uedbet西甲赫塔菲官網(wǎng)-反洗錢持續(xù)加碼 央行年內(nèi)累計(jì)罰款超億元~

來源：中國經(jīng)營報(bào) 作者：郝亞娟 張榮旺

2021年，反洗錢監(jiān)管持續(xù)升級。4月份，央行各地分支機(jī)構(gòu)公布罰單，因存在反洗錢違法違規(guī)行為，多家銀行、券商、支付公司“赫然在列”。

據(jù)《中國經(jīng)營報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至4月15日，因反洗錢不力被處罰的機(jī)構(gòu)累計(jì)罰款金額超過1億元。

自FATF（反洗錢金融行動(dòng)特別工作組）第四輪互評以來，央行明顯加快了對金融機(jī)構(gòu)和特定非金融機(jī)構(gòu)的反洗錢反恐融資監(jiān)管力度。

然而，在數(shù)字時(shí)代，由于涉及數(shù)據(jù)范圍廣、分布散、歷史數(shù)據(jù)多、業(yè)務(wù)場景復(fù)雜，金融機(jī)構(gòu)在開展反洗錢治理中仍面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

“嚴(yán)”字當(dāng)頭

近年來，反洗錢成為重點(diǎn)監(jiān)管領(lǐng)域，亦是不少金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)受罰的重災(zāi)區(qū)。

按照《反洗錢法》，在我國應(yīng)履行反洗錢義務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，包括政策性銀行、商業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)、信托公司、證券公司、期貨經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公司及央行確定并公布的從事金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)等。

央行方面指出，2020年央行對614家金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)等反洗錢義務(wù)機(jī)構(gòu)開展了專項(xiàng)和綜合執(zhí)法檢查，依法完成對537家義務(wù)機(jī)構(gòu)的行政處罰，處罰金額5.26億元，處罰違規(guī)個(gè)人1000人，處罰金額2468萬元。

普華永道相關(guān)分析報(bào)告指出，2020年度的733筆罰單中，195筆處罰是對多項(xiàng)違規(guī)行為進(jìn)行綜合處罰，538筆處罰是對單項(xiàng)違規(guī)行為進(jìn)行處罰。“未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)”為首要處罰原因，共涉及547筆罰單，合計(jì)涉及處罰金額約4.3億元；其次是“未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或可疑交易報(bào)告”，共涉及225筆罰單，合計(jì)涉及處罰金額約3.2億元。

相比2020年的處罰情況，今年的反洗錢力度繼續(xù)加碼。2月25日，央行2021年反洗錢工作電視會(huì)議在北京召開，會(huì)議提出積極推進(jìn)《反洗錢法》修訂工作進(jìn)程，不斷完善反洗錢制度體系，大力加強(qiáng)反洗錢協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)，提升各部門反洗錢工作合力。

值得一提的是，中信銀行在今年2月被處罰款2890萬元，14名相關(guān)責(zé)任人也一并被罰，成為今年以來因反洗錢受罰金額最大的銀行。從處罰事由來看，包括未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)；未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄；未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或可疑交易報(bào)告；與身份不明的客戶進(jìn)行交易。這四項(xiàng)違法事由均踩了《反洗錢法》的紅線。

4月以來，央行西安分行、長春中心支行等分支機(jī)構(gòu)亦陸續(xù)公布反洗錢罰單。其中，長安銀行因違反支付結(jié)算、反洗錢、貨幣金銀、國庫、征信管理規(guī)定，被給予警告并處420.8萬元罰款。甘肅銀行、渤海銀行、吉林億聯(lián)銀行、3家農(nóng)商行及相關(guān)負(fù)責(zé)人分別被處以罰款和警告。

此外，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，反洗錢監(jiān)管工作重點(diǎn)也逐步向非銀行金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移，小貸公司、支付機(jī)構(gòu)也是重點(diǎn)關(guān)注對象。今年2月，因涉及踩反洗錢紅線等十宗違法行為，第三方支付公司重慶市錢寶科技服務(wù)有限公司連同相關(guān)責(zé)任人被監(jiān)管部門處以罰款金額超900萬元。

3月31日，中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（修訂草案征求意見稿）》（以下簡稱“《辦法》”），對金融機(jī)構(gòu)及支付機(jī)構(gòu)的反洗錢責(zé)任有了更加詳細(xì)的要求。

《辦法》擴(kuò)大了適用范圍，增加非銀行支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司、銀行理財(cái)子公司等從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)；要求銀行機(jī)構(gòu)履行客戶盡職調(diào)查義務(wù)時(shí)，按照法律、行政法規(guī)或部門規(guī)章的規(guī)定需核實(shí)相關(guān)自然人的居民身份證或者非居民身份證件的，應(yīng)當(dāng)通過中國人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行核查。

一位反洗錢專家指出，洗錢危害金融體系的安全，在洗錢活動(dòng)中，資金的走向完全脫離正常交易的收支特點(diǎn)，毫無規(guī)律可循，銀行不能按照資金運(yùn)作規(guī)律來調(diào)度頭寸，嚴(yán)重時(shí)會(huì)引發(fā)支付危機(jī)，并會(huì)擾亂資源配置和扭曲市場。

方達(dá)律師事務(wù)所資深律師汪靈罡告訴記者，自FATF第四輪互評以來，央行明顯加快了對金融機(jī)構(gòu)和特定非金融機(jī)構(gòu)的反洗錢反恐融資監(jiān)管力度。一方面，以雙罰制的嚴(yán)厲處罰震懾金融機(jī)構(gòu)；另一方面，加快了修法立規(guī)的節(jié)奏，央行試圖努力把中國金融業(yè)反洗錢反恐融資水平在較短時(shí)間內(nèi)提高到FATF期望的高度。

技術(shù)難關(guān)

“洗錢方式在不斷迭代，傳統(tǒng)的作案手法主要有利用公司和控制他人賬戶洗錢、利用境外賬戶洗錢、將非法資金進(jìn)行投資理財(cái)?shù)取?rdquo;前述受訪反洗錢專家指出。

值得注意的是，在反洗錢治理中，銀行類金融機(jī)構(gòu)仍是受罰主體。“由于商業(yè)銀行服務(wù)的客戶群體大，各機(jī)構(gòu)、各地區(qū)發(fā)展水平和風(fēng)險(xiǎn)意識程度不一，在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)反洗錢反恐融資風(fēng)險(xiǎn)管理水平飛躍和質(zhì)變的難度不低。無論是個(gè)人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)，還是金融市場業(yè)務(wù)，理論上銀行的每一項(xiàng)業(yè)務(wù)都有可能成為洗錢的渠道。”汪靈罡指出。

以私人銀行業(yè)務(wù)為例，因其具有客戶高端性、信息私密性、業(yè)務(wù)綜合性等特征，使其成為反洗錢風(fēng)險(xiǎn)的“多發(fā)之地”，也給銀行的私人銀行客戶身份識別工作帶來難度。

一般來說，銀行反洗錢系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)篩選出大額交易和異常交易。針對異常交易，銀行須結(jié)合客戶基本信息和交易背景等要素，進(jìn)行人工分析和甄別。只要發(fā)現(xiàn)具備合理理由懷疑客戶本身、客戶的資金和其他資產(chǎn)、客戶的交易或正準(zhǔn)備進(jìn)行的交易，與洗錢、恐怖融資等犯罪活動(dòng)有關(guān)，不論資金金額或資產(chǎn)價(jià)值大小，銀行都應(yīng)當(dāng)提交可疑交易報(bào)告。

某城商行人士告訴記者，按照相關(guān)要求，無論是存續(xù)業(yè)務(wù)還是新業(yè)務(wù)，該行都要做大額資金管控，賬戶流水和企業(yè)規(guī)模匹配，要求企業(yè)開戶限額以實(shí)繳資金為準(zhǔn)，后續(xù)提額需要具體的業(yè)務(wù)合同和證明材料。“如果賬戶資金基本為流入，且為非貿(mào)易性流入、流入來源廣泛、與其經(jīng)營無相關(guān)性，而流出較少或非正常貿(mào)易流出，銀行就會(huì)加強(qiáng)監(jiān)測。”他舉例道。

“盡管商業(yè)銀行已經(jīng)投入巨量資金和人力資源去積極提高反洗錢反恐融資的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，但仍存在一些困難，如基層網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)考核壓力大、可疑交易監(jiān)控與分析需要相關(guān)工作人員經(jīng)年累月積累經(jīng)驗(yàn)、人才培養(yǎng)嚴(yán)重不足、專業(yè)軟件服務(wù)商水平不高等。”汪靈罡坦言。

尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下，商業(yè)銀行反洗錢工作更為嚴(yán)峻。“隨著業(yè)務(wù)流程線上化，銀行傳統(tǒng)的準(zhǔn)入方法很難識別。以申請信用卡為例，在批量申請中，只要滿足銀行某一維度的要求，洗錢團(tuán)伙很可能借此蒙混過關(guān)。對于銀行而言，如果未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)會(huì)有兩個(gè)后果，一是反洗錢不力，違反監(jiān)管要求；二是資金在短時(shí)間內(nèi)流轉(zhuǎn)出且很難追回，最終形成壞賬。”某受訪金融科技公司人士表示。

記者采訪了解到，各家銀行加大反洗錢工作的資源投入，并在知識圖譜、風(fēng)控模型上與金融科技公司進(jìn)行合作。該金融科技公司人士告訴記者：“目前大型銀行基本有自己的反洗錢團(tuán)隊(duì)，不過也會(huì)與金融科技公司合作；一些城商行主要是找外包公司合作反洗錢。從我們接觸的來看，識別團(tuán)伙作案是各家金融機(jī)構(gòu)反洗錢治理的迫切需求。”

“利用空殼公司虛假開戶、利用民工身份證騙取公積金貸款、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)挪用公眾資金等洗錢行為多發(fā)。目前來看，金融機(jī)構(gòu)對自身面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識不全面。以前出于合規(guī)性要求，根據(jù)政策制定自己的管理框架。但隨著技術(shù)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)面臨的外部風(fēng)險(xiǎn)是不斷變化的，這就要求機(jī)構(gòu)加強(qiáng)洗錢風(fēng)險(xiǎn)自評估指引，從客戶、區(qū)域、產(chǎn)品、渠道等不同維度判斷自己固有的反洗錢風(fēng)險(xiǎn)，并同步采取措施改進(jìn)。”一位資深銀行人士告訴記者。

中國人民銀行反洗錢局局長巢克儉此前在公開場合表示，要大力提高反洗錢和反恐怖融資領(lǐng)域金融科技水平，進(jìn)一步加強(qiáng)與科技行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等合作，推動(dòng)金融科技和監(jiān)管科技在反洗錢和反恐怖融資領(lǐng)域的應(yīng)用和發(fā)展。

普華永道建議，反洗錢義務(wù)機(jī)構(gòu)需加強(qiáng)以下四個(gè)方面：一是重視反洗錢數(shù)據(jù)治理工作，從數(shù)據(jù)出發(fā)，對數(shù)據(jù)完整性、合理性進(jìn)行校驗(yàn)，以發(fā)現(xiàn)客戶身份識別不到位、交易行為可疑等情形；二是完善客戶盡職調(diào)查機(jī)制，以風(fēng)險(xiǎn)為本，建立清晰的客戶接納政策，在持續(xù)盡職調(diào)查的要求中融入客戶全生命周期管理，采取定期審核與事件觸發(fā)相結(jié)合的方式，確定客戶持續(xù)盡職調(diào)查開展的頻率和方式，并結(jié)合持續(xù)盡調(diào)情況調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)等級；三是搭建定制化機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估體系；四是升級業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估工作，針對識別出的固有風(fēng)險(xiǎn)，開展相對應(yīng)的控制措施有效性評估，確保真正發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理漏洞，并及時(shí)完善控制措施，真正做到從“規(guī)則為本”向“風(fēng)險(xiǎn)為本”的轉(zhuǎn)變。