信用卡于1915年起源于美國(guó),最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂(lè)業(yè)和汽油公司。美國(guó)的一些商店、飲食店為招徠顧客，推銷(xiāo)商品，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)額，有選擇地在一定范圍內(nèi)發(fā)給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，后來(lái)演變成為用塑料制成的卡片，作為客戶購(gòu)貨消費(fèi)的憑證，開(kāi)展了憑信用籌碼在本商號(hào)或公司或汽油站購(gòu)貨的賒銷(xiāo)服務(wù)業(yè)務(wù)，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號(hào)賒購(gòu)商品，約期付款。這就是信用卡的雛形。

　　據(jù)說(shuō)有一天，美國(guó)商人弗蘭克-麥克納馬拉在紐約一家飯店招待客人用餐，就餐后發(fā)現(xiàn)他的錢(qián)包忘記帶在身邊，因而深感難堪，不得不打電話叫妻子帶現(xiàn)金來(lái)飯店結(jié)賬。于是麥克納馬拉產(chǎn)生了創(chuàng)建信用卡公司的想法。1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬(wàn)美元，在紐約創(chuàng)立了"大來(lái)俱樂(lè)部"（DinersClub），即大來(lái)信用卡公司的前身。大來(lái)俱樂(lè)部為會(huì)員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會(huì)員憑卡片可以記賬消費(fèi)。這種無(wú)須銀行辦理的信用卡的性質(zhì)仍屬于商業(yè)信用卡。

　　1952年，美國(guó)加利福尼亞洲的富蘭克林國(guó)民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先發(fā)行了銀行信用卡。1959年，美國(guó)的美洲銀行在加利福尼亞州發(fā)行了美洲銀行卡。此后，許多銀行加入了發(fā)卡銀行的行列。到了六十年代，銀行信用卡很快受到社會(huì)各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展，信用卡不僅在美國(guó)，而且在英國(guó)、日本、加拿大以及歐洲各國(guó)也盛行起來(lái)。從七十年代開(kāi)始，香港、臺(tái)灣、新加坡、馬來(lái)西亞等發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)，也開(kāi)始發(fā)行信用卡業(yè)務(wù)。

　　隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，信用卡的種類不斷增多，概括起來(lái)，一般有廣義信用卡和狹義信用卡之分。

　　從廣義上說(shuō)，凡是能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁┬庞米C明、持卡人可憑卡購(gòu)物、消費(fèi)或享受特定服務(wù)的特制卡片均可稱為信用卡。廣義上的信用卡包括貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、借記卡、儲(chǔ)蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡及賒帳卡等。

　　從狹義上說(shuō)，國(guó)外的信用卡主要是指由銀行或其它財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)行的貸記卡，即無(wú)需預(yù)先存款就可貸款消費(fèi)的信用卡，是先消費(fèi)后還款的信用卡；國(guó)內(nèi)的信用卡主要是指貸記卡即準(zhǔn)貸記卡（先存款后消費(fèi)，允許小額、善意透支的信用卡)。

　?、傩庞每ㄊ钱?dāng)今發(fā)展最快的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)之一，它是一種可在一定范圍內(nèi)替代傳統(tǒng)現(xiàn)金流通的電子貨幣；

　?、谛庞每ㄍ瑫r(shí)具有支付和信貸兩種功能。持卡人可用其購(gòu)買(mǎi)商品或享受服務(wù)，還可通過(guò)使用信用卡從發(fā)卡機(jī)構(gòu)獲得一定的貸款；

　?、坌庞每ㄊ羌鹑跇I(yè)務(wù)與電腦技術(shù)于一體的高科技產(chǎn)物。

　?、苄庞每軠p少現(xiàn)金貨幣的使用；

　　⑤信用卡能提供結(jié)算服務(wù)，方便購(gòu)物消費(fèi)，增強(qiáng)安全感；

　?、扌庞每芎?jiǎn)化收款手續(xù)，節(jié)約社會(huì)勞動(dòng)力；

　?、咝庞每艽龠M(jìn)商品銷(xiāo)售，刺激社會(huì)需求。

　　信用卡主要有以下四個(gè)關(guān)系人。

　　(1)發(fā)卡人。即是發(fā)行信用卡的銀行或機(jī)構(gòu)。

　　(2)持卡人。持有信用卡的客戶。

　　(3)特約商戶。也就是特約的單位，與發(fā)卡人(代辦人)簽訂協(xié)議，受理持卡人使用特定的信用卡進(jìn)行購(gòu)物或支付費(fèi)用的服務(wù)性質(zhì)的單位。

　　(4)代辦行。受發(fā)卡人的委托，負(fù)責(zé)某一地區(qū)內(nèi)特約商戶的結(jié)算工作的銀行。

　　(一)按發(fā)卡機(jī)構(gòu)不同，可分為銀行卡和非銀行卡

　　(1)銀行卡。這是銀行所發(fā)行的信用卡，持卡人可在發(fā)卡銀行的特約商戶購(gòu)物消費(fèi)，也可以在發(fā)卡行所有的分支機(jī)構(gòu)或設(shè)有自動(dòng)柜員機(jī)的地方隨時(shí)提取現(xiàn)金。

　　(2)非銀行卡。這種卡又可以具體地分成零售信用卡和旅游娛樂(lè)卡。零售信用卡是商業(yè)機(jī)構(gòu)所發(fā)行的信用卡，如百貨公司、石油公司等，專用于在指定商店購(gòu)物或在汽油站加油等，并定期結(jié)賬。旅游娛樂(lè)卡是服務(wù)業(yè)發(fā)行的信用卡，如航空公司、旅游公司等，用于購(gòu)票、用餐、住宿、娛樂(lè)等。

　　(二)按發(fā)卡對(duì)象的不同，可分為公司卡和個(gè)人卡

　　(1)公司卡。公司卡的發(fā)行對(duì)象為各類工商企業(yè)、科研教育等事業(yè)單位、國(guó)家黨政機(jī)關(guān)、部隊(duì)、團(tuán)體等法人組織。

　　(2)個(gè)人卡。個(gè)人卡的發(fā)行對(duì)象則為城鄉(xiāng)居民個(gè)人，包括工人、干部、教師、科技工作者、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶以及其他成年的、有穩(wěn)定收入來(lái)源的城鄉(xiāng)居民。個(gè)人卡是以個(gè)人的名義申領(lǐng)并由其承擔(dān)用卡的一切責(zé)任。

　　(三)根據(jù)持卡人的信譽(yù)、地位等資信情況的不同，可分為普通卡和金卡

　　(1)普通卡。普通卡是對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)、地位一般的持卡人發(fā)行的，對(duì)其各種要求并不高。

　　(2)金卡。金卡是一種繳納高額會(huì)費(fèi)、享受特別待遇的高級(jí)信用卡。發(fā)卡對(duì)象為信用度較高、償還能力及信用較強(qiáng)或有一定社會(huì)地位者。金卡的授權(quán)限額起點(diǎn)較高，附加服務(wù)項(xiàng)目及范圍也寬得多，因而對(duì)有關(guān)服務(wù)費(fèi)用和擔(dān)保金的要求也比較高。

　　(四)根據(jù)清償方式的不同，信用卡可分為貸記卡和借記卡

　　(1)貸記卡。它是發(fā)卡銀行提供銀行信用，款時(shí)，先行透支使用，然后再還款或分期付款，國(guó)際上流通使用的大部分都是這類卡。也就是說(shuō)允許持卡人在信用卡賬戶上無(wú)存其清償?shù)姆绞綖椤跋认M(fèi)，后存款”。目前國(guó)際上流通使用的大部分都是這類卡。

　　(2)借記卡。它是銀行發(fā)行的一種先存款后消費(fèi)的信用卡。持卡人在申領(lǐng)信用卡時(shí)，需要事先在發(fā)卡銀行存有一定的款項(xiàng)以備用，持卡人在用卡時(shí)需以存款余額為依據(jù)，一般不允許透支。目前我國(guó)各銀行發(fā)行的信用卡基本上屬于借記卡，但是允許持卡人進(jìn)行消費(fèi)用途的善意、短期、小額的透支，根據(jù)不同的卡種，規(guī)定不同的限額，并在規(guī)定的期限內(nèi)還款，同時(shí)支付利息。因此，實(shí)質(zhì)上是具有一定透支功能的借記卡。

　　(五)根據(jù)信用卡流通范圍的不同，可分為國(guó)際卡和地區(qū)卡

　　(1)國(guó)際卡。國(guó)際卡是一種可以在發(fā)行國(guó)之外使用的信用卡，全球通用。境外五大集團(tuán)(萬(wàn)事達(dá)卡組織、維薩國(guó)際組織、美國(guó)運(yùn)通公司、JCB信用卡公司和大萊信用卡公司)分別發(fā)行的萬(wàn)事達(dá)卡(Master Card)、維薩卡(VISA Card)、運(yùn)通卡(American Express Card)、JCB卡(JCB Card)和大萊卡(Diners Club Card)多數(shù)屬于國(guó)際卡。

　　(2)地區(qū)卡。地區(qū)卡是一種只能在發(fā)行國(guó)國(guó)內(nèi)或一定區(qū)域內(nèi)使用的信用卡。我國(guó)商業(yè)銀行所發(fā)行的各類信用卡大多數(shù)屬于地區(qū)卡。

　　(一)信用卡的申請(qǐng)與發(fā)放

　　一般說(shuō)來(lái)，發(fā)卡銀行對(duì)申請(qǐng)人的資信都要進(jìn)行調(diào)查，要求申請(qǐng)人必須具備穩(wěn)定的職業(yè)，有穩(wěn)定的收入和住所。申請(qǐng)人在申請(qǐng)領(lǐng)卡時(shí)首先填寫(xiě)申請(qǐng)書(shū)，詳細(xì)注明本人的姓名、地址、職業(yè)、家庭、教育狀況、經(jīng)濟(jì)收入，擔(dān)保人姓名、住址、經(jīng)濟(jì)收入等。根據(jù)上述情況，發(fā)卡的銀行決定是否發(fā)卡、發(fā)何種卡、有效期限及消費(fèi)額度。申請(qǐng)人領(lǐng)卡時(shí)應(yīng)該當(dāng)著銀行工作人員的面在信用卡背面預(yù)留簽字，以便特約商戶或代辦行辦理業(yè)務(wù)時(shí)核對(duì)。

　　(二)信用卡的授權(quán)

　　信用卡提供的服務(wù)范圍廣、服務(wù)時(shí)間長(zhǎng)，持卡人可憑卡取現(xiàn)、消費(fèi)、參加保險(xiǎn)、咨詢和郵購(gòu)等。為了減少發(fā)卡行的風(fēng)險(xiǎn)，一般都確定一個(gè)限額。在和特約商戶簽約時(shí)，在限額以下的交易一般由代辦行和特約商戶直接辦理，超限額的必須經(jīng)過(guò)發(fā)卡行同意才可辦理。發(fā)卡行對(duì)持卡人超限額交易的審批過(guò)程，就是授權(quán)。發(fā)卡行均設(shè)立授權(quán)中心，授權(quán)中心必須提供24小時(shí)服務(wù)。商戶或代辦行索要授權(quán)時(shí)，需要提供卡號(hào)、有效期、持卡人姓名、證件號(hào)碼、交易類型及金額等。如發(fā)卡行同意交易，便告知授權(quán)密碼。

　　(三)信用卡的代付

　　銀行除了發(fā)行自己的信用卡外，還可以受其他國(guó)家銀行的委托代理兌付信用卡。代理兌付都是根據(jù)協(xié)議辦理的，協(xié)議的主要內(nèi)容如下所述。

　　(1)代兌該行信用卡下的支款以及每項(xiàng)支款的最高限額。

　　(2)手續(xù)費(fèi)費(fèi)率1.5％～2％，也有按筆計(jì)算的。

　　(3)頭寸補(bǔ)償?shù)霓k法。

　　(4)差錯(cuò)責(zé)任條款。代付行不負(fù)責(zé)鑒別真?zhèn)危藢?duì)注銷(xiāo)名單，如果發(fā)生差錯(cuò)如付錯(cuò)金額、漏壓印等，發(fā)卡行有協(xié)助查找的義務(wù)。若造成損失，在規(guī)定的限額內(nèi)可予以補(bǔ)償。

　　(5)業(yè)務(wù)憑證和壓印機(jī)等，由發(fā)卡行無(wú)償提供。

　　(6)掛失。例如，持卡人存我國(guó)將信用卡丟失，提出掛失時(shí)，應(yīng)立即通知發(fā)卡行，同時(shí)也應(yīng)通知我國(guó)國(guó)內(nèi)各分行和兌付點(diǎn)，以防冒領(lǐng)。

　　信用卡的代付要求銀行在代兌時(shí)，首先要審查信用卡是否屬于委托代辦的性質(zhì)及信用卡的有效期。然后填制取現(xiàn)單，此單是持卡人取款的收據(jù)，又是代付行向委托行結(jié)算代墊款項(xiàng)及手續(xù)費(fèi)的憑證，類似于發(fā)票，在持卡人的簽字與信用卡上的簽字相符時(shí)，付給持卡人現(xiàn)金。最后向委托行收回代墊款及手續(xù)費(fèi)。發(fā)卡行在我國(guó)的主要分行開(kāi)立一個(gè)“信用卡備用賬戶”，代付行兌付后，不必發(fā)卡行授權(quán)可主動(dòng)借記。

　　(四)信用卡的使用

　　持卡人使用信用卡，可以選擇支取現(xiàn)金，也可以選擇用于購(gòu)物。支取現(xiàn)金可以直接向銀行支取或在自動(dòng)柜員機(jī)上支取。持卡人到特約的商店購(gòu)物時(shí)，須填寫(xiě)“簽購(gòu)單”一式四聯(lián)，連同信用卡交特約商店，該店經(jīng)辦人員審核下列內(nèi)容：

　　(1)信用卡卡號(hào)、姓名、性別；

　　(2)持卡人簽字與簽貨單上簽字及信用卡姓名是否相符；

　　(3)信用卡有效期；

　　(4)用款是否在最高限額內(nèi)。

　　審核后，用壓印機(jī)將信用卡凸印部分印壓在簽購(gòu)單上。如有終端機(jī)還可將信用卡磁條插入，即可在屏幕上看清有關(guān)內(nèi)容。隨即將所購(gòu)商品、簽購(gòu)單的第一聯(lián)和信用卡交持卡人。特約商店匯總當(dāng)日(或一周)多筆簽購(gòu)單，做一筆總計(jì)單一式三聯(lián)，將其中的第二聯(lián)和每筆簽購(gòu)單的第二聯(lián)作為留存，將多筆簽購(gòu)單第三、四聯(lián)和總計(jì)單第一、三聯(lián)送交當(dāng)?shù)卮缎邢蚱渌骺?。代付行將簽?gòu)單第三聯(lián)和總計(jì)單第一聯(lián)作為本行留存并從發(fā)卡人在代付行開(kāi)設(shè)的備用金賬戶取款，扣去約4％的回扣，將凈款支付給特約商店。代付行再將多筆簽購(gòu)單第四聯(lián)和總計(jì)單第三聯(lián)寄給發(fā)卡人，發(fā)卡人按總計(jì)單金額匯款存入備用金賬戶，補(bǔ)足和保持備用金的余額，同時(shí)從持卡人賬戶支取保證金，歸還發(fā)卡人墊款。如果保證金不夠，發(fā)卡人可暫時(shí)透支借墊，并且及時(shí)通知持卡人迅速還款以補(bǔ)充保證金。

　　除了提取現(xiàn)金和購(gòu)物外，持卡人還可憑信用卡到預(yù)約服務(wù)部門(mén)獲取各種勞務(wù)，同時(shí)還可用信用卡辦理郵購(gòu)，參加儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、咨詢，代發(fā)工資，代扣水電、房租、電話費(fèi)等。

　　信用卡進(jìn)入中國(guó)基本上是與中國(guó)的改革開(kāi)放同時(shí)進(jìn)行的，但其后信用卡在中國(guó)的發(fā)展就一 直落后于中國(guó)改革開(kāi)放的步伐。從1995年到2000年五年的時(shí)間里，中國(guó)真正意義上的信用卡市場(chǎng)開(kāi)始產(chǎn)生，并步入市場(chǎng)的初步啟動(dòng)階段。2000年中國(guó)加入WTO后，面對(duì)中國(guó)信用卡市場(chǎng)開(kāi)放趨勢(shì)的加速和外資金融機(jī)構(gòu)的潛在競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行紛紛加大了在信用卡業(yè)務(wù)上的投入，中國(guó)信用卡市場(chǎng)開(kāi)始進(jìn)入實(shí)質(zhì)性啟動(dòng)階段。

　　1979年8月，在中國(guó)剛剛開(kāi)始的改革開(kāi)放政策的許可下，中國(guó)銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂了代理國(guó)外信用卡協(xié)議，外國(guó)信用卡開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)。外國(guó)信用卡進(jìn)入我國(guó)以后，不僅使來(lái)華經(jīng)商和旅游的外國(guó)機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)人，享受到了方便、快捷的服務(wù)，也使現(xiàn)代金融意識(shí)、消費(fèi)觀念和支付 方式深入到了長(zhǎng)期封閉的中國(guó)社會(huì)，使國(guó)人對(duì)信用卡有了初步了解。 1985年6月，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了中國(guó)首張具有購(gòu)物消費(fèi)、存取現(xiàn)金和透支功能的準(zhǔn)貸記卡 ，此后，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行都相繼發(fā)行了準(zhǔn)貸記卡，這一時(shí)期準(zhǔn)貸記卡的發(fā)展為今后中國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展起到了奠定基礎(chǔ)的作用。從 1985年到1995年的十年時(shí)間里，除了準(zhǔn)貸記卡的發(fā)展之外，我國(guó)真正意義上的信用卡市場(chǎng)一直沒(méi)有產(chǎn)生。

　　1995年，廣東發(fā)展銀行發(fā)行了國(guó)內(nèi)第一張真正意義上的符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的人民幣貸記卡和國(guó)際卡，開(kāi)創(chuàng)了中國(guó)真正信用卡市場(chǎng)發(fā)展的先河。1998年，中國(guó)銀行發(fā)行了長(zhǎng)城國(guó)際貸記卡，在上海、 廣東進(jìn)行了人民幣貸記卡試點(diǎn)發(fā)行。廣發(fā)行和中行的信用卡發(fā)行拉開(kāi)了我國(guó)信用卡市場(chǎng)的序幕，譜寫(xiě)了中國(guó)信用卡與國(guó)際接軌的新篇章。從1995年到2000年 的五年的時(shí)間里，中國(guó)真正意義上的信用卡市場(chǎng)開(kāi)始產(chǎn)生，并步入市場(chǎng)的初步啟動(dòng)階段。

　　進(jìn)入2000年來(lái)，面對(duì)加入WTO后中國(guó)金融市場(chǎng)開(kāi)放趨勢(shì)的不斷加速，面對(duì)虎視眈眈的外資銀行的潛在競(jìng)爭(zhēng)威脅，國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)始大舉進(jìn)軍信用卡市場(chǎng)，積極改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)，努力與國(guó)際接軌，中國(guó)信用卡市場(chǎng)開(kāi)始進(jìn)入實(shí)質(zhì)性啟動(dòng)階段。2002年5月17日，中國(guó)工商銀行在上海成立了牡丹卡運(yùn)營(yíng)中心，建立了較為獨(dú)立的信用卡專業(yè)化經(jīng)營(yíng)體系。同年7月，工行開(kāi)始發(fā)行牡丹貸記卡。中國(guó)建設(shè)銀行于2002年12月18日開(kāi)始發(fā)行貸記卡（國(guó)際卡），并于2003年第3季度發(fā)行了雙幣種貸記卡。招商銀行、深圳發(fā)展銀行也于2002年下半年開(kāi)始發(fā)行貸記卡，上海銀行于2002年12月29日發(fā)行了人民幣雙幣 種卡，是我國(guó)第一家且目前也是惟一一家發(fā)行貸記卡的城市商業(yè)銀行。

　　2002年以來(lái)，我國(guó)信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)開(kāi)始加劇，除了國(guó)內(nèi)發(fā)卡行的增加外，中國(guó)信用卡市場(chǎng)也開(kāi)始面對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的間接競(jìng)爭(zhēng)。外資銀行在耐心等待中國(guó)信用卡市場(chǎng)全面開(kāi)放的同時(shí)，也未雨綢繆地積極與中資銀行開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)合作。目前已有“美國(guó)系”、“歐洲系”、“澳洲系”以及“大中華系”的眾多銀行頻繁地和中國(guó)的股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行商討信用卡業(yè)務(wù)合作。一些已經(jīng)獲 得個(gè)人外幣金融服務(wù)執(zhí)照的外資金融機(jī)構(gòu)正在收購(gòu)中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行的少數(shù)股權(quán)，希望以合作方式把其在信用卡審批、結(jié)算、積分計(jì)劃等方面的經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)讓到中資銀行，共同發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，中國(guó)信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體更加多元化起來(lái)。

　　近年來(lái)，我國(guó)信用卡市場(chǎng)雖然已經(jīng)初見(jiàn)雛形，但與境外成熟信用卡市場(chǎng)相比，我國(guó)信用卡市場(chǎng)的市場(chǎng)規(guī)模還很小。截至2003年12月31日，共有11家銀行發(fā)行了標(biāo)準(zhǔn)的貸記卡，分別是中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行和上海銀行，共發(fā)行貸記卡400多萬(wàn)張，成年人持有信用卡的比例開(kāi)始接近 3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開(kāi)始接近1%。

　　在信用卡市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)展到成熟階段的國(guó)家和地區(qū)里，信用卡發(fā)卡量和交易量都很大，以消費(fèi)信 貸為主要功能的信用卡已經(jīng)成為十分普遍的個(gè)人理財(cái)工具。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過(guò)了10億張，成年人持卡比例超過(guò)80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬(wàn)擁有信用卡的家庭中，未清償?shù)钠骄房顬?000—7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔(dān)貸款利息。在我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)，共有60家發(fā)卡銀行，發(fā)卡量超過(guò)了2000萬(wàn)張，成年人持卡比例達(dá)到 65%，信用卡占持卡人日常支出的比例為9%，每月有一半以上的持卡人使用信用額度。香港擁有600多萬(wàn)張信用卡，成年人持卡比例達(dá)到71%，信用卡占持卡人日常支出的比例為18%，其中60%的持卡人最高貸款額度達(dá)到月薪的2—4倍。

　　VISA國(guó)際組織的調(diào)研報(bào)告說(shuō)：中國(guó)已成為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌?chǎng)。保守估計(jì)，中國(guó)目前信用卡的潛在目標(biāo)人群在3000萬(wàn)至6000萬(wàn)，預(yù)計(jì)2010年中國(guó)中等收入的人群可能超過(guò)兩億。投資銀行高盛預(yù)測(cè)，2006年中國(guó)信用卡信貸余額將達(dá)到800億元，利息收入將超過(guò)140億元。

　　美國(guó)最早的信用卡是花旗銀行旗下的FIRST CARD，以及美國(guó)運(yùn)通卡也是此間標(biāo)志性產(chǎn)品。60年代末70年代初，信用卡在百貨商店、加油站等消費(fèi)者機(jī)構(gòu)被廣泛接受和使用，很多大型百貨機(jī)構(gòu)及加油站甚至都發(fā)行自己的卡。在此期間，市場(chǎng)上已經(jīng)有可以使用循環(huán)信貸的卡，但尚未被廣泛接受，直到出現(xiàn)VISA和 MASTERCARD。

　　美國(guó)今天有4000家公司發(fā)行信用卡，而且都是在全國(guó)范圍發(fā)行。目前美國(guó)市場(chǎng)上流行的有四大類卡：VISA卡（占有最大的市場(chǎng)份額）、MASTERCARD、美國(guó)運(yùn)通卡（美國(guó)運(yùn)通公司單獨(dú)發(fā)行）、DISCOVERY卡。

　　在過(guò)去20年中的發(fā)展中，美國(guó)信用卡發(fā)展?fàn)顩r，每年的增長(zhǎng)率20%，不到4年翻一倍，20年間翻了好幾倍，整個(gè)市場(chǎng)發(fā)展十分迅速。

　　過(guò)去5年中美國(guó)信用卡行業(yè)發(fā)生了很多的兼并活動(dòng)，比較著名的是美國(guó)第一銀行和美國(guó)第一信用卡公司進(jìn)行了合并，還有AT&T和花旗銀行，以及ASSOCIATE的信用卡部門(mén)合并，對(duì)美國(guó)的市場(chǎng)份額產(chǎn)生變化。

　　吞并過(guò)程使競(jìng)爭(zhēng)更為激烈。大銀行的競(jìng)爭(zhēng)的目標(biāo)集中于“皮夾子里的份額”，即指消費(fèi)者皮夾子里有很多卡，最先會(huì)拿出哪一張卡。小銀行由于其周轉(zhuǎn)快等特點(diǎn)，可以為局部的或部分特殊客戶提供別人不能提供的服務(wù)。

　　在整個(gè)過(guò)程中，價(jià)格策略是各家商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要因素，IT技術(shù)是競(jìng)爭(zhēng)中制勝的手段。

　　目前韓國(guó)有25家信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)，忙于在快速增長(zhǎng)的信用卡市場(chǎng)中爭(zhēng)取更多的市場(chǎng)份額，在馬路邊向行人推銷(xiāo)信用卡，卻不對(duì)其信用歷史進(jìn)行檢查。韓國(guó)政府為推動(dòng)信用卡行業(yè)的發(fā)展，推出為用信用卡購(gòu)物及購(gòu)買(mǎi)奢侈品提供稅收減免的政策。韓國(guó)消費(fèi)者受信用卡大量發(fā)行、低利率、方便申請(qǐng)以及稅收減免等的誘惑，大大增加了消費(fèi)支出，甚至超出其能力范圍外借款。

　　在國(guó)際上主要有威士國(guó)際組織（VISA International）及萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織（MasterCard International）兩大組織及美國(guó)運(yùn)通國(guó)際股份有限公司（America Express）、大來(lái)信用證有限公司（Diners Club）、JCB日本國(guó)際信用卡公司（JCB）三家專業(yè)信用卡公司。在各地區(qū)還有一些地區(qū)性的信用卡組織，如歐洲的EUROPAY、我國(guó)的銀聯(lián)、臺(tái)灣地區(qū)的聯(lián)合信用卡中心等等。