所謂金融產(chǎn)品是指資金融通過(guò)程的各種載體，它包括貨幣、黃金、外匯、有價(jià)證券等。就是說(shuō)，這些金融產(chǎn)品就是金融市場(chǎng)的買(mǎi)賣(mài)對(duì)象，供求雙方通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)原則形成金融產(chǎn)品價(jià)格，如利率或收益率，最終完成交易，達(dá)到融通資金的目的。

　　一個(gè)金融產(chǎn)品是一系列具體規(guī)定和約定的組合。雖然不同的金融產(chǎn)品有著不同的具體規(guī)定和約定，但是，每一個(gè)金融產(chǎn)品通常都應(yīng)具備至少如下方面的內(nèi)容。

• 　　1．發(fā)行者

　　任何金融產(chǎn)品都必需有其賣(mài)主，即發(fā)行者。債券的發(fā)行者就是債務(wù)人，沒(méi)有債務(wù)人的債務(wù)關(guān)系自然是無(wú)法想象的。股票也一樣，必需要有特定的發(fā)行企業(yè)，這一企業(yè)是股票認(rèn)購(gòu)者的共同財(cái)產(chǎn)。發(fā)行者通過(guò)出售金融產(chǎn)品取得收入，但不是任何個(gè)人或企業(yè)都可以向社會(huì)發(fā)行金融產(chǎn)品取得收入。與這樣的金融收入相對(duì)應(yīng)，發(fā)行者要承擔(dān)下定的義務(wù)。

　　為了保證這些義務(wù)的履行，大多數(shù)金融產(chǎn)品的發(fā)行者在發(fā)行時(shí)要符合一定的條件，在發(fā)行后要接受金融管理機(jī)構(gòu)和投資者的監(jiān)督(如信息公開(kāi)、業(yè)務(wù)活動(dòng)的某些限制等)。

　　籌資企業(yè)在設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品時(shí)首先要弄清楚，有權(quán)發(fā)行哪些產(chǎn)品。投資者也一樣，在認(rèn)購(gòu)金融產(chǎn)品之前要明確對(duì)方有沒(méi)有權(quán)利發(fā)行這樣的產(chǎn)品。

• 　　2．認(rèn)購(gòu)者

　　不是所有的投資者都可以從金融市場(chǎng)上購(gòu)買(mǎi)他想買(mǎi)的任何金融產(chǎn)品。有些市場(chǎng)(如銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng))只向一小部分金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放。因此投資者在認(rèn)購(gòu)某一金融產(chǎn)品之前，首先應(yīng)當(dāng)了解自己有沒(méi)有權(quán)利購(gòu)買(mǎi)這一產(chǎn)品，企業(yè)在發(fā)行某一金融產(chǎn)品之前也應(yīng)當(dāng)知道這一產(chǎn)品的可能投資者以便估計(jì)潛在的資金來(lái)源。

• 　　3．期限

　　金融產(chǎn)品的期限有長(zhǎng)短之分，在一般情況下，貨幣市場(chǎng)上的產(chǎn)品期限比較短，資本市場(chǎng)上的產(chǎn)品期限比較長(zhǎng)。

　　金融產(chǎn)品的期限還可分為有限和無(wú)限。大部分債券和所有的貨幣市場(chǎng)產(chǎn)品都是有期限的。至于股票，從理論上說(shuō)是無(wú)期限的，其存在的時(shí)間和企業(yè)存在的時(shí)間同樣長(zhǎng)。

　　籌資企業(yè)應(yīng)當(dāng)根據(jù)需要選擇適當(dāng)期限的金融產(chǎn)品。對(duì)于投資者也一樣，認(rèn)購(gòu)的金融產(chǎn)品期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)其資金的可投資年限來(lái)決定，過(guò)短或過(guò)長(zhǎng)都分別要冒利率下跌或上升的風(fēng)險(xiǎn)。

• 　　4．價(jià)格和收益

　　價(jià)格是金融產(chǎn)品的核心要素。因?yàn)榛I資者出售金融產(chǎn)品的目的是為了得到相當(dāng)于產(chǎn)品價(jià)格的收入，投資者的投資額正好等于他購(gòu)人的金融產(chǎn)品的價(jià)格。

　　在金融產(chǎn)品的價(jià)格上，應(yīng)當(dāng)區(qū)分票面價(jià)格和市場(chǎng)價(jià)格。

　　票面價(jià)格是合同中規(guī)定的名義價(jià)格。債券的票面價(jià)格通常相當(dāng)于本金，與票面利息率一起構(gòu)成每期利息額的依據(jù)。股票的票面價(jià)格在企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表中用于計(jì)算企業(yè)的注冊(cè)資本額。

　　市場(chǎng)價(jià)格是金融產(chǎn)品在市場(chǎng)上的成交價(jià)格，相當(dāng)于認(rèn)購(gòu)者實(shí)付，發(fā)行者實(shí)收的價(jià)格。

　　市場(chǎng)價(jià)格還有一級(jí)市場(chǎng)價(jià)格和二級(jí)市場(chǎng)價(jià)格的區(qū)分。一級(jí)市場(chǎng)的價(jià)格和票面價(jià)格有一定的聯(lián)系。如債券的票面價(jià)格與市場(chǎng)價(jià)格之間的關(guān)系取決于票面利率與市場(chǎng)利率的差別、債券的償還方式、債券的償還期限長(zhǎng)短等因素。但在二級(jí)市場(chǎng)上，市場(chǎng)價(jià)格的變動(dòng)不再受票面價(jià)格的限制。

　　收益率是金融產(chǎn)品的另一個(gè)核心要素，它表示該產(chǎn)品給其持有者帶來(lái)的收入占其投資的比率。金融產(chǎn)品的收益包括兩種：一是證券利息收入，簡(jiǎn)稱(chēng)收人或經(jīng)常性收入，二是資本增益或損益。利息收入是指在金融產(chǎn)品持有期內(nèi)獲得的利息收入，如債券按期支付債息的收入或股票按期支付股息的收入等。資本增益或損益則是指由于所持證券價(jià)格的升降變動(dòng)而帶來(lái)的本金的升值或減值。

• 　　5．風(fēng)險(xiǎn)

　　一般都把風(fēng)險(xiǎn)看成是一種危險(xiǎn)，或看成一種帶來(lái)?yè)p失或失敗的可能性?？梢哉J(rèn)為金融產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)是由于對(duì)未來(lái)的不確定性而產(chǎn)生的預(yù)期收益損失的可能。在市場(chǎng)上存在著四種風(fēng)險(xiǎn)與收益組合而成的投資機(jī)會(huì)：

　　(1)高風(fēng)險(xiǎn)與低收益。

　　(2)低風(fēng)險(xiǎn)與高收益。

　　(3)高風(fēng)險(xiǎn)與高收益。

　　(4)低風(fēng)險(xiǎn)與低收益。

　　對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，要獲取高的收益，就必須承受高的風(fēng)險(xiǎn)，高收益必然伴隨有高風(fēng)險(xiǎn)。但反過(guò)來(lái)，若投資者承擔(dān)了高風(fēng)險(xiǎn)，卻不一定能確保高收益，因?yàn)楦唢L(fēng)險(xiǎn)的含意本身就是不確定。高風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果可能是高收益，也可能是低收益，甚至可能是高損失。收益顯然是以風(fēng)險(xiǎn)作為代價(jià)的。

• 　　6．流通性

　　流通性是一種資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為貨幣的能力，某種資產(chǎn)一經(jīng)需要可隨即轉(zhuǎn)換為貨幣，交易費(fèi)用很低，且不承擔(dān)本金的損失，該資產(chǎn)就具有較高的流動(dòng)性，反之，資產(chǎn)的流動(dòng)性就較低。

　　絕大多數(shù)的金融產(chǎn)品都可以在次級(jí)市場(chǎng)上自由流通，如私人持有的普通股票、債券等。但也有一部分金融產(chǎn)品不可以流通，或者在流通時(shí)要滿(mǎn)足特定的條件，如平常的定期存折不能流通，用作抵押擔(dān)保的金融產(chǎn)品以及所有在發(fā)行時(shí)規(guī)定不可流通的產(chǎn)品。還有一些金融產(chǎn)品只在某些特定的情況下才能流通。

　　流通性是金融產(chǎn)品的一大質(zhì)量指標(biāo)，那些不可流通的金融產(chǎn)品在市場(chǎng)上只能以較低的價(jià)格發(fā)行。同理，即使是可以流通的金融產(chǎn)品，如果其流通條件很差(如日成交量特別小)，也只能以較低的價(jià)格流通。

• 　　7．權(quán)力

　　金融產(chǎn)品作為一種財(cái)產(chǎn)權(quán)憑證，可以賦予持有人與該產(chǎn)品類(lèi)別相對(duì)應(yīng)的權(quán)力，比如債券持有人作為債權(quán)人，擁有到期時(shí)獲得本金和利息的權(quán)利以及公司破產(chǎn)時(shí)剩余財(cái)產(chǎn)的優(yōu)先索償權(quán)。股票持有人作為公司的股東，有權(quán)參加股東大會(huì)，有權(quán)選舉公司董事以及有權(quán)參與公司重大事項(xiàng)的決策等。

　　對(duì)于金融產(chǎn)品，可以從不同角度加以分類(lèi)，我們這里敘述幾種主要的分類(lèi)方法。

• 　　(一)根據(jù)產(chǎn)品形態(tài)不同可分為三類(lèi)，即貨幣、有形產(chǎn)品，無(wú)形產(chǎn)品；

　　1、貨幣。隨著貨幣制度的變化，它的形態(tài)也發(fā)生變化，從實(shí)物貨幣如貝殼、布帛等發(fā)展到金屬貨幣如金、銀、銅，最后出現(xiàn)了代用貨幣即紙幣。

　　2、有形產(chǎn)品。這類(lèi)產(chǎn)品種類(lèi)繁多，包括公債、短期國(guó)債、外債、民間債、公司債券、短期國(guó)庫(kù)券、流通存單、銀行承兌匯票、商業(yè)票據(jù)、本票、預(yù)填日期支票、以實(shí)物償還的債券、有獎(jiǎng)債券、股票、支票、保險(xiǎn)單、儲(chǔ)蓄等。

　　3、無(wú)形產(chǎn)品。即金融服務(wù)，大體分為八個(gè)方面：放款、存款、國(guó)外服務(wù)、轉(zhuǎn)帳儲(chǔ)蓄、地點(diǎn)或時(shí)間性服務(wù)、信用服務(wù)等。

• 　　(二)按發(fā)行者的性質(zhì)劃分，金融產(chǎn)品可分為直接金融產(chǎn)品和間接金融產(chǎn)品

　　直接金融產(chǎn)品是指最后貸款人與最后借款人之間直接進(jìn)行融資活動(dòng)所使用酌工具，由公司、企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)等非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行或簽署。主要有以下幾類(lèi)：公司債、股票、抵押契約，公債券、國(guó)庫(kù)券。

　　間接金融產(chǎn)品是指金融機(jī)構(gòu)在最后貸款人與最后借款人之間充當(dāng)媒介，進(jìn)行間接融資活動(dòng)所使用的工具。主要有以下幾類(lèi)：銀行券、銀行票據(jù)、可轉(zhuǎn)讓存款單、人壽保險(xiǎn)、金融債券、各種借據(jù)。

• 　　(三)以信用關(guān)系存續(xù)的時(shí)間長(zhǎng)短，可分為短期金融產(chǎn)品和長(zhǎng)期金融產(chǎn)品

　　短期金融產(chǎn)品一般是指償還期限在一年以?xún)?nèi)的貨幣市場(chǎng)的信用工具。主要有以下幾類(lèi)：各種票據(jù)、可轉(zhuǎn)讓存款單、國(guó)庫(kù)券。

　　長(zhǎng)期金融產(chǎn)品則是指償還期限在一年以上的資本市場(chǎng)的信用工具。主要有以下幾類(lèi)：股票、債券、各種基金。

　　(四)根據(jù)服務(wù)行業(yè)不同可分為：銀行類(lèi)金融產(chǎn)品、保險(xiǎn)類(lèi)金融產(chǎn)品、信托類(lèi)金融產(chǎn)品、證券類(lèi)金融產(chǎn)品、財(cái)務(wù)公司類(lèi)金融產(chǎn)品和租賃類(lèi)金融產(chǎn)品。

　　判斷一個(gè)金融產(chǎn)品的質(zhì)量?jī)?yōu)劣可以從質(zhì)量指標(biāo)和適宜指標(biāo)兩方面來(lái)考慮。質(zhì)量指標(biāo)用于衡量一個(gè)金融產(chǎn)品本身的內(nèi)在屬性的優(yōu)劣，適宜指標(biāo)用于衡量一個(gè)金融產(chǎn)品對(duì)于特定的投資者的適宜程度。

• 　　1.金融產(chǎn)品的質(zhì)量指標(biāo)

• 　　(1)收益率。

　　投資者的目的在于取得收益，收益率在金融產(chǎn)品質(zhì)量指標(biāo)中的重要地位是不言而喻的。在其他條件相同的情況下，金融產(chǎn)品的收益率越高，其質(zhì)量越好，越受投資者的歡迎。但是，需要強(qiáng)調(diào)“在其他條件相同的情況下”這一前提條件，這是因?yàn)樵诂F(xiàn)實(shí)中，收益率高的金融產(chǎn)品，在其他方面的條件都往往比較差。因此，投資者不能貪圖高收益而忽略金融產(chǎn)品的其他條件。

• 　　(2)風(fēng)險(xiǎn)。

　　與金融產(chǎn)品的高收益相聯(lián)系的往往是高風(fēng)險(xiǎn)。但是，這并不是說(shuō)一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品肯定可以給其持有者帶來(lái)高收益。高風(fēng)險(xiǎn)意味著損失的可能性大，或者潛在的損失額大，或者兩者兼而有之。在其他條件相同的情況下，金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)越小，質(zhì)量越好；風(fēng)險(xiǎn)越大，質(zhì)量越差。因此，如果有兩個(gè)金融產(chǎn)品的收益率相等，風(fēng)險(xiǎn)低的應(yīng)當(dāng)是優(yōu)先考慮的投資對(duì)象。

• 　　(3)流通性。

　　金融產(chǎn)品的流動(dòng)性的大小可用為交易本身所支付費(fèi)用的大小來(lái)衡量。所付費(fèi)用越大，其流動(dòng)性越?。凰顿M(fèi)用越小，其流動(dòng)性越大。在產(chǎn)品和勞務(wù)市場(chǎng)中，貨幣具有完全的流動(dòng)性，當(dāng)用貨幣購(gòu)買(mǎi)其他商品時(shí)，不必在商品價(jià)格之外另付費(fèi)用。另外，用貨幣交換其他商品所費(fèi)時(shí)間最短，而且可交換的商品種類(lèi)最多。這樣，我們可從商品同貨幣逆交換的難易程度上來(lái)判定商品的流動(dòng)性。

　　對(duì)金融產(chǎn)品的交易來(lái)說(shuō)，流動(dòng)性是影響決策的重要因素。這是因?yàn)椋藗冊(cè)谫?gòu)買(mǎi)某種金融產(chǎn)品時(shí)，是期望在未來(lái)進(jìn)行逆交換(向該金融產(chǎn)品的出售者要求兌付，或出售該金融產(chǎn)品)時(shí)可以得到更多的貨幣收益。而如果逆交換的對(duì)方到時(shí)不能履行，而且購(gòu)買(mǎi)者也難以向其他投資者“轉(zhuǎn)售”該產(chǎn)品，則該金融產(chǎn)品便喪失了流動(dòng)性。

　　對(duì)一般金融產(chǎn)品，流通性是買(mǎi)人或賣(mài)出該產(chǎn)品的便利程度和對(duì)市場(chǎng)買(mǎi)賣(mài)條件的沖擊程度。如果一個(gè)金融產(chǎn)品的每日成交量很大，任何投資者想買(mǎi)都能買(mǎi)到，想賣(mài)都能賣(mài)出；并且，這一金融產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格不因他的買(mǎi)賣(mài)活動(dòng)而發(fā)生大的波動(dòng)，那么這一金融產(chǎn)品的流通性就好。如果一個(gè)金融產(chǎn)品的每天成交量很小，投資者想買(mǎi)而找不到賣(mài)主，想賣(mài)而找不到買(mǎi)主，并且，買(mǎi)的時(shí)候會(huì)大幅度地推動(dòng)價(jià)格上漲，賣(mài)的時(shí)候?qū)е聝r(jià)格大幅度下跌，那么，這樣的金融產(chǎn)品的流通性便不好。

• 　　(4)透明性。

　　主要應(yīng)表現(xiàn)為公開(kāi)和公平。

　　同樣的金融產(chǎn)品享有同樣的權(quán)利，大小股東也要平等。在有些情況下，大股東有可能利用其對(duì)企業(yè)的控制剝奪小股東。

　　而公開(kāi)性是指金融產(chǎn)品發(fā)行企業(yè)的信息公開(kāi)性。如果一個(gè)企業(yè)向社會(huì)提供的信息不完全，那么它的金融產(chǎn)品的質(zhì)量是會(huì)受到影響的。

• 　　2．金融產(chǎn)品的適宜指標(biāo)

　　一個(gè)金融產(chǎn)品的本質(zhì)特征在于其風(fēng)險(xiǎn)——收益關(guān)系，在金融產(chǎn)品的適宜性選擇上，經(jīng)常作為投資者考慮的因素也是其風(fēng)險(xiǎn)——收益關(guān)系。因此，金融產(chǎn)品的適宜性除了產(chǎn)品本身的特性，還要考慮的是投資者特性。

　　選擇金融產(chǎn)品時(shí)的特性主要有投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

　　有一些投資者傾向于本金的保值和收益的穩(wěn)定，他們強(qiáng)調(diào)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，因而通常投資于國(guó)債、高等級(jí)公司債等。一些投資者在重視本金保值的同時(shí)追求較高的收益。他們有著承受一定程度風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備和能力，但不愿意冒高風(fēng)險(xiǎn)，因而通常投資于股票、中等級(jí)公司債等。還有一些投資者特別強(qiáng)調(diào)在運(yùn)作中獲得高額收益，他們勇于冒險(xiǎn)，甚至損失本金也在所不惜。因此，通常投資于期貨、期權(quán)、低等級(jí)證券。

　　金融產(chǎn)品的適宜性當(dāng)然也包括其具體構(gòu)成要素的適宜。如果一個(gè)投資者無(wú)法在技術(shù)上運(yùn)用某一金融產(chǎn)品，那么，即使這一產(chǎn)品對(duì)別人很適宜，但是對(duì)他也是沒(méi)有用的。

　　金融機(jī)構(gòu)對(duì)其產(chǎn)品的促銷(xiāo)方式有很多種，大致有以下幾種類(lèi)型：

　　1、廣告

　　金融機(jī)構(gòu)在促銷(xiāo)宣傳過(guò)程中，首先要應(yīng)用的方式就是廣告。廣告不僅是推銷(xiāo)產(chǎn)品、誘導(dǎo)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的重要工具，也是樹(shù)立金融機(jī)構(gòu)形象的重要工具。做廣告需要金融機(jī)構(gòu)付出一定費(fèi)用，通過(guò)特定的媒體向市場(chǎng)傳遞信息。廣告的接觸面廣，信息藝術(shù)化，且可以多次反復(fù)使用。但由于其說(shuō)服力較小，難以促使客戶(hù)立即購(gòu)買(mǎi)。金融機(jī)構(gòu)在做廣告使面臨的決策主要有：選擇廣告代理商、確定廣告目標(biāo)、制定廣告戰(zhàn)略、廣告實(shí)施控制與效果評(píng)估等。

　　2、人員推銷(xiāo)

　　由于金融產(chǎn)品的無(wú)形性、服務(wù)和消費(fèi)兩者的同步性等特點(diǎn)，決定了金融機(jī)構(gòu)必須在做廣告進(jìn)行產(chǎn)品宣傳的同時(shí)設(shè)有大量的人員與潛在客戶(hù)或現(xiàn)有客戶(hù)直接打交道。人員推銷(xiāo)就是金融機(jī)構(gòu)利用推銷(xiāo)人員向客戶(hù)直接推銷(xiāo)產(chǎn)品和服務(wù)。這種形式傳遞信息更為直接、具體和準(zhǔn)確。金融機(jī)構(gòu)的推銷(xiāo)人員可以是固定人員、流動(dòng)人員、投資顧問(wèn)或經(jīng)紀(jì)人。人員推銷(xiāo)可以采取座席銷(xiāo)售、電話(huà)、拜訪(fǎng)、研討會(huì)、路演、講座和社區(qū)咨詢(xún)活動(dòng)等形式。人員推銷(xiāo)方式直接且運(yùn)用靈活，并且推銷(xiāo)與促銷(xiāo)并村，但是由于其接觸面較小且費(fèi)用大，因此也具有一定的難度。

　　3、營(yíng)業(yè)推廣

　　營(yíng)業(yè)推廣又稱(chēng)消費(fèi)促進(jìn)，是指金融機(jī)構(gòu)為刺激需求而采取的能夠產(chǎn)生鼓勵(lì)作用并達(dá)成交易目的的促銷(xiāo)措施。營(yíng)業(yè)推廣能在短時(shí)間內(nèi)迅速引起客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品的注意，擴(kuò)大產(chǎn)品銷(xiāo)路。營(yíng)業(yè)推廣的吸引力大，直觀，能夠促進(jìn)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)。

　　4、公共關(guān)系

　　公共關(guān)系是指金融機(jī)構(gòu)在從事?tīng)I(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)中正確處理金融機(jī)構(gòu)與社會(huì)公眾的關(guān)系，協(xié)調(diào)與企業(yè)股東、內(nèi)部員工、工商企業(yè)、同業(yè)機(jī)構(gòu)、社會(huì)團(tuán)體、新聞傳播媒介、政府機(jī)構(gòu)及消費(fèi)者的關(guān)系，樹(shù)立企業(yè)的良好形象，從而達(dá)到擴(kuò)大銷(xiāo)售的目的。由于公共關(guān)系影響面大，因此金融產(chǎn)品容易受到客戶(hù)的歡迎和信任。但是由于公共關(guān)系自身的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)其進(jìn)行計(jì)劃和控制。

　　金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展促銷(xiāo)活動(dòng)，主要步驟如下：

　　1、確定目標(biāo)促銷(xiāo)對(duì)象

　　目標(biāo)促銷(xiāo)對(duì)象就是指接受促銷(xiāo)信息的潛在客戶(hù)。每一種金融產(chǎn)品都有其特定的目標(biāo)客戶(hù)，金融機(jī)構(gòu)在促銷(xiāo)之前，要分析目標(biāo)客戶(hù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品的熟悉程度，因?yàn)槭煜こ潭炔煌瑳Q定了促銷(xiāo)宣傳內(nèi)容的不同；然后金融機(jī)構(gòu)還要分析目標(biāo)客戶(hù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品的喜歡程度，喜歡的原因是什么，借以有針對(duì)性的調(diào)整促銷(xiāo)的內(nèi)容和形式。

　　2、決定促銷(xiāo)目標(biāo)

　　促銷(xiāo)目標(biāo)是指金融機(jī)構(gòu)從事促銷(xiāo)活動(dòng)所要達(dá)到的目的。在不同的時(shí)期以及不同的市場(chǎng)環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)有其特定的促銷(xiāo)目標(biāo)，主要包括：

　　(1)、告知。通過(guò)促銷(xiāo)宣傳使更多的客戶(hù)了解該機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品，提高金融機(jī)構(gòu)極其產(chǎn)品的知名度。

　　(2)、激發(fā)。激發(fā)客戶(hù)對(duì)某一新的金融產(chǎn)品的需求，爭(zhēng)取客戶(hù)對(duì)某一競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融產(chǎn)品的產(chǎn)生選擇性需求。

　　(3)、勸說(shuō)。即通過(guò)促銷(xiāo)宣傳勸說(shuō)更多的客戶(hù)使用本金融機(jī)構(gòu)的某種金融產(chǎn)品，從而擴(kuò)大銷(xiāo)售，提高產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率。

　　(4)、提示。即通過(guò)促銷(xiāo)宣傳提醒客戶(hù)不要忘記該金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品，并且能夠反復(fù)購(gòu)買(mǎi)和使用該金融產(chǎn)品，以牢固其市場(chǎng)地位。

　　(5)、偏愛(ài)。即在目標(biāo)市場(chǎng)中營(yíng)造企業(yè)經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)品的獨(dú)特風(fēng)格和個(gè)性，樹(shù)立良好的金融機(jī)構(gòu)整體形象和產(chǎn)品形象，使客戶(hù)對(duì)該產(chǎn)品產(chǎn)生偏愛(ài)。

　　3、確定促銷(xiāo)預(yù)算

　　促銷(xiāo)預(yù)算是指金融機(jī)構(gòu)打算用于促銷(xiāo)活動(dòng)的費(fèi)用開(kāi)支，促銷(xiāo)預(yù)算規(guī)模直接影響到促銷(xiāo)效果的大小和促銷(xiāo)目的的實(shí)現(xiàn)。確定促銷(xiāo)預(yù)算的方法一般包括：

　　(1)、量力而行法。即金融機(jī)構(gòu)根據(jù)其自身的能力所能負(fù)擔(dān)的費(fèi)用來(lái)靈活確定促銷(xiāo)費(fèi)用。此種方法簡(jiǎn)便易行，但是應(yīng)用不多，主要是由于其忽略了促銷(xiāo)對(duì)擴(kuò)大銷(xiāo)售的積極作用，因此不利于金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大產(chǎn)品市場(chǎng)。

　　(2)、銷(xiāo)售額比例法。根據(jù)以前的銷(xiāo)售水平和預(yù)測(cè)未來(lái)的銷(xiāo)售水平的一定比例來(lái)確定促銷(xiāo)預(yù)算。這種方法在實(shí)際情況中應(yīng)用的比較廣泛，但是由于對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手情況的預(yù)測(cè)具有一定的困難，因此這種方法在實(shí)際操作中也具有一定的弊端。

　　(3)、競(jìng)爭(zhēng)比較法。即根據(jù)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的促銷(xiāo)費(fèi)用來(lái)確定自己的促銷(xiāo)預(yù)算。由于可以將促銷(xiāo)作為一種競(jìng)爭(zhēng)的工具，因此這種方法往往在競(jìng)爭(zhēng)比較激烈的金融產(chǎn)品促銷(xiāo)中使用。但是由于這種方法完全依據(jù)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的情況而定，忽視了金融機(jī)構(gòu)自身的實(shí)力和促銷(xiāo)目標(biāo)，因此具有一定的盲目性，甚至?xí)饜盒缘拇黉N(xiāo)競(jìng)爭(zhēng)。

　　(4)、目標(biāo)任務(wù)法。即根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的促銷(xiāo)目標(biāo)和任務(wù)來(lái)確定所需要的費(fèi)用，進(jìn)而確定促銷(xiāo)預(yù)算。這種方法是一種比較科學(xué)的確定促銷(xiāo)預(yù)算的方法，因?yàn)樗鼘⒋黉N(xiāo)活動(dòng)目標(biāo)與促銷(xiāo)預(yù)算直接聯(lián)系起來(lái)，針對(duì)性較強(qiáng)。但是采取這種做法時(shí)，促銷(xiāo)預(yù)算人員必須明確了解市場(chǎng)情況，能夠制定正確的促銷(xiāo)目標(biāo)，且能較準(zhǔn)確的估計(jì)促銷(xiāo)活動(dòng)的所有費(fèi)用，可見(jiàn)條件比較苛刻。

　　4、決定促銷(xiāo)組合

　　促銷(xiāo)組合是金融機(jī)構(gòu)根據(jù)促銷(xiāo)目標(biāo)對(duì)促銷(xiāo)方式的合理搭配和綜合運(yùn)用，這些促銷(xiāo)方式包括前述的廣告、人員推銷(xiāo)、營(yíng)業(yè)推廣和公共關(guān)系等。金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行促銷(xiāo)活動(dòng)時(shí)，通常是實(shí)施由多種促銷(xiāo)方式結(jié)合而成的促銷(xiāo)組合，而不是單單運(yùn)用一種促銷(xiāo)方式。這是因?yàn)檫@些促銷(xiāo)方式各有各的特色，各有各的弊端，綜合運(yùn)用各種促銷(xiāo)方式可以達(dá)到揚(yáng)長(zhǎng)避短的目的。成功的促銷(xiāo)組合一般符合以下幾個(gè)條件：

　　(1)、符合金融機(jī)構(gòu)的促銷(xiāo)目標(biāo)

　　好的促銷(xiāo)組合一定要符合金融機(jī)構(gòu)的促銷(xiāo)目標(biāo)。如果金融機(jī)構(gòu)希望了解其產(chǎn)品的潛在客戶(hù)群能夠達(dá)到最大，并且大多具有購(gòu)買(mǎi)的意愿，則其可以使用以廣告和營(yíng)業(yè)推廣相結(jié)合的促銷(xiāo)組合；如果金融機(jī)構(gòu)希望客戶(hù)直接了解其產(chǎn)品特色，改善金融機(jī)構(gòu)的形象，那么它就可以采用人員推銷(xiāo)和公共關(guān)系相結(jié)合的促銷(xiāo)組合。

　　(2)、符合機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的特點(diǎn)

　　好的促銷(xiāo)組合一定要符合產(chǎn)品的性質(zhì)。產(chǎn)品的不同性質(zhì)決定了客戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)目的的不同，因此營(yíng)銷(xiāo)人員也要采取不同的促銷(xiāo)組合策略。例如大額貸款這類(lèi)金融產(chǎn)品主要針對(duì)的是組織市場(chǎng)中的工商企業(yè)，客戶(hù)相對(duì)集中，且專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)，因此適宜采用人員推銷(xiāo)為主的促銷(xiāo)組合。而對(duì)于針對(duì)廣大消費(fèi)者的保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品、信用卡類(lèi)產(chǎn)品，市場(chǎng)份額較大，則適宜采用廣告和營(yíng)業(yè)推廣為主要促銷(xiāo)方式。金融產(chǎn)品的不同性質(zhì)還決定了產(chǎn)品市場(chǎng)生命周期的不同。在產(chǎn)品生命周期的不同階段，促銷(xiāo)的目標(biāo)往往不同，因此需要采用不同的促銷(xiāo)組合。例如，在產(chǎn)品的投入期，金融機(jī)構(gòu)的促銷(xiāo)目的主要是希望最廣泛的人群能夠了解該產(chǎn)品，因此適宜采用觸及面廣、影響面大的廣告和公共關(guān)系為主的促銷(xiāo)方式。在產(chǎn)品的成熟期，促銷(xiāo)人員可以采用廣告來(lái)提醒客戶(hù)，運(yùn)用營(yíng)業(yè)推廣方式來(lái)刺激客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)。

　　(3)、符合市場(chǎng)條件

　　優(yōu)秀的促銷(xiāo)組合一定要符合市場(chǎng)條件，市場(chǎng)條件包括市場(chǎng)規(guī)模和市場(chǎng)特性。金融產(chǎn)品預(yù)計(jì)市場(chǎng)規(guī)模的大小決定了能夠購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品的客戶(hù)群的大小，因此也就決定了采用何種促銷(xiāo)組合最為有效。如果金融產(chǎn)品的市場(chǎng)范圍廣，則客戶(hù)多，那么適宜采用廣告為主，營(yíng)業(yè)推廣方式為輔的促銷(xiāo)組合；如果市場(chǎng)范圍窄，客戶(hù)少，則適宜采用人員推銷(xiāo)為主，營(yíng)業(yè)推廣和廣告為輔的促銷(xiāo)組合。市場(chǎng)的特性對(duì)促銷(xiāo)組合也會(huì)產(chǎn)生一定的影響。因?yàn)椴煌氖袌?chǎng)特性決定了對(duì)不同的促銷(xiāo)方式的接受程度不同。有的市場(chǎng)不太信任廣告、比較信賴(lài)直接推銷(xiāo)，則適宜采用人員推銷(xiāo)方式而廣告方式的效果則不明顯?？傊诖黉N(xiāo)組合的選擇中，必須依據(jù)市場(chǎng)條件，有針對(duì)性的選擇與金融產(chǎn)品目標(biāo)市場(chǎng)相適應(yīng)的促銷(xiāo)組合。

　　(4)、促銷(xiāo)預(yù)算

　　促銷(xiāo)方式不同決定了促銷(xiāo)預(yù)算的大小不同，因此不同的金融機(jī)構(gòu)只能根據(jù)自身的實(shí)力來(lái)選擇適合自己的促銷(xiāo)組合。金融機(jī)構(gòu)的促銷(xiāo)預(yù)算必須是其能夠負(fù)擔(dān)的，而且可以適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，為此要考慮銷(xiāo)售額的多少、促銷(xiāo)目標(biāo)的要求、產(chǎn)品的特點(diǎn)等影響促銷(xiāo)的因素，以避免盲目性。

　　5、促銷(xiāo)實(shí)施、控制與效果反饋

　　促銷(xiāo)實(shí)施與控制過(guò)程就是對(duì)促銷(xiāo)進(jìn)行監(jiān)督、指導(dǎo)的過(guò)程，在此基礎(chǔ)上及時(shí)采取調(diào)整、改進(jìn)措施。在開(kāi)展了促銷(xiāo)活動(dòng)以后，金融機(jī)構(gòu)還必須收集反饋信息，調(diào)查促銷(xiāo)的效果，看看是否實(shí)現(xiàn)了預(yù)期的目標(biāo)，并以此為依據(jù)來(lái)調(diào)整促銷(xiāo)的效果、提高促銷(xiāo)的質(zhì)量。

　　一、我國(guó)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題

　　(一)銀行的金融產(chǎn)品缺乏自主創(chuàng)新性。近年來(lái)，我國(guó)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的品種日益豐富，目前已經(jīng)推出的理財(cái)創(chuàng)新產(chǎn)品就有百余種，但這些創(chuàng)新產(chǎn)品多以吸納性，趨同性為主，即單純的模仿國(guó)外或同業(yè)產(chǎn)品，缺乏個(gè)性化。銀行產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象極其嚴(yán)重，一家銀行自主研發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品很快就被同業(yè)效仿，嚴(yán)重缺乏自主創(chuàng)新。這種現(xiàn)象出現(xiàn)的原因主要是現(xiàn)在的銀行推出理財(cái)產(chǎn)品的動(dòng)機(jī)就是單純的搶占市場(chǎng)份額，而不是真正的從銀行的利益出發(fā)，是一種單純的投機(jī)行為，有違背銀行的經(jīng)營(yíng)原則。

　　(二)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新規(guī)劃的整體性。首先，銀行的高層管理者缺乏對(duì)于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，至少應(yīng)該對(duì)于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展遠(yuǎn)景做長(zhǎng)遠(yuǎn)計(jì)劃，金融產(chǎn)品的推出循序漸進(jìn)，完善各個(gè)環(huán)節(jié)的銜接與操作。這樣在首先吸引客戶(hù)后再針對(duì)客戶(hù)的特點(diǎn)和后續(xù)服務(wù)等推出金融產(chǎn)品不僅能保障高端客戶(hù)的不流失，而且還能起到一傳十，十傳百的更好的宣傳效果，為銀行帶來(lái)更多的潛在客戶(hù)，產(chǎn)品的銷(xiāo)售最重要的并不是單純的銷(xiāo)售過(guò)程，而是后續(xù)的整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)。其次銀行各個(gè)部門(mén)從局部的利益出發(fā)，爭(zhēng)先恐后的推出金融產(chǎn)品，只重視速度和效率，忽略了質(zhì)量，各個(gè)部門(mén)之間缺乏信息交流，相似產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，管理的不系統(tǒng)，產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的程度低，規(guī)范性差，嚴(yán)重影響了銀行金融產(chǎn)品的整體協(xié)調(diào)性。

　　(三)銀行的金融產(chǎn)品缺乏個(gè)性化的差異性。目前我國(guó)的金融產(chǎn)品難以滿(mǎn)足多樣化的需求。其主要體現(xiàn)在，一方面，我國(guó)絕大多數(shù)銀行缺乏明確的市場(chǎng)定位，產(chǎn)品研發(fā)前粗線(xiàn)條的市場(chǎng)劃分對(duì)客戶(hù)需求的認(rèn)知僅僅停留在表面，導(dǎo)致部分客戶(hù)的需求得不到滿(mǎn)足，根據(jù)二八定律，銀行20%的高端客戶(hù)創(chuàng)造銀行80%的利潤(rùn)，于是許多銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品盯住那些壟斷性行業(yè)和大型企業(yè)，而中小企業(yè)的融資需求卻得不到關(guān)注和滿(mǎn)足。另一方面，因?yàn)槿狈侠碛行У氖袌?chǎng)細(xì)分，銀行推出的單一產(chǎn)品往往面向的是所有的客戶(hù)群，缺乏為客戶(hù)量身定做的能力，無(wú)法為客戶(hù)提供個(gè)性化解決方案來(lái)滿(mǎn)足其多樣化的要求.

　　二、銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足的原因

　　(一)法律法規(guī)得不健全及信用環(huán)境欠佳。近年來(lái)，我國(guó)金融業(yè)變化巨大，但相應(yīng)的法律法規(guī)卻跟不上金融業(yè)變化的步伐。首先，銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)和電子業(yè)務(wù)缺乏法律支持也缺乏著法律的約束，產(chǎn)品創(chuàng)新的要求和相對(duì)滯后的法律法規(guī)建設(shè)之間的矛盾，使得新型的產(chǎn)品之間隱藏著一定的風(fēng)險(xiǎn)。其次，信用觀念的淡薄，導(dǎo)致我國(guó)的信用環(huán)境極其欠佳，信用制度的建立落后于國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，在為偷稅漏稅等商業(yè)欺詐現(xiàn)象提供了發(fā)生的可能的同時(shí)，也制約了包括銀行產(chǎn)品創(chuàng)新在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的開(kāi)展。

　　(二)管理體制跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。企業(yè)的發(fā)展，其管理層的作用是不可忽視的。但銀行業(yè)管理體制跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。首先，銀行缺乏專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)或者部門(mén)對(duì)市場(chǎng)需求信息及同業(yè)的金融產(chǎn)品進(jìn)行研究，從而對(duì)于管理作出靈敏的判斷與反應(yīng)。其次，管理者的管理職能沒(méi)有適應(yīng)市場(chǎng)的需求及時(shí)作出調(diào)整。銀行業(yè)的發(fā)展迅速，導(dǎo)致銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)加大，在短時(shí)間內(nèi)銀行業(yè)內(nèi)部的管理層很難調(diào)整自己的定位意識(shí)到，銀行的理財(cái)產(chǎn)品也是一種商品，其需要完整的產(chǎn)品宣傳，產(chǎn)品推廣，產(chǎn)品促銷(xiāo)及一系列的后續(xù)服務(wù)。這就導(dǎo)致銀行的產(chǎn)品推廣很多環(huán)節(jié)斷裂，而且銀行對(duì)于人力資源的運(yùn)用觀念淡薄，各種獎(jiǎng)勵(lì)約束機(jī)制極其不健全，不能經(jīng)游分析充分發(fā)揮員工的自主能動(dòng)性。導(dǎo)致在銀行有時(shí)只能看到理財(cái)產(chǎn)品的廣告宣傳，但沒(méi)有專(zhuān)業(yè)人士專(zhuān)業(yè)的講解，產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)嚴(yán)重滯后。最后，銀行的管理體制在產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)中沒(méi)有形成合力，部門(mén)間的職責(zé)不清，獎(jiǎng)罰不明，各部門(mén)以各自的利益為重，普遍存在多一事不如少一事的心理，遇到問(wèn)題推卸責(zé)任，缺乏一定的集體觀念。

　　(三)領(lǐng)導(dǎo)層缺乏營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)。當(dāng)前仍然有許多銀行對(duì)已經(jīng)到來(lái)的金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)時(shí)代反應(yīng)遲鈍，沒(méi)有意識(shí)到好的金融產(chǎn)品會(huì)大大提高一家銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，因而對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新的重要性缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，產(chǎn)品的品牌意識(shí)淡薄，在發(fā)展的戰(zhàn)略決策上沒(méi)有把金融產(chǎn)品的創(chuàng)新擺在重要的位置，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和推廣應(yīng)用往往缺乏科學(xué)性，尚未形成一個(gè)有利于調(diào)動(dòng)各級(jí)行，各部門(mén)和全行員工創(chuàng)新積極性的機(jī)制。近年來(lái)，各行對(duì)科技人員的重視和對(duì)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)有功人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)的做法，在穩(wěn)定科技隊(duì)伍方面發(fā)揮了一定的作用，但對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新中其他領(lǐng)域，如市場(chǎng)調(diào)研信息，產(chǎn)品設(shè)計(jì)，產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)等領(lǐng)域有功人員卻缺乏相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)措施，嚴(yán)重傷害了員工的積極性。許多基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品的不足及進(jìn)行改善的合理化建議，市場(chǎng)真正需求等重要信息業(yè)得不到上級(jí)行應(yīng)有的重視。

　　三、銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展策略

　　(一)加強(qiáng)金融監(jiān)管，保護(hù)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新成果。金融管制是針對(duì)業(yè)內(nèi)所有金融機(jī)構(gòu)的全部行為進(jìn)行管制，而金融監(jiān)管是主管部門(mén)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)督和管理。顯然，金融管制會(huì)對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新加以限制，金融監(jiān)管則會(huì)予金融機(jī)構(gòu)更過(guò)創(chuàng)新發(fā)展的自由。目前國(guó)際金融創(chuàng)新的形式是放松金融管制，加強(qiáng)金融監(jiān)管，這是我國(guó)需要借鑒的地方。應(yīng)當(dāng)逐漸放松利率管制，推進(jìn)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，完善人民幣匯率形成機(jī)制，要穩(wěn)步加強(qiáng)金融監(jiān)管。一，監(jiān)管可由“法無(wú)明文規(guī)定即禁止”向“法無(wú)禁止皆可為”轉(zhuǎn)變，這點(diǎn)實(shí)際上為銀行留下了很多自主創(chuàng)新的空間。二，監(jiān)管模式上轉(zhuǎn)向目標(biāo)導(dǎo)向性，即指規(guī)定相應(yīng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，銀行在標(biāo)準(zhǔn)被根據(jù)情況自主創(chuàng)新。三，建立合理的績(jī)效考評(píng)制度，構(gòu)造銀行業(yè)的良好競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，保護(hù)創(chuàng)新成果。

　　(二)明確創(chuàng)新戰(zhàn)略，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的統(tǒng)一規(guī)劃。首先，銀行可在內(nèi)部成立金融產(chǎn)品創(chuàng)新部門(mén)，制定產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略規(guī)劃該規(guī)劃應(yīng)結(jié)合銀行自身的特點(diǎn)及市場(chǎng)定位來(lái)確定具體的實(shí)施步驟，充分利用銀行業(yè)內(nèi)部的各種資源優(yōu)勢(shì)，調(diào)動(dòng)一切力量，提高創(chuàng)新效率，提高銀行在金融業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。其次，進(jìn)行科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分，堅(jiān)持個(gè)性化，差異化的原則，將具有相似需求量的客戶(hù)劃分為同一類(lèi)別，特此研發(fā)相應(yīng)產(chǎn)品，即根據(jù)客戶(hù)的業(yè)務(wù)量，資金量，信譽(yù)度等各方面的情況對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分層管理，通過(guò)科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分，使銀行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)更具有針對(duì)性，更好的實(shí)現(xiàn)銀行效益。再次，要不斷鞏固完善，提高產(chǎn)品質(zhì)量。對(duì)現(xiàn)有的服務(wù)項(xiàng)目，應(yīng)繼續(xù)進(jìn)行完善，鞏固和提高

　　(三)建立科學(xué)的人力資源管理機(jī)制，推行產(chǎn)品經(jīng)理制與客戶(hù)經(jīng)理制。銀行要建立一套科學(xué)的人力資源管理機(jī)制，通過(guò)內(nèi)部培養(yǎng)，對(duì)員工進(jìn)行新業(yè)務(wù)，新產(chǎn)品的培訓(xùn)，充分挖掘員工最大潛能和創(chuàng)新意識(shí)，通過(guò)外部引進(jìn)，聘用專(zhuān)業(yè)知識(shí)全面，通宵金融工程，風(fēng)險(xiǎn)管理理財(cái)知識(shí)，業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的復(fù)合型人才，并健全銀行內(nèi)部的激勵(lì)約束機(jī)制，要打造一支高素質(zhì)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)隊(duì)伍，重點(diǎn)推行產(chǎn)品經(jīng)理制與客戶(hù)經(jīng)理制，銀行產(chǎn)品的推出是為了迎合客戶(hù)的需求，實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制，之恩能夠客戶(hù)經(jīng)理為特定客戶(hù)服務(wù)，了解客戶(hù)的需求，反饋到產(chǎn)品經(jīng)理，產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)，細(xì)分市場(chǎng)，制定推廣計(jì)劃，再配合客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，跟進(jìn)后續(xù)服務(wù)。

　　我國(guó)銀行的金融創(chuàng)新現(xiàn)在的問(wèn)題存在的主要方面就是監(jiān)管機(jī)制得滯后和銀行管理機(jī)制的發(fā)展不完善。要想讓我國(guó)金融業(yè)保持發(fā)展勢(shì)頭，更好更有活力的創(chuàng)新發(fā)展，勢(shì)必要針對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行改革，只有這樣我國(guó)金融業(yè)才能健康，持久?；盍Φ陌l(fā)展下去。