金融需求是指人們在金融市場上獲得所需要的金融產(chǎn)品并具有購買能力的欲望。

　　與“三農(nóng)”問題相對應(yīng)，可以把我國農(nóng)村金融需求分為三個(gè)方面：

　?、俎r(nóng)民生活需求，指農(nóng)民日常消費(fèi)、臨時(shí)性消費(fèi)和大項(xiàng)消費(fèi)(婚喪嫁娶、建房、子女教育、醫(yī)療等)對資金的需求；

　　②農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求，指農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中對資金的需求；

　?、坜r(nóng)村發(fā)展需求，指農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對資金的需求，包括道路、水電、通訊、娛樂、衛(wèi)生保健、社會保障、學(xué)校等建設(shè)需求。

　　農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對金融需求主要包括三個(gè)層次：一是貨幣需求，這是由收入水平?jīng)Q定的；二是信用需求，取決于可支配收入在儲蓄和消費(fèi)之間的分配；三是在前二者基礎(chǔ)上發(fā)展起來的金融服務(wù)需求。可見，收入水平高低對金融需求起著極大的影響作用。

　　農(nóng)戶對金融的需求主要是融出資金和融人資金兩個(gè)方面。農(nóng)村企業(yè)雖然普遍面臨資金稀缺問題，但農(nóng)村企業(yè)是立足于當(dāng)?shù)刭Y源由鄉(xiāng)鎮(zhèn)投資源起，市場供求比較穩(wěn)定，農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營活動風(fēng)險(xiǎn)大，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對其發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)也相對較高。農(nóng)村企業(yè)主要產(chǎn)生的是對資金融人需求為主。農(nóng)村企業(yè)即鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，受規(guī)模小、生產(chǎn)不規(guī)范、技術(shù)含量低、產(chǎn)權(quán)不規(guī)范、高負(fù)債因素制約，財(cái)政補(bǔ)助只是杯水車薪，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)利率高、手續(xù)繁瑣無法滿足企業(yè)的金融需求，企業(yè)就把目標(biāo)轉(zhuǎn)向非制度金融組織和民間金融市場，刺激非制度金融和民間金融的發(fā)展，為農(nóng)村金融市場增添活力。

　　自2008年以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展表現(xiàn)出兩個(gè)新的特點(diǎn)：一是以黨的十七屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》為標(biāo)志，國家加大對農(nóng)村的重視和投資力度，國家農(nóng)村政策的調(diào)整和大量惠農(nóng)政策的實(shí)施，極大地激發(fā)了農(nóng)民生產(chǎn)的積極性；二是全球金融危機(jī)對我國經(jīng)濟(jì)造成深刻影響，實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到強(qiáng)烈沖擊導(dǎo)致大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)經(jīng)營農(nóng)業(yè)，很多地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)降價(jià)、售賣難等問題。與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新特點(diǎn)相適應(yīng)，農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)以下新態(tài)勢：

　　(1)農(nóng)民消費(fèi)信貸需求意愿變強(qiáng)。去年以來，國家為了拉動內(nèi)需，擴(kuò)大農(nóng)村市場相繼出臺了“家電下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”和小型農(nóng)機(jī)具下鄉(xiāng)等活動，提高了農(nóng)民對消費(fèi)信貸的需求。近年來許多農(nóng)戶積極擴(kuò)大種植面積，提高勞動效率，降低勞動強(qiáng)度，產(chǎn)生了對各種農(nóng)具及家電的需求增加，而在此時(shí)國家推出一系列下鄉(xiāng)活動，雙方剛好需求互相吻合，一拍即合。如果金融機(jī)構(gòu)在這一時(shí)期配合國家政策，提供相應(yīng)的信貸產(chǎn)品并給以優(yōu)惠，就既能豐富農(nóng)村金融市場，又能刺激農(nóng)村消費(fèi)市場，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。

　　(2)農(nóng)地生產(chǎn)經(jīng)營貸款需求增加。我國土地流轉(zhuǎn)政策措施出臺后，土地流轉(zhuǎn)速度加快，出現(xiàn)越來越多的大規(guī)模農(nóng)業(yè)種植戶，因此大規(guī)模農(nóng)地經(jīng)營必然要求農(nóng)戶擁有更多的資本投入生產(chǎn)經(jīng)營，隨之而來的就是生產(chǎn)經(jīng)營的信貸需求不斷增長。

　　這就對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持提出新的高要求，推動“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”模式，并引導(dǎo)新的模式(業(yè)主+農(nóng)戶、訂單+農(nóng)戶)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向集約化、規(guī)?；⒍嘣较虬l(fā)展。

　　(3)專業(yè)合作社貸款需求明顯。各個(gè)部門對農(nóng)民專業(yè)合作社的大力支持，自然就產(chǎn)生合作社對金融服務(wù)的需要，專業(yè)合作社已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一種新形勢。

　　(4)農(nóng)民丁創(chuàng)業(yè)貸款需求增加。金融危機(jī)引起農(nóng)民工回鄉(xiāng)，對當(dāng)?shù)卣徒鹑跈C(jī)構(gòu)也提出新的難題，引導(dǎo)農(nóng)民工重新就業(yè)。值此，國家出臺農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)，而土地流轉(zhuǎn)、林權(quán)制度改革為創(chuàng)業(yè)提供機(jī)遇，都促進(jìn)了創(chuàng)業(yè)高峰期的到來。農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)提高了對金融服務(wù)的需求。

　　(5)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施信貸需求呈上升趨勢。接連的自然災(zāi)害讓大家意識到改善農(nóng)村生產(chǎn)條件和生活環(huán)境的重要性，政府和農(nóng)民紛紛加大了對標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)田、打井、修路、修渠等公益性基礎(chǔ)設(shè)施的投資力度，而這方面的投資數(shù)額大、期限長，除農(nóng)民集資、政府農(nóng)業(yè)補(bǔ)助外，還需要農(nóng)村金融部門的信貸大力支持。

　　結(jié)合我國農(nóng)村金融活動的特殊性，總結(jié)出我國農(nóng)村金融需求具有以下特征：

　　(1)季節(jié)性，但有減弱趨勢。農(nóng)作物生長季節(jié)性強(qiáng)，但由于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)變得更發(fā)達(dá)、子女教育、醫(yī)療等金融需求旺盛，農(nóng)村金融需求季節(jié)性不再那么明顯。

　　(2)小額貸款為主，但需求額有增大趨勢，同時(shí)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村貸款需求量得以增加，但是限于當(dāng)前的技術(shù)條件，農(nóng)業(yè)市場受自然氣候影響很大而難以得到有效規(guī)避，加上農(nóng)產(chǎn)品自身的特點(diǎn)，導(dǎo)致貸款投資風(fēng)險(xiǎn)大。

　　(3)貸款用途多樣化，生活性貸款仍是占據(jù)主要地位，生產(chǎn)性貸款富有彈性。

　　(4)民間借貸多于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸，借款期限短為主。

　　(5)地區(qū)性和差異性明顯。不同收入等級農(nóng)戶對貸款的需求迥異，各地區(qū)農(nóng)村也呈現(xiàn)出自己的特色需求。

　　中國農(nóng)村金融需求雖然取得長足發(fā)展，但是農(nóng)業(yè)信貸需求還是比較弱小。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面是農(nóng)業(yè)信貸需求能力弱小。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，生產(chǎn)力水平和比較收益低，資本形成效率整體水平低，無法承擔(dān)大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。從總量上看農(nóng)戶貸款需求可觀，但由于小額、高度分散性、季節(jié)性和時(shí)效性較強(qiáng)等弱點(diǎn)，導(dǎo)致信貸成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，金融機(jī)構(gòu)介入成本高、收益低，自然就缺乏積極性。另一方面是農(nóng)村金融有效需求不足。農(nóng)村金融需求日漸強(qiáng)烈，但是面向正規(guī)金融部門的有效需求嚴(yán)重不足。由于大量農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)尚未達(dá)到金融機(jī)構(gòu)放貸標(biāo)準(zhǔn)，因此對正規(guī)金融部門而言，相當(dāng)部分農(nóng)村的金融需求是無效的。由于向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的成本太高轉(zhuǎn)而選擇其他渠道，從正規(guī)金融部門流失的這部分農(nóng)村金融需求，對其而言也是無效需求。

　　1.農(nóng)民思想保守，道義小農(nóng)與理性小農(nóng)并存。我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是典型的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，農(nóng)業(yè)規(guī)模小、以種植業(yè)為主使其借貸行為也就明顯的帶有長期自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)色彩。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致的結(jié)果就是，農(nóng)民追求的是解決溫飽問題而不是經(jīng)濟(jì)人所要求的效益最大化，農(nóng)戶基于交易動機(jī)和謹(jǐn)慎動機(jī)才產(chǎn)生金融需求。再加上受根深蒂固的傳統(tǒng)觀念影響，“圈層結(jié)構(gòu)”在農(nóng)村盛行，友情借貸優(yōu)先于外援融資。在一部分高收入農(nóng)戶中，雖然他們逐漸走向“理性小農(nóng)”，從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對信貸需求逐漸增加，但他們也和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者相類似，抵押品嚴(yán)重缺乏，從而降低了他們對正規(guī)金融需求的欲望。

　　2.借貸成本高，風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其產(chǎn)量受自然氣候影響大，生產(chǎn)效益明顯比其他產(chǎn)業(yè)低，因此農(nóng)業(yè)借貸的效益也就相對較低。現(xiàn)階段我國農(nóng)戶將收入主要用于教育、醫(yī)療等生活性支出，用于生產(chǎn)性支出的資本積累欠缺，農(nóng)戶難以承受過高的利率，而金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)戶的信貸利率超過了農(nóng)戶的承受能力，限制著農(nóng)戶的正常金融需求。中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)貸款必須支付除利息以外的其他費(fèi)用，主要是為了與機(jī)構(gòu)人員往來便于借到款項(xiàng)。這樣中小企業(yè)就要花較多的心思和成本與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)周旋，從而提高了借貸的時(shí)間成本和經(jīng)濟(jì)成本，這對本身規(guī)模就小，信貸資金少的中小企業(yè)無疑是雪上加霜。農(nóng)業(yè)企業(yè)靠微小的貸款只能維持在原有規(guī)模進(jìn)行再生產(chǎn)，難以進(jìn)行擴(kuò)大再生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)規(guī)模生產(chǎn)。

　　3.缺乏抵押品，供給制度抑制嚴(yán)重?，F(xiàn)行的借款保證方式主要是采取信用、抵押和擔(dān)保，其中財(cái)產(chǎn)抵押占大比例。而農(nóng)戶和中小企業(yè)用于抵押的資產(chǎn)缺乏，再加上農(nóng)村的信用體系非常薄弱，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都追求利益最大化的前提下，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款申請遲遲得不到批準(zhǔn)，金融機(jī)構(gòu)就會做出“逆向選擇”，把資金投向于風(fēng)險(xiǎn)大、收益高的龍頭大企業(yè)和城市工業(yè)，把支農(nóng)、扶農(nóng)的任務(wù)全拋腦后。信貸需求從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得不到滿足，農(nóng)民就把目標(biāo)轉(zhuǎn)向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，親友借貸或是民間借貸來填補(bǔ)資金缺口。目前農(nóng)村金融可分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)面對大量的、分散的農(nóng)戶網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置代價(jià)高，不符合成本收益核算的原則。政策性金融機(jī)構(gòu)與合作性金融機(jī)構(gòu)信貸金融功能不全、資金不足、結(jié)構(gòu)不合理，與任務(wù)背道而馳。

　　4.政策制度不到位，法律支援不足。近年來，商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村市場，政策性金融機(jī)構(gòu)受利益最大化的誘惑忽視了支助農(nóng)村發(fā)展的任務(wù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利率政策不合理，農(nóng)村金融市場的壟斷、過度競爭與供給不足、供求不平衡局面嚴(yán)重，政府對農(nóng)村金融支持政策極度不完善，金融工作會議對金融業(yè)改革做出全面部署，但是雷聲大雨點(diǎn)小，由于多層次的原因，在農(nóng)村金融市場并沒有得到真正的實(shí)施。國外銀行就有規(guī)定商業(yè)銀行投放在農(nóng)業(yè)部門貸款的比例不得低于其貸款總額一定比例支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的案例，但由于政策法律硬約束力度不夠，政策并沒有真正落實(shí)到位。而我國也有選擇一批城市作為試點(diǎn)區(qū)，鼓勵(lì)各類資本新設(shè)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和社區(qū)信用合作組織，囿于缺乏法律的有力支持和強(qiáng)制實(shí)施以及銀監(jiān)會的有效監(jiān)督，出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行一方獨(dú)大，而農(nóng)村資金互助社和貸款公司面臨泡沫化的危機(jī)。

　　農(nóng)村金融改革的目標(biāo)之一是要采取各種措施擴(kuò)大農(nóng)村金融需求，實(shí)現(xiàn)金融供求平衡，完善農(nóng)村金融體系。

　　1.提高農(nóng)民收入，轉(zhuǎn)變農(nóng)民思想，擴(kuò)大農(nóng)村金融需求。

　　中低收入水平農(nóng)戶所持有的儲蓄型金融資產(chǎn)比較高，進(jìn)入資產(chǎn)主要就是儲蓄，結(jié)構(gòu)單一；而高收入農(nóng)戶持有的保險(xiǎn)型和投資型金融資產(chǎn)比例較高，且對金融資產(chǎn)的需求多元化趨勢較明顯，增長也較快。從農(nóng)戶儲蓄目的基于交易和謹(jǐn)慎性動機(jī)角度看，農(nóng)戶的收入主要是用于生活開支，沒有多余的資本產(chǎn)生保險(xiǎn)、股票、基金、國債等金融需求。調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，加大財(cái)政對農(nóng)業(yè)的支持和扶持力度，提高農(nóng)民綜合素質(zhì)，轉(zhuǎn)變農(nóng)民思想，擴(kuò)大就業(yè)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步，落實(shí)農(nóng)村金融、養(yǎng)老和貧困保障、管理、醫(yī)療改革，通過多渠道提高農(nóng)民收入，消除基本生活安全顧慮，從而有富余的資金用于非生產(chǎn)性支出，擴(kuò)大農(nóng)村金融需求。

　　2.認(rèn)真分析農(nóng)村多元化金融需求，加強(qiáng)和豐富農(nóng)村金融供給。

　　農(nóng)村金融服務(wù)需求長期得不到滿足，農(nóng)村金融服務(wù)滯后，很大程度上是由于對農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)研究不夠，農(nóng)村金融需要與供給出現(xiàn)脫節(jié)，因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時(shí)要做到有的放矢。農(nóng)發(fā)行要進(jìn)一步做好政策性補(bǔ)給的作用；國有商業(yè)銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行加強(qiáng)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力度，強(qiáng)化自身的支農(nóng)責(zé)任；郵政儲蓄銀行要充分利用自身的優(yōu)勢，積極引導(dǎo)資金回流農(nóng)村，以滿足農(nóng)村金融需求，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場的競爭力；作為支農(nóng)主力的農(nóng)村信用社，要努力做到成為真正為農(nóng)村服務(wù)的機(jī)制健全、管理規(guī)范、績效良好的信用合作社。

　　針對農(nóng)戶需求多元化的特點(diǎn)，繼續(xù)推廣小額信貸和聯(lián)保貸款，積極探索與農(nóng)民消費(fèi)相適應(yīng)的金融產(chǎn)品。探索擴(kuò)大信貸抵押、質(zhì)押的方式和范圍，完善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸條件，提高進(jìn)入需求滿足率，使金融機(jī)構(gòu)能真正做到、做好為“三農(nóng)”服務(wù)的支農(nóng)任務(wù)。降低農(nóng)村金融市場進(jìn)入壁壘，鼓勵(lì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入，彌補(bǔ)國有金融機(jī)構(gòu)服務(wù)供給不足的缺陷。

　　3.加強(qiáng)相關(guān)政策支持引導(dǎo)，提供法律援助。

　　農(nóng)村金融體制改革中出臺的某些政策措施，特別是農(nóng)村正規(guī)金融的某些制度規(guī)范和管理辦法，不符合農(nóng)村的實(shí)際情況。金融需求是金融制度得以確立的基礎(chǔ)。農(nóng)村金融需要遵循金融工作的基本規(guī)律，這是沒有疑問的，但同時(shí)必須符合農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，符合農(nóng)村的實(shí)際情況，不充分考慮農(nóng)村的實(shí)際，照搬國有商業(yè)銀行的制度、規(guī)定、辦法，不可能收到預(yù)期的效果。要采取措施防止農(nóng)村資金大量流出農(nóng)村市場，并盡力擴(kuò)大農(nóng)村市場金融需求。有針對性地給予農(nóng)村信貸各種稅收優(yōu)惠、財(cái)政貼息或其他政策優(yōu)惠，鼓勵(lì)、支持、引導(dǎo)正規(guī)和非正規(guī)金融的發(fā)展，支持農(nóng)村事業(yè)發(fā)展，讓農(nóng)民切身體驗(yàn)到國家、政府、社會各界對“三農(nóng)”的大力支持，從而他們對金融產(chǎn)生更大的需求。加強(qiáng)法律執(zhí)行力度，為各種政策提供相應(yīng)的法律援助，保證各種措施能夠?qū)嵤┑轿?，農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村享受的真正的優(yōu)惠和支助。

　　4.關(guān)注農(nóng)村金融生態(tài)，創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

　　在我國現(xiàn)階段農(nóng)村金融市場中，農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)一直是處于弱勢地位，成為金融生態(tài)的重要障礙。因此，提高農(nóng)村金融需求就既要鼓勵(lì)農(nóng)村金融組織和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，又要不斷改善農(nóng)村金融環(huán)境。

　　首先，結(jié)合中國農(nóng)戶分散和金融意識薄弱的特點(diǎn)，加大農(nóng)村金融知識教育，普及農(nóng)村金融知識，創(chuàng)新服務(wù)理念，幫助農(nóng)戶更好地了解金融產(chǎn)品，推動農(nóng)戶充分利用金融資源。其次，要加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，創(chuàng)造和利用條件完善農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫，為農(nóng)村信貸提供更好的便利條件。第三，加快完善農(nóng)村社會保障體系，建立健全的最低生活保障、醫(yī)療保障等基本保障機(jī)制，消除農(nóng)戶基本生產(chǎn)生活的后顧之憂，為農(nóng)村發(fā)展金融需求創(chuàng)造條件。第四，吸引和鼓勵(lì)社會各方面的力量投資于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，給以一定的財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)發(fā)展投資主體多渠道、多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，有條件地引入外資保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。最后，堅(jiān)決打擊各種非法集資、詐騙、逃避金融債等金融犯罪行徑，規(guī)范農(nóng)村金融市場，為農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)金融需求發(fā)展提供穩(wěn)定和諧的外部環(huán)境。