信用卡于1915年起源于美國,最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。美國的一些商店、飲食店為招徠顧客，推銷商品，擴(kuò)大營業(yè)額，有選擇地在一定范圍內(nèi)發(fā)給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，后來演變成為用塑料制成的卡片，作為客戶購貨消費(fèi)的憑證，開展了憑信用籌碼在本商號或公司或汽油站購貨的賒銷服務(wù)業(yè)務(wù)，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。這就是信用卡的雛形。

　　據(jù)說有一天，美國商人弗蘭克-麥克納馬拉在紐約一家飯店招待客人用餐，就餐后發(fā)現(xiàn)他的錢包忘記帶在身邊，因而深感難堪，不得不打電話叫妻子帶現(xiàn)金來飯店結(jié)賬。于是麥克納馬拉產(chǎn)生了創(chuàng)建信用卡公司的想法。1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬美元，在紐約創(chuàng)立了"大來俱樂部"（DinersClub），即大來信用卡公司的前身。大來俱樂部為會員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會員憑卡片可以記賬消費(fèi)。這種無須銀行辦理的信用卡的性質(zhì)仍屬于商業(yè)信用卡。

　　1952年，美國加利福尼亞洲的富蘭克林國民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先發(fā)行了銀行信用卡。1959年，美國的美洲銀行在加利福尼亞州發(fā)行了美洲銀行卡。此后，許多銀行加入了發(fā)卡銀行的行列。到了六十年代，銀行信用卡很快受到社會各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展，信用卡不僅在美國，而且在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。從七十年代開始，香港、臺灣、新加坡、馬來西亞等發(fā)展中國家和地區(qū)，也開始發(fā)行信用卡業(yè)務(wù)。

　　隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，信用卡的種類不斷增多，概括起來，一般有廣義信用卡和狹義信用卡之分。

　　從廣義上說，凡是能夠為持卡人提供信用證明、持卡人可憑卡購物、消費(fèi)或享受特定服務(wù)的特制卡片均可稱為信用卡。廣義上的信用卡包括貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、借記卡、儲蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡及賒帳卡等。

　　從狹義上說，國外的信用卡主要是指由銀行或其它財務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)行的貸記卡，即無需預(yù)先存款就可貸款消費(fèi)的信用卡，是先消費(fèi)后還款的信用卡；國內(nèi)的信用卡主要是指貸記卡即準(zhǔn)貸記卡（先存款后消費(fèi)，允許小額、善意透支的信用卡)。

　?、傩庞每ㄊ钱?dāng)今發(fā)展最快的一項金融業(yè)務(wù)之一，它是一種可在一定范圍內(nèi)替代傳統(tǒng)現(xiàn)金流通的電子貨幣；

　　②信用卡同時具有支付和信貸兩種功能。持卡人可用其購買商品或享受服務(wù)，還可通過使用信用卡從發(fā)卡機(jī)構(gòu)獲得一定的貸款；

　?、坌庞每ㄊ羌鹑跇I(yè)務(wù)與電腦技術(shù)于一體的高科技產(chǎn)物。

　?、苄庞每軠p少現(xiàn)金貨幣的使用；

　?、菪庞每芴峁┙Y(jié)算服務(wù)，方便購物消費(fèi)，增強(qiáng)安全感；

　?、扌庞每芎喕湛钍掷m(xù)，節(jié)約社會勞動力；

　?、咝庞每艽龠M(jìn)商品銷售，刺激社會需求。

　　信用卡主要有以下四個關(guān)系人。

　　(1)發(fā)卡人。即是發(fā)行信用卡的銀行或機(jī)構(gòu)。

　　(2)持卡人。持有信用卡的客戶。

　　(3)特約商戶。也就是特約的單位，與發(fā)卡人(代辦人)簽訂協(xié)議，受理持卡人使用特定的信用卡進(jìn)行購物或支付費(fèi)用的服務(wù)性質(zhì)的單位。

　　(4)代辦行。受發(fā)卡人的委托，負(fù)責(zé)某一地區(qū)內(nèi)特約商戶的結(jié)算工作的銀行。

　　(一)按發(fā)卡機(jī)構(gòu)不同，可分為銀行卡和非銀行卡

　　(1)銀行卡。這是銀行所發(fā)行的信用卡，持卡人可在發(fā)卡銀行的特約商戶購物消費(fèi)，也可以在發(fā)卡行所有的分支機(jī)構(gòu)或設(shè)有自動柜員機(jī)的地方隨時提取現(xiàn)金。

　　(2)非銀行卡。這種卡又可以具體地分成零售信用卡和旅游娛樂卡。零售信用卡是商業(yè)機(jī)構(gòu)所發(fā)行的信用卡，如百貨公司、石油公司等，專用于在指定商店購物或在汽油站加油等，并定期結(jié)賬。旅游娛樂卡是服務(wù)業(yè)發(fā)行的信用卡，如航空公司、旅游公司等，用于購票、用餐、住宿、娛樂等。

　　(二)按發(fā)卡對象的不同，可分為公司卡和個人卡

　　(1)公司卡。公司卡的發(fā)行對象為各類工商企業(yè)、科研教育等事業(yè)單位、國家黨政機(jī)關(guān)、部隊、團(tuán)體等法人組織。

　　(2)個人卡。個人卡的發(fā)行對象則為城鄉(xiāng)居民個人，包括工人、干部、教師、科技工作者、個體經(jīng)營戶以及其他成年的、有穩(wěn)定收入來源的城鄉(xiāng)居民。個人卡是以個人的名義申領(lǐng)并由其承擔(dān)用卡的一切責(zé)任。

　　(三)根據(jù)持卡人的信譽(yù)、地位等資信情況的不同，可分為普通卡和金卡

　　(1)普通卡。普通卡是對經(jīng)濟(jì)實力和信譽(yù)、地位一般的持卡人發(fā)行的，對其各種要求并不高。

　　(2)金卡。金卡是一種繳納高額會費(fèi)、享受特別待遇的高級信用卡。發(fā)卡對象為信用度較高、償還能力及信用較強(qiáng)或有一定社會地位者。金卡的授權(quán)限額起點較高，附加服務(wù)項目及范圍也寬得多，因而對有關(guān)服務(wù)費(fèi)用和擔(dān)保金的要求也比較高。

　　(四)根據(jù)清償方式的不同，信用卡可分為貸記卡和借記卡

　　(1)貸記卡。它是發(fā)卡銀行提供銀行信用，款時，先行透支使用，然后再還款或分期付款，國際上流通使用的大部分都是這類卡。也就是說允許持卡人在信用卡賬戶上無存其清償?shù)姆绞綖椤跋认M(fèi)，后存款”。目前國際上流通使用的大部分都是這類卡。

　　(2)借記卡。它是銀行發(fā)行的一種先存款后消費(fèi)的信用卡。持卡人在申領(lǐng)信用卡時，需要事先在發(fā)卡銀行存有一定的款項以備用，持卡人在用卡時需以存款余額為依據(jù)，一般不允許透支。目前我國各銀行發(fā)行的信用卡基本上屬于借記卡，但是允許持卡人進(jìn)行消費(fèi)用途的善意、短期、小額的透支，根據(jù)不同的卡種，規(guī)定不同的限額，并在規(guī)定的期限內(nèi)還款，同時支付利息。因此，實質(zhì)上是具有一定透支功能的借記卡。

　　(五)根據(jù)信用卡流通范圍的不同，可分為國際卡和地區(qū)卡

　　(1)國際卡。國際卡是一種可以在發(fā)行國之外使用的信用卡，全球通用。境外五大集團(tuán)(萬事達(dá)卡組織、維薩國際組織、美國運(yùn)通公司、JCB信用卡公司和大萊信用卡公司)分別發(fā)行的萬事達(dá)卡(Master Card)、維薩卡(VISA Card)、運(yùn)通卡(American Express Card)、JCB卡(JCB Card)和大萊卡(Diners Club Card)多數(shù)屬于國際卡。

　　(2)地區(qū)卡。地區(qū)卡是一種只能在發(fā)行國國內(nèi)或一定區(qū)域內(nèi)使用的信用卡。我國商業(yè)銀行所發(fā)行的各類信用卡大多數(shù)屬于地區(qū)卡。

　　(一)信用卡的申請與發(fā)放

　　一般說來，發(fā)卡銀行對申請人的資信都要進(jìn)行調(diào)查，要求申請人必須具備穩(wěn)定的職業(yè)，有穩(wěn)定的收入和住所。申請人在申請領(lǐng)卡時首先填寫申請書，詳細(xì)注明本人的姓名、地址、職業(yè)、家庭、教育狀況、經(jīng)濟(jì)收入，擔(dān)保人姓名、住址、經(jīng)濟(jì)收入等。根據(jù)上述情況，發(fā)卡的銀行決定是否發(fā)卡、發(fā)何種卡、有效期限及消費(fèi)額度。申請人領(lǐng)卡時應(yīng)該當(dāng)著銀行工作人員的面在信用卡背面預(yù)留簽字，以便特約商戶或代辦行辦理業(yè)務(wù)時核對。

　　(二)信用卡的授權(quán)

　　信用卡提供的服務(wù)范圍廣、服務(wù)時間長，持卡人可憑卡取現(xiàn)、消費(fèi)、參加保險、咨詢和郵購等。為了減少發(fā)卡行的風(fēng)險，一般都確定一個限額。在和特約商戶簽約時，在限額以下的交易一般由代辦行和特約商戶直接辦理，超限額的必須經(jīng)過發(fā)卡行同意才可辦理。發(fā)卡行對持卡人超限額交易的審批過程，就是授權(quán)。發(fā)卡行均設(shè)立授權(quán)中心，授權(quán)中心必須提供24小時服務(wù)。商戶或代辦行索要授權(quán)時，需要提供卡號、有效期、持卡人姓名、證件號碼、交易類型及金額等。如發(fā)卡行同意交易，便告知授權(quán)密碼。

　　(三)信用卡的代付

　　銀行除了發(fā)行自己的信用卡外，還可以受其他國家銀行的委托代理兌付信用卡。代理兌付都是根據(jù)協(xié)議辦理的，協(xié)議的主要內(nèi)容如下所述。

　　(1)代兌該行信用卡下的支款以及每項支款的最高限額。

　　(2)手續(xù)費(fèi)費(fèi)率1.5％～2％，也有按筆計算的。

　　(3)頭寸補(bǔ)償?shù)霓k法。

　　(4)差錯責(zé)任條款。代付行不負(fù)責(zé)鑒別真?zhèn)?，但要核對注銷名單，如果發(fā)生差錯如付錯金額、漏壓印等，發(fā)卡行有協(xié)助查找的義務(wù)。若造成損失，在規(guī)定的限額內(nèi)可予以補(bǔ)償。

　　(5)業(yè)務(wù)憑證和壓印機(jī)等，由發(fā)卡行無償提供。

　　(6)掛失。例如，持卡人存我國將信用卡丟失，提出掛失時，應(yīng)立即通知發(fā)卡行，同時也應(yīng)通知我國國內(nèi)各分行和兌付點，以防冒領(lǐng)。

　　信用卡的代付要求銀行在代兌時，首先要審查信用卡是否屬于委托代辦的性質(zhì)及信用卡的有效期。然后填制取現(xiàn)單，此單是持卡人取款的收據(jù)，又是代付行向委托行結(jié)算代墊款項及手續(xù)費(fèi)的憑證，類似于發(fā)票，在持卡人的簽字與信用卡上的簽字相符時，付給持卡人現(xiàn)金。最后向委托行收回代墊款及手續(xù)費(fèi)。發(fā)卡行在我國的主要分行開立一個“信用卡備用賬戶”，代付行兌付后，不必發(fā)卡行授權(quán)可主動借記。

　　(四)信用卡的使用

　　持卡人使用信用卡，可以選擇支取現(xiàn)金，也可以選擇用于購物。支取現(xiàn)金可以直接向銀行支取或在自動柜員機(jī)上支取。持卡人到特約的商店購物時，須填寫“簽購單”一式四聯(lián)，連同信用卡交特約商店，該店經(jīng)辦人員審核下列內(nèi)容：

　　(1)信用卡卡號、姓名、性別；

　　(2)持卡人簽字與簽貨單上簽字及信用卡姓名是否相符；

　　(3)信用卡有效期；

　　(4)用款是否在最高限額內(nèi)。

　　審核后，用壓印機(jī)將信用卡凸印部分印壓在簽購單上。如有終端機(jī)還可將信用卡磁條插入，即可在屏幕上看清有關(guān)內(nèi)容。隨即將所購商品、簽購單的第一聯(lián)和信用卡交持卡人。特約商店匯總當(dāng)日(或一周)多筆簽購單，做一筆總計單一式三聯(lián)，將其中的第二聯(lián)和每筆簽購單的第二聯(lián)作為留存，將多筆簽購單第三、四聯(lián)和總計單第一、三聯(lián)送交當(dāng)?shù)卮缎邢蚱渌骺?。代付行將簽購單第三?lián)和總計單第一聯(lián)作為本行留存并從發(fā)卡人在代付行開設(shè)的備用金賬戶取款，扣去約4％的回扣，將凈款支付給特約商店。代付行再將多筆簽購單第四聯(lián)和總計單第三聯(lián)寄給發(fā)卡人，發(fā)卡人按總計單金額匯款存入備用金賬戶，補(bǔ)足和保持備用金的余額，同時從持卡人賬戶支取保證金，歸還發(fā)卡人墊款。如果保證金不夠，發(fā)卡人可暫時透支借墊，并且及時通知持卡人迅速還款以補(bǔ)充保證金。

　　除了提取現(xiàn)金和購物外，持卡人還可憑信用卡到預(yù)約服務(wù)部門獲取各種勞務(wù)，同時還可用信用卡辦理郵購，參加儲蓄、保險、咨詢，代發(fā)工資，代扣水電、房租、電話費(fèi)等。

　　信用卡進(jìn)入中國基本上是與中國的改革開放同時進(jìn)行的，但其后信用卡在中國的發(fā)展就一 直落后于中國改革開放的步伐。從1995年到2000年五年的時間里，中國真正意義上的信用卡市場開始產(chǎn)生，并步入市場的初步啟動階段。2000年中國加入WTO后，面對中國信用卡市場開放趨勢的加速和外資金融機(jī)構(gòu)的潛在競爭，國內(nèi)主要商業(yè)銀行紛紛加大了在信用卡業(yè)務(wù)上的投入，中國信用卡市場開始進(jìn)入實質(zhì)性啟動階段。

　　1979年8月，在中國剛剛開始的改革開放政策的許可下，中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂了代理國外信用卡協(xié)議，外國信用卡開始進(jìn)入中國。外國信用卡進(jìn)入我國以后，不僅使來華經(jīng)商和旅游的外國機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個人，享受到了方便、快捷的服務(wù)，也使現(xiàn)代金融意識、消費(fèi)觀念和支付 方式深入到了長期封閉的中國社會，使國人對信用卡有了初步了解。 1985年6月，中國銀行珠海分行發(fā)行了中國首張具有購物消費(fèi)、存取現(xiàn)金和透支功能的準(zhǔn)貸記卡 ，此后，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行都相繼發(fā)行了準(zhǔn)貸記卡，這一時期準(zhǔn)貸記卡的發(fā)展為今后中國信用卡市場的發(fā)展起到了奠定基礎(chǔ)的作用。從 1985年到1995年的十年時間里，除了準(zhǔn)貸記卡的發(fā)展之外，我國真正意義上的信用卡市場一直沒有產(chǎn)生。

　　1995年，廣東發(fā)展銀行發(fā)行了國內(nèi)第一張真正意義上的符合國際標(biāo)準(zhǔn)的人民幣貸記卡和國際卡，開創(chuàng)了中國真正信用卡市場發(fā)展的先河。1998年，中國銀行發(fā)行了長城國際貸記卡，在上海、 廣東進(jìn)行了人民幣貸記卡試點發(fā)行。廣發(fā)行和中行的信用卡發(fā)行拉開了我國信用卡市場的序幕，譜寫了中國信用卡與國際接軌的新篇章。從1995年到2000年 的五年的時間里，中國真正意義上的信用卡市場開始產(chǎn)生，并步入市場的初步啟動階段。

　　進(jìn)入2000年來，面對加入WTO后中國金融市場開放趨勢的不斷加速，面對虎視眈眈的外資銀行的潛在競爭威脅，國內(nèi)銀行開始大舉進(jìn)軍信用卡市場，積極改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)，努力與國際接軌，中國信用卡市場開始進(jìn)入實質(zhì)性啟動階段。2002年5月17日，中國工商銀行在上海成立了牡丹卡運(yùn)營中心，建立了較為獨立的信用卡專業(yè)化經(jīng)營體系。同年7月，工行開始發(fā)行牡丹貸記卡。中國建設(shè)銀行于2002年12月18日開始發(fā)行貸記卡（國際卡），并于2003年第3季度發(fā)行了雙幣種貸記卡。招商銀行、深圳發(fā)展銀行也于2002年下半年開始發(fā)行貸記卡，上海銀行于2002年12月29日發(fā)行了人民幣雙幣 種卡，是我國第一家且目前也是惟一一家發(fā)行貸記卡的城市商業(yè)銀行。

　　2002年以來，我國信用卡市場的競爭開始加劇，除了國內(nèi)發(fā)卡行的增加外，中國信用卡市場也開始面對外資金融機(jī)構(gòu)的間接競爭。外資銀行在耐心等待中國信用卡市場全面開放的同時，也未雨綢繆地積極與中資銀行開展信用卡業(yè)務(wù)合作。目前已有“美國系”、“歐洲系”、“澳洲系”以及“大中華系”的眾多銀行頻繁地和中國的股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行商討信用卡業(yè)務(wù)合作。一些已經(jīng)獲 得個人外幣金融服務(wù)執(zhí)照的外資金融機(jī)構(gòu)正在收購中國國內(nèi)銀行的少數(shù)股權(quán)，希望以合作方式把其在信用卡審批、結(jié)算、積分計劃等方面的經(jīng)驗轉(zhuǎn)讓到中資銀行，共同發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，中國信用卡市場的競爭主體更加多元化起來。

　　近年來，我國信用卡市場雖然已經(jīng)初見雛形，但與境外成熟信用卡市場相比，我國信用卡市場的市場規(guī)模還很小。截至2003年12月31日，共有11家銀行發(fā)行了標(biāo)準(zhǔn)的貸記卡，分別是中國工商銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信實業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行和上海銀行，共發(fā)行貸記卡400多萬張，成年人持有信用卡的比例開始接近 3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開始接近1%。

　　在信用卡市場已經(jīng)發(fā)展到成熟階段的國家和地區(qū)里，信用卡發(fā)卡量和交易量都很大，以消費(fèi)信 貸為主要功能的信用卡已經(jīng)成為十分普遍的個人理財工具。據(jù)統(tǒng)計，美國信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬擁有信用卡的家庭中，未清償?shù)钠骄房顬?000—7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔(dān)貸款利息。在我國臺灣地區(qū)，共有60家發(fā)卡銀行，發(fā)卡量超過了2000萬張，成年人持卡比例達(dá)到 65%，信用卡占持卡人日常支出的比例為9%，每月有一半以上的持卡人使用信用額度。香港擁有600多萬張信用卡，成年人持卡比例達(dá)到71%，信用卡占持卡人日常支出的比例為18%，其中60%的持卡人最高貸款額度達(dá)到月薪的2—4倍。

　　VISA國際組織的調(diào)研報告說：中國已成為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌?。保守估計，中國目前信用卡的潛在目?biāo)人群在3000萬至6000萬，預(yù)計2010年中國中等收入的人群可能超過兩億。投資銀行高盛預(yù)測，2006年中國信用卡信貸余額將達(dá)到800億元，利息收入將超過140億元。

　　美國最早的信用卡是花旗銀行旗下的FIRST CARD，以及美國運(yùn)通卡也是此間標(biāo)志性產(chǎn)品。60年代末70年代初，信用卡在百貨商店、加油站等消費(fèi)者機(jī)構(gòu)被廣泛接受和使用，很多大型百貨機(jī)構(gòu)及加油站甚至都發(fā)行自己的卡。在此期間，市場上已經(jīng)有可以使用循環(huán)信貸的卡，但尚未被廣泛接受，直到出現(xiàn)VISA和 MASTERCARD。

　　美國今天有4000家公司發(fā)行信用卡，而且都是在全國范圍發(fā)行。目前美國市場上流行的有四大類卡：VISA卡（占有最大的市場份額）、MASTERCARD、美國運(yùn)通卡（美國運(yùn)通公司單獨發(fā)行）、DISCOVERY卡。

　　在過去20年中的發(fā)展中，美國信用卡發(fā)展?fàn)顩r，每年的增長率20%，不到4年翻一倍，20年間翻了好幾倍，整個市場發(fā)展十分迅速。

　　過去5年中美國信用卡行業(yè)發(fā)生了很多的兼并活動，比較著名的是美國第一銀行和美國第一信用卡公司進(jìn)行了合并，還有AT&T和花旗銀行，以及ASSOCIATE的信用卡部門合并，對美國的市場份額產(chǎn)生變化。

　　吞并過程使競爭更為激烈。大銀行的競爭的目標(biāo)集中于“皮夾子里的份額”，即指消費(fèi)者皮夾子里有很多卡，最先會拿出哪一張卡。小銀行由于其周轉(zhuǎn)快等特點，可以為局部的或部分特殊客戶提供別人不能提供的服務(wù)。

　　在整個過程中，價格策略是各家商業(yè)銀行競爭的重要因素，IT技術(shù)是競爭中制勝的手段。

　　目前韓國有25家信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)，忙于在快速增長的信用卡市場中爭取更多的市場份額，在馬路邊向行人推銷信用卡，卻不對其信用歷史進(jìn)行檢查。韓國政府為推動信用卡行業(yè)的發(fā)展，推出為用信用卡購物及購買奢侈品提供稅收減免的政策。韓國消費(fèi)者受信用卡大量發(fā)行、低利率、方便申請以及稅收減免等的誘惑，大大增加了消費(fèi)支出，甚至超出其能力范圍外借款。

　　在國際上主要有威士國際組織（VISA International）及萬事達(dá)卡國際組織（MasterCard International）兩大組織及美國運(yùn)通國際股份有限公司（America Express）、大來信用證有限公司（Diners Club）、JCB日本國際信用卡公司（JCB）三家專業(yè)信用卡公司。在各地區(qū)還有一些地區(qū)性的信用卡組織，如歐洲的EUROPAY、我國的銀聯(lián)、臺灣地區(qū)的聯(lián)合信用卡中心等等。