證是完整的,保險公司不得再行索要索賠單證,保險公司不得以索賠單證不完整為由而不予理賠或拒賠。
被保險人或者受益人向保險公司提交索賠單證是有法律意義的行為,被保險人或者受益人一定要要求保險公司開具收取索賠單證的收據(jù),以防止保險公司事后不承認(rèn)接受過索賠單證。索賠單證通常交給保險代理人或保險理賠人員,這些人員每天都要處理大量的保險單證,有可能忘記了曾接受過的索賠單證。另外,索賠單證還要按保險公司理賠流程流轉(zhuǎn)到定損人員、調(diào)查人員、核賠人員、理賠負(fù)責(zé)人手中,在多次長時間流轉(zhuǎn)中,有可能造成保險索賠單證的遺失。被保險人或者受益人持有索賠單證的收據(jù),保險公司就不能否認(rèn)事實,就得承擔(dān)單證遺失的責(zé)任。
3.索賠單證的完整性[1]
《保險法》第23條第2款規(guī)定:“保險人依照保險合同的約定,認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的,應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料?!边@里就涉及保險索賠單證的完整性問題。大部分情況下,保險公司與被保險人、受益人對索賠證據(jù)的完整性沒有爭議,但如果索賠金額較大,保險公司往往出于惜賠的心理,不愿意賠償,常常要求被保險人、受益人連續(xù)不斷地提供各種索賠單證,有意無意地拖延保險理賠。對于個別險種,如責(zé)任保險、工程保險、利潤損失保險等,由于保險公司對相應(yīng)的理賠業(yè)務(wù)不熟悉,對保險條款的理解不清楚,理賠時總感覺沒有把握,也常常要求被保險人、受益人連續(xù)不斷地提供各種單證。這兩種情況下,保險公司對索賠單證完整性的要求基本上都是沒有根據(jù)的,保險公司與被保險人、受益人常常產(chǎn)生爭議,甚至形成訴訟。