保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人之間設(shè)立、變更、終止保險(xiǎn)法律關(guān)系的協(xié)議。

　　依照保險(xiǎn)合同，投保人承擔(dān)向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的可能遭受的危險(xiǎn)承擔(dān)提供保障的義務(wù)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人根據(jù)合同約定的范圍向被保險(xiǎn)人或受益人為保險(xiǎn)給付，或者在合同約定期限屆滿時(shí)向投保人或受益人給付保險(xiǎn)金。

　　保險(xiǎn)合同一般包括投保單和保險(xiǎn)單，二者構(gòu)成要約和承諾，附加包含一般約定的保險(xiǎn)條款共同構(gòu)成。有時(shí)候保險(xiǎn)單會(huì)用其簡(jiǎn)化方式“保險(xiǎn)憑證”替換。在特殊情形下，比如無(wú)標(biāo)準(zhǔn)化條款時(shí)，保險(xiǎn)合同可以是當(dāng)事雙方簽訂的書面協(xié)議；無(wú)法當(dāng)時(shí)出具保險(xiǎn)單時(shí)，保險(xiǎn)合同可以是暫保單。

　　一般，標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)條款中會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)合同由投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、批注、附貼批單、其他相關(guān)的投保文件、雙方的聲明、其他書面協(xié)議共同構(gòu)成。

　　保險(xiǎn)合同按照不同的標(biāo)準(zhǔn)分成不同的種類?，?主要有以下幾種：

　　1、按保險(xiǎn)合同的標(biāo)的劃分?，?保險(xiǎn)合同可以分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。

　　這是我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同的分類?，?也是基本的、常見(jiàn)的分類方法?。

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益?，?是補(bǔ)償合同；人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體?，?是給付性合同?。保險(xiǎn)標(biāo)的的不同是兩類合同的主要區(qū)別?。

　　2、按保險(xiǎn)合同所負(fù)責(zé)任的順序劃分?，?保險(xiǎn)合同分為原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同?。

　　原保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所遭受的損失給與原始賠償?shù)暮贤?，?再保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人以其承保的危險(xiǎn)責(zé)任?，?再向其他保險(xiǎn)人投保而簽訂的保險(xiǎn)合同?。?原保險(xiǎn)又稱為第一次保險(xiǎn)?，?一般的保險(xiǎn)都是原保險(xiǎn)合同?。?再保險(xiǎn)又稱為第二次保險(xiǎn)?，?再保險(xiǎn)不利于提高保險(xiǎn)人的承保能力和賠償能力?。

　　3、按每份合同的被保險(xiǎn)人數(shù)分類。

　　對(duì)于人身保險(xiǎn)合同?，?依據(jù)每份合同承保的被保險(xiǎn)人人數(shù)的不同?，?可以分為個(gè)人保險(xiǎn)合同和團(tuán)體保險(xiǎn)合同兩大類?。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不以人為保險(xiǎn)標(biāo)的?，?所以不存在個(gè)人保險(xiǎn)合同和團(tuán)體保險(xiǎn)合同的分類?。

　　人身保險(xiǎn)合同?，?如果一份合同只承保一名被保險(xiǎn)人?，?應(yīng)屬于個(gè)人保險(xiǎn)合同?。?對(duì)于個(gè)人保險(xiǎn)合同?，?保險(xiǎn)人要對(duì)被保險(xiǎn)人一一進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇?，?根據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡、職業(yè)、健康狀況、經(jīng)濟(jì)狀況、社會(huì)關(guān)系等決定是否承保?，?考慮保險(xiǎn)金額是否適當(dāng)?，?是否存在應(yīng)當(dāng)增加保險(xiǎn)費(fèi)的因素等?，?必要時(shí)還要進(jìn)行身體檢查?。

　　如果一份人身保險(xiǎn)合同承保一個(gè)機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位的大多數(shù)成員作為被保險(xiǎn)人?，?就屬于團(tuán)體保險(xiǎn)合同?。?一份團(tuán)體保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人所在的單位?，?必須是在訂立合同時(shí)即已存在的組織?，?而不是為投保人身保險(xiǎn)而成立的組織?。一個(gè)單位的成員投保同一種人身保險(xiǎn)的人數(shù)必須占大多數(shù)?，?而且絕對(duì)數(shù)要達(dá)到一定人數(shù)?。

　　對(duì)于團(tuán)體保險(xiǎn)合同?，?保險(xiǎn)人不對(duì)被保險(xiǎn)人一一進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇?，?而是對(duì)被保險(xiǎn)人所在單位從總體上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇?。根據(jù)該單位所屬的行業(yè)﹑工業(yè)性質(zhì)﹑被保險(xiǎn)人的年齡結(jié)構(gòu)等決定是否承保以及適用何種保險(xiǎn)費(fèi)?，?一般不對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行身體檢查?。

　　4、按保險(xiǎn)合同標(biāo)的的保險(xiǎn)作出劃分?，?保險(xiǎn)合同分為定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同?。

　　定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中確定保險(xiǎn)價(jià)值?，?依照保險(xiǎn)價(jià)值確定保險(xiǎn)金額?，?保險(xiǎn)人以此收取保險(xiǎn)費(fèi)和計(jì)算賠償金額的依據(jù)?。商?不定在保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中不確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值?，?而將保險(xiǎn)金額作為損失賠償?shù)淖罡呓痤~?，?這種劃分只適宜財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同?，?人身保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是無(wú)價(jià)的?。

　　保險(xiǎn)合同的內(nèi)容?，?指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)?。由于保險(xiǎn)合同一般都是依照保險(xiǎn)人預(yù)先擬定保險(xiǎn)條款訂立的?，?因而?，?保險(xiǎn)合同成立后?，?雙方的權(quán)利義務(wù)主要體現(xiàn)在這些條款之中?，?保險(xiǎn)合同的條款可分為法定條款和約定條款兩種類型?，?法定條款是指法律規(guī)定保險(xiǎn)必須具備的條款?，?《保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定保險(xiǎn)合同的必備條款有10項(xiàng)?，?即：

　　1、保險(xiǎn)人名稱和住所。

　　2、投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所。

　　3、保險(xiǎn)標(biāo)的。

　　4、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。

　　5、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間。

　　6、保險(xiǎn)金額。

　　7、保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法。

　　8、保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法。

　　9、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理。

　　10、訂立合同的年、月、日。

投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)。

受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。

保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。

采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效：（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。

變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。

　　《保險(xiǎn)法》規(guī)定：投保人提出投保要求?，?經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保?，?并就合同的條款達(dá)成協(xié)議?，?保險(xiǎn)合同成立?。?保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證?，?并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意?，?也可以采取其他協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同?，?由此可見(jiàn)?，?我國(guó)保險(xiǎn)合同的形式為書面形式?，?主要包括投保單﹑保險(xiǎn)單﹑暫保單和保險(xiǎn)憑證?。

　　1、投保單

　　?投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約?，?投保單通常由保險(xiǎn)人事先統(tǒng)一印制?，?投保人依其所列項(xiàng)目逐一據(jù)實(shí)填寫后交付給保險(xiǎn)人?，?投保人在投保單上需要填寫的主要內(nèi)容有：

　　1）投保人?，?被保險(xiǎn)人的名稱和住所?。

　　2）保險(xiǎn)標(biāo)的的名稱及存放地點(diǎn)?。

　　3）保險(xiǎn)險(xiǎn)別?。

　　4）保險(xiǎn)責(zé)任的起訖?。

　　5）保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額等?。?投保人在投保單中?，?必須將投保危險(xiǎn)的程序或狀態(tài)等有關(guān)事項(xiàng)?，?據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)人告知?。

　　投保單本身并非正式合同文本?，?但一經(jīng)保險(xiǎn)人接受后?，?即成為保險(xiǎn)合同的一部分?。

　　2、保險(xiǎn)單

　　保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱保單?，?它是保險(xiǎn)人與投保人之間訂立的保險(xiǎn)合同的正式書面憑證?，?由保險(xiǎn)人制作?，?簽章并交付給投保人?，?一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故?，?保險(xiǎn)單是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的主要憑證?，?也是保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償?shù)闹饕罁?jù)?法。

　　3、保險(xiǎn)憑證

　　保險(xiǎn)憑證也稱小保單?，?它是保險(xiǎn)人出立給被保險(xiǎn)人以證明保險(xiǎn)合同已有效成立的文件?，?它也是一種簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單?，?與保險(xiǎn)單有相同的效力?法。商?若保險(xiǎn)憑證未列明的內(nèi)容均以正式保單為準(zhǔn)?法。

　　保險(xiǎn)憑證通常在以下幾種情況下使用：

　　1）保險(xiǎn)人承攬團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)?，?一般對(duì)團(tuán)體中的每個(gè)成員簽發(fā)保險(xiǎn)憑證?，?作為參加保險(xiǎn)的證明。

　　2）在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中?，?保險(xiǎn)人與投保人訂立保險(xiǎn)合同明確該保險(xiǎn)的責(zé)任范圍的時(shí)間?，?事后再對(duì)每筆運(yùn)輸貨物單獨(dú)出具保險(xiǎn)憑證。

　　3）在機(jī)動(dòng)車輛及第三者責(zé)任保險(xiǎn)中?，?為便于被保險(xiǎn)人隨身攜帶?，?保險(xiǎn)人通常出具保險(xiǎn)憑證?。?

　　4、暫保單

　　暫保單又稱臨時(shí)保單?，?它是保險(xiǎn)人或其代理人在正式保險(xiǎn)單簽發(fā)之前出具給被保險(xiǎn)人的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證?。它表明保險(xiǎn)人或其代理人已接受了保險(xiǎn)?，?等待出立正式保險(xiǎn)單?。

　　暫保單的內(nèi)容比較簡(jiǎn)單?，?只載明被保險(xiǎn)人的姓名﹑承保危險(xiǎn)的種類?，?保險(xiǎn)標(biāo)的等重要事項(xiàng)?，?凡未列明的?，?均以正式保險(xiǎn)單的內(nèi)容為準(zhǔn)?。

　　暫保單的法律效力與正式保險(xiǎn)單相同?，?但有效期較短?，?一般為30天?。正式保險(xiǎn)單發(fā)出后?，?暫保單能力失效?。暫保單也可在保險(xiǎn)單發(fā)出之前中止效力?。?但保險(xiǎn)人必須提前通知投保人?。

　　1、誠(chéng)實(shí)信用原則

　　誠(chéng)實(shí)信用原則是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同時(shí)及合同有效期內(nèi)依法向?qū)Ψ教峁┛赡苡绊憣?duì)方是否締約以及締約條件的重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同締結(jié)的認(rèn)定和承諾。

　　2、保險(xiǎn)利益原則

　　保險(xiǎn)利益原則是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益。保險(xiǎn)利益必須是合法利益、確定的利益、經(jīng)濟(jì)利益。遵循保險(xiǎn)利益原則的主要目的在于限制損害補(bǔ)償?shù)某潭?，避免將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博行為，防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　3、損失補(bǔ)償原則

　　損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。通過(guò)補(bǔ)償，使被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許被保險(xiǎn)人因損失而獲得額外的利益。

　　4、近因原則

　　近因原則是指在處理賠案時(shí)，賠償與給付保險(xiǎn)金的條件是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任。近因是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素。

　　保險(xiǎn)合同所保障的標(biāo)的是風(fēng)險(xiǎn)，所以它與一般的經(jīng)濟(jì)合同相比，其特征主要表現(xiàn)在以下五個(gè)方面:

　　1、投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益

　　在保險(xiǎn)合同中，投保人、被保險(xiǎn)人如果沒(méi)有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同將是非法的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益必須是受到法律保護(hù)的，同時(shí)保險(xiǎn)利益是可以用貨幣計(jì)算與估價(jià)的。

　　在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益應(yīng)該是：

　　1）必須是合法利益。即這種利益對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，不是違背法律或社會(huì)善良風(fēng)俗而取得的，如以盜竊所得贓物投保是無(wú)效的。

　　2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要目的是賠償損失，如果損失不能以金錢計(jì)量，就無(wú)法賠償，所以如收藏物、家養(yǎng)的花草等，雖然對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)具有相當(dāng)?shù)睦?，但難以用金錢計(jì)算，因而不能成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的。

　　3）必須是確定的利益。無(wú)論是現(xiàn)有利益或預(yù)期利益，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前或發(fā)生時(shí)必須能夠確定，否則保險(xiǎn)人難以確定是否賠償，或賠償多少。

　　在人身保險(xiǎn)合同中，根據(jù)法律和保險(xiǎn)業(yè)的慣例，投保人與被保險(xiǎn)人只有存在如下關(guān)系時(shí)，才具有保險(xiǎn)利益。

　　1）婚姻關(guān)系。如丈夫可為妻子投保。

　　2）血緣關(guān)系。如子女可為父母投保，父母亦可為子女投保，但除此之外，對(duì)于家庭其他成員或近親屬，投保人則必須與之有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)和扶養(yǎng)的關(guān)系，才具有保險(xiǎn)利益。

　　3）撫養(yǎng)、贍養(yǎng)和扶養(yǎng)關(guān)系。

　　4）債權(quán)債務(wù)關(guān)系。債務(wù)人若在償債期間死亡，債權(quán)人將面臨難以收回債權(quán)的危險(xiǎn)，故此債權(quán)人對(duì)債務(wù)人具有保險(xiǎn)利益。

　　5）勞動(dòng)關(guān)系或某種合作關(guān)系。如用人單位或雇主，對(duì)于職工或雇員的生老病死負(fù)有法定的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，自然就具有保險(xiǎn)利益；合伙企業(yè)的合伙人之間，一旦某一合伙人死亡，可能導(dǎo)致合伙事業(yè)難以為繼，當(dāng)然具有互相之間保險(xiǎn)利益。

　　6）本人。投保人對(duì)于自身的生老病死具有切身經(jīng)濟(jì)利益，投保人可以為自己投保，成為被保險(xiǎn)人。

　　2、訂立合同必須先履行告知義務(wù)

　　告知是保險(xiǎn)人確定是否承保、怎樣確定保險(xiǎn)費(fèi)率以及投保人是否投保、投保金額大小的重要依據(jù)，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，通常應(yīng)告知下列重要事實(shí)：

　　1）投保人保險(xiǎn)史，如果投保人曾經(jīng)被另外一個(gè)保險(xiǎn)人就同一險(xiǎn)種拒絕承保，無(wú)論是什么理由都是重要事實(shí)。

　　2）投保人的品行，特別是關(guān)于欺詐方面的犯罪，都是必須告知的重要事實(shí)。

　　我國(guó)保險(xiǎn)法還規(guī)定，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)，但因過(guò)失而未履行義務(wù)，保險(xiǎn)人員不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但還可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。顯而易見(jiàn)，如實(shí)告知義務(wù)對(duì)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人來(lái)說(shuō)都是十分重要的。

　　3、保險(xiǎn)合同是一種保障性合同

　　與一般的經(jīng)濟(jì)合同不一樣，保險(xiǎn)合同中投保人的債務(wù)是確定的，保險(xiǎn)費(fèi)一定要支付，而保險(xiǎn)人承擔(dān)的債務(wù)（指保險(xiǎn)金的賠償或給付）是不確定的，取決于偶然事件的發(fā)生與否。實(shí)際上保險(xiǎn)人的義務(wù)應(yīng)該說(shuō)是對(duì)投保人提供經(jīng)濟(jì)上的保障，這種經(jīng)濟(jì)上的保障，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)是一種期待的利益。

　　4、保險(xiǎn)合同是一種格式合同

　　保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是由保險(xiǎn)人提出，投保人只能在此基礎(chǔ)上作出投?；虿煌侗５臎Q定。

　　5、保險(xiǎn)合同是一種射幸合同

　　“射幸”即碰運(yùn)氣的意思。在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，若發(fā)生保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人處將得到遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其支付保險(xiǎn)費(fèi)價(jià)值的賠償金額；反之，若無(wú)損失發(fā)生，被保險(xiǎn)人只付出保費(fèi)而無(wú)任何收入。

　　合同的訂立?，?必須經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)階段?，?保險(xiǎn)合同的訂立也是如此?，?通常由投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)申請(qǐng)?，?經(jīng)與保險(xiǎn)人協(xié)商?，?保險(xiǎn)人同意承保而成立保險(xiǎn)合同?。在一般情況下?，?投保人就是要約人?，?保險(xiǎn)人即是承諾人?。

　　1、填寫投保單?

　　?保險(xiǎn)人為了業(yè)務(wù)上的需要?，?印好各種單證備用?。投保人提出保險(xiǎn)要求?，?向保險(xiǎn)人索取單證并如實(shí)﹑完整地填寫其想得到相應(yīng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的投保單?。

　　2、將投保單交付投保人?

　　投保人在認(rèn)可保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)條款的前提下?，?將保險(xiǎn)單交付給保險(xiǎn)人?，?便構(gòu)成了要約?。

　　3、保險(xiǎn)人承諾后合同成立

　　?保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)對(duì)投保人填寫的投保單進(jìn)行必要的審核?，?沒(méi)有其他疑問(wèn)的?，?通常表示接受并在投保單上簽章?，?構(gòu)成承諾?，?合同成立?。?保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證?，?并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?。

保險(xiǎn)合同的中止

　　保險(xiǎn)合同的中止是按保險(xiǎn)合同生效后?，?由于某種原因使保險(xiǎn)合同的效力處于暫時(shí)停止?fàn)顟B(tài)即保險(xiǎn)合同暫時(shí)失效?，?在保險(xiǎn)合同的中止期間?，?保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)?，?保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任?。原因：

　　1、在分期付款的長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同中?，?除合同另有約定以外?，?投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后?，?投保人沒(méi)有按照約定支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)超過(guò)規(guī)定期限日的?，?合同效力中止??；蛘哂杀ｋU(xiǎn)人按照約定的條件減少保險(xiǎn)金額?。

　　2、在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中?，?被保險(xiǎn)人由于故意或者過(guò)失使保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)增加的?，?保險(xiǎn)人享有請(qǐng)求被保險(xiǎn)人更正其故意或過(guò)失行為?，?在被保險(xiǎn)人更正其行為之前?，?保險(xiǎn)合同效力中止?。

保險(xiǎn)合同的復(fù)效

　　保險(xiǎn)合同的復(fù)效主要是就人身保險(xiǎn)而言?，?投保人與保險(xiǎn)人對(duì)恢復(fù)保險(xiǎn)合同進(jìn)行協(xié)商并且達(dá)成一致協(xié)議?，?保險(xiǎn)合同的效力以投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后恢復(fù)?，?但保險(xiǎn)合同恢復(fù)的時(shí)間不是無(wú)限期的?，?只能是在保險(xiǎn)合同中止之日起兩年內(nèi)恢復(fù)?，?如果投保人與保險(xiǎn)人沒(méi)有達(dá)成恢復(fù)協(xié)議的?，?保險(xiǎn)人享有解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利?。

　　保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同并不表明它不承擔(dān)任何義務(wù)?，?投保人已經(jīng)交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的?，?保險(xiǎn)人有義務(wù)按照合同的約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人沒(méi)有交足兩年保險(xiǎn)費(fèi)的?，?保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后?，?將保險(xiǎn)費(fèi)退還給投保人?。