uedbet西甲赫塔菲官網(wǎng)-反洗錢持續(xù)加碼 央行年內(nèi)累計罰款超億元~

來源：中國經(jīng)營報 作者：郝亞娟 張榮旺

2021年，反洗錢監(jiān)管持續(xù)升級。4月份，央行各地分支機構(gòu)公布罰單，因存在反洗錢違法違規(guī)行為，多家銀行、券商、支付公司“赫然在列”。

據(jù)《中國經(jīng)營報》記者不完全統(tǒng)計，截至4月15日，因反洗錢不力被處罰的機構(gòu)累計罰款金額超過1億元。

自FATF（反洗錢金融行動特別工作組）第四輪互評以來，央行明顯加快了對金融機構(gòu)和特定非金融機構(gòu)的反洗錢反恐融資監(jiān)管力度。

然而，在數(shù)字時代，由于涉及數(shù)據(jù)范圍廣、分布散、歷史數(shù)據(jù)多、業(yè)務(wù)場景復(fù)雜，金融機構(gòu)在開展反洗錢治理中仍面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

“嚴(yán)”字當(dāng)頭

近年來，反洗錢成為重點監(jiān)管領(lǐng)域，亦是不少金融機構(gòu)、支付機構(gòu)受罰的重災(zāi)區(qū)。

按照《反洗錢法》，在我國應(yīng)履行反洗錢義務(wù)的金融機構(gòu)，包括政策性銀行、商業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲匯機構(gòu)、信托公司、證券公司、期貨經(jīng)紀(jì)公司、保險公司及央行確定并公布的從事金融業(yè)務(wù)的其他機構(gòu)等。

央行方面指出，2020年央行對614家金融機構(gòu)、支付機構(gòu)等反洗錢義務(wù)機構(gòu)開展了專項和綜合執(zhí)法檢查，依法完成對537家義務(wù)機構(gòu)的行政處罰，處罰金額5.26億元，處罰違規(guī)個人1000人，處罰金額2468萬元。

普華永道相關(guān)分析報告指出，2020年度的733筆罰單中，195筆處罰是對多項違規(guī)行為進行綜合處罰，538筆處罰是對單項違規(guī)行為進行處罰。“未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)”為首要處罰原因，共涉及547筆罰單，合計涉及處罰金額約4.3億元；其次是“未按規(guī)定報送大額交易報告或可疑交易報告”，共涉及225筆罰單，合計涉及處罰金額約3.2億元。

相比2020年的處罰情況，今年的反洗錢力度繼續(xù)加碼。2月25日，央行2021年反洗錢工作電視會議在北京召開，會議提出積極推進《反洗錢法》修訂工作進程，不斷完善反洗錢制度體系，大力加強反洗錢協(xié)調(diào)機制建設(shè)，提升各部門反洗錢工作合力。

值得一提的是，中信銀行在今年2月被處罰款2890萬元，14名相關(guān)責(zé)任人也一并被罰，成為今年以來因反洗錢受罰金額最大的銀行。從處罰事由來看，包括未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)；未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄；未按規(guī)定報送大額交易報告或可疑交易報告；與身份不明的客戶進行交易。這四項違法事由均踩了《反洗錢法》的紅線。

4月以來，央行西安分行、長春中心支行等分支機構(gòu)亦陸續(xù)公布反洗錢罰單。其中，長安銀行因違反支付結(jié)算、反洗錢、貨幣金銀、國庫、征信管理規(guī)定，被給予警告并處420.8萬元罰款。甘肅銀行、渤海銀行、吉林億聯(lián)銀行、3家農(nóng)商行及相關(guān)負責(zé)人分別被處以罰款和警告。

此外，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，反洗錢監(jiān)管工作重點也逐步向非銀行金融機構(gòu)轉(zhuǎn)移，小貸公司、支付機構(gòu)也是重點關(guān)注對象。今年2月，因涉及踩反洗錢紅線等十宗違法行為，第三方支付公司重慶市錢寶科技服務(wù)有限公司連同相關(guān)責(zé)任人被監(jiān)管部門處以罰款金額超900萬元。

3月31日，中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會發(fā)布《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（修訂草案征求意見稿）》（以下簡稱“《辦法》”），對金融機構(gòu)及支付機構(gòu)的反洗錢責(zé)任有了更加詳細的要求。

《辦法》擴大了適用范圍，增加非銀行支付機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司、銀行理財子公司等從事金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)；要求銀行機構(gòu)履行客戶盡職調(diào)查義務(wù)時，按照法律、行政法規(guī)或部門規(guī)章的規(guī)定需核實相關(guān)自然人的居民身份證或者非居民身份證件的，應(yīng)當(dāng)通過中國人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進行核查。

一位反洗錢專家指出，洗錢危害金融體系的安全，在洗錢活動中，資金的走向完全脫離正常交易的收支特點，毫無規(guī)律可循，銀行不能按照資金運作規(guī)律來調(diào)度頭寸，嚴(yán)重時會引發(fā)支付危機，并會擾亂資源配置和扭曲市場。

方達律師事務(wù)所資深律師汪靈罡告訴記者，自FATF第四輪互評以來，央行明顯加快了對金融機構(gòu)和特定非金融機構(gòu)的反洗錢反恐融資監(jiān)管力度。一方面，以雙罰制的嚴(yán)厲處罰震懾金融機構(gòu)；另一方面，加快了修法立規(guī)的節(jié)奏，央行試圖努力把中國金融業(yè)反洗錢反恐融資水平在較短時間內(nèi)提高到FATF期望的高度。

技術(shù)難關(guān)

“洗錢方式在不斷迭代，傳統(tǒng)的作案手法主要有利用公司和控制他人賬戶洗錢、利用境外賬戶洗錢、將非法資金進行投資理財?shù)取?rdquo;前述受訪反洗錢專家指出。

值得注意的是，在反洗錢治理中，銀行類金融機構(gòu)仍是受罰主體。“由于商業(yè)銀行服務(wù)的客戶群體大，各機構(gòu)、各地區(qū)發(fā)展水平和風(fēng)險意識程度不一，在短期內(nèi)實現(xiàn)反洗錢反恐融資風(fēng)險管理水平飛躍和質(zhì)變的難度不低。無論是個人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)，還是金融市場業(yè)務(wù)，理論上銀行的每一項業(yè)務(wù)都有可能成為洗錢的渠道。”汪靈罡指出。

以私人銀行業(yè)務(wù)為例，因其具有客戶高端性、信息私密性、業(yè)務(wù)綜合性等特征，使其成為反洗錢風(fēng)險的“多發(fā)之地”，也給銀行的私人銀行客戶身份識別工作帶來難度。

一般來說，銀行反洗錢系統(tǒng)會自動篩選出大額交易和異常交易。針對異常交易，銀行須結(jié)合客戶基本信息和交易背景等要素，進行人工分析和甄別。只要發(fā)現(xiàn)具備合理理由懷疑客戶本身、客戶的資金和其他資產(chǎn)、客戶的交易或正準(zhǔn)備進行的交易，與洗錢、恐怖融資等犯罪活動有關(guān)，不論資金金額或資產(chǎn)價值大小，銀行都應(yīng)當(dāng)提交可疑交易報告。

某城商行人士告訴記者，按照相關(guān)要求，無論是存續(xù)業(yè)務(wù)還是新業(yè)務(wù)，該行都要做大額資金管控，賬戶流水和企業(yè)規(guī)模匹配，要求企業(yè)開戶限額以實繳資金為準(zhǔn)，后續(xù)提額需要具體的業(yè)務(wù)合同和證明材料。“如果賬戶資金基本為流入，且為非貿(mào)易性流入、流入來源廣泛、與其經(jīng)營無相關(guān)性，而流出較少或非正常貿(mào)易流出，銀行就會加強監(jiān)測。”他舉例道。

“盡管商業(yè)銀行已經(jīng)投入巨量資金和人力資源去積極提高反洗錢反恐融資的風(fēng)險管理水平，但仍存在一些困難，如基層網(wǎng)點的業(yè)務(wù)考核壓力大、可疑交易監(jiān)控與分析需要相關(guān)工作人員經(jīng)年累月積累經(jīng)驗、人才培養(yǎng)嚴(yán)重不足、專業(yè)軟件服務(wù)商水平不高等。”汪靈罡坦言。

尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下，商業(yè)銀行反洗錢工作更為嚴(yán)峻。“隨著業(yè)務(wù)流程線上化，銀行傳統(tǒng)的準(zhǔn)入方法很難識別。以申請信用卡為例，在批量申請中，只要滿足銀行某一維度的要求，洗錢團伙很可能借此蒙混過關(guān)。對于銀行而言，如果未能及時發(fā)現(xiàn)會有兩個后果，一是反洗錢不力，違反監(jiān)管要求；二是資金在短時間內(nèi)流轉(zhuǎn)出且很難追回，最終形成壞賬。”某受訪金融科技公司人士表示。

記者采訪了解到，各家銀行加大反洗錢工作的資源投入，并在知識圖譜、風(fēng)控模型上與金融科技公司進行合作。該金融科技公司人士告訴記者：“目前大型銀行基本有自己的反洗錢團隊，不過也會與金融科技公司合作；一些城商行主要是找外包公司合作反洗錢。從我們接觸的來看，識別團伙作案是各家金融機構(gòu)反洗錢治理的迫切需求。”

“利用空殼公司虛假開戶、利用民工身份證騙取公積金貸款、互聯(lián)網(wǎng)平臺挪用公眾資金等洗錢行為多發(fā)。目前來看，金融機構(gòu)對自身面臨的洗錢風(fēng)險的認識不全面。以前出于合規(guī)性要求，根據(jù)政策制定自己的管理框架。但隨著技術(shù)發(fā)展，金融機構(gòu)面臨的外部風(fēng)險是不斷變化的，這就要求機構(gòu)加強洗錢風(fēng)險自評估指引，從客戶、區(qū)域、產(chǎn)品、渠道等不同維度判斷自己固有的反洗錢風(fēng)險，并同步采取措施改進。”一位資深銀行人士告訴記者。

中國人民銀行反洗錢局局長巢克儉此前在公開場合表示，要大力提高反洗錢和反恐怖融資領(lǐng)域金融科技水平，進一步加強與科技行業(yè)、金融機構(gòu)等合作，推動金融科技和監(jiān)管科技在反洗錢和反恐怖融資領(lǐng)域的應(yīng)用和發(fā)展。

普華永道建議，反洗錢義務(wù)機構(gòu)需加強以下四個方面：一是重視反洗錢數(shù)據(jù)治理工作，從數(shù)據(jù)出發(fā)，對數(shù)據(jù)完整性、合理性進行校驗，以發(fā)現(xiàn)客戶身份識別不到位、交易行為可疑等情形；二是完善客戶盡職調(diào)查機制，以風(fēng)險為本，建立清晰的客戶接納政策，在持續(xù)盡職調(diào)查的要求中融入客戶全生命周期管理，采取定期審核與事件觸發(fā)相結(jié)合的方式，確定客戶持續(xù)盡職調(diào)查開展的頻率和方式，并結(jié)合持續(xù)盡調(diào)情況調(diào)整客戶風(fēng)險等級；三是搭建定制化機構(gòu)洗錢風(fēng)險評估體系；四是升級業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險評估工作，針對識別出的固有風(fēng)險，開展相對應(yīng)的控制措施有效性評估，確保真正發(fā)現(xiàn)風(fēng)險管理漏洞，并及時完善控制措施，真正做到從“規(guī)則為本”向“風(fēng)險為本”的轉(zhuǎn)變。