解碼數(shù)字人民幣：“新”在何處 用在哪里？

圖為人民網(wǎng)記者體驗數(shù)字人民幣紅包預(yù)約

·數(shù)字人民幣，是由人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，是由指定運營機構(gòu)參與運營并向公眾兌換的，與紙鈔和硬幣等價。不同于比特幣，我國數(shù)字人民幣是數(shù)字形式的法定貨幣，具有價值特征和法償性。

·數(shù)字人民幣也不同于支付寶、微信，支付寶、微信只是支付平臺，這些支付平臺本身不是錢，只是錢的“搬運工”，需要綁定銀行卡才能夠支付或取現(xiàn)，而數(shù)字貨幣本身就是錢。

“預(yù)約紅包了嗎？”隨著5萬份北京市數(shù)字人民幣紅包進入預(yù)約環(huán)節(jié)，這兩天市民們打招呼有了新話題。這也是繼深圳、蘇州等地之后，又一輪數(shù)字人民幣紅包來襲。

什么是數(shù)字人民幣？與比特幣相比，數(shù)字人民幣有哪些特點？目前數(shù)字人民幣能夠在哪些場景消費，未來更大的應(yīng)用方向是什么？人民網(wǎng)記者梳理了當前數(shù)字人民幣的發(fā)展現(xiàn)狀，并采訪了業(yè)界人士，一同探討數(shù)字人民幣“新”在何處。

什么是數(shù)字人民幣？

數(shù)字人民幣，是由人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，是由指定運營機構(gòu)參與運營并向公眾兌換的，與紙鈔和硬幣等價。不同于比特幣，我國數(shù)字人民幣是數(shù)字形式的法定貨幣，具有價值特征和法償性。

數(shù)字人民幣有哪些新特點？數(shù)字人民幣更加便利，不依賴網(wǎng)絡(luò)即可實現(xiàn)雙離線支付；更加安全，支持匿名支付，保護個人隱私；能夠降低跨境交易成本，降低手續(xù)費，提升清算速度。

都是以數(shù)字形態(tài)出現(xiàn)，數(shù)字人民幣與銀行卡上的數(shù)字余額相比有何不同呢？數(shù)字人民幣是貨幣，銀行卡上的余額是存款。對于存款，銀行按照規(guī)定計付利息。而數(shù)字人民幣等同現(xiàn)金，是不計付利息。

不少消費者將數(shù)字貨幣與微信、支付寶等支付軟件做對比，央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春此前介紹說，微信、支付寶是金融基礎(chǔ)設(shè)施，可以理解是錢包，而數(shù)字人民幣是支付工具，是錢包里的內(nèi)容。當數(shù)字人民幣發(fā)行后，大家仍然可用微信和支付寶，只不過錢包里又增加了數(shù)字人民幣。且在支付軟件中，資金的轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出需要支付手續(xù)費，但數(shù)字人民幣兌出和兌回不收取服務(wù)費。

值得注意的是，此次北京發(fā)放數(shù)字人民幣紅包，個人數(shù)字錢包的開立可在工、農(nóng)、中、建、交、郵儲六家銀行進行選擇，但并不需要有這些銀行的銀行卡。這和綁定支付軟件要依托銀行卡來支付的模式也不同。

由于數(shù)字人民幣具備安全性、便捷性、金融穩(wěn)定性等特點，不少國家的央行開始研究和測試數(shù)字貨幣。我國在2014年就開始推進數(shù)字貨幣并成立了數(shù)字貨幣研究小組。目前，央行在深圳、蘇州、成都、雄安及冬奧場景等地進行數(shù)字貨幣試點，通過不斷測試來優(yōu)化和完善相應(yīng)功能。

中國人民大學(xué)教授、金融與證券研究所聯(lián)席所長趙錫軍對人民網(wǎng)表示，目前各地測試的內(nèi)容主要集中在零售支付場景上，通過多輪測試，有效提升了大眾對數(shù)字人民幣安全性、便捷性的認知。

在哪里能用數(shù)字人民幣，誰能參與使用？

據(jù)了解，此次北京的數(shù)字人民幣紅包發(fā)放，只要手機系統(tǒng)GPS定位在北京的個人消費者，均可登錄“魅力王府井”微信小程序查看活動詳細介紹，使用京東App、京喜App活動預(yù)約平臺登記申請報名。紅包發(fā)放通過“搖號抽簽”決定，并非先到先得。

過去一段時間，深圳、蘇州等地也陸續(xù)展開了多輪數(shù)字人民幣測試。在深圳，2020年10月發(fā)放了1000萬元“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”；今年1月，深圳市龍華區(qū)又啟動數(shù)字人民幣春節(jié)紅包活動，面向在該區(qū)繳納社保的春節(jié)留深人員發(fā)放10萬個200元紅包，可在該區(qū)已完成數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造的指定商戶中，無門檻消費。

在蘇州，2020年12月推出2000萬元數(shù)字人民幣消費紅包，今年2月又開啟了“數(shù)字人民幣·蘇州年貨節(jié)京東專場”活動，發(fā)放15萬個200元年貨節(jié)紅包。

地點不同，數(shù)字人民幣測試的側(cè)重點是否也不同？趙錫軍表示，“數(shù)字貨幣電子支付”涉及數(shù)字貨幣與電子支付兩個維度，由于試點區(qū)域、開發(fā)團隊、合作金融機構(gòu)的不同，各地測試工作的側(cè)重點也有所差異。“最開始的測試，多是圍繞基本使用和功能；隨著測試地域的擴展、消費類型的豐富、使用場景的多元，數(shù)字人民幣最終要實現(xiàn)同現(xiàn)金功能的正常發(fā)揮?！?/p>

已經(jīng)預(yù)約報名北京數(shù)字人民幣試點活動的中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝認為，現(xiàn)階段各地的試點測試是在檢驗數(shù)字人民幣的流通功能。當下的試點測試主要是明確大眾對數(shù)字人民幣的認可及大眾使用的便捷性，及數(shù)字人民幣本身的安全性。

下一步，數(shù)字人民幣發(fā)展空間在哪里？

作為數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展基石，在近期陸續(xù)召開的地方兩會上，數(shù)字貨幣成為了研究推進的高頻熱詞。例如，北京市《政府工作報告》指出，“要推進數(shù)字貨幣試點應(yīng)用”。廣東省表示，要打造數(shù)字貨幣創(chuàng)新試驗區(qū)。上海市表示，要推進數(shù)字人民幣試點。

在2021年中國人民銀行工作會議上，人民銀行提出圍繞提升金融服務(wù)和管理水平，要穩(wěn)妥開展數(shù)字人民幣試點測試。

伴隨各地試點測試的不斷推進，數(shù)字人民幣使用場景、參與機構(gòu)數(shù)量等都在增加。京東科技集團數(shù)字人民幣項目負責(zé)人彭飛表示：“在技術(shù)能力層面，京東科技建立了自主產(chǎn)權(quán)的支付結(jié)算服務(wù)平臺，平臺使用分布式計算，同城多中心架構(gòu)，具備7×24小時不間斷交易能力。京東科技15分鐘以內(nèi)即可完成5000萬筆以上的交易對賬。”

有業(yè)界人士預(yù)計，后續(xù)數(shù)字人民幣在應(yīng)用場景上也將有更大突破，更多消費者將在安全的基礎(chǔ)上，逐步接觸和使用數(shù)字人民幣。并在條件成熟時，將正式發(fā)行數(shù)字人民幣。

針對下一步發(fā)展需要關(guān)注的問題，歐陽日輝說，數(shù)字人民幣要持續(xù)注重普及性問題，要公平兼顧老年人群體、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)人群。

數(shù)字人民幣，發(fā)得出，還要用得了。有業(yè)界人士表示，接下來普及數(shù)字人民幣還要進一步減輕商戶端的硬件投入成本，調(diào)動商戶參與的積極性，提升數(shù)字人民幣的使用頻率。（李彤 黃盛）