與其他銀行服務(wù)手段相比，網(wǎng)上銀行的運營成本最低。據(jù)介紹，在美國開辦一個傳統(tǒng)的分行需要 150～200萬美元，每年的運營成本為35～50萬美元。相比之下建立一個網(wǎng)上銀行所需的成本為100萬美元。1998年美國USWeb網(wǎng)絡(luò)服務(wù)與咨詢公司的一次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，普通的全業(yè)務(wù)支行平均每筆交易成本約1.07美元，而網(wǎng)上銀行僅為0.01～0.04美元。

• 　　⑹親和性增強

　　增加與客戶的溝通與交流是企業(yè)獲取必要信息，改進企業(yè)形象，貼近客戶，尋找潛在客戶的主要途徑。在這方面，網(wǎng)上銀行具有傳統(tǒng)銀行無法比擬的優(yōu)勢。網(wǎng)上銀行可通過統(tǒng)計客戶對不同網(wǎng)上金融產(chǎn)品的瀏覽次數(shù)和點擊率，以及各種在線調(diào)查方式了解客戶的喜好與不同需求，設(shè)計出有針對性的金融產(chǎn)品以滿足其需求，這不僅方便了客戶，銀行也因此增強了與客戶的親和性，提高了競爭力。

　　目前網(wǎng)上銀行的運行機制有兩種模式。一種是完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新的電子銀行，特點是銀行的所有業(yè)務(wù)都是通過互聯(lián)網(wǎng)進行的，如美國的SFNB，另一種是傳統(tǒng)銀行在Internet上建立的網(wǎng)站，如美國花旗銀行、我國的招商銀行、中國銀行等，利用Internet提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，通過其發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)。

　　無論是國外已經(jīng)發(fā)展成熟的還是國內(nèi)剛剛起步的網(wǎng)上銀行，其功能一般包括：銀行業(yè)務(wù)項目、網(wǎng)上銀行服務(wù)、信息發(fā)布和商務(wù)服務(wù)幾個部分。

• 　　1．銀行業(yè)務(wù)項目

　　主要包括：家庭銀行（儲蓄業(yè)務(wù)）、企業(yè)銀行（對公業(yè)務(wù)）、信用卡業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、各種支付、信貸及特色服務(wù)等傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)功能。

　?、偌彝ャy行（Home Banking）：為用戶提供方便的個人理財渠道。包括網(wǎng)上開戶、清戶、賬戶余額、利息的查詢、交易歷史查詢、個人賬戶掛失、電子轉(zhuǎn)賬、票據(jù)匯兌等。

　　美國的美洲銀行（www.bankamerica.com）網(wǎng)上業(yè)務(wù)主要集中在家庭銀行方面。通過其Home Banking網(wǎng)頁，用戶可以在一天中的任何時間里進行銀行業(yè)務(wù)：儲蓄、外匯及貨幣交易，當(dāng)前賬戶余額查詢，資金劃撥，下載所需的理財軟件等。還可以使用"pay bill"來支付如每月5.95美元的小筆開支。Home Banking的理財軟件可幫助用戶規(guī)劃各種金融事務(wù)，甚至跟蹤和分析花費情況。

　　②企業(yè)銀行（Firm Banking）：為企業(yè)或團體提供綜合賬戶業(yè)務(wù)，如，查閱本企業(yè)或下屬企業(yè)賬戶余額和歷史業(yè)務(wù)情況；劃轉(zhuǎn)企業(yè)內(nèi)部各單位之間的資金；核對調(diào)節(jié)賬戶，進行賬戶管理等服務(wù)；電子支付職工工資；了解支票利益情況，支票掛失；將賬戶信息輸出到空白表格軟件或打印諸如每日資產(chǎn)負債表報告、詳細業(yè)務(wù)記錄表、銀行明細表之類的各種金融報告或報表；通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)支付和轉(zhuǎn)賬等。目前中國銀行推出?quot;企業(yè)在線理財"就屬于這類業(yè)務(wù)。

　　③信用卡業(yè)務(wù)：包括網(wǎng)上信用卡的申辦、信用卡賬戶查詢、收付清算等功能。與傳統(tǒng)的信用卡系統(tǒng)相比，網(wǎng)上信用卡更便捷。如，用戶可通過Internet在線辦理信用卡申請手續(xù)；持卡人可通過網(wǎng)絡(luò)查詢用卡明細；銀行可定期通過電子郵件向用戶發(fā)送賬單，進行信用卡業(yè)務(wù)授權(quán)、清算、傳送黑名單、緊急止付名單等。

　?、芨鞣N支付：提供數(shù)字現(xiàn)金、電子支票、智能卡、代付或代收費等網(wǎng)上支付方式，以及各種企業(yè)間轉(zhuǎn)賬或個人轉(zhuǎn)賬，如同一客戶不同賬號間，包括活期轉(zhuǎn)定期、活期轉(zhuǎn)信用卡、信用卡轉(zhuǎn)定期、銀行賬戶與證券資金賬戶之間的資金互轉(zhuǎn)等。

　　⑤國際業(yè)務(wù)：包括國際收支的網(wǎng)上申報服務(wù)、資金匯入、匯出等。目前國內(nèi)的企業(yè)可向中國銀行總行（www.bank-of-china.com）申請辦理此項業(yè)務(wù)國際收支申報。

　?、扌刨J：包括信貸利率的查詢、企業(yè)貸款或個人小額抵押貸款的申請等，銀行可根據(jù)用戶的信用記錄決定是否借貸。

　?、咛厣?wù)：主要是指通過Internet向客戶提供各種金融服務(wù)，如網(wǎng)上證劵、期貨、外匯交易、電子現(xiàn)金、電子錢包以及各種金融管理軟件的下載等。目前國外銀行從存貸差中獲取的利潤已不足50％，其余的都來自于各種在線服務(wù)回報。從整個銀行業(yè)的發(fā)展趨勢來看，提供在線服務(wù)將成為未來銀行利潤的主要來源。在香港地區(qū)有4000多家企業(yè)用戶的匯豐銀行目前以每月最低2000元港幣的租金向這些企業(yè)提供銀行在線服務(wù)，僅此一項每月的收入就近千萬元。

• 　　2．商務(wù)服務(wù)

　　商務(wù)服務(wù)主要提供資本市場、投資理財和網(wǎng)上購物等子功能。對資本市場來說，除人員直接參與的現(xiàn)金交易之外的任何交易均可通過網(wǎng)上銀行進行。投資理財服務(wù)可通過客戶主動進入銀行的網(wǎng)站進行金融、賬戶等的信息查詢以及處理自己的財務(wù)賬目；也可由網(wǎng)上銀行系統(tǒng)對用戶實施全程跟蹤服務(wù)，即根據(jù)用戶的儲蓄、信貸情況進行理財分析，適時地向用戶提供符合其經(jīng)濟狀況的理財建議或計劃。在網(wǎng)上購物方面，網(wǎng)上銀行可以網(wǎng)上商店的形式向供求雙方提供交易平臺，商戶在此可建立自己的訂購系統(tǒng)，向網(wǎng)上客戶展示商品并接受訂單，商戶在收到來自銀行的客戶已付費的通知后即可向客戶發(fā)貨；客戶可進入銀行的網(wǎng)上商店，選購自己所需的商品，并通過銀行直接進行網(wǎng)上支付，這種供求雙方均通過網(wǎng)上銀行這一中介機構(gòu)建立聯(lián)系和實現(xiàn)收支，降低了交易的風(fēng)險度。

• 　　3．信息發(fā)布

　　目前網(wǎng)上銀行所發(fā)布的信息主要有：國際市場外匯行情、對公利率、儲蓄利率、匯率、證券行情等金融信息，以及行史、業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)項目、經(jīng)營理念等銀行信息，使客戶能隨時通過Web網(wǎng)站了解這些信息。

　　網(wǎng)上銀行作為一種實體銀行的虛擬工作環(huán)境，其風(fēng)險范疇要比實體銀行大得多。廣義上的網(wǎng)上銀行風(fēng)險不僅包括實體銀行風(fēng)險中的一切基本類型，如信用風(fēng)險、銀行內(nèi)部人員犯罪等，而且還包括具有網(wǎng)絡(luò)特性的各種運營風(fēng)險，如“黑客”的惡意攻擊、客戶密碼被破譯等。狹義上的網(wǎng)上銀行風(fēng)險僅指網(wǎng)絡(luò)意義上的各種風(fēng)險在此，我們主要討論狹義上的網(wǎng)上銀行風(fēng)險。

• 　　1．注意力分散風(fēng)險。

　　主要是指網(wǎng)站因吸引不到足夠的點擊者，無法形成一定數(shù)量的固定瀏覽群體，而造成潛在客戶流失、銀行收益下降的可能。由于網(wǎng)絡(luò)的普遍性與公平性，個體消費者在眾多網(wǎng)站面前享有充分的自由選擇權(quán)。同時，網(wǎng)上銀行的虛擬性又使其失去了實體銀行在營銷過程中與客戶進行面對面親情交流的機會，造成客戶與銀行之間親和力下降。

• 　　2．技術(shù)風(fēng)險。

　　這是網(wǎng)上銀行風(fēng)險的核心內(nèi)容，是指技術(shù)方面的原因，使網(wǎng)站所提供的服務(wù)不能讓客戶感到滿意，或者防火墻設(shè)置水平相對落后，易受“黑客”襲擊等，導(dǎo)致網(wǎng)站和客戶利益受到損害，甚至面臨倒閉的危險。由于各家銀行所選擇的軟硬件技術(shù)標準不同，對網(wǎng)上銀行認識的側(cè)重點不同，網(wǎng)上銀行所顯現(xiàn)出的弱點各異。在目前電腦與網(wǎng)絡(luò)越來越普及，網(wǎng)絡(luò)犯罪不斷增長的情況下，各種電子網(wǎng)站隨時都有遭受“黑客”襲擊的可能，而網(wǎng)上銀行更是“黑客”異常關(guān)注的重點之一。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷升級和“黑客”攻擊手段的不斷翻新，使得網(wǎng)上銀行發(fā)生技術(shù)性風(fēng)險的可能性越來越大，而且遠遠高于其他各種風(fēng)險。因此，技術(shù)性風(fēng)險應(yīng)該是網(wǎng)上銀行關(guān)注的首要風(fēng)險。

• 　　3．實用性風(fēng)險。

　　所謂實用性是指網(wǎng)上銀行能夠滿足客戶不同需求的特性。而實用性風(fēng)險則主要是指由于客戶自身條件和需求內(nèi)容的不同，要求網(wǎng)上銀行所提供的服務(wù)也各不相同而造成的風(fēng)險。由于個體銀行的經(jīng)營理念和文化背景各不相同，有的強調(diào)穩(wěn)健性，有的則側(cè)重于快捷性。穩(wěn)健型網(wǎng)上銀行視交易安全為第一，客戶資金的安全能夠得到充分的保證，但在網(wǎng)上實際進行交易時，往往表現(xiàn)出手續(xù)繁雜，認證過程較長的弊端，快捷型網(wǎng)上銀行進行交易時一般速度較快，認證解密時間也較短，但安全性有所降低。還有的網(wǎng)上銀行因強調(diào)其業(yè)務(wù)的特殊性，成為脫離實體銀行之外的一個獨立系統(tǒng)，或者兩者關(guān)聯(lián)部分甚少；而有的網(wǎng)上銀行則比較注意在現(xiàn)實業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，將兩者融為一體。如此眾多的差異導(dǎo)致了客戶對網(wǎng)上銀行的不同認識，客戶在進行網(wǎng)上交易時都會根據(jù)自己的實際需求情況，對各個網(wǎng)上銀行的交易及其特點進行一次認真的比較，以選擇能夠充分滿足自身需求的網(wǎng)上銀行。因此實用性在網(wǎng)上銀行有著其獨特的地位與作用，在工作中如不加以重視，就會出現(xiàn)失去部分客戶的風(fēng)險。

• 　　4．鏈接服務(wù)風(fēng)險。

　　主要是指網(wǎng)上銀行鏈接不到足夠的其他電子商務(wù)網(wǎng)站，銀行無法為客戶在網(wǎng)上消費提供支付服務(wù)，造成客戶轉(zhuǎn)移注冊，并最終導(dǎo)致銀行收益損失的可能。在客戶決定網(wǎng)上銀行能否生存的情況下，客戶在網(wǎng)上消費到哪里，所注冊的網(wǎng)上銀行就應(yīng)跟蹤鏈接到哪里。據(jù)統(tǒng)計，我國的網(wǎng)上商店已發(fā)展到600余家，在北京，電子商務(wù)網(wǎng)站幾乎以平均每天1家的速度增長。網(wǎng)上銀行要實現(xiàn)盈利目標，就必須吸引到大量的客戶。為此，網(wǎng)上銀行一方面要向社會公眾做好宣傳與營銷，提高自己品牌的知名度；另一方面要做好與其他著名商務(wù)網(wǎng)站的鏈接，讓他們提示客戶在進行消費時優(yōu)先鏈接到自己的網(wǎng)址，使用本行提供的交易支付工具。如果網(wǎng)上銀行鏈接不到足夠的電子商城或其他知名網(wǎng)站，就會出現(xiàn)客戶流失現(xiàn)象，并最終影響到銀行的經(jīng)濟收益。

　　網(wǎng)上銀行作為一種虛擬的銀行工作環(huán)境，風(fēng)險防范必須從網(wǎng)絡(luò)自身和外部運營環(huán)境兩方面著手，實行綜合治理。

• 　　1．內(nèi)涵保證的管理。

　　主要是指網(wǎng)上銀行要著眼于自身和與之相關(guān)聯(lián)的各種因素，不斷加強自身建設(shè)，保證各項業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

　　一是技術(shù)保證。在科學(xué)技術(shù)日新月異的今天，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上的稍稍落后，就有可能給網(wǎng)上銀行造成無法挽回的損失。網(wǎng)絡(luò)的虛擬性、開放性和普遍性，客觀上要求網(wǎng)上銀行必須首先做好客戶的網(wǎng)上認證工作，重點解決好數(shù)據(jù)傳輸過程中的泄密問題，并努力使自己的防火墻技術(shù)完美。要及時更新與網(wǎng)絡(luò)有關(guān)的一切新技術(shù)、新裝備，保證各類網(wǎng)上業(yè)務(wù)都能夠得到當(dāng)前最好的后臺技術(shù)支持。

　　二是業(yè)務(wù)創(chuàng)新保證。創(chuàng)新是企業(yè)生存與發(fā)展的動力，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新包括兩方面：一種是指將實體銀行中的窗口業(yè)務(wù)搬上網(wǎng)絡(luò)，如網(wǎng)上信貸、網(wǎng)上儲蓄、網(wǎng)上結(jié)算等，再一種就是網(wǎng)上銀行根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與金融運行形勢，適時對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)工具、業(yè)務(wù)品種和服務(wù)范圍進行創(chuàng)新。如網(wǎng)上授信、企業(yè)和個人信用認證、代理收受企業(yè)定單、發(fā)票等。

　　三是實用性保證。實用性是網(wǎng)上銀行發(fā)展的一個重要組成部分。在目前電子商務(wù)占國民經(jīng)濟比重還比較小的情況下，網(wǎng)上銀行的實用性建設(shè)應(yīng)綜合考慮以下因素：第一，做好網(wǎng)上銀行服務(wù)與實體銀行服務(wù)的相互銜接，以方便客戶無論是在網(wǎng)上還是在網(wǎng)下辦理銀行業(yè)務(wù)時都能暢通無礙。第二，網(wǎng)站建設(shè)要符合大眾心理特征，網(wǎng)頁制作要別致新穎，并以此來吸引更多的瀏覽者和客戶。第三，安全性與快捷性相結(jié)合，在確保安全的前提下，簡化簽約流程，提高方便度。程序設(shè)計要充分考慮網(wǎng)絡(luò)帶寬因素，使客戶能夠安全、方便、快速地完成業(yè)務(wù)交易。第四，鏈接保證。制定超前可行的友好鏈接計劃，不僅要盡可能多地鏈接電子商城，成為B2C交易模式的信用媒介，而且還要更多地鏈接企業(yè)網(wǎng)站，著眼于在B2B交易模式中擔(dān)當(dāng)重任。只有友好鏈接在數(shù)量上和質(zhì)量上都能夠得到保證，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展才能成為可能。反過來，如果一家網(wǎng)上銀行辦得非常有特色，具有很高的知名皮，那么其友好鏈接也很容易得到其他商務(wù)網(wǎng)站的認可，并把該銀行指定為自己的結(jié)算銀行。

• 　　2．外延保證的管理。

　　主要是指為網(wǎng)上銀行的運行創(chuàng)造一個寬松有利的外部環(huán)境。

　　一是法律保障。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的迅速發(fā)展，使人們的社會生活改變了許多，現(xiàn)行的部分法律法規(guī)已經(jīng)不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展。例如，網(wǎng)上銀行的安全性保證，目前我國還沒有一個專門的法律法規(guī)論及；再比如，由于網(wǎng)絡(luò)的開放性和普遍性，我國公民或企業(yè)是否可以登陸到國外銀行網(wǎng)站，要求提供網(wǎng)上金融服務(wù)呢?我國央行又如何進行有效監(jiān)管呢?在目前事實先于理論的情況下，我們應(yīng)進一步加大網(wǎng)絡(luò)立法力度，確保網(wǎng)上銀行和客戶的合法權(quán)益，促進網(wǎng)上銀行健康穩(wěn)定地發(fā)展。

　　二是央行監(jiān)管。網(wǎng)上銀行的興起，為央行監(jiān)管帶來了一定的難度，目前我國對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管并不十分完善，這在網(wǎng)上銀行的現(xiàn)階段還可以暫時維持平安無事，但隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，很難保證在不遠的將來，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不會陷入惡性競爭和發(fā)展失控的境地。因此，從現(xiàn)在起我們必須研究做好網(wǎng)上銀行的監(jiān)管工作，在完全開放性的網(wǎng)絡(luò)上建立起一套新的金融交易規(guī)則，以規(guī)范個體銀行行為，促進合理有序的網(wǎng)上銀行競爭。

　　三是商業(yè)保險保障。網(wǎng)絡(luò)是一個充滿風(fēng)險的虛擬世界。網(wǎng)上銀行所面臨的各種風(fēng)險要遠遠超過實體銀行。商業(yè)保險作為—種對發(fā)生風(fēng)險時的經(jīng)濟補償，可以在—定程度上抵免網(wǎng)上銀行的風(fēng)險損失?，F(xiàn)在許多國外保險公司已經(jīng)推出了基于網(wǎng)絡(luò)安全的保險品種，我們應(yīng)充分借鑒國外這一先進經(jīng)驗，適時推出我國網(wǎng)絡(luò)保險新品種，以更好地支持我國網(wǎng)上銀行健康穩(wěn)定發(fā)展。

　　網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是銀行借助個人電腦或其他智能設(shè)備，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或其他公用信息網(wǎng)，為客戶提供的多種金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅涵蓋傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，而且突破了銀行經(jīng)營的行業(yè)界限，深入到證券、保險甚至是商業(yè)流通等領(lǐng)域。網(wǎng)上銀行代表了未來銀行業(yè)的方向，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展必將推動著銀行業(yè)新的革命。

　　與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有許多優(yōu)勢。一是大大降低銀行經(jīng)營成本，有效提高銀行盈利能力。開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，主要利用公共網(wǎng)絡(luò)資源，不需設(shè)置物理的分支機構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點，減少了人員費用，提高了銀行后臺系統(tǒng)的效率。二是無時空限制，有利于擴大客戶群體。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的地域、時間限制，具有3A特點，即能在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供金融服務(wù)，這既有利于吸引和保留優(yōu)質(zhì)客戶，又能主動擴大客戶群，開辟新的利潤來源。三是有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個性化服務(wù)。通過銀行營業(yè)網(wǎng)點銷售保險、證券和基金等金融產(chǎn)品，往往受到很大限制，主要是由于一般的營業(yè)網(wǎng)點難以為客戶提供詳細的、低成本的信息咨詢服務(wù)。利用互聯(lián)網(wǎng)和銀行支付系統(tǒng)，容易滿足客戶咨詢、購買和交易多種金融產(chǎn)品的需求，客戶除辦理銀行業(yè)務(wù)外，還可以很方便地進行網(wǎng)上買賣股票債券等，網(wǎng)上銀行能夠為客戶提供更加合適的個性化金融服務(wù)。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的類型

　　目前，西方商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)一般為三類。

　　第一類是信息服務(wù)，主要是宣傳銀行能夠給客戶提供的產(chǎn)品和服務(wù)，包括存貸款利率、外匯牌價查詢，投資理財咨詢等。這是銀行通過互聯(lián)網(wǎng)提供的最基本的服務(wù)，一般由銀行一個獨立的服務(wù)器提供。這類業(yè)務(wù)的服務(wù)器與銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)無鏈接路徑，風(fēng)險較低。

　　第二類是客戶交流服務(wù)，包括電子郵件、賬戶查詢、貸款申請、檔案資料（如住址、姓名等）定期更新。該類服務(wù)使銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與客戶之間保持一定的鏈接，銀行必須采取合適的控制手段，監(jiān)測和防止黑客入侵銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

　　第三類是交易服務(wù)，包括個人業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)兩類。這是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主體。個人業(yè)務(wù)包括轉(zhuǎn)賬、匯款、代繳費用、按揭貸款、證券買賣和外匯買賣等。公司業(yè)務(wù)包括結(jié)算業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)等。銀行交易服務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器與銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)直接相連，無論從業(yè)務(wù)本身或是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全角度，均存在較大風(fēng)險。

　　我國目前還沒有專門的網(wǎng)上銀行，各銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正處于起步階段，但發(fā)展很快。1996年6月，中國銀行在國內(nèi)率先設(shè)立網(wǎng)站，向社會提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。1997年4月，招商銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1999年，建設(shè)銀行、工商銀行開始向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。部分在華外資銀行如渣打銀行、匯豐銀行和花旗銀行也開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。目前，我國中資銀行開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以轉(zhuǎn)賬、支付和資金劃撥等收費業(yè)務(wù)為主，還未開辦那些經(jīng)營風(fēng)險較大、直接形成銀行資產(chǎn)或負債的業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上吸收存款、發(fā)放貸款等。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管

　　由于其特定的運作方式和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，網(wǎng)上銀行在給人們帶來極大便利的同時，也具有一定的風(fēng)險。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要存在兩類風(fēng)險，一類是系統(tǒng)安全風(fēng)險，主要是數(shù)據(jù)傳輸風(fēng)險、應(yīng)用系統(tǒng)設(shè)計的缺陷、計算機病毒攻擊等，如果防范不嚴，可能造成銀行資料泄密、威脅用戶資金安全的嚴重后果。另一類是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)所固有的風(fēng)險，如信用風(fēng)險、利率和匯率風(fēng)險、操作風(fēng)險等，但這些風(fēng)險又具有新的內(nèi)涵。由于銀行與客戶不直接見面、客戶分散、業(yè)務(wù)區(qū)域跨度大、市場變化快等原因，銀行難以準確判斷客戶的信譽狀況、抵押品價值變化。同時，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在許多方面突破了傳統(tǒng)的法律框架，這也給網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運營和監(jiān)管帶來一些體制性障礙。為有效防范風(fēng)險，確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運作的安全性，必須加強對網(wǎng)上銀行的監(jiān)督與管理。

　　隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，許多國家對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管日益重視。它們十分重視制定比較完整的法律框架和監(jiān)管規(guī)則，包括修改原有規(guī)則和出臺新的規(guī)則等。其主要內(nèi)容包括以下幾項。

　?。ㄒ唬┚W(wǎng)上銀行的市場準入。一般對現(xiàn)有銀行機構(gòu)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不需進行審批，但對設(shè)立獨立的網(wǎng)上銀行法人機構(gòu)，則要嚴格審批，批準后單獨發(fā)給其營業(yè)執(zhí)照。批設(shè)網(wǎng)上銀行時，尤其重視對安全機制和風(fēng)險控制的審查。申請者必須提交由獨立專家提供的安全評估報告，提交詳細的風(fēng)險識別、判定、監(jiān)控和處理計劃和措施。

　　（二）網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)范圍。主要是審批網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)范圍及競爭方式，即審批是否允許純網(wǎng)上銀行建立分支或代理機構(gòu)，是否允許網(wǎng)上銀行從事網(wǎng)絡(luò)接入與數(shù)據(jù)處理服務(wù)和一般商業(yè)貿(mào)易服務(wù)等非金融業(yè)務(wù)等。

　?。ㄈW(wǎng)上銀行的日常檢查。對網(wǎng)上銀行，除實施傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)所必需的檢查外，還需進行交易系統(tǒng)安全性、客戶資料保密與隱私權(quán)保護、電子記錄準確性和完整性等方面的專門檢查。

　　（四）銀行客戶權(quán)益保護、法律界定和國際協(xié)調(diào)。主要涉及網(wǎng)絡(luò)銀行通過電子手段向客戶披露、傳遞業(yè)務(wù)信息的標準與合法性；電子信息保存標準與安全性；隱私權(quán)保護；糾紛處理程序；對洗錢、欺詐等非法活動實施電子跟蹤、報告的合法性；對已加密金融信息的解密權(quán)限與范圍；對跨國界的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和客戶延伸所引發(fā)的監(jiān)管規(guī)則沖突的協(xié)商與調(diào)整，等等。

　　目前，一些國家已就網(wǎng)上銀行新頒布了一系列關(guān)于信息保密、計算機和系統(tǒng)安全、網(wǎng)上銀行客戶權(quán)益保護、監(jiān)管標準等方面的法規(guī)和規(guī)則，如美國已發(fā)布了“網(wǎng)上銀行安全性和合理性審查程序”、“網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中的技術(shù)風(fēng)險管理”和“網(wǎng)上銀行審計員手冊”；我國香港發(fā)布了“對虛擬銀行授權(quán)的指導(dǎo)原則”、“電子銀行服務(wù)安全風(fēng)險管理指引”等。但總的來看，各國對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管還處于探索階段。

　　我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但目前銀行的內(nèi)控機制較薄弱，技術(shù)基礎(chǔ)較差，社會信用制度不夠健全，同時，隨著金融業(yè)進一步對外開放，網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代科技與管理手段的廣泛運用，我國金融業(yè)的競爭也將更趨激烈。在這種情況下，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，對銀行和金融監(jiān)管部門都提出了嚴峻挑戰(zhàn)。盡快制定符合我國實際的網(wǎng)上銀行監(jiān)管規(guī)則，加強對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，已迫在眉睫。目前，中國人民銀行正在抓緊這方面的工作，制定管理辦法，對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的定義和范圍、市場準入條件和程序、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全、銀行客戶合法權(quán)益保護、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管要求以及法律責(zé)任等，作出明確的規(guī)定。